恭喜你发现一个大宝藏！如果你正在留意保险，不知从何下手。那这一篇保险前中后科普指南必看！看完一定会对保险有一个清晰的认识，不仅手把手教会你用最少的预算买最多的保障，还详细介绍了投保过程中的注意事项和理赔实操，把你的疑问一网打尽！我做保险测评6年，写过2000多篇保险相关文章，帮上万个家庭做过方案规划书，在知乎上回答过近8000个保险相关的问题，在科普的道路上越走越远。在这过程中，我发现有些的朋友对于保险的的需求都很直接：1、我想买个保险，买啥好？2、我想给家里人买点保险，买啥好？3、父母年纪大了，买啥好？4、小孩XX岁，买啥好？5、保险真的会赔钱吗？怎么赔的？甚至还有人直接找我要链接，让他好直接下单。对于某些销售来说，看到这种朋友，可能乐开了花，但作为一个保险博主，更觉得保险科普之路任重而道远。保险跟日常快消品不一样，需要我们提前了解一些保险知识，不然买错踩坑，还不如不买。我花了三个星期的时间写下这篇文章，基本汇总了所有买保险前中后最重要、最关键、最容易被坑的点，把大家这几年问到的保险疑难杂症，都写在里面了！文章篇幅很长，但是干货满满！ 看不完可以先收藏起来，但是不要只收藏不点赞，更不要忘记看！如果有任何保险方面的问题，都可以随时找我，我会尽我所能帮你解答：想快速了解市面上靠谱产品的，可以划到最后~全文目录如下：「买保险前」一、不懂这7个问题，买多少保险都是浪费钱！1、要给谁买保险？2、要拿多少钱买保险？3、你的身体情况，能买保险吗？4、买保险选大公司最好吗？5、找谁买保险最靠谱？6、保险买多少保额最合适？7、保险怎么缴费最划算？「买保险中」二、人生必备四大险种最全科普！1、重疾险2、医疗险3、意外险4、寿险三、为什么劝你不要轻易买年金险？1、年金险是什么？2、年金险是怎么赚钱的「买保险后 」四、没做好这一点，保险可能白买了！五、保险理赔实操流程六、买保险的误区要避开误区 1：投保容易理赔难误区 2：保险是万能的，出事就赔误区 3：别人买啥我买啥误区 4：有病治病，没病返钱误区 5：贵的保险就是好误区6：网上买保险不靠谱花上十几分钟，看完这篇文章，绝对物超所值！【买保险前】首先，我们先要回答一个问题：买了保险，如果没病，钱是不是白花了？我经常把保险比作保镖，花钱请了保镖，如果没有遇袭，你会觉白花钱了吗？大多数人不会。因为在请保镖的时候就是因为怕有危险，真遇上袭击再请根本来不及，是未雨绸缪。同理，保险是我们不确定未来会不会生病，提前做好保障，也是一种未雨绸缪。如果健康，保险给了我们安全感；如果病了，保险理赔金能维持全家人的生活。解决了这个疑虑后，我们再开始买保险前中后的注意事项。一、不懂这几个问题，买多少保险都是白费！1、谁需要买保险？很多人开始了解保险都是在生娃后，想给孩子买一份保障。从业多年，我见过不少家长，不惜重金给孩子买保险，而自己却只有单位的医保，几乎就是在“裸奔”。我们大部分人还是普通家庭出身，每年给孩子交近 1 万的保费，这一项就占了家庭预算的大头，想给自己买的时候，才发现根本就没剩多少钱了……这位进退两难的朋友，相信不少人跟她有一样的困扰：那没钱索性就裸奔吧，自己没保险也没事，再穷不能穷孩子！你要这么想，就大错特错了！父母才是孩子最重要的保险，如果孩子病了，大人有能力为他们筹医药费，但如果大人病了，负责家庭收入来源的家长倒下了，整个家庭经济是直接垮掉的。如果大人有足够的保障，万一大人生病倒下，至少可以拿到一大笔理赔金，可以维持正常的生活，孩子也可以继续接受良好的教育。所以说，配置家庭保障，是每个人都需要保险，但是顺序非常重要。先大人，后小孩！如果预算有限，尽可能把钱花在大人的保障上。而且，只要选对了保险，其实并没有那么贵~2、要拿多少钱买保险？我的建议是一条原则：拿出来买的钱不能影响我们的正常生活。我经常能碰到这样的朋友，收入不多，咬牙买了贵的保险。结果因为保费太高，日子过得紧巴巴，退保损失大又觉得不划算，影响了正常的生活，就是恶性循环，失去了买保险的意义。