先说答案，小微企业贷款是否好批最主要还是看企业资质本身，优质的小微企业贷款肯定相对过去容易很多，但是偿还能力弱的企业融资则依旧困难。因为小微企业的贷款问题本身是世界级难题，全世界的小微企业都有融资难，融资贵的问题，但是这些年我们国家不断推出普惠金融的政策，通过差额存款准备金率等多种手段，引导商业银行加大对小微企业的贷款支持力度，好多银行都推出了利率极低的信用贷款，这为许多优质的小微企业解决融资难融资贵的问题开出了良方。

下面我以上海地区为例，说下小微企业有哪些信用贷款和经营性抵押贷款产品可以申请，希望能帮到题主。

小微企业信用贷款主要的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等

企业税贷是银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，纳税等级为A、B级，对于A、B级达不到的企业，如果纳税等级为M或者C级也勉强有产品可以做，要咨 询的可以具体留言问我。企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，诸如法院官司、行政罚款、被执行名单等。企业税贷的产品特点是普遍还款方式都是一年期先息后本的，利息一般都比较低，极个别会略微高点。做税贷的基本都是银行产品，小微企业税贷利息低但相对要求客户是比较好的，因为在我们国 家纳很多税的小微企业大部分都算比较优质的。

企业开票贷相对于税贷的话要求相对低点，银行产品和机构产品都有，有些机构产品一年开票100多万就能做。开票贷的产品种类和还款方式也更多样，但利息一般来说都比较高点，还款方式大部分也不是特别好，很多都是1～3年期等额本息的，先息后本的开票贷产品利率也不低，尤其等额本息对于小微企业其实压力挺大的，因为小企业生意资金周转没有那么快。下面举个产品吧，浦 发银行和诺诺 金服有合作的一个浦 发开票贷，还款方式是等额本息12期，银行另外有2.5%风险保证金，月息0.4%。就这个产品来说虽然利息不是特别高，但是12期等额本息还款对于大部分小企业来说都压力很大。所以大部分经营时间久，经营的比较好的小微企业做税贷的比较多。

流水贷是根据企业、个体工商户的银行流水的情况和结息情况给发放的信用贷款，主要看企业流水的多少和一年的流水结息多少（部分机构也有pos机流水贷）。这类贷款一般单笔在30万以下，上个人征信，不上企业征信（上企业征信的流水贷一般都在30万以上）。

融资担保基金贷款是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%～6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。除了个别线上申请的担保基金产品，大部分担保基金产品申请流程比较繁琐，一般最少审批要一个月，银行先要去银行面谈，面谈完没问题，会去企业实地，看企业具体从事什么行业，企业纳税、财报、开票都会看，由于担保基金贷款的业务相对人的作用力比较大，除了企业本身好以外，和银行人的关系也必不可少。之后银行审核通过过，会提交到国 家担保基金公司，担保公司觉得没问题，就会给予放款。

科技履约贷是上海市科委与相关单位推出的科技型中小企业履约保证保险短期贷款，通过企业购买履约保险的方式，由国 家、银行和保险公司共同分担贷款风险，目的是解决轻资产的科技型中小企业融资难问题。

面向客群：凡符合上海市科委《上海市科技企业界定参考标准》范畴的本市中小企业（含内资或外资），优先支持主要产品或服务具有自主知识产权及核心竞争力的科技型中小企业。

科技履约贷单笔贷款金额一般为100-500万元，最高不超过800万元； 利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动； 贷款期限为12个月以内（含）；

电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。

电商贷款主要的放贷模式又可细分为以下几类：第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。

出口退税贷是我市国税部门深化放管服改革，践行“四送一服”的一项有力举措，是国税部门与向辖区内企业提供商业性金融服务的机构共同搭建的金融服务平台，以国税部门和金融机构建立的出口企业分类管理为基础，以出口企业未来具备的可预期出口能力和退税能力为还款保证，向企业发放的一种专业信用贷款。国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度，最高可享受1000万元的授信金额，并且有最长一年的授信期限，在授信期限内可循环使用额度。

一、个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）

贷款额度：商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

二、企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、别墅等最高60%，厂房最高为评估价的50%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

最后，我是上海ALIEN，码字不易，你“▲”就是给我的最好鼓励，感恩~

以前一直讲的是产品，今天梳理一下做个税贷/发票贷的知识汇总，对于行业小白们来说，是满满的干货，专业人士可跳过。

1. 什么是纳税？什么是开票？

   纳税是企业根据国家要求把集体或个人收入的一部分缴纳给国家。企业税贷一般看增值税+所得税，但是增值税是主要测评数据。
   开票:增值税发票。指企业作为出售人向购买人开具的发票。是指公司的增值税发票。

