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精品丨基金定投究竟是什么鬼东西
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如果问一个略显八卦的问题，如果阁下在上海市场处于6000点高位时不幸选择定投、踏入市场，大概要多少时间才能保本打平呢？有份资料显示，其实大概要花费87个到88个月之间！注意，当中任何一个月份放弃定投，最后的结果也是前功尽弃。88个月，阁下能坚持下来么？ 这就是这个“古怪”策略给大家开的一个幽默的玩笑。
近年来，随着人民生活水平的日益提高，“理财”逐渐成为了全民需求。股市、基金、理财产品，关于理财的一切供应品开始遍地开花。社会上流传着这样一种误解，普通人距离财富最近的路就是投资股市，因为门槛低、人人可做，直到2015年千股跌停的股灾出现，才让人明白了二级市场的残酷，同时也让普通人明白二级市场并非一个人人能捞钱、人人能实现财富增值的道路。
彼得林奇有一段话：“投资者如果能够不为经济形式焦虑，不看重市场状况，只是按照固定的计划进行投资，其成绩往往好于那些成天研究，试图预测市场并据此买卖的人。其实最能对抗熊市的策略就是设定固定的时间表，在每个月、每三个月或每六个月等固定的时间里投资固定的金额，这样可以免除追高杀低的风险和忐忑不安的心情。”由此，将人们理财的目光转向了另一种选择：基金定投。
什么是基金定投？就是固定时间花固定的钱买一支固定的基金。
这种策略产生的原因在于，普通投资者很难适时掌握正确的投资时点，常常可能是在市场高点，在市场低点卖出。而采用基金定期定额投资方式，不论市场行情如何波动，每个月固定一天定额投资基金，由银行自动扣款，自动依计算可买到的基金份额数。这样投资者的资金是按期投入的，投资的成本也比较平均。
那么，对于普通投资者来说，最重要的一个问题就是，基金定投的收益率如何呢？
我们可以简单的这样算一笔。
按照基金定投收益的计算公式，比如某只基金的年收益率为15%，某人每月投入金额1000元，如果定投20年，20年后收益加本金为：M=1000×12×[1-(1+0.15)^20]/-0.15≈123万元，则收益＝123万-20×12×1000≈99万元。
再按照某理财增长基金过去五年的历史成绩计算，每月定投1000元，坚持5年，投入本金共6万元，收益65%共9.9万元，复合年化收益率10.5%。如果再坚持5年，投入本金12万元，收益率156%共30万元，复合年化收益率9.8%。
那么，基金定投有风险吗？
这个答案是肯定的，基金定投是一定有风险的。只是定投作为一个的方式较其他方式来说，平摊了成本，平摊了风险。由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，由于定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资。
在笔者看来，基金定投这一理财行为中包含了很多关于人性的理解和考验。
首先，需要投资者具有量力而行的初衷。由于基金定投是一项长期的定时行为，所以需要投资者确保每月闲置资金的可能性，在开始定投前分析每月收支状况是非常必要的前提。
其次，定投行为需要投资者具备持之以久的恒心。长期投资是定期定额积累财富最重要的原则，这种方式最好持续三年以上，才能得到好的效果，并且长期投资更能发挥定期定额的复利效果。
第三，选择产品和基金经理是关键。如今市场上充斥着各种定投产品，如何选择成为了投资者最重要的问题之一。在这个问题上笔者建议参考产品成立的年限、过去的业绩、基金经理的风格和持续性等内容，除此之外，还可以咨询专业人员，如定投研究人员。只有了解了产品习性，才能对照评估是否适合自身的理财要求，在未来的长期定投行为中才有坚持的底气和勇气。相对来说，被动型的没有来自人为的因素，可能是理想的定投目标物。
如果你无法做到面对市场波动而不动如山、坚持自己原来设计的策略，那基金定投这种策略应该不适合你。
当然，对于选时能力有一定自信心的投资者来说，可以采取这样的策略：在某个自己判定的区域开始每个月定投500块。请注意，这个底部最后究竟落在哪里，是难以事先判定的。如果大盘依然不争气地又跌了500点，那么将每个月定投的资本金扩大一倍到每个月定投1000块。正如格雷厄姆所言，“市场先生”是很无常的。对于人类，只能选择更好、更简明的策略去面对这头“怪兽”。
说实话，连股神巴菲特都难以猜测最后的底部在哪里，巴老师他也有反复“倒金字塔”建仓的经历，芸芸众生又怎能大话底在何方呢呢？放实战看，一个东西值10倍PE，还是值15倍PE，也很难说清楚的。人类是很难猜测“市场先生”尤其是A股这头怪兽最终会长到哪儿、跌到哪儿，底部可能就是一个区域。这时候，基金定投就可能扮演一些重要角色。比如，当大盘处于15倍以下时，开始小量定投；如果跌破10倍时候，开始定投加注。注意，我们来市场上是为了最后“获胜”，而非获得“最优”，这应该是考虑问题的最基本的出发点，和算法！这犹如AlphaGo的算法决定其落子的决策基于“胜率”而不是“最优”！相对来说，A股是一个计划性很强烈、趋势很强大的市场，做基金定投的，如果稍加分析，其实是大可不必在当初6000点开始选择定投的，当然，这里要有一定的定力和信念。一个朋友说，我们是来“割草的”，而不是来“被割草的”，因此需要有更加简单、明确的策略和算法。