每个家庭的情况千差万别，硬性指标都是“耍流氓”，一定要根据家庭情况来定。钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法！3、我的健康情况，能买到保险吗？现在谁的朋友圈还没几个卖保险的呢？网上搜索一下也有很多电话来访，全都是120%的热情来销售保险。这给很多人造成了一个错觉：买保险太容易了，只要我想买，就有一大堆人求着我买，不急。这真的是非常危险的错觉！现在的年轻人，熬最深的夜、脱最多的发，工作压力大，身体多多少少有些小毛病。还有很多人，都是将近三四十岁成家立业，有了孩子才准备买保险，这时候：甲状腺结节、乳腺结节、子宫肌瘤、乙肝大小三阳、肺结节这些医生认为不用治疗的小问题，往往被保险公司 “小题大作”。医生：你颈部左侧有个甲状腺结节，不过很小，定期复查就好了。保险公司：甲状腺结节有可能恶化成甲状腺癌，要交资料审核。医生关心的是现在要不要治疗，而保险公司关心未来会不会出事。如果之后我们有什么三长两短，它就要赔得好几十万，所以自然要好好审核。这个审核的过程也叫做“核保”。买保险前，保险公司会问你很多问题，包括但不限于：健康状况：身高体重、过往病史、家族病史基本情况：年龄、性别、职业、居住地财务状况：包括个人收入、家庭负债、投保保额.......保险公司会根据以上因素，综合判断你的风险大小，给出核保结论，一般有几种结果：看到了吧，保险不是你想买，想买就能买！我曾遇到有人在感冒的时候拍了个胸片，查出肺结节，心仪的产品，一个都买不了。如果确定自己已经有一些健康小问题，可以试试有智能核保功能的产品，马上就能知道承保结果，或者通过多家公司投保，找到承保条件最好的产品。关于投保，我之前专门做过一期干货视频，“带病投保”已经完全说明白了，强烈推荐：健康告知直接影响到后续理赔，非常重要，又涉及到很多医学方面的专业知识。如果自己拿捏不准，欢迎随时找我，手把手教您做好健康告知~4、选大公司还是小公司？从业这几年，我经常遇到一个词儿：小保险公司。小保险公司，买保险靠谱么？客户服务到位么？理赔快么？会倒闭么？中国人对保险公司的认识，主要来自于广告和自己身边的网点，广告打得响就是大公司。不常见的保险公司靠不靠谱啊？银行、证券和保险是金融业的三驾马车，这三个行业国家都存在严格的监管。成立一家保险公司是非常难的：《保险法》68条，设立保险公司要具备下列条件 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。翻译成大白话就是：首先要有钱：法律规定至少2个亿，目前实际的出资情况都是在几十亿。股东有实力：只有钱也没用，股东必须要有实力，要信誉好，准备在保险行业奋斗终身，不是来挣快钱的。要会经营：要有一整套合理的公司制度，符合任职要求的高管，经营战略要有差异化。归根结底是保险公司的牌照是稀缺的，我了解到的情况是：目前有好几百家公司排队申请审批，2017年以来，就有正佳人寿、福泰财险、福康人寿和中阿人寿4家保险公司筹建申请因股东经营定位不明确被拒。只要是开门的保险公司就是靠谱的，大小公司只是大伙的主观判断。目前国内已经有近 200 家保险公司，很多你不认识的保险公司，其实背后的股东实力非常雄厚，来头并不小。随便举几个例子：众安保险：蚂蚁金服、腾讯、中国平安复星保德信：股东是“大而不能倒”的美国保德信百年人寿：2018 年在全国 91 家人身险公司中，保费收入排第 13 名当然，我也能理解很多人对“大保险公司”的执念，但买保险需要考虑的事情还有很多，公司品牌只是其中一个。买保险的重心放在产品上：保障功能是否满足需求？产品性价比是否足够高？公司品牌和声誉如何？是否有专人跟进服务？......在国内，无论大公司还是小公司，都是安全的金融机构，如果在意品牌就选大公司，如果在意性价比也可以看看其它公司。如果你担心小公司破产倒闭，强烈推荐你阅读：如果你担心保险理赔，强烈推荐你阅读：5、我应该找谁买保险？