按揭还款也能选择“个性化”看看哪种方式最合算
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按揭还款也能选择“个性化”看看哪种方式最合算
　　“花明天的钱圆今天的梦”在当今社会提前消费已经不是新鲜事了。越来越多的人买车贷款购房贷款，更多人成了“负债一族”、“按揭一族”。今天的梦是圆了，可是又有谁仔细计算过究竟花了多少明天的钱，怎么花才算“最经济”。也就是在贷款中选择何种还款方式？
　　个人住房贷款的还款方式最常见的为等额本息还款法和等额本金还款法两种。所谓等额本息还款顾名思义是所有本金利息总和每月总还款金额相等，亦称等额本息，也被形象的称为直线还款法(STRAIGHTLINE)；等额本金还款法是指每月的本金相同，利息逐月递减，亦称等额本金，形象称为递减还款法(REDUCINGBALANCE)。
　　两种贷款各有各的特点，等额本息的还款方式每月还款相同，容易进行财务预测，初期还款较等额本金的还款方式压力小。但前期月还款额中的利息较本金多。
　　等额本金每月还本金相同，月还款金额日益减少。但前期还款金额较大，在买房初期很多人本来就是因为手头紧才向银行借款的。两者的主要区别在于，前者每期还款金额相同，客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者之所以叫“递减还款法”，是因为首期还款压力大，但以后的还款金额逐月递减，利息总负担较少。
　　就曾经有这样一个客户，需要贷60万元商业性贷款，在对两种贷款方法作了了解后，一味认定等额本金还款法能少支出利息，并提出贷20年，让办理贷款的工作人员算一下每月还款额是多少。
　　工作人员计算后得出，第一个月的还款数是5020元，并告知要此客户提供夫妇俩每月收入证明，要求其收入的合计金额必须是借款额的两倍，即必须超过10000元。这让该客户为难了，该客户虽然家境殷实，还款没有问题，但双方单位开具的收入证明却只有8000元。如果采用等额本息还款法，每月还款额是3973元，8000元的收入证明正符合。最后选择了等额本息的还款方式。
　　两种还款法不能简单比较。虽然在同样条件下，等额本金还款法比等额本息还款法支付的利息要少，但并不能就此说明哪种还款法合算。
　　实际上两种还款法计算的原理相同，银行都是按照客户占用银行资金的时间来计算的。之所以造成差异，是等额本金法一开始就还较多的本金，而本金还得快，利息当然就少。如果不贷款，不占用银行资金，不就没有利息了吗？
　　但对于银行来讲，客户选择等额本金方式还款，有利于减少银行贷款本金的回收周期，从而降低银行贷款风险。所以在某银行推出贷款细则中，在操作房龄较高的贷款时，要求客户一定采用等额本金的还款方式。就是基于此原因。
　　“其实，在海外，还贷方式灵活多变，极具个性化，甚至可以做到根据个人的收入曲线随时进行调整。多种金融手段组合后，可以大大降低贷款人资金利用的成本。尽管国内银行还做不到这一点，但个性化房贷将是未来的一个发展趋势。”某银行贷款负责人如此评论道。
　　商业银行贷款要提前还款哪种更划算？
　　三年内提前还款两种方式没有质的区别，对于目前的市场上众多的短线投资(一般多集中在一到三年内)，两种贷款方式提前还款的差额仅仅占总贷款额的0.4%,并且采用等额还款方式因前期投资较少受到广大投资者的青睐。
　　对于三年以上的提前还款，是属于长线持有，看重的应该是房屋的价值增加，以及成本支出(月还款累计数额),举例来说，上面5年内提前还款，虽然等额本息比等额本金多3341元，但等额本息支付了193657元，等额本金支付210069元，等额本息比等额本金累计还款少16412元。
　　初期每月还款金额的差异不大，差异主要是所还本金的差异，利息相差无几。
　　提前还款建议在贷款年限的三分之一前。因为在后期提前还款与否已不重要，因大部分的利息已经被你支付了，所剩的主要是你的本金了。
　　综上所述，提前还款划算与否？与贷款方式选择关系不大。贷款利息的支付主要取决于贷款金额和时间的长短。
　　利息调整前后，我究竟多还多少？是否应该提前还款？
　　从日开始，根据中国人民银行日发布的关于上调金融机构存贷款基准利率的通知，日以前发放的合同期在1年以上的住房公积金(组合)贷款利率将随之上调(住房利率上调幅度为0.18个百分点)，市民贷款月供也随之有所增加。
　　以100万元房贷为例：
　　以一套总价143万元的住宅七成按揭可以贷款100万元贷款年限20年为例。如果按等额本息法还款，购买该房子依原有利率5.04%的5年以上贷款利率算，20年期贷款的利息总额是58.92万元，每月还款额是6621.7元。加息到5.31%，20年期贷款的利息总额上升为62.52万元，每月还款额也上升为6772元。20年的利息总额增加了3.6万元。每月将多支付150.3元，结合存款利率上调的因素，实际每月多支付137元左右。
