第一章商业银行概论第一节商业银行的性质及职能一、商业银行的,第一章 第一节,圣经..
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第一章商业银行概论第一节商业银行的性质及职能一、商业银行的
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商业银行(习题及答案)
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你可能喜欢商业银行经营管理第六讲：
商业银行经营管理第六讲：
票据的作用&&&&&商业信用与银行信用的结合，首先是让商业信用采用有形的、规范的、符合法律规则的契约方式，形成我们所说的商业票据。商业信用的契约化是第一步。第二步则是把已经契约化的商业信用通过银行的承兑、贴现，以及再贴现方式纳入银行信用的轨道。　　&&&&商业票据的运用，对经济稳定发展所具有的重要的意义：　　&&&&１、使用商业票据，特别是将商业票据经过银行承兑而成为银行承兑汇票，使商业信用与银行信用结合起来，有利于商业信用的发展，从而建立起全社会共同遵守、共同维护的市场经济信用体系，促进市场经济的繁荣。　　&&&&２、使用票据有利于减少中国经济中的所谓企业间的"三角债"，降低经济发生大范围信用危机的可能。　　&&&&３、优化信贷资金的配置。　　&&&&４、为中央银行货币政策提供一个调控手段。　　&&&&５、提高了资金的周转速度。
票据的种类及要式&&&&一、本票　　&&&&本票是由出票人签发的，承诺在一定时间（或见票时）无条件支付一定金额款项给票据持有人或票据指定收款人的书面凭证。
&&&&按照其不同的出票人，本票可分为商业本票和银行本票。商业本票是由企业（公司）为出票人（债务人）所设立的本票。银行本票是银行为出票人所设立的票据。　　&&&&二、支票　　&&&&支票是出票人签发的，委托金融机构无条件支付一定金额给收款人或持票人的书面凭证。　　&&&&出票人要签发支票，首先要在银行或其他可以办理支票业务的金融机构开立支票存款帐户，存入一定数量的资金，并预留签名式样和印鉴，然后才可以购买支票本，并使用支票。　　&&&&有效的支票必须记载以下事项：　　&&&&--表明"支票"的字样；　　&&&&--无条件付款的委托；　　&&&&--确定的金额；　　&&&&--付款人名称；　　&&&&--出票日期；　　&&&&--出票人签章。　　&&&&银行或收款人在收到支票以后，要认真检查支票是否有效：　　&&&&首先，检查其签章是否与其预留的相符，若不相符，不能付款；　　&&&&其次，支票上是否记载有付款日期，如有记载，则为无效支票；支票的有效付款期为自出票之日起的１０日内，付款人在超过这个期限内提示付款，银行也应当拒付；　　&&&&其三，检查出票人的存款金额。对出票人签发的空头支票，银行一是不得付款，二是要对出票人加收罚款。所谓"空头支票"，是指出票人签发的支票金额超过其付款时支票存款户上的存款余额。
&&&&使用支票可以支取现金，也可以只用作转帐。只能提取现金的支票叫现金支票，只能转帐的支票叫转帐支票。　&&&&三、汇票
&&&&汇票是出票人签发的，委托付款人见票时或在指定日期无条件支付一定金额给收款人或持票人的书面凭证。汇票有银行汇票和商业汇票之分。
&&&&汇票与本票不同之处在于：汇票行为同支票一样涉及三方当事人，即出票人、付款人和收款人,而本票只有两个当事人。
&&&&汇票与支票的不同在于：
&&&&1、支票的付款人只能是银行或其他金融机构，而汇票的付款人或者是金融机构，或者是其他机构；
&&&&2、汇票可以在票据上注明付款日期，成为远期汇票，而支票不允许在票据上另行指定付款日期；
&&&&3、汇票一般要求承兑，而支票则没有承兑问题。　　&&&&在签发汇票时，除了需要具有同本票和支票的签发相同的基本要约以外，汇票的签发必须要有对价，即汇票必须有对应的商品交易。我们说，商业汇票的签发是根据商品交易而产生的。　　&&&&根据汇票的付款日期，可以分为即期汇票与远期汇票。
票据的流通&&&&一、票据的转让。
&&&&持票人将票据权利转让给他人或者将一定的票据权利授与他人行使的行为就是票据的转让。
&&&&票据的转让是通过对票据的"背书"来实现的。背书是指在票据背面或在粘附在票据背面的单据（粘单）记载有关事项并签章的票据行为。本票、支票和汇票都可以通过背书而转让。背书的效力表现在三个方面：一是权利转移的效力。二是权利证明效力。三是权利担保效力。
&&&&二、票据的承兑。
　　&&&&承兑是指汇票付款人保证汇票到期时支付汇票金额的承诺。承兑制度是汇票特有的行为，本票和支票都没有承兑问题。《票据法》规定，定日付款或出票后定期付款的汇票，持票人应当在汇票到期日前向付款提示承兑。见票后定期付款的汇票，持票人则应在自出票日起的１个月之内向付款人提示承兑。见票即付的汇票则无需承兑。　　&&&&持票人在向其付款人提示承兑以后，付款人对其收到的要求承兑的汇票，应做出承兑或拒绝承兑的表示，这个表示应当在收到提示承兑汇票的三日内作出。付款人决定承兑的，他就应当在汇票的正面记载："承兑"字样、承兑人签章、承兑日期。没有前两项记载的承兑为无效承兑。　　&&&&一般说来，承兑可以由第三方企业（公司），也可由银行。在大多数的情况下，承兑由银行作出。因而，为了保证银行在承兑业务中的安全性，银行只对在自己银行开户的客户出票的商业汇票，才进行承兑。这样一来，一般汇票出票人既可以是债务人，又可以是收款人的概念，就转化为只有债务人才能作为出票人。出票人和承兑银行有了固定的委托付款关系。
&&&&银行在决定是否承兑时，只有肯定和否定两种选择，不能做出有附加条件的承兑。凡是附带条件的承兑，将被视为拒绝承兑。一旦决定承兑，承兑人就负有不可撤消的无条件付款责任。即使出票无力付款，承兑人也要承担全部付款责任。
