保险科普篇 篇一：有医疗险，可以不买重疾险吗？_生活记录_什么值得买
保险科普篇 篇一：有医疗险，可以不买重疾险吗？
众安主推尊享XX，平安主推平安xx保，仿佛突然间，每家公司都有款主推的商业医疗险。很多消费者一看，医疗险保额高，保费又便宜，就开始纠结，既然有这么好的保障，患重疾险不用担心治疗费用高，是不是可以不用买重疾险了呢？上周，好几个用户在看过高端医疗险的产品测评后，甚至问大白，商业医疗险不限制是什么疾病导致的治疗费用，保费又比长期重大疾病险便宜，买了医疗险，可以不买重疾险吗？答案当然是不能替代。那原因是什么呢？（在作为入了保险坑的互联网同学，二白经常被同学们问道，“尊享e生2017”能不能买，值不值得买啊？那么便宜，会不会是假的呀？二白想说的是：“值得买，可以买“；但买买买之前和之后，你需要知道以下几点：1、到底保什么？保的是自费金额的住院费用超过1万的大病（特殊门诊下面再说），但与重疾不同的是，是否能赔付取| 赞46 评论73 收藏463&一文中大白有简单提到医疗险不能替代重疾险，想了解更多商业医疗险，可点击阅读），本期，大白将跟大家聊聊详细的原因。1、医疗险无法转移除治疗费外的风险2、医疗险不能解决所有的治疗费3、只有医疗险，不幸癌症需自己筹钱治病4、缺乏绝对续保，长期保障无法保证5、大白说：保险这个工具，选对用好有技巧从两类产品的给付方式看，商业医疗险无法替代重大疾病保险。商业医疗险是报销型的，对已经发生的费用进行报销，补偿损失；而重大疾病保险却是定额给付型，不受治疗费用的限制，只要符合相应的条件。因为给付方式不同，被保险人的利益显然会有不同的影响。1.医疗险无法转移除治疗费外的风险的目的就是希望在发生风险时，能通过保险弥补将面临的损失。不幸患重大疾病，除了要面临治疗费用的支出，还要面临自己、家人生活水平下降，家人未来的生活可能失去保障的风险。商业医疗险虽然能覆盖治疗费用的风险，但无法覆盖被保险人本人或家人未来生活保障的风险。比如，如果某家庭支柱不幸罹患重疾，即使治疗费都能经过医疗险来报销，但由于罹患重大疾病，被保险人可能无法继续从事工作，家庭收入可能中断，但生活要继续，甚至家里也许有正在上学的孩子，年老的父母。如果他只有商业医疗险，虽然治病钱能报销回来，但未来的长期生活还是会面临财务困境。如果除了医疗险，他还持有一份重疾险，那这份充足的重疾险保额就能降低家庭面临财务困境的风险。2.医疗险不能解决所有的治疗费虽然市面上很多医疗险已经放宽社保用药的限制，但细心的用户还是可以发现，不同的产品即使描述不同，但在能报销的治疗费用还是有一些限制的，或者是治疗的医院或者是使用的药物，等等。比如，平安e生保条款中有这么两条“被保险人接受实验性治疗，即未经科学或医学认可的医疗”；“未被治疗所在地权威部门批准的治疗，未获得治疗所在地政府许可或批准的药品或药物”。平安xx保条款相关的说明：尊享xx虽然没有在合同中明确说明，但我们看到免赔条款的第8条，说明即使病情需要，但如果药物不符合相关规定也是不能报销的。众安尊享xx2017条款相关的说明那么，为什么不幸患重大疾病，有可能会使用未被治疗所在地权威部门批准的治疗药物呢？我们不妨先来了解一下国外进口新药进入中国上市的流程。我国药监局规定，国外药品进口依然需要临试验，虽然只要求从III期开始。但由于要排队、申请、试验、审批，这段时间加起来约2年左右；而接下来从药品注册到进入医院，再到普及使用也需要时间，统计表明，目前进口新药在中国上市3年才能在三甲医院达到50%的普及率。比如，某被保险人想要使用某些尚未在大陆正式批准上市的药物，如果只有商业医疗险，那是不能报销的；如果有重大疾病保险，那定额给付的保额可以根据自己的意愿使用，当然不限制购买药物的途径。3.只有医疗险，不幸癌症需自己筹钱治病虽然知道重疾险并不是所有的疾病都确诊即赔，但话说回来，更医疗险相比，起码一旦确诊罹患癌症时，重疾险是可以申请确定保额的理赔。如果不幸只是买了商业医疗险，那就要自己先掏钱去治疗，在缴费治疗后再拿发票去报销。对于大多数的普通消费者来说，要短时间内拿出几十万现金，还是可能面临较大的经济压力。