年收入17万元家庭理财：保险+基金定投养老无忧
　　蔡先生今年30岁，在北京一家事业单位工作，妻子29岁，就职于国企，女儿今年2岁。蔡先生家庭年收入合计17万元，家庭年开销8.6万元左右。蔡先生每年投入5000元买基金作为女儿上大学之前的教育费用。家庭有80平方米住房一套，无房贷；私家车一辆，市值5万；银行活期存款1万，定期存款10万元。蔡先生家庭近几年理财目标如下：每年预算元的旅游费用；3年内换一辆15万元以内的车。除此之外，蔡先生还希望能在50岁左右积累足够的养老金，提前退休。【号脉问诊】　　总体来讲，蔡先生家庭的财务状况安全性较好，有一定资产增值潜力，同时家庭成员缺乏完善的人身风险保障。【对症下药】　　现金规划：根据科学的现金规划原则，个人或家庭持有的流动性资产作为日常备用金，应该能够满足其3至6个月的生活支出。蔡先生夫妇工作都比较稳定，综合考虑，可以将流动资产额度设定为2.5万元。也就是说，除了活期存款以外，定期存款中保持1.5万元即可，其余部分可以作其他用途。　　消费规划：在消费支出方面，蔡先生每年的旅游费用，可以直接从年结余中拿出，合并入家庭每年生活支出，这样年度支出总额最多将增至94000元。　　3年内换购一辆15万的，可以从现在起每年拿出1.7万元积累资金，可以投资于债券基金，预期会有平均5%的年收益，这样3年后可以积累53593元。旧车预计还可以变卖2万元，另外从定期存款中拿出8.5万元，可实现换车计划。　　风险规划：蔡先生夫妇需要补充一定商业保险。根据保险原则，蔡先生与太太每年可以拿出7000元左右保费进行投保，险种方面主要考虑意外险、健康险等品种，主要注重保障功能。　　教育规划：蔡先生家庭每年投资5000元基金来积累女儿将来上大学所需费用是合理的。按照混合型基金年复合平均收益率8%计算，16年后，女儿上大学时这笔资金可以积累到15万元左右，能满足国内大学费用，但如果准备出国留学则需要加大投入资金额度。　　退休养老规划：蔡先生准备在20年后准备好退休养老资金，按照平均寿命80岁，退休后还要生活30年，则退休养老资金需准备325万元左右。蔡先生可以从现在开始采取按月投资于基金的方式积累养老金，每月投入4281元，可以选择风格比较灵活的优质偏股类基金，长期坚持，年复合平均收益率可达到10%左右。这样在蔡先生50岁时可以积累325万元作为退休后生活费用，并继续进行保守投资。
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　焦点事件单支柱家庭理财：以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投
　　日 13:43　基金网　
　　张先生今年34岁，是一家私营企业老板。31岁的太太，目前在家里带孩子。张先生的企业目前效益还不错，暂时没有让妻子出去工作的打算。
　　经过几年的打拼，家里房子车子都有了，张先生现在考虑最多的是两个孩子的教育问题以及自己的养老问题。虽然目前收入不错，可是一个人要支撑整个家庭，张先生觉得压力还是挺大的，希望得到理财师的指点。本期我们邀请浦发银行(600000，股吧)杭州分行私人金融顾问邵，来为这样的家庭提供合适的理财规划。
　　家庭情况
　　丈夫年收入30万元，妻子无收入。目前年支出10万元。有一套自住房，价值300万元。目前还有20万元商业贷款，每月归还2000元，还有10年。家里有一辆15万多元的代步车。
　　在金融资产方面，有35万元投资在股市里，活期存款3万元，夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险。有两个儿子，大的7岁，小的两岁。
　　理财目标
　　1.今年换1辆30万元的车。
　　2.两个孩子的教育金筹备。
　　3.退休后能够月开支1万元。
　　财务分析
　　由于投资性资产中，股票占比较高，建议适当调整资产结构，配置部分中低风险的产品。
