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　　在分期乐、趣分期飞速跑马圈地之时，一匹黑马杀入中国内地年轻人分期市场。
　　专做年轻人贷款和纯线上移动借贷的我来贷，1月20日宣布获得10亿人民币的B轮融资。这家发端于香港，立足于深圳的企业表示，这是目前中国移动借贷平台最大的B轮融资之一，也是除陆金所之外金额第二大的B轮融资。
　　投资方的背景非常特殊。此轮投资由马来西亚国家主权基金-马来西亚国库控股公司领投，来自欧洲的直销银行ING(荷兰国际集团)和广东省政府旗下国有独资企业粤科金融集团跟投。在内地互联网机构的投资人中，马来西亚主权基金+欧洲的+中国地方政府所设基金的混搭组合并不多见。
　　粤科作为国资背景，旗下拥有上市公司、小额贷款公司和担保公司等众多国有资产。我来贷创始人及CEO龙沛智说，粤科是最后参加进来，投资额还比较小，现在只是首轮的交割，此轮融资最终close时会比10亿还要多。
　　盈灿集团副总裁张建梁评价道，此次融资的特殊之处在于：融资速度快，投资方背景很特殊，同时数额非常大，在网贷之家发布的113起的投资中，通常A轮和B轮都在几千万到几亿，我来贷的数额位居前列。
　　创始人龙沛智在香港顶级金融机构有多年的从业经历，高管团队也相当豪华。据其介绍，我来贷与多家银行保持着良好关系，所以目前在资金上来源于银行的比例占到了50%到70%，剩下的资金由一些P2P提供。
　　与目前大学生分期服务商们主流的线上+线下面签的风控方式不同，我来贷坚持纯线上模式，颇为独特。并且，龙沛智也颇为排斥目前互联网巨头们做风控所依赖的社交数据和电商数据，他说：社交数据和电商数据对于风控完全没有帮助!，这是因为一个人的买卖行为跟他是不是一个好的借贷人没有关系，通过电商数据可以猜到他们的收入，但无法判定好坏。
　　龙沛智告诉，微信和阿里的数据有很多，但用在风控上，是否有帮助还很难说。我来贷的数据来源一方面是从移动手机收集用户行为数据(比如手机品牌、sim卡信息、位置信息等)，另一部分是通过合作伙伴拿到的交易数据，知道用户的生活方式和身份信息，比如是否喜欢旅游、看电影等，从而形成用户画像。
　　虽然我们这些数据，大家也许都能拿到，但打个比方，同样用面粉和水，不同的面包师做出来的面包，口味会有差别。怎么抽出有用的数据，背后学问很大。龙沛智说。
　　龙沛智在接受的专访中还表示，其获客成本比非银行贷款公司便宜很多，是他们的六分之一，因为纯线上没有销售团队。当线下很重的时候，经济周期下行，人员成本很高就需要裁员，那么到周期好的时候就没人再愿意帮你工作了，所以维持庞大的地面团队，固定成本会很高。
　　龙沛智表示，拿到融资后，会投入更多资金去做品牌和推广，在技术上招聘更好的团队，同时未来会进行对外投资。龙沛智介绍，此前在推广上的投入很少。这样一来，流量从何而来令人好奇，盈灿副总裁张建梁揭开了谜底，他说，网贷之家给我来贷已经提供了几十万借款人的导流。
　　对纯线上模式如何获客的问题，龙沛智告诉，一方面透过自身的APP获客，另一方面是透过第三方渠道，表面上是别人的品牌，背后是我们的产品，采用了我们的科技。比如人人网的人人分期是我们做的，我们也和酷派建立了类似合作。
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来源：中搜财经
关键词：我来贷 融资 分期借贷
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我来贷龙沛智：虚拟银行在香港发展前景有多大？
　　为推动香港迈向&智慧银行新纪元&，香港金融管理局(简称香港金管局)今年2月宣布将修订虚拟银行相关条例，放开科技公司等非金融机构参与的限制，就修订《虚拟银行的认可》向公众展开咨询以获取建议，新指引预计于今年5月发出。该指引阐释金管局决定是否发牌予虚拟银行在香港经营的原则。
　　香港金管局于2017年9月公布一系列措施，其中一项措施就是在香港引入虚拟银行，并检视在日首次发出的《虚拟银行的认可》指引。据悉，该指引曾于日更新，用于阐释金管局决定是否发牌予虚拟银行在香港经营的原则。
　　在《虚拟银行的认可》修订本内，&虚拟银行&的定义为，主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。修订内容当中包括：银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行。
　　香港金管局副总裁阮国恒早前出席立法会财委会时表示，就引入虚拟银行已于3月15日完成公众谘询，现正研究谘询阶段所收集到的意见，多家本地及海外机构表示有兴趣提交申请，预料本月稍后时间将发出经修订的指引。
　　那么，香港金融科技企业的投身虚拟银行发展，路径在哪里呢?
