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中国人寿再成罚单大户 问题多出在保险理财产品上
法治周末　
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　　在刚刚过去的2013年，中国人寿保险股份有限公司(以下简称“中国人寿”)屡屡出现违规新闻。2013年伊始，中国人寿就从北京保监局接到高达40万元的单张罚单。据罚单所示，北京保监局去年对中国人寿北京市分公司抽查的30件保单中，竟有22件涉及隐瞒重要内容和欺骗投保人等违规内容，占抽查保单总数七成有余。
　　2013年5月，中国人寿又前后接到7张罚单，受罚原因均为“虚假宣传”，包括“将保险产品虚假宣传为银行理财产品和银行储蓄产品”等。根据统计，中国人寿被罚金额为60万元，占据当年5月份罚单首位。
　　而此前的2012年，中国人寿就曾收到79张罚单。中国人寿因而被媒体称为“罚单大户”。这个寿险行业的“巨无霸”频频出现问题引发了业内关注。有业内分析人士强调，目前保险公司保费增速拐点隐现，当各地分公司将日益增大的销售压力摊派到销售人员身上时，就难免出现急功近利的情况。
　　问题多出在理财产品上
　　保险行业人士于田告诉记者，事实上，这些让中国人寿消费者高呼“上当”的产品多数并非寿险行业的主业产品，而是一些五花八门的理财产品。
　　很多消费者在银行都曾遇到过，销售人员把保险理财产品当作银行储蓄产品进行推销的情况。
　　有不少业内人士认为，之所以出现上述乱象，跟各地分公司的销售压力较大有关。
　　但也有消费者向记者表示，出现这种情况跟中国人寿的管理思路和产品设计有问题不无关系，否则也不会频繁出现保险公司销售人员欺骗消费者购买理财产品的情况。
　　“目前整个寿险行业同质化非常严重，不能满足市场的多元化需求。虽然近年来保费相对增高，市场销售却遇到很大阻力。而中国寿险行业的价格由保监会决定，那就决定了企业在很多事情上处于被动状态，企业本身能够调控的空间非常小。所以即便保费总体金额很大，企业负荷也很大。”在于田看来，中国人寿开发理财产品也有其苦衷，除了收益有限之外，企业投资存款、购买债券、进入股市都有诸多限制，所以推出理财产品也是为了维持运转。
　　于田说，从实际情况看来，保险公司推出理财产品作为理财性的运营并扣除运营成本后实现一定数额的收益的确很难。而对于消费者而言，购买这些理财产品可能还不如直接存款获益大，所以保险业做理财也是做到了一个非常尴尬的位置。
　　“可是如果不吸纳资金，问题严重的话保险公司可能会出现资金链断裂。因为‘盘子越大，亏得越多’，企业要靠一些理财产品的推广，把撒出去的网收回来。”于田表示，但很难说中国人寿的情况就代表了整个寿险行业的发展方向，因为大、中、小寿险企业所面临的问题不尽相同，而在某种程度上，决定行业发展方向的是政策，是监管部门的具体措施。
　　中国人寿“主动负增长”
　　其实从表面上看来，中国人寿的发展形势是乐观的。去年10月，中国人寿发布2013年三季报，数据显示其前三季度实现归属净利润(归属于母公司所有者的净利润)236.89亿元，同比增长218.9%；实现归属净资产2360.77亿元，较年初增长6.8%。
　　但中央财经大学保险学院院长郝演苏对法治周末记者强调，虽然中国人寿的业绩在2013年有所好转，但前提是2012年其利润较之前下滑幅度很大。
　　中国人寿2012年的年报显示，公司2012年归属于母公司股东的净利润为人民币110.61亿元，同比下降39.7%。
　　此前，本报援引分析人士的说法称，在经历了多年的快速增长之后，寿险业保费增速拐点已现，保险利润增长率或放缓，保险行业步入低增长周期。
　　在业绩压力下，中国人寿经营过程中浮现的问题不只是前文提及的理财产品方面的乱象。
　　此前甚至有消息称中国人寿山东分公司为保业绩向包括内勤人员在内的全体员工摊派指标，制造了“全员营销”的奇观。在该分公司中，业务完成比例不仅与员工绩效工资、员工评级挂钩，而且还与员工年终绩效工资与员工评级挂钩。在此情况下，一些员工迫于压力只好自己贴钱买保险，拿到提成后，再退保挽回部分损失。
　　据曝出此消息的人士说，摊派销售指标以致全员营销几乎成了很多保险企业的惯用伎俩，而员工的这种“先买后退”方式，却只能解燃眉之急，顾得了一时，却救不了一世。
　　在这种背景下，中国人寿总裁万峰于不久前举行的中国人寿全球媒体开放日上坦言：“明年(2014年)公司计划预期总保费为负增长。”而之所以作出这样的调整，万峰的解释则是“为了效益而刻意压低了总保费规模”。
　　“这可被视为中国人寿业务转型过程中的一次重大的调整。这个调整事实上是意料之中的。”郝演苏说，就如GDP的发展也是要在保证环境健康发展的前提下进行，即使是负增长也必须保证资金链的运行。
