502 Bad Gateway
502 Bad Gateway我为何目前不投资ETF类P2P理财产品
【摘要】现实生活中，有时候，与其自己购买股票，我会选择部分通过基金的方式购买。为何？股市入门门槛低，作为新手想赚取收益却很难，各种费心费力，各种误操作，影响个人正常生活。而购买股票型基金，一定程度解放自己的时间，减少错误操作，恢复自己正常生活。
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图片来源：达志现实生活中，有时候，与其自己购买股票，我会选择部分通过基金的方式购买。为何？股市入门门槛低，作为新手想赚取收益却很难，各种费心费力，各种误操作，影响个人正常生活。而购买股票型基金，一定程度解放自己的时间，减少错误操作，恢复自己正常生活。
& & & &随着互联网的盛行，新的借贷理财方式出现，近两年最新兴的热点高收益理财方式莫过于p2p。原本只存在于传统线下的业务入驻互联网，让更多的人参与进来，解决理财需求的同时帮助借款人。目前p2p更多的在于起到了需求，让相关企业资金来源更丰富，一定程度上或许由于资金来源丰富，降低了部分人的借款成本。不过目前更多的利润可能被中间企业挣去，当然也合理，没有利润公司如何能给理财人的资金带去保障。相信有一天，借款人也能轻松通过互联网低成本借到资金，但它需要一个发展过程。
& & & &随着更多p2p企业的出现，出现了类基金模式的ETF类理财平台，平台的资产来源于同样在互联网做理财服务的p2p企业。而对于目前来说，我并不会投资这样的公司。大概想法是。
& & & &1、etf类公司说分散投资降低风险
& & & &作为投资人来说未必这样降低了风险，我反而会觉得增加了风险，因为在整个理财流程中又多了一层中介人，原本p2p公司在宣传上主要强调在于分散投资，和很多小贷公司合作，或者自己发展更多的合作项目，尽量让投资人的资金做到分散投资，通过etf类产品投资的资产出现风险会不会维权成本更高更复杂。
& & & &2、p2p理财太过专业只合适专业p2p投资人
& & & &并不成立，p2p理财的出现就是把传统线下理财简单化，有一天就好比淘宝购物一样，每个人都会进行p2p理财，淘宝购物我们也会通过一些基本方案来选择购买与否，而p2p也会有很多简单的判断方式，并不像购买股票那样复杂。股票专业人士也无法确定它的涨跌，而p2p自己稍微花些时间去了解学习，很容易选择到合适的平台，相反etf类产品会不会把简单的借贷业务给复杂化了呢，让用户无法去甄别任何风险。
& & & &3、etf类产品提现更及时？
& & & &etf类产品推出随时退出机制，而p2p平台为了解决资金流动性问题，也基本出了类似债权转让等功能。我们作为投资人在投资的时候自己也应当考虑流动性问题，而不应该随意的将自己所有资产投资出去。同时我相信作为p2p的本质，借款人的需求并不会说借几天，对于随时能退出的平台，我们更应该是担心它的风险和操作合规性。
& & & &4、etf类产品有提供更可靠的安全保障？
& & & &ETF类理财产品风险保障基本都是由P2P平台担保借款项目的本金和利息，其实和P2P平台本身的风险保障没什么区别，如果项目出现相应的问题，基本也不会应为是通过ETF类渠道进行投资的而有更多的保障，相反由于是通过这类平台进行的投资，作为投资理财用户，可能就不会关注背后真正的借款业务，无法甄别投资风险。5、etf类产品让用户丧失了风险意识我们都知道p2p理财本也存在风险，而现今很多做理财的公司和平台，刻意的把原先本就简单的业务方式进行包装，为了更好的用户体验，用户不关心所谓的细节。相反把原来简单的业务包装了，用户反而不清楚平台的真实业务，培养用户这样的无风险意识习惯好吗？这样只会让骗子平台更容易欺骗用户吧。所以更愿意直接投资平台，了解平台p2p业务，当然p2p业务也很容易了解，其实比余额宝好还简单。
