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给想贷款的同学们提个醒，关于平安普惠或者氧气贷的问题
本帖最后由 cbrenjia 于
10:33 编辑
人人都有缺钱的时候，今年九月就也是缺钱 ，然后就让老婆申请了平安普惠，结果后面，平安就一直打电话，最终审批下来的五万七的贷款额度，氧气贷款，其中间电话沟通，也确实麻烦，一直到前几天研究了一下这个贷款，才知道这里面水有多深
　　等贷款完全批下来，进了账，才知道每个月要还2769 还要36期，如果按条约全部还完，大约是需要99684元，本着对经济比较敏感的本人，后面查了一下它的利率，真心是吓了一身冷汗
　　它的计算规则，我也是在这里说 一下，免得以下天涯上的朋友，再碰到如此的情况也是有一个了解
　　合同之前是不会给你看的，一直到贷款办下来以后，在手机端也是没有的，只有在陆金所的网站后台才有
　　大体上它是这样分的
　　1：利率，因为是信用贷款，利率是年利率8.4% 这个倒也是正常的
　　2：担保费，其实就 是这个一直搞蒙圈了，否则绝对不会触这个霉头，它的担保费是百分之1.7 但在反复的电话沟通中，业务员是一直不会强调的，为什么呢，我们都以为是年利率，其实它的担保费是月利率，就是月利率百分之1.7 换成年利率是1.7%*12＝20.4% 这样子加起来，就有28.8% 这基本上就是等于高利贷了
　　3：还款的利息，加担保费，如果说清楚了，倒也无可厚非，谁让是无担保呢，最重要的，还有一个是等额本息，不熟悉金融的同学可能不同，就是说，假如是贷款了三年，你还了2年的，其实这二年24个月已经还了很多本金，按道理后面的利率要少一些，其实它不是的，它一直还是按最初你借的金额计算，而且担保费也是如此，
　　4：你花了重金付了非常高额的担保费，但其实还有一个类目，叫担保管理费，到现在我都想不通这个名堂是咋个弄出来的，这笔钱也是非常多，而且是在你贷款的时候就扣掉了
　　5：如果你醒悟过来，觉得这个是高利贷，想提前还了，那么还有一个提前还款违约金，一般是按贷款的时间长短来征收的，如果是二三个月，那么要提前还款的话，是征收你贷款总额的百分之1.5 比如五万七，百分之一点笔就是七八百，如果是第五个月到第八个月之间，那么是收百分之一违约金 八个月以后，不付违约金
　　6：想提前还款，通过手机端是不行的，只能通过陆金所的电脑端，这个又是一个技俩，我电脑端都提前还了三天了，全部还清了，但手机端还显示有贷款，打电话给他们，他们说这个没有关系，但百度一下，吓出一身冷汗，大部分的平安普惠去开结清证明都是非常困难的，不知道他们这个整的是什么意思 贷款前，联系他们是很容易的，还款的时候，联系他们是很难的，但是如果你不按时还款，那么后果，可能比你欠信用卡还要严重
　　综合以上：我算是明白这个这个套路是怎么操作的，其实这种贷款，它的利率是高于央行的政策的，但是它用了另一种办法去规避了这种利率政策，就是和第三方合作，或者独立成立第三方的担保机构，这种担保机构它并不是银行的编制，所以我才说不按期还款，那么来对付你的，就不是平安银行，那可能就是当地的黑社会了，因为只有有这种背景的才有能力干这个事情吧，当然这个只是我的猜测，但可能性是很大的，
　　结语：要说良心，首选支付宝借呗，或者微粒贷，和自已的信用卡，这些东西千万不要碰，沾上去，就算是你本身是想短期周转，但多付出的钱是非常多非常多，而且还会给自已的征信留下问题，我上传了几个图，大家可以做为参考，能不借钱的就尽量不要去借这种钱，宁愿多和支付宝，信用卡，银行，或者微粒贷打交道，也不要和这样的贷款沾上边，反正我个给大家做一个参考
　　贷款57000 如按期36个月还的话，一共要还99540 每个月2765元
　　贷款57000 用了二个月零25天，提前全部还掉，一共还了62520 搞定，57000三个月等于花了5520买了个教训
　　相同的支付宝的网商贷，16000 12个月，一共还款17111
　　微粒贷，按天算利息是万分之五，也是很合算的
　　而且我不知道他们这个结清报告会不会给我，我打电话给他们，他们说没关系，但上网查了一下，好像是很难搞定，可能还会影响征信
& && &我只能说平安这招真牛，用担保公司解决了信用贷款的信用不足的规定
　　同时又用第三方的收费，来规避了央行关于利率的限制
　　这利息，大家一定要仔细了解，不要用文字所蒙了眼，那是月利率，在广告上说的都是年利率，在但保费上都是月利率，还有五花八门的费用，真的吓死宝宝了
