普通老百姓相投资黄金有什么渠道，风险分别如何_百度知道
普通老百姓相投资黄金有什么渠道，风险分别如何
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台湾区乐仕鞋业有限公司总设计师 广州、东莞区乐仕研发总监 马来西亚、新加坡开发总监
现在普通老百姓都知道黄金贵重且保值，但对黄金的重要作用和金融功能了解甚少，说到投资黄金只想到买黄金饰品，对黄金金融投资的参与度极低。其实投资黄金饰品不具备真正意义上的黄金投资性质，因为这类物品的价格相对较高，投资者购买此类黄金的获利空间有限，并不能充分享受黄金价格上涨带来的收益。建议选择标准化黄金产品或者黄金投资金融工具进行投资。风险特别注意如下细节：1、银行账户金，在线交易，门槛低2、黄金期货，在期货市场交易，保证金交易，风险大3、黄金股票，在股票市场交易，例如中金黄金、山东黄金等上市公司4、黄金t+d，在银行开户交易，建行正在筹备开户事宜5、黄金基金，黄金etf等6、实物黄金，银行、金店有售保证金交易风险最大，黄金期货、黄金t+d,黄金股票、基金、账户金、实物黄金次之;实物黄金投资功能最差。
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1、银行账户金，在线交易，门槛低2、黄金期货，在期货市场交易，保证金交易，风险大3、黄金股票，在股票市场交易，例如中金黄金、山东黄金等上市公司4、黄金t+d，在银行开户交易，建行正在筹备开户事宜5、黄金基金，黄金etf等6、实物黄金，银行、金店有售保证金交易风险最大，黄金期货、黄金t+d,黄金股票、基金、账户金、实物黄金次之；实物黄金投资功能最差。
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做黄金投资大，风险高，可以投白银，白银门槛低，做多做空都可以，我做白银很长时间了，我们可聊聊。
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对于普通老百姓，一般有哪些借钱的渠道？
对于普通老百姓，一般有哪些借钱的渠道？
不管你搞什么投资，或者不投资，你的资金都会有成本，而资金成本的多少，取决于你的资金来源！
　　本文系融360专栏作者&互金司令&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场，转载请联系作者授权。
　　不管你搞什么投资，或者不投资，你的资金都会有成本，而资金成本的多少，取决于你的资金来源！
　　资金有哪些来源？
　　对于咱们普通老百姓，一般有哪些资金来源？
　　闲置资金
　　这个是第一位的，毕竟自己辛苦赚来的血汗钱，没有任何成本付出，不管是拿去投资还是消费，你都很有底气！
　　亲友借钱
　　想必在座的不少人，都有过向亲朋好友借过钱的经历，尤其是买房的时候，临时拆借周转一下是常有的事。
　　这种情况下借的钱，一般不会有多少资金成本，事实上你会欠下一堆人情债。倒不如还的时候给些利息，起码高于余额宝收益，这样双方皆大欢喜。
　　信用卡
　　虽然现在信用卡几乎人人都有，但是司令发现用好了的，其实并不多。可能很多人办信用卡的目的就是为了免费小礼品，薅点小羊毛，殊不知有大神赚了套房！
　　如果你会玩又有靠谱的渠道，通过信用卡获得的资金一般在5%左右，非常给力了（参考房贷利率）！部分权益好的信用卡，甚至可以更低！
　　购房房贷
　　基本上买房都会有房贷。相反，买了房，没贷款，你根本算不上投资者。毕竟，房贷已经是我们多数人，所能贷到的最低成本资金！ 有多少必须贷多少！
　　甚至有些经验丰富的投资者，买房都是做高房价，目的是获得更多贷款。不过，目前房贷利率因为上浮比较厉害，成本也在5%左右了！
　　消费贷款
　　消费贷的利率也是比较低的，低的可能只有5%左右，一般在6%-7%，当然也有高的在9%-10%左右，这个就是银行比较流氓了。
　　不过，消费贷对个人的要求比较高，不过如果你的征信比较好，能够办下来，额度和利率都是相当不错的，一般额度都是在30万左右。
