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贷款利息计算方法详解.doc 7页
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贷款利息计算
【说明】根据不良资产操作的实践需要，整理本概要。概要主要分为五个部分：一、利息计算的基本常识………………………………………………1-2二、合同期限内的利息计算……………………………………………2-3三、合同逾期后的利息计算……………………………………………3-4四、逾期违约金的计算…………………………………………………4-5五、迟延履行期间的债务利息(双倍利息)的计算……………………5-6每一部分主要由计算常/变量(主要是利率的确定)、计算公式(基本相同)和计算依据(央行规定及司法解释)三部分组成，争取做到简介明了、有理有据。对尚未找到明确依据的问题，笔者的意见仅供参考，具体见下文。
一、利息计算的基本常识(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：　　1.日利率()＝年利率(％)÷360=月利率(‰)÷30　　2.月利率(‰)＝年利率(％)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。　　1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：
利息＝累计计息积数×日利率，其中累计计息积数＝每日余额合计数。　　2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：　　计息期为整年(月)的，计息公式为：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率　　计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息＝本金×年(月)数×年(月)利率＋本金×零头天数×日利率　　同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息＝本金×实际天数×日利率　　这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天，但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。表一是各商业银行的通常做法。　　(表一)　　序号 项目名称 计息方法
　　1 公司贷款 逐笔计息法(公式)
　　2 贸易融资 逐笔计息法(公式)
　　3 零售贷款 　
　　4 等额本金还款法 逐笔计息法(公式)
　　5 等额本息还款法 逐笔计息法(公式)
　　6 灵活还款法 逐笔计息法(公式)
　　7 一次还本付息(1年及以下) 逐笔计息法(公式)
　　8 准贷记卡 　
　　9 备用金存款(个人) 积数计息法
　　10 备用金存款(单位) 积数计息法
　　11 保证金存款 同单位/储蓄定期存款
　　12 透支 积数计息法
　　(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。　　(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。　　(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。　　(六)计息方法的制定与备案　　全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户；区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户；农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。　　(七)参考依据：　　1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。　　2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【号。　　3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【号。
二、合同期限内的利息计算　　合同期限内的利息计算涉及到两个方面，即单利和复利。在一份贷款合同中，双方当事人除了就本金的偿还方法、偿还时间做出约定，通常还会就利息的偿还方法和时间做出约定。例如合同中“按季收息，利随本清”的约定。这就要求借款方每过一个借款季度就要还一次利息，这种利息就是单利。如果借款人未能在某一季度按时偿还该季度的利息，那么从利息逾期之日起，就要对这部分逾期的利息加收利息，即复利。依据1999年《人民币利率管理规定》(以下简称《规定》)，短期借款的可以按月、按季结息，每月或每季末月20日为结息日；中长期借款按季结息，每季度末月20日为结息日。　　(一)单利计算　　单利的计算仅在原有本金上计算利息，对本金所产生的利息不再计算利息。计算利息有三个基本要素：本金、利率和时期。利息的多少与这三个要素成正比关系：本金数量越大，利率越高；存放期越长，则利息越多；反之，利息就越少。　　1.利率的确定：依照合同约定的利率计
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提前还贷具体的计算公式有人知道么？
我想了解下，在等额本金、等额本息两种还款方式下，选择【缩短还款期限,月还款额基本不变】或者【减少月还款额,还款期限不变】，我都能节省多少利息；如果是选缩短还款期限，我最新的还款期限是多少？我想要具体的计算公式，千万别直接告诉我结果，我就是因为...
