当下保险圈的“顶流”，非惠民保莫属。

几十块就能买到上百万保额，还不限年龄，不限职业，不问身体状况，有的甚至连既往症都能赔……

但是身边竟然有很多朋友，不知道惠民保是什么？为什么都在讨论？

买过保险的朋友也会在后台咨询，有买过百万医疗险了，还要继续买一份惠民保吗？

那今天我们就来聊聊这个话题：

·惠民保是什么？适合哪些人买？

·和百万医疗险相比，惠民保值得买吗？

·怎么查找和购买自己城市的惠民保？

1、惠民保是什么？适合哪些人买？

惠民保，是各地政府联合保险公司推出的一类“普惠”型医疗险，有着极强的地域性。

不同城市叫法不同，比如“北京京惠保”、“上海沪惠保”、“深圳补充医疗”“无锡医惠锡城”，我们将它们统称为惠民保。

目前，全国累计已超9000万人参保惠民保，火爆程度可见一斑。

毕竟，惠民保的优势也很明显：

·投保门槛低：只要正在交当地医保，大多产品不限年龄、不问健康状况，都可以投保。

·价格便宜：几十上百块就能买到几百万保额。

说到底，惠民保适合哪些人购买呢？

我们都知道，即便有医保，一旦生重病，很多疗效好的特效药、进口药都属于昂贵的自费药物。惠民保就是为了解决这个问题，作为医保的补充来报销一些大额自费药或者大病医疗费用。

因此，为了抵抗重大疾病的风险，建议每个人都可以考虑配置一份当地惠民保。

另外，以下人群除了惠民保，可选择的医疗险就很少：

·年龄过大：惠民保不限年龄，80岁也能买，且保费和年轻人一样便宜

·身体欠佳：曾经得过大病或者目前身患疾病，买不了百万医疗险的朋友

·高危职业：比如飞行员、消防员这类高危职业，被大多数百万医疗险排除在外的朋友

2、和百万医疗险相比，惠民保值得买吗？

在评估惠民保值不值得买之前，我们先用一张表，看清两者的区别：

惠民保和百万医疗险相同的地方，就是都属于报销型的医疗保险，但是两者区别也很大：

惠民保的投保条件非常宽松，不限年龄、不限职业，也没有健康要求，带病都可以投保；而百万医疗险一般要求年龄在65岁以下才能投保，还需要如实做好健康告知，要求较高。

惠民保免赔额一般在1-2万左右，且大部分只报销社保范围内费用；而百万医疗险免赔额较低，大部分不限社保都能报销，最重要的是，有医保的话报销比例高达100%。

医保、惠民保、百万医疗险三者的报销范围是百万医疗险＞惠民保＞医保。

惠民保是既往症产生的医疗费符合合同约定的都能报销，只是报销的比例低一些；而百万医疗险在条款中明确对既往症是免责的。

惠民保是交一年保一年，不保证续保，明年还能不能买需要看当地的政策。而百万医疗险要分产品，有不能续保的，也有保证续保的，一般保证续保的时间通常有6年/10年/20年。

3、怎么查找和购买自己城市的惠民保？

其实目前大多数省市都有类似的产品。那怎么查询自己当地有没有呢？

为了方便大家一站式查询，我们整理了一份全国各地的惠民保名单。

步骤一：大家可以关注我们的公众号“今日说保险”

步骤二：关注后，在底部对话框回复关键词“惠民保”，就能看到各地的惠民保产品，以及具体的投保渠道了。

另外，大家也可以拨打当地市民服务热线12345详细咨询。

疾病是悬在每个人头上的一把刀，刀砸下来，便是一场金钱与命运的较量。

那些为了看病到处求助的新闻，我们看了太多……好在，医疗险能帮助我们分担一部分经济压力。

作为目前比较便宜、投保门槛也低的医疗险，惠民保让年龄大、健康状况不好的人也有了购买保险的机会，建议需要的人尽早配置。

“沪惠保”-上海版惠民保险

2021年4月27日，上海版惠民保—“沪惠保”上线啦。

去年开始，由政府牵头，各大城市陆续推出了当地的医疗福利保障——各种普惠性质的补充医疗险。上海的朋友们纷纷对外地群众投去了羡慕的目光，因为上海市迟迟不上线。

不过即将反转，我们会感受到待在上海是多么的幸福。

为何会这样说呢？快来跟蝉云一起看看吧。

根据《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》，2019年参加全国基本医保的总人数达到13.54亿人，参保率稳定在95%以上；农村建档立卡贫困人口参保率，更是高达99.9%以上。