　　PS：消费贷是用来消费的，不能够买房和搞理财，银监会从去年开始查的很严。
　　抵押贷款
　　有房子的人，还有个渠道，那就是抵押贷，顾名思义，就是要把房子抵押给银行了。额度也还不错，一般是房子净值基础上再打个5折。
　　这个成本比消费贷略高一点，一般7个点左右。
　　现金贷
　　最近两年，估计最火的就是现金贷了。在监管之前，基本上所有高现金贷的公司都赚的盆满钵满，像腾讯、阿里、百度、京东、小米这些大公司，都有涉足。
　　不过除了几家大的公司的利率可能合理外，急需的时候还能救下急。其他现金贷平台，门槛很低，但是利率非常高，普通人最好不要碰！
　　哪种资金成本最低？
　　话说回来，这么多资金来源，哪种成本最低呢？
　　估计多数人会认为，自由闲置资金的成本最低！实际上并不是！
　　因为，我们没有考虑一个非常重要的因素&&通货膨胀！你的闲置资金如果不投资，每天会不断在贬值（保守估计每年8%左右），这也是资金成本。
　　相反，贷款本来就不属于你，如果你不贷，贬值对你没影响；如果你贷了不投资，那也就损失贷款利率，也不需要考虑这个贬值因素。
　　司令举个例子：假设你买房了，贷款利率是５％，不指望房价大涨，仅仅保值抗通货膨胀就行，那么每年你的这笔房贷收益就是５％，所以房贷真的是越多越好！
　　所以司令认为资金成本高低的顺序大致是：亲友借钱＜信用卡＜购房房贷＜消费贷款＜抵押贷款＜闲置资金＜现金贷
　　选哪种资金方式最好？
　　可能大多数人的答案会是消费贷！为什么呢？
　　其一，亲友借钱虽然成本低，但是很容易欠下人情债，而且给多少利息也不好把握，稍有不慎还会闹得不愉快！
　　其二，信用卡成本也比较低，但是如果卡的数量过多，比如十几张信用卡周转，还是需要花一定精力的，很多人怕麻烦！
　　其三，这里面可能房贷成本最低，但属于被动贷款，最长30年，贷完之后，每个月记得还款就行了！
　　但是消费贷款就不一样，贷款利率适中，但是比较省心，借出来之后，每个月只要按期还利息就行了，还能随借随还！
　　不过在司令眼里，最好的方式还是信用卡，主要有如下两个重要因素：
　　第一，额度的灵活性。信用卡除了比消费贷利率低不少之外，它的额度如果用好了是可以持续提升的。
　　第二，额度的持久性。信用卡除了能持续提额，关键是这个额度还是永久额度。而消费贷，，一般银行的期限是2~3年，有的银行甚至只有1年！
　　对投资P2P有帮助么？
　　司令在上面分析了这么多，并不是诱导大家贷款来投资，这样风险非常大，不是资深投资人不要轻易这样玩！
　　毕竟，15年股灾时爆仓的比比皆是，就是借钱玩杠杆炒股的人太多了！
　　那贷款跟我们普通人投资真的没有帮助了吗？
　　其实大有帮助，比如说用来投资P2P！
　　司令常说，在投资相同平台下，去提升收益的方法之一，就是要不断寻找和参与大平台的运营活动！
　　但是，我们往往会遇到这样的情况，等平台有给力活动的时候，自己的资金还没有回款。等有我们资金回款的时候，给力的活动又错过了！
　　所以，许多有点经验的投资者，都会放一部分资金在活期产品，然后等待大平台活动再参与！但是这样会牺牲一点收益率！
　　这个时候，如果你可以利用好自己的一些可用贷款，等大平台有给力活动来的时候，就可以尽情的去狙击了！
　　至于贷款，等你的其他资金回款的时候及时还上就可以了，只要你把关好平台，整体风险还是可控的！
　　司令从自己投资的经验来看，这样操作一波，整体上可以提升1个点收益率，相当于变相给自己加息了！
　　微信公众号：互金司令
& & & &投资P2P，安全最重要！可以到微信公众号：财秘笔记，回复&评级&查看最新网贷评级报告。
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市场化将改变现有金融格局 百姓投资渠道随之多元化
新华网上海１２月４日电（记者王淑娟）２０１３年，中国金融改革悄然前行。涉及金融改革的多项政策在这一年陆续推出，同时金融领域的改革也是十八届三中全会浓墨重彩的一笔，这预示着加快节奏的金融改革将步入深水区。
在金融市场化改革的浪潮下，传统金融机构将面临怎样的挑战？对于老百姓关心的“钱袋子”而言，又有什么影响？