&&&&三、票据的保证。 　　&&&&是指票据债务人以外的他人为特定债务人履行票据债务而提供的保证。只有本票和汇票才需要保证，支票无需保证。这里应当注意的是要防止自己为自己保证。保证人在对票据提供保证以后，应当在票据上表明"保证"字样，并写上保证人和被保证人的名称、地址，并由保证人签章。　　&&&&保证人可以为出票人、背书人和承兑人提供保证。当他为承兑人提供保证时，若承兑人不能到期付款，他就必须到期付款，这时他是主债务人；而当他为出票人或背书人提供保证时，若出票人或背书人不能清偿到期债务，承兑人会首先向债权人付款，随后再向保证人要求归还承兑人所付款项。这时他处于次债务人地位。
&&&&若保证人为无民事行为能的人提供保证，或被保证人的签章属于伪造等情况下，保证人也应承担保证责任。除非票据因为缺少必须的记载而为无效票据时，保证人的责任才可以免除。
&&&&四、票据的贴现。
　　&&&&票据贴现是票据持有人将未到期票据卖给银行来融通资金的行为。从银行的角度来看，贴现过程相当于银行的贷款行为。
&&&&五、票据的再贴现。
　　&&&&再贴现是商业银行将持有贴现票据向中央银行进行贴现的票据行为。
　　&&&&再贴现是中央银行同商业银行之间的行为，其再贴现金额的计算同商业银行办理贴现时完全相同。
　　&&&&中央银行办理再贴的目的：
　　&&&&1、通过中央银行的再贴现率影响市场利率水平，进而影响投资，从而达到调控经济的目的。
　　&&&&2、通过有弹性的贴现政策，控制货币的投放，从而调节货币的供应量。
　　&&&&3、央行可以通过选择性贴现政策进行经济的结构调节。
票据的追索&&&&票据的追索权是指持票人在票据得不到承兑或得不到付款时，有向出票人、背书人、承兑人和保证人要求偿还票据金额、利息以及有关费用的权利。　　&&&&１、追索权的行使。如果票据在到期日前有以下情况发生，持票人就可以行使追索权，收回自己应得的款项：
　　&&&&（1）票据在提示承兑时被拒绝。
　　&&&&（2）承兑人或付款人死亡、逃匿
　　&&&&（3）承兑人或付款人宣告破产或被责令终止业务活动。
　　&&&&２、追索权的丧失。
　　&&&&--持票人未在规定的时期内提示承兑，将会丧失对前手的追索权；
　　&&&&--持票人未在规定的时期提示付款的，将会丧失对前手的追索权；
　　&&&&--持票人不能出示拒绝证明、退票理由书或未按规定规定期限提供其它合法证明的，也会丧失对其前手的追索权。
&&&&３、无追索权的背书。在国际商业银行业务中，常常有背书人想在退票时免除自己的责任，他可以在他的背书上注明"无追索权"或"不可向我追索"字样。但根据我国的票据法，背书不得附有条件，若在背书时附有条件，其条件是不具有法律效力的。
商业银行经营管理第七讲：
中间业务与表外业务的异同
&&&&中间业务和表外业务都是银行业务中，不计入资产负债表的项目。&&&&中间业务是指银行纯粹是中介人，向客户提供服务项目，一般不会担心这些业务给银行带来大的损失。而表外业务则是银行对客户的某种承诺或是其他潜在的、可能转化为银行资产和负债的业务项目。
&&&&&&&结算帐户&&&&结算帐户是指客户开立的，可以开立支票等转帐工具进行支付的帐户。
　　&&在银行开立结算帐户时，客户要向银行提交营业执照副本（非经营性单位要提供单位证明）；提供正确的单位名称并在银行留有单位的印鉴和财务主管的个人印鉴。　　银行同意客户的申请，银行将给客户一个结算帐户的号码，开户行的名称，并请客户在银行购买支票本等结算单证。
&&&&基本存款帐户&&&&按照现行对商业银行的规定，一家企事业单位只能在一家银行开立基本结算帐户，即基本存款帐户。企业的日常收支、销售收入和现金支取都必须经基本帐户。
&&&&目前我国商业银行的结算方式主要有：汇兑结算、委托收付款、托收承付、银行汇票、商业汇票、银行本票和信用卡结算等方式。&&&&汇兑结算是汇款人委托银行将一定金额款项汇给外地收款人的一种方式。&&&&委托收（付）款是收（付）款人委托银行向付（收）款人收取（支付）款项的一种结算方式。&&&&收（付）款人向银行提供收（付）款依据，由银行主动向付（收）款方银行收（付）款。
&&&&银行汇票是银行签发的、由汇款人持有前往异地办理转帐结算或支取现金的票据。&&&&银行汇票结算即通过银行汇票办理结算的方式。
&&&&商业汇票结算、银行本票结算、支票结算和信用信用卡结算分别指通过商业汇票、银行本票、支票和信用卡进行结算的方式。
资金划拨&&&&资金划拨可以分为同城结算中的资金划拨与异地资金划拨。
&&&&同城资金划拨是指需要最终以资金划拨方式结清债权债务的银行处于同一城市时的资金划拨。
　　&&&&异地资金划拨是指收付双方银行都不在同一城市时，两家银行的最终债权债务的结清所需要的资金划拨方式。
&&&&银行结算电子化&&&&
随着科学技术的发展，银行结算日益电子化，这已经成为银行业发展的一个趋势和潮流。
&&&&自动柜员机（ATM）&&&&自动柜员机是银行设置的、可以处理部分银行业务的机器，顾客可以通过自动柜员机，办理诸如存款、取款等一些事项。　　自动柜员机为银行节省了许多人力资源及一些硬件成本，从时间和空间上扩展银行业务。自动柜员机打破了银行营业时间的限制，顾客可以在任何时候从开户行的自动柜员机上取出或存入现钞，顾客还可以利用磁卡在柜员机上查询自己帐户上的资金余额等。　　不过，由于银行使用自动柜员机也有劣势，因此自动柜员机仍不能完全替代银行的储蓄所提供的服务。
&&&&售货终端机（POS）&&&&售货终端系统实际上是银行、商店和顾客在计算机网络基础上的一种协议。&&&&客户在外出购物或进行其他消费时，不用带现金，只需使用银行发出的磁卡，如信用卡、储蓄卡、消费卡等等在商店或消费点的终端机上进行结算即可。
&&&&居家银行服务&&&&居家银行服务是指客户在家中或在办公室中，通过电话、计算机，甚至电视网络所办理的银行业务。
