有哪些适合上班族、收益比余额宝高但风险不大的产品？
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选择什么样的理财工具，和一个人的现金流特点有直接关系。
一般来说，上班族往往每个月发一次工资。针对这个特点，加上预期收益率要比余额宝高的约束条件，从大类上来看基金定期定投是一个非常理想的选择。
基金定投是指开放式基金的定期定额申购，即：投资者委托基金销售机构（如中国银行），由受托机构中国银行在每月约定的时间从投资者指定的资金账户上自动完成约定金额的扣款，自动申购约定的基金产品的一种长期投资方式。
关键词：约定时间+约定金额+约定基金+自动完成。
一、定期定投的主要特点
超低门槛 ，百元起点。基金定投每月最低扣款金额可以低至100元，这个金额连学生都可以承受的起。
自动扣款 ，省心省力。基金定投的最大灵活性便利性，在于投资者只需去基金代销机构办理一次性的手续，今后每期的扣款申请均可自动进行，所以定投有个外号叫懒人的理财方式。 定期定额兼具了投资和储蓄的功用，每月少吃一顿匹萨或少用一瓶香水就可以让爱花钱的人在不知不觉中，存下一笔可观的钱。
先改变以往先花钱再存钱的习惯，每个月一拿到薪水时，就先为自己存一笔钱。所以这里分享一个我定投的小技巧，选择定投的时间为发工资后的3-6个工资日左右，这样工资一下发就被定投自动扣走，可以起到强制储蓄的效果。
3、 分散投资 ，分散风险。这个也是为什么我们经常说基金定投是一种低风险的投资方式的重要原因所在。但是这并不意味着我们就会闭着眼睛开始买，而是要选择相对合适的时机买合适的基金品种和具体标的。4、
长期投资 ，复利获益。基金定投不是一个适合打短线的投资工具，虽然有可能短线也会有不错的收益。建议可以长期投资的资金才考虑基金定投，这里的长期至少指一年以上，最好2年以上。
纪律投资 ，避免择时。基金定投的意思是你买入基金的时机已经定好了是每个月的某一天。假如你选择了每月8号买农银汇理行业优选成长，而下个月8号定投时你要买的这个基金在那一天净值是最高的（假设你知道了剩余天数里净值都比这个低），系统也会自动扣款买入 的，而不会绕道而行。 但是，显然，长期下来，这种每个月遇到最高点几乎是不可能存在的，因为市场价格波动存在一定的随机性。定投就是将投资的时机纪律化，同时避免了择时的烦恼——许多人总会在犹豫今天到底买不买，比昨天高啊，如果今天跌了又会想会不会还继续跌啊。犹豫个M啊，让系统搞定好了，本身长期下来具体选那一天就是一个很次要的影响因素。 定投成功的关键是你在哪年、什么股市市盈率、市净率开始定投，以及定投什么品种，而不是哪天开始定投。二、成功定投的关键技巧
1、选择合适的定投品种组合。 选择合适的定投品种非常重要。无论是过去5年还是过去三年，你选择南方沪深300作为定投对象，还是选择中银中国作为定投对象，收益率差别非常大。即使是你是在2007年10月股市最高的6100点开始定投中银中国，你坚持定投6年到今天的年化收益率可以达到10%（总盈利32%），如果是在3年前开始定投则年化收益率约为13%。也许有人说你这是马后炮，看历史数据谁都能找出效果好的基金。 我想说的简单逻辑是：中国的股市很变态，但是并非完全没有规律可循，股市运行自由其逻辑和思维方式；泱泱大国1000多名基金经理，其中多数水平很差，但是这里面起码也有10%的基金经理是比较靠谱的。所以，我们的工作是在这么多基金、这么多基金经理中，选出长期业绩做得好、且过去几年以来一直业绩稳定性比较好的基金作为定投的对象，并非选择短期业绩排第一第二的，而是多年排名总在同类中位居前10%-30%左右。
并且，未来防止业绩好出现变脸的情况，我们再将这些优异的基金做个组合以分散风险：不至于这几个高手未来都不行了，这种概率很低了。
除了优选基金进行组合外，我们还要在大类上进行组合，这个其实比较同类基金组合的更重要：债券基金和股票基金都可以配置。保守的可以70%偏向货币类、债券类基金，稳健的股票类、债券类各50%；相对能够长期投资的愿意承担一定风险的，可以80%以上定投偏股类基金。
通过大类的配置、同类基金的优选，应该说这个组合已经可以将长期定投的亏死风险降到一个相当低的可能性。
具体的定投优选品种，大家可以参考我的专栏文章：
2、选择合适的时机开始定投。
如果现在股市是3500点以上、市盈率20倍，我建议你先不要定投，等待合适的时机。但是目前是2200点，市盈率、市净率已经低于2008年股市1664点的水平，那这样的机会我个人认为就是定投开始非常好的时机。我自己在2010年的3月份开始定投了一份嘉实服务，今天算了一下累计的收益为17%，年化收益率约为13%，刚才又查询了一下当时开始定投的股市点位3000点以上。
