养老无忧仍需商业险来补充 怎样购买最划算？-追加保费 商业保险 中英人寿 三金 养老无忧 满期保险金 计算的复杂性 投保人 金裕 通货膨胀-东方财经-东方网
养老无忧仍需商业险来补充 怎样购买最划算？
日 09:45 来源:东方网综合 作者:王聪 选稿:实习生 王昕晨
　　光有社保还不够――
　　养老无忧，仍需商业险来补充
　　社保养老重在“保”，只相当于退休前收入的三到五成
　　专家建议：商业养老险所提供的养老金最好能占到养老费用的20%以上
　　“我有社保，养老没问题。”说起养老，包括记者在内的多数人都有这种心态。的确，截至到2010年底，石家庄市企业基本养老保险参保人员达到132.1万人，机关事业单位养老保险人员达到18.6万人，再加上个体参保者，石家庄基本实现“应保尽保”。专业人士告诉记者，社保养老是按照职工实际的平均工资一部分缴纳的，有最低限制的同时，也对高收入人群的养老金作了限制。很多人并不清楚退休后可以大约拿到多少钱，认为有了社保就能完全“养老无忧”，这种想法是片面的。&
　　社保养老金：只占收入三成到五成
　　所有有劳动合同的人都应该在交以养老保险为主的“三金”，然而，到底养老保险是什么，退休后能领多少钱会有大部分人搞不清楚。由于社保养老金计算的复杂性，本文列举两个具有代表性的例子来说明，希望能够对大家有所帮助。
　　两个例子中，我们并没有考虑通货膨胀因素对于养老缴纳基数产生的影响，不能说是严格意义上的准确数字计算结果，但举例还是不考虑通胀更容易理解。不过，大概的数字足以显示出赵先生退休金仅仅为退休前收入的不到30%，李女士退休金仅为现收入的55%。
　　“按照现行的社会养老制度，仅仅是对退休后基本的生活保障，每个人退休后可以领取的养老金大概是退休前收入的三到五成左右，大大低于退休前的收入。”社保部门的专家介绍，要保证生活水平不会因为退休而大幅度下降，退休后的养老金应该占到退休前收入的七八成。这之间存在一个缺口，要做到“养老无忧”，最好通过其它的方式来补充。
　　社保重在“保”商业养老险是补充
　　由于对高收入群体有最高限定，仅是生活基本保障的社保养老，对于中、高收入者最为不利。太平洋寿险石家庄中心支公司副总经理王刚表示，商业养老类保险作为一种强制性的储蓄手段，以它为自己的社保养老作有力补充将会成为一大趋势。
　　福源保险超市的常艳正总经理列举原外贸同事的例子说明商业养老的必要性。该同事1998年存款约40万元以上，但在去年退休后日常开支减少了很多，问其原因，回答说，退休前攒的钱，原计划是想补充退休后的生活，可真退休了原来的计划却难于兑现：一是不可能用现有存款除以预期剩余寿命来补充现在的日子，不好计算；二是人有储蓄习惯，看着存款越多压力就越小，加上未来不确定的事情难于预见，所以有钱舍不得花。现在正在后悔没有及早购买一份商业养老保险。
　　平安人寿石家庄分公司的负责人引用北师大钟伟教授的话，“如果经济增长、居民货币收入增长等没有改变，那么一个将在2027年退休的职工，将需要300万左右才能度过余生。”该负责人表示，以年收入7万元的人来计算，不考虑收入增长的情况下，20年的收入为140万元，一分钱不花距离300万也有很大的差距。目前，我国社保替代率仅为30%左右，只依靠社保，退休后的生活水平是会大幅下降的。基于我国当前社保养老只能“保”，不能包的现状，充足的商业养老保险，利用储蓄和投资等多种理财渠道很重要。其中，商业养老险所提供的养老金最好占到养老费用20%以上。　　
　　赵先生，企业在职职工，35岁，月收入为3000元。则今年企业可为赵先生缴纳社保最低为%=323.06元/月，进入社会统筹账户。个人缴纳的社保最低位%=129.22元/月。
　　退休时社保领取可按照下面公式计算：全省上年度职工平均工资+参保人员本人指数化月平均缴费工资）/2×缴费年限%×+（参保人员退休时个人账户储存额/本人退休年龄对应的计发月数。（一般男性60岁退休，计发月数对应为139，女性55岁退休，计发月数对应为170）。
　　如果企业从今年才开始给赵先生缴纳社保，且按最低社保标准缴纳，按其退休前一年社会平均工资4000元计算，不考虑养老金缴纳基数变化的情况下，赵先生60岁退休时其退休金为：（）/2×25%+×0.08×25/139=701.91+278.90=980.81元/月。
　　李女士，企业化管理事业单位聘用职工，35岁，工作11年，大学本科学历，无职称，月收入4500元（档案工资+奖金）。企业化管理事业单位聘用人员按照档案工资的25%进行缴纳养老保险，单位20%，个人5%。交满35年养老保险可领取退休当年月工资的90%，缴满15年，不足30年按照工龄长短领取80―85%的退休当月工资。