保险公司有很多销售渠道，不同渠道的产品策略差异很大。我们在网上购买电器、日用品时，很容易碰到只在网络销售的特供版。同理，保险公司会把一些特定保险，单独只放到网上销售，而其他渠道是买不到的，所以有些产品在保险公司官网不一定能查到。而且不同渠道销售的产品，保障责任和价格也是天差地别。我总结了以下几个销售渠道：保险代理人银行保险渠道团体保险渠道经纪代理渠道电话销售渠道互联网保险那哪个渠道才靠谱呢？如果想在线下买保险：那就找保险代理人或者保险经纪人。名字差不多，但卖的产品不一样。代理人只能代理某一家保险公司的产品，而经纪人可以销售的保险公司产品更多。这样就能分出谁好谁差吗？我觉得很难。我见过极其兢兢业业的代理人，也见过满嘴跑火车，只谈情怀不谈保险的经纪人。不能说就一定好，一刀切容易走极端，不够理性客观！如果想在网上买保险：现在什么事情都可以在网上做，网上买保险自然也是趋势。网上买保险，信息相对公开，产品的信息和性价比都可以搜索到，需要我们自己了解一些保险知识，然后买到合适的产品。不懂乱买一通也是不行的。无论网上买保险，还是线下买保险，都有自己优势和不足。我自己的观念就是：哪个渠道都行，渠道不重要，产品才重要。无论黑猫白猫，能抓住耗子就是好猫！如果产品本身保障责任就不行，那线下服务再好，就算代理人经纪人是你们家亲戚熟人，不符合理赔条件，保险公司照样不会赔钱的。6、买多少保额才合适？过去很多年，很多中国人为了买能返钱的重疾险，导致重疾险保额都非常低。在研究理赔年报，我发现 50% 以上的重疾险，重疾理赔金普遍在10万左右买保险就是买保额，太低的保额根本无法转移大病的风险。以癌症为例，治疗费普遍在 20 - 30 万，如果只买 10 万保额，能起到的作用非常有限，到时依然要向亲戚朋友借钱、甚至网上众筹治病……我们建议重疾保额至少 30 万起步，如果预算够的话，可以考虑买到 50 万甚至更高。我总结了人生四大险种的搭配保额攻略：重疾险：不低于 30 万，包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算；百万医疗险：保障生大病后的医药费，先配置一份百万医疗险，30 岁的人一年几百块钱就可以买到。定期寿险：不低于 50-300 万，足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算人不在了，理赔金也还能保障家庭运转很多年；意外险：100 万保额，一年也就几百块钱，年龄大了也不会涨价，可以随便买买买。7、怎么缴费更划算？保险缴费和房贷有点类似，你可以选择全款或分期付款，常见的保险缴费方式分为：趸交：一次性交清按年缴费按月缴费我个人意见是：重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费时间，每年保费支出少，可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。年金险或者其他理财保险，可以选择短期交费，投入的钱越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益越高。小结：买保险前，不仅需要充分了解自己的风险状况，还得知悉保险的一些基本规则，真的不是简单的活儿。如果还是有不太明白的地方，也欢迎随时找我，我会尽我所能帮你解答~以上就是我整理的 7 个大家在投保时，常常容易忽略的问题。接下来一起了解下保险都有哪些种类，哪些是必买的？【买保险中】二、人生必备四大险种科普！对大多数人来说，真正有用的保险就四种：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险这四种就是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑，作用不太一样，下面来仔细看看：1、重疾险重疾险，简单来说就是可以保障重大疾病的保险。