中国人寿最新理财产品（福禄鑫尊）与三年期银行定存比较　　今年中国人寿推出了一款新的理财产品（福禄鑫尊），据中国人寿以及其吹鼓手们号称该产品具有抗通胀之能力，福禄鑫尊到底是否帮助民众抗通胀呢？笔者发现福禄鑫尊有个特点：其生存金每3年支付一次，这同银行的三年期定存有类似之处；笔者就拿福禄鑫尊同银行三年期定存做了个比较，并且将对比结果列入下表。
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　　案例：某年龄50岁的福禄鑫尊合同客户，每年交费3万，交费期3年，共交费9万；那么他在前三年中等于分别在银行中存入3万三年期、3万二年期、3万一年期的定存；以后每3年做一次成本取息，并且按现行银行基准利率计息；这位客户起码需要将这些钱放在中国人寿15年才能获得合同承诺的相关利益，第15年中国人寿给予退本，还给付养老金；下面笔者将其15年的银行利息与福禄鑫尊之各类生存金之和作个比较。结果如下：　　得利期数
福禄鑫尊各类生存金之和
三年期银行存款利息　　1
8150.00　　2
13500.00　　3
13500.00　　4
13500.00　　5
13500.00　　累计
62150.00　　在上表中显示福禄鑫尊的各类生存金的给付比银行三年期定存收入要多出34064.80元，并且以后每年还给付养老金给客户，这样的理财产品实在太有吸引力了，你动心吗？告诉你，中国人寿不会给你这样的便宜的，在这里中国人寿挖了个坑！
　　在上表中第五期福禄鑫尊给付的生存金是9万多块钱，比前四期给付生存金之和还多了很多、很多！这种异常说明这里存在问题，再仔细研究中国人寿制定的计划书，笔者发现，这个90433.5元是：由二部分组成的1.其中90000元是中国人寿给付客户的祝寿金（即退还客户的本金），2.那个433.5元，则是中国人寿给付客户的第一次养老金；至于第五期各类关爱金中国人寿是否再会给付？笔者在计划书中找不到中国人寿会给付的相关证据；故在此作不给付的推定；这样我们可以清晰地看到：除去9万元本金，客户在中国人寿福禄鑫尊理财产品中获得的固定收益是：6214.80元，比客户在银行三年期定存获得的利息62150.00元足足少了55935.2元；二者相比有一个数量级的差距！
　　试问一款固定收益率比银行存款利息少一个数量级（收益率只是银行存款利息一成）的理财产品怎样能够帮助客户抗通胀？中国人寿在产品宣传时说，现在是负利率，钱存银行将遭遇缩水；买福禄鑫尊能够帮助客户抗通胀；现在账明明白白摊在面前，笔者请问中国人寿，只是银行存款利息一成的福禄鑫尊理财产品是帮助客户抗通胀呢？还是造成客户的恐惧心理后，你们再在客户身上趁火打劫？
　　对于这些质问，中国人寿肯定会说：福禄鑫尊除了各类生存金外还有红利分配、还有养老金给付、还有身故保障金给付啊。笔者就此先做简单介绍以后再专项展开分析；就本案例的客户在中国人寿福禄鑫尊产品中能够得到的养老金是每年433.5元；而红利则是或有收益，啥叫或有收益？或有收益就是：或许有多、或许少、或许有或许没有的不确定收益；客户想知道到底有多少是不可能的事，我们只能从中国人寿以往的相关理财产品中探知一二；去年中国人寿在理财产品（美满一生）中给一万保费总额10万客户的红利为220.32元，那么本案例福禄鑫尊的客户能够得到多少呢？想必大家现在一目了然了吧；再说身故保障金，理财产品的客户都是冲着固定收益来的，都指望你中国人寿给付的固定收益超过银行的存款利息收益的啊；现在你中国人寿给付客户的固定收益比银行存款收益少很多很多，却还声称还向你提供其它保障，这个分明是捆绑销售嘛！好比：一人去买一份二十块钱的盒饭，卖盒饭的却给了他一盒价值二块钱的盒饭，另外再给了他一个安全套，并且对他说：这是我们的创新服务。真是岂有此理啊？
　　关于福禄鑫尊的红利事项，在要搞清楚中国人寿福禄鑫尊理财产品到底能够分配给客户红利？先得搞清楚二个问题，1.红利的来源、2.红利的分配比例。　　1. 红利的来源：　　据中国人寿的产品推介人说，他们在募集资金后将投资于国家重点建设项目；项目的年收益率在百分之十四至百分之二十之间，也就是说，中国人寿不是自己运作这些资金的，而是让别人替他运作，而一旦这些资金投入项目后，中国人寿还有多少控制区？项目的年收益率能不能确保也是个不确定值。　　2.红利的分配：　　即便是这些项目达到预定目标的中间值百分之十七的话，我们来看看客户到底能够拿到多少个百分点的红利；即便这些项目达到年收益率百分之十七后，项目所有单位首先要提取百分之二十五的法定盈余公积金和任意盈余公积金，也就是能够分配的红利就变成0.17x.075=0.1275，然后还得交纳百分之二十五的所得税，0.=0.0956这才是中国人寿拿到手的项目年收益率；然后中国人寿还要在这个百分之九点五六的收入中再提取百分之二十五的法定盈余公积金和任意盈余公积金；这样可分配的钱就变成为0.=0.0717了，这些钱可以分配吗？在这个百分之七左右的钱中，中国人寿还会剔除管理费等各个名目的费用；这些费用到底是多少？天知地知中国人寿知！反正我是不知道的；然后再由中国人寿与客户之间进行分配？分配比例是多少？解释权归中国人寿所有！也就是为啥去年中国人寿（美满一生）理财产品总保费10万的客户只拿到220.32元红利的原因所在了。
　　黑，真黑　　
　　@过一天软一天
23:10:00　　黑，真黑　　-----------------------------　　是啊
