当国内业界还在热议首家互联网保险公司众安在线的利润、产品时，众安的目光则在瞄向科技，甚至是面向海外的科技输出。于他们而言，二者同样重要。

文｜AI财经社 石万佳

与直接面向投保人的保险业务员不同，科技输出不会完全颠覆现有保险市场的盈利模式与承保模式，而是会聚焦在保险的场景之中，通过科技赋能，提升风控、理赔、核保等业务的效率，来优化产品体验。

国外创业者十分了解中国

2017年底，国内金融科技行业出现“出海潮”。12月，一直在考虑发展国际业务的港交所新贵众安在线，终于下定决心成立子公司“众安国际”， 开始向国际市场进行业务和技术拓展。

在香港完成注册手续后，众安国际总裁许炜立刻飞往印尼首都雅加达。这个与十年前的中国极其类似、充满活力的城市，是大部分金融科技企业出海的首站。在这里，本地金融科技创业氛围浓厚，同时又有大量国内同行科技及模式输出的经验可以借鉴。

落地后，许炜直奔预定酒店的咖啡厅，一位本地创业者已经在那里等待。“路上我有些紧张，不同的文化与环境下，担心是否能够顺利地交流。但见面后我发现他对中国的情况了如指掌，我非常惊讶。他说，现在的雅加达就像十年前的中国，所以作为一名创业者他必须了解中国，这相当于提前看到雅加达的未来，对他选择创业方向等很有帮助。”一场谈话，让许炜回想起自己创业时挥斥方遒的酣畅，也开始建立起对进入国际市场的信心。

2018年8月20日，众安在线宣布众安国际与软银愿景基金签署股东协议，后者将作为战略投资方参与其中，双方将共同探索海外业务发展机遇。消息发布后24小时内，众安在线股价应声上涨约10%。

“其实我们的国际业务最开始都是在‘还债’。”9月12日，许炜在众安保险开放日现场表示：“公司成立后没多久，就有很多在国外有业务的朋友来找我们聊，想探索更多合作的可能性，但当时我们觉得自身的技术能力还不够成熟，而且就算要做输出也想先从国内开始。所以众安国际成立后，我们最先做的是找到当时聊过的那些伙伴。”

生于数字年代即是最大优势

许炜的这番话，让人将目光从海外移到了国内。

在东亚地区，有一种高发于妇女青壮年的微重罕见疾病——烟雾病，发病后非死既残，却非常难以诊断和预判。但现在通过大数据、人工智能等方法，众安科技与亚洲顶级脑外科中心华山医院共建的系统，能使诊断识别率提高至96%，还能够做出非常积极的干预性治疗。

“经过几年的发展，保险科技行至中段，科技对保险的赋能已从初期更多侧重于渠道创新，转向侧重于精细化管理创新的攻坚阶段。未来，我们对内将深化科技对风控、理赔等环节的重塑，对外则通过境内外的科技输出，敬畏金融边界，深化科技普惠，打造众安生态集群。”9月12日，众安保险CEO陈劲在众安保险开放日现场表示。

众安在线8月27日发布的中报显示，2018年上半年，公司研发费用支出3.74亿元，几乎是去年同期的两倍；此外，2018年上半年，公司服务逾3亿用户，人工智能使用率已达到70%，在线服务人力大幅下降60%；同期，客服的人均接线量提升30%，达到逾60通/天，人均在线服务产能提升15%，达到350件/天。

在输出方面，截至上半年，众安科技共孵化出S系列保险科技产品、X 系列数据智能产品、H 系列商保科技产品、T系列区块链产品、F系列金融科技产品五条业务线并实现商业化，累计服务企业客户300多家。其中，S系列和H系列目前最为成熟。烟雾病诊断及治疗，便属于H系列产品。

S系列目前是众安科技最核心的产品系列，聚焦于保险科技的创新，针对保险业务中的前端销售、客户运营、产品设计到核保核赔等多个环节中的痛点提供科技产品和解决方案。目前已经服务横琴人寿、中再集团、瑞再企商等国内外保险公司23家。

在众安开放日活动上，众安科技CEO陈玮发布了S系列的最新产品——面向下一代的保险核心系统Graphene（石墨烯），可以帮助保险公司降本增效，使之能在一周内完成新渠道对接；1-3天内完成新产品上线；一周内处理逾20亿张保单。