因此，从这个角度看，商业医疗险也无法取代重疾险。4.缺乏绝对续保，长期保障无法保证虽然各保险公司为提升产品竞争力，很多商业医疗险都支持续保，有的甚至可续保至80岁，但并没有绝对排除条款变动和费率变化的风险。即使是绑定重疾险上的附加医疗险，也无法保证未来的费率。所以说到底，当前市场上的商业医疗险依然没有一款能做到绝对意义上的保证续保。也就是说，现在无法预测未来续保时的保费，也无法预测会不会某天这款产品停售，因为身体状况又不能购买的风险出现。因此，长期来看，如果用商业医疗险替代了重疾险，即便基础的治疗费用，也未必有保障。5.大白说：保险这个工具，重在选对用好总得来看，现在市面上确实有很多不错的商业医疗险，它们整体费率不高，也能帮助被保险人转移大部分的大病治疗费用风险。但我们看到，如果想用医疗险取代重大疾病保险，就要面临如上提到的这些保障空白区域。如果不是按照替代的逻辑，而是换个角度，按互补的逻辑来配置这两类产品，每类产品各司其职，那就能有效的转移患病会对家庭带来的经济风险。通过本期的介绍，相信大家很清楚为什么商业医疗险不能替代重大疾病保险；也更深入了解了不同类别的产品有特定的使用场景的，也有其存在的不足。既然每类产品，都有自己适合场景；没有哪一类产品能覆盖全部风险。我们普通消费者能做的，就是根据自己实际的需求场景，运用自己对保险的了解，最大限度的发挥每一分钱的价值，才是真正划算的产品用好这个工具，帮助自己和家庭尽可能的转移可能面临的经济风险。
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两周内免登录商业医疗保险可以弥补社保的不足，很多家庭都有这方面的配置需求。除了目前流行的百万医疗险之外，还有家庭组团投保的医疗险可供选择，这类产品由于支持多人投保，保额可以共享使用，所以保费更加便宜，也能吸引到部分朋友。
今天我们就通过对比分析来看看，百万医疗险家庭版是否值得买，到底划算吗？具体内容如下：
家庭版医疗险有什么优势，吸引力大吗？
如何挑选百万医疗家庭版，有哪些侧重点？
2017市场热销家庭版百万医疗险测评
一、组团投保百万医疗险，划算吗？
其实2016年市场上就已经有百万医疗家庭版的产品，一起看一下这类产品和传统的个人版百万医疗险有何不同？深蓝君选择了市场上几款热点产品：
平安健康e家保
太平洋太享e保全家桶
安心保险e家百万医疗险
展开剩余90%
众惠大童全能百万医疗险
众安保险尊享e生医疗险
这些家庭版百万医疗险，优势主要体现在如下两点：
优势1：保额共享
按目前的医疗费用水平来看，医疗险动辄几百万的额度是虚高的，在公立医院普通部很难用完这个额度。为了提高资源的使用效率，有些产品保额为100万，而且家庭成员还可以共享保额的功能。通过这样的设置，不仅保障够用，而且价格也会比较低。
优势2：价格便宜
由于家庭版需要至少3个人投保，而且保额可以共享，所以价格就会比单独购买个人百万医疗险便宜，最高可以达到10%-30%的优惠。
以上两点就是百万医疗家庭版的最核心优势，会吸引到不少理性且对价格比较敏感的朋友。
二、如何挑选家庭版百万医疗险？
在《为什么百万医疗险越来越多，到底选哪款？》中，我们谈过挑选医疗险的重点，分别是：续保条件和产品保障。除了这两点之外，选购百万医疗险家庭版还需要关注健康告知、共享额度、版本切换这3个问题。
挑选重点1：健康告知
购买家庭版本的门槛是需要凑够3个以上的家庭成员，而我们知道目前只有尊享e生、平安e生保有智能核保的功能。所以如果身体存在一些异常，很难凑齐3个身体健康、无异常符合健康告知的人。
由于各家公司的健康要求不一样，每个申请人的健康情况也不一样，这里就不列出各家公司的健康告知问题，深蓝君这里仅以健康告知中常见的乙肝问询为例：
假如家庭成员中有乙肝病毒携带者（没有发展成乙型肝炎），且符合健康要求的不足3人，那么家庭版的众惠全能百万医疗险就不用考虑了。在此建议把健康告知的问题前置，而不是对比完一轮产品才发现买不了，既浪费时间，又浪费感情....