　　关于中国人寿福禄鑫尊理财产品的养老金给付问题。　　福禄鑫尊合同承诺客户在领取祝寿金（保险公司退还本金）后每年给付养老金+红利，养老金为基本保险金额的10%（注意了，不是你总保费的10%哦！保险推销员往往会混淆基本保险金额与总保费二者的概念，以便达到夸大客户的得益，达到虚假宣传的目的），至于这个基本保险金额是咋来的，笔者不得而知；问保险公司的业务员也未果；本案例的客户基本保险金额是4335元；则他在领取福禄鑫尊的祝寿金后每年能够433.5元的养老金；这些养老金是中国人寿白给的吗？当然不是，在上文中我们已经叙述过，客户在中国人寿福禄鑫尊理财产品中获得的固定收益是：6214.80元，比客户在银行三年期定存获得的利息62150.00元足足少了55935.2元；二者相比有一个数量级的差距！仍而这些钱还没有算上二者差额的利息呢，若算上差额的利息这些钱会是多少呢？我们将第一期的差额存个三年期的定存，到第二期时再将其差额加上第一期的本息再做个三年期定存…….这样将本期的差额加上往期的本利做三年期的定存往复下去，等到本案例客户可以领取祝寿金时差额的本息已经滚存到六万一千五百八十七.点九三元了。在不考虑这些钱以后利息的情况下，可以给付本案例客户一百四十二年多的养老金（本案例客户领取此时已经六十五岁）！这个显而易见是羊毛出在羊身上的事嘛；不！是赚取羊毛的事！
　　更正上一段：“.....等到本案例客户可以领取祝寿金时差额的本息已经滚存到六万一千五百八十七.点九三元了。在不考虑这些钱以后利息的情况下，可以给付本案例客户一百四十二年多的养老金（本案例客户领取此时已经六十五岁）！这个显而易见是羊毛出在羊身上的事嘛；不！是赚取羊毛的事！”　　-----------------------------　　正确数据应该是：等到本案例客户可以领取祝寿金时差额的本息已经滚存到七万三千四百九十五点一一元了。在不考虑这些钱以后利息的情况下，可以给付本案例客户一百六十九年多的养老金（本案例客户领取此时已经六十五岁）！这个显而易见是羊毛出在羊身上的事嘛；不！是赚取羊毛的事
　　这个差额本息是怎样来的？在上文中笔者讲到过15年的银行利息与福禄鑫尊之各类生存金之和的差额，它们的差额分别是：第一期6899.75，第二期12119.70，第三期11989.65，第四期11859.60，第五期13500.00元；这样第三年将第一期的差额做个三年期定存到第六年得本息是：.15=7934.71元，再把它与第二期的差额一起做个三年期的定存，到第九年得到本息是（19.70）x1.15=23062.57元，将它与第三期的差额一起做个三年期的定存，到第十二年得到的本息是（89.65）x1.15=40310.06元，将它同第四期的差额一起做个三年期的定存，到第十五年得到的本息是（59.60）x1.15=59995.11元，这个数再加上第五期的差额00.00=73495.11元。这些钱便是中国人寿在客户身上赚取的利息差！
　　下面，我们来看一下若客户自己利用这73495.11元，每年自己支付自己433.5元养老金，会是个啥结果？ 我们假设这位客户寿命为85岁，还有二十年的寿命，在以后的20年中他只要拿出这73495.11元中的12671.43元做个一年期的银行定存就可以每年拿到433.5元的存款利息（.035=433.5元）（按现行一年期银行存款利息0.035计算），再扣除当年的433.5元后余款做个五年期的定存，以后本息滚存五年期定存，直至他20年后寿终正寝；我们看看他的余款在以后20年后还有多少？答案非常惊人！20年后这些余款的本息将高达十五万九千五百九十点五一元！计算如下：　　（71.43-433.5）x1.275x1.275x1.275x1.275=（按现行五年期存款利息0.055计息）这些本息再加上一年期定存的本金12671.43元，他将留给后人元！而中国人寿福禄鑫尊理财产品在每年给付客户433.5元养老金后，在这位客户20年后寿终正寝时再给付7407元的身故金；那么，客户自己理财后比福禄鑫尊多得-.94元钱！
　　从以上数据中各位可以明晰地看到：中国人寿以理财为名行侵财之实的丑恶本质！
　　接下来，我们谈谈复利的事，现在保险公司都在向客户灌输复利的概念，中国人寿也不例外，他们的一种理财产品中有以普通形式的和以复利形式两种结果供客户选择。谈到复利，笔者向简单说说啥是复利？所谓复利就是在一个存款周期后，本息一起再次作为存款本金滚入下一个存款周期；通常叫利滚利，其实这个所谓的复利不是新鲜事，是个很古老的事，我们都知道，在哪个万恶的旧社会有种剥削叫高利贷，这个高利贷就是复利模式；大家一听到高利贷可能会有些紧张吧，因为这个高利贷的厉害是大家的共识，难道保险公司真的会给客户提供高收益吗？
　　这个高利贷所以厉害是因为他的借款周期短，通常以月计息的甚至还有以周计息的，而长周期的复利则就没有那么吓人了；比如以月计息的，那怕利息只有百分之一，他的年息将超过百分之十二；若以周计息的话，则大得多了，这也就是高利贷令人恐惧的地方；若是长周期的复利，则就没有这么厉害了，若以年计息的复利其实在银行中也有，大家都知道你去银行存款的时候，银行的柜员会问你，要不要自动转存？若你选择了自动转存，那么你就是选择了复利模式。
　　从来不相信这些，吃亏的永远是掏钱的人
　　@弃車保帅
13:55:00　　从来不相信这些，吃亏的永远是掏钱的人 　　-----------------------------　　嗯
　　买保险就是买保障　　除此之外都是骗人的　　支持　　楼主好人
　　@百度中国人寿郑斌
17:42:00　　买保险就是买保障　　除此之外都是骗人的　　支持　　楼主好人　　-----------------------------　　谢谢，认同。