2. 税贷的申请条件（传统）

企业成立时间:最低标准1年半以上，普遍产品2年以上

申请人年龄要求:大部分25-60岁，部分是产品上下浮动

纳税登记为AB(部分银行C、M级)

企业法人、股东、企业征信良好没有负面信息(诉讼、行政处罚等)

禁入行业:金融行业、房地产（具体因各银行政策而定，例如建行对于煤炭贸易类的企业，就属于无效客户）

纳税主要看近一年纳税额度，以及上一年纳税额度，比如年纳税与年纳税数据对比。

纳税额度:我们一般简单测算单笔申请额度，是以纳税额度的6-12倍去进行简单评估的，先不考虑负债等等因素，比如说企业年纳税10万，那么单个产品出额大概是70-80万上下浮动

下滑程度:所有银行都是希望放款给一个稳定的企业。所以纳税额度的下滑与波动会影响企业授信的通过率。

税贷看重的是纳税数据，对于企业断票则不是那么看重，具体到什么程度，近三个月都没开票，历史有纳税，税贷依然能批。

线下产品:中农工建交等国有大行，需开对公户，银行下户尽调，周期为3-7个工作日左右，利率普遍在5%以内。

线上产品:银行/机构放款，纯线上产品，无需银行下户;等额本息/先息后本，优点是当天或隔天可以放款，放至个人，利息普遍在5-9%左右

3.发票贷的申请条件（传统）。

开票数据也是着重近一年及上一年的开票数据，类似于纳税。一般授信可以参考整年开票的5%-10%。

断票情况:如果连续断票3个月，或者近3个月断票，一般这类通过率就会很低很低，所以基本上这类客户有纳税尽量选择做税贷;

下滑程度:一般票贷产品比较看中今年与上一年的下滑情况，下滑幅度一般不超过50%，如果超过50%，那么申请时，对于产品的选择就非常重要了。

发票贷的侧重点，则是看开票，是否稳定，有断票对于发票贷来说，扣评分很厉害。但对于负债查询，发票贷相对宽松很多。

刚变更：微众（三要素（税务/工商/对公账户）都变更一致即可申请）

变更时间＞1个月：大数产品、浦望贷（部分地区变更5天后可申请）

变更时间＞3个月：苏宁徽商贷、中关村惠业贷、苏宁好融易、渤税贷、

变更时间＞6个月：瀚华、360税贷票贷、大树普惠、雨商贷、慧到账、金企贷、企乐贷、新网好企贷、厚沃贷、云数贷、极沃贷、小萌快贷

变更时间＞12个月：浦发、助微贷、金采贷、陆商贷、富登、商通贷、拉卡拉发票贷、亿微贷、富税贷、旺新贷、网乐贷

变更时间＞15个月：平安新微贷

①工程建筑业:优先考虑微众、瀚华、富民、浦发、厦门国际、苏宁、360、小萌

②物流行业:厦门国际、瀚华、宜信、渤海、平安、微众、新网、新大陆、浦发看是否涉及运输

③化工批发业:大树发票贷、360发票贷、慧到账、苏宁，微众

④造纸批发业:渤海、民生、招联，大树、宜信、浦发、海尔、富民

⑤企业年度下滑严重，但是近6个月销售数据较平稳，近6个月/12个月同比下滑不超50%，这类型企业不要放弃:可以考虑大树应收、360、宜信、瀚华等发票贷产品

⑥企业有官司、有案件:只要是属于合同纠纷，且是原告，金额不大的可以安排:微众、浦发、慧到账、宜信、瀚华、小萌、金城

⑦白户可做税票贷:渣打发票贷、新心随心贷、新微贷、360税票贷、民生、苏宁、微业贷、大树、新网好企e贷

最后，欢迎新入行从事企业贷款的小伙伴们提问有关于企业贷款、税票贷、企业融资类的问题，本人将竭诚为诸位解答，共同进步。为小微企业提供高精准度高确定性的贷款，添砖加瓦。

今天说一下，企业经营业绩对贷款利率的影响

2021年银行大额贷款政策与前几年投资买房客户不同，银行更偏重于企业有经营有对公流水，房产拿证在6个月以上的客户群，针对这类客户如果征信没太大问题，最低可以申请到年息3.55%，进一步降低小微企业融资成本。

看着同样是有房有企业，但是A客户可以享受年息：3.55%，而B客户只能办理年息：6%，是什么原因造成了1倍利差呢？

可能各种理由都有......

