后降息时代账单：贷款40万7折利率能省房贷12万
日04:41　　来源：
　　账单NO.1:存款
　　上周央行出其不意地宣布下调存贷款利率108个基点,成为11年来最大降息。与此前几次毛毛雨式的降息不同,这一次大幅降息,很多投资的账须从头算过。
　　值不值,亏不亏,算过才知道。降息的影响是全面的,受到影响的产品,不管是定期存款、房贷,还是、债券、货币基金等等,市场流动性的增加,市场利率的迅速下滑,都将给理财产品的回报率带来变数,投资者口袋里的钱也受到影响。
　　不过,也不要指望在利率大幅变化的时候“暴富”一下。例如在银行理财产品上,从上周末开始,去银行的投资者们会发现以前的许多产品,现在已经不卖了,另一些产品,也许就卖一天。在此前利率状态下定下的预期收益率,现在已经不能实现。银行纷纷对降息做出产品调整。可以预见,新发银行理财产品的预期收益率会比现在低不少。
　　又比如债券基金和货币基金,目前货币基金的7日年化收益率甚至超过5%,远超定存、债券、基金等等,但是这样的情况也难持久,从历史经验看,货币基金的收益率也会随之一路下行。
　　降息来了,是值是亏,账还要细细算。
　　精打细算 　“阶梯存储”应对降息减少损失
　　【存款案例】
　　工作两年的小林一直不爱打理自己的存款,积蓄5万元都放在银行存活期。此次降息活期利率由原先的0.72%腰斩至0.36%,原本5万元一年可得360元,降息之后仅为180元。这下子小林犹豫是否该转存定期,但细看定期的利率也下降了很多。本来5万元一年定存利息为1800元,降息后减少了540元。
　　银行理财师建议,虽然进入降息通道,但存款仍应是投资者资产配置中不可缺少的一部分。如果小林平日并没有太多现金支出,完全可以将存款存为定期。而看似简单的存款其实可以通过巧妙搭配收获更多的利息。
　　【推荐账单】
　　1用“阶梯存储”应对利率调整
　　以小林的5万元为例,2万元存活期,便于随时支取;另外3万元分别存1年期、2年期、3年期定期储蓄各1万元。1年后,将到期的1万元再存3年期,以此类推,3年后持有的存单则全部为3年期,只是到期的年限不同,依次相差1年。阶梯存储使储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄对利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。
　　按照这一方法操作下去,小林手中的存单都是3年期的,但储蓄的年限结构仍然和第一年一致。如果按照现在的利率计算,小林几年内获得的利息依次是:
　　第一年末:获得1万元一年期利息（利率2.52%）252元（新存一张3年期存单,标号A）;
　　第二年末:获得1万元两年期利息（利率3.06%）612元;
　　第三年末:获得1万元三年期利息（利率3.60%）1080元;
　　第四年末:获得1万元三年期存单A利息（利率3.60%）1080元 （新存一张3年期存单,标号D）
　　以此类推。
　　2用“七天通知存款”打理“活钱”
　　“七天通知存款”提取存款需提前7天通知银行,目前七天通知存款的年利率为1.35%。
　　因此,对于一笔不能确定用途和用时的“活钱”,储户可利用“七天通知存款”来提高利息收益。但该存款产品的门槛较高,其起存金额一般要求在5万元以上。
　　【贷款案例】
　　央行再次“大刀阔斧”地降息,可“乐坏了”购房者们。王女士去年10月份买了一套总价63万元的房子,贷款20年40万元。现在五年期以上的贷款利率从7.83%降到了6.12%。再加上利率打折,王女士的贷款压力一下子减轻不少。而王女士这一年也攒了一些钱,原本打算在今年年底提前还贷一部分,没想到央行这次大降息,很犹豫到底要不要提前还贷。
　　事实上,进入降息周期中,关键是看资金的投资收益能不能高于贷款利率。如果收益明显高,就不必急着提前还款。不过对于不擅长投资的人来说,如果资金充裕仍可选择提前还贷减轻生活负担。风险承受能力较强的投资者则可留一些现金,寻找市场投资机会。
　　【参考账单】
　　1　贷款40万7折利率能省房贷12万
　　房贷“首付两成,利率七折”的优惠新政出台到现在已经有一个多月。各家银行对于首次贷款购买自住房的消费者,能享受利率七折的优惠并没有太多分歧。但距离明年1月1日房贷调息的日子越来越近,存量房贷的老客户明年是否也能享受利率七折,还没有明确的说法。而老房贷客户的房贷优惠利率按照8.5折和7折分别来算,能有几万元的支出之差。
　　举例来说,王女士贷款40万,当时五年期以上贷款利率还是7.83%。按照当时利率最多只能8.5折计算（7.83%×0.85=6.6555%）,每月需要还款3019元。
