最新P2P网贷平台资金存管总体情况分析
　　最新P2P网贷平台资金存管总体情况分析　　备受业内关注的《网络借贷资金存管业务指引》(下文简称《存管指引》)终于在日正式下发，文件一经发出迅速霸占了P2P网贷行业新闻各大头条。与此前网传的征求意见稿相比，进一步明确了银行资金存管方式和存管业务规范。　　一、银行资金存管总体情况　　《存管指引》明确要求银行为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，并要求 存管人不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作 ，从这两个条款来看，监管层对银行资金存管账户模式作出要求，要求采用 大账户+子账户 模式，但并未要求子账户的具体形式，从目前现有存管模式来看，银行为投资人开立子账户可分为虚拟账户和电子账户。总的来看，目前直接存管更符合监管要求，此前银行与第三方合作的 大账户 联合存管基本被判死刑，需要在未来6个月进行整改。　　据不完全统计，截至日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等38家银行布局P2P网贷平台资金存管业务，共有261家正常运营平台宣布与银行签订存管协议(含已完成资金存管系统对接并上线平台)，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10.93%。其中，有209家与33家银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%;50家与银行签订联合存管协议;2家签订银行直连。完成资金存管方面，共有122家正常运营平台与银行完成直接存管系统对接并上线，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的5.11%;31家与银行完成联合存管系统对接;2家完成银行直连。　　二、签约银行直接存管情况　　1.银行分布　　据不完全统计，截至日，已有民生银行、江西银行、徽商银行、恒丰银行和华兴银行等33家银行布局P2P网贷平台资金直接存管业务，并共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议，约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。其中，广东华兴银行与60家平台签订协议，位居榜首;其次是江西银行，签约36家;浙商银行和厦门银行排名第三和第四，分别签约23家和15家;民生银行排名第五，签约9家;其余银行分别签约1-8家。可以看出目前城商行仍为开展网贷资金存管业务的主力，鲜少有全国性股份制商业银行参与其中。不过此次《存管指引》将存管行免责条款前置到总则，明确存管责任，强化了存管银行免责条款，在一定程度上消除银行开展资金存管业务的顾虑，未来可能会有越来越多大行参与开展资金存管业务。　　2.地域分布　　已签订直接存管协议的平台地域分布方面，广东地区签订直接存管协议的平台最多，有77家;其次是北京，有49家;浙江和上海排名第三和第四，分别有24家和23家。这四个地区签订直接存管协议的平台数排全国前四，占全国已签订直接存管协议平台总数的82.78%。这四个地区的P2P网贷平台数量较多且经济较发达，并有地方性银行如广东华兴银行涉足P2P网贷平台直接存管业务。　　三、完成银行直接存管情况　　1.银行直接存管系统上线时间情况　　据不完全统计，在这122家完成直接存管系统对接的平台中，2015年上线直接存管系统的平台有7家;2016年完成直接存管系统对接的平台有94家，其中61家为2016年下半年上线直接存管系统;2017年截至2月27日，已完成直接存管系统对接并上线的有21家。可以看出，自2016年下半年开始各家平台加快银行存管系统对接步伐，纷纷上线存管系统，未来肯定会有越来越多的平台上线银行资金存管系统。不过监管层所给的整改时间已所剩不多，从目前来看真正完成银行直接存管系统对接的平台仍仅有少数，对于未完成银行资金存管系统的平台来说仍有不小的压力，预计会有一批中小平台将面临清场出局。　　2.已完成直接存管平台中使用双系统情况分布　　《存管指引》在对银行和平台的业务规范要求中，明确指出委托人开展网络借贷资金存管业务，应指定唯一一家存管人作为资金存管机构。这条要求说明平台仅能选择一家银行作为存管机构，不可多头存管。但目前有不少平台的借款项目并未实现全银行存管，采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存的模式，即只有部分标的是银行存管。　　