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　　根据一般房贷还款方式的计算公式分为两种等额本息和等额本金两种方式。　　等额本息计算公式。计算原则：银行从每月月供款中，先收剩余本金利息，后收本金;利息在月供款中的比例中随剩余本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因增加而升高，但月供总额保持不变。　　需要注意的是：　　1、各地城市公积金贷款最高额度要结合当地具体来看。　　2、对已贷款购买一套住房但人均面积低于当地平均水平，再申请购买第二套普通自住房的居民，比照执行首次贷款购买普通自住房的优惠政策。　　等额本金计算公式：每月还款额=每月本金+每月本息　　每月本金=本金/还款月数　　每月本息=(本金-累计还款总额)X月利率　　计算原则：每月归还的本金额始终不变，利息会随剩余本金的减少而减少。　　提前还贷是指借款方在还款期未到之前即先行偿还贷款的行为。这种还款方式在某些情况下对借款人有利而对贷款人不利，所以是否允许提前还款以及提前还款的条件应予明确规定。提前还贷可以节省多少利息，这个最直接最简便的方法就是用网上的贷款计算器进行计算，你只要输入计算器中相应的数据，选择好自己的贷款利率，就可以快速的计算出结果。　　提前还款包括提前全部还款、提前部分还款且贷款期限不变、提前部分还款的同时缩短贷款期限三种情况。但是贷款银行只能受理自发放个人贷款一年后借款人提前还款的申请。
实际上提前还贷，就是还本金。剩余本金重新计算月供或者贷款时间。具体计算公式：等额本息a=F*i(1+i)^n/[(1+i)^n-1]a:月供;F:贷款总额;i:贷款利率(月利率)；n：还款月数^:次方 等额本金计算方法：a1=（F÷n）+F*ia2=（F÷n）+(F-F÷n)*ia3=（F÷n）+[F-2F÷n)]*i.....an=（F÷n）+[F-(n-1)F÷n)]*ia1,a2....an
月供F贷款总额n还款月数i贷款月利率
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1、等额本息还款等额本息还款法是银行默认的还款方式，是指借款人每月以相等的金额偿还贷款本息，又称为等额法。等额本息还款的特点是每月还款的本息和一样，这种还款方式虽然容易做出预算，初期还款压力减小，但还款初期利息占每月还款的大部分，还款中本金比重逐步增加，利息比重逐步减少，从而达到相对的平衡。此种还款方式所还的利息高，但前期还款压力不大。这种还款方式适合一般的工薪族。等额本息还款计算方式：[贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]
若是在招行办理的个人贷款，在“还款日”不发生变化的前提下，“提前还款”的金额分为2部分：1、提前归还的本金；2、提前归还的本金在“前一个还款日到提前还款日”期间的利息。 您可以使用主页上的贷款计算器进行还款试算。具体还款信息请通过经办行或拨打客服热线进行确认（工作日8:30-18:00）。
P 贷款总额P' 贷款余额A 月供i 月利率
n 贷款期数m 已归还期数1,先求出月供额A A=P*i*(1+i)^n/[(1+i)^n-1]2, 再计算出 P' 贷款余额P'=A*[(1+i)^(n-m)-1]/[i*(1+i)^(n-m)]
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没有固定公式，但是国家规定贷款年利率超过24%属于高利贷范围，不受国家法律保护。
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2016房贷计算方法是怎么样的
2016年房贷计算方法是怎么算的呢？求问一下各位知道的请回答
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个人公积金房贷利率按照国家有关规定执行。根据津房改[1999]20号文件《关于调整房改资金存、贷款期限和利率的通知》规定，贷款期限1-5年(含5年)的贷款按月利率3.45&执行;贷款期限5年以上的贷款按月利率3.825&执行。
　　组合贷款中银行个人住房商业贷款利率，按人民银行规定执行。现行银行个人住房商业贷款利率为：贷款期限1-5年(含5年)的贷款月利率4.425&;贷款期限5年以上的贷款月利率4.65&。
　　公积金房贷利率按照国家有关规定执行，贷款期限在1年以内的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年年初开始，按相应利率档次执行新的利率。
　　2016房贷商业贷款年利率下调了0.5个百分点，正在按揭过程中的房奴每月的月供也将减少，这让本来有着提前还贷想法的购房者现在突然变得犹豫了，一方面是&无债一身轻&的传统影响下，正准备提前还款，但另一方面利率下调后仿佛没有的还款压力也变轻了，那么究竟2016年房贷利息怎么算呢?
　　以等额还款方式为例，比如在买房时向银行借100万元30年期的房贷，当房贷年利率为7.05%时，月供为6686.64元;而在2016年元旦之后，房贷年利率将执行6.55%的标准，借款人月供为6353.60元，平均每月要比以前少333元。
　　房贷利率怎么计算之一、是购房较早，采用公积金贷款或者获得7折或8折优惠利率的业主。2009年、2016年时银行政策比较放松，不少购房者享受到了7折利率，减息后，利率更低，低于目前5年以上的定存利率，更低于一些理财产品的利率。这种情况下，提前还款还不如拿去存款，或者购买理财产品。
　　房贷利率怎么计算之二、是使用等额本息还款法且已进入还款阶段中期的业主。这类人前几年还的钱绝大部分都是利息，本金所占还款金额的比例非常低，如果此时提前偿还贷款，节省的利息并不多。
