最近沪惠保这款产品在朋友圈刷屏了！

这款产品可以说是上海人的专属福利，只有参加了上海市基本医保的参保人才能买。

而且价格很便宜，只需要115元。

那产品究竟如何，我们一起来看看！

首先这款产品是由上海市政府牵头，由9家商业保险公司联合承保的。

包括太平洋人寿、新华人寿、人保健康、平安健康、泰康养老、平安养老、太平养老、平安健康以及建信人寿。

相信这些公司中大多都是我们很熟悉的保险公司，所以对于产品我们可以完全放心。

哪些人可以投保这款产品？

这款产品的投保要求会比商业险宽松很多。

只要是参加了上海市城镇职工医保或城乡居民医保的参保人就能购买。

并且没有年龄、职业、户籍的限制，对被保人的健康状况也没有要求，带病也能投保。

可以说是高龄人群、高危职业人群以及健康异常人群的福音。

如图，大家也正是看在投保宽松，保费便宜的点上纷纷投保，参保人群已经一百多万了。

那它的保障内容有哪些？

1、特定住院自费医疗费用保险金：100万元

这部分主要是报销被保险人因疾病或意外住院所发生的医疗费用。

这部分报销有2万元免赔额。

也就是经基本医保结算后，需要个人自付非医疗费用，需要自费2万元，剩下的费用再由该产品按照一定比例报销。（悄悄说一句，这个免赔额真高！报销范围很窄！）

报销的比例为：非既往症人群可报销70%、既往症人群报销50%。

2、特定高额药品费用保险金：100万元

报销被保险人在上海二级及以上医院门诊或上海市具备销售药品资质药店购买特定药品的费用。

非既往症人群按70%、既往症人群按30%给付保险金。

3、质子重离子医疗保险金：30万元

被保险人因恶性肿瘤进行治疗的，该产品对其所发生的合理且必要的治疗费用进行报销。

非既往症人群按70%、既往症人群按30%给付保险金。

这里还有大家需要注意的一点就是它的续保问题。

沪惠保的保险期间为一年，是不支持保证续保的，因此这款产品明年还能不能投保，就要看产品是否继续在售了。

保障内容看完了，我们来大概总结一下：

这款产品是为了在患重病大病时，除了现有医保之外，再增加一份大额自费医疗费用的补充保障。

不过大家先不要着急投保，以下内容非常重要，看完也不迟！

首先这款产品的免赔额极高，我们必须要自费2万以上才可以报销。

而且它赔付的自费药，是指住院期间发生的经上海基本医保结算的发票中自费医疗费用中的特定药品费、手术材料费和检查检验费。

这里面是不包括基本医疗保险个人自负和分类自负部分的医疗费用。

不仅如此，它的赔付比例也很低，非既往症人群最高只赔付70%的费用，而不是100%，既往症人只能按照50%或30%来进行赔付。

这么说大家肯定不太懂，我来给大家举个例子看看我们在患病时，沪惠保究竟能赔付多少钱：

如图，我们可以看一下这位客户的住院收据单，总共花费的费用是45754.58元。

但是符合沪惠保报销的钱只有101.4元，远远不够免赔额！

所以说，这款产品对大多数人是不实用的，理赔门槛太高，报销比例又低，买的人大概率是赔不到的。

一句话概括就是：看起来很好，实际上是收了很多人的钱为一小撮人服务的。

小夏觉得有些缺乏公平性。

因为看到了一些朋友的评论，还是再跟大家说说为什么说这产品有失公平，只是价格普惠，并没有在报销上普惠到大家？

我们可以算一下，保费每人115元，假设100万投保，保费是1.15亿，而上海基本医保参保人有1900万人，这么算下来就是21亿多的保费了。

假设出险率是1%，现在有个人重病花费15万左右，这得是很严重的病，100个人里也就是10个人的家庭周围有1个患大病的，这种预估与现实也比较相符。

为什么举例15万费用？

因为如果一次住院在费用10万以下，社保等报销后，自付后，剩下需自费的减去沪惠保2万的免赔额，也没有可以赔的钱了！（PS：就像上面的发票案例花了4万多，自付了1万多，仍然达不到沪惠保的理赔门槛是一个道理。）

所以说，也就是花上15万，沪惠保才会有机会给你赔到减去免赔额2万后的1万元。

假设每人获赔1万，100万人一年赔付金额是1万人×10000元=元。

这么看起来虽然是接近于保费了，好像很合理的样子，但是你看看，100万人投保，99万人用不到，这就变成变相的捐款了。

咱们不反对公益和爱心，但是这对99% 的人是不公平的，毕竟别人没有义务为谁的医疗费买单，何况大家都生活不容易。

而且这种逻辑还会助长一些人刻意不买商业险，坐等享受大家集体掏的钱。

那么哪部分的人群不需要购买这份保险？

①有好医保或者其他百万医疗险的人群

因为我们自己买的这种商业险的保障内容以及挺全面了，生病之后这些保险也可以报销，买了沪惠保其实也用不上。

②60岁以内且身体健康的人群

因为这部分人群还是可以买到非常好的百万医疗险产品的。

虽然我们买其他产品保费花的会多一点，但是我们生病了是可以赔到钱的，沪惠保绝对不是最佳选择。

总的来说，对这款产品小夏只能客观公平理性的看待。

不过还是建议大家能自己买商业险的就买商业险，争取不做大锅里“免费吃饭”的人。

而那些真正需要的人，就比如说因为身体原因无法投保百万医疗的，年龄大买不了的，经济实在有困难如果经济条件较差，只能花100多买保险的，就好好买上沪惠保吧，大病了还是能起到补充报销作用的！