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都说保险好，保险确实是个好东西，可是不知道怎么这么好的东西到了中国就变了味！玩不尽的文字游戏，数不尽的霸王条款，总而言之，目前来说，不宜跟保险公司打交道和做业务！
都是有钱人坐在那里想出来坑人的办法
资本都是嗜血的
平安公司前身是传销公司，后来攀上中央的高枝成功洗白，摇身一变成了央企，见了之鬼！
现在的银行就是会抢钱
套信用卡最划算，0.75 的月息
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解构平安普惠：放贷超4000亿 3大产品线撑起消金帝国
解构平安普惠：放贷超4000亿 3大产品线撑起消金帝国
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　　解构平安普惠：3大产品线撑起消金帝国，累计放贷超4000亿
　　来源：微信公众号“清流Club”
　　作者：松子
　　近日，陆金所上市的消息再次传开。陆金所是平安集团旗下互联网财富管理平台，截至2017年12月，其旗下P2P平台陆金服的累计交易量高达1386亿元，已成为P2P行业的巨头玩家。
　　作为陆金所P2P的主要信贷资产端，平安普惠在陆金所P2P王者之路的发展进程中功不可没。
　　平安集团从2005年正式开展个人消金业务，到2015年，平安集团将平安直通贷款业务、陆金所辖下的P2P小额信用贷款以及平安信用保证保险事业部整合成平安普惠金融业务集群，至今已有足足12年时间。
　　据了解，目前平安普惠已获得重庆金安小额贷款有限公司、湖南省平安普惠小额贷款有限公司两张网络小贷牌照。
　　数据显示，截至2017年8月，平安普惠12年来累计放贷金额超过4000亿元，服务用户超500万户，同时也成为了整个消金行业资产体量最大的消金平台。
　　线上+线下三条产品线，超大额抵押贷款全面暂停
　　清流Club发现，平安普惠布局的产品种类虽然很多，但有一个共同特征——都是现金贷款。
　　平安普惠APP显示，其产品包括最高额度3万元互联网小额贷款产品i贷、最高额度500万元的房屋抵押贷款产品宅e贷、最高额度30万元的无抵押贷款产品氧气贷、针对小微企业主最高额度30万元的万商贷和为已贷客户提供的追加贷几个大类，除宅e贷外，其他均为无抵押贷款。
　　平安普惠方面称，若按额度分类，其产品类型可分为件均1万元的互联网小额贷款产品；件均10万元、期限1-36个月的无抵押中额贷款产品；以及件均58万、贷款期限6-36个月的大额有抵押贷款产品。
　　平安普惠副总裁兼首席产品官倪荣庆曾透露，无抵押贷款、互联网贷款和有抵押贷款的比例大概为4：3：3。也就是说，平安普惠以无抵押中额贷款产品为主，占比高达40%。
　　据了解，平安普惠无抵押贷款根据不同的申请条件又分为薪金贷、业主贷、寿险贷、车主贷等细分产品，这类产品根据用户的收入、经营的产业、房产、保单等为依据放款，类似中银消金、湖北消金等一系列持牌机构的线下大额消费贷款产品。
　　2017年底，平安普惠突然宣布暂停的房抵类贷款宅e贷，至今仍在处在全面暂停状态。至于具体原因，平安普惠方面对外称此为常规运营调整。一位知情人士透露，平安普惠的抵押类贷款业务的全面暂停，或有资金不足和监管原因。
　　三种资金来源，引入信保模式
　　资金方面，据平安普惠内部人员透露，陆金所是平安普惠的主要资金来源，此外，平安普惠还拥有银行和平安普惠旗下小贷公司作为资金来源。
　　在资金合作的具体模式中，倪荣庆表示，平安普惠也会通过让借款人购买信用保证保险的方式，为部分P2P投资人或者合作银行保证放贷资金的安全。
　　平安普惠的内部员工成越（化名）告诉清流Club，针对信用类无抵押贷款，平安普惠的放款模式目前有两种，一是合作银行联合放贷，需要通过信用保证保险来接入银行资金，另一种则是通过陆金所的P2P放款；针对抵押类贷款宅e贷，宅e贷原有放款模式主要由平安旗下的小贷公司进行放款，宅e贷轻资产模式则主要通过上述“银行+信保”的联合放款模式放款。
　　成越说，由于这种资金合作模式，用户在平安普惠贷款时，最多需要分别向三个主体支付相关费用，分别是放款方（银行、小贷公司等）收取的利息、平安产险收取的信用保证保险费用、平安普惠投资咨询有限公司收取的咨询服务费。
