已经有医保，干嘛还要买重疾险？ - 简书
已经有医保，干嘛还要买重疾险？
前几天写了一篇《》的文章，有些朋友读完以后，对此提出了一些疑问：我已经有医疗保险了，如果生病的话，直接用医保卡就可以报销啊，何必再浪费钱买重疾险呢？
因为这个问题比较多人问，所以我也在这里做一些简单的回答，说说我的看法。
首先我们来了解一下什么是医疗保险，根据百度解释：医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险，分社会医疗保险跟商业医疗保险。那么医疗保险有什么作用？其给我们提供的保障就是，当我们因为某些原因发生了医疗费用以后，可以凭医疗费用单据报销，换句话说就是，医疗险赔付的额度不会超过你实际的医疗费用，它是补偿型的，这一点跟车险是很类似的。而且医疗险通常会限制可报销的医疗费用的范围，有些药品是不能报销的，得自费，且报销比例也是有限定的。
那么我们再来看看什么是重大疾病保险？重大疾病保险是指当被保险人，确诊患了保险合同约定的重大疾病，保险人按合同约定金额支付保险金的保险。其赔付是以确诊合同约定的重疾，或者发生合同约定的医疗行为，作为赔付条件的，属于赔付型的，和实际发生了多少医疗费用是没有关系的。
为了方便理解，我们举个栗子吧：
如果客户购买了100万保额的重疾险，当某天被确诊得了恶性肿瘤，那么保险公司是得根据合同约定，赔付客户100万的。而保险公司是不会去管客户实际的医疗费用是否用了100万，如果客户实际用了20万或者150万，又或者不去治疗，保险公司一样都会赔你100万。其赔付跟医疗费用是否发生没有什么关系。
目前国内比较常见的重疾险理赔是甲状腺癌，这个癌的治疗费用相对比较低，通常也就几万元，但很多保险公司对于该疾病的理赔金额，却都超过了实际的治疗费用，达到30万、50万的很多，这是因为客户本身购买的保额有那么多，保险公司理赔的时候是根据合同约定保额进行赔付的。
说了这么多，那么你知道重疾险是谁发明的不？重疾险最初是由南非医生马里尤斯·巴纳德博士发明的，因为他发现医疗技术的进步只能治愈身体的疾病，而不能治愈病人的家庭经济（）。他的很多病人在刚治疗不久后都能恢复的不错，但因为家庭经济不好的原因，往往病人不得不继续带病工作，而得不到应有的休养，导致了病情的恶化，对此他感到非常的痛心。于是巴纳德医生发明了重疾险，希望病人在得重疾以后能够依然有足够的钱来养病，安心休养生存5年。
为什么是5年？因为医学界为了统计病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，常常会用到五年生存率指标。一般认为患者在患病5年内如果还活着，他的生存几率就跟常人无异。也就是说得病后，只要挺过了5年，基本上就没什么大问题的了。
而且购买过寿险的朋友应该知道，在购买保险时会有一个健康告知栏，里面有很多的问题，比如5年内有没有动过手术、5年内是否有过这个那个等。为什么会有这么多关于5年的问题呢？因为在保险中，5年生存率是很重要的参考指标。如果5年内有做过手术或者得病，其发病风险依然是比较高的，保险公司就有可能拒保或者要求客户增加保费。
所以当人们患重大疾病以后，治疗只是第一步，更重要的是治疗后的恢复，在这个恢复期间必然导致患者收入的减少及开支的增加。所以重大疾病保险的保额最少应该是被保险人年收入的5倍，这样当被保险人不幸得重疾以后，就能一次性获得5年的收入赔付。这样即使患者5年不工作也能够有钱来保障生活的开支，安心修养5年，提升了自己生存的几率。
当然重疾险保额达到年收入的5倍只是最基本的，实际上当客户真的患病以后，所需的费用可能远远不止这些，因为现在的医疗水平虽然在不断的进步，但医疗费用也在不断的水涨船高。从我们经常在朋友圈看到的“轻松筹”可以大概了解到，现在治疗重疾，动不动就得花费个三五十万，而对于某些疾病，这可能只是基本的医疗费。