　　在中国，储蓄型的保险产品就是骗人的东西，不仅流动性差（期限很长，提前取出不仅无收益还损失巨大），而且收益极低（复合年收益率一般都在2%以内），如果不计算其包含的保障部分的价值，则复合年收益率往往低于1%。　　但是，保险公司总能把自己的产品说的天花乱坠，利用的花招楼主已经有所揭示，中国具有足够分辨能力的人太少，加上保险推销员的巧舌如簧、死缠烂打，使得很多人上当受骗，之前我也在别处发帖批评过此类事情。　　楼主已经揭露了一些问题，并且对比了存银行与买保险的最终收益的差异，从论坛发帖提醒大家的角度来说已经足够了，如果从专业角度来说还有完善和深入探讨的空间。比如某些计算步骤存在一些小问题，比如可以计算一下复合收益率（可以在Excl里计算一下IRR），计算的时候可以设定一个预期寿命，也可以对不同的寿命进行测算，更可以根据寿命的分布进行测算。　　正如前面有人说的那样，买保险就是买保障。如果你是以投资为目的，不如存银行、买基金、买债券。买保险的话，分红型、储蓄型之类的需要大投入的保险产品一概不理就是了，只有定期寿险、重疾险、财产险、车险等少量保险品种还可以根据自身需要买买（这类产品特别是第一种反而是买的少的，一方面人们不理解保险的意义也不懂得计算得失，另一方面保险公司绝对不会单独宣传该类保费很低的产品）。但由于中国保险费率太高，如无必要还是不买为宜。另外，很多人被忽悠给孩子买寿险，简直就是笑话，被保险人是大人、受益人是小孩也就罢了，被保险人是小孩的话要么是投保人智商实在太那个了、要么是居心叵测，你懂的。　　如果以后征收高额遗产税、赠与税等，而理财型寿险产品出险赔付款不征税的话，或许理财型寿险产品的市场会大一些------可以作为合理避税的工具来使用。
　　@jfermat
23:25:00　　在中国，储蓄型的保险产品就是骗人的东西，不仅流动性差（期限很长，提前取出不仅无收益还损失巨大），而且收益极低（复合年收益率一般都在2%以内），如果不计算其包含的保障部分的价值，则复合年收益率往往低于1%。　　但是，保险公司总能把自己的产品说的天花乱坠，利用的花招楼主已经有所揭示，中国具有足够分辨能力的人太少，加上保险推销员的巧舌如簧、死缠烂打，使得很多人上当受骗，之前我也在别处发帖批评过此类.....　　-----------------------------　　谢谢认同，笔者认为；保险公司的所谓理财产品就是侵财产品，应该予以取缔！
　　原来银行的自动转存就是复利嘛。只是银行没有象保险公司一样把他作为一个卖点加以宣传罢了，那么你可能会问：保险公司又为啥要将它作为一个卖点呢？道理很简单，保险公司的理财产品实在是太缺乏卖点了！
　　难道保险公司真的是因为是太缺乏卖点而推出个比较让利与客户的新模式来吸引客户吗？笔者对中国人寿福禄鑫尊理财产品做了进一步的研判，发现：若客户一旦选择选择复利模式，一般要到客户寿终正寝时才提取本息；在中国人寿产品推介会上，讲师也是让客户留这部分钱给子孙的；这样做对保险公司的好处是显而易见的；1.保险公司可以更长久地利用客户的本息为自己增加财富；2.更能掩盖保险推销员的虚假宣传，试想，客户若不及时提取理财产品的收益，客户怎能清楚这款理财产品的收益部分到底有多少？这对购买理财产品的当事人（投保人）来讲已经是一笔不清楚的账了；一旦当事人一命呜呼，继承人还能搞得清楚吗？而在产品推销时，若保险公司的业务员对客户进行了欺诈，夸大了客户的得益，这时又有谁能够说得明道得清？
　　从来不相信这些，吃亏的永远是掏钱的人
　　@dylancc
16:18:00　　从来不相信这些，吃亏的永远是掏钱的人 　　-----------------------------　　嗯
　　下面我们来看看本案例客户若选择复利模式的话，他在中国人寿福禄鑫尊理财产品中的得益是多少？若他选择自己银行存款做相应的复利模式他的收益又是多少？在这里我们不再将福禄鑫尊计划书中客户的累计生存金给付（复利模式）一一列举，只是选取二个重要节点的数据加以比较；第一个时间节点是这位客户领取祝寿金的时候（也就是第十五年的时候），第二个时间节点我们选取这位客户85岁的时候（也就是上文假设的客户寿终正寝的时候，即合同终结的时候）。在第一个时间节点，这位客户在福禄鑫尊理财产品单利模式下的收益是：6214.80元，复利模式下是：7612.98元；二者相比复利模式的似乎多了：1398.18元，看似中国人寿是在惠及客户，但是实质究竟如何？待笔者慢慢给你分析；上文讲到过在单利下福禄鑫尊会在第3年、6年、9年、12年分别给付客户生存金80.30、40.40元而选择选择复利模式的客户是拿不到钱的，他们拿到的只是一串数字；若选择单利的客户把保险公司给付的各期生存金做三年期的定存滚存下去会有多少钱？计算如下：　　.15x1.15x1.15x1.15=2186.70　　.15x1.15x1.15=2099.26　　.15x1.15=1997.44　　.15=1886.46　　9.26+6.46=8169.86元（以上存款利息使用现行三年期利息标准）　　我们很清晰地看到，客户拿生存金自己去存银行也比中国人寿给你的复利金额要多，多多少呢？多：8169.86-（.5）=1000.38元；为啥笔者要在括弧中减去433.5元呢？因为在福禄鑫尊生存金的累计给付7612.98元中包含了第一期的养老金433.5元，而单利计算时没有包含养老金，所以应该将它剔除。
　　各位看官你现在应该很清楚中国人寿的所谓替你理财的本质了吗？也清楚中国人寿的复利到底是给予你复利还是中国人寿在你身上赚取复利了吗！这个福禄鑫尊的所谓复利不是给客户的利益利滚利，而是让客户的收益利减利，中国人寿才是正真的利滚利地榨取客户的利益啊！
　　2002年曾因为亲友推销碍于面子买过人寿的康宁终身10万元20年，每年交7100元。2011年终止了该保险，拿回的钱缩水了2万多。。。坑爹的报单，唯有重大疾病和身故才赔付。