挑选重点2：共享额度
看似都是共享保额，实际上不同的产品处理办法不同，具体可以分为2种：
共用保额：比如说平安e家保，成员共享100万的额度
共用保额，且成员有单独额度：以太平洋太享e保全家桶为代表，每人都有100万的额度，大家再共享100万的额度
除了共享保额，众惠全能百万医疗险还可以共享免赔额，这点可以说是一个突破。百万医疗险被频繁吐槽的一点就是免赔额太高，因为大部分的住院医疗费用都在1万元以下。共享免赔额后，全家几个人的总费用超过免赔额就开始报销后续费用，这在一定程度上降低了门槛。
挑选重点3：版本切换
因为家庭版本需要3人投保，如果由于某个成员生病或者等其他原因，人数达不到3人就不能顺利续保。那么家庭版是否可以转换为个人版，从而保障不会中断？深蓝君也电话了保险公司，得到的如下结论如下：
平安e生保：客服明确可以转换为个人版；
安心e家百万：客服表示无法转为个人版；
太享e保全家桶：客服表示无法转为个人版。
其他的产品大家如果有必要的话，也可以关注一下这个问题。
三、2017热销家庭百万医疗险测评
现在我们对家庭版百万医疗险已经有了初步的认识，我们再看一下具体产品的对比分析：
通过上图可以直接地看到各个产品的差异，我们也加入了众安尊享e生方便大家对比和查看。下面我们详细地看下每款产品的点评：
1、众惠保险全能百万医疗险
众惠互助保险是今年情人节正式成立的，是我国第一家相互保险社。深蓝君总结了如下几条相互保险的特点：
非盈利性公司：和股份制公司不同，相互保险是不盈利为目的的，公司经营所获得的绝大部分利润将返还给保单持有人，同时也会避免掉很多不合理的开支。
产品价格低廉：由于不以挣钱为目的，所以提供给消费者的产品能最大限度地降低成本，多以长期寿险和医疗保险为主。
没有股东：投保人就是公司的所有人，更加增强了投保人和公司的关系，天然地解决了信任的问题。
不过在国内来讲，相互保险还是非常新的事物，具体表现如何还有待观察。
全能百万医疗险是大童保险经纪公司的定制产品，对标竞品是众安尊享e生，在网红爆款的基础上进行了一系列的改进，主要有以下几点优化：
25种重大疾病翻倍，25种重大疾病0免赔；
除了可以共享保额，免赔额也是可以共享的；
特殊门诊增加术后血管造影、冠脉CTA检查、心脏导管检查、脑血管造影检查；
可选家庭共享保额和免赔额，保费有88折优惠。
说完优点再来说缺点，大童全能百万医疗险没有智能核保，不符合健康要求就无法购买，个人觉得这是比较大的劣势。另外虽然增加了25种重疾保额翻倍，但是重疾等待期也从30天延长到60天，时间更长了。
大童全能百万医疗险作为一款跟随型的产品，在百万医疗险已经遍地开花的情况下，深蓝君有些担心这款保险的销量的。在之前《为什么百万医疗险越来越多，到底选哪款？》我对医疗险的选择逻辑也有过分享：
一款医疗险是否停售，我觉得主要是看这款产品是否亏损，而和其他因素相关性不大。对于销量不大的医疗险，可能几个高额理赔案例，就能吃掉几万单未出险用户的利润。所以对于医疗险的销量也是选择产品的一个参考因素。
通过上图我们可以看，如果按照30岁夫妇+0岁宝宝，全家购买大童全能百万医疗险，和单独购买尊享e生相比有13%左右的优惠。这个优惠幅度感觉还好，并不是非常吸引人，具体如何选择大家可以根据自己的需求看一下。
2、平安健康e家保
平安e家保是e生保的家庭版，是一款是比较早的可家庭投保的产品。但是今年以来并没有和平安e生保2017一起升级，产品形态相对显得陈旧，没有保额翻倍功能，没有共享免赔额的功能，总体来看竞争力不大。
本合同保险期间届满前，投保人可向本公司申请续保本保险，本公司审核同意后为投保人办理续保手续，并按续保当时被 保险人的风险性质重新厘定费率并收取保险费。
深蓝君查看这款产品的合同条款，里面明确写明续保需要保险公司审核，所以续保条件没有竞争力。但是在和客服电话沟通的过程中，客服表示续保条件跟平安e生保2017相同，存在表述不一致的地方，这里我们了解到的信息反馈给大家，仅供大家参考。
按照上图所示，虽然全家投保同尊享e生相比有19%的优惠，但是由于保障内容较差，所以个人觉得竞争力不大。
3、太平洋太享e保全家桶医疗险