从长期看，那些很古怪的、非常人所及的策略，最终会超过人类一般的想象水平。
本文仅供参考，不构成任何投资建议！
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& & 基金定投一个号称是懒人投资的方法，萧碧燕老师说过傻傻的投，聪明的卖，投资貌似是一个很简单的问题，只要我坚持不懈的去定投，就像储蓄一样，每个月固定的时间里存入一笔钱，等到了时间后会有比固定储蓄高出很多倍的收益，但为什么那么多懂得定投，又有那么多人赚不到钱甚至亏损呢。关键在于如何去止盈，收获成功的果实，给大家举个例子比如2007年10月股市6000点的时候进场，然后一直去投资中间不间断随便等到2016年股市熔断后离场，这是选了完整的走过一轮牛熊市场后的盈亏情况，6000点进场2700点离场居然总收益率在56.31%有没有很吃惊，总共定投了8年零四个月，这个进场和离场时间貌似也算是史上最惨了吧，貌似基金定投进场和离场的时间不是那么重要了，解决了大家择时的困惑，那么我的问题来了：
& & 一、基金定投的目的？
& & 基金定投的目的是为了强制储蓄，是为了跑赢通货膨胀，是为了存梦想基金，为了准备孩子的教育金。还是仅仅为了学习一下，看看基金定投是什么，赚个买菜钱即可。
& & 二、基金定投的计划？
& & 预计基金定投的总金额是多少，要先把自己所有的资产列一下清单，分为紧急备用金，1-3年计划完成的大事需要的钱，3-5年计划完成的大事需要的钱，目前每个月能够结余多少钱，未来几年内薪酬待遇的提高情况都要仔细列清楚。以上图为例，比如计算出大致可以定投的总金额为10万元，预计每月投入1000元，定投时间为8年，目标收益率是50%。提前预估一下能够承受定投亏损多少而仍然坚持定投，不会影响生活，不会影响心情。
& & 三、基金定投的止盈和止损？
& & 大家看一下下图，从开始进场一直亏损，但仍然坚持每月定时定额扣款一路看着指数从6000点狂泄到1800多点，虽然每月仅仅投入1000元，但总金额已经累计到15000元，亏损金额3100元，在这种体验下，有几个人仍然坚持傻傻的定投呢，可能大部分人的心理都是，现在指数继续往下走，我要不要等到熊市低点了在大笔买入呢，或者是都说买基金炒股要止损，现在每个月都要投意味着每个月继续亏，还是赎回吧，以后再也不碰基金了，或者干脆停止扣款吧。无论哪一种都违反了，基金定投的纪律就是定时定额。还有自己最初设定的投资计划。
& & 到了2009年年底的时候指数在3200点上下徘徊不断，这个时候也终于有了一点守得云开见月明的感觉了，从亏损3100元，到盈利了4900元，要不要止盈，但是从投资计划看仅仅是仓位的三成，收益率仅仅是18%，总得投资时间为两年零三个月，但是从金额上确有了质的飞越，关键指数的犹豫和徘徊，让好不容易获利的基金不愿意再让他溜走，那么止盈看起来是那么的理所当然。
& & 当然，咱们所列举的例子是定投1000元，如果定投10000元呢，那我们设置的止盈点肯定是不一样的，因为累积的总金额比较大，可能仅仅是10%的涨幅，收益都是惊人的。
& & 再来给大家看一个短期盈利的数据代表的就是最近的市场行情，定投了6期，总的投入金额6000元，盈利15%，900元，要不要赎回，然后再重新定投。
& & 最后总结一下1.基金定投确实是一项长期投资，任何短期无论如何择时怎样判断底部都会出现亏损的现象，如果出现亏损以后是继续定投，是加大投资金额，还是止损出局，考验的是我们投资者的心态，对未来的判断。2.即使在震荡行情下，基金定投仍然有盈利的机会，但是我们是看着盈利慢慢变成亏损继续定投还是先收割胜利的果实，等待行情稳定以后重新回到市场？3.止盈不止损，我们是计划好止盈点是总投资金额的50%止盈，还是只要到了50%的止盈点无论投入了多少期，多少钱，果断止盈。4.基金定投真的不是懒人投资，我上面选的嘉实基金可以说表现很一般的来计算，如果换成其他的也许同期收益率会翻倍，那么在自己选的基金长期表现不如别人的时候我们仍然要去定投吗？在基金经理更换，基金业绩不好的时候对于长期定投的我们应该怎么办？5。以上所有的计算都是在已经发生的情况下去回顾，未来的不确定性，我们如何去战胜自己脆弱的内心，去战胜人性的弱点，就如今天看到的一篇文章投资久了的人都会学一些心理学、哲学还有佛学的东西。6.那天看到论坛里@乱世葵花发的曾经定投的收益率，简直亮瞎我的眼睛啊，这是不是就是定投的最高境界，与其每天关注指数，总是想判断最低点，还不如索性开始投资以后就忘掉他，然后等股市火热，股神辈出的的时候果断赎回。
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