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重庆p2p小额贷款受现金贷业务整顿的影响有多大
关于网络小贷的政策接连，首先是监管紧急叫停网络小贷牌照批设，央行、银监会又联合地方金融办召开网络小额贷款清理整顿工作会议。政策对于现金贷业务的走向，开始展现巨大的影响。那么重庆p2p小额贷款受现金贷业务整顿的影响有多大?
1、P2P网贷平台的现金贷业务还可继续做
根据新京报报道，11月25日，北京互金协会针对现金贷召开成员会议，提出从事现金贷业务的P2P平台，利息和费率加起来不能超过年化36%的要求，并给成员单位的调整时间截至日。言下之意，P2P平台的现金贷业务在合规的前提下，依然可以继续做，并给了调整期限，P2P做现金贷业务并非属于“无牌经营”。不过，在调整的过程中，平台有可能出现现金贷规模下降，相关坏账上升等情况，具体还要看各家平台的业务质量和调整能力。
2、无牌助贷模式现金贷平台恐被叫停
有报道称，现金贷采用的助贷模式将被叫停。现金贷助贷平台，资金端合作的机构包括银行、消费金融公司、信托、P2P网贷平台等，一旦该条规定实行，对于现金贷助贷平台将会是致命的打击，资金端的枯竭将导致规模较小的现金贷助贷平台无法继续生存。不过笔者认为，监管层更多将打击无牌不合规的放贷机构，持牌机构将以规范资金来源为主。
3、少数无牌现金贷助贷机构或走P2P模式
由于从事现金贷助贷业务的平台达到几千家，而网贷之家研究中心的数据显示网络小贷平台数量仅为213家，可见更多的企业从事的是“无牌经营”。若上文提及的与P2P网贷平台进行合作的模式全面叫停，部分现金贷助贷平台或将成立自己的P2P网贷平台，作为信息中介开展业务。不过此时由于借款利率的下降，风控要求极高，经营风险较大，同时P2P网贷平台也受到严格的监管，并需要过备案关口，因此进行P2P网贷业务转型的现金贷助贷机构或许不会太多。
4、借款端利率下降投资端也可能跟随
现金贷常以计入服务费后导致实际借款利率畸高被诟病，因此监管趋严后，借款端利率将出现明显的下降，各借款端将严格遵守监管要求的红线。掌众金服、玖富叮当和趣店等已经分别将对旗下的小额借款项目借款综合费率下降至36%或24%，以满足监管要求。借款成本的下降对于真正有借款需求的借款人来说，融资成本将降低，无疑是利好。
5、现金贷借款期限将拉长
一旦借款综合费率明显下降后，平台为保证业绩利润率不出现明显的下降，同时又可以保证借款综合费率不超过监管要求的红线，平台将会对产品借款期限进行拉长。从借款综合费率的计算公式我们可以看出，借款期限拉长后将显著降低借款综合费率水平。
公式：借款综合费率(年化)=借款利率(年化)+服务综合息费率*365/借款期限(天)
重庆p2p小额贷款受现金贷业务整顿的影响有多大?现金贷整顿，毫无疑问将影响P2P网贷的规模，无证网络小贷公司也将叫停，而今后，一个月以下的超短期现金贷产品恐将失去市场。
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扫一扫，关注我们网络小额贷款开始整顿，P2P还能再投钱吗?随着趣店的上市，现金贷这个事情现在是愈演愈烈，监管层纷纷出来表达要规范整治。问题来了，结果P2P躺枪了，很多人在问P2P能不能投资。今天，我们就一起来围观现金贷和P2P的话题。现金贷，还是现金贷，围绕现金贷的话题，昨天前天有3条新闻。1、芝麻信用停止对某现金贷平台的征信服务。2、“互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室”印发了一份文件：《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》。3、央行、银监会召集多地金融办开会，主题包含网络小额贷款整顿，参会的主要包括17个批准小贷公司开展网贷业务的省市，如广东、重庆、江西、安徽、西藏、宁夏、浙江等。我们的菜友看到消息后纷纷问P2P还能投资吗?今天我们就来分析一下。首先，单单就现金贷整治规范这件事，我是这样看的：1、围绕现金贷的行业规范，是很正常的现象，既然舆论都是指责，那监管层介入是自然不过的事情。问题是，现金贷不是什么洪水猛兽，监管层也不是傻的，不会一棍子打死。2、现在只是想开始规范，不是动刀杀了现金贷，大家不要神经过敏。再说了，规范是好事情，可以让这个行业更好的发展。3、P2P跟现金贷没有必然或者直接的关系，因为P2P平台的资产端很多，不仅仅只有现金贷的资产，还有房贷、车贷、票据、供应链金融、信贷类等等。我昨天和前天写了两篇文章：《借钱越简单就越贵，为什么?》、《现金贷，你为什么被喷成筛子?》。第一篇是全面梳理了各种贷款产品的特点和年化利率;第二篇是在第一篇的基础上继续深化，剖析了现金贷这类贷款产品的性质，大家可以好好看看。我写这些文章，就是为了让大家更理性地去看现金贷这种贷款产品，而不是盲目瞎恐慌，乱了自己的分寸。