这款产品只能1-3类职业投保，限制了投保人群。在所有的家庭版百万医疗险中，这款产品同尊享e生相比是最便宜的，有37%的优惠幅度。但是我们也需要知道，这款产品的保障情况：
没有保额翻倍的功能；
不包含门诊保障（门急诊、特殊门诊、门诊手术）
另外在销售页面上承诺不因历史理赔单独加费或拒保，但是深蓝君下载了条款，并没有找到关于续保的描述，根据客服沟通后，对方发来保单示例，在保单的特别约定有此类的描述，这也是一种变通的办法。
4、安心保险e家百万
安心互联网保险的产品性价比一贯还是不错的，可是这款e家百万并没有什么亮点。
续保需要审核：今年赔付了，明年还能不能买就不好说；
免赔额较高：免赔额2万元，不过可以家庭共享；
保额没有翻倍：虽然没有重疾保额翻倍功能，但是500万也够用，这么高的保额个人觉得噱头大于实际。
对于这款产品来讲，整体感觉竞争力不大，对品牌特别偏好的朋友可以考虑一下。
四、写在最后：
通过上面的分析，我们可以看到各个产品的特色还是比较鲜明的，大家可以结合自己的偏好进行选择。买保险一定要适合自己才好，深蓝君能做的就是同步这些信息给大家。
在之前的测评中，我们也对11款百万医疗险进行了测评，所有内容都是根据公开资料整理，希望能帮到大家。
如果觉得文章有用，欢迎分享给有需要的亲朋好友 ：）
延伸阅读：
市场热销11款百万医疗险对比分析&&&
不卖保险，只解决问题。只推荐性价比最高的保险。关注深蓝保微信公众号（搜索：深蓝保），查看推荐精华。
声明：该文观点仅代表作者本人，搜狐号系信息发布平台，搜狐仅提供信息存储空间服务。深度分析：买了百万医疗险，就不需要重疾险了？
随着保险网红尊享e生的发布，让更多的普通人接触到了这种高保额、高免赔、低价格的医疗保险，但是很多朋友在咨询的过程中表达了自己的困惑，既然这种高额医疗保险已经很好了，那我们是否还有必要购买重疾险呢？
让我们带着这个疑问，看看医疗保险和重疾险最核心的4个差异：
1、解决目的不同：
重疾险：重疾险不是医疗险，它属于健康保险，它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。
医疗保险：医疗险仅仅的是解决医疗费用的问题，其他的费用是不涵盖的。
2、赔付标准不同
重疾险：重疾险的赔付标准是严格按照合同约定，只要符合约定的重疾，就能一次性获得高额理赔款，理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的。
医疗保险：医疗保险关注的是医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。但是医疗保险有着严格的报销规定，比如社保就有着严格的报销目录，而以尊享e生为例的高额住院医疗险，虽然对于医疗费用可以100%报销，但是有着一万免赔的的限制。不仅治疗过程需要使用自有资金进行垫付，而且通过医疗保险+社保报销的费用，是不会超过我们治疗的总费用。
3、保费定价方式不同
重疾险：一般长期缴费的重疾险，都采用均衡费率的定价方式，通俗来讲，每年交的钱是一样的。
所谓均衡费率：就是保险公司把风险估算后，把各年龄段的保费平衡后，每年给出一个保费均值，从一个年龄开始投保后，以后每年的保费都是一样的。目前市场上销售的终身型重疾险都是采用的均衡费率。
医疗保险：采用的是自然费率，而且可能会根据上一年度整理的赔付情况调整保费。
关于自然费率：是指其保费是按被保险人年龄增长而增长，即随着被保险人年龄增长，身体健康状态将逐渐降低，而保费将逐渐增高。按“自然费率”收取保费的重大疾病保险，一般为附加保险，多是附加于投资连结保险、或万能保险。此外，一些一年期的意外险和医疗险也用的是自然费率。
所以不能简单的说重疾险一定就贵，而医疗保险一定就便宜，是因为这2种产品采用了不同的定价方式。拿自然费率的产品和均衡费率的产品对比是不客观的。
4、续保方式不同：
重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。