22:50:00　　2002年曾因为亲友推销碍于面子买过人寿的康宁终身10万元20年，每年交7100元。2011年终止了该保险，拿回的钱缩水了2万多。。。坑爹的报单，唯有重大疾病和身故才赔付。 　　-----------------------------　　嗯，我们必须揭露他们，不要再让别人被他们欺诈；尽量减少上当受骗的人数。
　　现在我们把客户将本金自己存银行、选择福禄鑫尊理财产品单利模式、选择福禄鑫尊复利模式的客户在第一时间节点的得益数据公示如下：　　客户将本金自己存银行的收益是：62150.00元　　选择福禄鑫尊单利模式的收益是： 8169.86元　　选择福禄鑫尊复利模式的收益是： 7179.48元　　在这些数据面前，请问你有何感想？
　　特色中国，中国特色。
　　@异国异乡客
11:12:00　　特色中国，中国特色。 　　-----------------------------　　嗯
　　现在我们把客户将本金自己存银行、选择福禄鑫尊理财产品单利模式、选择福禄鑫尊复利模式的客户在第一时间节点的得益数据公示如下：　　客户将本金自己存银行的收益是：62150.00元　　选择福禄鑫尊单利模式的收益是： 8169.86元　　选择福禄鑫尊复利模式的收益是： 7179.48元　　在这些数据面前，请问你有何感想？
　　第二时间节点，从客户领取第一次养老金至客户85岁寿终正寝（上文作的假设）二十年里，在中国人寿福禄鑫尊产品计划书中明确了累计生存金的给付是：元（其中包括9万元的本金还有养老金的给付也应该包含在内），下面我们算算选择单利的客户到时还有多少钱？此时选择单利的客户已经拿到了中国人寿退还的9万本金，再加上8169.86的前各类收益的本息，客户把这个98169.86元做银行五年期定存，每5年本利滚存一次，那么他到时候的收益是：.275x1.275x1.275x1.275=元，这个选择单利的客户每年还可以拿到433.5元的养老金，这一项的利息我们在此就忽略不计了，光计入20年的养老金本金8670，二项相加总数是：元比选择复利的客户多出80151.02元，现在很清楚了，你选择复利就是选择了中国人寿利滚利地榨取你的钱啊！
　　必须揭露他们，不要再让别人被他们欺诈;尽量减少上当受骗的人数。没交钱你是他大爷，交了钱他就是你的大爷，中国人兽骗子公司。
　　羊毛出在羊身上，买啥都一样，最赚的肯定不是你
　　@liuhongwen-27 15:46:00　　必须揭露他们，不要再让别人被他们欺诈;尽量减少上当受骗的人数。没交钱你是他大爷，交了钱他就是你的大爷，中国人兽骗子公司。 　　-----------------------------　　嗯
　　卖保险就是合法的传销。
　　@shpdll-27 15:47:00　　羊毛出在羊身上，买啥都一样，最赚的肯定不是你 　　-----------------------------　　两害相权取其轻嘛，相对而言存银行还是中国民众的不二选择。
　　我们再看若客户选择自己存银行此时他吧本息应该是.11=元，这些钱同样做五年期滚存x1.275x1.275x1.275x1.275=元，这样我们就可以将选择自己银行存款、福禄鑫尊单利模式、福禄鑫尊复利模式的得益公示如下：　　自己存银行的本息：元；　　福禄鑫尊单利得益：+7407（身故金）=元；　　福禄鑫尊复利得益：+7407（身故金）=元。　　其中差异一目了然，笔者在此无须多言。
　　笔者写此文的目的是为了提醒民众，不要轻信保险公司的宣传，即便是象中国人寿这样大型国有保险公司也不可相信；如果你想购买先要向保险推销员索取计划书，然后再同其它理财方法做个全面的比较，比较得失优劣后才做决策：购买还是放弃。下面我们谈谈若你不幸已经购买了类似被侵财的理财产品后咋办？笔者认为首先你必须回顾购买的前后经过，看看保险推销员是否有虚假宣传？是否在重大利益的计算上有误导？如果有则应该毫不客气地向保险公司进行投诉，并且主张自己的合法权益！若保险公司对此推诿、不作为，则启用其它合法途径主张自己的合法权益。另外作为一个民事主体，你有权利和义务防止损失进一步扩大；这句话怎么理解？就是当你知道你的合法权益遭受侵害时，你有义务防止损失的扩大化，换句话说就是你得决定是否退保？退保你肯定是有损失的，保险理财产品的退保损失数额巨大而惊人；那么你就需要权衡利弊做出决断。
　　实例：某客户购买了一款中国人寿的理财产品（美满一生），在中国人寿的推介会上，中国人寿的讲师说：只要现在购买一份年付2万交费期5年的美满一生产品，公司给予一千元的奖励（奖励在交费期内都给），五年交费期满后，公司给付关爱金每年5千元，每年都给付直至合同期满除此之外还有红利；该客户感觉这款理财产品收益率不错，在同保险业务员确认无误后认购了此款理财产品；第二年，客户额偶发现这个美满一生产品的关爱金没有每年5千元，而只有每年1千元；上当受骗了；该客户该怎么办？　　向中国人寿投诉是必须的！不管你是否准备退保，因为保险公司的业务员作了虚假宣传，欺诈了你，你就必须向他所在的公司进行投诉，主张你的合法权益（要求全额退保）接下来你还应该搜索固定业务员对你欺诈的证据（这方面内容以后专项展开），再对是否继续持有该理财产品作全面评估（退保会损失多少？继续持有会损失多少？最后根据评估做决策：两害相权取其轻）。
　　Lz好人，顶一下！
　　@asm245
23:41:00　　Lz好人，顶一下！ 　　-----------------------------　　谢谢
　　@老张ABCD-27 16:52:00　　卖保险就是合法的传销。 　　-----------------------------　　应该取缔保险的传销方式