重疾是指会危及生命，且治疗过程花费巨大的疾病。比如生活中常听到的癌症（包含肝癌、肺癌、胃癌等），以及急性心肌梗死，严重脑中风后遗症（脑卒中）等，这些才是重疾。在今天，重大疾病可以说相当常见，甚至有一些就真实地发生在我们的亲人、朋友身上。得了重疾，固然是不幸的；但医疗技术飞速发展，让某些重疾不再是“绝症”，得重疾也不再像几十年前一样可怕，直接等于宣判“死刑”。不过，治疗重疾得花钱，而且要花很多很多钱。拿癌症举例，每年癌症的治疗费最少10万到几十万不等，得连续治好几年。好命歹命天注定，但有时，有钱才意味着更多选择权。重疾除了要花钱，指望重疾患者继续工作赚钱也是不现实的。任何一人得病，都必然导致整个家庭出现收入损失，赚钱的人得病了，无法工作和获得收入；小孩老人得病了，赚钱的人要花精力去照顾，同样会影响收入。如果家庭恰巧有房贷车贷要还，有父母要赡养，有孩子要抚养，那更是雪上加霜。一句话，得重疾除了要花钱，还会让人无法挣钱。重疾险最大的作用，并不只是赔钱治病，更重要的是弥补因重疾导致的一系列经济损失。当被保险人在罹患合同约定的重疾时，保险公司就会给付约定比例的保险金。——简而言之，就是得大病了，保险公司就得赔钱。赔多少呢？少则一二十万，多则上百万。而这笔保险金，当然也没有任何使用限制。不仅可以用作疾病治疗费、后期康复护理费，还能用来还房贷车贷，或用于子女教育，或用于家庭日常开支……可以说，重疾险是帮我们转移重大疾病风险的绝佳金融工具。不管是家里的老人，小孩，还是赚钱养家的人，对每个家庭成员来说，重疾险是所有保险产品中不可或缺的、最核心的保障。关于重疾险怎么选以及目前市面上的产品榜单，不是三言两语可以说清的，我也有专门写过科普，收藏后一定要看，传送门在这里：2、百万医疗险这是用来报销大病医疗费的。百万医疗险，可以解决被保人因疾病、意外导致住院所产生的各项医疗费用问题。简单来说，住院了，社保报完之后剩下的那部分费用，百万医疗险就能派上用场。在所有保险产品中，百万医疗险一直都有杠杆率Top 1的保险之称。首先它的报销额度通常高达一两百万，因此叫「百万医疗险」！如果是重大疾病住院，保额直接翻倍，几乎不用担心医疗费用问题。其次在价格方面，百万医疗险相对来说很便宜。几百万保额的保障，年轻人买一年只要一两百块，平均每天几毛钱。所以说，千万不要贪网上那些「百万医疗险首月1元」的蝇头小利。即使正常情况下投保一款百万医疗险也花不了多少钱，没必要为了那么点小钱忽视保障，拣了芝麻丢了西瓜。关于医疗险的详细科普和产品榜单，看这里：3、意外险意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障：高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。意外险基本没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。意外险关于意外的定义，我这里着重说一下，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，可以通过意外险获得赔付。意外险，当一句“物美价廉”无愧，跟百万医疗险，并称为“再穷也要买的两种保险”，一定要给自己和家人配上。关于意外险的详细科普，我也有详细写过，产品榜单也是最新的，大家直接看这篇就好：4、定期寿险定期寿险是一种人寿保险，以被保人死亡或全残为赔付条件。它的保障期限和保险金额通常都是固定的，比如保10年、20年，或保至被保人60岁、70岁时终止。在保险期内，如果被保人死亡或全残，承保公司会按照客户当时购买的保额给付保险金。投保50万就赔50万，投保100万就赔100万。简而言之，定期寿险就是人死了就赔。既然人都不在了，要保险金有何用？为了解答这个疑惑，我们来设想一个场景：某城市的普通三口之家，王先生是家庭经济支柱，王太太则是家庭主妇。