据不完全统计，在完成银行直接存管系统对接并上线的122家平台中，其中有89家平台已全部转换为银行资金存管系统，占总完成直接存管平台数的73%;33家平台采用的是第三方支付系统与银行存管系统并存模式(不包括虽是双系统并存，但老平台已不发新标，仅供进行原有交易明细查询及提现申请)，占总完成直接存管对接平台数的27%，这些平台可能需要在未来的6个月内进行整改，需尽快实现全银行存管模式。　　四、总结　　《网络借贷资金存管业务指引》对资金存管的定义、存管人和平台的资质、业务规范和职责进一步解释，明确存管行必须为商业银行，并进一步规范银行资金存管的基本模式和业务流程，让银行和平台有政策可依。与此前网传征求意见相比，资质职责要求更为宽松和可行性也更高，为银行和平台的实际存管合作留有弹性空间。同时指引明确给出了已完成存管系统的整改时间，未完成存管对接的平台和已完成存管不符合指引要求的平台均需要在所剩不多的整改期内抓紧完成整改，预计部分中小平台将面临清场出局，行业将进行新一轮洗牌。另外投资人需认清银行资金存管的本质，银行并不审核项目的真实性，不保证收益，不承担资金管理运用风险，投资人需自行判断真实性和承担责任。(来源:南^方^财^富^网)
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了解P2P网贷银行资金存管的方式
& & &一词的最早来源是股票市场，证券监管部门要求证券公司的股民资金必须要由银行进行资金存管，股民通过证券公司的系统进行买卖股票，不过资金的结算就由银行操作。
　　P2P银行存管就是从这里延伸而来的，简单而言，就是通过银行管理投资者的资金，平台来管理交易，做到资金和交易分开，让P2P平台不能直接接触到资金，就可以避免资金被挪用的风险。
　　日，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，对互联网支付、网络借贷、股权众筹融资、互联网基金销售、互联网保险、互联网信托和互联网消费金融等互联网金融主要业态进行了明确规定。为规范互联网金融市场秩序，《指导意见》要求“建立客户资金第三方存管制度。除另有规定外，要求从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督”。
　　2016年8月，首部P2P网贷行业的规范条例《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)出台，《暂行办法》第二十八条明确规定：“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构”。
　　而此次《网络借贷资金存管业务指引》针对资金存管业务做出了更明确的规定，例如，存管人应“为委托人开立网络借贷资金存管专用账户和自有资金账户，为出借人、借款人和担保人等在网络借贷资金存管专用账户下分别开立子账户，确保客户网络借贷资金和网络借贷信息中介机构自有资金分账管理，安全保管客户交易结算资金。”
　　同时，指引也明确提出对第三方资金存管的态度，“存管人应对网络借贷资金存管专用账户内的资金履行安全保管责任，不应外包或委托其他机构代理进行资金账户开立、交易信息处理、交易密码验证等操作”
　　不过，指引强调指出，“存管人开展网络借贷资金存管业务，不对网络借贷交易行为提供保证或担保，不承担借贷违约责任。”
　　从国家监管部门发布的一系列规定里，我们可以看出国家对于P2P行业客户资金和平台自身的资金分开管理的重视。投资人的钱就是用来投资的，而平台的钱就是用于运营的，二者分开使用。
　　此次监管部门发布《网络借贷资金存管业务指引》是为积极应对网贷行业高速发展时出现的问题，同时也是为了保护投资者的合法权益，基于监管部门之前就出台过一系列相应的政策来完善对网贷行业的银行存管制度的监管。
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资金存管模式到底有多难？仅39家P2P平台对接银行系统（内附名单）
摘自公众号：发布时间： 9:09:15
“当前，尽管资金存管已成为监管部门对于互金平台的指定动作，但现阶段对于银行而言，更大的担忧或来自于风险，所以银行在选择平台做资金存管时是非常谨慎的。”7月5日，金联储产品总监赵远飞表示。
合力贷创始人、CEO刘丰也称，自去年下半年开始，平台上线银行资金存管的要求被“坐实”。银行存管是投资者账户资金安全的有效保障，解除了账户余额资金被平台“资金池”化的被动风险。
“因此，有志于长期发展的平台都在积极推进，但推动资金存管的工作，进展却远没有想象中顺利。” 刘丰如是说。
拍拍贷CEO张俊则称，主要是当前行业监管细则尚未出台，对于资金存管的相关细节并没有明确的规定。因此，各家在资金存管方面都是属于谨慎对待的态度。 “无论对于银行或是平台，在这件事上还有许多方面需要探索。而且，各家正在进行中的存管对接模式也是不尽相同。” 张俊称。