　　家庭属于典型的“单支柱家庭”，风险集中度高，保障不足，建议适当增加家庭成员的保障。
　　预留足够的家庭紧急预备金，日常保留相当于6个月支出的备用金即可，每年净储蓄增加主要可用于投资，以利于理财目标的实现。
　　理财规划
　　1.新车换购计划
　　鉴于该家庭想要在今年内换购一辆价值30万元的，可以在投资于股票的资金上筹集一部分资金。股票的处置：①业绩增长股：坚持持有；②绩差、亏损股：建议尽快出局；③在近几个月逐步将部分股票转换成现金或者基金为买车筹备资金。
　　如现有可用资金不足以支付车款的情况下，可结合汽车贷款。
　　假设车价为30万元，首付30%，加上车辆购置税、保险费等费用，需要准备10万多元的首付款。如果贷款期限为5年，月供需要4100多元。
　　2.子女教育金规划
　　筹划两个儿子国内高中毕业后，到国外读本科的教育金费用。按照目前教育金费用：幼儿园1万元/年，小学和初中0.5万元/年，高中1万元/年，国外留学25万元/年，两个儿子出国留学所需要的学费是216万元。由于多年后的学费不能用现在的标准去衡量，要准备与经济增长相适应的理财方式来准备教育金。
　　教育金筹备要注意，教育金没有任何时间弹性和费用弹性，到了孩子该读书的阶段，父母须准备好相应的教育金，孩子读书的年纪不可能因为父母股票深套就向后推迟。
　　建议以教育金保险作为安全垫，结合国债和基金定投，合理利用现有的投资工具来互补优势，以达到在保住本金的基础上获得更高收益的目的。
　　教育保险有豁免条款，可避免当家庭出现意外时发生教育费不足的情况，不影响子女教育目标的达成；如无意外，到期领取保险金额可用来弥补养老金缺口。
　　基金定投是眼下最热门的理财方式之一，其实究其根源，它仍然是一种证券投资，它的收益可高可低，所受到的最大制约是证券的周期性。因此选择适合自身风险偏好的基金作为中长期投资是十分必要的。在选择基金时可以重点看基金投资管理团队的稳定性，基金经理是否具备丰富的投资管理经验，经历过不同市场阶段的考验；基金管理团队是否重视衡量风险因素，风格不过于激进；基金长期历史业绩如何，是否具备良好的第三方评级等等。
　　3.退休及养老规划
　　按照目前国家的社保养老政策，由于妻子没有收入来源，建议妻子按本市平均工资开始交养老保险，最低缴费基数是1425元，最高缴费基数是8360元。每年从家庭储蓄中支取部分资金为妻子参加社保，那么妻子退休后，可按月领养老金。
　　根据该对夫妇退休后期望保持每年12万元养老金现值目标，退休后需要的养老金现值为300万元，除了每月养老金的供给，剩余部分的缺口需要靠变现理财金来完成。
　　4.保险规划
　　家庭的主要风险在于家庭支柱成员没有配置足够的保险产品。虽然夫妻两人各有一份年交6000元的万能商业保险，但该家庭的主要收入来源来自于先生，因此建议先生增加定期寿险以及意外伤害险附加住院医疗保险等，而妻子优先选择意外险、大病险(附加相关医疗险)。另外，在家庭可以承受的范围内，为两个儿子购买少儿保险。
　　作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。在选择保险保障金额时，通常考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小；自身对保费的负担能力两个因素。配置保险时应遵循“双十原则”，即保费以不超过年收入的10%，保额以收入的10倍为宜。
　　5.投资规划
　　该家庭不宜将全部金融资产放在股票市场。建议增加相对稳健的、适合自己的投资工具，注重分散各类市场的风险，让自己的资产配置更恰当，保持合理的流动性和收益性，更容易安心、稳定地找到幸福的致富轨道。从投资标的来说，可以兼顾一下现金、不动产、金融资产、贵金属，还有保险保障等各方面，整体资产配置平衡一些，既能分散市场的系统性风险，又能保持足够的收益率，容易让家人更有幸福感。