这个个案显然是无法说明问题的，我只是想举例说明并非像大家想的那样基金定投在股市大势不好背景下就不获利，或者说以为定投收益率很低。后续我会用定投”微笑曲线“来结石为什么基金定投在熊市也可以、可能挣钱。
3、选择合适的时机卖出定投。
选择基金定投品种、构建组合、选择开始时机非常重要，而卖出时机也是需要注意的。 中国市场起起伏伏波动大，距离如果你在1900开始定投，到了点以上也没卖，那么到现在你可能就是做过山车了。判断定投的卖出时机的一个量化标准可以以市盈率为依据。 当收益率达到最近的五年的均值水平之上的时候，你就可以逐步卖出获利了。当然最好的方法肯定是见机行事，如果趋势往上就先不卖，但是这个对多数人不具有可操作性。而如果是有明确目的的基金定投，比如准备一个长达10年、为孩子教育金储蓄的定投，那么可以在达到期望的累计金额的情况下，逐步将偏股类资产往债券类、货币类转化以锁定收益，同时当然也可以结合上面说的根据股市估值水平选择退出时机的方法。三、定投的具体理财应用及”微笑曲线“
定投可以作为教育金储备、养老金储备、买房储备（最好3年以上，如果期限短就配置保守些）等中长期目标的理财工具。如果是短期的1年左右或以内的理财目标，其实也可以通过定投货币基金或债券类基金组合的方式进行，当然债券型基金得注意债券市场投资时机的选择，如果是要进入加息周期可以回避，其他情况下一般可以考虑。
而上文提到的定投微笑曲线，这里举个最简单例子来说明问题：假如两个月前股市为3000点，当时你100元买了一个净值为1元的基金。一个月前，股市跌到1500点，你的基金净值也腰斩，变为0.5元。 那么，如果下个月，基金净值涨到0.7元时，你的投资总回报就是5%。——此时，离你第一次开始买定投的1元钱，下跌幅度仍然还差30%。如果我们再将时间拉长，以现实中我买的嘉实服务为例子，当时2010年买的第一笔价格是3.72元净值，直到今年6月份，我净值也出现过3.72元，但是那个时候我的获利情况也是可以的，而最近这一轮上涨我的收益率已经达到年化13%了。而整个这3年多时间，其实嘉实服务的走势就是一个微笑曲线的走势。其背后的本质原因在于，虽然三年下来我们买的基金净值可能基本没涨，但是定投的魅力就在于如果我们买入后出现了下跌，我们后续的资金是可以显著拉低成本的——以刚才的小例子，0.5元时买的基金份额是200分，是1元时净值买的数量的两倍，因此价格低位买的这一笔对后来整个基金的盈亏起来非常大的影响。所以，这个例子也告诉我们基金定投在净值处于低位时一定不能放弃，那个时候是积累筹码的最佳时机。四、定投和其他产品的混搭
最近P2P贷款比较火爆，其中风险较低是陆金所的产品。但是陆金所的产品一个缺点是每月等额本息返还，这样的话如果回来的资金不再投资，或者只是买余额宝，那么收益率实际上达不到8%，会打个折扣。 而每期回来的资金流特点，其实可以和基金定投做很好的匹配。如果回来是8号，那么可以选择10号作为定投扣款日，这样基本就无缝链接了。
另外，对于要以定投为工具实现某一特定目标的人来说，其实如果手头有资金，当时眼前的时机又不错，那么可以先有一笔初始投入，然后再开始定投，这样显然比慢慢通过累计定投份额要快些，尤其是如果目前对要定投的目标基金净值处在低位时，一次性的投入对最终的收益率会有较大的影响。最后，在2013年的10月21日这个时点，我构建一个中等风险的基金定投组合作为演示或供大家参考，提醒：投资有风险。
中等风险基金定投组合：20%南方现金A，30%中信稳定双利债券基金，20%华宝可转债，20%中银中国精选，10%嘉实研究精选。-----------------------------------------分割线------------------------------------------------------看到债券的话题始终热闹不起来，我觉得有必要在此话题下专门介绍一下债券。其实我们平时再熟悉不过的货币基金，其投资方向就是债券，买货币基金的本质就是买了一揽子短期债券，只是这个一揽子债券是由基金经理替自己挑选的。
债券，说白了就是一个欠条，是一种承诺按一定支付并按约定条件偿还的债权债务凭证。其实银行存款，本质上也是一种债券：银行承诺你按照一定利率支付利息并最终归还本金。
我们平时比较熟悉的债券主要是国债，目前5年期的储蓄式国债收益率为5.41%，这意味着如果你买了100元债券，那么未来的五年，每年年末可以获得5.41元利息收入，同时第五年还会归还你本金（当然还有最后一笔利息）。除了国债，企业也会发行债券获得融资。在国内现阶段来说，发行国债的条件是比较苛刻的，因此过去20多年来，国内的债券没有发生过一起违约事件，即所有债券最终都实现了还本付息，虽然有延期兑付的情况。 由企业发行的债券，收益率往往高于国债，比如最近价格跌到91.4元的目前税前到期收益率已经上升至10%以上，其票面利率为7.05%。