&&&& 网络银行&&&&网络银行是指利用英特网（INTERENET）开展的银行业务。&&&&网络银行的特点主要有：&&&&1、成本低。&&&&2、办理业务速度快。&&&&3、客户面广。&&&&4、保密性好。
&&&&信用卡 &&&&一、信用卡的种类。&&&&１、按照信用卡发行机构的性质来分，信用卡可以分为三类：由专门的信用卡公司发行；由银行发行；由消费单位发行。　　２、按其流通的区域来分，可以分为：地区或国内使用的信用卡和可以在国际上使用的信用卡。
&&&&３、一般来讲，信用卡有四大功能：转帐结算；储蓄；汇兑；透支贷款。
&&&&二、信用卡业务的组织与运作。
　　信用卡的业务的组织与发行：&&&&１、由信用卡公司独立发行。&&&&２、银行独立发行。&&&&３、参与式。&&&&信用卡的收入，主要来自：&&&&１、特约使用单位的销售回扣。&&&&２、年费。&&&&3、利息收入。　　４、其他收入。&&&&三、信用卡的申请。
　　凡办公地点在发卡机构所在地的法人，包括工商企业、事业单位、机关团体等，都可以申请公司卡；凡年满18岁，有稳定职业、有正常收入、具有完全民事行为能力的个人，在有人提供担保后，可以申请个人卡。　&&四、信用卡的欺诈与防范。&&&&对信用卡风险防范，主要从以下几个方面着手：&&&&1、持卡人风险。&&&
2、诈骗。&&&&3、特约商店的欺诈。
商业银行经营管理第八讲：
表外业务 &&&&银行的表外业务是指商业银行资产负债表外的潜在的资产与负债业务。表外项目也被称为"或有负债"和"或有资产"项目，或者叫"或然资产和负债"。
金融期货交易 &&&&金融期货合约是承诺在将来某一特定时间购买或出售某一金融资产(工具)的标准化契约。期货交易即是进行期货合约买卖的行为。金融期货主要分为三大类：货币期货、利率期货和股票指数期货。
&&&&与其他金融市场工具相比，金融期货具有以下特点：
　　&&&&１、金融期货是在有组织的交易所进行的交易，只有是交易所会员的经纪公司才能进入交易所进行交易。
　　&&&&２、期货的交易价格是通过公开竞价确定的。
　　&&&&３、期货合约的内容是标准化的。
　　&&&&４、期货交易的清算是通过交易所设定的清算所进行。
　　&&&&５、期货的流动性强。
　　&&&&６、期货买卖双方都要支付保证金。
贷款承诺&&&&贷款承诺是指银行采用不同的方式对客户的一种承诺，允诺在客户满足一定的条件之后，向客户提供确定数额、确定期限和确定利率的资金。
&&&&商业银行常用的贷款承诺主要有回购协议、贷款额度和票据发行便利三种。
&&&&一、回购协议。
&&&&回购协议是指金融机构之间签订的一种协议，规定交易一方按约定价格卖出一定数额证券后，再按预先约定的时间和价格将其买回的短期融资方式。
&&&&二、贷款额度。
&&&&贷款额度是银行对客户的一个承诺，承认在特定的时间内，客户满足一定的条件后可以借用的最大贷款额。银行向企业提供贷款额度通常有两种形式：一种是可撤消的，另一种是不可撤消的。
&&&&三、票据发行便利。
　　&&&&票据发行便利是指银行对票据发行者的一种承诺，如果票据发行者未能按计划卖出应发行的票据，银行有义务将其余额全部买下。
期权交易 &&&&期权也称选择权，它是期权的买方向卖方支付了一定费用后获得的，在一定条件下对某一交易商品标的物的买或卖的权利。　　&&&&（一）期权交易的分类：
　　&&&&按履约的方式，可分为美式期权和欧式期权两种：
　　&&&&1、美式期权。订立美式期权的交易合约，赋予期权买方的买或卖的权利，在合约到日之前的任何时候都有效
　　&&&&2、欧式期权。订立欧式期权的交易合约，买方只能在合约到期的当日，决定是放弃合约还是要求卖方履行合约。
　　&&&&按权利的内容，可分为买权和卖权：
　　&&&&1、买权。期权的买方与卖方约定，在期权有效期内或在到期日，买方有权按期权合约规定的价格，向卖方要求购入特定交易商品。
&&&&2、卖权。期权的买方与卖方约定，在期权合约的有效期内或在到期日，买方有权按期权合约规定的价格，向期权合约的卖方要求卖出特定交易商品。
&&&&（二） 期权的基本交易。
&&&&在期权交易中，期权的买方，无论是买入一份买入合约还是买入一份卖出合约，都得向期权合约的卖方支付一定的费用，这个费用叫做期权费。期权交易有四种基本交易策略：买入买权；买入卖权；卖出买权；卖出卖权。
&&&&保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行或者承担责任的行为。按照我国的法律，只有"具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民"可以作保证人。　　&&&&保证的目的，是为了向被保证人提供信誉或担保，促进债权人和债务人之间的信任，从而使双方的交易能够顺利进行。
　&&&&从功能上讲，保证分为两类：一类是融资性的，银行所提供的这类保证可以使被保证人从第三方获得资金；一类是非融资性的，它一般不会被用于融资。
表外业务的管理
&&&&一、表外业务的风险。
　　 &&&&１、在担保中，被担保人由于破产而无法履约，银行作为担保人就要承担债为。 　　
&&&&２、客户违约。 　　
&&&&３、由于市场条件的变化，银行对客户的保证变为银行实际资产的配置。 　
　&&&&４、在期权、期货和调换交易中，银行的风险的不确定性更大。
&&&&二、国际上对表外业务的管理。
　　&&&&"巴塞尔协议"将表外融资工具按其风险程度分为５类，并赋予不同的信用风险转换系数，以便将表外项目转为表内项目，同银行的资本金大小联系起来。
&&&&三、我国银行表外业务的管理。
&&&&按照中央银行的有关规定，我国把商业银行的表外业务分为十一类进行管理：
&&&&（一）等同于直接信用形式。
&&&&（二）特定交易项下的或有项目。 &&&&（三）
短期内可以自动清偿和与贸易有关的或有项目。 &&&&（四） 回购协议。
&&&&（五）有追索权的资产销售。 &&&&（六）买入远期资产。