　　5月18日，WeLab(&我来贷&)创始人及CEO龙沛智先生(Simon Loong)接受了记者访问，解答了相关疑问。
　　WeLab(&我来贷&)创始人及CEO龙沛智，香港金融科技协会创始董事会成员，同时担任深圳市消费者委员会、香港贸发局以及香港总商会等多个专业机构的顾问。
　　2018年，我来贷创始人及CEO龙沛智荣获团结香港基金颁发的&香港创新领军人物大奖&。
　　金融科技公司发展虚拟银行的路径和优势何在?
　　记者：香港金融管理局宣布今年将修订虚拟银行相关条例，放开科技公司等非金融机构参与的限制，并于早前进行公众谘询，请问贵公司如何看待特区政府这一举措?
　　龙沛智：香港作为国际金融中心，保持竞争力需要跳出原来的思维模式，这当中少不了金融科技的发展。发展金融科技需要一整个生态系统包括政策、银行、金融科技公司、律师及会计行业的紧密配合和支持。近年来，我通过参与香港政府和协会组织的机构研讨，着力推动金融科技的政策落地，亲身感受到香港金融科技的强劲发展态势。去年金管局推出了7项发展金科技的举措，其中修订《虚拟银行的认可》指引就是其中一项，其余政策也是环环相扣的。我认为虚拟银行是香港金融革新的一大步，能真正实践普惠金融，我对有幸参与其中感到非常期待和兴奋。
　　记者：香港作为国际金融中心，传统金融行业发展十分成熟，金融科技业(如虚拟银行)的发展是否会对传统金融行业造成冲击?
　　龙沛智：我认为市场是需要引入竞争才会加速发展，将为香港市民带来更加优质的金融服务选择。近期传统银行亦在积极探索数字化，但由于技术开发的高昂成本，在产品的创新速度和服务的灵活性上还是有所欠缺。金融科技与传统金融行业并非对立关系，而是互相促进的关系。香港政府希望借助科技进一步扩大银行服务覆盖面，吸引了越来越多的金融科技公司到香港发展，以B2B形式为金融机构提供技术解决方案。以我们公司的业务为例，除了C端业务，我们在香港及内地向近40家金融机构(包括中国邮政储蓄银行等)输出金融科技，提供了智能金融解决方案。金融科技与传统金融机构的相互促进合作将提高金融行业的整体水平，有利于行业健康发展。
　　记者： 贵公司目前为申请香港虚拟银行牌照筹备数月，请问公司的优势在哪里?
　　龙沛智：首先，我们拥有用户基础。我们目前主要针对20-35岁的年轻客群提供服务，他们习惯纯线上消费交流，相信对虚拟银行的接受程度会很高。
　　其次，由于传统银行的运营成本高昂，未必愿意提供小额借贷和投资业务，虚拟银行没有线下分行，有效减低运营成本，此部分成本可以回馈客户。另一方面，虚拟银行需要金融科技和大数据分析的能力，我们利用大数据能更加精准地分析不同客户的风险，并进行风险定价，为优质的客户提供更低利率和小额的产品，同时承受更低的坏账风险。我们将大数据、数据分析、人工智能、机器学习等金融科技应用到线上信贷业务上，不仅有自主研发的一套风险管理系统，还将金融技术输出给银行和金融机构，两地业务规模逐年增长。
　　最后，除了金融科技实践经验，我们还有优质技术的储备优势，能迅速发展业务。
　　记者：您预期，虚拟银行在香港发展将面临哪些机遇和挑战?作为一家金融科技企业，您有何期待和建议?
　　龙沛智：虚拟银行可以提供比传统银行更好的客户体验、金融产品和服务，由于业务结构简单，虚拟银行可以在较短时间内推出新产品，为客户提供更多的创新服务。
　　与此同时，虚拟银行对信息安全的要求比传统银行更高，虚拟银行的经营需要切实保护客户资料，也需要利用创新科技不断加强系统管控能力，做到迅速识别风险并及时采取应对措施。此外，虚拟银行要积累一定存款及客户基础才可以提供贷款及销售其他金融产品，这就意味着虚拟银行运营初期可能会有一定程度的亏损，这对运营者的管理能力也提出很高的要求。
　　虚拟银行或将迎来爆炸性发展
　　香港金融管理局总裁陈德霖指出：香港的网上银行服务一直走在前沿。现时全港银行网上帐户达1,200万个，每月网上银行处理交易金额超过7万亿元。从实体分行到网上银行，服务都是安全、高效。他相信，随着金融企业&科技化&，科技企业&金融化&，未来数年两者的经营模式将趋向合流，你中有我，我中有你。推动银行业转型升级至更高层次的&智能银行&(Smart Banking)是香港金管局的重要部署。
　　早前，瓴睿资本CEO容显文也指出，香港在粤港澳大湾区的发展占尽天时地利人和。特区政府推动成立虚拟银行，此时是很好的时机;香港的银行业已经饱和，而大湾区有将近7000万人口，通过互联互通渠道，虚拟银行可以有爆炸性的发展。
　　关于WeLab
　　金融科技集团WeLab(&我来贷&)于2013年创立于香港，2014年进入中国内地，旗下包括现金分期产品&&中国内地最大的移动贷款平台之一&我来贷&和香港最大的线上贷款平台WeLend，并在积极开拓消费分期和融资租赁业务。截至2018年5月，&我来贷&注册人数达3000万，在线申请金额2500亿元。
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