这里的两个收益率可能让人蒙圈，解释一下： 目前11苏中能债还有3年到期，假如你现在已91元买入，一直持有到三年后，那么你这个三年中每年的年化收益率为10%，这个10%的收益率是这么来的（不考虑税负）：91元买入的债券，最终到期时发行人会按照100元面值兑付，而这三年中每年你还可以获得7.05元。
这里的7.05%，其实对于发行人是很关键的，因为他不管发行出去的债券在市场上如何被买卖，也不管自己发的这个债券后来交易过程中价格怎么波动，反正到了每年付息那一天，随拿着债券，我就按照面值100元的7.05%支付利息。
因此，到期收益率就是你买入债券那一天后假如你一直持有到期的年收益率，而票面利息是你从发行人中获得的利息支付。 显然，如果你不是持有到期，比如你就持有1年，那么你的收益率是不确定的：各种情况的可能性都存在，甚至可能亏损。假设你就持有255天，那么你这一年的收益情况主要有两方面决定：1、票面利息。 这个已经定了按照年化7.05%，你持有几天算几天利息，现在是255天，则利息收入=100*7.05%*255/365=4.93元。2、债券价格的变化。 假如价格从91.4元涨到92.4元，那么你的总回报就是5.93元，年化收益率为8.49%；如果你的债券价格从91.4元跌到85元，那么总回报是-1.47元，年化收益率为-2.3%。
大家一听可能觉得这个东西不过如此，一方面又违约风险，另一方收益率也不是特别高。首先，年化6%-10%算是一个不错的收益率了，其次，买债券获取这个收益率的风险真的不大，尤其是在现阶段整体违约风险很低、只存在局部违约风险大背景下，如果选择信用等级较高的债券，再进行组合，其实承担的风险非常低。而对于那些找到适合自己期限匹配的投资者，中间的价格波动风险几乎可以忽略。
回到刚才那个例子，如果，我是说如果这个11苏中能债违约的可能性极低，那么其实一年后出现85元的价格可能性很小，因为我们反过来想：如果真的跌到85元，那么届时投资者买入一个两年到期、价格为85元、票面利息为7.05元的债券，投资者可以获得年化16%的回报率，显然市场不太可能留着这么一个大福利发放给大家。所以，债券的价格不可能无限度下跌，出发市场对于违约风险有极大的担忧。
债券低风险，且低门槛。
1000元就可以买一手债券，T+0交易。只需要开个股票账户就可以买卖债券了。
简单说下银行理财产品，几十天到一年都有，预期年化收益多在4%-5%。债券型基金，从历史来看，大概率正收益，收益均值通常高于理财产品，但要区分是否投资股票和可转债。国债逆回购，上面有人说了，稍微麻烦一点点。五年期定存，因为只是收益超过余额宝就行，那这个也勉强算一个选择。这种问题我相信提问者多半是懒得或者没精力去研究理财的，那么我告诉你什么规划也好，知识也好都白扯，就给你答案就好了。
先回答题主的问题：你的问题无法回答。因为你没说清楚你的要求，你的年龄、你希望的投资期限、你风险偏好是什么、你现在的资产状况是什么样……等等。如果一定回答，则笼统地给一个谨慎的回答：投资货币基金。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝无论是提问者还是回答者都忽略了一个关键因素：投资期——你打算拿这笔钱投多久？随着时间的不同，你的面临的风险会完全不一样。大家也多半都是说口水话，没数据，或者数据不客观、不科学。几个月投资期：肯定应该投货币基金，如果你投股票、债券亏损的概率会比较大。１－３年、３－５年、５－７年投资期：情况会完全不一样。不要以为你不会投资３－７年，如果你的目标是给你的儿子上学、买房、养老，投资期就会达到这么长，甚至更长。当然，如果你说你很保守、无论如何不想投３－７年那么请忽略下面的分析。＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝首先，我不赞成普通个人去直接投资股票，也尽量不要去碰非指数基金——你的收益和风险很难成正比。其次，随着时间延长，股票基金“收益/风险”比会增长，它的投资价值就显现出来了。我一般是建议指数基金定投要在５年以上，即一个完整的经济周期。３－５年的投资债券基金、１－３年投资债券基金，１年以下投资货币基金（当然要有更好的效果需要做些组合）。那些说定投亏损、被骗的人我认为多数是看到半年、一年不行就撤退的人，另外一部分是真的长期定投亏损的人，没人说长期定投就不会亏——长期定投一样有可能亏损！如果连续５年股市都在下行，无论你怎么定投还是亏损！定投是减少风险，而不是消灭风险。如果你觉得未来几经济都不行，就不要定投了，定存或买货币基金最明智。上图两张。随着投资期的延长，指数基金盈利的概率（图中投资目标是投资收益率大于零）。第一张是期初一次性投资的盈利概率，第二张是定投的盈利概率，其实差不多。不想再说这样没用的口水话，用数据说话。有图、有数据、有真相：不想再说这样没用的口水话，用数据说话。有图、有数据、有真相：其关键词：长期投资、定投、指数基金的盈利概率、平均收益率。