X与F系列分别侧重于向保险行业和金融公司提供基础性设施建设与运营解决方案，其中后者与我们熟悉的诸多消费金融机构息息相关，包括风险控制、精准营销、智能画像等等。T系列则是去年以来大热的区块链技术，而众安早在数年前即开始涉足。

目前，科技服务输出是一个正在爆发中的市场。普华永道最新发布的白皮书认为，中国互联网下一个风口将出现在B端，科技企业赋能B端、服务C端将成为主流趋势。预计到2025年，该模式给科技企业带来的整体市值将达到40-50万亿元。

在许炜眼中，“出生于数字年代，就是最大的优势。”

2017年9月，安徽省寿县茶庵镇九同家禽养殖专业合作社老板许国亮在他养鸡场的监控室内轻点鼠标，一只编号165的鸡的电子档案出现在屏幕上。在短短94天的生命中，它已经走了185457步，当天在养鸡场的运动轨迹宛如一团毛线，运动状态显示“正常”。

“记录步数就是要保证散养鸡的运动量。相比市面上养殖周期不超过45天的饲料鸡，我们的鸡生长周期为166天左右，保证营养和肉质。”徐国亮表示，这里的上万只鸡都佩戴了自己独一无二的“身份证”，通过众安科技提供的大数据、区块链等技术，除了鸡的地理位置和计步信息之外，从鸡苗入栏到经屠宰运输，直至用户餐桌的全过程的真实数据信息都将被计入身份证之中。

“比如，我们把鸡从入栏到成鸡每一天的气温、空气湿度、污染物、土壤相关的指标、饮用水等情况都记录下来。”许国亮表示：“因为鸡的生长环境直接影响它的品质。”

与此同时，通过这些数据可实时监测养殖规模、死亡率等数据，对银行等金融机构而言，降低了保险和信贷的风控风险以及评估成本，可以更方便地对养殖户放贷进行风险评估。

公开信息显示，众安科技对区块链的研究已经展开，并不断加大研发力度。截至今年上半年，众安区块链实验室达27人。其中，以溯源为主的相关技术最为成熟，在农业领域得到成功应用之后，众安又将目光转向珠宝行业。8月，众安科技推出全球首个区块链钻石溯源及交易平台，实现从钻石生产、分销、以及最终销售到客户手上的信息全流程追踪。

开放日当天，众安又宣布携手国家珠宝玉石产品质量监督检验中心、上海老凤祥钻石加工中心、广州钻石交易中心有限责任公司等钻石上下游产业链伙伴成立钻石防伪溯源联盟，共同致力于解决钻石公平交易、精确定价、流通过程记录等痛点。众安生态伙伴鼎钻科技CEO张咏文介绍称：“目前为止我们平台上现在已经有130多万颗钻石供大家在平台上搜索、筛选。”

此外，众安还自主研发了一款联盟区块链众安链以及国内首家基于区块链+人工智能新架构的开放平台安链云。基于二者所开发的软件，现已在多个行业应用场景中得到应用，包括金融反欺诈、再保险、会员体系运营等。2017年，众安链被工信部标准院确定为国内首批三大开源项目之一；2018年，众安科技参与制定了内存块链相关的ISO标准。

小目标：先做1亿人的国民医保

从收入构成来看，众安的主业依旧是保险。而在保险领域，众安也依然保持着较快的发展。

而随着人工智能、区块链等技术的推进，科技的力量亦开始重塑保险价值链的产品设计、定价、销售、理赔等环节，使保险变得更便利、更人性化、更贴近生活。

在产品设计环节，通过嵌入场景的保险产品，收集、处理、分析各个生态中的用户数据，很多风险从不可保变得可保。比如，依托用户的购买历史、退货频率等数据，提供网购退运险；通过分析航班动态、出行频率、天气情况等数据，提供航班延误险，再比如在产品定价环节，车联网、无人机、可穿戴设备的兴起和大数据技术相结合，有助于保险公司更好地把握用户需求及风险情况，实现“千人千面”的动态定价。

在车险领域，可以依靠互联网大数据，根据车主的驾驶里程、行为习惯、车辆安全系数等多维度因子，实现精准的“一车一价”。在健康险领域，可以通过可穿戴设备收集用户的运动、作息、健康等数据来实现个性化定价，改变以往根据年龄、体检报告等因素的统一定价模式，防范逆向选择和道德风险。