&&&&（七）票据发行和循环包销便利。
&&&&（八）初始期限为一年以下的、可随时无条件取消的承诺。
&&&&（九）初始期限为一年或一年以上的其他承诺。
&&&&（十）利率、汇率合约。
&&&&（十一）部份缴付款项的股票。
&&&&互换交易主要是两类：货币互换和利率互换。
　&&&&１、货币互换。货币互换是指交易双方将不同的货币进行交换使用，按时向对方支付利息，到期换回本金的业务。
&&&&２、利率互换。利率互换是交易双方按事先商定的条件，以同一种货币，同一金额的本金为计算基础交换某段时间内的资产或负债的利率。
商业银行经营管理第九讲：
资产负债管理理论与实务的发展&&&&资产负债管理是银行在利润最大化目标下，将银行的资产和负债加以合理搭配，以使银行资产的安全性、流动性和盈利性达到和谐统一。
资产管理理论&&&&资产管理理论，又称流动性管理理论。根据其发展，主要有三种资产管理理论。
&&&&１、商业贷款理论，又叫真实票据理论。
&&&&商业贷款理论认为，银行的资金，来源于客户的存款，而这些存款是要经常提取的。银行只能将资金短期使用，而不能发放长期贷款或进行长期投资。其次，只有商业贷款能满足银行的既能保持安全性，又有收益，并具有短期贷款性质的要求。　
&&&&２、可转换理论。
&&&&可转换理论认为：银行的贷款不能仅依赖于短期和自偿性。只要银行的资产能在存款人提现时随时转换为现金，维持银行的流动性，就是安全的，这样的资产不管是短期还是长期，不管是否有自偿性，都可以持有。　　&&&&３、预期收入理论。
&&&&预期收入理论认为：商业银行的贷款，应当根据借款人的预期收入或现金而制定的还款计划为基础。只要借款人的预期收入有保证，即使它是长期贷款，或是不能很快转换的资产，也不会给银行带来流动性问题。
&&&&现代资产管理方法就是根据资产负债和损益表的各组成部份的关系建立数理模型，然后应用统计技术在计算机上进行分析，得出结论。
&&&&这种方法在银行管理中主要运用于三个方面：用模糊数学确定出纳的最佳现金持有量；用模拟技术复制银行的操作程序；用线性代数解决资产管理和资产组合中的资金分配问题。
&&&&资产管理理论有其自身的很大局限性。
负债管理理论、方法与风险&&&&负债管理的基本思想是银行通过在金融市场上寻找资金来源的方法，特别是充分利用短期负债增加银行资金来源，从而增加银行的资金运用，满足贷款或其它资产的需求。
&&&&负债管理的主要工具。
&&&&在实施负债管理时，首先要在这个经济中存在一个相对完善有效的货币市场。在我国市场上，负债管理工具主要有以下三种：　　&&&&１、同业拆借资金。
&&&&２、国债回购。
&&&&３、发行金融债券。
&&&&负债管理基本上有两种方法：1、储备头寸负债管理。２、贷款头寸负债管理
&&&&负债管理的风险：
&&&&对于单个银行而言，它必须对其资金运用作全面的管理，搭配好期限，并对整个经济作长期不间断的跟踪分析，以防经济全面衰退，无法借入计划中的资金。　　&&&&对整个银行体系来讲，负债管理的风险也是明显的。如果每家银行都采取积极的负债管理战略，整个市场的资金都处于一种相当紧张的状态，由于经济的周期性特征，一旦进入经济循环低谷，几乎所有的银行都会面临头寸紧张，其债务链条就会绷断，进一步加深经济的困难。
资产-----负债管理&&&&资产-负债管理的核心实际是利率风险管理。
&&&&一、利率敏感性分析。
&&&&在浮动利率情况下，某些资产或负债的利率会随市场利率的变化而改变。
资产或负债的利率敏感性可用其收益或成本对利率变化的调整时间长短来测量。通过同业市场拆入或拆出资金，其利率敏感度最高。敏感性最低的是长期固定利率的资产和负债。
&&&&二、"缺口"概念。
&&&&在确定了资产和负债的利率敏感性之后，银行的资产-负债管理就要确定银行的资产负债的"缺口"。　　&&&&缺口＝利率敏感性资产-利率敏感性负债
　　&&&&缺口率＝利率敏感性资产／利率敏感性负债
　　&&&&每家银行对于自己的利率敏感性资产和负债都可能处于以下三种情况之一：零缺口、
正缺口、负缺口。 &&&&三、"缺口"管理战略。
　　&&&&１、零缺口战略。对于许多小银行，采用零缺口战略是一种比较理想的管理方式。
　　&&&&２、正缺口战略。如果银行的研究部门预测市场利率正在进入上升阶段，正缺口战略就是其正确的选择。
&&&&３、负缺口战略。如果预测市场利率会下降，不少银行会选择负缺口战略。
&&&&四、进行资产-负债管理应当注意以下一些问题：
　　&&&&１、对市场利率进行全面研究与随时分析。
　　&&&&２、确定多种利率方案，进行比较后再做出决策。
　　&&&&３、对缺口管理保持充分的警惕，随时修正已有的利率预测，一旦发现实际利率的变化与自己过去的预测完全相反，就要想法修正。　　&&&&４、在资产-负债管理中，银行应该综合运用多种工具。
　　&&&&５、资产-负债管理可能过分强调利率风险，而忽略了诸如信用风险等。
　　&&&&６、有时银行要求借款人接受浮动利率也是比较困难的，甚至银行要使用浮动利率的负债工具，也可能有困难。
资产负债比例管理&&&&资产负债比例管理是对银行的资产和负债规定出一系列的比例，从而实现对银行资产控制的一种方式。银行通过资产负债比例管理，使银行资产实现合理增长，达到稳健经营，消除或减少风险的目的。
&&&&一、资产负债比例。
　　&&&&中央银行为了实施对商业银行的有效监管，要制定一些比例要求商业银行执行。这些比例大致分为三个大类：总量管理比例、流动性管理比例和安全性管理比例。　　&&&&（一）、总量管理比例。
&&&&１、存贷款比例：这是总量管理的核心指标。设置这个比例的目的是要使商业银行的资产负债达到自我平衡，防止过度使用资金。　　　&&&&２、联行汇差清算比例：这个比例说明银行对联行汇差资金及时进行了清算，没有占用人民银行或对方行的清算资金。