考虑一下国债逆回购。所谓国债逆回购，其实就是一种短期贷款，即你把钱借给别人，获得固定利息；别人用国债作抵押到期还本付息。有1、2、3、4、7、14、28、91、182天9个品种。到账快，不会亏损的。买卖高低只是约定的还款利息高低。在季末的时候，利息相当可观。今年隔夜最高到达过年化57%。上海起点是10万，深圳是貌似是1000。上海是GC打头的或者204打头的，比如GC是隔夜的，GC0007是七天的。深圳的好像是R-打头，R-001，感兴趣的自个查查。季末前后做短期，其他做中长期，受益应该可以。再补充一点基金的情况。选基金还是要懂点金融以及跟踪当前市场状况，不太适合有些懒而且有风险厌恶的普通人。原来国债期货没上，债券一直不错，债券基金收益也可以。现在国债期货出来，再加上打击代持，债券这几年的单边牛市可能就此变成震荡市，债基的收益肯定不如以前好。买货币基金又跟余额宝没啥差别了。股票基金麻烦事更多了，今年要是选择了跟踪成长、创业板的基金，收益相当可观，但要是不懂买了蓝筹、大盘，可能还要亏损。A股历来每隔一段时间投资风格就要转变，而基金投资风格转变是困难的，所以一直持有、定投固定种类的基金收益未必很大。而且国内基金都不是绝对收益性基金，他们只要比大盘好就算完成任务了，即便大盘是下跌的，他们只要比大盘跌得少就OK。并不太符合一般民众的投资理念。个人感觉货币基金、理财产品是一般人的极限了，再往上没有专业的知识是不行的。就普通人来说，成功的选择、持续跟踪一只基金未必能够做到。一般人投资有几种情况。一种是懒更喜欢操作简单一锤子买卖。一种是厌恶风险的人，对收率要求只要比一年定期高就可以了。还有一种是喜欢高收益、有点抱负的人，往往自己就试水期货和股票了。这几种都是大群体，首选理财未必是基金。基金我觉得更合了解市场状态，但又想回避具体标的风险的投资者。这部分人其实不多。正常来说，保险、年金、拥有大资产的人是基金的主要客户。
看了第一名的答案, 我只能说基金定投只是一种买基金的方式, 特别是定投, 定投我理解是一直傻瓜式的投资方式, (定投是在行情, 好或坏的时候都投资, 所以称为傻瓜式的投资方法, 这种投资方法适合投资者完全没有时间关心行情的, 而且现在很多基金公司都推出根据行情决定投入额的定投基金).而且基金分很多种, 既然完全没用时间关心行情, 估计也没有时间关心基金种类, 基金从货币基金, 到股票基金, 贵金属, 风险从 1~无穷大, 如果不花时间去仔细挑选, 怎么能够获利.楼主以余额宝和上班族来做比较, 我就先假设一下.需要投资的基金不多 10w以内.投资花费的时间不多 不可能每天盯着行情.收益, 已经说了, 高于余额宝(大概 4%以上)风险呢, "不大"是个什么概念, 这个就不好理解了.我就说高于4%的投资方式.1. 储蓄国债 5.4%, 风险: 除非国家财政部倒闭, 灵活性, 半年内不能取现.2. P2P, 10%, 风险, 金融危机出现, 带来大量坏账. 担保公司突然倒闭.(通常这些公司资产都上亿) 灵活性, 2个月不能取吧(根据债权可以转让方式)3. 银行理财产品, 4%~5%, 风险: 金融危机出现(大部分银行理财产品都不是保本的, 就是说极端情况下会有亏损) 或者 银行倒闭, 灵活性, 1个月~6个月左右.(根据你买什么产品)4. 债券基金, 3%~9%
注意不要以为有债券两个字, 就不会亏损了,
最近这段时间债券基金就一直在跌.(或许和地方债危机有关). 但长期看来, 债券是会盈利的, 因为几乎基金公司买的债券都是地方政府担保,或者是上市国企的债券, 除非国企倒闭, 或者 地方金融危机. 灵活性, 基本上一周时间就到账.5. 国债逆回购, 之所以开始没有列出来, 是这个有点麻烦, 而且前面的人已经说了, 我说下我的理解, 我没有统计过长期的年化利率, (个人估计跟国债差不多) 而且它浮动率极大1%~25%(每天都不一样, 这个相当与一个行情了, 之所以开始没列出来, 就是估计时间还是一个开销), 风险和国债一样(因为他是用国债来抵押的), 所以收益不会有多大差距. 灵活性 1~182天.其它的不发生金融危机或者大公司倒闭都有可能会亏损的方式, 就不列出来了.