& & & &etf类产品合规？
& & & &说实话，现在很多p2p平台尚且不能断定完全不存在法律风险，当然可能政策上也没有明确指出，只是比较支持新行业的发展，这一点来说，目前我不会通过这样的方式间接投资p2p为何这样的产品仍旧较热门？
&& & &&互联网有句话说，真正做业务的未必赚钱，最后赚钱的可能都被有流量的赚了。做p2p业务的公司由于获取流量少，所以需和相关平台进行合作导入流量，而有些不是做p2p业务的公司有着流量优势，这必然就存在相应的市场了。
& & & &以后我会投资etf类平台？
& & & &可能会投资少部分，了解学习。其实就看一个平台的发展和品牌，但最主要仍是直接投资p2p，毕竟和a股相比，完全不一样。某一天大家投资p2p也就和淘宝购物差不多吧。
& & & &etf类平台对P2P平台做了更好的二次风控？
& & & &全国p2p平台数量大于几千家，在如此之大的数量里，选择合适的平台并不复杂，虽然说ETF平台可能会对合作的P2P平台进行相应的调研，但本身P2P平台已是互联网化的一个产品，网络上对相关P2P的调研和信息非常多，大部分好的P2P平台其实直接上相关行业网站和咨询相关行业人员都不难进行辨别，比较容易选择合适自己投资的P2P平台。相反如果ETF类平台和太多P2P平台合作，那我反而担忧他对P2P平台的一个调研能力，就目前而言。&
& & & &为何还会有越来越多的ETF类产品上线？
& & & &互联网总是这样，竞争也是非常大，每个平台都需要增加自己的流量来源，需要不断的花钱打广告，把自己的平台推销出去，而从业的公司非常多，并不是每个平台都能发展的十分快速，可能本身自己也没有太多专业人员进行推广，那就不断的去找相关的合作方来获取流量了，比如P2P平台找不到理财人，而ETF类平台却有不少的理财用户，那这样就可以进行商业合作，经济上的往来了。&但其实在我看来，运营一个P2P理财平台并不是十分困难，只要资产足够靠谱，你平台也愿意花相应的心思和成本去努力把自己的平台做好，肯定能做好，毕竟P2P平台并不像一些交友类的产品，需要大量的用户才能支撑盈利，一个小的P2P平台，有几百上千的投资人，就能支撑平台的日常业务。
& & & &我们期望的？
& & & &我并非完全否认ETF类产品，随着行业的发展，我相信也会有它越来越成熟的方向，只是目前不是很看好，同时P2P发展到现在，大家一直在一味的发展各种理财产品，把原本非常简单的业务给包装成让人看不懂的理财产品，这真的是用户期望看到的吗？本身P2P业务的出现并非说是为了让各种理财产品的盛行，是为了更多的人能够以更低的成本通过互联网的方式进行借款和理财。而不是把各种线下的借款业务资产不断的进行包装成理财产品进行出售。过度的包装过的平台，我反倒更怀疑它的真实性和风险程度。甚至于各种理财产品的出现，或许并未减低原始借款需求的成本，这么一个P2P行业发展趋势真的合理？
& & &&最后：
& & & &我仍旧奢望的是，我小小的投资真能帮助到借款人降低借款成本，借给可靠的借款人。我能有所收获，他亦能解决燃眉之急，而非某一天风险来临，我却全然不知。
可否比喻为，类似于借款需求的企业，而基金类似于平台？&以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场。
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P2P理财安全吗？靠谱吗？
安全、稳健，是现在很多P2P平台给出投资人的承诺。然而，接连跑路的平台又让众多投资人心存疑惑，P2P平台真的安全吗？
先来看看什么是P2P投资理财平台?