&&&&３、拆借资金比例。银行通过拆借资金进行负债管理或进行利率敏感性负债的转换是很常用的方法。但是过度拆入资金可能使银行陷入流动性困境，因此，对拆借资金规定限额也是必要的。　　&&&&（二）、流动性管理比例。
&&&&１、备付金比例。备付金是银行为了满足客户提款和划帐而持有的准备金，是银行主要的具有最高流动性的资产。它由存放在人民银行清算帐户的资金、超额准备金和银行的库存现金所组成。　　&&&&２、流动资产比例。这个比例表明银行的流动资产与流动负债间的关系，系统反映银行的流动性。银行的流动性资产包括：现金、国库券、存放在中央银行款项、一个月内到期的贷款、一个月内到期的拆放同业净额及其它一个月内变现的其它证券、票据。流动性负债则包括各项活期存款、一个月内到的定期存款及债券。　　&&&&３、中长期贷款比例。这个比例是为了控制银行的资金来源与运用的期限结构，防止过度短借长用。
　　&&&&（三）、安全性管理比例。
　　&&&&１、资本充足率。
　　&&&&资本充足率＝（资本净额／表内表外风险加权资产期末余额）×１００％
3８％ 　　&&&&２、银行资产风险程度比例。
　　&&&&风险程度比例＝（风险资产月末余额／银行总资产月末余额）×１００％&６０％
　　&&&&3、贷款质量比例。
　　&&&&逾期贷款率＝（逾期贷款期末余额／各项贷款期末余额）×１００％￡8％
　　&&&&这里的逾期是指贷款到期未能归还，但逾期还未超过２年。
　　&&&&呆滞贷款率＝（呆滞贷款期末余额／各项贷款期末余额）×１００％￡５％
　　&&&&所谓呆滞是指逾期超过２年但还有还贷希望的贷款。
　　&&&&呆帐贷款＝（呆帐贷款期末余额／各项贷款期末余额）×１００％￡２％
　　&&&&４、对单个贷款人的贷款比例。
&&&&对单个客户的贷款比例＝（同一借款客户的贷款余额／资本净额）×１００％￡１0％
&&&&二、资产负债比例管理对银行的影响。
　　&&&&现在，我国商业银行已经完全实行了资产负债比例管理，因为它不仅是中央银行对银行控制的转变，也是银行自身发展所要求的。
&&&&1、资产负债比例管理防止了银行无限制地扩张自己的资产和负债。
&&&&2、它改变了大银行过度依赖向中央银行借入资金扩大信贷规模的做法，使商业银行在寻找资金来源上有了紧迫感，增加了银行的竞争意识。
&&&&3、在一定程度上防止了银行过度短借长用。
&&&&4、它保证银行的流动性处于一个合理的水平。
&&&&5、增强了银行以创造利润为中心的意识，改变了过去以资产规模论"英雄"的观念。
&&&&6、资产负债管理增强银行的资本金意识。
商业银行经营管理第十讲：
财务分析&&&&通过财务分析，银行可以了解本行的财务状况，从而找出经营上的差距。通过财务分析，使银行的决策者了解自己的资产结构，以便控制银行风险。&&&&银行的财务分析主要是通过对银行资产负债表和损益表的编制与分析进行的。
财务分析的方法有静态分析的方法和动态分析的方法两种：&&&&静态分析是指对静态数据所进行的分析，而静态数据是指孤立的当期数据。静态分析方法比较简单，容易操作。其缺点是缺乏对比，缺少对银行或公司发展的线索，因此对银行现状不容易形成正确的判断。&&&&动态分析则是根据银行的动态数据对银行的经营状况所进行的分析。&&&&动态数据是历史数据。动态分析可以给人一个明确得多的概念，从中可以了解到银行的长期发展趋势、银行的现状在银行近年的发展中处于什么样的地位，有什么可以改进的地方。&&&&不过静态分析比动态分析要复杂得多，而且历史数据的搜集以数据的真实性，对分析结果的正确性至关重要。
&&&&产权收益分析&&&&产权收益分析是对银行财务进行的因果分析。&&&&一般的财务分析只是说明银行的经营现状，但并没有说明这种现状产生的结果。这对财务管理人员来说显得过于粗略。银行的财务管理人员还应该进行一系列的分析，找出各个财务指标间的因果关系，若经营得好，那么好在什么地方；若经营不善，问题出在哪些方面。&&&&产权收益分析是从分解银行产权上的收益开始的。整个分析可以分为三个步骤：&&&&１、分解要素；&&&&２、制作分析图；&&&&３、将历史数据与之比较，或将同业平均水平与之比较。
&&&&产权收益分析也具有一定的局限性：　　１、不能仅仅通过产权分析得出结论，以致为了提高产权收益率而过分加大财务杠杆，即提高资本倍数；&&&&２、不能将产权收益率作为衡量银行盈利水平的唯一指标，特别不能用它来做为衡量其分支行业绩的唯一指标；&&&&３、不能过分相信报表中的数据，有时，一些数据的真实性需要得到验证，要了解活的情况。
&&&&银行风险管理&&&&银行风险的类型：&&&&1、内部风险和外部风险。
&&&&银行的内部风险主要有决策风险，指银行管理层在进行业务发展战略决策方面所冒的风险；内部控制风险，指由于银行内部控制的漏洞而形成的风险；贪污盗窃风险，指银行内部人员利用职务之便，贪污盗窃银行财产所带来的损失。&&&&外部风险主要有宏观环境变化的风险，指由于宏观经济的周期性变化给银行带来的风险；微观环境风险，指微经济环境的不利给银行带来的风险；其他由于外部因素引起的、银行难以控制的风险。&&&&２、系统风险和非系统风险。
&&&&系统风险，是指有规律地出现的风险。因此对于系统风险，只要银行管理分析人员进行经常性预测，可以预先予的防范。&&&&非系统风险则是指那些无规律的风险，这些风险往往根据概率而发生，所以要防范这种风险就是比较困难的。
银行风险的测定&&&&在银行的管理中，从两个方面看需要测定风险区域：　　一是从银行当局的宏观监管来看需要测定风险区域。&&&&二是从银行本身的内部控制上，也需要对风险区域进行测定。&&&&对风险区域的测定，一般采用中央银行的风险权数，对银行的资产进行加权，然后再以加权后的风险资产与银行的总资产进行比较。凡该比率大于６０％的银行或地区，就属于是高风险区，就应采取措施予以防范。
商业银行经营管理第十一讲：