医保覆盖率如此之高，但为啥朋友圈还经常看到有求助众筹医疗费用等等的水滴筹、轻松筹，经常听到家庭因病致贫的新闻？

因为，无论医保报销比例是多少，都有一个前提条件：所服用的药品、使用的医疗器械，必须在国家医保药品目录中。

而有些进口药物，尚未进入医保药品目录；通常医院发票中“自费”的部分，很大一部分就是这类药物。而且，这类药物和医疗器材，价格还特别贵。

上图中医保目录内的费用可以靠医保报销，剩下的其他项目全是需要自掏腰包的

那么这些医保报销不了的费用，该怎么应对呢？

应对医保外费用，主要有以下3种方式：

大家盘算一下，家里能拿得出100万现金吗？
不少病人家庭没有这么多现金，因此被迫变卖资产，包括卖房。

我曾经问过一些朋友：假设你的房子，市场价值500万，但是现在医院急等着交钱，需要尽快变现，为了让买家愿意一次性付全款，你肯打折到多少钱卖出？

有人说450万，还有人说400万。

我们看，平时存100万，是多么的不容易啊！但是仅仅一场疾病，轻而易举就因为贱卖而损失掉了！

最主要的是住院医疗险+重疾险。

这几年商业险越来越热卖，就是因为很多人发现，单靠社保，不够用了。

商业医疗险，每年保费仅几百元起，社保内外的住院费用都可以报销，每年报销额度高达上百万，堪称性价比之王。

商业重疾险，不论采用何种治疗方式，只要符合合同条款对于疾病的标准，就可以一次性取得保额。几十万的赔款，对于因照顾病人而工作停摆的家庭来说，是雪中送炭，能避免因收入中断导致生活水平急剧下降。

如果有商业险，只是短期调个头寸；等出院以后就可以找保险公司报销；我估计大多数亲友都愿意借钱的。

但如果没有买商业险，尤其是家里的主要劳动力生了大病，任谁都能想得到，这钱根本没可能还了：名为借钱，实为捐款。

既然是捐款，那金额就不会太高。

网络众筹，刚推出时效果很好。

后来有些人一看平台审核不严，于是出现了造假一条龙，虚报医疗费用骗捐款，造成公众信任度急速下降，除了身边熟人，不敢给陌生人捐款了。

现在经常看到一些求助链接，费用缺口大几万甚至几十万，但实际获得的捐款只有几千元。

综上，可以看出，得了大病以后，除非原先家底殷实，或者提前买了大额的商业医疗险、重疾险，否则普通工薪家庭很难扛住社保外大额的自费费用。

但是，买商业险有个前提：身体健康

# 健康时无所畏惧，生病时畏手畏脚#

很多人在健康时，觉得自己不需要保险，买了是浪费钱；

但等出现体检指标异常、各种小毛小病越来越多，觉得需要买份保险时，却发现已经无法通过核保了。

即使通过了，可能也要加费或者部分已经查出有问题的器官被责任除外了。

如果已经生了大病，那就直接被拒保，几乎没有再买保障类商业险的可能了。

长久以来，因为种种原因，老年人和一些身体异常的人买不了保险，这就有了一块蛮大的保险缺口。

于是在市政府的指导下，由上海医疗保障局，会同相关部门与承办的保险公司共同商定的专属上海市的商业补充医疗保险方案——“沪惠保”