想来想去，还是买房吧。
别听这些人瞎扯！对于一般居民来说，没有很多的专业金融知识，也没有很多的时间去打理，更不愿意去冒很大的风险。基于这三个情况，最好的路子就是：百万元以上的资金，找信托公司，购买信托产品，年收益9－11%；百万元以下的资金，全都放在余额宝，年化收益4.8%（前阵子能达到5%）。至于国债回购，一是金额限制，必须是十万元为单位的整数；二是自从余额宝问世后，国债回购的收益已经明显不如余额宝了。而且在资金的灵活程度上，余额宝也甚于它。
看了一下题主的描述，我觉得，你不妨考虑零手续费的万能险吧……比如支付宝理财上的那些产品。优点：比较稳定，收益不会像银行理财或者货币基金那样随着市场流动性上窜下跳。有保底，一般都是2.5%，虽然不高，但是你要知道很多银行理财产品提供相近预期收益率却只保本，货币基金也是可以亏损的。保险公司理论上不能破产清算，这个是《保险法》规定的。有活动赠送集分宝，等于是现金返还，拉高了收益率。有些活动，赠送的量不小。缺点：一般都有锁定期，期内取钱要扣不小的手续费，现在比较流行的都是3个月或者1年的。如果你有流动性要求，就不太适合。看清楚条款。此外：1.不推荐懒人做定投。因为定投的关键在于股市是长期向上的假设，这个在国外尤其是美国是成立的，这也是为什么巴菲特推荐小白定投指数基金。但在中国，股市是轮回市。国内多数基金的业绩，其实不稳定，而且能考核的年限很短。很多基金都是当了一年明星，第二年就业绩大幅下滑。此外，基金的业绩很大程度看基金经理，偏偏这几年基金经理跳槽很频繁。你要玩定投，在标的上要稍微花点功夫的。2. P2P注意风险，最近几个月，我听到的有7家跑路了……很好奇为什么会有这么多人推荐题主投P2P，题主明显是想找个安稳而收益稍高的品种，P2P绝对是高风险高收益了。3. 国债逆回购要频繁操作，而且收益其实不稳定，基本上也是随着货币市场流动性收紧而升高，要省心其实买货币基金一样。逆回购好处就是一方便炒股的人，二有时候碰到突发情况（比如6/24）可以冲进去捞个短期高收益，但绝对不是省心省力的品种。
我在这里补充一些 对冲基金 的投资方式和收益理念，希望对你有所帮助
经常听到这样的评论：“投资对冲基金比投资股票的风险要高很多。”事实真是如此吗？这里探讨一下对冲基金两个问题——风险和多样化。1.风险的概念　　事实上，上述评论是对对冲基金的最大误解之一。过去几十年，对冲基金已证明他们不仅能够提供不错的长期回报，且风险也比股票低很多。然而，仍然有惊人数量的投资者认为对冲基金过于冒险。　　一般来说，对冲基金被设计为紧盯波动度（本文中波动度用标准差计算，是量度金融工具的投资回报相对于平均数的偏差）而非回报率，这些要求会通过投资过程实现。基金经理通常会采取大量措施以确保控制各方面风险，如投资风险（基金交易的市场波动性如何）、流动性风险（如果市场大幅波动，投资工具的交易是否具流动性）、交易对手风险（与基金经理交易的对手是否是高素质并且可靠）等等，这些措施包括广泛的风险衡量。2.多样化
从交易角度看，对冲基金在交易方式上往往具备更大的灵活性。例如，他们可以做多估价过低的市场或证券，或是做空估价过高的；他们可以选择不同类型的证券进行交易（类似于选择买股票还是做期货），这意味着他们能选择更有效且更便宜的投资方式；或者通常情况下，他们较少受市场类型或投资工具的限制，因此能抓住不同的潜在投资机会。有时为了减少风险，他们可以对冲掉手上的头寸。　　某些投资策略，如股票对冲，提供与股票相当但风险更低的回报。股票对冲基金经理分别通过做多股价偏低和做空股价偏高的股票获利。相对于多头部位基金，一般的市场走势通常对基金的影响较小，因为多头和空头抵消了基金同向运行所承担的风险。　　另一方面，事件驱动投资策略的基金经理关注所持证券的公司正在经历或涉及的重大事项，例如资产重组、并购、破产等，这些事件一般不受市场发展方向的影响。　　相比之下，管理期货投资策略以往一般都能在具有像股市一样的波动性情况下，取得比股市更高额的回报。他们在全球广泛的金融和商品市场中进行期货和高流动性衍生品交易。将管理期货策略运用于包含传统股票和债券，甚至其他对冲基金策略的投资组合中，有助于改善风险并提高回报。这是因为管理期货和其他投资方式呈低相关。3.为传统投资组合锦上添花　　由于对冲基金并非如大多数投资者所认为的高风险，且回报来源与传统投资大为不同，因此它们能为传统投资组合提供多个分散投资来源。此特性在相关性趋低的下跌市场中更加明显。将对冲基金纳入传统投资组合，将有潜力向投资者提供更低的整体投资组合风险，带来更高的回报和更小的损失。4.管理风险和回报　　但是，从操作策略上划分，共分为股票策略、相对价值策略、宏观策略、事件驱动策略、组合基金、债券策略和管理期货七大策略，辨别哪一种策略在何种市况下表现较出色并不容易。首先要做的是对全球8000多家对冲基金进行筛选，获得最好的基金经理，把他们纳入投资组合中，在持续需要大量网络、资源和知识的基础上管理投资组合。转自：英仕曼投资（Man Investments）大中华区执行董事薛伟民