银行市场营销及其特点 &&&&所谓银行市场营销，是指从客户的需求和欲望出发，在确定好一定的目标市场后，通过对金融市场的调研，金融产品与服务的开发、定价，金融业务的分销与促销以及相关的监测控制，实现利润最大化的整体经营管理活动。
&&&&银行市场营销同一般工商企业的市场营销相比有其特殊性。这种特殊性主要表现在以下几方面：
&&&&1、无形性。银行向市场提供的金融产品与服务是一种无形产品，不是有形的物质产品，不能作为一般生产和生活消费的对象。
&&&&2、回归性。银行向市场推销的是资金的使用权，而不是某种物质产品的所有权，这就决定了银行业务具有双向回流的特征：客户存款取款，客户贷款还款，这比一般企业购货推销产品的单向回流要复杂得多。
&&&&3、不可分割性。银行服务具有提供和分配的同时性，即要使这些服务在适当的时间和地点为人们所用，其服务和分销渠道之间紧密相连，不可分割。
&&&&4、同质性。银行业的服务大致相同。
&&&&5、客户的广泛性及需求的不均衡性。银行客户来自于不同地区、不同行业，而众多的客户又要求银行向他们提供广泛的、多种多样的金融服务。
&&&&6、地理上的分散性。为了提供方便和满足全国及地方性的需要，任何具有一定规模的银行都设立有分支网络。
市场细分与选择目标市场&&&&市场细分是指在调查研究的基础上，按照客户特点，把整个市场细分为若干个需要不同的产品和服务的子市场，其中任何一个市场都是有相似需要的客户群，都可被选为银行的目标市场。
&&&&银行在细分市场中会发现一些良好的市场机会，从中选择好适合自己的目标市场，并采取合适的目标市场战略。
&&&&1、无差异市场战略。这种战略把整个市场看作一个大目标市场，只注重市场的共性，即认为所有客户对某种产品和服务有着共同需要，而忽视他们之间实际存在的差异。
&&&&2、差异性市场战略。这种战略是把整个市场分成若干个子市场，并针对各个目标市场的差异性，用不同的金融产品和服务，不同的营销策略去分别满足各个子市场客户的需要。
&&&&3、集中性战略。这种战略是把自己的力量集中在某一个或某几个细分市场上,实行专门服务。它追求的并不是在较大市场上占有较小份额，而是在较小市场上占有较大份额。
&&&&传统的金融产品主要是存款、贷款和结算，这也是银行最主要和最基本的业务。在传统产品的基础上，银行还增加了许多服务项目，如财务顾问、信用卡、信息咨询等等，同时还对传统产品进行改进，使它的功能更多更好，此外还开发了一些新的金融产品。
市场营销组合
&&&&促销是指银行把其产品与服务向客户进行报道、宣传以说服、促进和影响他们来使用其产品与服务的一种活动。银行常用的促销手段有以下几种：
&&&&（一）广告 &&&&（二）派员推销
&&&&银行派出专门营销人员向客户面对面的介绍所推销产品或服务的特点、作用、使用程序及费用等，并随时解答客户对推销的产品或服务的有关疑问。
&&&&（三）销售促进 银行通过向客户赠送纪念品、宣传品的形式吸引新老客户。
（&&&&四）公共关系
&&&&银行有意识、有计划和持续地建立和保持本机构与公众之间的相互了解。
&&&&（五）宣传与赞助 &&&&
银行可通过发表文章、广播和电视评论、新闻发布会、记者招待会和赞助活动进行宣传，树立银行形象和达到促销目的。
银行分销即银行把金融产品与服务在适当的地点，以适当的价格和适当的时机推销给客户的一种手段。其目的是维持现有客户和增加新客户，从而获得更多的赢利。
&&&&银行的分销渠道主要有以下几种：
&&&&1、银行分行。这是最重要的分销渠道。
&&&&2、店内厂内银行。
&&&&很多银行通过在一些大商场或大工厂内设置银行营业网点，使客户在银行外及银行工作时间外也能获得银行提供的服务。
&&&&3、电脑服务。随着科学技术的发展，计算机引入银行，利用电脑作为分销手段有了很大发展。
银行营销战略的确定与实施
&&&&不同的银行，市场营销的战略有所不同，其具体实施措施也不相同。
&&&&一、市场领导者战略
&&&&对于一些规模较大，实力雄厚，占有较大市场份额，能控制和影响其他商业银行行为的银行，为了维护其市场领导者地位，通常采取下列措施：
&&&&1、实施业务多样化，进一步扩大总体市场
&&&&2、实施成本优势，维护现有市场份额。
&&&&3、实施地理扩张战略，扩大市场总需求。
&&&&二、市场挑战者营销战略
在市场上不处于领导地位，但是有向市场领导者地位的银行和其它竞争者银行挑战，实力也较强的银行所采取的战略。具体有以下几种：
&&&&1、直接进攻战略。通过产品价格的调整、服务质量的提高和业务的创新等，使客户得到最大的满足，从而向同一市场的领导者和竞争者发起进攻。
&&&&2、"迂回"战略。通过充分利用各种细分市场和分销渠道来最大限度地推销自己的产品和服务，以达到占领市场的目的。
&&&&3、合并战略。通过和其他银行的合并，利用优势互补来进一步壮大实力，扩张营业网点，不断提高其对主要市场的占有率
&&&&三、市场追随者营销战略
这是拥有中等的资产规模，分支机构数量不多，没有能力向市场领导者和挑战者发起进攻，而只是追随领先者的银行所采取的战略。
&&&&1、完全追随战略。市场追随者尽可能在每一个细分市场及市场营销组合策略中模仿领先者。
&&&&2、有距离的追随战略。市场追随者也可与领导者保持一段距离，即与领导者有差别，但又在主要市场和金融产品创新、一般价格水平和分销网点上追随其后。
&&&&3、有选择追随战略。市场追随者在有显著利润的领域追随、模仿领导者，而在其他领域中保持自己的特色。也可根据不同需要调整自己的追随步伐。&&&&
四、市场补缺者战略
这是那些资产规模较小，竞争实力较弱的小银行所采取的战略。这类银行基于自身条件，往往避免同领导者和挑战者的冲突，充分利用大银行忽视和放弃的市场来开发新的金融产品和服务，起到"拾遗补缺"的作用。
银行企业文化的建立与培养 &&&&企业文化是指企业在长期的经营管理活动中，逐步形成并为全体员工所认可、遵循、带有本企业特色的价值取向、行为方式、经营作风、企业精神、道德规范、发展目标等因素的总和。其核心是呈现出来的以个体心理为基础的群体的价值观念，主要表现为群体的"企业精神"。