　　在今年连续降息4次之后,利率降到了6.12%,如果利率仍然8.5折,每月还款2684.7元,总支出省去8万多;利率7折的话,每月仅需要还款2484元,总支出能省下12万多。
　　2　本金超利息 提前还贷意义不大
　　在还房贷之前,最好算一笔账,因为不是所有的提前还贷都能省钱。如果还贷年限已经超过一半,月还款额中本金已经大于利息,那么提前还款的意义不大。
　　王女士贷款时,银行给了她两大张纸的还款明细。王女士发现,最开始10年每个月还的钱,本金只占一小部分,大部分都是还利息。如还款的第一个月,1700元利息,800元本金。直到第十年的6月份,本金要还1512元,才首次超过了利息1506元,40万的贷款还有27万没还。到2027年10月还款结束,就只用还3004元的本金和21元的利息了。
　　【投资案例】
　　由于资本市场不见起色,手上有一笔闲钱的杜女士最近一直在研究短期银行理财产品,但是降息之后银行理财产品的收益率也不同程度下降。该怎么样选择银行理财产品呢？
　　记者了解到,降息之后,银行理财产品的投资价值大打折扣。据普益财富统计,1―3月的短期品种收益已经明显低于货币市场基金。西南大学信托与理财研究所分析员张星表示,降息后,首要受害者就是信贷资产类理财产品。信贷资产类理财产品的收益率与商业银行贷款利率存在着正相关关系,新发理财产品预期收益率可能存在较大幅度的下降。
　　【参考账单】
　　以交通银行发售的“得利宝”新绿人民币7天产品为例。
　　如果杜女士在降息之前的11月24日购买该产品,该产品的预期收益率为2.30%,投资五万元买该产品5万元×2.30%/365×7=22元;在降息之后,12月1日发售的该产品预期收益率仅为1.55%,投资收益为5万元×1.55%/365×7=14.86元。
　　虽然收益率下降,但与同期限的定存相比,银行理财产品仍有优势。银行理财师建议,应该尽量选利率调整频率较少的理财产品。记者还发现,不同银行的产品,提前终止出现的几率也不同。在收益率相当的情况下,投资者应尽量选择那些产品提前终止比较少、利率调整频率较少的产品。
　　此外,由于未来降息预期仍然强烈,投资者在选购银行理财产品时,长期、中期和短期品种都搭配一些,不宜将资金集中投资在同一品种上。
　　期限 上周 降息前两周
　　1个月期 2.34% 2.61%
　　3个月期 2.99% 3.18%
　　6个月期 3.28% 3.27%
　　人民币产品平均收益率对比
　　期限 上周 降息前一周
　　6个月期以下 4.07% 4.07%
　　6个月至1年期 5.16% 5.21%
　　信贷资产类产品平均收益率对比
　　【投资案例】
　　张女士是一个被降息弄晕头的人,央行降息的同时她听说货币基金在现在连续降息下比存款有更大的吸引力,可是她对货币基金却不甚了解。
　　国金证券的数据显示,10月22日到11月21日,全部货币基金的平均7日年化收益率为5.28%,大幅超过目前的定存利率。国金证券基金研究中心总监张剑辉说,如此高收益利率下调背景下货币基金手中积累丰厚的“浮盈”。
　　货币基金有望在未来1至3个月维持在较高水平。但随着货币市场利率的下行及增量资金的盈余摊薄,货币基金收益率中长期将跟随利率呈现下移趋势。
　　【参考账单】
　　5万元货基一年后可得1500元
　　以张女士5万元为例,如果在货币基金与定期存款之间比较,可以得到以下的预期表格:
　　期限 利率 一年后收益
　　(或预期收益率）% （元）
　　活期 0.36 180
　　三个月定存 1.98 990
　　半年期定存 2.25 1125
　　一年期定存 2.52 1260
　　货币基金（近期） 3（预期收益率） 1500
　　货币基金（长期） 2（预期收益率） 1000
　　如果从长期看,根据历史经验,可能的预期收益率在2%左右,但如果近期就买货币基金,那么最近两个月内的预期收益率显然要大大高于2%这一数字。如此看来,货币基金的收益率与目前的三个月定存一致,而略低于半年期定存。
　　另外,货币基金与定存相比的好处是,不会因中途取出而损失利率收益,不会出现定期收益变活期收益的情况。
【作者：苏曼丽 吴敏 殷洁 赵侠 来源：】
(责任编辑：孔晋)
12/02 02:0412/02 02:0012/02 02:0012/01 19:2012/01 18:1112/01 14:4712/01 14:2412/01 10:11
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银行贷款40万22年利息是多少？贷款40万每月还多少钱利息？