看见有几个人居然说买房，我有点震惊了。过去十年中国大城市的房地产经历了五倍左右甚至十倍的涨幅，可是再过十年以相同的涨幅可能吗？再过十年，人民的收入能有几倍增长？一倍？两倍？三倍？ 。中国1970前后是中国婴儿最多的年份，之后实行的计划生育使出生率大大骤降，未来还有沉重的老人赡养问题。继续推高房价的余地已经很小。 ，老李都回去了，你还敢玩？房子这回事，只能用来住，千万不要当作投资，我觉得现在投资股市都比投资房子靠谱的多。
目前比较火的P2P借贷能达到12%左右的收益。个人觉得如果经济压力不是很大的话可以考虑拿出一小部分资金投在到一些高风险的金融产品中。纯当练手和熟悉相关流程。
这个，我想想，还是余额宝出入方便一点，还有一个办法，同时你可以开一个股票账户，平时就放10块钱，有新股发行的时候再把余额宝的钱转出来投进去，中签开市当天就卖了，看运气吧，不过总体应该会比余额宝高，如果rp来了更不得了
我来回答这个问题，必定有朋友会说我打广告。我也就老老实实地王婆卖瓜吧。适合上班族、收益比余额宝高但风险不大的产品？这里有三个要素：一，时间，2、收益。3，风险从时间要素来说，股票不太适合上班族看，况且很多公司都不让装股票软件。从收益来讲，基金和银行理财都不是最理想选择。综合以上三个要素来讲，我觉得上班白领可以拿P2P平台来试一把。现在有关P2P平台的一个最大争议就是风险，最近也确实有几家平台出事或跑路，但这在任何一个行业都会出现，关键是要明白自己的风险承受能力和对收益的预期在哪里。以有利网为例，我们提供6个月、12个月、18个月、24个月的理财产品供投资者选择，50元即可投资，年化收益12%，如果不复投，收益在6%—7%之间。在这里，科普一下，所谓年化收益是指保证本金不变的情况得到的收益。在有利网有年化收益和普通收益的区别是因为有利网采取等额本息的还款方法。也就是说，你投一个项目，以后每个月你都会收到一笔本金和利息。如果你想获得12%的年化收益，只需要把每月收到的本金再投出去即可。我们的投资者很多都是上班族和白领，这部分人群有较强的接受能力和分析能力。以风控为例，并不是说有利网的风控有多好，投资者就相信是真的没有风险的，但我们仍然一遍一遍地告诉投资者，我们在风控上面做了些什么：P2P平台出事，主要的两个原因：1、项目质量把关不严，产生严重坏帐；2、平台老板跑路。　　有利网的项目非常安全主要是因为以下四个方面：　　1、投资标的，即小额贷款产品的安全性。　　与有利网合作的小额贷款机构做的是真正的小额贷款（每笔5-7万元），目标客户为工薪族或个体工商户。这些小额贷款机构的网点遍布全国，服务的客户数以万计。国际上普遍认为小额贷款的风险比一般金融机构都低，因为：　　（1）小微贷款服务的客户一般为工薪族或个体工商户，较少受正规部门尤其是金融市场波动影响；　　（2）宏观经济下行时，消费者转向低端市场，惠及与小微贷款的客户；　　（3）小微贷款服务大量客户，单个信贷风险被高度分散；　　（4）与银行相比，杠杆很低，风险更小。与有利网合作的小额贷款机构的过去几年平均违约率（借款人超过90天以上不还钱）为1.3%。举个例子，其中一个和有利网合作的小额贷款机构的网点有50家，同时服务的客户超过8,000人，其注册资本金为3亿元。按每笔贷款5万元计，需要同时服务的客户中的6,500个天南海北的人都不还款才会亏掉注册资本金，这几乎是不可能出现的。　　决定小额贷款理财产品是否安全的另一个重要因素是理财标的所带来的收益率。如果小额贷款公司在理财标的上的收益只有1%-2%，那么任何可能的逾期都可能会导致小额贷款公司没有利润并且亏到注册资本金了。关于这个问题，我个人觉得小额贷款是中国金融完全市场化前的一个结构性机会，原因就在于国家规定小额贷款的利息最高可以到24%左右，加上服务费，小额贷款机构的利润率非常高，去除资金成本，利润率可能在放款规模的10%左右。也就是说逾期率高到10%，小额贷款机构也只是打平，而不会亏损到注册资本金。所以小额贷款理财产品在逻辑上就相当安全。所以小额贷款公司对其向有利网提供的借款人的担保也非常安全。　　另外，有利网与合作的小贷机构设计了100%本息担保机制，合作的小贷机构对于其推荐的小额借款项目提供连带责任担保，确保投资人资金安全。　　2、有利网的风险控制能力：有利网的风控团队全部来自国内领先的以小额贷款见长的银行（渣打银行，包商银行等）。有利网同时购买了FICO费埃哲的信审评分卡和策略引擎，配合风控团队进行审核。所有由小额贷款公司推荐的借款客户均需要通过有利网的2次审核，只有通过后才会推荐给投资客户。下面简单介绍一下FICO：　　FICO是世界上最大、最权威的信用评估与审批技术服务商。　　FICO评分系统服务于中国人民银行，中、农、工、建四大国有银行等14家银行　　FICO为世界领先的25家的小额贷款银行中的22家提供信用评估与审批技术服务　　FICO拥有全球35%的信贷审批市场及50%的催收策略市场　　FICO的风险评估技术运用在全球2/3的信用卡上　　FICO评分卡是世界超过70%的征信局衡量消费信贷风险的标准尺度　　有利网获得FICO的正式授权，使用FICO评分卡对借款人的个人信息、征信信息、财产信息、工作/公司信息等4大类、14项对潜在违约风险影响最显著的特征变量进行系统的信用分析、审核，全程把控风险点，保障理财低风险。　　