很多人把现金贷跟P2P扯到了一块，归根结底，还是因为不懂基本的知识，接下来我跟大家普及常识。01 关于P2P的资产端P2P是国家已经承认的合法的借贷平台，定位为信息中介。什么意思呢，就是有人要借钱，而你有钱，那P2P就把你们双方的信息撮合，放在P2P平台上最后形成交易。借钱的那一方，行业的称呼叫“资产端”。把钱借出去的那一方，也就是各位投资人啦，我们叫“理财端”。资产端是什么意思呢，简单理解就是借钱的那个人或者企业，是用什么东西来抵押质押从而借到钱，或者纯粹的无抵押借贷;然后就是借了钱之后拿去干嘛，钱用在哪里了。所以，P2P的资产端是很多的。因为有人是拿车抵押借钱，有人是拿房子抵押借钱，有人是拿票据抵押借钱，有人甚至是拿土地或者商铺来抵押借钱，有人是纯粹信用借款(就像跟银行审批你是否可以办理信用卡一样)。纯粹信用借款那种呢，也是分为两种。一种是信用等级更高一点的人群借钱;一种是信用等级最低的那群人在借钱，这种借钱的模式就是现在的现金贷(现金贷的特点就是小额分散、借款周期很短、高利率、无需抵押担保)。我这么一讲，大家自然明白了，不是所有的P2P平台都是现金贷模式。准确讲是，现金贷这种资产模式，事实上并不是P2P资产端的主力啊。所以整治现金贷，你不用太担心P2P，很多P2P表示自己也很无辜好不好。02 如何看待现金贷整治有人问了，那么还是有P2P平台的资产端是现金贷资产啊，类似这种平台能不能继续投资?当然可以投资了，为什么不可以投资?只要这个平台是真正在做P2P，而且风控得力，认真做事把控风险，那你为什么不能投?有人继续问了，国家不是在监管吗?其实监管是想规范行业发展，不是不让做现金贷业务。就像我昨天的文章分析的那样，现金贷的真实市场需求那么大，你怼掉了现金贷不是办法啊。我举个例子，比如监管出的《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，只是说不能再新批设一些网络小额贷公司了，因为这些公司很多开展了现金贷业务。之所以要暂停批设，就是想跟那些已经有网络小额贷款牌照的公司开个会讲一讲，告诉大家别乱搞了，现在舆论都在说你们高利率，你们要规范点，只要不亏本，能少赚点就少赚点，对了，你们也别暴力催收，要文明点斯文点。这不，昨天不是新闻报出来了嘛，央行、银监会召集多地金融办开会，主题包含网络小额贷款整顿，参会的主要包括17个批准小贷公司开展网贷业务的省市。接下来各省市听取了会议精神之后，也会照样召集自己辖区内的各类小额贷公司开会，一层又一层传递信息。我们中国人办事就这样，不过要真正开始规范整治，没那么快的，从政策正式发布到执行落地，到现金贷平台整改验收，需要花点时间。03 接下来如何投资P2P?根据上面的分析，我认为接下来投资P2P要分三种情况来看。第一，如果你投资的P2P平台本身不涉及现金贷资产，那你不用担心，平时该如何筛选平台还是怎么筛选，该怎么投资还是怎么投资。第二，如果投资的P2P平台在资产端方面涉及到现金贷资产，也不用着急。因为监管层不可能不顾投资人的钱在P2P平台里面，就直接把这类P2P平台关掉，至少会给P2P平台足够的时间完成整改，让投资人的钱完成兑付。再说了，现在监管层对于到底允不允许P2P的资产端有现金贷资产，这件事现在还不是十分明朗，投资人不必自乱阵脚。第三，对于还没投资但想投资的这部分人，刚好想投资的平台的标里面有现金贷资产，能不能投呢?我的看法是只要你想投的这家P2P平台本身并没有什么问题，那你投资也没问题，不用现在就过于担心。因为我上面讲了，即便P2P平台以后不能有现金贷资产，也不会不顾投资人的钱，而是会让P2P平台按在规定时间内完成整改。当然，如果你过于担心，那最好就不要投资，免得自己天天睡不着觉。好了，都散了吧，别围观了，洗洗睡去。本文转载自菜鸟理财（ID:cainiaolc），作者菜导，文章仅代表作者个人观点。感谢您一如既往地关注渥金——中国领先的银行存管互联网金融平台。渥金已上线银行存管，目前收益率10%-12%，上线三年，历史投资均100%兑付。安全投资请登录渥金网站：更多详情可咨询：客服热线400-059-7766或关注渥金官方公众号(微信号：veekn)。扫一扫关注渥金官方公众号& & 重庆市金融办于11月6日下发了《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》。
& & 此次自查对象针对重庆市金融办批准设立的网络小贷公司。
& & 《通知》指出，各公司要对自设立以来开展的现金贷业务情况进行自查。
& & 自查内容包括但不限于现金贷业务名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在负面舆情、举报投诉等。（21）
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提示借贷有风险，选择需谨慎