　　李女士档案工资=岗位工资590元+薪级工资233元+绩效工资1220元=2043元。
　　每个月单位缴纳469.89元，个人月缴纳为102.15元。
　　李女士55岁退休后，如果当时李女士档案工资为3000元，则其大约可领取50元的工资。
　　（养老保险必须交够15年才能领取养老保险金，不足15年需按15年补足）
　　注：由于社保养老金的缴纳和领取，与性别、工作年限、缴纳年限、学历、岗位等等均有关系，以上例子仅是个案，并且没有考虑通胀因素对于缴费基数调整的影响，故个人详细社保养老还需去社保部门做专业计算。　　
　　商业养老险届时怎么领
　　太平洋寿险石家庄中心支公司培训部经理杨丽在接受记者采访时表示，对于工薪阶层而言，商业养老保险要量力而出，占到整个家庭收入的15%以内，兼顾养老、医疗和子女教育。
　　“对于不同人群，养老金领取方式是很有讲究的。”杨丽表示趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走，这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有其他大笔支出预算的客户。期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，直至将保险金全部领取完毕。相对而言，期领的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。据不完全统计，多数客户倾向于选择期领的方式。
　　另外，中国人寿石家庄分公司培训部经理马燮在接受记者采访时介绍，养老金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄。市场上的养老险在领取年限上通常有两种：一种是保险期限为终身，虽说是终身，但大多条款的一般终止年龄为88岁或100岁。被保险人寿命越长越划算，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。同时考虑到通胀因素，养老金领取还是早点开始为好。
　　“个人储蓄型商业养老险具有寿险保障和养老规划功能，应该在年轻时尽早购买。”马燮表示，尽早购买商业养老，保费支出较少，负担相对较轻，如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。　　
　　非常道：
　　关心下自己的退休金
　　□本报记者王聪
　　近些天，办公室同事们讨论最多的养老金问题。
　　说实在的，报社的许多编辑、记者多是报社正式聘用人员，只知道是参照机关事业单位养老保险缴纳的养老金，可对于退休后每个月到底能拿多少养老金却“两眼一摸黑”。
　　同事A说，咱们的绩效奖金虽然比较高，但基本工资才850元/月，要是按这个给咱们缴养老保险，咱老了可够呛。
　　同事B拿出自己的工资条：基本工资不到1000元，扣除养老保险65元，失业保险14.69元，余额可想而知，连基本生活费可能都不够。然后问我，C编，咱们到底按多少钱缴的养老保险啊，你找社保局给算算。现在通货膨胀这么厉害，到咱们老的时候够养老吗？
　　也是，我们这些号称跑在第一线的30出头的记者们，竟然不知道自己退休后能拿多少钱，而相信，很多我们这个年纪的人也并不知道自己到底退休后到底能拿多少钱。
　　不查不知道，一查才知道，原来企业职工、私营个体劳动者社保和机关事业单位职工的社保分别属于石家庄市社会劳动保险事业管理局和石家庄市机关事业社会保险局。两个机构管理。
　　在咨询了专业人士后得知，企业单位在岗职工养老保险费由单位和个人按照不同比例共同缴纳。按照2011年7月即将全面调整的养老保险缴费基数，石家庄市企业和职工月缴费基数最低不得低于1615.30元，最高不超过8076.51元。
　　机关事业单位社保的缴纳则较为复杂，总缴纳额度单位承担20%，个人承担5%，但是缴费基数为档案工资。而档案工资的界定则更为复杂一些，需要结合个人学历、工作年限、职称、绩效等多个方面，把岗位工资、薪籍工资、绩效工资等相加得出档案工资。在社保养老的支取上，机关事业单位也根据缴费年限，按照公务员、自收自支事业单位、差额拨款事业单位和全额拨款事业单位等不同岗位划分不同的领取养老金的比例。
　　说实话，虽然拿出了比当年上课还认真的态度听了有关养老金的一些细节，但是复杂的公式和标准，还有每年都在变化的缴纳基数，甚至通货膨胀因数等等，听的我脑袋都大了。若非专业人士详细讲解，一般人还真不容易搞清楚。
　　不过，有一点受益的是，终于知道查询自己的社保缴纳情况，当然，采访过程中还有一个好消息，从日起，石家庄市把绩效工资纳入参保单位养老保险统筹项目，我们的基础养老金又增加了三五斗。