沪惠保，能且只能，报销医保目录范围外的医疗费用，正好弥补了基础医保的不足。

请看下图，沪惠保只能按比例报销红色的自费部分，其他部分是不可以报销的

按报销比例来说，这个“沪惠保”能报销的其实不高，最多只有70%，还需要扣除免赔额。

光看这些的话，有的朋友就会说了，这就是低配版的百万医疗嘛，那何来惠民一说呢。

是的，光看上诉是真的没什么亮点。这里就不得不提出沪惠保最大的优势特点了：

那就是即使已经生病了，仍然可以投保获得保障。（oh my god,这简直就是送钱的行为呢，在医院住院治疗的朋友们买它！买它！买它！）

沪惠保只把人群分为2类：

1. 非既往症人群（赔得多）；

2. 既往症人群（赔的少）。

只要2年内没有申请医保大病来治疗以上重症，都不算既往症人群！！！

条款之宽松，绝无仅有，居然连常见的脑中风、心脏搭桥或支架都没算进去！

更别提结节、息肉等小问题了。

我有个亲戚做了心脏搭桥，正在康复治疗中，其他商业险100%拒保；

沪惠保居然可以认定为非既往症人群，oh my god! 赶快扫码购买

并且条款里写的是2年内享受过医保大病待遇。

也就是说如果2年前治疗过这些病，但已经病情稳定，停止治疗超过2年了，仍然视作非既往症群体！！！

即使目前距离大病治疗结束还不到2年，是既往症群体，但2年以后续保时，可重新认定为非既往症群体。

买过或者了解过重疾险、医疗险的亲，应该知道，这标准有多宽松了吧！

非既往症群体如果在保障期间患了上面几种指定疾病，并申请了大病待遇；

当年可按照非既往症群体的70%比例理赔；

但次年续保时，就会被认定为既往症群体，降低理赔比例了

即使现在仍在持续治疗的重症既往症患者，只要有上海社保，也是可以买沪惠保的；

只是报销比例比普通人低一点。（医院费用50%，院外药、质子重离子医院30%）

对重症病人家庭来说，真是雪中送炭了！

有外地朋友向我吐槽：真是太羡慕你们了，我们这的惠民保都不赔既往症。

沪惠保只区分人群，并不区分病种！

只要被判定为既往症人群，那么即便治疗的是其他疾病，也是一律按照既往症群体的理赔比例计算。

沪惠保——哪些钱能赔到

1.在当地二级及以上社保定点医院普通住院部的自费部分。

也就是说，社保定点的私立医院也是可以报销的，只要在二级以上。

不过只有住普通部才能赔到，住特需病房就只能自费了。

（普通部与特需部的差异，文末“阅读原文”，附上一篇同事孩子的住院经历）

其实不止在上海本地医院就医；即使在异地就医，只要回上海后经过医保结算，沪惠保也可以报销的。

此项责任每年报销额度共100万

但注意——有分项额度的限制：

（1）单品药品，年度限额30万
一般的商业医疗险，没有这个限制。
虽说保额也不低了，但不知是否会撞上黑天鹅？
（2）单次住院手术材料，年度限额20万。
进口心脏起搏器、人工关节等比较贵的植入器材，最多也就十几万，足够覆盖了。
（3）PET-CT每年仅限一次。
一般用于癌症筛查，做一次的费用也就几千元。
就算超出次数限制不能报销，一般家庭也能承受吧。

非既往症群体报销70%;

