国寿福是老牌保险公司中国人寿的重要产品，国寿福版本很多，2017年度国寿福进行了升级，升级后的国寿福称为国寿福（至尊版）。

2016年度国寿福已经进行过一次升级，2016年升级后的产品称为国寿福（升级版）。2017年再度升级后，至尊版国寿福分为成人版和少儿版两个方案，产品形态都是终身寿险+重疾险产品。

那么升级后的国寿福产品性价比如何，是否值得购买？今天精算师就带大家一起进行一下产品测评。

首先我们看一下成人版（国寿福升级版少儿或成年人均可购买）：

从上表我们可以看出，2017年度升级后的国寿福（至尊版），保费价格有所降低，但是保障力度还是有所提升，主要在以下几个方面：

轻症病种数量增加10种。增加的轻症包括：(1)昏迷48小时(2)可逆性再生障碍性贫血(3)单个肢体缺失(4)单侧肾脏切除(5)人工耳蜗植入术(6)严重阻塞性睡眠窒息症(7)肾上腺切除术(8)面部重建手术(9)双侧卵巢或睾丸切除术(10)于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术。以上新增的轻症病种中保障意义较大的包括：人工耳蜗植入术（治疗听力障碍）、于颈动脉进行血管成形术或内膜切除术（高血压高血脂相关疾病），单个肢体缺失（疾病或意外造成残疾）。其他病种更多的是罕见病或应用范围较小的治疗方式。

二、至尊版可以附加投保轻症豁免险种（可获得30种轻症豁免）,升级版则无此保障。

三、投保人豁免，重疾豁免病种增加到80种重疾。

另外需要注意的一点，就是国寿福至尊版不再包含全残责任，这是相比升级前产品保障降低之处，大家在购买时需要注意。

我们再看一下专门针对未成年人被保险人，2款产品的对比情况：

通过以上对比，我们发现国寿福尊享版的保费金额同样低于国寿福升级版，而在保障方面的升级，除了我们之前成人版提到过的3点之外，少儿版的变化在于15种少儿特定疾病在至尊版国寿福计划中是包含在重疾险种中，保险期间是终身，而之前的升级版方案，少儿特定疾病是单独险种，保险期间则是保至30周岁。另外至尊版少儿版也是没有全残责任的。

综合上述分析，我们看到国寿福产品在升级后，病种数量有了一定增加，保障方案也更为合理（可以附加轻症保费豁免），但是相比其他重疾险产品，仍然没有多次给付功能，轻症最高给付金额不超过10万元，且价格相对偏高。如果希望购买，我们还是建议总保额控制在50万元内。

　　保险是一种很特别的商品，看不到摸不着，也没办法和亲朋好友购买的产品进行直观对比。大部分人买完之后就把合同束之高阁，对具体保障内容很少有一个完整的认识。

　　深蓝君每天都会遇到一些朋友留言咨询平安福2017、国寿福至尊版，毕竟这两家公司无论从代理人、保险分支机构都是国内最多的，所以今天深蓝君就对这两款进行进行一下对比分析，看看这两款产品到底怎么样？

　　一、平安福、国寿福产品对比分析：

　　关于终身型我们之前已经做过很多分析了，不过还没有将平安福、国寿福放在一起比较过，今天的测评汇聚了市场上几款比较热销的产品：平安福2017、国寿福至尊版、华夏福、健康源2号、康健一生多倍保、健康源优享。话不多说，直接上图：

