榨干银行：网友发理财神贴教你利息最大化 榨干银行
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　　假设每月工资卡上有2000元闲款，一种理财方式是及时从活期转存成1年定期，另一种是不管不问，以活期形式放置在银行，本息总额差别如上　　你现在还像以以前一
　　　　假设每月工资卡上有2000元闲款，一种理财方式是及时从活期转存成1年定期，另一种是不管不问，以活期形式放置在银行，本息总额差别如上　　你现在还像以以前一样等自己钱攒到一个数目，比如一万或者五万，再到银行去存一次定期吗？如果是，那么意味着你正在浪费本该属于你的银行利息。　　每天存50元，利息达到最大化　　近日，网上一篇名为《“榨干”银行利息》的文章引起了网民追捧，主要内容是如何存钱才能让你的利息最大化。　　只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息，所以该文章建议每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后储户就不是每个月有钱，而是每天都有钱。如果选择到期继续存的，就可以把银行“榨干”，1天利息都不放过。　　显然，这样的存钱方式虽然会达到收益最大化，但是也牺牲了人力成本，特别麻烦，不太可行。但是仔细考虑一下，这确实给市民理财提供了另一个新思路。　　每月闲钱转定期，既灵活又有收益　　昨天上午，记者来到胜利路的一家银行，银行工作人员给记者分析了及时将“活期”的闲钱变为“定期”的额外收益：现在银行一年的定期存款利率为3.5％，活期存款利率为0.5％。假设一个市民每个月工资里能有2000元的闲钱，发下来后放在工资卡里不管，那么这2000元一年以后的利息是10元。如果市民及时将其取出并存为一年的定期，那么一年后的利息就为 ％，也就是70元，相比放在那里不管整整多出了60元。　　而且，市民如果每个月发工资后及时存款，还有一个好处，那就是灵活性很大，定期相当于“半活期”。到了第二年的时候，每个月市民都会有存款到期，这时候如果你需要，就可以提出来使用，如果不需要则可以将第二年当月工资的闲钱一块存进去，继续获得更多的定期利息。　　多数年轻人没有转存意识　　记者了解到，现在办理定期一卡通的主要是老年人和中年人，年轻人很少注重理财问题。　　记者随机调查了7位年轻人，结果发现，7个人当中竟无一人有理财习惯。有的是到月底工资已经花得差不多了，没有余钱理财；还有的虽然会有一定的余钱，但直接扔在工资卡里不管不问。其中有1人甚至存了两三万也都是活期存款。当被问及为什么不去转成定期的时候，他表示，没想过那个问题，反正差不了几个钱。　　与之相反，很多中老年人则非常注重将活期存款转成定期，而且他们会尝试购买理财产品。　　有银行推出“自动转定期”的业务　　虽然及时地存钱能够让市民的利息获取最大化，但是还是会有一些市民认为每个月甚至每天存钱过于麻烦。烟台已经有多家银行看到了市民的这一个需求，推出了“自动转定期”的业务。　　记者昨天分别拨打了烟台四大国有银行的客服电话，三家银行表示暂时没有这项业务，但是市民可以开通网上银行，自己通过网上银行随时将闲余的钱转成定期。　　农业银行则推出了“定期一卡通”，市民可以办理以后，随时进行定期存储，每笔定期存款之间独立，互不影响，灵活性也非常高。相比起传统的零存整取利率更高，而且更加方便。　　农业银行工作人员告诉记者，现在市民可以到柜台办理这项自动转存业务。办理过程中，市民可以自己设定一个限额，比如3000元，那么等市民账户中的余额达到3000元以后，就会自动将这3000元转为定期。不过工作人员表示，现在用这项业务的储户相对较少，因为存储金额有限制，而网上银行和一卡通没有限制。　　窍门一：工资卡、信用卡关联还款　　目前大多数企业都采取发放工资的方式，对于大多数人来说，也都办有信用卡。　　而且对于大多数上班族来说，经常由于还款延误被银行罚息，并且工资卡上长时间保持一定额度的闲散资金，那么通过这一功能，不仅保证您可以今天花明天的钱，也为您节约了一大笔罚息的费用，同时免受往返奔波银行的劳顿。　　中信银行个人金融部范凯经理介绍说，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户关系，是目前银行推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，可建立良好的信用记录。　　范凯说，关联账户还款的方式有两种，一种是部分偿还，即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“最低还款额”，为欠款额的10％。还有一种是全额偿还，在还款日当天，银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的还款方式，依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时，与银行签订的协议。　　当然，把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。遇到跨行交易时可以利用网上银行来实现信用卡的跨行还款功能。大多数银行均已开通此项业务，而且许多银行还开展了许多优惠政策，方便了客户。　　窍门二：活期转定期，有效利用闲置资金　　约定转存业务是大家必须考虑的第二招。　　