新一轮金融改革启动
对于均瑶集团总裁王均豪而言，２０１３年是进一步激发他的“民营银行梦”的一年。这一年政策多番提及支持由民间资本发起设立自担风险的民营银行，多年来被“玻璃门”“弹簧门”阻挡住“银行梦”的王均豪在政策的鼓励下，终于向有关部门提交了申请材料。
开放民资进金融，这是２０１３年金融改革领域的标志性事件。除此之外，一系列加速推进金融领域关键环节改革的信号也不断释放。从取消贷款利率下限到信贷资产证券化扩容、国债期货重启、股票发行注册制改革等等，新一轮金融改革的大幕已然开启。
作为中国改革“试验田”的上海自贸区，目前也已经正式运行了两个多月，备受关注的金融改革先行先试政策日前也浮出水面。央行出台的《关于金融支持中国（上海）自由贸易试验区建设的意见》进一步明确了自贸区利率市场化、人民币国际化、资本项下自由兑换的具体操作形式，标志自贸区金融领域的业务进入实质性操作阶段。
“自贸区金融改革是中国金融改革的一个组成部分，因此自贸区的金融政策是渐进式的，而非一蹴而就，兼具可复制的特性。”中信证券首席经济学家诸建芳认为，中国地方金融改革持续发力，释放出金融改革由局部向全面推进的提速信号。
传统银行业将面临严峻挑战
此前由于我国存在利率管制，且民间资本进入金融业有诸多限制，因而商业银行“坐吃息差”“嫌贫爱富”的高姿态一度备受社会诟病。如今在市场化的导向下，我国不仅加快推进利率市场化，还将民营资本更多地引入到金融领域，同时发展普惠金融。这意味着，金融改革将挑战传统银行业务，以后银行单纯靠息差收入就想稳当“吸金大户”没那么轻松了，银行“大而不倒”的“铁律”也会被打破。
中信银行行长朱小黄就坦言，面对利率市场化的加速、金融互联网的冲击，中国银行业已经进入转型变革的关键时期，尤其是对于中小银行来说，利率市场化带来的考验更严峻。
中信证券分析师朱琰也表示，金融改革给银行业带来深远影响，传统银行业务将显著受到市场竞争格局加剧、直接融资市场发展和利率市场化改革推进的影响。这将倒逼银行业进行管理架构、经营理念和业务创新等方面的改革，银行不得不走出同质化经营格局，具备专业化经营能力的银行有望实现突围。
居民财产性收入比重将增加
对普通百姓而言，金融改革和他们的资产息息相关。
举例来看，利率市场化提速、民资进金融门槛降低，这意味着百姓的投资渠道可能进一步扩大，存款、理财收益也可能提升；新股发行体制改革，则不仅将促进企业更完整地披露公司情况，让投资者明明白白投资，还可能改变“打新热”的盲目现象；而监管部门对上市公司现金分红进行规范，则可以增强现金分红透明度，保护中小股民拿到真金白银的分红；上海自贸区允许区内符合条件的个人开展包括证券投资在内的各类境外投资，这意味着个人海外炒股等各种投资将不再受限。
事实上，这些影响已经在２０１３年的金融市场上有所体现。以老百姓经常打交道的银行为例，在存款流失的压力之下，银行“存款大战”在２０１３年反复上演。越来越多的银行开始将存款利率“上浮到顶”，就连银行理财产品的收益率也不断上扬。从这些“预演”可想而知，一旦存款利率管制完全放开，银行抬高存款利率留住存款会是大概率事件。
“金融体系不断完善，从而实现金融市场的多元化，这样可以满足百姓不断上升的投资理财需求，增加居民财产性收入的比重。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说。
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现在的老百姓是怎么理财的？
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虽然经济得到了发展，但由于老百姓传统的观念，农村金融市场滞后等原因，老百姓的理财观念过于单一，家庭收入除了正常合理的消费以外，所拥有的金融产品较少，主要是储蓄这种资产。在大多数的老百姓眼里，投资理财=银行=储蓄所，个人的金融投资给老百姓带来的不外乎就是“利息，投资理财服务也仅为存、汇、兑。