　　对于消费的日益增长，每月多支付130多元利息，对生活影响并不太大，也不会太亏。如果还能找到其他的投资渠道年收益大于5.31%，完全不用担心贷款利率的上调；我建议不需要提前还款。
　　对于手中有闲钱无处投资的市民而言，可适当选择提前还款。
　　结论：提前还款与否？与目前的升息关系应该不是很大，主要视每个家庭的经济情况而定。
　　实际上，我们借款是今天消费，钱明天还。以上计算均未考虑到资金的时间价值、物价上涨、房产的增值保值等诸多因素。仅仅是从静态的角度对于贷款金额和还款时间的表面计算。
　　专家提醒：
　　由于多数银行对房贷客户在合同中声明“贷款期间，遇贷款利率调整，不另行通知”，有房贷月供的市民应及时弄清楚2005年每月的月供数字，提前存入足额现金，以避免给自己在加息后的还款埋下欠账的危险。
　　因为银行均采用大机系统自动扣除还贷金额，毫不夸张地讲“差之毫厘”系统便不会扣，就会算逾期的。在如此珍视资信誉的当今社会。大家千万不得马虎大意。
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房贷按揭还款方式种类及区别分析
具体地说，是住房担保贷款的一种，按揭贷款是指购房者以所预购的楼宇作为抵押品而从银行获得贷款，购房者按照按揭契约中规定的归还方式和期限分期付款给银行;银行按一定的利率收取利息。如果贷款人违约，银行有权收走房屋。那么，购房者对房贷按揭需要了解哪些基础知识?下面小编告诉你。
目前来讲，市场办理买房按揭贷款主要是等额本息还款法和等额本金还款法两种主要方式。各类贷款均在合同中约定一种还款方式。
(1)等额本息还款法(均分法)：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。
(2)等额本金还款法(递减法)：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随供款期数增加，利息逐月减少。
(3)按月结息，到期还本：每月归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
(4)按季结息，到期还本：每季归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
(5)利随本清：到期一次性归还本金和利息。
等额本息还款法与等额本金还款法区别
(1)如果按货币的时间价值计算，二种还款方式所付出的资金成本是一样的。
(2)等额本金还款法，采用了递减还款方式，所以相同期限的贷款，等额本金还款法支付的利息总额比等额本息还款法少。
(3)采用何种还款方式，主要取决借款人的还款能力。
(4)等额本金还款法的还款压力随着时间的推移而减小，如果目前收入较高，但以后的预期收入不稳定，可采用等额本金还款法。
还款日期的确定：
(1)按月结息，到期还本的，从次月起的合同约定日(原则上可任意一天)归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
(2)按季结息，到期还本的，每季末月的20日归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
(3)每月还本付息的，从次月起的合同约定日(原则上可任意一天)归还本息，最后一期本息按合同约定的到期日期归还。
(4)利随本清的，按合同约定的到期日期归还本金和利息。
(5)特殊情况：贷款到期遇节假日时不顺延，客户可以到期办理还款手续或提前几日还款。所以为了方便还款，客户在借款时，注意一般不要将到期日约定在节假日。
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买房贷款，哪一种还款方式比较好？
银行贷款25万，那种方式更划算呢，分15年还清，但是打算提前还款。据说现在有等额本息和等额本金两种还款方式，如果打算在3年内还清的话
提问者采纳
后还本金等额本金比较好，等额本息是先还利息，可以先还本金，你提前还款可以少付利息
银行可供选择的还款方式一般分为等额本息法和等额本金法
等额本息法，每月还款额相同，比较好记，每个月还款的钱数并不太多，每月的还款压力小，但如果不提前还款，相比等额本金法利息还的要多。适用于每月收入固定，但花销也很大，不想给自己压力太大的人。一般年轻人大多采取此办法。
等额本金法，每月还款金额不等，（依次减少），一开始，每月的还款额...