光大银行郝经理介绍，如果您需要动用资金，可以把存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来计息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以，可以根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说，三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间的积累，资金可以有更多的选择余地。　　另外，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。范凯介绍说目前许多银行都推出了相关“存抵贷”产品，由于很多工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。　　窍门三：合理有效使用　　对于大多数人来说，都办有不止一张信用卡。通过有效地选择信用卡的免息期还能吃上“免费午餐”。例如：季节性的商品在淡季和旺季的价格一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差20％，而淡季与旺季的时间差只有3至4个月。这样利用信用卡办理分期付款就可以省钱了。另外，各大商业银行的各种优惠，还可为自己积攒更多的积分，或是得到更多打折优惠。　　窍门四：轻松购买理财产品　　光大银行郝经理说，许多银行都开通了“银证通”、“银基通”、“银保通”等业务，使用银行卡可以轻松地购买各种理财产品，例如、、、、国债等。使用银行卡购买新上市的基金等理财产品，还可享受一定幅度的折扣或者较高的收益率，而使用银行卡购买理财产品的最大好处就是省时省力，坐在家里通过电话银行服务或网上银行服务就OK了。　　把钱存银行吃利息还是买银行股？　　把钱存在，还不如去买工商银行的。究竟存银行还是买银行，还需细思量。　　存款：安全和便利至上　　银行存款作为一种投资渠道之所以经久不衰，自然有其独到之处。虽然相比一些发达国家，中国并无存款保险制度，理论上存款也存在银行破产的风险。但因为我国的特殊国情，存款风险几乎可以忽略不计，绝对是各类投资工具中最安全的选择。如果你对于本金的安全性要求远高于本金的增值潜力，那么存款的意义也就在此。　　当然，存款的优势不仅在此。毕竟国债的安全性也绝对不输于存款，还有着更高的收益率。但是，就便利性而言，就远远不如存款了。　　你有10元余钱。存银行，也许银行柜台服务人员会以奇怪的眼神看着你，但没有人可以拒绝你把这10元存入银行。但是这10元钱，无论买国债还是买股票，困难就很大了。国债一般面额至少100元，而买股票，光跑进跑出的佣金就不止10元。对于那些手头余钱有限的投资者，银行存款是他们唯一的选择。　　人有旦夕祸福，银行存款还是救急资金的"保管箱"。即使是定期储蓄，提前支取会有利息损失，但是本金却不会有任何损失。而无论股票还是，都无法做到这一点。所以，在做投资时，留有一定的资金存银行，对于保障资金的流动性还是相当必要的。　　股票：不为炒作长期持有　　在牛市行情中，买点涨幅不大的银行股，其实是安全而且或有高收益的理想选择。　　事实上，在香港买入同为银行股的汇丰控股代替储蓄的散户也是大有人在。过去20多年，汇丰控股是香港表现上佳的蓝筹股，买汇丰代替存汇丰而尝到甜头的投资者非常之多。　　既然已经有成功案例在，那么香港投资者的经验教训就值得我们学习了。　　1.长期持有不抛售。真正从"买汇丰代替存汇丰"中获益匪浅的，都是买入之后不为短期波动影响，持有几十年的。如果你的钱随时可能需要套现，或者耐不住长期持有的寂寞，那么这个方法未必适合你，毕竟股票有波动，短期有巨大损失的风险。　　2.不断增持。即使是大牛股，股价也有短期的涨跌。如果你不为短期波动所担心，反而是定期甚至定额的增持，那么就可以不断摊薄成本，提高投资总额，更好的分享股票上涨的收益。　　3.要股票不要派息。聪明的香港投资者，在汇丰每年派息时，都会选择以股代息。股息现金一发，金额不多，可能很快就用掉了。但是如果获得新的股票，就可以继续增加投资总额，而且在不同价位获得股息，也可以起到摊薄成本的作用。虽然A股派息不能选择以股代息，但投资者可以选择获得股息后再次买入股票，生生不息。　　买银行股代替存银行，这是一个长期的计划，未必适合所有的人。如果决定这么操作，就要坚决执行。按计划不断地购买，不为短期波动所动，让利润跟着时间向前跑，这样才能获得比存银行更丰厚的回报。 （财智网）　　你会“存钱”吗？　　掌握技巧利息更高　　从我们小时候接过父母给我们的存钱罐开始，就对储蓄有了一定的概念。直到我们长大后，开始了解股票、基金、理财等等概念时，可能就忽视了储蓄的存在。其实我们应该清楚地认识到，储蓄应该是所有的基础，只有建立一个良好的储蓄习惯才能有助于我们更好地进行其他方面的投资理财。但在时下相对低利率的时代，掌握一些必要的储蓄技巧显得十分重要。　　交替储蓄　　假定手中有5万元的现金，可把它平均分成两份，每份2．5万元，然后分别将其存成半年和一年的定期存款。半年后，将到期的半年期存款改存成一年期的存款，并将两张一年期的存单都设定成为自动转存。这样交替储蓄，循环周期为半年，每半年就会有一张一年期的存款到期可取，这样也可以让自己有钱应备急用。　　（假如手中的闲钱较多，而且一年之内没有什么用处的话，交替储蓄法则会比较适合。）　　利息滚利储蓄　　如果有一笔额度较大的闲置资金，可选择将这笔钱存成存本取息的储蓄，在一个月后，取出这笔存款第一个月的利息，然后再开设一个零存整取的储蓄账户把所取出来的利息存到里面，以后每个月固定把第一个账户中产生的利息取出存入零存整取账户，这样不仅存本取息储蓄得到了利息，而且其利息在参加零存整取储蓄后又取得了利息。　　