这里也大概盘点一下，一次重大疾病会给病人及家庭带来哪些方面的损失：第一是医疗费，尤其是社保不能报销的药品、医疗器械或者超过社保封顶线之上的费用；第二是跟医疗相关的费用，例如到异地就医而产生的车马费，跟医生沟通感情的费用等；第三是治疗期间，家属陪护及请护工等发生的费用；第四是休养期间，工资、奖金收入的减少，营养费等方面的支出会增加，且休养多年，工作能力肯定会有所下降，再出来工作的话，收入未必能达到以前的水平。综上所述，一场重病下来，造成的损失往往是不止5年的收入损失。
我们谁也不知道未来会发生什么，我们不应该因为有了医疗保险就忽略了重疾险，因为这两种险的保障责任是不同的。有意识为自己买医疗险肯定是对的，但也要知道它能为我们带来哪些保障。小病用医保，大病靠重疾险。买足保额是对自己负责任的表现，也是对家庭负责任的表现。如果暂时因为交费压力大，不能一次性买足保额，那么也应该分期、分阶段的逐步补充保额，直到覆盖全部风险。
祝我们都有美好的人生！晚安！
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重疾险和医疗险，先买哪个好？
你正准备给自己或者家人买疾病保险，可是很纠结：究竟是买先买医疗险好，还是先买重疾险好呢？小编先把建议写在前头：如果经济预算充足，那就重疾险、医疗险同时买；如果预算有限，就先买重疾险，等经济宽裕些再配医疗险。为什么要这样做呢？那就得从重疾险、医疗险的作用和特点说起了。重疾险，顾名思义，是保障罹患重大疾病的保险。当你买了重疾险后，在观察期后的保障期间内患重疾，只要将诊断证明和相关证明材料提交给保险公司，保险公司就将按照购买的保障额度给付保险金。而医疗险则是指自己掏钱治病后，可以将医疗费单据和相关证明材料提交给保险公司，保险公司在保障范围内报销的一种报销。报销金额不能超过实际花费的额度。重疾险和医疗险都可以在你生病之后都能缓解你的经济压力，但是他们之间的区别还是挺多的。1、获赔时间不一样：确诊即赔VS事后报销重疾险是重疾确诊后，即能获赔；而医疗险是要在治疗后凭单据到保险公司报销，此前，医疗费需要自己先垫付。2、获赔额度有差别：定额给付VS赔的不超过治病花掉的这里说的获赔额度差别不只是具体赔多少钱的差别，而是赔偿金额的制度设计差别。重疾险赔多少，跟你治病花了多少钱无关，而跟你买的重疾险保额有关。假如你买了保额50万的重疾险，后在保障期间里确诊罹患重疾，那么就可以获赔50万，这50万既可以用来治病，也可以用作患病期间的生活费用。医疗险的赔付是保障期内花费的医疗费，其中，已通过医保报销和“免赔额”以下的金额都不能赔付。假设你投保了免赔额为1万的医疗保险，在保险期间内的治疗花费为10万元，其中非自费（自费药社保也是不能报销的）可以报销的费用为8万元，医保能报销5万元，其自付的3万元需减去免赔额度，也就是可以申请赔付2万元。3、保障时间长短有差别：长期VS短期重疾险的保障时间通常比较长，只要在合同约定的保险期间内罹患重疾，保险公司就会赔付。而有些医疗险的保险期间仅为一年，不仅保费会随着所处年龄阶段的不同会有所增加，而且如果产品亏损，保险公司还可能停售。现在知道小编为什么开头给出这样的建议了吧？希望能对纠结中的你有帮助。
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重疾险VS医疗险，到底有什么区别
我有更好的答案
2，只要罹患了合同所定义的重大疾病，若产品停售或者是发生过理赔还可能会影响到续保的情况，不管购买了多少份重疾险，累计所给付的保险金额不会超过实际所花的医疗费用，能提供更完善的健康保障，重疾险越早买越划算。不管你花了多少钱，少了的话保险公司不会补，多了保险公司也不会扣，而重疾险属于定额给付型，但是他们有以下区别、报销方式不同。医疗险属于费用补偿型，保费也会随着被保险人年龄变化而变化。而重疾险一般是长期缴费且每年保费固定不变，即续期缴费不会有任何增长。这两个险种可以选择搭配起来购买，保险公司就会按照保险金额来进行赔付：1虽然重疾险和医疗险都属于健康保险、医疗险一般是一年期的短期险种，到期需要续保