2018年6月，众安对尊享e生系列的622位年龄在18至40周岁之间的存量用户进行随机电话回访。其中，404位用户表示，尊享e生系列是其主动购买的第一份健康保单，占总接通量的64.9%。因此，众安健康险总经理兼众安生命总经理刘海姣提出了“做一亿人的国民医保”的小目标。

刘海姣希望的是，通过多点布局，为用户提供从疾病预防、跟踪干预、健康管理到环保医疗服务在内的全链条闭环式解决方案。

8月17日，众安在线公告称2018年1-7月保费收入约人民币65.51亿元，超过去年全年水平；半年报显示，今年上半年公司保费收入是去年同期的三倍。这样的众安，实现目标，或许不会太难。

　　中国保险网8月27日消息 如今，越来越多的人开始养宠物，宠物在日常生活中不可避免地会生病。目前，去宠物医院的消费相对较高，每一次都要花费数千美元。因此，宠物保险仍然是必要的。目前，国内的医疗保险主要是针对猫和狗的，而针对其他宠物的保险还不多。受成千上万宠物治疗费用的驱使，越来越多的宠物主人愿意为他们的猫和狗购买医疗保险。保险金额不高，但可以帮助宠物主人分担一些风险。

　　近日,广东佛山顺德区杏坛镇八旬老人被狗绳绊倒身亡一事引发广泛关注。对于家有爱宠的人来说，既有和宠物互动的快乐和情感体验，也有爱宠无意伤人惹来的麻烦。在此情况下，对于饲主与普通人而言，能否通过配置保险产品分担相关财务或人身风险？近日，多家险企试水宠物保险，但记者采访中发现，办理人数寥寥无几。

　　宠物责任保险： 可转移意外伤人后的赔偿

　　如今，越来越多的宠物成为家庭的一分子，为人们的生活增添欢乐和慰藉。然而，宠物一旦生病，相对高昂的治疗费用也会给家庭带来一定的经济负担，也加大了宠物被遗弃的几率。此外，有时它们也会“不听管教”意外伤人，带来一些麻烦。

　　于是，宠物保险就应运而生了。一般情况下，为宠物买保险，无非就是两个目的，一是保障他人的人身和财产损害，二是保障宠物自身健康风险。尤其是在2019年开始，宠物医疗保险和宠物责任险可谓百花齐放，除了太平洋、人保和平安保险外，众安、天安、易安、大地、安联等众多小保险公司也都相继推出了自己的宠物医疗保险和责任险。

　　其中，针对宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，如外出遛狗，家中爱犬咬伤路人，或者客人来访被家中爱犬咬伤等予以赔付的是宠物责任保险。

　　“狗狗开心玩，主人更放心”在中国人民保险官网，对于“宠物责任保险”如是表示。这款在售的“家养宠物责任险”保障范围为“因合法拥有及照管的有狗证的狗狗造成第三者人身伤亡、他人物品损毁”，保障金额在10-30万元之间，保费为42.86-115.72元，保障期均为一年。需要注意的是，“家养宠物伤害植物及其他动物引起的赔偿责任”并不在承保范围内。

　　此外，目前在售的宠物责任保险中，众安保险的“宠物责任保险”保费仅19.90元，可对保险期间内，第三者被宠物猫或狗伤害造成的医疗费用予以赔付，保障金额为2000元；国任财产保险的“宠物责任险”一年仅需5元，保额2000元，主要保障对于爱宠咬伤、抓伤他人，作为主人需要承担的医疗费用。

　　记者发现，市场在售的宠物责任险对于宠物有要求，只针对有合法准养证的宠物，且对狗的品种有限制，如众安保险的“宠物责任保险”承保犬只品种不包括比特、英国斗牛、德国牧羊犬、杜宾、比利时牧羊犬、东德、罗威纳、阿富汗、藏獒、獒犬、高加索、松狮、杜高，承保宠物猫品种不包括豹猫。

　　家庭责任保险：部分纳入“宠物责任”