　　“中国人寿的转型其实是无奈之举。各方面的压力都在增大，如果不转型，问题迟早会爆发。”一位投资人士感叹，“中国人寿提出主动负增长，意在给自己一个台阶下。”
　　郝演苏说，国企的问题由来已久，产品、队伍、结构都有问题，整个摊子铺得太大。问题的累积已经影响其自身可持续发展，所以必须放慢脚步。它之所以要进行大的调整主要是感受到了来自于发展过程中的压力，而中国人寿又是一个有着“80万人营销队伍”的“巨无霸”，占据了整个寿险行业的三分之一的江山，它的改变难度也是相当大的。
　　险企应回归“保障”功能
　　回首过去一年的股市，中国人寿在A股市场的股价从2012年最后一个交易日的21.40元/股下跌至2013年最后一个交易日的15.13元/股，跌幅高达28.63%，市值蒸发1715.67亿元，领跌保险行业熊股。若追溯到2007年，中国人寿则曾创下过75.98元/股的历史高点。
　　于田认为，近期中国人寿保险(集团)公司(中国人寿保险股份有限公司的母公司)新总裁缪建民上任，新总裁应该也不希望这种情况继续下去：“经济领域的各个行业莫不如此，应该冷静面对复杂的市场变化，而不应只追求一个目标而不去适时调整。”
　　郝演苏说，事实上，一些保险公司的县级基层工作人员只能拿到2000元月薪，其产品本身也不具备多大竞争力：“险企目前推出很多理财型产品，这与其保险行业的保障功能产生了背离。”
　　郝演苏认为，就寿险行业而言，最近几年发展速度很快，但其内部也累积了很多问题。在人们关注的一些大的灾害降临时，我们看不到寿险作出的很大的贡献。这个行业现在在做的是把很大一部分精力投放到了非保障性的理财产品上，在积极地与银行抢市场、抢客源，其“保”的功能没有很好地体现出来，甚至是“不务正业”。
　　郝演苏希望，中国人寿应该回归“保障”功能，比如重视在重大疾病等方面的保障功能，回归正常轨道。(应受访者要求，文中于田为化名)
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微信扫描二维码，体验微行情服务，速查股票、利率、贵金属行情> 银行买理财产品注意看清条款？
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银行代销保险手续费率为理财产品78倍
时间： 07:03:00 来源：中国经济网
原标题：银行代销保险手续费率为理财产品78倍
　　编者按　　银行与保险公司，金融机构中最重要的两大群体之间的关系日益密切，与此同时，他们这对亲密伙伴之间也有越来越多不能对外人说的秘密。比如，手续费率和退保率。你知道银行代销的各类金融产品中，保险给银行的费率高到什么份儿上吗？你知道为什么说银行也是银保产品退保率快速增长的推手吗？《证券日报》今日为你一一解读。　　据《证券日报》记者测算，银行代销保险的销售费率为卖基金的8.07倍，卖信托的1.89倍　　“还以为就那样了，原来还有更牛的！”—《速度与激情7》中的经典台词恰好可以用来形容银行销售（包括代销）各类财富管理产品所收取的手续费。　　虽然银行销售理财产品、代销基金收取的手续费多次被质疑过高，但《证券日报》记者近期按照招商银行2014年年报数据测算发现，与银行代销保险产品的销售费率相比，上述收费简直是弱爆了：银行代销保险的费率是理财产品销售费率的78倍，是代销基金费率的8.07倍，是代销信托费率的1.89倍。各家银行财富管理产品的销售费率当然并不完全一致，不过在充分的市场竞争面前，各家银行收费的情况肯定还是大同小异的。　　“存款变保单屡屡发生的背后，利益驱动才是违规屡禁不止的根源”，资深法律界人士指出。　　“我们更愿意从资产保值和避税的角度为客户介绍保险产品，当然我们也不否认确实负担了代销保险的任务”，一位国有大行支行个金业务负责人对《证券日报》记者表示。　　保险代销费率超过3%　　由于银保渠道的手续费率一直是商业银行和保险公司“不愿说的秘密”，因此年报和半年报就几乎成为仅有的信息源。　　《证券日报》记者注意到，在上市银行中，农业银行和招商银行对于代理销售保险产品的相关数据比较详实，从两家银行连续几年的年报数据中可以看到银保渠道平均费率的变化，也可以借此管窥行业的整体水平。从上述银行的披露来看，2014年银保渠道的平均手续费率在3%-4%之间。　　农业银行2014年年报显示，该行在银保市场继续保持领先地位，全年代理保险新单保费1158.69 亿元，实现代理保险业务收入38.11亿元，业务收入市场份额连续五年保持大型商业银行首位。此外，2013年该行全年代理保险新单保费953.85亿元，实现代理保险业务收入36.31亿元；2012年该行全年实现代理新单保费900.30亿元，实现代理保险业务收入38.32亿元。　　根据上述数据计算，农业银行2012年代销保险的平均费率高达4.25%，2013年的同一个指标则降至3.81%，2014年约为3.29%。也就是说，其平均费率标准有所下降，不过下降后仍高于3%。　　