　　对于家庭备用金等对流动性要求较高的资产可以投向货币市场。货币市场基金是一个优质的现金管理工具，可以基本等同于银行存款，在收益性上高于银行活期存款，在流动性上优于定期存款，申购赎回便捷，不会因为提前支取而影响到您的利息收入。震荡市场环境中，货币市场基金不仅成为投资的避风港，同时也是全年投资都需要进行配置的重要基金品种。
　　张先生今年34岁，是一家私营企业老板。31岁的太太，目前在家里带孩子。张先生的企业目前效益还不错，暂时没有让妻子出去工作的打算。
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“积累期”家庭理财：基金定投与保险积累教育金
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　　许女士，教师，月工资4500。老公小陈，工程师，月工资9000，家庭固定存款5万。每月开销：伙食费1500，交通费300，电话费200，水电气300，物业费200，其他500，房贷7000，共计10000元。今年10月宝宝出生，想通过理财买车买房，为宝宝攒够。
　　【财务状况分析】
　　许女士夫妻月收入13500元，每月开销10000元，每月结余3500元，一年结余42000元。从许女士的家庭结构来看，属于生涯规划中的&积累期&。目前许女士家庭存款5万元，可考虑做好家庭资产配置计划，同时打理好每月3500元的结余。
　　【理财目标】
　　1、五年内买二套房，攒够60万首付。
　　2、计划购买15万左右的车。
　　3、攒宝宝教育经费。
　　【理财建议】
　　1、房屋变卖或置换改善住房
　　五年攒够60万，显然通过储蓄难以实现，即使通过投资理财产品，其每年的必要收益率也要达到50%以上，目前机会型产品虽可能获得较高收益，但风险也会大幅增加，因此单纯靠投资很难实现目标。
　　建议许女士延长购买二套房的期限或降低投资预期。另外，由于宝宝出生后资金压力较大，许女士可通过房屋变卖或房屋置换的方式实现改善型住房需求。
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来源：南方都市报编辑：
摘要：由于马先生在一家日用品生产企业从事管理工作，单位已为其购买社会保险，但马先生家人没有购买社保，建议马先生用每月结余的3000元为家人购买社会保险。
李女士今年42岁，家庭主妇。丈夫马先生今年44岁，目前在一家日用品生产企业从事管理工作，年收入逾16万元。女儿今年14岁，读初二。
家庭目前有40万元银行活期存款，8万元基金，12万元股票，家庭两套住房分别为：市值60万元的投资房产(无按揭)，市值80万元的自用住宅。马先生月薪1万元左右，年终奖3万元。投资的房产每月有1300元房租收入。家庭每月固定开销3000元左右，女儿的教育费1000元，父母赡养费1000元。家庭收入和支出一直比较稳定，希望通过投资理财，能较从容地送女儿本科毕业后出国留学，夫妻俩在丈夫55岁退休后有比较充裕的资金享受生活。
[理财分析]
李女士家庭属于高资产无负债家庭，自用住宅不计在内，有120万元中的五成属于投资性资产，投资性资产占比高。李女士家庭年收入为16.56万，在东莞属于中等收入家庭，支出6万元，结余10 .56万元，每月闲置资金是6300元，是一个高收入低支出的家庭，家庭理财规划弹性大。考虑李女士家庭情况及风险属性，将来子女留学费用的增加及其他导致家庭月消费金额上涨的因素，建议做稳健型投资。
[理财目标]
1、80万元留学准备金的投资配置。
2、希望有一个高品质的老年生活。
[理财建议]
现金规划：留5万备用其余买7天理财产品
可将活期存款保留5万元作为紧急备用金，购买东莞农商银行&创富7天滚动理财3&产品，该理财产品是保本浮动收益型理财产品，预期收益率为2.5%-7.0%，是活期存款利率的7倍，7天一个周期，每天都可接受赎回申请，能确保资金的灵活性，再申请一张东莞农商银行信用卡，有长达50天的免息期，达到备用金效果；另外购买东莞农商银行5万&创富理财&特点系列理财产品，年利率4%-5%，以取得固定收益。
教育规划：8年基金定投积累财富