但从银行反馈统计来看，主要原因：企业业绩不好会直接影响贷款利率，说通俗点：企业经营流水不够，银行审批看不出您有足够还款能力！

虽然同样是去银行办理企业经营贷款，不同银行对企业客户群偏爱不一样，就算同一家银行不同经营贷产品中间也存在利率差，银行根据自己的风控体系和银行融资成本决定了“定价权”。

银行喜欢什么样的客户群：

1、企业好，翻译过来就是收入稳定，资产多，信用好。

2、实力厚，翻译过来就是企业经营好，业绩高，信用好。

3、看得见，翻译过来就是能符合基本政策，来龙去脉清晰。

有不少咨询经营贷款还在想着2020年年息3.85%好事，

在这里统一回复：目前银行年息3.55%-4.25%主要针对企业经营1年以上，经营良好的中小微企业客户，收入流水能覆盖贷款额2倍以上。

并不是每个客户都可以申请通过；

对于经营一般，企业不达标1年，流水不够...........？

根据我们上半年实战结论，建议如下：

1、调低希望值，选择宽松银行产品

企业经营贷款，从国有银行到股份银行，到城市商业银行等等，每个银行贷款政策都会有一定差异化区别，如果您企业经营情况一般，企业对公流水又不够，不妨选择利率偏高银行产品，大概在年息4.55%-6.5%，也可以实现先息后本......

在申请房产抵押贷款时候，每个客户都希望获得年息3.85%，

这样的产品有吗？小微企业申请条件是什么样的？

1、企业必须满足1年以上，注册地址为本市范围内。

2、房产取得时间满1年以上

3、真实经营，对公流水+法人收入能覆盖贷款2-3倍以上。

单说第三条，可能很多客户都无法满足，其实银行在审核流水的时候还会考虑您有些流水是无效流水，比如夫妻之间，股东之间，公司和法人之间转账，这些都是无效流水。

那么对于创业者和新成立不满1年小微企业，其实要对公流水满足要求也很困难，对于这类中小微企业应该如何选择贷款产品呢

办理企业经营贷需要提前咨询和准备.....

进入10月份我们随便介绍三个产品希望可以对号入座：

还款：先息后本最长3-4年
客群：经营满2年以上有高新技术企业优先，企业经营收入流水能覆盖贷款额2-3倍，贷后管理需要提供发票。

还款：先息后本最长6年
客群：经营满1年以上，房产满1年，弱化流水看真实经营情况

还款：先息后本最长10年
客群：经营满1年以上，对公经营流水能覆盖贷款额2-3倍

看完以上三款小微企业经营贷产品，是不是很想办理，但是并不是每个客户都可以享受到这么低利率优惠，比如说A产品，单独高新技术企业证书，基本80%客户都提供不了。

而在年息4%以下低息经营贷，其中最核心对企业准入门槛和企业最近1年营收收入要求2倍以上才可以申请。

既然企业这么重要，是不是企业成立时间够，业绩够就可以享受一样待遇呢？

不是，在同等条件下不同类型企业利率还是有区别，当下，银行根据企业业绩给予经营贷利率几段：

过去可能只见到过高新技术企业，现在专精特新企业出现，利率优惠幅度更大，目前专精特新企业是重点扶持对象，申请利率3.55%以下是非常容易一件事，但是对于负债和企业经营流水不足的客户可能就比较悬。

2020年到2021年受到疫情影响，部分企业业绩下滑，而对于部分比如电商，贸易，文创，科技类企业来说，如果能维持良好的业绩增长，申请额度在1000万以内利率也可以维持在3.55%-4.35%，这个利率对比2019年之前降低了50%

有企业有资产，企业经营收入能覆盖贷款额，有订单合同和对公交易流水，征信良好的小微企业客户，申请贷款利率一般在年息5.25%以下，利率区间为：3.55%-5.25%。

这类客群，一般来说收入偏少，在银行审批贷款时候，对于需求高，风险高的客群可能还需要加担保才能办理，一般利率都在4.85%-8%左右，具体需要根据不同银行和客户需求额度而定。

所以，企业经营业绩对贷款利率影响是非常大。

企业经营业绩不好，可能没办法改变，但是依然想省成本，拿到低利率，有没机会呢？

其实对于这类客户群，需要做对3件事：

1、养成良好的信用，经营好企业，不要随便去申请网络企业信贷，增加查询和负债。

2、选择专业机构和条件宽松的银行，一般在500万以内比较好申请。

3、选对时间，一般每年普惠金融都会有窗口期，在合适时间申请也能有有机会享受低利率产品。