（即使选择较低风险的储蓄，也要尽可能让每一分钱都滚动起来，包括利息在内，尽可能让自己的收益达到最大的程度。）　　分份儿储蓄　　假定有1万块现金，可将它分成不同额度的4份儿，分别是1000元、2000元、3000元、4000元，然后将这4笔现金都存成一年期的定期存款。在一年之内不管什么时候需要用钱，都可以取出和所需数额接近的那张存单，这样既能满足用钱需求，也能最大限度得到利息收入。　　（这种方法适用于在一年之内有用钱预期，但不确定何时使用、一次用多少的小额度闲置资金。用分份儿储蓄法不仅利息会比存活期储蓄高很多，而且在用钱的时候也能以最小的损失取出所需的资金。）　　台阶储蓄　　假定手中有5万元现金，可把它平均分成5份儿，用1万元开设一个一年期的存单，用1万元开设一个两年期的存单，用1万元开设一个三年期的存单，用1万元开设一个四年期的存单，用1万元开设一个五年期的存单，这里要注意一下，四年期的存单可以选择三年期加一年期的方法进行存储。这样的储蓄方法可以使存单到期额度保持等量平衡，具有非常强的计划性。　　（此方式较适合生活支出有规律的家庭，储蓄期限的长短结合能让资金照顾到不同时期的使用，让生活井井有条。）　　接力储蓄　　如果您每个月会固定存入银行2000元的活期存款，可选择将这2000元存成3个月的定期，在之后的两个月中，继续坚持每月一笔2000元的定期存款，这样一来，在第四个月的时候，第一个定期存款就会到期，从此开始每个月都会有一笔3个月的定期存款到期供你支取。这种储蓄方式不仅不会影响到日常的用钱需求，还能取得比活期储蓄更高的利息收入。　　（它和交替储蓄法则比较相似，但它的操作更为灵活，应该是完全能够代替日常活期储蓄的一种定期储蓄方法。） （新财）　　经济周期变化难预测 银行定期存款不宜贪"长" 　　在今年上半年江苏老百姓的储蓄存款中，超过7成的存款都是定期存款。　　但是称，随着CPI数据下降，目前存款实际利率不再是负值，而且随着经济的转暖，建议市民银行定期存款不宜太长。　　73％的储蓄为定期存款　　据人民银行南京分行介绍，今年上半年全省储蓄存款新增3090亿元，其中定期存款达到了73％。定期存款成了老百姓处理闲钱的最主要方式。　　工行一位理财专家称，在新增的储蓄存款中定期储蓄占比较大，一方面反映出市民没找到更好的投资渠道，纷纷选择存款，另一方面，由于年初市场预测仍存在降息的可能性，储户希望尽早锁定利息收入。不过，随着经济复苏和股市转暖，储蓄“返流”投资市场的趋势也初见端倪。　　据了解，随着近期股市的上涨，新增储蓄存款在6月份出现下降势头。　　CPI连续下降存款实际利率“转正”　　根据国家统计局公布的二季度国民经济运行数据，上半年，居民消费价格同比下降1.1％，CPI的变化，直接牵动着普通百姓的理财神经。理财专家认为，近几月CPI的持续回落使银行存款进入了正利率时代，理财思路也要顺势而变。　　二季度CPI数据，意味着市民正身处正利率时代。很多人可能没意识到，尽管已经经历了2008年央行的几次大降息，但目前的储蓄存款实际利率比去年降息前要高很多。工行理财专家称，2008年一季度，CPI同比上涨8％，而当时银行一年期定期存款利率为4.14％，这就意味着，即便存款在银行获得了4.14％的收益，但资金的购买力却下降了，把钱存在银行，实际上是贬值的过程。　　而目前的情况就不同了。虽然一年期存款利率只有2.25％，但最近几个月CPI不断走低，上半年同比下降了1.1％，意味着资金购买力上涨，居民存款正在变相升值。　　不要过多存“长期”　　实际利率转“正”后，不少市民重新拣起了银行储蓄这一传统的理财方式，让资产保值，获得稳健收益。目前73％的银行存款都选择了定期存款。　　工行理财专家分析称，在目前存款实际利率“转正”的情况下，保守型投资者可以把中短期的定期存款当成主要的理财方式。但不能忽视的是，一两年后随着经济周期的变化，银行利率存在再度转身向上的可能性。因此，目前不建议市民将过多的资金投入到长期储蓄中去。　　在办理银行定期存款时，投资者应参照自身对资金流动性的要求和资产组合情况，重点配置1至3年期的中短期存款，并进行期限上的搭配。另外，目前的活期利率只有0.36％，处于较低水平，活期存款可以通过通知存款的方式持有。　　理财专家认为，无论何时，投资者都应该坚持资产配置的理念。在资产类型的选择上，除了银行定期存款外，具有保值功能的黄金、收益稳健的债券和具有增值能力的基金，都是可选择的投资方式。　　在具体配置上，保守型投资者可参考50％存款+20％债券+20％基金+10％黄金的组合；平衡型投资者可参考30％存款+20％债券+40％基金+10％黄金的组合。（现代快报 ）　　SHOW一下我的12存单法　　时间过得好快，08年过去了，08年大家都有钱包缩水，钱不够花的感觉，是的，我也一样！　　不过，在这样的环境下，我家的12存单法也没有中断，也没有中断，于是，一年银行到期后，利复利终于到来了！而我在看了小狗钱钱电子书以后惊人的发现原来我的某些想法一直是很不错的，虽然老公经常骂我，嘿嘿，那也是爱的唠叨吧！　　钱钱语录:　　1.确定自己希望获得财务上的自由　　2.自信，有想法，做自己喜欢做的事　　3.把钱分为日常开销，梦想目标和金鹅帐户　　4.进行明智的投资　　5.享受生活　　最近一段时间一直在看电子版的&；；小狗钱钱&；；，看了一遍又一遍，反反复复，真的有太多的知识需要掌握了，想想我们总是处在观望的阶段，总是想法比行动多得多，丧失机会也是必然的。　　这5个点，都是非常符合我现在的情况的，毫无疑问，我也非常想获得财务上的自由，可我如何获得财务上的自由呢？通过固定的工作？死守着那份薪水？