　　该客户发现有问题后，先打了中国人寿客服电话95519进行确认，在得知美满一生的关爱金5年后没有每年5千元而只有1千时，肯定遭到了欺诈，上当受骗了；一方面准备投诉，捍卫自己的权益，另一方面对是否继续持有进行了全面评估；根据评估该客户发现：自己购买了美满一生理财产品二年，已经支付保费4万，若退保按照合同现金价值只能拿回2万多点，损失近2万，损失率接近百分之五十；若不退保损失将进一步扩大，第三年退保损失将达到近3万……第五年退保损失将超过3万；若想从中国人寿拿回本金得持有该理财产品23年以上，这就意味着该客户的10万本金要被中国人寿以超低利率占用21年时间。
　　若退保已交本金退还2万多，再加上未交保费6万，还能保存8万多实力，这8万多（为了计算方便以后以8万计）存银行20年还有多少？我们来看看这位客户做个存5年期滚存20年后剩余8万会怎样？x1.275x1.275x1.275x1.035=元，去年该客户在中国人寿美满一生理财产品中拿到的关爱金以及合计共1300元，假设今后的收益维持这个水平并且将这些钱也相应存银行滚存结果如下：
　　1、x1.275x1.275x1.275=3435.45　　2、x1.275x1.275x1.15x1.035=3207.10　　3、x1.275x1.275x1.15=3098.64　　4、x1.275x1.275x1.088=2931.58　　5、x1.275x1.275x1.035=2788.78　　6、x1.275x1.275=2694.47　　7、x1.275x1.15x1.035=2515.37　　8、x1.275x1.15=2430.31　　9、x1.275x1.088=2299.28　　10、x1.275x1.035=2187.28　　11、x1.275=2113.31　　12、x1.15x1.035=1972.84　　13、x1.15=1906.13　　14、x1.088=1803.36　　15、x1.035=1715.51　　16、=1657.5　　17、x1.035=1547.33　　18、=1495　　19、=1414.4　　20、=1345.5　　21、1300　　合计：45859.14
　　再加上10万本金不到15万，二者相差超过七万；这只是最保守的存银行的差异，若采用银行保本型理财产品的话差异更大。在全面评估后，该客户为了防止损失的进一步扩大做了先行退保的决定，在退保的同时保留了向保险公司索赔的权利。
　　四万块钱给中国人寿理了近二年的财，拿回来时损失了将近一半的本金，若存银行即便是提前支取，本金不受损失外，多少还有一些利息吧；再说银行也不会对存款利率做虚假宣传吧！对于一个平时买一斤青菜为了省几毛钱也要多跑个十几、二十分钟路的人来说，这位中国人寿美满一生理财产品的客户，她今后多少年的便宜青菜是为中国人寿买了？十年？二十年？恐怕是下辈子的便宜青菜都是为中国人寿买了吧！，这些钱还相当于她一年的退休金，这又意味着她们家一年的生活费被中国人寿给掠夺了！但是，为了捍卫自己的财富，不再被中国人寿继续侵害，她毅然做了退保的决定！当她走出中国人寿大厅时，浑身发软，头晕晕的，回头再看看中国人寿大厦上那几个字已经变成了“中国人兽”一会儿又好像是“中国吃人股份有限公司”……
　　退保越迟损失越大，这位客户若在第一年发现问题，退保的话，损失在一万多点，现在第二年了损失就接近二万了。
　　这种类似的保险我算过，好像是要到30多岁才刚保本。我存30年的银行利滚利绝对比买保险核算多了。
　　@季风的问候
10:32:00　　这种类似的保险我算过，好像是要到30多岁才刚保本。我存30年的银行利滚利绝对比买保险核算多了。 　　-----------------------------　　是的，每一款保险理财产品也有差异；总体来讲都是坑爹的。
　　请在百度中输入中国人寿坑爹，看看别的案例吧。
　　只要你在网络输入中国人寿福禄鑫尊，就会有许多吹捧中国人寿福禄鑫尊理财产品的文章跳出来，笔者是这些文章的作者对福禄鑫尊产品没有深入分析过呢？还是他们毫无良知可言！
　　是谁在纵容保险推销员的欺诈？又是谁在纵容保险公司推出这些坑爹的“理财产品”的？
　　是谁纵容了保险公司的欺诈行径？保险监管部门是干啥吃的？
　　保险公司是卖生命保险的地方，各类意外包括财产和生命损害，所谓花钱买份安心。　　所以说经常在外面奔波的，承担家庭主要经济负担的成员可以考虑买份意外险，有个万一家人生活也可以有份保障，没有工作的也一定要参加医疗保险，前段时间看到有种一年一两百的可去街道问询。　　而保险公司推出的理财类产品，实话说，是保险业务员和保险公司双得益，强烈建议老年人不要购买！
　　@轩辕un13
13:11:00　　保险公司是卖生命保险的地方，各类意外包括财产和生命损害，所谓花钱买份安心。　　所以说经常在外面奔波的，承担家庭主要经济负担的成员可以考虑买份意外险，有个万一家人生活也可以有份保障，没有工作的也一定要参加医疗保险，前段时间看到有种一年一两百的可去街道问询。　　而保险公司推出的理财类产品，实话说，是保险业务员和保险公司双得益，强烈建议老年人不要购买！　　-----------------------------　　嗯，他们现在的新花招是宣称他们的理财产品有“抗通胀”功能，笔者写此文的目的就是向公众剖析它有没有“抗通胀”的功能。
　　@轩辕un13
13:11:00　　保险公司是卖生命保险的地方，各类意外包括财产和生命损害，所谓花钱买份安心。　　所以说经常在外面奔波的，承担家庭主要经济负担的成员可以考虑买份意外险，有个万一家人生活也可以有份保障，没有工作的也一定要参加医疗保险，前段时间看到有种一年一两百的可去街道问询。　　而保险公司推出的理财类产品，实话说，是保险业务员和保险公司双得益，强烈建议老年人不要购买！　　-----------------------------　　嗯，中国人寿“理财产品”的客户群中老年人居多。