建议用8年以基金投资加定投形式做长期投资，为女儿出国准备。基金定投可凭借长期坚持投资产生的复利效果，积累财富。李女士可将剩余的30万元活期存款投资开放式基金，每月剩余资金中定投3000元基金，若基金预期年化收益率为5%时，8年后资产可达80万元，实现留学准备金的投资配置。基金选择方面可以选择过往业绩较好的基金，基金投资配置比率如下：股票型基金20%，配置型基金50%，债券型基金30%。
养老规划：和个人
养老规划要遵循本金安全、适度收益、抵御通胀和有一定强制性原则。马先生计划11年后退休。目前马先生保持有8万元基金，12万元股票，市值60万元的投资房产(无按揭)，以及市值80万元的自用住宅，到马先生退休后可将相关资产变现，同时，建议马先生家庭建立由和个人商业组成的养老模式。
由于马先生在一家日用品生产企业从事管理工作，单位已为其购买社会，但马先生家人没有购买社保，建议马先生用每月结余的3000元为家人购买社会保险，用年终奖3万来购买商业保险。由于购买商业保险的这部分资金用于养老，资金流动性要求不高，建议购买传统型，或两全型保险，在两全险到期后，将返还资金转为养老年金，可一次性领取或定额领取。考虑到李女士家庭由马先生一人工作，是家庭的主要经济支柱，马先生有必要每年再拿出3000元为自己投一个重疾身故和意外身故附加意外伤害险。
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意外身故及伤残保障：60万元
紧急医疗运送和送返：10万元
境内意外伤害：20万元
境内意外伤害医疗：50000元
意外身故、残疾及烧烫伤：10万元
紧急医疗运送和送返：20万元
意外身故或残疾保障：13万元
意外医疗保障：15000元
意外身故或残疾保障：30万元
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境内意外伤害医疗：50000元
境内外意外伤害：10万元
境内外意外医疗：3000元
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中产家庭理财：基金定投积累教育金
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　　今年35岁，某公司部门经理，妻子为公司职员，儿子今年2岁。在家庭收入方面，我们每月税后收入约2万元，每月生活支出1万元，现有40万闲钱。我对于投资什么的也不懂，我这种状况该怎么投资呢？
　　总体来看，您整个家体现金支出上控制不尽合理，剩余现金过多，收益偏低，可考虑进行适当投资。实现现金资产的累积。建议如下：
　　首先，建议预留四个月的开支约4万元作为家庭流动资金，这部分资金中可预留25%的比例即1万元作为现金或活期存款，而另外75%即3万元可投资具有活期存款，但获取定期存款收益特性的货币型基金，获取每年约2.3%的净收益。在支出方面，一家三口每月开销达1万元，还是有节约空间的，建议多做预算规划，减少不必要的额外花费。
　　其次，定投积累。由于儿子今年2岁，预计16年后孩子上大学将面临一笔不小的费用，且时间刚性，需要进行稳妥投资并及早安排。所以建议在市场不明朗之前，将现有资金中的10万元购买债券型基金作为孩子的教育基金，并从每年的生活节余中拿出5万元继续投资，按照年收益率5%计算，16年后为孩子筹集的教育基金足够孩子选择国外比较好的国家留学。
　　第三，做好保险的规划。首先选择，二人作为家庭未来最大最稳健的经济来源，越早投入越划算。另外，如果缺乏，适当选择商业也很不错。至于，由于年限较长且偏重投资功能，建议暂不考虑。
　　最后，可将手头30万购买银行理财产品，如今在加息预期浓厚市场资金紧张的状况下，短期银行理财产品收益率普遍达到5%左右，挂钩shibor的产品甚至能超过7%。
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