要是过去，我真的是这样想的，可当有一天我和老公陷入了这样一个怪圈之后，我猛然觉醒，这不是能够带给我财务自由的工作。那个怪圈就是，消费--等发薪水---再消费---再等，如此以往，当然年轻的我们也是通过这个方法而存下了第一笔钱，5年前就攒够了首付，那时我还刚大学毕业没多久，所有的收入来自于和老公的勤奋，工作之外的兼职的确不少，被我们存下来了。　　如今，都已经成家，面临着诸多的问题，现在该考虑的是如何能实现财务自由，而不是当初一份简单的好工作就能解决问题的，因为这么几年来，我亲眼看着老公的月收入从刚毕业　　每个月6000块涨到现在，但财务问题仍旧没解决，为什么呢，就是符合那句话，赚得多花得也多，就是在那个怪圈里转来转去，房子一套不够，2套，贷款继续还，等着每个月的薪水，　　老公曾经和我这样说过，他不敢轻易失业，有严重的危机感！而我曾经的情况和老公一样，如今我已经走出了这个怪圈，因为我开始为自己的小小事业而努力。　　按照钱钱语录，我也把我的收入还有家庭的收入分为日常开销，梦想目标和金鹅帐户，原本我就是单纯的存钱，就是梦想目标，没有金鹅帐户，没有一只可以给我下金蛋的鹅，看了钱钱语录以后，我突然发现，我最应该做的是有一个金鹅帐户，让我的金鹅越来越大，然后可以下金蛋，这个主意是多么绝妙，而我以前没想到，难怪一直在那个怪圈里跑来跑去，原来是我从未找到正确的方向，如今，我这只金鹅奔着我的目标去了，预计在2010年1月份可以实现原始的第一只金鹅的积累，这样可以让我的收入翻番，重要的是复利！要想　　钱生钱，就得有本金，如果一直都是根据自己的收入来安排消费，那么恐怕真的是没什么本金了！　　进行明智的投资，这个我目前只做到2点，买房子和长期持有基金，这2点目前我是最开心的，详细不必多说，但是我知道，做事情需要坚持，三心二意，还没开始就说自己不行，那肯定是失败，不会有人主动把钱送到你的口袋里的！　　我的梦想目标也有2个，其中一个就是1年之内买车，当然很多朋友肯定说了，这个目标还不算是难实现的，对呀，但我呢，肯定不会把所有的钱找出来去买个车回来，然后让自己的金鹅帐户受到影响，我的方式是动用梦想目标的帐户去实现这件事，不去动用金鹅帐户，所以呢，我就得更加努力的去做这件事，和老公更加努力的赚钱，让我的小事业也做到大收入，不是不可能，而是不去做，在我面前，只有1个选择，那就是全力以赴去做，直到实现这个目标！　　小狗钱钱，这个故事真的很适合我们去看，要做智慧的人去生活，而不是混混沌沌一辈子！加油吧，告诉我自己，我是最棒的！　　坚持60存单法，实现靠利息养老　　岁末年初，对资产进行了重新评估整理：　　现年35岁，夫妻两人带一孩子，一保姆。　　三套：　　自住一套，价值65W　　出租一套，价值53W　　房租收入：1700元/月　　工资收入：13500元/月　　每月支出：7000元/月　　每月节余：8200元/月　　年终奖金：5W~10W　　储蓄金额：118W　　目前因为对股票基金经商都不懂，暂时还是把所有积蓄都存为5年定期存款，有好的项目再部分支取投资。个人现在打算做一个安逸的养老60存单存折，做好就退休：）　　1、118W固定存款存5年期，可部分支取型，到期利息212400元，如无其他安排，则继续本息续存。。。　　2、年终奖金以最少5W计，存为5年定期，到期后每年可得利息9000元，供部分支出。本金合25W　　3、每月节余存8000元5年定期存款，到期后每月可得1440元利息，与房租1700元合计3140元，供日常生活使用（注：到时孩子上小学4年级，不需要保姆和高额的学费，可省3000元）本金合计48W　　4、老公每年一万多元公积金，供隔年探亲使用，或补贴长途旅游使用。　　既，5年后退休的生活情况如下：　　40岁，夫妻两人带一个10岁小孩。　　每月固定收益3140元，做日常开支。　　每年底固定收益（公积金及年终奖利息）20000元以上，做探亲或旅游或孩子兴趣班使用。　　维持固定收益的存款合计73W元。　　固定房产2套（2租1住）。　　其他固定存款140W，留做孩子教育金及安家费等，或部分灵活投资。　　存36单 每月1000多利息收入　　因为身份证号码跟别人重了，我不得以换了号码，今天把3、4年前开的一本通翻了出来，上面有2笔存款，一笔1万，1笔6000元，心里想着去换个新身份证号码的一本通，然后再加4000元，换成两个1万元的存款。　　哈哈，其中6000元的刚好4年了（3年？利息单子刚被撕的粉碎扔掉了，我真晕！），10000元的还差大半年到期，为了避免麻烦就直接取了出来。　　没想到，1万6的存款有1280元的利息啊，哈哈，这样我拿去的4000元只用了2800元，开心啊！只可恶的是利息税还扣了我快200元，还好，现在没有利息税了！　　回到家，把一张张存折拿出来，看看上面的利息，很开心啊！　　以前从来没把存款的利息当回事，现在看看，还真不少呢！　　以前的习惯是有了余钱就放在家里不去管他，至少要有10000元才去银行存起来，现在看来有钱就及时存上，象有些姐妹们那样12单24单的集少成多，明天要去把工资卡里的6000块拿出来存到一本通上，也许明年的这个时候这笔存款也可以增加到10000。　　回家跟老公说，要是有36万元存款，每一万都存3年，存36单，那样我们每个月就有1000多的利息收入可以补贴生活，是不是很开心？感觉利息象是白得的。哈哈，不要说股票和基金，这个我也有，但赚了钱不取出来也许过不了多久就跑别人口袋里了，还是存银行最保险。　　换种方式存钱利息猛增好几倍　　当然，除了省钱妙招，教人如何赚钱的招数也在网上悄悄流行，前两年挣钱容易的时候可能大家不会在意这些小钱，但是如今环境变了，谁能说对小钱就完全不在乎呢？　　