商业医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。以尊享e生为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。
综上所述，意外险、寿险、重疾险、医疗险都有自己的单独的功能和作用，可能保障部分存在部分的交叉，但是很难通过谁来代替谁。如果预算有限，在有社保的前提下，可以先配置重疾险、意外险。或者考虑搭配消费型的产品，将自己的保障更加全面。
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今日搜狐热点2018 最新 | 61 款成人重大疾病保险深度评测 -ZAKER新闻
去年，蓝莓评测发布了一系列保险评测报告，并组建了医疗保险群，希望能协助大家挑选适合自己的保险。新的一年，多家保险公司又新推出了一系列保险产品，我们的保险群和后台接连不断地收到了不少"催更"的消息。其中，产品众多、条款复杂的重疾险呼声甚高，今天蓝莓评测为大家带来的就是最新的成人重疾险的评测。挑选一款合适的重疾险并非易事。依据以下几个条件，我们筛选出了本次成人重疾保险评测的选品。1. 单一被保险人2. 定期型重疾险或终身型重疾险3. 不包含到期返还与分红型重疾险4. 包含轻症责任，或可附加轻症责任5. 保障疾病：至少50种重疾与15种轻症评测之前，我们不妨思考一下：为什么我们需要重大疾病保险？大部分人都已经拥有了一份社会医疗保险，保障涵盖公立医院，可以承担一定比例的门急诊与住院费用。然而，社保依然存在报销额度有限、部分药品、器材不能报销的问题。如果患上大病、重疾，对于动辄几十万的治疗费，社保可承担的十分有限。如果我还购买了医疗险，还需要再添置一份重疾险吗？医疗险与重疾险属于不同险种。虽然医疗险保费低、保额高，但它的保额仅仅是"报销的上限"，而对于重疾险而言，只要符合理赔条件，就可以获得定额赔付。另外，医疗险属于短期保险，存在续保问题，重疾险则是长期甚至终身的保障。综合来说，医疗险作为医疗费用的补偿，可以减轻一定的经济压力，重疾险除了弥补医疗花销，更重要的是具有弥补收入损失的作用。此次成人重疾险评测，我们从重疾种类、重疾赔付、轻症种类、轻症赔付、身故责任、保费、保费豁免及缴费期限等维度，对32家保险公司的61款重疾产品进行了深度对比，评出了本期冠军。1. 终身型冠军弘康人寿 哆啦A保2. 定期型冠军昆仑健康 健康保（附加轻症）终身型重疾险评分如下。定期型重疾险评分如下。如果不看重身故责任，可以考虑以下重疾险产品，具体评分如下。重大疾病保险分类根据是否返还保费，可以简单地将保险分为消费型与储蓄型。纯消费型重疾险通常只具有疾病保障功能。如果选择定期消费型重疾，但整个保险期间都未患上可赔付的疾病，那么合同终止后不能获得赔付，也不能获得保费返还。储蓄型重疾险通常在保险期满或达到一定年龄后返还所交的保费。对部分强化了储蓄功能的重疾险而言，返还保费后合同仍然有效，一些保险甚至包含分红功能，这类保险除保障属性外，还具备一定的投资属性，但收益甚微。除以上区别外，两种类型的保险产品最直接的区别就在于保费的不同。由于多了一部分储蓄功能，储蓄型重疾在费用上远高于纯消费型重疾。购买消费型重疾还是储蓄型重疾依然是许多人投保时的纠结之处。除了投保观念，也与保费、预算、整体保险配置等因素有关。既然选择购买保险，还是需要先配置好适合自己的保障，我们依然不建议将重疾险视为"理财产品"来进行投资。因此，我们并未将返还分红的重疾产品列入评测范围。如果预算有限，建议配置包含重疾与轻症责任、不含身故责任的定期型重疾险，作为抵御风险的基本保障。如果看重身故责任，可以考虑终身型重疾险，无论是否患病，都能在身故后获得一笔赔付。此外，按照保障期限划分，可以将保险分为一年期重疾险、定期重疾险与终身重疾险。一年期重疾险虽然保费低廉，但存在续保、保险产品停售等不确定因素，本期评测我们也不做讨论。重疾责任重疾责任是重大疾病保险最基本、最重要的责任，这一维度我们主要从保障重疾的种类、重疾赔付等方面进行评测。1. 重疾种类重大疾病保险最早推出时，只保障几种重大疾病，经过几十年的发展，目前市面上的重疾险保障病种已经达到了上百种之多。