　　　　看到这个排行榜中国人寿的管理层做何感想？
　　中国人寿的人欺诈客户骗钱就不怕有报应？
　　中国人寿丧尽天良
　　请看中国人寿是怎样吹嘘他的理财产品（福禄鑫尊）的：“中国人寿推出财富维稳第一险——福禄鑫尊”（.cn　 11-12-28 09:10 　 ）
　　国寿福禄鑫尊返本还收益，收益更给力 　　智利地震 翟凌 兽兽 乡村爱情故事 下一站幸福 nba 阿朵 赛尔号 张杰 周杰伦 　　对于客户来说，“福禄鑫尊”的涵盖面非常之广，能够适合不同年龄客户群体的保险需要。中国人寿理财专家介绍说，“福禄鑫尊”的投保人年轻时三年增额一返，返得多；年老后一年高比例一返，返得快。　　扬子晚报日 星期四
　　@上海老绍兴是俺
12:35:00　　　　-----------------------------　　此图说明了中国人寿是如何宣传“福禄鑫尊”的！
　　此图说明了中国人寿是如何宣传“福禄鑫尊”的！　　
　　请看中国人寿是如何宣传（福禄鑫尊）理财产品的：
　　支招：如何打理年终奖？分红保险也不错　　 16:14
来源：华西都市报
作者：董天刚 　　当前经济形势风云变幻，物价上涨、股市下探、房产调控，为个人理财平添许多压力。2012年新年将至，很多单位开始发放年终奖，如何选择合适的理财方式，实现资产的保值增值，让投资理财意识渐强的市民费尽思量。近日，记者就此专访了中国人寿成都市公司知名寿险规划师李梦玲。　　“合理规划家庭资产，在保障资金安全的前提下，让钱生钱，无疑是当前大多数人最为关注的事情。”李梦玲说，在众多理财渠道，从行业前景、产品特性、适合人群等多个参考指标综合全面衡量，就产品形态而言，分红保险是目前最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种，它能够满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定和固定的领取时间和领取金额的要求，很好契合了多数人对于长期财务规划的考虑。　　“返本还收益，收益更给力”，此鲜明特点足以使中国人寿将于2012年元旦新鲜上市的全新升级版理财产品――“国寿福禄鑫尊两　　全保险(分红型)”成为当前家庭理财的上佳之选。自2010年初中国人寿福禄系列产品上市以来，“福禄风暴”迅速席卷全国，万千客户纷纷把“福禄”系列作为保险理财的首选产品。“福禄双喜”、“福禄金尊”保险还先后获得多家媒体授予的“最佳保险理财产品”等荣誉！而“福禄鑫尊”正是“福禄金尊”的完美升级版！　　这款寿险的特点简单来说就是“返本还收益，收益更给力”。具体来说一是约定返本快，领取更灵活。投保人可选择的领取方式多，可以约定55岁开始领取也是目前分红险市场上返本最早的产品。二是三年一返还，递增领取高。每三年领取一次生存保险金，在约定祝寿金领取前，生存金的每次领取均在上一次领取的基础上按基本保险金额的3%增加，使客户的固定收益有显著提高。三是特别生存金，一片关爱心。中国人寿为回馈客户而专门增加此项特别生存金给付，在约定祝寿金领取前，每3年给付被保险人年交　　保险费2%的特别生存金，体现了公司感谢和关爱之心。四是返本还收益，终身养老金。在祝寿金领取后(返本后)，每年返还基本保额的10%，返还频率和比例均有所增加，被保险人可领取至终身，满足客户终身养老的需求。五是年年享分红，抵御通胀强。保单可借款资金易周转。六是投保范围广，老少皆可宜。　　举个例子，某企业中层张先生，30周岁，为自己投保国寿福禄鑫尊两全保险(分红型)，年交保险费5万元，10年交费，基本保险金额49155元，张先生选择祝寿金领取年龄为60周岁。　　他可以享受的保险利益如下：三年一返还，收益节节高：自保险合同生效之日起至张先生60周岁的祝寿金领取日前，若张先生生存至每满三个保单年度的年生效对应日，公司首次给付的生存保险金为7373.25元，第二次给付8847.9元，第三次给付10322.55元，以此类推，最高不超过14746.5元，60周岁　　前领取生存保险金合计元，若选择生存金累积生息收益更高。　　约定返保费，领取更灵活：张先生生存至60周岁的祝寿金领取日，公司返还所交保费(不计利息)50万元给付祝寿金；祝寿金领取年龄分为55周岁、60周岁、65周岁、70周岁和75周岁五种，张先生在投保时可选择其中一种作为保险合同的祝寿金领取年龄。　　从60周岁的祝寿金领取日起，若张先生生存至保险合同的年生效对应日，公司每年给付4915.5元生存保险金直至终身。　　自保险合同生效之日起至张先生60周岁的祝寿金领取日前，若张先生生存至每满三个保单年度的年生效对应日，公司按保险合同约定给付1000元特别生存金。　　业内专家指出，购买保险理财产品不仅要关注保险公司的实力，还要关注资金的运作安全性，更要关注资金增值的持久性。（华西都市报）
　　@上海老绍兴是俺
20:42:00　　支招：如何打理年终奖？分红保险也不错　　 16:14 来源：华西都市报 作者：董天刚　　当前经济形势风云变幻，物价上涨、股市下探、房产调控，为个人理财平添许多压力。2012年新年将至，很多单位开始发放年终奖，如何选择合适的理财方式，实现资产的保值增值，让投资理财意识渐强的市民费尽思量。近日，记者就此专访了中国人寿成都市公司知名寿险规划师李梦玲。　　“合理规划家庭资产，...........　　-----------------------------　　请问，大家看到他们是如何宣传的了吗？
　　大家看，中国人寿对理财产品的宣传是不是很无耻啊？
　　@被神遗弃的神
11:15:00　　…… 　　-----------------------------　　???