看似不如其他商业医疗险高，不过对比医保那也不低了。

但值得注意的是——免赔额2万元

以某省会城市2020年的医保数据为例：

全市职工参保人数106万，

其中，自付/自费超过2万元的仅1528人，占参保总人数的1.44%；

自付/自费超过10万的，仅191人，占参保人数的万分之1.8。

看来，沪惠保的定位是真正的大病医疗保险。

主流的百万医疗险，免赔额1万，包含社保内的自付费用+社保外的自费部分，理赔门槛低得多。

有些中端医疗险，甚至0免赔，住院费用100%都能报销，大病、小病都适用了。

2. 特定疾病21种特定药品的费用

也就是常说的“院外药”。

不能在医院的配药窗口配，而要凭医生的处方，去外面药店买；

因此也无法取得医院的发票，只有药店的发票。

这种情况，很多商业医疗险是不能报销的。

而沪惠保居然覆盖了，年度限额高达100万，0免赔额，好评！

在上海市二级及以上医院门诊，或上海市具备销售药品资质的药店购买和使用；

其中在上海的23家特约药店购买特定高额药品，可享受特药直付和送药上门服务。

保险公司替病人去药店结算理赔款，病人仅须支付自费金额即可购药。

不需全额付款后，再事后理赔，大大减轻了现金短缺的压力。

（我那朋友的嫂子，当年如果有沪惠保，她又购买了此款产品，一年用药费用100万，就能省下70万了）

药品一定要与疾病匹配，否则不报！

3. 质子重离子医院治疗费用

30万限额，0免赔额，既往症群体30%，非既往症群体70%。

这类医院，目前上海只有一家，属于私立医院，不能用社保报销。

据说，癌症早期的治疗的效果好，治愈率很高。

去年去参加高端医疗服务研讨会时，了解到一个疗程的治疗费用约36万，不知道现在涨价了没有？

按非既往症群体70%的报销比例，0免赔额，可报销25.2万元；

1年30万的报销限额够用了，如果不需要再做第2个疗程的话。

质子重离子也是外地医院不报。

不过全国目前也就上海和青岛2家，相信没人会舍近求远吧？

这3部分保障相加，总保额最高230万，而一年保费只要115元！

而且不论孩子还是老人，都统一价格，不根据年龄分别定价。

相信购买过医疗险的朋友应该知道，普通的商业医疗险是根据年龄逐年涨价的。7、80岁的老人如果购买的话需要成千上万块呢。

# 沪惠保报销公式 #

为了大家能更加清楚明白，我拿个发票举例子

A：总共花的医疗费 43463元

B：医保报销的费用 15808元

C：自费项目的费用 23286元

沪惠保报销的金额=（ C—20000免赔额）X0.7

需要自掏腰包的金额=A-B-沪惠保报销金额，算出来是：25355元

不限户籍、年龄、职业、健康状况，只要有上海医保，都可以购买。

也就是不管是4月27号购买还是6月30日购买，获得保障都是从7月1日开始的，这期间如果出险，保险公司是不给赔付的

6月30号之后还能购买吗，答案是不行，错过等一年

可以至“沪惠保”官微、支付宝“随申办-沪惠保”，或者扫我的二维码购买。↓

这三种方式有什么差别？

后者，您将获得我的服务，后续将协助理赔，让您更安心一些。

也可以解答商业保险相关问题，平时的保险咨询是按小时收费咨询服务。

扫码后续操作流程请看下图：

支付方式支持医保个人账户结余、银行卡、微信、支付宝支付

可以用医保个人账户历年结余资金，给自己和直系亲属购买（自己和亲属都要有上海社保）

N年不用的医保账户，钱一直趴在账上闲着。

这下终于可以发挥作用了！

支付成功后，您将收到投保成功短信，同时您可在“沪惠保”微信公众号或通过客服咨询电话查询您的订单，了解投保状态！保单生效后，您可在公众号查询保单下载路径。

在线提交理赔材料即可，方便快捷。

如果不会操作的，可以在政策咨询群里问我，手把手指导。↓

沪惠保——推荐购买人群

那么如此保费便宜、保额高、无需核保的医疗险，是不是只要有上海社保，就可以闭着眼睛买、买、买呢？

1. 对于既往症人群和老年人，沪惠保绝对是最优选择了，不能错过！

2. 对于健康的年轻人来说，如果已经买了商业医疗险，就没必要再买沪惠保了。