其实，细数起来，开源的方法还是挺多的，在这里，我们就给大家提点一二，算是抛砖引玉，如果你有好点子，也欢迎与我们分享。　　约定转存　　今年股市持续低迷，大量资金从股市转到银行，很多变成了活期储蓄。但今年央行四次降息，活期利率已跌至0.36％，存上一年也没几个钱。如何将这些散钱用活？如今，银行有一种“约定转存”业务，只要你和银行事先约定好备用金额，超过部分就会自动转存为定期存款。千万别小看这项业务，只要利用好了，不但不会影响日常生活，还能在不知不觉中为你带来利润。　　以浦发银行的约定转存为例，如果你现在有11000元的储蓄存款，全部以活期存在银行，一年应得利息为：1％＝39.6元；　　如果你选择约定转存，由于该行此项业务的办理起点为1000元，那么你可以与银行约定好，1000元存活期，超过部分存一年定期。那么，这11000元在无形中就被分成了1000元的活期和10000元的一年定期。　　一年下来，你应得利息为：％+1％＝3.6+252＝255.6元。　　两者相比，后者应得利息是前者的6.45倍。　　银行的工作人员介绍说，这种“约定转存”业务最大的好处是，在不影响客户使用资金的前提下，让效益最大化。如果你的备用金额减少了，约定转存的资金会根据“后进先出”的原则自动填补过来。　　通知存款　　与约定转存不同，通知存款是一种期间较短，存取比较方便的存款方式，通常分为“1天通知存款”和“7天通知存款”。　　目前，银行“1天通知存款”和“7天通知存款”的年利率为0.81％和1.35％，分别是活期存款的2.25倍和3.75倍。　　众所周知，活期存款在支取上最方便，想什么时候存取就什么存取，金额不限。而通知存款不同，客户必须与银行提前约定好取款日期，起存额为5万元。比如，你选择的“1天通知存款”，那么你在支取这笔存款时就要提前1天向银行申请，否则就只能按照活期利率计息。　　话说回来，只是多预约一次，多打一个电话，利息收入就能高出2～3倍，何乐而不为？　　除通知存款外，银行的短期理财产品、货币市场基金等，其流动性虽然比活期存款略差，但收益却要高几倍，都是可选择的开源渠道。　　巧赎基金　　赎回股票型或配置型基金时，有两种做法：一是直接赎回股票型的基金，另一种做法是先转换成货币基金再赎回。赎回资金的到账时间是后一种做法比较快一些，而且让你想象不到的是，还会多出两天货币基金的收益。以华安基金管理有限公司电子直销的“银基通”用户为例。直接赎回股票型或配置型时，赎回资金到账时间为T+3工作日（这本身要比银行或券商的代销渠道要快两天）；先转成华安现金富利时为T+1工作日确认，T+1工作日的华安现金富利基金不可赎回，T+2工作日再赎回华安现金富利，T+3工作日华安现金富利基金的赎回资金可到账，到账时间与直接赎回是一样的，但会多出两天华安现金富利基金的收益。（成都商报）　　储蓄账户里闲钱获得超4倍收益 咋玩转通知存款　　刚从学校退休下来的丁成根教授，生活就像报销了的机器戛然停止了运转，让人难以适应。为了给自己找点事情做，丁成根开始学会了炒股、买卖基金。最近市道不好，他开始盯上了银行储蓄的巧用学问。　　丁成根的退休工资每个月都会如数稳定地转到帐户上。　　时间长了，活期存着太不划算，加之货币贬值的速度，或许细算起来，自己一辈子的辛苦钱还会贬了值呢。但若存做定期，万一股市和楼市起色了，手头又拿不出那么多的现金来。于是，丁老开始搜索一种介于定期与活期存款之间的储种。最后，他选择了通知存款作为这一年主要的理财手段。　　“我的钱都存了通知存款，利息比活期高一倍多。”丁老发现后窃喜不已。“这段时间各种变化较多，没敢再买理财产品，将资金抽出来存在银行避险。”　　“必须讲究存款策略，防止在降息中有小损失。”丁老说，存款也要懂得变通。丁老除去卡在基金和股票里的50万，他把剩余的存款20多万全都办理了七天通知存款。“七天通知存款”的利率降息后目前为1.35％，每十万元每周比活期多近10元利息。“通常我会连续办理28天通知存款，这个期间，如果有国债发放或有好的固定类收益产品，我再次将这些钱用作这方面的投资。”丁老对自己的资产管理现状非常之满意。曾经在股市淘金在股市大跌之前撤出了一部分钱，也正好活用到存款储蓄上来。丁老自认为是虽老但是心理承受能力还是挺棒的，所以他仍然喜欢刺激的股市交易。“我会随时观察形势变化，准备再次投入收益更高，风险也更高的理财大潮中去。”丁老的理财智慧颇独到。　　丁老理小财选定通知存款　　能了解并运用通知存款的人，绝对是个理财潮人，退休教授丁老理小财潮了一把。　　对稳健理财的“铁杆储户”而言，储蓄是他们最中意的选择。就像丁成根的家庭一样，备用金因金额小、不固定，随时都有动用的可能。银行的产品设计专家经过一番测算后发现，原来这是一块大有赚头的肥肉，于是乎，各大银行推出了名曰“通知存款”的介于活期和定期的新变种产品。　　通知存款的存取有着一定的规矩：个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。目前就国内银行而言，通知存款主要有1天通知存款和7天通知存款两种，外币只有7天通知存款一种。最低起存金额为人民币五万元（含），外币等值五千（含）。　　“嘿嘿，不谦虚地说，我已经对通知存款的流程极为熟练了。”为了方便，丁成根经常在存入款项开户时即提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额。　　丁老：通知存款，我有3密招　　1. 若非不得已，千万不要在7天内支取存款。如果投资者在向银行发出支取通知后未满7天即前往支取，则支取部分的利息只能按照活期存款利率计算；　　2.不要在已经发出支取通知后逾期支取，否则，支取部分也只能按活期存款利率计息；　　3.