&&&&企业文化可分为以下三个层次：第一层是物质文化，也叫载体文化。第二层是制度文化，也称规范文化。第三层是精神文化，也就是我们通常讲的"企业精神"。
&&&&企业文化的内容大致包括以下几方面：
&&&&１、企业哲学。它是一个关于企业特有的生产经营管理活动，处理人际关系等全部工作、行为的方法论原则。
&&&&２、企业价值观。是指人们对企业的生产经营行为、产品与服务、社会形象、社会声望与资信等总的看法
&&&&３、企业目标。它是企业要达到的目的和追求的境界，是企业员工努力争取的期望值。
&&&&４、企业民主。是指企业员工在企业管理、企业重大决策方面的民主意识、民主权利和民主义务。
&&&&５、企业道德。它是企业的规范文化，是在企业生产经营和员工日常生活的全部活动中生成、发展起来的，它从伦理上调整企业与企（事）业单位（或与消费者）之间、企业与职工之间、职工与职工之间的相互关系。
&&&&６、企业精神。是指一个企业在长期的生产经营活动中，经过培育而形成的、能激发职工积极性的意识和信念。
&&&&７、企业制度。它是企业在长期的生产、经营和管理实践中生成和发育起来的一种文化现象。
&&&&８、企业团体意识。即集体意识、集体观念，它是企业文化中的一个重要内容。
&&&&９、企业文化活动。即通常所说的企业群众文化，如教育、文艺、体育等活动，它们一般在企业生产的业余时间开展，对丰富员工业余生活，提高员工素质，完善企业管理具有重要作用。
&&&&商业银行作为一个特殊的企业，与一般企业差别在于：
&&&&（一）经营对象的不同； &&&&（二）经营方式的不同；
&&&&（三）组织结构的不同； &&&&（四）资金结构的不同。
&&&&银行文化作为一种特殊的企业文化，它所追求的目标除了与企业文化在根本上一致外，还呈现出银行专业的特色。
&&&&银行文化氛围是在银行内部所形成的能够反映出银行的价值观念、精神风貌的文化现象或具体的文化手段。
&&&&要培养银行员工对银行的认同感，主要表现在银行员工对本行要有强烈的责任感和为之甘愿效力的精神力量，对本行的发展目标，整体利益和命运兴衰有着共同观念，并在实现自我价值的过程中为本行的发展而努力、奉献。
银行形象 &&&&银行形象是指银行的产品与服务、人员素质、公共关系、经营作风、经营行为、银行外观等在社会公众心目中的总体印象，它是银行文化整体系统的一个重要组成部分，是银行文化的外在表现，也是银行素质在外界的整体显示。
&&&&银行形象的内容包括：
&&&&１、产品形象。是指银行产品的特点、服务质量以及给顾客带来的好处等在客户和社会公众心目中的印象。它是银行形象的基础。
&&&&２、领导者形象。是指领导者的能力、素质、魄力、气度和经营业绩等给银行员工、同业和社会公众留下的印象。
&&&&３、员工形象。是指银行员工的业务素质、文化水平、职业道德、精神风貌和仪表装束等给社会公众留下的整体印象。
&&&&４、营销服务形象。是指银行及其员工在产品与服务的营销过程中给客户和社会公众留下的印象。
&&&&５、公共关系形象。是指一个银行在提供优质产品与服务，搞好经营管理的基础上为增进与社会各界的联系，取得他们的支持和信任，树立良好的银行形象而进行的一系列活动。
&&&&６、银行外表形象。庄重典雅的银行大楼、宽敞明亮的营业大厅、绿化整洁的银行环境、良好的行风行貌等都给人以安全感和美感，并通过银行的外表联想到整个银行形象。
&&&&银行形象的作用体现在：
&&&&１、有利于吸引客户，扩大市场。
&&&&２、有利于吸引优秀人才。
&&&&３、能够得到公众、同业、职工、舆论等方面的大力支持，促进银行产品的销售和银行工作的开展。
&&&&４、可以激发银行员工的归属感和自豪感，充分发挥银行员工的积极性和创造性，使银行充满活力，充满朝气。
&&&&每一家银行作为一个独立的法人实体，不管其分支机构多少，都应有一个统一的管理，以一个整体的形象出现在社会公众面前。
&&&&１、进行统一的"包装"。
&&&&２、充分体现该行统一的经营作风、管理特点、内部人际关系特点、销售特点、公共关系特点。
&&&&３、各家分行的经营要充分体现总行的经营思想和管理思想，其业务开展和创新必须是在总行允许的范围内，不能各行其事。
&&&鲜明的商业银行形象可以给社会、企业、公众留下可信赖的印象，从而赢得客户、赢得竞争和发展的主动权。银行形象的设计，通常采用ＣＩＳ战略，其基本含义是：将企业经营观念和企业文化，运用整体传播系统，传达给企业周围的关系者或团体（包括企业内部和社会大众），并使其对企业产生一致的认同感和价值观，让社会公众正确理解企业的经营理念，产品和服务的品质，通过企业形象的提高来增强产品的竞争力。
商业银行经营管理第十二讲：
人事管理人员的素质要求&&&&作为银行的人事管理人员，应该具备以下几个方面的良好素质：　　１、公正、廉洁。　　２、具有一定金融专业知识。　　３、具有人事管理知识。
人事管理的目标和内容&&&&人事管理的核心在于发掘每个员工的潜力，充分调动他们的工作的主动性、创造性，做到人尽其才
　&&由于业务不同和管理层次不同，即使在同一家银行，其人事管理目标也是不同的，这需要按照银行的整体发展要求，根据本层次的业务要求确定管理目标。　&&&&１、总行一级，主要作为管理部门，其人事管理就要围绕以高层次管理人员为核心的目标，制定各种管理办法和激励机制；同时要对整个银行的人才储备，人才交流，人员培训进行考查。&&&&２、作为分支行的人事管理，则要以业务操作人员为核心，建立能够快速扩展业务，增加收入，减少风险的管理机制。&&&&人事管理的内容归结为“入”、“管”、“出”和“养”四个环节。　
&１、“入”，是指银行员工的招聘。 　 &２、“管”，是指银行对员工制定的各种规章制度和行为标准。 　