3、风险分散的有利网平台机制：投资人的资金可以分散投资于非常多的项目，从而实现风险的完全分散。　　每个投资人都可以选择将自己的资金分散投资于所有一定时间内有利网提供的产品，从而实现风险的完全分散。　　4、资金监管方面　　目前，有利网与往来银行徽商银行设立了监管机制。我们仿照信托和证券公司与银行的监管方式作出了一些规定，比如：　　1）投资人的沉淀资金账户，我们合作单位的保证金账户，和我们公司的自有资金账户进行了物理隔离，使用投资人的沉淀资金只能通过下述2）-3）机制、规则。　　2）转账汇款必须由两个事先登记的联系人通过ukey确认；所有的转账汇款都必须由徽商银行落地核对，我们须向徽商银行提供借款人的申请表，银行地址，身份证及投资人在网上投资的截图。确保，公司内部的人不能转移投资人的资产对账。我们目前每天自主、并与合作的小贷机构对账。每周与第三方支付公司对账，每月与银行对账。仔细、认真的对账保障我们能快速的发现潜在风险。　　VC投资者。引入信誉高的VC投资者，除了有信用背书的作用外也大大减少了潜在道德风险的可能，毕竟每个月VC都要审核公司有关报表，VC会派驻董事会成员及财务人员。　　积极引入监管，对接行政机关。下一步等平台规模较大些，我们将向金融办等机构申报公司运营数据，风险控制指标。最后，可能也是我个人觉得最重要的一点，就是我们的团队都信奉Google的一句话，“不作恶” ：）
很早就看到这篇文章，貌似也上了几次日报被狂赞的文章其实也就是在说明定投的优点，我这里给举个例子好了，希望对大家有用。以定投余额宝为例，假定年化收益率是5%，每月定投1000元，于是就有了下面的表格注：余额宝是按日计费，因此每月因月度长度不同，这里直接用年度平均，方便计算。注：余额宝是按日计费，因此每月因月度长度不同，这里直接用年度平均，方便计算。定投最大的优势在于复利效应，也就是雪球越滚越大。余额宝相对收益不错且风险不高，因此放出来供参考。至于定投普通股票基金或者债券基金，这类收益率不好说，但是做的优秀的基金确实还是不错的，年化收益率也要比这个更高，当然风险也就更大，收益率可能就变成了损失率。投资一般设定一个期限和止损率，要求优秀的执行纪律，定投可以免除一部分的个人习惯因素而导致的非系统风险分散系统风险最好的方法还是做资产配置，如果用定投举例子的话，就是不要只选择一种基金，根据自己的风险偏好做资产配置。老生常谈的话题就不多说了，相信大家都能理解。最后友情提示：投资有风险，入市须谨慎，哪怕是货币基金一样是有风险的
作为唯一稳赚不赔的期货,房子是你不二的选择.除此之外,你一定要理解,收益跟风险一定是成正比的.你觉得一年8%的理财产品很高了,看还有一天10%的股票等你,如果你觉得股票一字跌停买入,一字涨停卖出的20%很少,那还有一天三分利的高利贷等你去放,如果你觉得高利贷还不爽那就杠杆期货吧,期货还不能满足你,那就该去赌资超越拉斯维加斯的澳门体验一下人生大起大落的快感了.如果这些都不爽,那就借高利贷去澳门大起大落吧.....^_^扯太远了.....余额宝的本质还是基金,哪能有好收益,跟银行玩理财产品也有被耍流氓的几率.国债吧,逆回购肯定比什么宝要爽--------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------鉴于投资房子不被认可.网上搜了个图...
有人提到了P2P但是现在国内的P2P辣么多。选择很困难哎。所以说P2P的门槛还是很高的。等到你能有确定选择能力的时候。已经不算是小白了。我个人觉得P2P是一个候选。但是作为一个时间和精力都有限的上班族，P2P还委实不是那么让人省心。为什么呢？我这里讨论的是实际意义的P2P，不是P2P网站包装的理财产品（这里不含贬义，只是划分范畴）1、P2P每个月都会返还本金和利息。你还有分出精力来管理这部分金钱。当然也许你很快就会摸出窍门。2、风险性，这个风险性是假设平台可靠的情况下。诚然，个人的信誉我是认可的但是这种信用。还有其他很多因素不确定。比如借款人的意外情况。他的风险是和你是一体的。当然在目前情况下，网站会做一定程度的担保。但是还有系统性风险（政策法规啊还不够完善），当然我相信会完善起来，P2P会是发展而不是消失。3、平台选择的困难。这个可以抵消2的。但是这个门槛就已经可以让很多小白纠结了。不过交给专业人士也OK。4、退出机制，现在有网站设计出来了债权的转让。但是，并不是所有的都要。流动性方面有一定的折扣。上面几点归结起来是还不完善。找到一个好的平台，都OK。不要忘记的是P2P可以达到10~12%的年化收益，所以你要做可以但是学习的门槛也就是风险的门槛。迈过去了就可以了。
1 电子式储蓄国债2 凭证式国债3 余额宝4 定期存款
存2万进余额宝，每天收益2块钱去买彩票。