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有了医保还要上重疾险吗？
来源：北京晚报&nbsp&&&
作者：傅洋&&&
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　　每年给汽车买保险花上三五千，如果不出险，保费也不会退还。而每年三五千给自己买重疾险的人数，远远低于给汽车买保险的人。车上路尚有保险，而满街没有保险“裸奔”的人却比比皆是。
　　买车、买房、买保险已经成为国际中产阶层的“标配”，特别是保险，对于处于上有老下有小的中间一代来说，更为必须。重疾险是除了意外险后第一份应该拥有的保险。市面上保险五花八门，关于重疾险，很多事情应该在投保前就需要了解清楚。
　　为啥要买重疾险？
　　重疾险即重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。
　　很多咨询者最常见的问题是，要是家里有200万存款，啥病都能看了，还需要重疾险吗？其实这是个误区。得了重疾会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活。
　　此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用；有的会持续较长一段时间，甚至是永久性的。所以，重大疾餐我们通常意义所理解的疾病并不是一个概念。
　　何况，家里的存款是家庭应急和储备用的，如果家里的顶梁柱一旦不幸罹患重大疾病，除了要花一大笔钱治病外，未来赚钱的能力也会打折扣，这时候，就需要一份重疾险保障家人的生活。就算家里有200万存款，因病动用家庭储备金也会影响未来的生活质量，这类因病返贫的例子并不少见。
　　恶性肿瘤自费比例达90%
　　癌症，就是重大疾病定义里面的第一种疾病，也被称作恶性肿瘤。用一个公式表示：重大疾病=癌症+其他重疾(N种)。重大疾病所包含的种类虽多，但恶性肿瘤的理赔率是第一位的。全国肿瘤登记中心发布2015年年报，年报显示目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有6人被诊断为癌症，平均10秒钟就有一人确诊。每年因癌症死亡病例达270万例。
　　其中，结直肠癌、男性前列腺癌、女性乳腺癌、甲状腺癌、宫颈癌发病率仍呈上升趋势；食管癌、胃癌、肝癌发病率下降，但肺癌发病率和死亡率变化不大，仍居我国发病率死亡率首位。男性前列腺癌发病率明显上升。年报显示，肺癌约占男性癌症发病率的四分之一，居首位；而位居女性癌症发病率第一位的是乳腺癌。
　　有人问了，上班族不是都有社会医疗保险吗？可是很多人并不了解， 一旦不幸罹患恶性肿瘤，自费的比例将高达90%。数据显示，恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。因此，尽管不少人拥有基本医疗保险和大病保险，但是补充一份重疾险依旧必要。与社保“生勃治疗—凭票报销”不同，重疾险具有“确诊即可获赔”的保障功能，由于无需“凭票报销”，因此也不存在患者最为担心的自费药费用高，报销不了的问题。
　　重疾险保额多少才算够？
　　早些年如果您投保重疾险，不少营销员一定推荐您买20万至30万保额的重疾险。不过，这几年，很多保险代理人会推荐50万保额以上的重疾险。事实上，如果有能力，应该尽可能高额投保。
　　为什么？先看看目前重大疾病治疗需要的费用。据《Cancer Statistics in China,2015》报告显示，从2015年至2011年，男性发病率较为稳定，每年增长0.2%，而女性年增长为2.2%，呈显著增长态势。而死亡率则分别年降低1.4%和1.1%。这说明重疾发病率越来越高，但生存率也越来越高。
　　一旦身患癌症，就要付出巨大的金钱代价。如果能获得良好的治疗，最先进的药品，完全有可能在身患重症下，提高生活质量，延长生命。但这一切，需要很大的开销。
　　保险业内人士告诉记者，重疾险至少需要100万才够。这并不是凭空而定，而是根据目前重大疾病医疗所需要的费用构成而得出的结论。治疗、康复和弥补收入的损失，都需要考虑。
