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吴南生 第 81 篇分享
今天和大家分享一款平安健康保险承保的百万医疗险：平安健康长相安长期医疗险（20年保证续保）。我们买百万医疗险除了在保障上要求保的全，还希望能在保障期限上保的久。目前市场上百万医疗险阶段性保证续保最长期限是保证续保20年，一次上岸锁定20年不用因健康问题担心产品续保问题。
一、产品保障责任
百万医疗险的作用：不限医保，不限疾病种类，解决大额住院医疗费用支出，防止重大疾病带来的家庭经济损失。
1.产品基本信息
--产品投保规则
①承保年龄：28天-70周岁。
大于55周岁人群投保会自动转入人工核保系统，也就是说我们需要提前准备保司要求的体检项目检查资料。若体检项目有变更，以当时投保时要求为准。
涉及的体检项目还是比较多的，若是平时有定期体检的习惯，对自己身体状况比较了解的，且体况也非常好的，喜欢平安这个产品的话，可以尝试，不然55周岁以上人群不太建议选择该产品。
②承保职业：除外特殊职业人群投保。
在【更多详情，请阅读《投保须知》】里面，点开《特殊职业类别表》下载查看核实是否属于除外职业情况。涉及的高危职业还是比较多的。
--一般医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：200万。
免赔额：1万元。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。
保障责任：
1.住院医疗保险金；
住院医疗费用含床位费6、陪床费7、重症监护室床位费8、膳食费9、护理费10、治疗费11、检查检验费12、药品和医疗器械赔付目录范围内的药品费13和医疗器械使用费14、医生诊疗费15、手术费16和转院救护车使用费17。
其中需要注意的地方：
床位费6指住院期间不超过普通单人间病房
（不包括套房）标准的费用。
治疗费11
不包含如下费用：物理治疗、中医理疗及其他特殊疗法费用。
药品费13
不包含根据中医药方组合一种或多种中医药材进行内服或外用的
中草药药品费（中草药饮片、中草药颗粒和中草药膏方等）。
手术费16涉及器官移植的话
不包括器官本身的费用和获取器官过程中的费用。
转院救护车使用费17，救护车的使用权限
仅限于同一城市中的医疗转送。
2.指定门诊急诊医疗保险金；（含特殊门诊和门诊手术）
（1）门诊肾透析；
（2）门诊肿瘤治疗，包括肿瘤化学疗法19、肿瘤放射疗法20、肿瘤靶向疗法21、肿瘤内分泌疗法22、肿瘤免疫疗法23的治疗费用；
（3）器官移植后的门诊抗排异治疗；
（4）门诊手术24。
其中需要注意的地方：
肿瘤放射疗法20
不包括质子束放疗、重离子束放疗（如碳离子放疗）和中子束放疗。
这个不包括的，但在质子重离子医疗责任含质子和重离子，所以问题不大。
以上涉及的保险医疗术语名词解释，具体以保险条款解释为准。这一点可能会涉及理赔时，对照医保结算单来理赔，比较复杂的核算过程，清楚就好。
3.住院前后门诊急诊医疗保险金（前后各30天）。
以上一般医疗保险金的保障责任内容，同样适用于以下55种特定疾病医疗保险金和120种重大疾病医疗保险金，下面就不重复讲述了，重大疾病保险金还包括质子重离子医疗责任。
--55种特定疾病医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：200万。
免赔额：1万元。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。
--120种重大疾病医疗保险金
等待期：90天，意外无等待期。
年限额：400万。
免赔额：1万元。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。其中质子重离子医疗赔付100%。
除了报销质子重离子放射治疗的费用，还把住院医疗费用也写进合同，对我们更友好，非常不错。
以上一般医疗、特疾医疗和重疾医疗，是共用1万元免赔额的，需清楚。
--120种重大疾病关爱保险金
保额1万元，保证续保期间内限给付一次。
就是说在保证20年续保期间内，若是发生120种重疾医疗，只赔付1次1万元，相当于重疾医疗0免赔。
后期又不幸患120种重大疾病的话，就有1万元免赔额啦。
--院外恶性肿瘤特定药品费用医疗保险金（可选）
等待期：90天。
年限额：200万。
免赔额：0万元。
赔付比例：经医保结算赔付100%，未经医保结算赔付60%。