目前推荐2个，余额宝，适合2年之内流动资金兼理财兼当活期资金用，目前年收益5%另一个，国债，可选3年也可选5年，3年收益5%，5年5.41%，其它的就不推荐了
可以考虑一下现货黄金和现货白银的投资黄金现货：
现货黄金（也叫国际现货黄金和伦敦金）是即期交易，指在交易成交后交割或数天内交割。现货黄金是一种国际性的投资产品，由各黄金公司建立交易平台，以杠杆比例的形式向坐市商进行网上买卖交易，形成的投资理财项目，交易模式为T+0。通常也称现货黄金是世界第一大股票。因为现货黄金每天的交易量巨大，日交易量约为20万亿美元。因此没有任何财团和机构能够人为操控如此巨大的市场，完全靠市场自发调节。现货黄金市场没有庄家，市场规范，自律性强，法规健全。
全球的黄金市场主要分布在欧、亚、北美三个区域。欧洲以伦敦、苏黎世黄金市场为代表：亚洲主要以香港为代表；北美主要以纽约，芝加哥和加拿大的温尼伯为代表。
伦敦金的特点之一是交易制度比较特别，因为伦敦没有实际的交易场所，其交易是通过无形方式——各大金商的销售联络网完成。交易会员由具权威性的五大金商及一些公认为有资格向五大金商购买黄金的公司或商店所组成，然后再由各个加工制造商、中小商店和公司等连锁组成。交易时由金商根据各自的买盘和卖盘，报出买价和卖价。
伦敦金现货交易的另一特点是灵活性很强。一种方式是进行实物交售，其黄金的纯度、重量等都可以选择，若客户要求在较远的地区交售，金商也会报出运费及保费等，也可按客户要示报出期货价格。而另一种方式，也是最通行的买卖伦敦金的方式是客户可无须现金交收，即可买入黄金现货，到期只需按约定利率支付利息即可，但此时客户不能获取实物黄金。这种黄金买卖方式，只是在会计账上进行数字游戏，直到客户进行了相反的操作平仓为止。 伦敦金的交易规则：（1）每个合约伦敦金的基本情况1个合约总值基本保证金佣金保管费利息100盎司1000美圆 50美圆无视情况而定说明：①、交易时间：星期一至五，北京时间晨07：00至凌晨5：00分，冬天时间延时1小时，假日休市时间，以本公司当时公布时间安排为准。②、伦敦金一个合约总值为100盎司，日14时15分，1盎司伦敦金的价格是702.5美元，则一个合约的伦敦金的总值为702.5美元/盎司×100盎司=70250美元，折后人民币（1美元=7.8港币）那么就是547950人民币。③、最小交易单位：通常，买入或沽出最小单位为1个合约，并按1个合约的整数倍申报。④、最大交易单位：伦敦金的最大交易单位为一次性20个合约。⑤、买入或沽出1张合约（含0.5张）的基本保证金1000美金，如果，当日不能平仓，第二天仍然持有已买入或沽出的合约，每一张合约要维持基本保证金1000美金，以前一天收盘价计算若持有的合约出现亏损时，经纪公司会提示投资者追加保证金至基本保证金1000美金，以达到维持保证金要求的水平，若投资者没有及时补足基本保证金，为避免投资者的损失加大，经纪公司会为投资者强行平仓。⑥、每个合约完时，即先买入后沽出或先沽出后买入时，投资者需支付经纪公司的佣金为50美圆。⑦、伦敦金没有过夜保管费，而港金每日过夜的保管费为10港币。（2）、交易方式：伦敦金交易允许做空机制，即可以先买入黄金合约后再沽出，也可以在投资者手中没有合约的情况下，先沽出黄金合约，再以合适的价格买入这个合约进行平仓，即在黄金价格下跌的过程中，也可实现赢利。（3）、交易制度：伦敦金交易实行T+O制度，无涨停板限制。（4）、交割期：无交割期规定。伦敦金交易与股票、外汇、期货交易特点与风险比较
一般来说，无论黄金价格如何变化，由于其内在的价值比较高而具有一定的保值和较强的变现能力。从长期来看，具有抵御通货膨胀的作用：（1）
伦敦金交易品种单一，市场公开透明（2）
黄金市场很难出现庄家，无操纵价格行为（3）
与股市，期市和汇市比较，价格变动相对温和（4）
同股市交易相比较，伦敦金实行双向交易，可以实现更多的赢钱机会（5）
伦敦金交易实行保证金制度，以小博大，投资与投机两相宜（6）
远远小于期货交易的投资风险（7）
无时间限制，可随时交易（8）
与股票、外汇等投资品种的走势负相关性伦敦国际现货黄金的交易方式：1）计量交易2）保证金交易3）T+0即时买卖4）双向交易5）可以预设限价单,控制风险和锁定利润6）全日型交易现货白银：
也叫国际现货白银和伦敦银。即时交易，即在交易成交后在当天或数天后交割，没有交割期限。白银和黄金一样，是全球流通的金融产品。现货白银每天的交易量巨大，日交易量约为20万亿美元。因此没有任何财团和机构能够人为操控如此巨大的市场，完全靠市场自发调节。现货白银市场没有庄家，市场规范，自律性强，法规健全。现货白银的投资优势：1）对抗通货膨胀最好的避险工具，并能永久保值 2）双边买卖，买涨买跌均能赚钱 3）T+0交易，24小时交易 4）公开透明，市场无庄家，交易更为公平公正 5）品种唯一，操作简单，易学易懂，无牛熊市之分 6）交易成本低，无税收负担 7）保证金交易，杠杆比率，以小博大 8）白银外汇市场前景广阔，永远不会过时现货白银投资的原理其实跟现货黄金投资的原理是一样的，有兴趣的上班族可以聊聊。}