不要支取金额不足或超过约定金额。因为不足或超过部分也会按活期存款利率计息；支取时间、方式和金额都要与事先的约定一致，才能保证预期利息收益不会受到损失。　　通知存款之外，老丁还做了些什么　　在历练了一年后，丁成根对银行储蓄理财有了更多心得。　　“采取‘存长不存短’（选长期定存，不选短期）的策略，将利率锁在高档。”这只是丁成根对于储蓄最浅层次的“研究结论”。丁成根分享了自己的储蓄心得。　　策略1 定存分笔存　提高流动性　　若将闲置资金全部长期定存，万一临时需要现金时，提早解约会损失两成的利息。不妨将定存化整为零，拆分为小单位，并设定不同到期日，这样的好处是每隔一段时间便有定存到期，资金流动无恙，将定存当成活存用，利息却比活存高6倍多（一年期2.25％比活期0.36％）。例如，将手中5万元资金，拆分成1万元一份，分别存1年期、2年期、3年期、4年期、5年期定存；一年后，再将第一笔到期的1万元开设一个5年期存单，依次类推。　　策略2 自动转存最省心　　各银行均推出存款到期自动转存服务，避免存款到期后不及时转存，逾期部分按活期计息的损失。值得注意的是，有的银行是默认无限次自动转存，有的只默认自动转存一次，而有的需储户选择才自动转存。　　策略3 提前支取有窍门　　如果急需用钱，而资金都已存了定期，不妨考虑以下列方式提前支取，将损失减少到最小：根据自己的实际需要，办理部分提前支取，剩下的存款仍可按原有存单存款日、原利率、原到期日计算利息。要注意的是部分提前支取业务仅限办理一次。　　Tips　　存款组合　　以定期为主，通知存款为辅，少量的活期。在经济下滑时，多选长期定存，以锁定高利率；在经济低谷时，多选短期的定存，存期一般不宜超过3年，给自己一个灵活性；当经济开始好转时，不存长定期，改以长线投资为主。　　名词解释　　一天通知存款　　一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天。　　七天通知存款　　需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。　　复利计算通知存款　　存款周期内是单利，如定期七天，期内按单利计，七天后按本金加上一周期利息计息，不断滚动。　　误区　　1. 存钱只图方便　　有的人仅仅为了方便支取就把数千元乃至上万元钱都存入活期，这种做法当然不可取。目前的活期存款年利率为0.36％，一年期年利率为2.25％，三年期年利率为3.33％，五年期年利率为3.60％。假如以5万元为例，扣除利息税后，三年期获得的存款利息约为1665元，五年期获得的利息约为1800元，假如把这5万元存为活期，一年只有180元利息，即使存三年利息千元都不到。由此可见，同样是5万元，存的期限相同但存款方式不同，三年活期和三年定期的利息差距还是不小的。　　2. 存期越长越划算　　不少人为了多得利息，把大额存款都集中到了三年期和五年期上，而没有仔细考虑自己预期的使用时间，盲目地把余钱全都存成长期，如果急需用钱，办理提前支取，就出现了“存期越长，利息越吃亏”的现象。现在针对这一情况，银行规定对于提前支取的部分按活期算利息，没提前支取的仍然按原来的利率算。个人应按各自不同的情况选择存款期限和类型。（）　　累计5万活期存款 三招让活息储蓄收入翻六倍　　月收入5000元左右，除去日常的消费，每月都能剩下数千元，目前已累计有5万多元的活期存款。按照目前0.36％的活期利率，一年到头只有100多元的利息收入。有什么方法能获得更高的收益呢？　　理财专家认为，目前有多种理财方式可以很好地打理活期存款，年利息收入最多差6倍！　　方法一：理财卡约定转存　　据了解，目前大多数银行都有自动转存服务，用户可以凭工资卡和有效身份证件，到银行柜台开通这项服务，并可设定一个转存点，让资金在定期账户和活期账户间自动划转。　　通过这项业务，工薪族可完全实现为自己量身订制理财方案的目的，如设定零用钱金额、选择定期储蓄比例和期限等，实现资金在活期、定期、通知存款、约定转存等账户间的自主流动，提高理财效率和资金收益率。年综合收益率1.75％左右。　　算账：按这方式打理工资卡，一年后会得900元左右利息，是活期存款所得利息的4倍多！　　方法二：通知存款一户通　　通知存款一户通只有七天通知存款这一种形式，利息为1.35％，凡是存入七天（含）以上的存款，均进行自动转存，按七天通知存款利率结计利息，并将扣除利息所得税后的实际所得利息转入本金。通知存款一户通必须在账户内有5万元（含）以上时才能办理。　　算账：刘先生如果选择的是通知存款一户通，那存一年会得到700元左右的利息，是活期存款所得利息的3倍多！　　方法三：整存+零存整取　　零存整取是每月固定存额，一般5元起存，存期分一年、三年、五年，存款金额由储户自定，每月存入一次，到期支取本息，其利息计算方法与整存整取定期储蓄存款计息方法一致。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期，以支取日人民银行公告的活期利率计算利息。目前，银行零存整取一年期利息是1.71％，三年期是1.98％，五年是2.25％，坚持下来，比活期收益高多了。　　算账：如果刘先生选择整存+零存整取这种方式存一年定期，每月存入2000元，那他一年后所得的利息1325元左右，比活期利息多出1100元左右，是活期收益的6倍左右！　　