&３、“出”，银行的员工要做到能进能出，畅通人员的流动渠道。&&&&４、“养”，是指银行对于退休、病休和因公致残人员的政策和福利问题。
&&&&员工的招聘与考核
&&&&一般来说，在新员工招聘中，可以采用以下办法：　　&&&&１、普通员工的招聘。这种招聘，可以采用社会公开招聘方式。　　&&&&２、管理人员的招聘和业务骨干的招聘。商业银行不在社会上公开招聘，而在几个选定的著名大学公开招聘。　　&&&&３、对于一些经理以上人才的招募，就要多渠道进行。现在国际上流行通过人才咨询公司招聘的办法。　　&&&&考核主要包括：
&&&&１、考核制度首先以岗位责任制为中心。　　&&&&２、坚持定期考核与不定期考核相结合的办法。　　&&&&３、考核指标尽可能地量化，减少似是而非的概念。
&&&&激励机制&&&&激励机制是指一整套可以激发员工工作热情的制度。&&&&激励机制不仅包括规章制度的建立，而且更重要地是通过奖惩和建立符合银行发展的理想来刺激员工保持高昂的工作热情。　　银行的人事管理中，员工的福利是一个重要内容。&&&&银行应该精心设计其员工福利计划，使其既发挥保障作用，又发挥激励作用。银行的员工福利计划应该包括：员工的住房计划、医疗计划、退休金计划、银行的其他福利计划。
&&& 员工的轮训&&&&新招聘员工在上岗前应予以培训。　　工作期间对员工的培训，分为在职培训与离职培训两种。通过交流与轮换，可以使员工扩大知识面，对银行更多部门有了解；管理人员的交流使得部门间容易相互理解；通过交流与轮换，能够做到人尽其才；通过交流与轮换，可以防止腐败；通过交流与轮换可以提高效率。&&&&但是干部交流也不宜于过频，过于频繁的交流可能助长干部的短期行为。
&&& 建立上下沟通的信息渠道
&&&信息渠道通畅的重要性主要表现在以下几个方面：　　&&&&１、上情下达。　　&&&&２、下情上达。　　&&&&３、建立广泛的信息渠道来了解干部和员工。　　&&&&建立良好的信息渠道，可以采用以下一些方法：　　&&&&１、定期报告制度。　　&&&&２、专题报告。　　&&&&３、专题调研。　　&&&&４、重大问题的直接报告。
&&&&５、建立完整的统计报告和分析系统
商业银行经营管理第十三讲：
中国金融体系的多元化&&&&20世纪50年代中期到1979年，中国的金融业属于一家银行体系。中国人民银行承担了所有金融业务。　　我国是一个农业国，对农业的资金投入是国民经济发展的一个重要决策。在这样的认识下，中国农业银行也从中国人民银行中分设出来。1979年，建设银行从财政部中独立出来，开始逐渐向银行转变。&&&&1984年1月，中国工商银行从中国人民银行中分设出来，经营原来由人民银行经办的所有经营性银行业务，成为专门面向城市工商业和城镇居民的银行。中国人民银行专门行使中央银行职能，只对金融机构开展业务，不再对个人和工商企业从事金融业务。&&&&从1995年起，在大量城市信用合作社的基础上，各大中城市开始把本市的城市信用社合并为城市合作银行，这种合作银行实际是商业银行。　&&&&另外，在我国的金融体系中还有一支很重要的力量就是非银行金融机构，它是指那些既不是银行又从事金融业务的企业。它包括信托投资公司、证券公司、租赁公司、保险公司、财务公司等等。　　通过二十世纪８０年代的金融扩张，使金融业在十多年的时间里，从一家银行扩张成“以中央银行领导，国有商业银行为主体，多种金融机构并存的”金融体系。这种扩张确实为金融业的竞争带来了现实的基础，但为了争取较大的市场份额，金融机构之间有时甚至采用破坏性竞争方式，也给金融业带来了许多不确定因素。
&&&商业银行面临的竞争
&&&商业银行所面临的竞争，包括商业银行之间的竞争、商业银行与非银行金融机构之间的竞争。
&&&&商业银行面对外资银行机构的竞争&&&&在华外资银行按其性质可分为以下三种类型：外资银行、合资银行、外国银行分行。&&&&外资商业银行机构的主要类型和业务范围可归纳为：&&&&1、外汇存款。&&&&2、外汇汇款。&&&&3、进出口结算。
&&&&外资商业银行机构在我国的主要经营特征：&&&&1、资产增长迅速，盈利状况良好。&&&&２、主要在大城市开拓业务。&&&&特别是国民待遇，即按照国内银行的待遇来对待外资银行，使得商业银行和外资银行机构之间的竞争更为加剧。
&&&&商业银行面临的危机&&&&商业银行不但面临外部的竞争压力，从商业银行本身看，也有很多危机的因素：　　１、多年累积的政策性贷款和管理不善留下的不良资产难以消化，成为商业银行发展的重要障碍。　　２、商业银行人员众多，特别是国有商业银行，简直就是在打“人海战”。&&&&３、资本金严重不足。&&&&4、各级政府对商业银行的干预太严重。&&&&所以商业银行应当充分认识所面临的危机，有强烈的危机感，从而制定新的竞争战略，逐步改善经营。
&&& 金融创新&&&&金融创新包含三个方面含义：金融观念的创新、金融制度创新和金融工具创新。　　&&&&１、金融观念的创新，是指人们（包括金融从业人员和非金融专业人员）对金融的看法及金融与社会经济、个人的关系的看法有了很大的变化。
&&&&２、金融制度创新，是指人们采用新的金融机构、新的金融交易组织来完成金融服务。　
&&&&３、金融工具的创新，是指金融机构不断地推出新的金融工具的行为。通过工具创新以满足不同客户的要求，同时也使金融机构在盈利、规避风险等方面有了更多的可资利用的方式。&&&&金融创新的原因：　　&&&&1、经济改革发展的需要。　　&&&&2、客户的要求。　　&&&&3、创新是竞争的需要。
&&&&4、技术的发展，特别是电子计算机技术在银行中的应用，使得银行推出更快捷的金融工具成为可能。&&&&金融工具创新的类型，可以分为资产业务的创新、负债业务的创新和中间业务的创新三大类。　　&&&&金融创新为银行带来拓展业务的机会和增加盈利的机会。但是同时金融创新，特别是衍生工具的不断出现也给金融业带来巨大的风险。所以我国金融业在金融衍生商品的交易管制上一直采取了谨慎的态度。}