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近几年来， 基于国家十分重视农村经济的发展，浙江省农村金融和农村金融 机构也在进一步完善， 建立村镇银行就是为了弥补农村商业金融机构的空缺，增 加农村金融市场的有效货币供给， 创造竞争环境以解决农村银行金融机构竞争的

不充分，从而更好地建设农村金融生态环境。但是村镇银行尚属方兴未艾之际， 其在发展过程中尚存在一系列问题， 我通过对浙江省 5 家村镇银行的村镇银行问 卷调查和实证分析，科学总结现存问题、分析原因并提出对策，以期能为浙江省 村镇银行更好的建设提供服务。

(1) 调研目的 希望通过了解浙江省村镇银行发展的现状以及国外村镇银行发展模式， 分析 浙江省村镇银行发展的当前问题，然后通过剖析当前问题，以及借鉴国内外优秀 村镇银行发展的模式和经验， 提出促进现阶段浙江省村镇银行发展的一些对策和 建议，并分析浙江省村镇银行可持续发展的前景。 (2)调研方法 主要通过查阅相关的书籍、报道（具体目录见附件 1）和进行问卷调查研究 （调查问卷见附件 2）以及上网查找相关资料 （3）现状与问题 由于村镇银行是农村金融的新兵，刚刚起步，存在的问题还很多。部分村镇 银 在经营过程中资金头寸紧张， 存款的增长速度和贷款增长速度严重不匹配。以吉 林东丰村镇银行为例，截至 2007 年 6 月 25 日，该行储蓄存款 211 万元，其中 活期存款 180 万元，而同期贷款为 1310 万元。而浙江省村镇银行成立的时间更 短，第一家成立的时间是 2008 年的 5 月，所以仍然有很多的问题也是可以理解 的，主要的问题有以下；四个方面。 （1） 经营模式还不成熟 村镇银行作为一种新型的金融机构，需要在摸索中不断发展，不仅要在本地 招聘一些有人际和经验的人员， 而且也需要更多具有专业技能和丰富执业经验的 人才。 按照 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义 新农村建设的若干意见》要求，在人员素质上的要求并不高，但是农村的经济环 境与工资水平不利于招到合适的专业人才， 而且符合要求的也大多都分布在已有

的金融机构中，村镇银行并不能够提出更优越的条件以吸引具有从业经验的人 才。经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。 （2）搞风险能力还很弱 村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业的农业和弱势群体的农民， 农业作为高 风险低受益的行业， 受自然风险和市场风险影响巨大，而目前农业保险覆盖率不 高，且手续复杂，一旦发生自然灾害，借款人就可能不按时履行还贷责任。即使 有抵押，但由于抵押品大多数是农民住房、宅地或农机等，这些抵押品一般都很 难变现，所以村镇银行还要承担不良贷款损失。 （3）业务和营销手段单一 村镇银行设立的初衷之一是要在农村地区发挥“鲶鱼效应” ，在经营管理、 业务发展和产品服务创新上有所突破。但从岱山稠州村镇银行 2010 年经营情况 来看，利息收入为 1452 万元，在营业收入中的占比达到 99.73，利润来源和结 构单一，严重缺乏创新动力。目前，岱山村镇银行开办的中间业务也仅有代理企 业产险和代理借款人意外伤害保险等几项，还不能办理代扣代缴税金等中间业 务，无法留住企业基本结算账户，吸收企业存款难度较大。 （4）高质量从业人员不足 村镇银行作为国家大力发展的一种新型金融机构，要想在竞争中求生存，就 需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但是农村的经济发达程 度、工资水平等客观因素，不利于吸引人才，直接制约了村镇银行的创新。 （4）解决方法 （1）通过强化监管措施，切实防范可能带来的各种风险。 各级监管机构在积极争取试点工作的过程中要加强监管与控制， 要始终把防 范风险放在第一位，优化产权结构，完善公司治理，加强内部控制，强化资本约 束，把村镇银行办成具有可持续发展能力的农村社区性银行。 （2）.合理设置村镇银行规模。 在农村地区，必要的规模对于维持村镇银行信誉、防止挤兑、降低成本等方 面均大有好处。根据国内外经验，村镇银行应采取发起方式设立，且应有 1 家以 上(含 1 家)境内银行业金融机构作为发起人，并适度提高境内投资人入股农村地 区村镇银行持股比例。 最大限度防止新成立的村镇银行被单一的资金供给者所控

制， 鼓励投资来源多元化和股权结构分散化，为村镇银行未来的运作奠定良好的 资本来源结构。 （3）减少政府的不当干预。 发展村镇银行， 应该按照市场经济的规则，政府对村镇银行的发展只能通过 政策加以引导， 使其向利于社会主义新农村建设的方向发展，而不能采取行政手 段进行干预。 组建村镇银行要杜绝政府参股和干预管理决策，为村镇银行提供一 个市场化的、充分竞争的发展环境。 （4）加强培训与教育，尽快建立一支高素质的村镇银行工作人员队伍。 一是要强化对村镇银行工作人员的遵纪守法、 行业自律意识教育和岗位业务 技能培训，培育出一批政治过硬、业务精良的员工队伍。二是要加快人才引入步 伐。 既可考虑优薪从外地引进高素质人才，亦可通过协商从当地金融机构中吸纳 一批富有从业经验的现有从业人员。 （5）建设村镇银行应因地制宜。 农村金融业务具有较高的风险，加上我国区域经济发展差距较大，经济结构 和发展水平严重不均衡。因此，因地制宜，分类指导，坚持产权制度模式的多元 化和组织形式的多样性，应是村镇银行发展的基本原则。

一直对暑期实践充满了期待，觉的暑期实践是个很好的锻炼机会。通过实践 可以接触社会， 并把学到的知识用到实际当中去，并把遇到的问题和看到的现象 用学过的知识去分析， 真正实现理论与实际相结合。而且通过暑期实践锻炼自己 的能力，扩大自己的知识面，能够了解到更多的东西，还能培养自己处理事情的 能力，提高与人交流 的能力。总之，参加暑期实践是一次非常有意义的活动。

附件 1：参考书籍和资料

1.中国村镇银行发展的长效机制研究（作者：吴少新 / 许传华 / 张国亮） 2.村镇银行百度百科 3.村镇银行组建审批与运营管理指导手册 4.银行经营管理

附件 2：村镇银行现状及发展调查问卷

尊敬的先生/女士： 您好！我们是浙江金融职业学院的在校学生。为了了解村镇银行发展现状、 农村金融等问题，现进行问卷调查。本调查不记名，绝不会泄露您的信息，希 望您能够放心如实作答。非常感谢您能在百忙之中抽出时间参加调查，提供宝 贵的看法与意见。 祝您工作顺利，生活愉快！ 1、 您目前是否从事金融行业？ A 是 B 否

2、您对村镇银行的了解程度？ A 非常了解 B 比较了解 C 一般了解 D 仅听说过 E 从未听说

3、您所知道的村镇银行目前的业务有哪些？ A 个人存款 存款 E 单位活期存款 F 结算 4、您到村镇银行办理过业务吗？ A 办理过 B 未办理过 G 代理发行 H 其他 B 个人创业贷款 C 个人消费贷款 D 单位定期

5、对于如今村镇银行存在的问题（如极易偏离宗旨、筹集资金困难、发展速度 缓慢等） ，您有什么想法或对策？ ―――――――――――――――――――――――――――――――――― ―6、您认为村镇银行在发展的道路上还应如何改进？（例如服务、组建制度、 业务等方面） ―――――――――――――――――――――――――――――――― ―――

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