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银行规定的其他条件；2申请贷款业务的条件：1、年龄在18-65周岁的自然人；5、稳定收入，按期偿付贷款本息的能力；4、征信良好，无不良记录、借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁；3、具有稳定职业
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会的。审核要求会更严格，毕竟银行10%以下的年利率也可以做。
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逐条解读现金贷整顿对P2P的影响解读:属于借款人适当性的条款，主要为防止机构诱导借款人过度举债，形成社会风险。其中比较明确的数字是贷款展期次数一般不超过2次。冷静期也叫犹豫期，是在规定时间内借款人可以反悔，具体多长时间，通知并没有明确，在保险领域一般是10天。此外，提出对单笔贷款的本息费债务总负担应明确设定金额上限，但具体数字需要进一步明确。(四)各类机构应坚持审慎经营原则，全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素对贷款质量可能造成的影响，加强风险内控，谨慎使用“数据驱动”的风控模型，不得以各种方式隐匿不良资产。解读:这条涉及机构的风控建议，对“数据驱动”提出审慎使用。目前现金贷公司风控模型对数据依赖较大，但并未经历过完整周期的检验，通知此处意在提示风险。(五)各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。解读:催收的规范性要求，包含机构自身及外包机构。(六)各类机构应当加强客户信息安全保护，不得以“大数据”为名窃取、滥用客户隐私信息，不得非法买卖或泄露客户信息。解读:对信息安全保护的规范性要求。二、统筹监管，开展对网络小额贷款清理整顿工作(一)小额贷款公司监管部门暂停新批设网络(互联网)小额贷款公司;暂停新增批小额贷款公司跨省(区、市)开展小额贷款业务。已经批准筹建的，暂停批准开业。小额贷款公司的批设部门应符合国务院有关文件规定。对于不符合相关规定的已批设机构，要重新核查业务资质。解读:网络小贷牌照停发，并清理不合规的存量，和之前预期一致。网贷之家统计显示，目前国内有213张网络小贷牌照，30家现金贷平台相关方持有了其中的35张。不过对于之前传言的一个集团只允许一张牌照等说法，通知并未明确。(二)严格规范网络小额贷款业务管理。暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，逐步压缩存量业务，限期完成整改。应采取有效措施防范借款人“以贷养贷”、“多头借贷”等行为。禁止发放“校园贷”和“首付贷”。禁止发放贷款用于股票、期货等投机经营。地方金融监管部门应建立持续有效的监管安排，中央金融监管部门将加强督导。解读:这条杀伤力比较大。从上下文来看，针对主体应是小额贷款公司。整改期限并未明确，但暂停发放，压缩存量对公司业务影响很大，借款人资金无法延续，后续坏账上升风险加剧。禁止校园贷等业务为再次强调。(三)加强小额贷款公司资金来源审慎管理。禁止以任何方式非法集资或吸收公众存款。禁止通过互联网平台或地方各类交易场所销售、转让及变相转让本公司的信贷资产。禁止通过网络借贷信息中介机构融入资金。以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，合并后的融资总额与资本净额的比例暂按当地现行比例规定执行，各地不得进一步放宽或变相放宽小额贷款公司融入资金的比例规定。对于超比例规定的小额贷款公司，应制定压缩规模计划，限期内达到相关比例要求，由小额贷款公司监管部门监督执行。网络小额贷款清理整顿工作由各省(区、市)小额贷款公司监管部门具体负责。中央金融监管部门将制定并下发网络小额贷款风险专项整治的实施方案，进一步细化有关工作要求。解读:这条禁止了小额贷款公司信贷资产向相关机构转让，包括对接互联网平台、各类交易所、P2P网贷平台等。转让的资产也需要并入表内，限制了小贷公司的放贷杠杆，一般来说在3倍以内。这条对于资本净额不高的网络小贷公司，影响较大。后续网络小额贷款公司的业务整顿将由各地金融办负责。三、加大力度，进一步规范银行业金融机构参与“现金贷”业务(一)银行业金融机构(包括银行、信托公司、消费金融公司等)应严格按照《个人贷款管理暂行办法》等有关监管和风险管理要求，规范贷款发放活动。(二)银行业金融机构不得以任何形式为无放贷业务资质的机构提供资金发放贷款，不得与无放贷业务资质的机构共同出资发放贷款。解读:银行业机构对外提供资金发放贷款，合作方必须是具有放贷资质的机构。目前无放贷资质的助贷机构，将失去非常重要的资金来源，助贷模式无法持续。
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