1、 银行贷款40万22年利息是多少钱？
2、银行贷款40万每月还多少钱利息？
银行贷款40万22年利息是多少钱？
看你贷款年限以及贷款的银行，贷款的年限及贷款的银行不同贷款利息不同。
2015年最新央行贷款基准利率如下：
六个月以内（含6个月）贷款
六个月至1年（含1年）贷款
一至五年（含5年）贷款
五年以上贷款
目前人民银行规定的22年期贷款利率为4.90%,但各银行执行的不完全一样,可上下有些浮动。
以工商银行为例：
日工商银行5年期贷款利率为：4.90%
如果是按月还贷款&
如果是按月还贷款有2种还款方式：一种是等额本息、另一种是等额本金还款，选择不同的还款方式，所产生的利息不同！
等额本息计算公式：
〔贷款本金&月利率&（1＋月利率）＾还款月数〕&〔（1＋月利率）＾还款月数－1〕
等额本金计算公式：
每月还款金额 = （贷款本金 & 还款月数）+（本金 & 已归还本金累计额）&每月利率
（其中＾符号表示乘方）
银行贷款40万每月还多少钱利息？
40万本金在银行贷款22年，按月还款，基准利率是4.90％，以下两种贷款方式的贷款每月利息如下：
等额本息还款法：
利息总额：
累计贷款还款总额：
每月月供：2478.59
等额本金还款法 ：
利息总额：
累计贷款还款总额：
每月月供：3148.48
银行信息港友情提醒：
目前国内大部分银行贷款利率都是浮动的，各个商业银行执行的贷款利率，可以根据借款人的实际情况在央行允许的浮动范围内在基准利率的基础上进行浮动，所以各家银行每个档期具体贷款利率不完全一样。具体银行贷款利率以当地银行公布为准，先知道你所在银行执行的具体银行贷款利率，再利用上述银行贷款利息计算公式可以得出银行贷款利息要多少钱了！
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下个月，你的住房公积金或将迎来调整。 一般来说，住房公积金是以上一年的7月1日至当年的6月30日为一个年度单位进行调整。不少单位会在每年办理完6月份汇缴业务后，根据员工上一自然年度的月平均工资为员工调整其公积金缴纳基数。 今年...
2017年中国各大银行住房公积金贷款利率表一览 银行利率网小编为您提供银行利率调整最新消息查询： 央行官网发布通知，将从日起，调整职工住房公积金账户存款利率，由现行按照归集时间执行活期和三个月存款基准利率，调整为统...
人力资源和社会保障部近日公布的数据显示，截至2016年末，我国城镇职工基本医疗保险个人账户累积5200亿元，已较四年前翻倍。有专家认为，资金大量沉淀反映出基金运行效率不高等问题，建议扩大个人账户合理支付范围，同时逐渐降低直至取...
大家每月都会上缴公积金，这笔钱和单位缴纳的部分一起存入个人的公积金账户，里面的钱可以用来买房、装修、看病等，所以关于公积金的新动态一定要多加关注，这里小编梳理了今年公积金的五大相关变动。 公积金账户需实名 今年5月下发的公...
近日，北京市公积金管理中心发布通知，对缴存基数上限做了调整：2017住房公积金年度，北京缴存基数上限为23118元，月缴存额上限为5548元，职工和单位月缴存额上限均为2774元。原则上不允许突破住房公积金缴存基数及月缴存额上限。 这意...
社保是许多工薪家庭必交的，但是，问题来了，如果没有用过社保卡，卡里的钱到了年底会过期吗？或者会被清空吗？ 社保卡里的钱不仅可以取现，年底也不会清空！ 小编告诉大家，社保卡里的钱，不会过期，也不会清零，社保卡里钱能够用来就...
全日制用工下还能建立双重劳动关系吗？ 【案例】 劳动者A与用人单位B签订劳动合同，B为A办理招工登记，缴纳各类社会保险，A工作时间为朝九晚五，做五休二。与此同时，A又与单位C 签订劳动合同，利用晚上的时间 从事保安工作。那么，A与C...
企业欠缴医疗保险 应承担部分医疗费用 案情回顾 李某于2001年2月入职辽宁某房地产开发公司工作。2010年该公司通知李某因公司效益不好，暂时放假，李某在家休息，期间未接到单位要求其上班的任何通知。2014年10月李某患病，被告知医疗保...
和讯网消息 2017年中国财富论坛于本月16日至18日在青岛举行，本次论坛的主题为 财富发展的新全球化时代 ，论坛由青岛市人民政府主办，《财经》、《财经》智库承办，和讯网作为特邀媒体全程直播。 联办财经研究院院长、国家税务总局原副...
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