根据中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，成人重疾险必须包含6种重大疾病，它们分别为以下6种。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》必保重疾1.恶性肿瘤2.急性心肌梗塞3.脑中风后遗症4.冠状动脉搭桥术5.终末期肾病6.重大器官移植术或造血干细胞移植术《重大疾病保险的疾病定义使用规范》共对25种重大疾病进行了定义与约定，除以上6种必须承保的疾病外，其他疾病可以由保险公司选择是否承保。本次评测的重疾险选品中，各个产品承保的重大疾病病种均在50种或以上，都包含了以上规范中约定的25种疾病，各家保险公司产品均对这25种疾病采用相同定义。值得注意的是，虽然各家保险公司对规范中的25种疾病定义相同，但保险公司仍可对其中的6种疾病规范保障年龄范围，它们分别是：双目失明、双耳失聪、严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病、语言能力丧失。例如，对于确诊严重阿尔茨海默病、严重帕金森病的情况，工银安盛御享人生重大疾病保险仅对70周岁以下的被保人提供赔付。对于保障疾病种类而言，这25种规范中的疾病已经占据了重疾险理赔的大多数。更多的病种固然意味着更全面的保障，然而我们不建议为了追求病种数量而花费过高的保费。不同年龄段、不同身体状况，重疾发病概率也并不相同，建议根据自身情况与预算选择涵盖病种。2. 重疾赔付次数根据重大疾病的赔付次数，可以将重疾险分为单次赔付与多次赔付。单次赔付重疾险，在被保人第一次获得重疾赔付后，合同即终止。而多次赔付的重疾险可以使被保人在第一次重疾赔付后仍然拥有相应的保障。多次赔付的重疾险又涉及是否分组、是否规定赔付时间间隔等情况。分组赔付的重疾险通常将保障重疾分为2组或多组，每组疾病只能获得一次赔付，两次赔付之间往往还会规定时间间隔，通常是180天或365天。对于多次赔付而言，当然是不分组最好，但目前的重疾险产品设计中，分组赔付依然是主流，重疾不分组的情况比较少。另外，即使是多次赔付，但部分重疾保险产品条款中规定"同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故仅按一次重大疾病给付保险金"，如天安人寿健康源（优享）、复星联合健康星满意等。例如，虽然这两款产品均将恶性肿瘤作为一组、重大器官移植作为另一分组，但如果被保人罹患肝癌后再进行肝脏移植，只能获得一次赔付。弘康人寿哆啦A保重疾分组，仅供参考购买多次赔付的重疾险是否有必要？客观来说，人的一生确实存在罹患两种重疾的可能。然而，以大多产品的条款规定来看，考虑到每种疾病只能赔付一次，同组疾病只能理赔一次，就算罹患不同分组的疾病，两次疾病确诊还需要一定时间间隔，实际上罹患两次重疾且能够获得理赔的概率是非常低的。如果单次赔付的重疾险与多次赔付的重疾险保费相差不大，可以选择多次赔付的产品，多一份保障。如果保费相差很大，预算又有限，选择单次赔付的产品也可以获得足够的保障了。随着市场上越发激烈的重疾产品竞争，一些公司还推出了可以赔付5次、7次的重疾产品。对此，我们认为重疾赔付一次够用，两次当然更好，但5次、7次赔付，不得不说噱头太多。实际上，又有几个人一生能罹患这么多次重大疾病呢？新华人寿多倍保障重大疾病保险可以说是多次赔付重疾险中一个比较"极致"的例子，重疾可赔付7次之多。但仔细阅读这款产品的条款，我们可以发现，除重疾分组的设置外，如果被保人首先罹患的重疾为恶性肿瘤，那么第二次重疾赔付需与前次间隔5年之久。虽然目前癌症的5年生存率越来越高，但这样的保险条款设置，后续的赔付其实对大多数人都用不上，每个投保人却都需要为这多出来的风险付出一定的保费。3. 重疾赔付条件我们常说重疾险是一种"确诊即赔"的保险，实际上这种说法并不完全准确。重疾险赔付条件中，一般可以分为三种情况。除达到临床医学诊断标准（确诊）外，还有达到疾病的某种特定状态、实施某种治疗手段或手术两种情况。