招商银行年报显示，去年该行累计实现个人理财产品销售额48019亿元，实现代理开放式基金销售6859亿元，代理保险保费达636亿元，代理信托类产品销售达1184亿元；实现零售财富管理手续费及佣金收入92.89亿元， 同口径比上年增长29.79%，其中：代理基金收入28.42亿元，同比增长70.79%；代理保险收入21.26亿元，同比增长17.46%；受托理财收入20.81亿元，同比增长51.02%；代理信托计划收入 20.96亿元，同比小幅下降2.06%；代理贵金属收入1.44亿元。　　《证券日报》记者据此计算发现，招行代销保险的费率为3.34%，代销基金的费率为0.414%，代销信托的费率为1.77%，销售理财产品的费率为0.043%。也就是说，代理保险产品的手续费率是理财产品的78倍、卖基金的8.07倍、卖信托的1.89倍。　　此外，从该行此前披露的年报数据来看，2011年招商银行代理保险标准保费达397.18亿元，代理保险收入10.3亿元，同比增长17.98%；2012年，招商银行代理保险标准保费达443亿元，同比增长11.58%，代理保险收入14.21亿元，同比增长37.96%；2013年，招商银行代理保险标准保费达515.24亿元，实现代理保险收入18.10亿元。同样可以测算出，招商银行2011年代理保险的平均手续费率约为2.6%，2012年提升至3.2%，2013年平均手续费率为3.51%（分别是理财产品、基金、信托销售费率的86倍、9.3倍、2.3倍）。　　当然，银行理财产品对于银行的业务贡献不止于销售手续费，更重要的是实现一部分的存款替代，不过，从财富管理的角度来说，其销售行为与代销保险、基金、信托并无本质区别。　　“其实，计算准确的销售费率比较复杂，同一家银行对同一家保险公司的手续费协议，因缴费方式不同、险种不同都有区别。比如一般趸缴手续费是期缴的三倍左右，分红险、万能险、投连险的手续费标准也不尽相同”，上述国有大行支行个金业务负责人对《证券日报》记者表示，“当然，同一家银行与不同保险公司签订的合作的手续费率也不一定相同，因此年报算出来的只能是一个平均水平。”　　银行与险企“数据打架”　　《证券日报》记者注意到，在年报中，多数上市银行虽然并未披露详细的保险代销费率，但是均表示代销规模大幅增长。而从上市险企的相关数据来看，银保渠道保费增长并不乐观，4家上市险企中，仅1家保持稳定增长，1家基本持平（增长0.2%)，另外2家明显下滑。换句话说，两大行业上市公司的财报呈现了“数据打架”的有趣局面。　　从银行披露的数据来看，代销保险的规模增长已经不是关键词，关键词应该是增幅达到了多少。中信银行2014年年报显示，报告期内，该行代理保险销售113.57亿元，比上年增长165.41%；平安银行不断挖掘集团内丰富的保险产品资源潜力，2014年全渠道销售银行代销保险的累计收入达2.7亿元，较2013年增长72%；工商银行2014年拓展网上银行、自助终端、电商平台等代销渠道，代理保险销售1027亿元，增长21.5%；光大银行2014年各项代理业务（不含托管业务）累计实现手续费收入8.47亿元，其中代理保险手续费收入1.12亿元，占比13.22%。　　而从上市险企的披露来看，银行与险企似乎并不处于“蜜月期”，降低对于银行的渠道依赖则成为了上市险企的共识。　　中国人寿表示，2014年银保渠道在保持一定的业务规模基础上，主动调整业务结构，大力发展期缴业务，报告期内，银保渠道总保费同比下降7.3%，长险首年保费同比下降0.4%，首年期缴保费同比增长41.0%，五年期及以上首年期缴保费同比增长98.5%。　　中国太保也表示，2014年，由于银保业务发展仍然处于调整期，退保率上升，导致个人寿险客户13个月及25个月保单继续率均有所下降。此外，券商分析认为，银保业务的调整成为导致该公司今年一季度寿险保费下滑的主要因素。　　新华保险2014年银保渠道实现保险业务收入534.34亿元，仅较上一年增长0.2%。其中，首年保费收入312.26亿元，较上年增长34.7%，续期保费收入222.08亿元，较上年下降26.4%。　　中国平安则在2014年年报中表示，平安寿险银保业务积极加强渠道建设，推动网点布局，并坚持价值转型，持续优化业务结构，新业务和续期业务规模保持稳定增长。2014年银行保险业务规模保费为138.51亿元，较2013年的111.90亿元增长23.8%。　　上市银行与上市险企的两组数据貌似矛盾，相信又都没有说谎。“数据打架”的现象反映出，银保渠道中，剔除上述四大上市保险公司外的中小险企的占比提升；而中小险企占比提升的同时，银行代销保险的平均手续费也发生了变化，大型银行的销售费率从高位有所下降，而中型股份制银行面对中小险企时议价能力上升，销售费率不降反升。　　作者：张 歆 (来源：中国经济网——《证券日报》)
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