P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。
从风险的角度看，任何理财产品都不能保证100%安全。所谓的安全都是相对的，P2P理财亦是如此。要判断一个P2P平台是否安全可靠，建议参考以下几点：
1、利息透露P2P理财平台安全性。一般利息在20%的平台都伴随着较大的风险，一般来说，年利益在10%左右的平台安全度最高。
2、收益变化较大的P2P平台，一般都是为了刺激投资者， 有很大可能是高息钓鱼，非法集资的；
3、在网站上查看平台的营业执照，办公地点，法人等信息，如果近的可以上门去考察，可以网上找一些人，大家一起看，当然资金少的就算了，路费都不合算，让大户上；
网上也有些专门打新的人，成立不久的平台一般利息都比较高，有些人就专门找这些平台投资，当然都是短线投资，赚了点就撤了，这个就要看眼光和运气了；
其实P2P最大的安全隐患就是资金风险
资金最大的风险来在于方面。在选择P2P平台的时候，要先看公司的运营管理方式是不是具备以下几点：
1、严控信用审核环节---专业的信审部门应在借款前对借款人进行全方面的信用调查；
2、资金打散后进行分散出借---无论出借的资金是多少，都按风险比例分投给多位借款人，以而降低风险；
3、充足抵押物担保、还款风险金先行垫付机制、独立第三方担保公司承担风险损失是必不可少的三重保障！
虽然选择正规的P2P投资平台会很安全，但是投资人必须明白，就是只要是投资就一定会伴随这风险。投资之前必须了解平台是否可靠。
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来源：搜狐证券
　　“创客分享系列”为创客总部互联网金融群例行实战分享的原创内容，由搜狐互联网金融独家刊出，转载请注明出处。
　　日创客总部互联网金融群分享嘉宾，邬财浩（靠谱鸟创始人&CEO），北京大学光华管理学院管理科学与信息系统系，硕士。曾游学欧洲，毕业后放弃Google Offer回家创业，打理家族工厂的内外贸销售业务。2013年下半年回到北大光华管理学院创新创业中心和光华管理学院新金融研究中心担任主任助理。2014年3月份与校友一起成立北京就帮我投资咨询有限公司，投入互联网金融领域创业，创建“靠谱鸟”校友圈社交金融平台。“靠谱鸟”在2014年8月份获得联想之星千万级天使投资，并与10月下旬上线，目前正准备推出移动端APP。分享主题：互联网金融不同模式的P2P平台，谁能笑到最后？
　　邬财浩提出暖场问题：互联网金融企业最痛苦的痛点有哪些？
　　听众：风控（特别是贷前还有贷后问题），人才问题，另外就是诱惑太多～如何不越界，还有就是获客成本，资金成本。
　　邬财浩：群里的很多朋友都是行业专家，见多识广，我这个不能叫分享，只能称作交流和探讨吧，抛砖引玉。我先介绍一下我们进入互联网金融行业的过程吧，从旁观者到参与者、实践者。
　　2013年10月份的时候在光华管理学院搞了一个互联网金融的沙龙，我当时在北大光华创新创业中心，空着没啥事，去学习了一下。当时这个论坛有P2P，众筹，比特币，听完后我就琢磨开始自己实践了。当时觉得比特币看不懂，而且也不喜欢炒货性质的产品，不是那么的能够创造社会价值。所以当时看好的是P2P和众筹。
　　当时调研发现P2P平台的借款人综合成本很高，而我见识过浙江很多老板好好的企业被高利贷所拖垮，从内心就痛恨高利贷，所以我想要做真的普惠金融的平台，别挂羊头卖狗肉，于是就准备做靠谱鸟了。初心就是这么简单，然后就出发了。当然对大趋势的判断是，互联网金融有大机遇，2014年会大热，在这个行业里创业值得，另外在风口上的项目，天使融资也会容易一些。男怕入错行，女怕嫁错郎，行业是向上走的大行业，创新创业机遇就蕴藏在其中，所以，这个行业是很好的。