理赔要求：专科医生确诊初次罹患恶性肿瘤（包含恶性肿瘤--重度和恶性肿瘤--轻度）。
申请流程：
申请方面必须严格按照保司的要求流程来，防止出错不理赔，非常重要！
特药清单：
共100种院外特药，含2种CAR-T（奕凯达和倍诺达），“药品清单”以保司官网最新公布为准。
恶性肿瘤特药价格都是非常贵的，像奕凯达(阿基仑赛注射液)120万元/针，倍诺达(瑞基奥仑赛注射液) 129万元/针，这个可选保障一定要附加上哈，保费不贵，非常重要的一个保障。
这个可选保障是写进保险合同条款的（非常重要），也就是说一样可以做到保证续保20年。
--重症监护病房住院津贴保险金（可选）
保险期间：1年，不保证续保。
等待期：30天，意外无等待期。
赔付要求：入住重症监护病房进行治疗。
赔付津贴：800元/天，每次限30天，每年累计90天。
这个可选保障，属于给付型，在ICU病房住几天就赔付几天津贴，根据自己预算及需求是否添加。
注意：有除外医院限制。
--乐医享在线问诊医疗保险金（可选）
保险期间：1年，不保证续保。
等待期：30天，意外无等待期。
赔付要求：在指定的互联网医院5在线问诊产生的药品费6。
赔付保额：2万，0免赔，赔付80%。每次限2000元，每月限3次，每年累计20次。
使用方法：参考保险合同服务使用手册。
至于保费上，60岁以下人群，每年保费在100元~208元之间，同样根据自己实际需求是否配置。
注意：有除外疾病限制。
2.产品人群推荐
只要是能上车的55周岁以下人群，我都比较倾向推荐这些能保证续保20年的百万医疗险，能够锁定20年时间不用担心医疗险续保问题。
55周岁以上人群，投保前因为需要提交保司要求的体检项目，为了投保该产品而特意去医院做检查，万一查出来一些不好的异常指标，即使想投保其他健康告知比较宽松的不保证续保的医疗险产品也比较难。慎重考虑！
二、产品免责条款解读
责任免除条款（免责条款）：涉及由于免责条款内容引起的保险事故，都是不理赔的，务必一一阅读，需重视！！！
共3条保险条款：
--《平安互联网长期（B）医疗保险（费率可调）条款》
--《平安互联网重症监护住院津贴医疗保险条款》
--《平安互联网在线问诊药品费用医疗保险条款》
1.长期（B）医疗免责条款（主条款）
市场上所有的医疗险的免责内容都是非常多的，需清楚。
两大类共28条免责内容，挑重点的说，但我们自己看还是要一一阅读。
1-（9）既往症免责
既往症指在本主险合同生效之前被保险人已患有的且已知晓的有关疾病或症状。
所有医疗险都有既往症的概念，涉及既往症情况的都是免责，不理赔。
平安这个产品对既往症的定义是非常宽松的，对我们非常友好。
1-（11）被保险人感染苍白（梅毒）螺旋体、淋病奈瑟菌；
后者疾病第一次听，baidu了一下，这两种疾病主要通过性途径传播。洁身自好哈......
1-（12）治疗免责
涉及的免责治疗大多涉及美容整形类，免责不理赔。
2-（1）未经医生处方自行购买的药品；
现实中，这种情况还是经常出现的，如医院刚好没有这个药了，需要到外面药店购买的。这种情况一定要叫医生开处方单说明情况，保留外面药店购买发票，看是否能争取到购药理赔。
2-（5）医院康复科、康复中心等以康复治疗为主要功能的科室所产生的费用；
康复科、康复治疗免责，不理赔，不理赔，重点注意！
太平蓝医保没有这个免责内容，比较宽松。
2-（8）所有基因疗法39和本主险合同未明确约定包含在保险责任内的细胞免疫疗法40造成的医疗费用；
39基因疗法指通过各种手段修复缺陷基因，以减缓或治愈疾病的技术。
40细胞免疫疗法指通过采集人体免疫细胞，在体外进行扩增和功能鉴定，然后向患者转输，达到杀灭血液及组织中的病原体、癌细胞、突变的细胞，从而打破机体免疫耐受，激活和增强机体免疫力的治疗方法。
太平蓝医保没有这个免责内容，比较宽松。
2-（9）除心脏瓣膜、人工晶体、人工关节之外的其他人工器官41的购买、安装和置换等费用；
41人工器官指长期的、植入人体的用人工材料和电子技术制成部分或全部替代人体自然器官、骨骼、血管、神经等功能的替代物、机械装置或电子装置，包括但不限于：人工食道、人工血管、人工椎体、人工尿道、人工肾、人工颅骨、人工颌骨、人工心脏、人工肌腱、人工耳蜗、人工肛门封闭器、人工喉、人工皮肤和人工角膜等。
换句话的意思就是，平安这款产品只保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节共3种人工器官涉及的医疗费用，其他人工器官免责，不理赔。