近日，记者独家获悉的一份“关于加强北京市网贷行业自律管理的通知”（下称“通知”）也表明，北京市互联网金融风险专项整治工作领导小组 办公室日前正式对北京市网贷行业协会下发通知，针对在京从业的个体网络借贷机构，“通知”要求实现自律管理全覆盖，认真落实产品登记、信息披露、资金存管 等三项措施，建立日常风险监测机制，做好风险评估，完善风险防范处置工作方案。
截止7月6日，目前已有39家平台上线银行存管系统，共有136家平台已签署存管协议，签约率占正常运营平台数量的5.6%。数据显示，2014年已签署或者将上线银行存管系统的平台仅有2家；2015年，新增平台的数量达到55家，其中45家签署于该年下半年；2016年上半年止，共有136家签约或上线。
中小平台被拒之门外
今年以来，P2P行业迎来了最为密集的监管风暴，从中央到地方掀起了一场规模空前的专项整治行动，各地金融办、工商局、公安部、行业协会伺机而动，P2P行业进入“清理整顿”模式。
而盈灿咨询、网贷之家日前联合发布的《P2P网贷行业2016年上半年报告》显示，截至2016年6月底，全国正常运营平台数量有2349家，相比 2015年底的2595家，半年时间共减少了246家正常运营平台。即便如此，若按今年上半年最新平台数据相比，真正完成银行存管系统对接的P2P平台占 比仍低至1.5%。
对此，紫马财行CEO唐学庆表示，对于银行来说，为了能够把控风险，因此在甄选合作平台时非常的谨慎，银行比较热衷于有国资背景、大型国有企业、上市公司背景的大平台，这一门槛就将很多中小平台拦在门外。
“而银行在审查合作平台时又非常的严密，比如对平台创始人及股东背景的尽调、平台运营状况、平台实缴资金等，这一系列的考察也需要一个较长周期。” 唐学庆认为。“即便签了资金存管协议，但是进行系统对接很有可能要排队等上半年的时间，银行需要开发一套适合单一企业的对接系统，而并非一套系统能适合所 有的企业。这也导致很多银行与P2P之间出现了‘只签不用’的现象。”
广州互联网金融协会会长方颂表示，目前，在资金安全保障模式上，广州地区大部分的P2P网贷平台采取的是自身承担风险如自垫资金或设立风险准备金的方式，其中绝大部分的P2P网贷平台选择跟担保或小贷公司合作。
“虽然央行已明确表示P2P网贷平台不得建立资金池，资金应该进行银行存管，但广州地区网贷平台基本都是第三方支付公司进行资金托管，银行存管工作进展较慢。” 方颂坦言。“如果正式的监管政策出台要求银行存管，那么这些平台可能将处于不合规的经营状态。”
赵远飞称，对很多平台来说，地方银行存管的准入门槛是很高的，全国性股份制银行的准入门槛会更高。而且，银行内部评审准入标准非常严格，需要考察平台的风控能力、内控系统、运营数据等多个指标。
“除了对平台本身的股东背景实力上有更为严格的要求以外，在实际操作中，并会要求平台不低于1亿元的实缴注册资本等多项具体条件，这些条件就会把大多数平台都排除在外了。” 赵远飞如是说。
资金存管模式摸底
按照要求，存管后，P2P的所有交易资金都在托管主账户里，托管主账户由银行完全监管，P2P平台无权调动这个账户里面的任何资金；P2P自有资金（包括服务费、市场费等费用）需单独开设自有资金账户。这样一来，保证了P2P自有资金与交易资金隔离。
据赵远飞介绍，截至目前，互金平台与银行进行资金存管主要采取两种模式，一种是银行直连模式，如金联储即将上线的银行存管模式就是采用和广发银行直连。一种是“银行+支付公司”的联合存管模式。
此外，平台进行资金存管后，P2P的所有交易合同必须在银行备案，在P2P提交投资人和借款人的交易给银行后，银行会按照合同进行校验，不符合合同的交易 不允许通过，银行也会随时抽查合同内容。“P2P平台的借款人和投资人必须实名在银行开立虚拟账户，投资人投资的资金从投资人虚拟账户直接划转到借款人虚 拟账户，虚拟账户挂在托管主账户里，所有资金都是在托管主账户里流动。” 赵远飞称。
因此，对P2P平台来说，银行存管对平台的安全性、技术复杂性、账务严谨性，无疑都会有更高要求。而大部分平台在接入存管前，都需要先进行底层系统升级改造，包括完善账户系统设计、建立清结算及对账系统、改造产品流程以适应银行存管要求等等。
“从系统改造升级、资金存管需求分析及系统开发测试、最终实现资金存管上线，一般需要5个月及以上时间。” 赵远飞如是说。
“平台与银行直接对接，银行需要单独开发系统和接口，人财物要求高，投入和产出短期看可能是倒挂。” 刘丰直言。“平台需要有强大的技术团队支持与银行及第三方支付对接，工作量较大；同时，P2P平台本身处于投入阶段，银行存管会大大增加平台的运营成本。”
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