他们宁愿把钱放在银行，也不愿意拿出来投资于高风险、高收益的产品，拿着一点点的利息，把活钱变成了死钱。目前老百姓首选的金融资产是银行储蓄，这是因为市场上可供选择的金融工具种类仍然是很少，虽然证券投资基金的总量在不断上升，集资、入股等方面投资只是针对少数城市居民来说的。当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而占我国人口大部分的老百姓却对金融理财产品知之甚少，享受不到商业银行的“大众化”服务。究其原因，农村理财服务的空白就显现出来了，农村地处偏僻，信息闭塞，老百姓难以找到科学的理财渠道，熟悉理财业务的人更少，导致有些老百姓盲目投资，容易上当受骗。一旦融资失败责任自负、风险自担、法律不保护、政府不代偿。
投资有风险，入市需谨慎。这句话适用于所有投资者，而对农村投资者来说更是重要。投资失败后，有的老百姓连三百元租割麦机的钱都支付不起了，攒钱给儿女买房付首付的连孙女的奶粉钱都赔进去了，而对那些七八十岁、靠攒鸡蛋卖的钱投资的老人来说，简直就是天塌了。
富起来的老百姓返贫也是常见现象，因缺乏保障，常常会因大病返贫；由于风俗和观念限制，会因婚返贫；受自然灾害影响，会因灾返贫；没有养成健康的生活方式，拆发户甚至会一夜暴富一夜返贫。
而靠土地吃饭的农业生产效率也是个问题，农业科技成果转化率较低，农产品科技含量不高问题依然存在。地域市场风险能力低，奶农倒奶事件就是个很好的例子。散户对市场走向把握不清，跟风养牛，生产过剩后又纷纷倒奶、杀牛。
留守农村务农的老百姓大多年龄老化、技能单一、信息闭塞、观念滞后。外出老百姓工资性收入掩盖了老百姓增收现状，剔除工资性收入和政策补贴，老百姓从农业生产增收实质上非常少。老百姓增收效率低，社保系统不完善，拿血汗钱放手一搏更要谨慎。
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老百姓的投资渠道有：理财方式之一，定期存款风险极小，收益极小。存款很简单，人们也忽略了它的重要性。如果，你每月存五百块在银行，五年下来，也是不小的一笔存款哦。虽然，年利率才三点多，但风险为零。当然，简单的存款，也有一些小技巧，比如说，十二期存单理财法，能够将利息最大化。理财方式之二，理财产品和信托风险小，收益比定存要高。理财产品是目前银行短期集资的方式，只要在银行开通理财帐户，就可以购买到年利率在四到六个点左右的产品，对于有闲钱又不太想动脑筋理财的人，是不错的选择，但这个理财产品的起点是五万块，门槛还是有点高。理财产品有六个月到一年的，一般是根据加息的情况判断，如果国家加息就买短，如果降息就买长。信托起点就高了，一般在一百万以上，是有专门的信托人负责管理，收益还是不错。理财方式之三，基金基金分很多类，有货币基金，股票基金等等，一般来说，货币基金低风险，基本上不亏，而且流动性高，随时可以赎回，一般较受老百姓喜欢，但收益不高。年利率在三至五个点之间。股票基金收益高些，但风险也大，但如果拿的时间足够长，一般来说风险也为零。理财方式之四，国债国债是一种中长期的投资方式，有由国家托底，绝对的安全。收益也不错，不过一年国债和三年国债不建议去购买和存银行差不多，一般来说购买五年国债是比较划算的。不过，购买国债要注意一点的是，如果，国家加息了，你买就亏了，所以，你也要有个一判断，不过，五年国债也不好买，基本上一上市就卖光了。理财方式之五，保险这是一种长期有效的，以防范风险为主，不强调收益的一种理财方式。其实，这个东西真的是很好。保险的种类也多，有养老保险，医疗保险等等，甚至还有分红保险，但如果你要投保险，最好是研究好，因为，现在的业务员往往口吐莲花，太会忽悠人了。理财方式之六，股票炒股风险与收益并存，收益高，有些人一年可以赚一倍，但风险也大有的人可能把本钱都亏没了。虽然，进入的门槛很低，但技术要求挺高，所以，如果选择这种理财方式，一定要去学会分析相关的知识，不要盲目购买。注意：每种理财方式各有特点，需要好好研究，而且理财是一个漫长的过程，不可有一夜暴富的念头。
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