榨干神贴原文：　　今天早上起床无聊，用手机银行查我的某银行账号　　发现就500了，我想这500也没啥可做的　　但是一直活期很浪费　　我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用　　大家都知道定期存款50就可以存了哦　　以前大家很多1个月存几百、几千、几万，这样子，然后循环1年12单，3年36单，5年60单　　这样，在你那几百形成的时候，是不是也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢　　所以我说，我就每天都存50，咋样啊。哈哈　　这样一想呢，我就开始计算了。1天50，30天1500　　1月w8　　由于这50一存，基本上也没有什么用钱不用钱之说，都是闲钱　　所以可以1天存50的5年定期存款　　现在的利息是3.6％，这样50存进去，59取出来（我有没有算错，算错了告诉我）　　因为我之前存500，看到期后是590，应该是这么个比例没错吧　　以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱哦，还要选择到期继续存的　　这样坚持下去，我们再继续算哦　　第一个5年过去以后，第六年每天都有59，第六年还可以这么一直的存下去的哦，从第六年开始，　　我们就比较轻松了，因为一个是有复利，一个是循环了以后，你会感觉今天存了钱，明天又多吐出来9块　　现在算下实际的。存1w8，利息3240.当然，第一年存进去的第六年才可以开始取。　　等到开始取的时候，你就感觉是每年都有3000多利息，真美　　我建议这部分就是闲钱嘛，接着存，不着急取，坚持的时间越长，以后就等于每天都有钱了　　将来闲钱应该是越来越多　　当然现在也有的人可以1天存100甚至1000的　　就可以按照倍数看看。　　1天100，利息是6480　　这下银行可被我们榨干了啊。哈哈。1天都不要放过的　　当钱循环完毕5年，第六年又开始咯　　这时候可以把原来的继续存哦，50变59了，自己可以接着再存50　　这样之前的60单变为1天59，1月240，到期后利息3825　　然后自己还跟如上继续存的话，等于　　哎呀，算数不是我的强项啦。头疼，大家后面的自己算算吧　　反正理论上是365单，每天都存，当然也有今天存多明天存少的　　实际上的还得各自安排　　就是今天想到用网上银行每天都存50，充分榨干银行利息　　觉得好搞笑，发上来大家乐乐。。。　　窍门一：工资卡、信用卡关联还款　　目前大多数企业都采取银行卡发放工资的方式，对于大多数人来说，也都办有信用卡。　　而且对于大多数上班族来说，经常由于还款延误被银行罚息，并且工资卡上长时间保持一定额度的闲散资金，那么通过这一功能，不仅保证您可以今天花明天的钱，也为您节约了一大笔罚息的费用，同时免受往返奔波银行的劳顿。　　中信银行个人金融部范凯经理介绍说，将自己的信用卡与借记卡建立起关联账户关系，是目前银行推荐的还款方式。尤其是与工资卡挂钩，定期打入的工资收入，保证了还款的及时性，长此以往，可建立良好的信用记录。　　范凯说，关联账户还款的方式有两种，一种是部分偿还，即到了还款日银行将从关联的借记卡上自动扣除“最低还款额”，为欠款额的10％。还有一种是全额偿还，在还款日当天，银行从关联账户上扣取持卡人当月所有的应还款额。具体的还款方式，依照的是信用卡持卡人在申请信用卡时，与银行签订的协议。　　当然，把借记卡与信用卡建立关联的前提条件是两张卡为同一家银行所发行。遇到跨行交易时可以利用网上银行来实现信用卡的跨行还款功能。大多数银行均已开通此项业务，而且许多银行还开展了许多优惠政策，方便了客户。　　窍门二：活期转定期，有效利用闲置资金　　约定转存业务是大家必须考虑的第二招。　　光大银行郝经理介绍，如果您需要动用资金，可以把存入定期储蓄账户的资金再搬出来，保证你的资金调度。当然这部分资金如果还没有存足期，就只能按活期储蓄来计息了，定期账户上的剩余资金则可以继续享受定期存款的收益。所以，可以根据自己的实际需求来确定定期存款的期限。通常来说，三个月期和半年期是较为合适的选择，经过一段时间的积累，资金可以有更多的选择余地。　　另外，对于已经通过个人按揭贷款买房的人来说，使用工资卡上的余额来抵减住房贷款的利息，也不失为一种打理工资卡闲余资金的方式。范凯介绍说目前许多银行都推出了相关“存抵贷”产品，由于很多工资卡上都备有一定的活期结余，如果在存款期间还可发挥“存贷相通”的功能，无疑可以提高家庭资金的运作效率。　　窍门三：合理有效使用信用卡消费　　对于大多数人来说，都办有不止一张信用卡。通过有效地选择信用卡的免息期还能吃上“免费午餐”。例如：季节性的商品在淡季和旺季的价格一般相差很大，如空调淡季与旺季的价格最大可以相差20％，而淡季与旺季的时间差只有3至4个月。这样利用信用卡办理分期付款就可以省钱了。另外，各大商业银行的各种优惠，还可为自己积攒更多的积分，或是得到更多打折优惠。　　窍门四：轻松购买理财产品　　光大银行郝经理说，许多银行都开通了“银证通”、“银基通”、“银保通”等业务，使用银行卡可以轻松地购买各种理财产品，例如外汇、黄金、保险、基金、国债等。使用银行卡购买新上市的基金等理财产品，还可享受一定幅度的折扣或者较高的收益率，而使用银行卡购买理财产品的最大好处就是省时省力，坐在家里通过电话银行服务或网上银行服务就OK了。　　有理财师认为，这种做法不太可取　　同时，理财师还盘点了常见的理财误区　　“榨干”银行利息帖子网上蹿红　　在这个名为《“榨干”银行利息》的帖子中，发帖人说：不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。用网上银行每天存50元，充分榨干银行利息。以前大家多是一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，但在无形中浪费了几天或者半个月，甚至1个月的利息。　　