家庭的房贷车贷合计150万元，孩子刚刚上小学，双方父母也都需要他们赡养。天有不测风云，假如王先生不幸遭遇极端风险，那么各种家庭债务、子女教育、老人赡养和几乎所有的家庭支出，都将会转移到王太太身上。定期寿险保的就是这种风险，如果王先生投保了高额的定期寿险，万一发生上述不测的时候，它的受益人可以获得一笔高额赔偿。有了这笔定期寿险保险金，就可以弥补王先生离去后对家庭经济的影响。虽然人不在了，但是家人的生活质量不会发生太大变化。否则王太太既要独自照顾上老下小，还要背负150万元的债务，可想而知生活会多么艰难。所以我建议，任何上有老、下有小的成年人，都应该配置定期寿险。值得一提的是，普通人买寿险一般建议买定期寿险，没必要保终身，因为终身寿险的价格贵好几倍。毕竟人生最主要的责任期是五六十岁之前，等我们退休后则不再是家庭主要收入来源，因此只要人生奋斗的黄金阶段保障好了就行。家庭顶梁柱活着是一台印钞机，倒下可不能变成家庭的累赘。老规矩，详细科普和产品榜单在这里：小结：以上四大险种，是最实用的保障性保险，每个人都可以认真考虑。特别是家庭经济支柱，一定要配齐。小孩老人因为没有家庭责任，可以不买寿险；老人年龄大、身体相对没那么好，一般买重疾险都不太划算，可以着重看医疗险和意外险。不同年龄买保险都有一定的侧重点，具体可以看推荐阅读的内容。三、年金险值得买吗？前面说的四大险种已经很复杂了，而年金险还要更复杂，所以我单独拎出来说。每次看计划书，都感觉晕头转向，根本找不到重点。很多销售人员都主打“教育金、养老金、祝寿金” 等用途，收益虽然看起来很诱人，但并没有几个人能真正搞懂。那年金险到底是什么呢？值不值得买？适合谁买？1、年金险保什么？先看例子：假设爸爸为 0 岁的小宝宝 ，投保了平安某款年金险，每年交 10 万元，交 3 年，保额 1.04 万。每年通过这份保险，可以获得如下利益：特别生存金：当宝宝 5—6 岁时，返还 5 万，返 2 次生存金：7—17 岁、22 岁—终身，每年返还 2094 元教育金：18—21 岁，每年返还 2.5 万，返 4 次身故保障：返还保费 或 现金价值的较大者不确定分红：保险期间有分红，但是分红是不确定的可以看到，年金险除了能返钱、能分红，只剩下身故保障。本质就是我们 向保险公司缴纳一定的保费，到约定的年限，再从保险公司按年领钱。不管是生存金、教育金、养老金，其实都是年金险的一个噱头。大学时领叫“教育金”，退休后领就叫“养老金”，只是返的时间不同。所以年金险本质上并不是保障类的产品，而是保险公司开发的，方便极少数人进行投资理财的商品。如果你对产品感兴趣，可以点击查看：2、年金险是如何赚钱的？我将市场上的年金险详细了解一番，发现大致可以分为 2 类：传统型：高预定利率 + 万能账户分红型：低预定利率 + 不确定分红 + 万能账户预定利率就是保险公司承诺给我们的收益，预定利率越高，每年实际返的钱就越多。所以我们看到的年金险，一般都有两份条款：年金险 + 万能险 。一般运作流程如下：是不是看不懂？其实，简单理解，年金险就是一款可以返钱的保险。除了保障功能，还附加了一个可以自动理财的小钱包。如果有闲钱，可以随时存进小钱包里，源源不断的获取收益。很多人买年金险，要么是盲目跟风，要么是被眼花缭乱的收益吸引了。这里，我必须泼盆冷水：很多年金险在前 6-8 年都是亏钱的。而且前几年返给我们的钱，表面上好像是“收益”，实际上有很大一部分是我们自己交的保费。这些钱还没来得及投资增值，就又回到了我们手上……所以，年金险是个长期规划的过程，只有经过多年的复利积累，才会逐渐看到收益，可能是 20 年、30 年、50 年……小结：其实，年金险并不是必备的保险，它的作用更偏向于理财。如果你有兴趣购买，先确保家庭保障型已经齐全，然后考虑年金险的问题。【买保险后】四、没做好这一点，保险可能白买了！不少人买保险时大费周章，但买完保单就随便放，甚至连缴费都忘记了，等到理赔时才发现，保单早就过期了......