　　以前金融行业特别是业的信息化带给很多IT企业和软件公司大量的机会，现在则是金融的互联网化，大范围的互联网化，也将带来很多机会。互联网金融出发点是去解决金融服务中的信息不对称和交易成本，特别是民间金融方面。通过广泛的互联网，让更多的普通人能够在信息透明，交易成本低廉的情况下做金融合作，当然是很好的。
　　因为靠谱鸟目前的产品上线的还只是个社交P2P，社交还在后面完善，P2P则研究较多，所以就说说P2P吧。我觉得现在大多数P2P平台，没有有效的解决信息不对称和交易成本问题。很多都是把民间金融搬到线上，原来线下属非法集资的业务包装成互联网金融，通过线上募集更低成本的资金。期限错配、资金错配、资金池，成为行业中普遍存在的现象。美其名曰：用户体验！当然也有机构这样做大了，反正国家也没正式出文监管，能把人的钱搞进来就是英雄好汉。
　　幸好，随着很多优秀人才的进入，北大系，清华系等一些有追求的同志们进入，有一批平台还是在努力靠谱地做的。
　　P2P领域按照服务的对象来分，可以是服务个人的，还有服务企业的。按照金额来分：超大额（1000万-1亿），大额的（100万-1000万），中等额度（30万-100万），小额（3万-30万）微小（）；根据债权保障来分有信用借款，抵押担保，应收款质押等。债权来源有自己开发的，或是与线下放贷机构合作推送的，供应链上的等等。
　　目前大多数平台在互联网上做的动作基本是如何千方百计低成本获得理财用户，大多数的推广也都是对着理财人去讲的。从短期来讲更多的理财人进来是活下去的基础，从长远来看，谁能低成本的获得和拥有优质的债权，才是长跑中致胜的关键。
　　2013年、2014年发展快的平台，理财人和借款人，基本上应该是先靠住一端，然后猛做另一端，最后在一端建立基础后，再发展另一端。比如有利，通过和小贷机构合作，有大量债权来源后，猛做理财人端，现在掉头过来自己搭团队开发优质债权；积木盒子开始也是依靠自己在云南的借款市场基础，猛做理财，开始的时候都是500万-1000万的大额短期标；现在就逐步的引入更多消费类、供应链类的小额债权了，所以逐步的稳多了。当然积木盒子的互联网团队真得很不错，运营宣传推广做得很棒。
　　互联网金融创业，我觉得金融资源和基础更重要，然后互联网是技术和手段，用大网去放大资源比较优势，赢去先机。2014年底，2015年很多上市公司，大流量的互联网公司，还有一些正规传统的金融机构都已入场或准备入场了。所以，要是没大的比较资源优势的话，就别再做P2P了，出发就必须到达，不然搞不好很悲催的。
　　不过，P2P很多在互联网产品上真的创新有限，大多数也就是营销创新或是资金池创新，或是更牛的资源变现。我们靠谱鸟，就想做些创新，看能不能通过社交金融创新，让借款人成本降低，希望人人靠谱，人人受益。做有态度有温度的靠谱鸟，路漫漫，很艰辛的。不想这么艰辛的互联网英雄，可以在这个时机去抱传统金融机构的大腿。现在很多传统金融机构对互联网感觉和人才都很缺乏，愿意砸大钱做的资源户挺多的，对很多互联网人才来说，是实现个人价值的好机遇。跳一跳，去互联网金融企业，马上钱多任性。
　　我觉得，如果政府不干预的话，这几年会活的比较爽的是做有资源的大额安全标的的那些平台；那些做资金池，错配和拆标的用户体验肯定好，平台在短时间内都会活的比较潇洒。
　　问： 社交金融，有故事可说，不过壁垒也不高。