25种重疾理赔分类，仅供参考对于确诊而言，目前市面上大多重疾产品条款中要求被保人为"初次确诊"，少部分产品还会做出"确诊后存活"、"确诊后存活30天"等规定。这些都需要我们在投保时仔细阅读条款。除《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一定义的25种疾病外，其他保障疾病由保险公司进行规定与释义，同种疾病的释义、理赔条件存在细微区别。如果预算足够又希望获得更为综合、全面的保障，可以选择不同公司的保险产品进行组合投保。各评测选品重疾责任对比如下。轻症责任目前，轻症责任基本已经成为了大部分重疾险产品的"标配"或可附加项。轻症在疾病的严重程度上不及重疾，治疗费用也没有重疾高昂。对于一些达不到重疾理赔标准、较早期的疾病，轻症责任的设置可以说是降低了理赔的门槛，轻症保额一般为基本保额的20%-30%。这一维度，我们主要从轻症种类、轻症赔付、轻症给付类型、轻症豁免保费等方面进行对比评测。1. 轻症种类目前，保险行业并没有对"轻症"进行统一规定与释义，各重疾险轻症责任中的疾病定义由各保险公司进行规定，不同公司的定义存在细微差别。关于轻症的理赔目前也没有官方公布数据，但行业内普遍认为发病率较高的轻症疾病为以下几种。常见轻症疾病1.极早期恶性肿瘤或恶性病变2.不典型急性心肌梗塞3.轻微脑中风4.冠状动脉介入手术5.心脏瓣膜介入手术6.视力严重受损7.主动脉内手术8.轻度颅脑手术9.较小面积III度烧伤10.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤对于轻症病种的考量，自然是高发疾病覆盖得越全面越好。根据自身健康状况、是否有家族病史等情况，可以更详尽地对比某些轻症疾病的具体条款。2. 轻症赔付与重疾赔付类似，不少保险公司的重疾险也推出了轻症多次赔付。就轻症赔付次数的选择，我们同样认为一次足够、两次更好，三次或以上意义不太大。多次轻症赔付依然存在是否分组、是否规定时间间隔的问题。相比重疾多次赔付几乎全为分组赔付的严苛，轻症不分组赔付的产品并不少，两次赔付的时间间隔也有所缩短，多为90天或180天。如果投保多次轻症赔付的产品，不分组、每种轻症赔付一次、不要求确诊时间间隔是最佳的选择。需要注意的是，一些终身型重疾险的轻症保障并非"终身"。例如，陆家嘴美泰人生重疾险轻症责任仅保障至80周岁，生命人寿康健无忧A重疾险轻症仅保障至70周岁等。此外，如果选择重疾多次赔付的保险产品，需要注意赔付重疾后是否还承担轻症责任。大多产品在赔付重疾后，轻症责任就终止了。3. 轻症给付类型一般而言，轻症保额多为基本保额的20%-30%。轻症给付又分为提前给付与额外给付两种。轻症提前给付意味着赔付轻症后，重疾保额相应减少。轻症额外给付则为轻症保额、重疾保额分别独立，即使赔付了轻症，也不影响重疾保额。两种赔付类型自然是额外赔付更好。例如，对于一款轻症保额为基本保额20%、轻症提前给付的重疾险而言，如果投保50万作为基本保额，轻症赔付10万后，重疾保额将减少至40万。而对于轻症额外给付的产品，赔付轻症后重疾保额仍维持在50万元。4. 轻症豁免保费如果一款重疾险具有"轻症豁免"保障，那么如果被保人罹患轻症，则可以免交后续的保费。对于具有"多次重疾赔付"责任的重疾险，如果有"轻症+重疾豁免"，那么不管被保人罹患疾病属于重疾还是轻症，都可以免交后续的费用。具备轻症豁免的产品比没有轻症豁免的产品更有优势，本期评测中大部分重疾险都具有投保人轻症豁免的保障。从这个角度来看，这也是为什么我们在投保长期保险时建议选择较长的缴费期限，如20年交、30年交。各评测选品轻症责任对比如下。身故责任传统终身型重疾险在疾病保障外，往往还带有身故责任。无论是否罹患重疾，身故后都能得到一笔赔付，可以算是给家人的一份保障。1. 身故给付类型身故责任给付同样分为提前给付与额外给付，区别在于重疾赔付是否会占用身故的保额。提前给付型产品给付重疾后，不再给付身故保额。额外给付型会在给付重疾后，再给付一份身故保额，费用上相比提前给付型也要高昂许多。目前身故额外赔付产品非常少。本期评测中的泰康乐安心就属于身故额外赔付的产品，患重疾5年内身故额外赔付保额与已交保费较大值的50%，患重疾5年后身故再赔付保额与已交保费较大值的100%。