其实，买完保险并不是从此高枕无忧，做好保单管理非常重要。我们列举以下两点原因：1、保险公司不会主动理赔如果不幸出险，比如突发车祸身亡，家人不知道买了保险，保险公司会主动理赔吗？直接说结论，不会。保险公司不是公安局，无法逐一排查成千上万的客户是否出险，所以保险都是需要主动申请理赔的。2、忘记缴费，保险可能失效保险公司会在每年续费前，通过短信甚至电话多次提醒，大家要留意缴费信息，避免保险失效。但实际生活中，一家人十几张保单的情况并不少见，有工具能实现保单轻松管理吗？在这里向大家推荐小深保管家。简单来说，这个小程序能帮你：一键导入保单缴费提前提醒一键通知家人定期保单体检有时候，买了保险没管理好，比没买保险更令人可惜，希望大家都重视起来。五、保险怎么理赔？买保险并不是为了拿理赔，可是万一真的不幸出险了，到时候要怎么处理呢？有空可以了解下面的流程，做到事前心里有数，不至于遇事时慌忙错乱。步骤 1：出险报案报案是为了让保险公司尽快核实保险事故，也方便大家更快拿到理赔金。很多产品条款都会规定，出险后 10 日内要报案，但也不是硬性要求。《保险法》也有规定，寿险的索赔时效是 5 年，重疾、医疗、意外是 2 年。在报案时，我们最好提前准备好保险合同、被保险人身份信息、事故的起因经过结果等相关资料，提高报案的效率。另外，保险公司的报案渠道有很多种，包括：客服电话官方 APP官方公众号线下代理人这里再次提醒，万一出险，一定要尽快报案，积极配合保险公司准备理赔资料。步骤 2：准备理赔资料报案后保险公司会有专人指导收集资料，我也整理了主要的理赔资料表，记得点赞收藏：现在很多保险公司优化了理赔体验，不用麻烦代理人、邮寄，甚至自己跑到保险公司，在线就可以提交理赔资料了。之前我分享过，朋友通过保险公司 APP 申请理赔的经历，全程没有代理人协助，最终也顺利拿到了 30 万重疾理赔，推荐阅读：步骤 3：保险公司审核资料齐全后，就会提交给保险公司的审核人员。对于简单案件，只要符合标准就可以进入核算，一般几天内就会打款。如果保险公司对理赔存在异议，则会进入如下两个环节：协谈：保险公司针对赔不赔，赔多少等问题和被保人沟通，无法达成一致则转入调查流程。调查：根据调查结果，再次和被保人进行沟通。如果仍无法达成一致，那么后续就可能需要通过法律途径来解决。总而言之，理赔是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南来进行的。对保险公司和理赔人员来说，理赔只是每天都在按照流程执行的工作，少赔钱并不会给自己冲业绩。只要符合理赔要求，是没有理由不赔的。六、保险有哪些坑？常见误区答疑如果到这对保险还是一知半解，记住接下来的内容也能避开保险不少坑。“保险只有两个不赔，这也不赔，那也不赔”，这个段子大家一定都听过。许多朋友都对保险理赔持怀疑的态度，甚至觉得保险就是骗人的，买的时候说得天花乱坠，赔的时候就百般刁难。其实每年顺利理赔的人很多，下图是一张 2020 年的理赔数据，我们来看下真相如何：（“/”代表没有公布数据）从以上保险公司公布的理赔数据来看，各家公司的获赔率超过了 97%，大多数人都能顺利拿到理赔款。那又有人问了：为什么还有 3% 的人没能顺利获得理赔呢？原因有许多，比如没做好如实告知、被销售误导、恶意骗保、不在保障范围等等。但保险公司的理赔原则就是：不惜赔、不错赔、不滥赔，并且银保监还在背后严格监管保险公司，大家其实不用太担心理赔。关键是要选对适合自己的保障。“怕什么？反正我有保险呢！”有人觉得买了保险就等于金刚护体，无论出什么事，保险都会帮忙赔钱。实际上，保险并不是万能的，如果闭着眼睛乱买，出事了要想理赔也会比较困难。所以，要想顺利理赔，关键要知道这 2 点：1、 不同险种，保障和理赔方式不同保险的险种有很多，最基础的就是四大险种，它们的保障差别很大，有的管疾病，有的管意外。如图所示：举个例子，小李买了一份意外险，那就只能保障意外事故，如果生了疾病去找保险公司理赔，肯定是赔不了的。