　　答：壁垒就是没人傻傻地做社交金融，而且借款人只用10-15%综合成本，小额的，就2%左右的服务费。用金融思维做，就是不管什么金融，做大额的才是往钱看，往厚赚！一单顶你数千单，多省事。这也是银行不太愿意服务小微企业的原因。何况，很多银行贷款利息又不能定到20%多，拿什么去覆盖做小微的运营成本和违约成本？所以才有那些民间金融玩小额P2P的机会。如果银行不是有这些严格的监管，也可以20%多，30%多，40%多去放贷，凭他们的募资成本、网络和风控经验和系统，这不是太Easy了。
　　听众：银行资源多。
　　听众：社交P2P是非常先进的理念。
　　听众：社交金融强。
　　听众：通过社交网络，建立两端信任关系，增强信息透明度，同时两端粘性增强，这种思路很值得借鉴。
　　听众：通过建立社交关系取代信用中介，这可能是互联网金融的终极发展路径。
　　问：如果建立不了信任的关系呢？如果透明是假象呢？会不会给平台带来大灾难？
　　答：现在肯定所有的互联网金融平台都是在围绕信任做文章，没有信任就没有金融。
　　问：目前的投资人太幼稚，只看本息保障，需要市场去教育。
　　答：理想和现实有差距的，如果用金融思维去看待用户，那就是别管啥，你真给我保本保息好收益，你大而不倒就OK。现在很多小白用户，大叔大妈也不懂，所以线下财富中心，线上各种活动都可以，只要你大声喊，我有干爹，或是我很有钱，别怕。
　　15年应该是P2P行业洗牌的一年，大鳄们会不断入场。
　　其实政府不监管也有一定道理，反正不让你们网上玩，你们还会在线下玩。至少线上玩，对政府来说透明了，你真非法集资多少，哪些人参与，有一定数据了，也可以通过支付公司或银行去看看真实情况。
　　至于那些小白用户的损失也挺好，线上损失了，总是你自己判断决策的，正好教育投资风险；努力打破刚性兑付。
　　听众：现在P2P规模太小，还不太值得花大力气监管。
　　听众：国家肯定小微金融，好事。
　　答：越多大鳄进来玩，就会逐步要注意了。现在大鳄们都是玩非标资产证券化之类的。很多专业的金融专家逐步地根据互联网用户的特点，去设计各种资产证券化的产品，然后通过互联网金融绕开政府监管。
　　在这个行业里实践的各位群友，肯定也有各自的真知拙见，咱们同在群里，得多向大家学习碰撞，希望能多听大家交流。
　　问：债权这个不是很了解。
　　答：就是借款人
　　问：小贷的债权风险如何控制？
　　答：小贷的债权风险控制，有机会应该请有利的创始人们交流一下。他们有类似4大的审计机构，会去先审查这些小贷机构。
　　问：社交重点考察借款人的哪些方面？可以降低风险么？
　　答：从风控来说，就是1、还款能力；2、还款意愿。还款意愿就是：1、违约诱惑 2、违约代价。要做好风控，就从这几个方面去设计制度和体系。线下高利贷一般有强大的黑社会震慑手段，违约代价是全家人或社会关系的综合。一般来说，民间借贷的大多数人都可能有多头负债，如何能够把对你的借款的还款意愿排在第一位，这个是很重要的。银行靠征信体系和未来的银行业金融服务；高利贷靠暴力震慑；部分靠抵押、担保等增信手段。
　　听众：活下来看来是互联网金融的头号问题了。
　　问：社交金融，从金融起步还是从社交起步？
　　答：我们社交金融，也是头大的。社交产品很复杂，金融产品也很复杂，每样做好都不容易。两个加在一起，就更不容易了。所以，我们走的路，大家慎重考虑。
　　听众：这条路走好了，门槛相当高。
　　问：现在P2P获取优质债权都有哪些方式？给大家讲讲你的观察？除了你们瞄准的方向以外，你觉得还有哪些方式会比较重要？
　　答：现在P2P获取债权除了部分原来就有强大地下债权开发团队的平台，其他很多都是和小贷公司、担保公司等机构合作。以后如何有效低成本的线上获取借款人是未来；宜人贷年前出的App就在走这条路；还有那个香港进入内地的我来贷。