　　这也符合倪荣庆曾说过的，平安普惠的收入除了来自小贷公司放贷的息差外，也通过多种技术性服务输出收取咨询服务费。
　　三条销售路线，一个“秘密武器，不良率0.8%”
　　虽然抵押贷业务暂停调整，但平安普惠近一年的贷款增量依然异常迅猛。
　　平安集团2016年年报显示，截至2016年末，平安普惠累计贷款量达2720亿元。到突破4000亿大关，只用了不到一年时间，事实上，这与平安普惠别具一格的业务开展方式有关。
　　多位平安集团内部人士介绍，除直接在纯线上申请的小额贷款外，目前平安普惠开展贷款业务的方式主要有三种：直销、渠道和电销。
　　平安普惠方面透露，其拥有超过5万人的线下团队和近6000人的线上远程服务团队，其母公司平安集团是一家诞生近30年的综合金融服务平台，有着非常庞大的一线销售部队，尤其是保险业务员，在拓展保险业务的同时，也交叉营销平安普惠的贷款业务，可谓是一个“秘密武器”。
　　其次，平安普惠还通过电销团队和渠道商合作的模式来进行展业。“三管”齐下，平安普惠迅速在消金行业分得了最大的一块蛋糕。目前看来，平安普惠风险表现也并不差——2017年下半年，平安普惠方面公布整体业务的不良率仅为0.8%。
　　“普惠的不良率确实较低，一方面是风控较严，另一方面就是近两年做的新增业务量非常大，很多贷款还没有跑完整个周期。”最近从平安普惠离职的周玲（化名）告诉清流Club。
　　目前，平安普惠的贷款业务都接入了其APP，用户在申请贷款时可通过APP直接提交资料，费用较为透明，一定程度上防止了渠道商“押资料抬价”的行为，提高了客户资料安全性；但另一方面，和其它主要在线下展业的贷款机构一样，周玲认为，共债问题仍然是较难防控的。
　　“当客户的贷款需求未被平安普惠的产品满足时，你没办法控制渠道商或业务员帮客户申请其他家的贷款。”周玲深表无奈。
　　在消费金融大起大落的这一年来，从大数据、AI、金融科技到最近大火的区块链，每一次新技术的热潮，似乎总能点燃风控革命的激情，但最重要的还是实际效果。
　　作为消金体量最大的资产端代表，平安普惠的风控表现备受业内关注，伴随着未来陆金所的上市，这一趋势更将有增无减。
　　3年时间贷款余额放大近10倍，挑战不容忽视
　　追溯源头，平安普惠的放贷规模正式开始一路狂飙，其实要从前汇丰银行韩国消费信贷市场营销部副总裁赵容奭接手平安普惠开始算起，那时候平安普惠的贷款余额仅230亿元。
　　2014年，赵容奭正式接手平安普惠之后，大刀阔斧地进行了改革，砍掉了平安普惠繁琐的传统信贷流程，开始将贷款流程搬到线上，从门店模式，演化到今天根据不同风险程度，采取“互联网申请无需面签+远程面签+门店面签”相结合的方式。
　　2015年，平安普惠新增贷款780亿元，整个业务开始呈现爆发式增长，到2017年底，贷款余额超过2250亿元，3年多时间，这一数字被放大了近10倍。
　　与应有的欣喜之态不同，面对平安普惠贷款规模近几年的一路狂飙，周玲也略有隐忧。
　　由于平安普惠的大量放款资金来自陆金所，P2P资金放款又不上征信，本身对借款人的信用约束力较低，部分前线销售人员为了冲业绩，甚至会以“不上征信”为营销点，吸引用户办理贷款。这就类似当初3C分期市场竞争激烈之时，各家销售为了冲量，不惜诱导客户借钱不用还款的手法一样。
　　如果缺乏合理管控的话，可想而知，在这几年大量的新增贷款跑完整个周期之后，滞后性的风险必会在逾期数据上有所体现。
　　另一方面，对所有件均数万元乃至数十万元的消费贷款产品，诸多从业者都有一个共识：大多数借款人借款并不是为了日常消费，金融机构也并不能控制借款人的借款用途。
　　“你会为了消费把房子抵押了贷款吗？”成越反问道。和他的看法接近，这类额度较大的消费贷款，业内人士多认为“主要用在了小微企业经营和各种投资领域”，这与监管要求的消费贷款初衷有所出入，未来的合规风险同样不可忽视。
　　“这些借款人中还有很大一部分正常上班的工薪阶层，他们借款往往是因为自身有一些博彩、打牌等不良嗜好。”周玲担心这群用户的质量并不高。
　　当然，金融必然天生就伴随着风险。一直以来，业内也常调侃“富贵险中求”。不过值得提醒的是，消金企业在高歌跃进的同时，还需要始终围绕着风险并保持敬畏，切不可轻敌。
　　总估值6341亿！平安拟分拆四家子公司赴港上市，谁是大赢家？
责任编辑：杨畅
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