　　终于，我知道报社并不是按照不足1000元这么低的工资标准给我们聘用人员缴纳的养老保险金，也知道如何计算自己的退休金了。话虽如此，面对通胀压力，社保养老金仅仅是维持生活的基本保障，确保我们在退休后生活质量不会降低的话，我们这些奋斗中的中青年们还是应该居安思危，早给自己买份商业保险为更好。　　
　　分红商业养老险走俏
　　怎样购买最划算？
　　□本报记者王聪
　　3―5年&
　　交清保费最划算
　　由于养老险采取复利计息方式，缴费方式和期限不同，保费差别很大。但趸缴、期缴，长期缴、短期缴实际各有利弊。总的来说，如果较看重经济回报，不妨考虑趸缴或较短的缴费期，如果更强调保障，则可选择较长的缴费期。对于一般百姓来说，选择3年或者5年缴清保费的方式相对较便宜和方便，适合手中有一笔积蓄或有长期稳定收入的投保人。为避免将来经济情况变化，投保人在较短的3到5年内缴清保费既可分散压力，也不至于把时间拖得过长，有利于投保人对大额资金的灵活规划。
　　险种推荐：平安人寿金裕人生保险,60岁前，金裕人生每两年派发基本保额的10%，补充各种生活资金需求；60岁起，金裕人生每年派发基本保额的6%，直到终身。并特设3年及5年短期交费选择。
　　养老金要充足
　　通常，年龄在30到55岁的人最需要足够的保障，可以在丧失工作能力的时候，家庭依然能够保障在未来5年内的原有生活水平，所以人寿险的保额一般应是年收入的5倍左右。商业养老作为社保养老的补充，一定要尽可能全的补足未来生活保障。
　　险种推荐：中国人寿的“福满一生”被保险人每年可领取一次特别生存金和关爱金，直至客户自行选定的55周岁或者60周岁截止,领取到期后可按档次领取“福寿金”。至保单期满日，将按基本保险金额的100%给付“满期保险金”。中英人寿的优享人生、优品人生；太平洋保险“鸿利年年”、“鸿鑫人生”。
　　保障要全面、保额
　　要足够
　　保险要全面，除了养老保险，最好还拥有人寿险、意外险、医疗险、重大疾病险等。在选择保险时，有的分红险除了除了基础性的保险产品设计外，一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利，同时还有重疾和意外医疗附加险可选，不仅可以理财养老还有着较强的保险保障功能。
　　险种推荐：中国太平洋保险“安享系列”投保后，便拥有年金账户、分红账户和保险保障账户，通过在年金领取期间灵活指定或变更受益人的功能，实现高额资产的随心规划安排及安全传承给后代。
　　最后，商业养老还需越早规划越划算。来源：石家庄新闻网
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中国人寿险种福满一生不少新亮点
[导读]：国寿福满一生两全保险(分红型)根据客户自己选择的交费方式及领取年龄定制，能满足少儿、中青年、中老年、私营企业主各种客户的多种需求。
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买中国人寿保险，业务员换人险种也少了
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　　保险险种保险险种有、、、保障险、两全险、、附加险、、团体（企业）年金等。工薪阶层购买保险应首选取选医疗型险种和保障型险种，这样在生病或意外伤残时，可以及时得到经济上的补偿，购买时一定要注意险种的搭配组合，力求保障全面。
　　如果您是位下海经商的成功人士，有高收入的同时，一定要有高保障，高保障型险种、医疗型险种保额一定要充足，如果能兼顾子女教育和，那保障将更为全面，当然也可以通过分红险的投资功能来达到养老的目的。如果您是位各方面保障都比较全面的公务员，购买一些储蓄和投资分红型的险种(保险理财)将是一个不错的选择。如果您是刚刚踏上社会，收入较少且并不稳定，购买一些交费低廉的短期就可以了，等以后有一定的经济基础，再逐步购买其它险种。
　　中国人寿现在正在热销的险种有：福满一生、鸿盈两全；领跑全行业的健康险：康宁终生。险种一共有200多个，我建议您登陆中国人寿官方网站，或拨打全国免费服务热线95519咨询。
7500.00元（60岁前）；9000.0元（60岁后）
所交保险费*105%
日额保险金×（实际住院天数－3）
日额保险金×住院天数
.1元（20年期）；.2元（30年期）
所交保险费的110%*与现金价值的较大者
意外身故、残疾、烧烫伤
10万元*购买份数（未满75周岁）；5万元*购买份数（满75周岁）
所交保险费*110%
2000000*给付比例
2*元与现金价值的较大值
以下显示均为向日葵已认证会员，其资料真实可靠。
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