当然，相比其他产品，这款重疾险的保费要高不少。2. 身故赔付保额传统终身型重疾险身故保额大多与重疾保额相同。一些保险产品中，除了包含身故责任，还会赔付全残保险金、疾病终末期保险金。这两项保额通常与身故保额相同，大多也为提前给付。如果被保人在成年前投保，18岁前身故与18岁后身故，所能获得的赔付往往不同。由于本期评测内容为成人重疾险，对于未成年人身故的赔付，我们在此按下不表。各评测选品身故责任对比如下。选择要素及注意事项1. 保额对于一个家庭的经济支柱而言，重疾险最主要的功能是补偿收入损失。除了考虑疾病的治疗费用，还需要考虑患病后的收入损失、后续康复治疗费用、患病或身故后的老人赡养及子女教育问题等等。因此，配置高保额的重疾险很有必要。一般来说，建议配置50万以上的重疾保额，如果预算允许，可以考虑配置100万保额以上的重疾险，或选择不同的保险产品，组合投保做高保额。如果预算有限，也建议首先配置足够高的保额，而不是过多追求疾病种类与赔付次数。2. 健康状况与体检年龄与健康程度都会影响重疾险的投保。一般情况下，有既往病史、超过免体检保额、高龄投保（一般为50岁以上）可能会被保险公司要求体检。不同公司、不同保险产品对免体检投保的年龄、保额规定不同。例如，弘康人寿健康一生C重疾险，18-45岁最高免体检保额为50万，46-55岁免体检保额为20万。如果超过了"免体检保额"，就会被保险公司要求体检。另外，如果隐瞒疾病投保，出现问题可能会被拒赔，得不偿失，因此投保前一定和保险代理人沟通。如果有既往病史，如乙肝、高血压、血尿、糖尿病等，或有吸烟、酗酒等习惯，建议携带近期体检报告和保险代理人直接沟通。3. 附加投保人豁免除了被保人轻症或重疾豁免保费外，部分重疾险产品还可以附加投保人豁免。如果有投保人豁免保障，那么若保险期间投保人不幸发生风险（如罹患疾病、身故等），那么被保人的后续保费可以不用继续缴纳。一般附加投保人豁免多为两种情况：为孩子投保与夫妻互保。投保人豁免一般不载于重疾险主险条款中，多为附加险，保费一般为每年几百元不等。投保人豁免并非必须，需要考虑缴费期限、每期缴费金额、家庭保险整体规划等因素，再决定是否附加这项保障。4. 职业类型除年龄、健康状况外，从事职业类型也会影响重疾险的投保。一般来说，职业类型可以分为6类，其中1-3类为低风险职业，4类为中度风险职业，5-6类为高风险职业。职业类型分类举例，仅供参考不同保险产品对承保职业类型要求不同。例如，复星联合健康康乐一生重疾险仅承保1-3类低风险职业，同方全球康健一生多倍保重疾险承保职业类型为1-4类。弘康健康一生A款与昆仑健康健康保投保职业则没有限制。5. 保险公司与理赔很多人在投保时对保险公司的选择非常慎重，担心投保小公司的产品会不会出现"不好理赔"或"公司倒闭"等问题。关于能否理赔、理赔痛不痛快的问题，与其说与保险公司有关，不如说是与保险条款有关。这也是我们要在投保时仔细阅读条款的重要性所在。另外，如果保险公司的偿付能力不足，保监会也会要求保险公司进行相应调整，以满足基本的偿付。目前我国保险公司尚无破产先例。如果保险公司实在不幸破产倒闭，也会有其他保险公司负责"接盘"。6. 保费重疾险的保费一般遵循两个规律：年龄越大保费越高、男性保费高于女性保费。以30岁男性、50万保额、20年缴费、保障终身为例，本期评测各终身型重疾险选品示例保费及其他基本信息如下。（其中，泰康健康百分百B款、中英人寿爱加倍尊享版、爱相随尊享版、爱守护尊享版保费为19年交。）国华华瑞1号国民定期重疾与新华人寿健康一生A为定期型重疾，不能保障终身。以30岁男性、缴费20年、保障20年、50万保额为例，示例保费如下。通过以上长篇干货，相信大家对重疾险已经有了一定程度的了解。由于每个家庭与个人的情况千差万别，健康状况、从事职业、年龄、整体保险规划、预算等等都会影响最终决策。重疾险的选购一定要结合自身需求，仔细阅读条款，尽早进行规划。 ▼▼▼ 蓝莓酱的加群时间 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