虽然有点残忍，但说白了，这就像我们去买电冰箱，总不能用它洗衣服，是一样的道理。因此，建议大家在买保险前一定要弄清楚不同险种的作用。另外，要注意不同的险种理赔的方式也大不相同，有的是直接赔一笔钱，也有的是实报实销。像医疗这类报销型保障都是实报实销，花多少报多少；像身故、残疾、重疾等给付类的保障，才能买几份赔几份。2、责任免除，都是不赔的每份保险都会在保险条款里提前规定好不赔的部分，通常会叫责任免除。比如常见的：犯罪、骗保等导致的受伤、死亡等情况都会写在责任免除里，相当于事先声明，如果发生了这里面的情况，保险公司也是不赔的。建议大家，在买保险时一定要看下保险条款里的责任免除，提前了解不赔的部分。很多人为了省事，在购买保险的时候还会跟风购买，别人买啥我买啥。也有朋友看到宣传说某某产品马上停售了，便觉得再不买自己就吃亏了。殊不知停售的原因有很多种，有可能是产品不合规，也可能是业务员为了营销在故意炒停售，也有可能是监管政策变化......保险是很个性化的东西，就像我们买衣服，每个人的风格都不同，适合别人的未必适合你。与其跟风购买，不如结合自己家庭的收入、负债、年龄、疾病等情况，去搭配真正适合的产品，保险本来就是千人千面的，适合自己家庭的保险才是最好的。保险公司推出 “有病治病，没病返钱” 的保险就很吃香，保证你交的钱不打水漂。不花钱得保障，看似薅了保险公司的羊毛，但真有这么好吗?我们来看个例子：可以看到，能“返的钱”自己拿去理财，收益也能达到同样的效果，甚至超出预期。另外需要注意的是，买了“返还型”保险，一旦重疾理赔后，保险合同就终止了，之后也就不存在“返还”了，多交的保费也就没了。对普通人来说，我们建议优先考虑保障型的险种，“返还型”保险不推荐大家买。贵的东西质量好，这是大家对生活的经验之谈。当消费者无法分辨一款保险的好坏时，有可能就会简单地认为：贵的就是好。但保险和普通的商品不一样，并不是价格越贵，保障就一定越好。保险价格跟很多因素有关，主要是分为三大原因：公司运营成本：保险公司除了保障成本，还有销售费用、场地费用、广告费用等，产品价格自然也贵些。产品定位高端：虽然公司的成本没有特别高，但产品定位高端，价格也会更贵。产品本身保障齐全：产品的保障非常全面，价格自然也就更贵。所以不能简单的用价格去判断一款产品的好坏，产品适不适合自己才是重中之重，不必太去关注价格。保险看不见、摸不着，难免会有人担心：网上保险便宜很多，是不是假货？理赔会不会很麻烦？其实，互联网只是保险销售的一种渠道，这跟你买衣服一样，可以在实体店买，也可以网购。网上保险便宜不少，是因为它节省了更多成本，不用考虑代理人工资、店铺租金、广告费用等，而且线上竞争激烈，各家保险公司都在推出高性价比产品。比如，你在线下买保险，每年要交上万块保费，但你买同等保额的互联网保险，至少能省一半。此外，网上买保险也很安全，因为这些产品都有在银保监会备案。如果你实在担心买到假保险，可以通过两个渠道验真：银保监会官网：首页 → 办事服务 → 备案产品查询。保险公司客服：咨询官方客服，确认保险是否在售。写在最后俗话说，“偏见源于误解，误解源于不了解”。由于长期的粗放式发展，保险在国内的名声并不好。甚至有很多朋友，从来没了解过保险，更没买过保险，就本能地认为保险都是骗人的。也有很多人因为害怕被忽悠，虽然知道保险是好东西，但是一直迟迟不敢下手。其实保险并不骗人，只是很多人不看条款，甚至不知道买的什么产品就付款了，简单地相信身边的业务员，闭着眼睛买保险。保险是一种科学管理财务风险的工具，可以转移自己无法预测的风险。希望我今天的科普，能够帮助你加深对保险的认识，减轻对保险的误解，让更多人能用好保险。如果这篇文章对你有帮助，记得点赞鼓励下！想了解产品，可以点击查看：我是深蓝君，专注保险测评，日常科普社保和商业保险干货！如果我的回答能帮到你，记得收藏起来，也请记得点个赞鼓励下～也可以分享给有需要的亲朋好友。}