　　比如要得到良好的治疗，费用至少准备40万。在治疗大病的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。肿瘤科大夫也认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够。
　　此外，良好的康复费用需要20万至40万。重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。大病治疗这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万(每月3000元)，生活费约36万(每月3000元)。
　　此外，一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。收入越高的人，一旦患病，对家庭的生活水平、子女教育规划、未来养老都有很大影响。对医疗费用的认知，还要考虑到因重大疾病造成的收入损失，给家庭带来的影响。
　　另外，据网名为“人民精算师”的业内人士计算，现在的医疗费用并不等于未来的医疗费用。目前，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。现在很多人认为50万大病费用额度足够了，其实真正到使用这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值、不够用的尴尬。
　　保障数量不重要
　　投保年龄很重要
　　保险公司在推销自己的重疾险时,喜欢拿保障的疾病数量说事,市场上有些产品多达80种。比如某保险能够保障的疾病种类是42种，“其中第1至25种重大疾病为中国保险行业协会规定的(基础)病种，第26至42种重大疾病为规定范围之外的疾玻”据了解,规定内的疾病包含恶性肿瘤、急性心肌梗塞等,规定外的则含终末期肺并轻微脑中风后遗症等。
　　“从公司发布的理赔数据来看,占重疾理赔最多的是恶性肿瘤,其次心血管类。”一位寿险人士表示，保协规定的25种基本病种覆盖了常见的重疾，至于要不要增加其他病种，视个人情况而定。
　　此外，消费者还需要知道免体检上限是怎么回事。免体检上限是各家公司根据自己的风险承受能力制定的风险容忍度，与年龄有关。比方A公司规定你买60万重疾险不用体检，但是B公司可能50万就要体检。当然，越年轻免体检的上限越高，这个规则大家基本是通用的。一般来说，40岁是个坎儿，可能39岁时买60万不用体检。但是一过40，可能过30万就要体检。
　　重疾险VS防癌险
　　既然重大疾病主要是恶性肿瘤，那么买防癌险是否可以替代？各险企对于重疾病种均以中国保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础，包含6种必保，19种可选，共计25个种类。除此之外，各险企会自行增加一些病种，一般都达到30种以上。而防癌险，是专门针对肿瘤疾病的险种。从保障范围看，确实比重疾险要窄。
　　一般来说，重疾险因为提供的保障范围高，自然保费也相对高；而防癌险作为只针对肿瘤的险种，具有保费相对便宜的特征。比如，按照某一家保险公司的收费标准来说，如果一位30岁的男士，购买一份保额10万元的重大疾病险，缴费期为10年，保至70岁，那么这位男士每年需要缴纳5450元的保费。同样的情况，如果该男士选择购买一份保额10万元的防癌险，缴费期为10年，保至70岁，每年只需要缴纳2420元。
　　相对于重疾险，防癌险的确保障范围有限，但任何产品都有其存在的价值与意义。防癌险针对下列人群的意义更为明显：1、家庭属于低收入人群；2、经常接触化工原材料等致癌物品的人员；3、有癌症家族史的人员；4、50岁以上的中老年人；5、已购买重大疾病保险，但希望提高癌症保障的人群。
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