3. 对于亚健康的年轻人，体检指标已经出现了异常，比如有结节、息肉、囊肿之类的，商业医疗险要责任除外。这种情况，可以买个沪惠保兜底；

以上推荐，都是从客户利益最大化的角度来考虑的。

不过，之前通过和一些精算师朋友的交流了解到

保险的本质，就是健康人群贴补生病的人群。

假如大家都从最优化来选择，那么最后只有老弱病残来投保，健康的人不买，这个就会变成保险公司的赔本买卖。

但是，保险公司是商业机构，需要盈利赚钱的，不会长期做赔本生意。

（1）大幅涨价，比如从100涨到1000；

（2）产品停售，谁都别想买了。

今年买了，明年还能买吗？

这个政策，能坚持多久？

这么低的保费未来是否会变动？

这么好的保障条款，会改变吗？

由于是开创新河的全新产品，一切都是未知之数

不过，站在可持续发展的角度，人人都买一份吧，用不上就权当慈善捐助了。反正钱也不多，总比捐给各类众筹平台靠谱多了。

现在，“沪惠保”保什么，赔什么，怎么赔，你都清楚了吗？

如果还有不明白的，欢迎在下方点赞留言，或者进群咨询~~祝大家平安喜乐，生活幸福…………

无论是风里，还是在雨里，我都在这里守候着你～

那么，三高人群能买医疗险吗？怎么“带病投保”？下面一起来看看吧~

一、三高人群能买医疗险吗？

三高人群能不能买医疗险要看具体的症状。

一般来说，对于三高症状并不严重，没有肥胖或引起严重的疾病，大部分医疗险产品都是可以正常承保，或者加费、除外承保。

但对于年龄偏大的，以及三高比较严重的人群，百万医疗险直接拒保的可能性比较大。

如果买不了百万医疗险，可以考虑购买防癌医疗险，因为这一类的险种的健康告知比较宽松，且可承保年龄也更广，三高人群和60-80岁的老人也能买。

如果连防癌医疗险也买不了，可以投保各地推出来的惠民保，如上海沪惠保、北京的京惠保等。

这类产品一般没有年龄、职业和健康告知的限制，只要有当地医保就能买，部分产品连既往症导致的医疗费也能进行相应的报销。

二、三高人群怎么“带病投保”？

产品推荐：“太平超e保慢病版”

太平超e保慢病版基本保障到位，一般医疗200万保额，恶性肿瘤医疗400万保额，还能报销最高100万的质子重离子医疗费用。

此外，特殊门诊、门诊手术、住院前后门诊费用和增值服务该有的都有。

太平超e保慢病版对亚健康人群比较友好，尤其是肝病、甲状腺疾病、乳腺疾病和三高疾病患者。

它对这些疾病核保比较宽松，让相关患者也有机会投保百万医疗险，获得比较全面的医疗保障。

太平超e保慢病版针对36种癌症特药提供保障，100万保额，经社保结算后100%报销。

通过上面的分析我们可以了解到：“三高”人群还是有机会购买医疗险的，因为保险公司会根据患者的具体情况，给出不同的核保结果，所以在投保的时候可以按照下面几点的做法争取更大的承保机会：

如实告知是所有人投保时的基本原则，只有如实告知，购买的保险才会具有法律效力，后续万一出险，才有机会顺利获得理赔。

尤其是对于“带病投保”的情况而言，更不能为了顺利投保而隐瞒病情，不然很容易出现缴费多年却无法理赔的得不偿失的情形。

2、选择健康告知宽松的产品

不同产品健康告知的严格程度不同，很有可能出现A款产品健康告知不能通过，B款产品就可以顺利投保，所以“三高”人群在投保的时候优先选择健康告知比较宽松的产品。

3、选择有智能核保和人工核保的产品

无法通过健康告知也不要放弃，可以选择带有智能核保的产品，输入具体的病症信息，快速得到核保结果。

如果产品中有人工核保，当疾病不符合健康告知，而智能核保中又找不到，可以通过人工核保进一步争取顺利投保的。

由于不同保险公司的审核标准不一样，如果担心拒保，也可以尝试多家同时核保，再从中选择承保结论最好的一家。

综上，“三高”人群在投保的时候，可以多花一点时间寻找适合的、可以投保的产品，只要能够耐心、细心的挑选产品，“带病投保”也没有想象中那么难。

想要投保但不清楚自己是否符合承保条件的朋友，也可以在专业的保险经纪人协助和引导下进行投保，选择产品、后续理赔的时候也会更省心、省力。

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