　　问：线上获取借款人暂时还看不到前景。
　　答：速度慢，但3-5年后就不一定了。90后在崛起，小额的完全可以纯线上去操作。
　　问：征信体系太不完善了。
　　答：征信体系在完善，很多数据在逐步放开。
　　问：坏账率会高到不可思议，银行的助学贷，坏账率超过30。
　　答：所以有挑战，但如果线上降低了运营成本10%，提高了坏账8%，你觉得呢？
　　问：社交金融是唯一有可能做到的。
　　答：助学贷，十几年前3万多，想多于现在十几万，没有还款能力自然坏账，另外那时候的信用意识和违约代价不高。现在有些做学生的就几千，相当于以前几百而已。自然就相对会好一些。
　　陈荣根创客总部：我看好线上获取，我们创客总部孵化器一个做电商创业团队在淘宝贷款。目前很多互联网金融平台征信以自己数据为主，外部数据为辅。
　　答：我们看的是趋势，有些事事动态在变化着，就看如何踩准节奏。
　　问：未来一定可以做到线上获取，这是趋势。但路会很漫长，会倒下很多先驱先烈的。
　　答：所以，咱们要是互联网出身的兄弟姐妹，应该更多的创新线上的一些东西。不然，还是走传统金融的老路，实在是没啥创造。
　　问：线上征信体系有很多创新的空间。
　　陈荣根创客总部 ：同意，1趋势；2线上小额，分级；3逐步积累数据。
　　答：路漫漫，但是互联网和移动互联网、大数据、社交圈子融合带来的很多变革，会有机会缩短这个进程。
　　问：从校园开始做征信体系，这是我一直想做而没机会做的事儿。
　　答：这是去年很多做大数据金融的获得很多融资呢。2015年校园分期，会很激烈，一堆人钱多，准备砸；
　　问：说句不好听的，现在谈大数据金融都是忽悠，没有实用价值，感觉校园分期都做成电商渠道了。
　　答：有些是忽悠，但有些是实实在在在做些创新和改变的。风投都不是傻子。
　　问：校园最大的潜力，是培养潜在未来的借贷方与投资方，学生不是老油条，培养用户习惯与信任，赞的很，靠谱鸟下的是大棋。
　　答：靠谱鸟就想有没有一种模式，真的可以做到人人靠谱，人人受益。希望靠谱的人不要为不靠谱的鸟承担失信成本。靠谱鸟借款人的综合成本在10%-15%/年，如果理财人愿意7%-8%，他们就可以拿到10%的；我们永远只挣2%左右的服务费。
　　问：如何降低学生的坏账，多站在学生角度。学生真的是潜力股。
　　答：我们有点理想主义情怀，接下去能不能杀出血路，还是得摸索。
　　问：关注了一阵学生贷款，实际试了一下，坏账率还是太高。
　　答：靠谱鸟目前只做 211高校的。
　　陈荣根创客总部：谢谢邬财浩，请介绍一下靠谱鸟吧。
　　答：靠谱鸟以校园圈做切入，做圈内的社交金融，会通过一些社交提高金融服务的价值；想得很多，做得有点慢，主要是对风险的控制，和我个人做事的风格比较谨慎偏保守。公司叫就帮我，一直想做校园圈众筹平台 “就帮我”，还有个新金融360域名，想做新金融360 信息门户， “靠谱鸟” “就帮我” “新金融360” 这个就是太多想法的规划，最近准备和 “连进去” “天使汇“还有 ”两亿宅男创业“合作。机密都跟大家汇报了，为金融创新做一些事，希望可以摸索出一条路子。 也欢迎大家找靠谱鸟一起合作，一起装逼，一起飞！
　　辛苦创客总部搭舞台，靠谱协同创新创业！感谢创客总部召集这么多同行！期待下次听大家唱戏。
　　陈荣根创客总部 ：谢谢邬财浩精彩分享，谢谢大家积极参与，欢迎大家分享精彩内容，或者推荐高手分享，邀请互联网金融从业人员入群，请找我或者周聪达预约排期。
(责任编辑：吉莉)
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