　　买了保险的人飘过
　　@欢欢和贝贝
12:45:00　　买了保险的人飘过 　　-----------------------------　　哦
　　保险公司基本就是利用客户对于合约以及法律知识的不对等来骗取客户的财产。打个比方，客户为疾病投险，合约上只写一些笼统的拗口的解释，等真出了问题，又用很多苛刻的条件来限制你。比如得了癌症，不但要规定癌症的种类，还规定了怎么医治，怎么护理，这些都是霸王条款，试想，疾病的发展和治疗，都存在不确定因素，保险却把这些不确定因素加以框定，这个不是诈骗是什么。
　　@游击队队长002
14:04:00　　保险公司基本就是利用客户对于合约以及法律知识的不对等来骗取客户的财产。打个比方，客户为疾病投险，合约上只写一些笼统的拗口的解释，等真出了问题，又用很多苛刻的条件来限制你。比如得了癌症，不但要规定癌症的种类，还规定了怎么医治，怎么护理，这些都是霸王条款，试想，疾病的发展和治疗，都存在不确定因素，保险却把这些不确定因素加以框定，这个不是诈骗是什么。 　　-----------------------------　　【保险公司基本就是利用客户对于合约以及法律知识的不对等来骗取客户的财产】说得太好了！
　　@游击队队长002
14:04:00　　保险公司基本就是利用客户对于合约以及法律知识的不对等来骗取客户的财产。打个比方，客户为疾病投险，合约上只写一些笼统的拗口的解释，等真出了问题，又用很多苛刻的条件来限制你。比如得了癌症，不但要规定癌症的种类，还规定了怎么医治，怎么护理，这些都是霸王条款，试想，疾病的发展和治疗，都存在不确定因素，保险却把这些不确定因素加以框定，这个不是诈骗是什么。 　　-----------------------------　　还有比如中国人寿的“美满一生”在关爱金给付上用公式表示！为啥？值得大家深思啊！
　　中国的保险都是骗人的
　　@你给我跪下
19:05:00　　中国的保险都是骗人的 　　-----------------------------　　应该说中国近年来的保险是这样的。
　　作者：彩虹2003　回复日期： 16:53:01　 回复
　　我也做了一张图,是国寿鸿宇两全保险（分红型）这个产品了,用了国寿自己的例子　　得出的结论是 如果这个还在活到80岁 国寿从这个孩子身上挣了100w,　　1-15岁这个还在死了,保险人才能得到最多1.2w 的利润　　如果这个孩子 恰巧在 25或者26岁死亡,能够得到1w元的利润　　其他时间全部是国寿挣钱　　*********************************　　投保示例　　罗先生为他刚出生的宝宝投保国寿鸿宇两全保险（分红型），缴费至18周岁，年交保费9,250元，保额10万元，可获得如下利益：　　教育保险金　　被保险人生存至年满18周岁、19周岁、20周岁和21周岁的年生效对应日，给付教育保险金1万元。　　婚嫁保险金　　被保险人生存至年满25周岁的年生效对应日，给付婚嫁保险金6万元。　　满期保险金　　被保险人生存至年满60周岁的年生效对应日，给付满期保险金20万元，合同终止。　　身故保险金　　被保险人于合同生效后至其年满18周岁的生效对应日前身故，按照所交保险费（不计利息）的130%给付身故保险金，合同终止；被保险人自其年满18周岁的生效对应日后身故，给付身故保险金20万元，合同终止。　　************************************　　
　　作者：彩虹2003　回复日期： 16:53:01　 回复 　　我也做了一张图,是国寿鸿宇两全保险（分红型）这个产品了,用了国寿自己的例子　　得出的结论是 如果这个还在活到80岁 国寿从这个孩子身上挣了100w,　　1-15岁这个还在死了,保险人才能得到最多1.2w 的利润　　如果这个孩子 恰巧在 25或者26岁死亡,能够得到1w元的利润　　其他时间全部是国寿挣钱　　*********************************　　一张保单中国人寿就赚取了100万块钱！中国人寿太中国人兽了！
　　中国人寿对福禄鑫尊的宣传：　　/licai/fenhong/338_1.html
　　@鸡锅农奴
11:26:39　　你他妈的怎么绝口不提当你买了这个理财保险时，你的本金就已经被扣除百分之三十以上作为佣金？　　-----------------------------　　这个就是保险公司，理财产品的陷阱之一！保险推销员根本就不会告诉你！
　　@鸡锅农奴
11:26:39　　你他妈的怎么绝口不提当你买了这个理财保险时，你的本金就已经被扣除百分之三十以上作为佣金？　　-----------------------------　　何止百分之三十？按照中国人寿理财产品美满一生的合同规定：在第一年度退保，只能拿回保费的百分之四十三，也就是客户要损失保费的百分之五十七！
　　@鸡锅农奴