　　与此同时，也有部分综合类保险产品将“宠物责任”纳入保障范围。日前，记者走访了惠州一家推出宠物险的保险公司。工作人员告诉记者，该公司的一款家庭财产保险产品的附加选项里有“附加家养宠物责任险”。其内容为，保险期间，被保险并合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产直接损失，由保险人按保险合同的规定在赔偿期限内负责赔付。该工作人员表示，所谓合法拥有是指宠物的主人必须为宠物办理诸如养犬登记证、健康证等证明。此外，藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬等大型烈性犬不在赔付范围内。

　　记者随机采访了多位宠物主，询问他们是否有购买宠物责任险，得到的答案都是否定的。那么，颇有新意的宠物保险为何遇冷呢？记者采访发现，市民对于这一险种的认知率较低是一大原因。“宠物保险？我从来没听过！”提到宠物保险，很多市民都不约而同地这样说。很多市民都觉得，宠物保险虽有新意但不实用。“感觉不能减少多少风险。而且我的狗本身就没有什么攻击性。”家里养着一只拉布拉多的市民周先生说。

　　“购买宠物保险，可为宠物主人节省替宠物看病的部分花销。当下，不拴绳遛狗导致宠物意外伤人的情况也并不少见，这也体现了宠物第三者责任险的重要性。”我市一财险健康保险部负责人提醒市民，可适当为爱犬添置宠物险。

　　宠物医疗险：减轻宠物生病负担

　　“看病难、看病贵”，不光是人的问题，对于宠物也是如此。在国内，现在给自家宠物看个病，动辄几百上千，甚至几万的也不少见。日前，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，联合众安保险、大地财险等险企将这一技术首次应用于宠物保险，同时该平台也推出了两款宠物医疗保险。在此之前，另一家宠物平台“宠朕”宣布和阳光财险等合作推出“宠朕保”。

　　记者了解到，支付宝与众安保险和大地财险推出的宠物保险都属于宠物医保，其中与大地财险推出的还有免费体验，用户可免费领取3个月的保障，最高保障金额是1000元，目前仅在线上投保。

　　与免费申领不同的是，此次上线的一年期宠物医疗保险，大地财险分3种保额，其中最高年缴保费为799元，一年累计可报销2万元医疗费。以投保399元、保额10000元的套餐为例，宠物门诊看病均可报销，不限病种且可以多次赔付。用户只需在支付宝搜索“宠物险”，在投保页面填写宠物基本资料、按要求上传宠物照片，就可为宠物投保。

　　值得一提的是，支付宝推出的宠物险不用芯片技术来区别宠物，而是使用宠物鼻纹识别技术。记者了解到，宠物的鼻纹类似人类的指纹，不会随着它们的成长而变化，具有唯一性和不变性。因此，支付宝的鼻纹识别技术能够根据鼻纹信息为宠物建立专属电子档案，在理赔时通过刷鼻纹核实宠物身份。据悉，这一技术的识别成功率超过99%。相比较传统纸质犬证通过芯片植入来确定宠物身份，鼻纹识别技术大大减少了宠物肉体伤害。

　　众安保险则是提供399元起步的保障，最高累计可报销2万元医疗费。此外，像阳光财险提供给“宠朕”平台的保险，100元起步投保，涵盖118种常见疾病。平安保险则在平安保推广平安萌宠医疗保险，这款产品由平安保险旗下陆金所出品，价格分为2挡，一为300元保障额度3000元，一为580元保障额度100000元。2档疾病保障范围38种，适用于1岁至8周岁的犬、猫。

　　不过记者注意到，有宠物主认为赔付比例偏低，如大地财险的“宠物医疗险”，累计赔偿限额1万元，每次事故赔偿限额1200元。同样，在众安保险提供的宠物医疗保险中，对于赔付比例也有限制，比如，扣除每次就医1000元免赔额后，单次费用在5000元以内的可报销50%，超过5000元部分，则可以报销70%。

　　另外，不同的保险产品都有自己的定点医院，只有去定点医院看病，才可以报销。所以定点医院离家是否方便也是一个很重要的考量。

　　事实上，有宠物保险并不新鲜，经营这类业务的公司也不少。事实上，宠物保险已经存在了很长一段时间，但它一直不温不火。一般来说，宠物保险有两种，一种是医疗保险，另一种是第三责任保险。最近，支付宝将首个宠物鼻纹识别技术应用到宠物保险中，这倒是给宠物保险加了把火。