发帖人建议，每天都存50元5年的定期。1天50，30天000。以后不是每个月有钱，而是每天都有钱，而且选择到期续存，榨干银行，1天都不要放过。这样坚持下去，从第六年开始，就比较轻松了……　　“神帖”可操作性不强　　就“神帖”中所提到的存钱方式，记者专门采访了建行石家庄私人银行财富顾问池敏和工行国际金融理财师许慧。她们普遍认为，“神帖”中所提到的存钱方式有一定的可取之处，但整体评价下来，实际可操作性不是很强。　　许慧表示，“神帖”中所提到的存钱方式实际上是对闲钱的充分利用，坚持下来整体收益率肯定比活期积累到一定程度后再存定期要高。　　比如手中有现金90000元，在现行利率情况下，以每天存50元5年定期，连续存5年（每年按360天计算）为例，到五年底的利息为12375元（只是理论价值，不可取现，收益率为5年期定存利率5.5％，且要实现此收益要再等5年），但是活期为2250元（可取现，收益率为活期利率0.5％），这种存法较活期收益明显高出许多。但若90000元直接做5年定期的话，到期利息是24750元（可取现，实际收益，收益率为5年期定存利率5.5％），相比之下，“神帖”中的方法就不如直接做定期了。　　但是，每天存50元坚持5年时间，对很多人来说都是个挑战。另外，如果途中万一有急需用钱的情况，未到期把钱取出，一切都将前功尽弃。　　特点：本金无风险，但方式单一收益有限　　池敏表示，这样的存钱方式有优点也有不足。优点就是本金无风险，最大化利用闲散资金。不足则在于三个方面：一是投资方式局限于单一的定期储蓄，收益有限；二是这种方式在降息周期还比较可行，在加息周期就比较不划算；三是存款期限太长，资金不灵活。　　理财建议　　综合配置各种资产　　池敏表示，“神帖”的做法是抓小放大了。正确的做法是在做好家庭大类资产配置的前提下，然后再算小账。　　投资者可根据自己的风险承受能力和家庭所处的生命周期，综合配置股票类、债券类、商品类（一般指贵金属）以及现金类资产，不建议把资金放在一个篮子里投资。　　对于活期暂时闲置的储蓄资金，投资者可考虑货币市场基金以及银行的短期理财产品。此外，居民平时可以多用信用卡，相当于银行发放的无息贷款。　　七大理财误区 看你踩中了哪个　　池敏介绍，上述帖子的出现，主要是说明了人们容易忽视的理财盲点，而在当前的客户投资操作中，还存在着很多理财误区。　　只适合个体户等，工薪族还是每月定存吧　　近日，一个理财帖子被网友奉为“神帖”，发帖人号召大家“每天存50元，一天都不放过，榨干银行利息”。　　不过，这个建议并没有得到理财专家的认可。农业银行浙江省分行的理财师任琛认为，这个方法对那些每天都有钱进账的人而言还可以用用，对于多数每月领工资的普通人来说没有意义，先不说每天存款的麻烦，就是存单的管理也是个麻烦事。而且，普通工薪阶层本来收入就不高，利息差距也不大，完全没有必要考虑这种理财方式。　　神帖：　　“闲钱就要充分利用”　　记者多方查找，所谓的理财“神帖”其实是网友“青岛漫漫”发布在社区的一则题为 “榨干银行利息”的帖子。　　以下是“青岛漫漫”发帖的部分内容：今天想到用网上银行每天都存50元，充分榨干银行利息。早上起床无聊，用手机银行查我的银行账号就500元了，我想这500元也没啥可做的，但是一直活期很浪费，我觉得账户里不管钱多钱少，只要是闲钱就要充分利用。以前大家一般都选择一个月存几百、几千、几万，然后循环1年12单，3年36单，5年60单。但这也无形浪费了1个月或者半个月，甚至几天的利息呢，所以我每天都存50元。1天50元，30天1500元，1年18000元。以后我们就不是每个月有钱，我们是每天都有钱，还要选择到期继续存的。这下银行可被我们榨干了啊，1天的利息都不要放过。　　记者调查：　　“12单存款”比较科学　　记者对一些朋友和银行理财师进行了调查，发现会存款的普通白领真的不多，多数人都是凑够一个整数后才会想着去存定期。　　工行的一位理财师告诉记者，很少听说有人每天存钱的，使用较多也比较好的存款方法也就是“12单存款”了（每个月一张定期存单，一年合计12张存单）。　　一年期定期存款利率为3.5％，而活期存款利率为0.5％。如果1万元躺在活期账户里“睡”一年的话，所得利息仅为50元，而如果是存1年期定期的话，所得利息则为350元，是活期利息的7倍！能多得利息300元！“算算账好像还是差得挺多的，其实我估计作者的原意也是提醒我们不要忽视小额的闲钱。真正每天去存钱，也是不可能的。”公务员小徐在接受记者调查时表示。　　理财师分析：　　多种工具打理闲钱　　“12张存单管理起来还比较方便，如果是每天存一次款，一年365张存单，哪个人吃得消管理？”任琛分析说，这种存钱方法更适合每天都有进账的人群，比如一些个体经营户。他们可在银行开设一个定活两便账户，每天将活期账户里进账的一部分闲钱通过网银转成定期存款，长期下来也是一笔不小的积累。不过这个帖子的本意是提醒人们不要忽视身边的小钱，一些人经常会在许多活期账户上留下一些小钱，长期积累下来也是一笔不小的财富，因此大家要学会使用多种银行的工具来打理手中的闲钱。　　在具体的操作方法上，他建议大家使用零存整取、约定转存和自动转定期几种方法。零存整取现在使用的人已经比较多了，而约定转存的相对就要少一些，简单讲，就是约定好账户里达到一个金额后，银行自动将其转为定期存款。至于自动转定期业务，就是指每个月自动从卡中将活期存款转为定期。不过这项业务不是每家银行都有，大家最好先询问自己开户的银行后再办理。
责任编辑：YZ11
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