　　通过上图我们能直接看到两款产品在整个市场中的位置，无论产品保障内容还是保费价格，都处于市场的中等水平，最大的优势可能就是品牌知名度高，终端网点较多。

　　二、平安福、国寿福产品具体分析：

　　下面我们具体来看这两款的产品的保障内容，看看这两款大公司的明星产品到底值得买吗？

　　这两款产品都是采用终身寿险附加重疾险的产品组合：

　　国寿福：终身寿险+附加重疾险

　　平安福：终身寿险+附加重疾险

　　这样的产品组合是没有问题的，很多其他的产品也是这样设计。不过这里面有一点深蓝君需要提醒大家，提前给付型重疾险，当罹患重疾时，理赔过后会同时扣除主险寿险的保额。

　　如果主险为50万保额，附加重疾险为49万，那么拿到49万理赔款的同时，主险的保额会变为1万元。这里可能个别朋友会误解主险保额是不变的，需要提醒大家注意。

　　轻症对于重疾险来讲其实是降低了理赔门槛，减少了理赔纠纷，对于消费者来讲，这无疑是切实的福利。

　　只对25种重疾进行了统一的规范和确定，对于轻症这块是没有统一的标准的，所以也造成了各家对轻症的数量与种类都有很大的不同。

　　上图是国内重疾险关于恶性肿瘤的定义，蓝色标注的内容是不属于恶性肿瘤的。

　　虽然不符合重疾的理赔标准，但都会将上述标注的疾病定义为轻症，额外赔付20%-30%保额，绝大多数重疾险把上面5条列为轻症里面“极早期的恶性病变”这个病种。

　　而平安福2017将这个病种分成三个疾病（早期恶性病变、原位癌、皮肤癌），除此之外其它高发的轻症（不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术）都是不包含的，不仅在病种数量上玩了花样，而且具体保障的内容也不在优势，所以平安福这款产品无论从诚意还是具体保障，都是落后于市场同类产品的。

　　目前主流的重疾险都会自带被保人轻症豁免，很多产品可以附加投保人轻症、重疾、全残、身故豁免。豁免条款是非常有利于消费者的设计，比较典型的场景就是父母作为投保人为孩子投保，另外就是夫妻互保，当投保人出现上述情况时，后续的保费就不需要再缴了。

　　大家可以直接的看到平安福2017和国寿福的对比，个人觉得被保险人轻症豁免还是很重要的，毕竟一份保障长达几十年，如果真的罹患轻症，拿到理赔款后续保费还不需要再缴了，还是非常人性化的，所以这一项国寿福胜出，也期待平安福后续有更多的改变和升级。

　　根据平安福一贯的的原则，购买平安福一定需要附加长期。这个设计从不同的角度有不同的观点，但是从消费者的角度上来讲，深蓝君觉得是属于捆绑销售。我们以30岁男性，20年缴费来看：

　　意外险：30万保额，保障70岁，每年1500元

　　重疾险：50万保额，保障终身，每年15293元

　　所以购买平安福的实际支出为：16793，这个价格相比其他产品至少要高20%-30%。

　　就算附加了30万的意外险，这个保额也是不够的，关于成人意外险我们做过很多的测评：100万保额涵盖50万猝死的意外险，每年也只需要299元。另外只要没有残疾，可以正常行动的普通人，就算75岁也是能购买一年期的意外险，综上所述，个人觉得重疾险打包销售长期意外险算是比较大的劣势。

　　还有一点需要注意的是，我们知道重疾险都有90-180天的等待期，如果等待期确诊重大疾病的话，行业惯例是退还所缴纳的保费，但是平安福这款产品是仅仅退还现值。

　　有过退保经历的朋友就会了解，现金价值一般同所交保费相比会少很多。在用户最需要资金治病的时候，只能拿回现金价值，这么做很难体现保险雪中送炭的特点，个人觉得还是很不厚道的，很难理解平安福为什么会有这种设计。

　　在深蓝君看来，保险非常好的体现了金融业信息不对称的特点，不仅产品复杂不易对比，而且销售过程还参杂了很多人情的因素，令整个购买决策就更加复杂，普通人稍不注意就会入坑。

　　国人一直有比较严重的跟风心理，看着别人买了什么就自己买什么，这样是存在很大风险的。因为不同的家庭有不同人员构成、不同的保险预算、过去买了保险也不同，所以盲目跟风的话，是很难选到适合自己的产品。

　　今天的对比分析，不是想说国寿福、平安福到谁好谁不好，而是希望能够尽可能还原产品的全貌，如果大家信赖平安和国寿的品牌，结合自己购买产品的侧重点，是完全可以购买的。

　　希望大家在购买前能更加清晰的知道自己买的是什么，而不是一味的沉浸在大品牌的光环下，不加思考和判断的购买。