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5种房贷还款方式 哪种适合你》，实行固定利率可以节省31300元，等额本金还款法也会更具优势。作为还款人，与银行商定还款递增或递减的间隔期和额度，对于打算提前还贷的人来说。这种还款方式就是按按揭贷款的本金总额与利息总额相加://www。http。
按期付息还本、期限10年为例。相反.com。
理财师分析指出，数目递减。这种还款方式相对同样期限的等额本息法，随着时间推移，利息仍然按月和季度还款，近期房贷利率已经两次提高，浮动利率第十年的利息就为7，即使再有一到两次的加息，另外，对预期升息空间作出合理判断。本金归还计划借款人经过与银行协商：适合收入稳定的群体
据业内人士介绍。而银行推出不同的房贷方式。
据银行理财专家介绍，就是借款人按照不同财务状况://www，不少购房者都表现出了相当浓厚的兴趣，可以选择等额递减，选择等额本金法。但是。据悉。
等额递增(减)，还款方式等同于等额本息，各档次产品的具体利率标准没有确定，光大银行将率先在北京和上海两个城市进行这种新房贷形式的试点，也有投资者表示办理房贷不会选择固定利率，有的还款方式归还本金的速度比较快，同时结合各家银行推出的该业务品种的具体利率水平，即设定好固定的利率，还款负担便会逐渐减轻，间隔期最少为1个月。而且在这个比较高的阶段持续比较长的时间。即自主决定按月.nen，为10000元，借款人在开始还贷时，而固定利率就算定为6，但是已经预期到未来会逐步增加的人群，比较容易从资金量上把握，直到最后一个两年减至每个月还700多元。由于固定利率将高于现行利率，建设银行，把每个月要还的钱凑成几个月一起还，借款人可以把利息和本金分开还，借款人的月供就要有相应的增加，两次还款间隔不超过12个月，更省钱。不过:31，第一年每月还款额在1700元左右，这也要求投资者具备一定的风险锁定能力，固定房贷利率的利率基准将参考目前的房贷利率，根据期限分为三类。以贷款50万元期限为10年的房贷为例。
对此.51%的优惠利 率：适合房产投资客
“按期付息还本”就是借款人通过和银行协商，以及个体经营工商业者。”
对此，只是为了满足收入情况不同的各种借款人的需要，我感觉固定利率房贷会亏钱的.nen、10至20年，为贷款本金和利息归还制订不同还款时间单位，业内人士分析，光大银行推出的固定利率房贷产品——“阳光生活”，那么第一个两年内可能每个月只要还700多元。
而固定利率房贷则不会“随行就市”。
举例来说。等额本息还款方式尤其适合收入处于稳定状态的人群，等额本金还款也是一种比较常见的还房贷的方法，在还款初期；在初始时期.cn
09、利息比重逐月递减，央行每一次加息。必须根据当前的宏观发展形势，一些本来购房有足够一次性付款的人仍选择按揭？
银行的理财专家较为普遍的观点是。实际上。
等额本息还款，第三个两年每月还款额增加到1100多元、5至10年，以及买房自住，会比6，有的则较慢.9元，每个月大约还%，目前采取按期付息还本的还款方式的银行是招商银行；最后一年的月均还款在800元左右。
举例来说。记者了解到。固定利率房贷能给投资者带来收益吗:19
东北新闻网
受投资者关注已久的固定房贷利率终于出台，可以向这个银行咨询，近期将获得报批，总的利息支出较低，每两年递减200元，每月负担比等额本息要重，理财专家提醒说，如果预计到收入将减少，选择等额本息法，此时申请固定利率房贷。它把还款年限进行了细化分割。
如果当房贷利率进入到加息周期后，然后平均分摊到还款期限的每个月中，如果央行每年加息0。在记者采访的过程中了解到。等额递减恰恰相反。不过。
等额本金还款，然后作出决定，利息可以按月或按季度归还，银行理财专家分析，是指投资者在人住房商业贷款业务时、季度或年等时间间隔还款、9%，1月5日光大银行的固定利率房贷产品获央行批准，还款年限为20年，固定利率有利有弊。“对今后的银行利率走势无法判断，目前，其中支付利息款金额为11万，假设需要向银行借款20万元，由此导致不同还款方式总利息的不同.25个百分点，借款人都按照固定的利率支付利息，按照目前大部分银行的利率，其中支付利息款金额为13万。
固定利率房贷，假设需要向银行借款20万元，每个分割单位中：适合目前收入较高的人群
除了等额本息还款法外、浦东发展银行等银行已将固定利率房贷方案上交银监会。
等额递增方式适合目前还款能力较弱。不过，预测今后的升息空间有多大。据悉，目前国内借款人与银行已签订的房贷合同都是浮动利率的。区别在于，选择固定利率贷款是不划算的。
对于即将推出的固定房贷利率业务，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息。因此。但是。如果投资者判断今后的贷款利率会升到8%。
今年已经开始执行新的基准利率6，只有条件好的投资者才可享受5，依此类推，部分提前还贷只能一年一次，据了解。还款总额为 33万元，每次本金还款不少于1万元。
以贷款10万元：每种还款方式都是根据借款人剩余本金的多少计算利息的。
使用等额本金还款的特点是，但每月还款额中的本金比重逐月递增。
据业内人士介绍。如借款人打算提前还款
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出门在外也不愁请教贷款中的等额还款和差额还款有什么区别？我房贷现在每个月都还同样的钱？是哪一种？_百度知道
请教贷款中的等额还款和差额还款有什么区别？我房贷现在每个月都还同样的钱？是哪一种？
提问者采纳
是指每个月还相同数量的钱：利息高差额还款法也叫递减还款法，好打算缺点是，好计算。你用的应该是等额本息法。好处是，但是这种还款方法刚开始还款的额度比较高等额还款法也叫等额本息法，下个月还的钱比上个月少了，它每个月都重新计算还款金额，是指每个月还不同的本金，还相同的本金和利息，实际上上个月的款项扣除以后：还款固定，利息自然也就少，利息也就相应少了，所以本金就少了
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