太平蓝医保在人工器官理赔上比较宽松，包括心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管共9种人工器官涉及的医疗费用。
其他两个可选保障的免责条款内容，我看了一下，没有什么特别注意的事项，这里不重点讨论了。
三、产品投保注意事项
线上可自主投保的产品，投保前我们都需要看一下产品资料方面的内容，看是否有一些特别的注意事项？涉及到我们当前的投保或后期保单理赔的情况，非常重要！
这里我们看《投保须知》和《常见问题》。
1.《投保须知》内容
阅读文件一栏，可以自己点开来查看，涉及重点的保障责任，前面我都已经详细说过了，对哪个手册感兴趣的，一样点开查看哈。
1.1在线问诊除外疾病
点开《平安互联网在线问诊药品费用医疗保险服务使用手册》可了解的到。
涉及上述列举的疾病，在线问诊产生的药品费和配送费，不理赔，需清楚。
1.2投保职业限制
5.职业：本产品不接受特殊职业的被保险人投保，具体参见《特殊职业类别表》。
投保前自己核实一下，不在列表内的，就可以投保。
2.《常见问题》内容
2.1重症津贴除外医院限制
自己在产品页面点开【其他不承担保险责任的医院除外（点击可查看）】查看。
重症津贴赔付除外医院共77家，目前只涉及河南省、内蒙古和北京市3个地区的医院。涉及上述列举的77家医院就医不赔付重症津贴，需清楚，自己点开核实清楚。
3.《健康告知》内容
健康告知遵循有限告知，问什么答什么，没有问到的不需要告知。未如实告知，请做好后期拒赔的心理准备！
健康告知内容建议一个字一个字读出来，仔细、反复核实清楚，真的非常重要！！！
问询1、2、3：过去2年内，过去1年内。
问询2年内的，即超过2年的拒保、住院等情况，针对这条健康问询，不需要告知。
问询1年内的，即超过1年的健康检查异常、症状，针对这条健康问询，不需要告知。
问询4：目前或过往是否患有下列疾病？
也就说下列列举的疾病，即使目前已经完全康复了，同样需要告知。
不明性质的包块/结节/肿物/息肉（如甲状腺结节/肿块、乳房结节/肿物/肿块、肺结节/肺磨玻璃影/肺阴影）；
一般都是通过超声B超或CT检查发现。
举例：2年前B超检查出甲状腺结节，问询3是不需要告知的，但在问询4就需要如实告知。
肝炎及肝炎病毒携带
其中乙型肝炎，简称“乙肝”，通过乙肝五项检查又细分为乙肝病毒携带者、乙肝小三阳和乙肝大三阳。
若乙肝小三阳和乙肝大三阳肝功能检查正常，也属于乙肝病毒携带者范畴。
若肝功能（谷丙转氨酶、谷草转氨酶、血清总胆红素）检查异常，则属于乙肝患者，可能需要抗病毒治疗。
我国是乙肝大国，乙肝人群特别是乙肝大三阳人群，太难买医疗险了，基本上都是直接拒保，这款产品有机会除外肝脏疾病及其并发症和后遗症承保。
智能核保问询：是否已接受正规抗病毒治疗，且最近1年内肝功能、肝脏超声检查结果均正常？--回答“是”
下述情况，仍可正常承保：
属于健告问询下列的7种情况的，且符合要求的，不需要健康告知，直接投保。
4.产品投保链接见文末首发平台
四、保险公司介绍
五、唠叨两句
说说我对这款产品的看法。
--优势：
1.大公司、大品牌，值得信赖；
2.阶段性保证续保20年，续保稳定性好；
3.院外特药写进主险合同条款，保证20年续保；
4.无理赔免赔额最低递减至5000元（仅1次），家庭单共享1万免赔额，最低85折。
--不足：
1.免责条款部分内容严格，不够友好；
2.有1万元免赔额，理赔门槛比较高，大多数情况可能达不到理赔门槛；
3.重疾津贴保证20年续保期间，仅赔付1次；
4.20年满期未停售，需审核进入下一个保证续保期间。
注：2、3、4是目前市场上保证续保20年产品都有的情况，不是平安这一款产品才这样。
若是认为1万元免赔额理赔门槛高，可以购买0免赔、或搭配小额医疗险解决。
虽然免责内容有一丢丢小瑕疵，但这款产品各方面还是非常优秀的，产品支持智能核保和人工核保，体况比较多的人群上车的机会概率高。
百万医疗险属于一年期产品，每年交的保费不是固定的，年轻的时候非常便宜，年纪越大保费越贵，需要提前做好心理预期，60岁后超出家庭预算建议选择当地“惠民保”产品，总比没有的好。
举例：含院外特药保障，50岁续保保费1619元/年，60岁2689元/年，70岁4645元/年。
而目前市场上所销售的保证续保20年的百万医疗险，都是费率可调的长期医疗险，即在保证续保期间内，本合同的保险费率可能会调整。大白话就是若产品整体出险率、理赔率太高，下一年续保会提高保费，这个是针对所有人，不会单独针对某一个人。
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