11:26:39　　你他妈的怎么绝口不提当你买了这个理财保险时，你的本金就已经被扣除百分之三十以上作为佣金？　　-----------------------------　　何止百分之三十？按照中国人寿理财产品美满一生的合同规定：在第一年度退保，只能拿回保费的百分之四十三，也就是客户要损失保费的百分之五十七！中国人寿就是依靠这样高额的佣金来刺激保险推销员的。
　　看看中国人寿是怎样吹嘘“福禄鑫尊”的：　　　　十年500强 国寿献真情 中国人寿“福禄鑫尊”龙年献礼　　本报讯（通讯员 胡军民 记者 潘金倩）近日，中国人寿富阳支公司在南国大酒店举办“十年500强·国寿献真情”客户答谢暨“福禄鑫尊两全保险（分红型）”上市发布会，特邀了人民银行相关领导参加隆重的新产品剪彩仪式。在当日的发布会上，预约销售突破800万元。　　“福禄鑫尊”客户财富的保护神　　这是一个风云变换的时代，自2008年以来，国际金融环境风起云涌，时隔三年，美国欧洲主权债务危机，导致市场情绪恶化，全球经济存在下行风险，我国经济也由回升转入增长与通胀并行阶段。浙江民营资本正在陷入最彷徨、最困惑的时刻，人民币升值、用人成本上升导致制造业资金从传统行业撤离出来，温州信泰从传统的眼镜行业向新能源转型的过程当中，恰恰成为引发温州民间借贷危机的一根导火线。而在资金的转型当中，投资A股、私募基金等风险重重。作为民族寿险业的领航者，中国人寿更应为客户财富的保存与传承献上一份担当。返本还收益、无本还理财的国寿鑫尊两全保险将成为2012年客户财富最好的保护神，走进浙江的千家万户。　　“福禄鑫尊”返本还收益更给力　　为回馈广大客户多年来的支持与厚爱，龙年贺岁中国人寿特别推出“福禄鑫尊”两全分红保险，这是一款集子女教育、养老保障、理财规划和保障于一身的理财产品，最大的特点就是：返本还收益，收益更给力，特别符合今天中国老百姓的理财需求。　　具体优势：投保范围广，老少皆可宜；约定返保费，领取更灵活；特别生存金，一片关爱心；三年一返还，收益节节高；终身生存金，养老有所依；返本还收益，收益更给力。　　“中国人寿”十年500强更专业　　中国人寿凭借雄厚的实力，连续十年跻身《财富》世界500强行列，为服务国家经济发展和社会建设发挥了积极作用。针对当前分红型保险产品的热销现状，有专家提醒消费者，选择一家实力雄厚、品牌过硬，在投资方面有丰富经验，投资能力与风险控制能力较强的公司尤为重要。
　　客户经理：朱旭东 　　具体的优势，详细介绍如下： 　　1、返本速度快，领取更灵活：最快55岁就可以领回本金。　　2、三年一返还，递增领取高：生存金每满三年返还一次，首次是按保额的15%返还，以后每次领取递增3%，最高可达30%，并且可以一直领取到祝寿金领取日！　　-----------------------------　　注意了：总保费9万的客户，基本保额只有：4335元！这里的15%连客户本金的1%还不到！
　　客户经理：朱旭东 　　具体的优势，详细介绍如下： 　　1、返本速度快，领取更灵活：最快55岁就可以领回本金。　　2、三年一返还，递增领取高：生存金每满三年返还一次，首次是按保额的15%返还，以后每次领取递增3%，最高可达30%，并且可以一直领取到祝寿金领取日！　　-----------------------------　　注意了：总保费9万的客户，基本保额只有：4335元！这里的15%连客户本金的1%还不到！
　　客户经理：朱旭东　　具体的优势，详细介绍如下：　　1、返本速度快，领取更灵活：最快55岁就可以领回本金。　　2、三年一返还，递增领取高：生存金每满三年返还一次，首次是按保额的15%返还，以后每次领取递增3%，最高可达30%，并且可以一直领取到祝寿金领取日！　　-----------------------------......　　-----------------------------　　递增领取高？
　　@yy天使爱宝贝
08:33:45　　回复第183楼，@上海老绍兴是俺　　年付保费5千，交费期10年？　　--------------------------　　这个我自己回答，第一年交5000元，得生存金500，=10%！高！第二年累积到10000元，得生存金500，=5%？一般。第三年累积到15000元，还是得500，=0.33%……！到第11年，本金已经50000了，可生存金还是500，才=1%。到15年还是500.=1%！！！合计15年我累计我拿到生存金500*15年=7500元，而让保险公司白用了50000元，5年利息，我真够笨的。光听保险员第一年的10%了。　　-----------------------------　　严重注意：这里给大家展现了一个保险推销员惯用的欺诈手法——偷换概念；通常推销员会将基本保额同保费二者进行混淆，达到夸大保险理财产品的得益；从而诱使客户购买。
　　楼主很专业，我经常被保险业务员电话骚扰，从来不相信他们的推销。
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