　　房贷利率怎么计算之三、是未来有较大支出的客户，比如近期有生小孩、买车等计划的，提前还款会大量挤占资金。理财师提醒市民，提前还款还要支付一笔违约手续费。目前各家银行的违约手续费差异较大，有的银行可以不收手续费，而有的银行则需要收实际还款额1-3个月的利息，甚至有的银行需要收取实际还款额3%的手续费。
　　总之，是提前还贷还是继续交月供都不是绝对的。需要根据实际情况算一笔账，然后想想自己目前的需要，有没有需要大笔钱开支预算的，这些都考虑好了再来选择。
　　作为一名房奴，如何计算利率直接影响房奴每个月的经济心情。除了基准利率将随国家的信贷政策在一定周期内有所调整之外，选取何种贷款方式也将影响其利率。目前，在银行贷款时共有两种贷款方式，分别为等额本息法和等额本金法。
　　最新房贷利息计算方法一：
　　等额本息还款法即是把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人，每个月还给银行固定金额，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。&&&15年，月还款：1176.87&&&还贷总额：&&&支付利息款：。
　　最新房贷利息计算方法二：
　　所谓等额本金法是&&&将本金分摊到每个月内,同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言,总的利息支出较低,但是前期支付的本金和利息较多,还款负担逐月递减。&&&15年，月还款：第一月，1470.78&&&第二月，1466.93&&&第三月，1463.08&&&第四月，1459.23.....逐月递减。&&&还款总额：&&&支付利息款：62716.5。
　　延伸阅读：提前还贷手续费高达5%&&&三类情况不宜提前还(来源：重庆商报)
　　临近年终，提前还贷成为房奴们较关心的话题。商报记者昨日走访部分银行发现，针对可能出现的提前还贷热潮，部分银行调整了提前还贷手续费，或者让客户多支付一个月的利息。银行人士提醒，有三种情况不适合提前还贷。
　　咨询提前还贷市民增多
　　&提前还贷，明年的月供压力就小了，如果投资，可能得到的收益比贷款利率高。&市民田均最近为是否提前还贷犯难了。
　　&这段时间每天都会接到提前还贷的咨询**，问的人比上月多了两成。&一商业银行个贷部负责人告诉商报记者，很多购房者在办理房贷时，跟银行签订的合同，利率大都是一年一调。由于提前还贷需要提前一个月预约，因此这个时候成为一些准备提前还贷的人咨询的高峰。随后，记者在采访中了解到，市内其他几家商业银行，咨询提前还贷的人多，但实际行动的人少，提前还贷潮还未出现。
　　外资行手续费高于中资行
　　商报记者了解到，随着近期市场竞争的变化，某外资银行从本周起，对个人无担保贷款业务中的提前还贷手续费统一调整为剩余贷款本金的5%。此外，多家外资银行的个人无担保贷款，都按照5%收取提前还贷手续费。随后，记者从多家中资银行了解到，个人无担保贷款的提前还款手续费，大多为免费或只收取1个月贷款利息的罚息。而即便是在手续费较高的银行，提前还款也按照提前还款金额的2%~3%(贷款后1年内还款)收取手续费。
　　银行人士算了一笔账，以提前还款20万元为例，外资银行5%标准计算，消费者还需要为此支付1万元的手续费，如果按中资银行最高3%收取，客户则需要支付6000元的手续费。通过比较发现，外资银行手续费比中资银行要高。
　　三类情况不宜提前还贷
　　虽然提前还贷可以少还利息，但是在目前接近年末，利率或将随时上浮的局面下，如果把握投资机会，巧用资产组合，仍然可以取得不错的收益，而有些收益完全可以超越房贷利率，因此银行理财师建议，有三种情况并不适宜提前还贷。一种是在基准利率基础上再享受7折到8.5折之间的购房者，没必要提前还贷，由于已享利率优惠，即便利率调整前后月供之差也不会超过百元。而且，再次购买房产仍将被视作二套房，利率将遭遇上浮。另一种是等额本金还款期已过三分之一的购房者，也没有必要提前还贷。因为等额本金开始还的钱比较多，后来越来越少。这部分人已将大额的钱还完了，剩下小额的贷款，即便涨了利率，利息也不是太多。
　　此外，投资收益高于贷款利率的投资人士不适合提前还贷，否则得不偿失。比如短期内有收益项目可投资的人群，如果此时将钱还给银行，将白白丧失了赚钱的机会。
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人次申请贷款255家 银行和金融机构授权合作
请问国家规定的住房贷款利息是按日算的还是按月算的?
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请问国家规定的住房贷款利息是按日算的还是按月算的?一般情况下房屋贷款的利率是多少呢？
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　　你好，房贷利率是指申请房屋贷款时，要按照银行规定的利率支付利息。住房贷款时间在一年以上的，利息是按照年为单位计算的，一年以内的是一次性付清的。　　中国境内各个贷款机构的房贷利率都是由央行统一规定的，各个商业银行执行的时候可以在一定的区间内自行浮动。中国的房贷利率不是一直不变的，而是经常变动的，形式是利率一直在上涨，所以经常会比较在增加利率之前和增加利率之后的情况。
　　你好，我国房贷利率一般是按照年利率来计算的，不足一年按照利率和记录计算，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。以下是对常见贷款还款计算方式的介绍：　　等额本息还款月供计算公式：　　每月还本付息金额=[本金×月利率×(1+月利率)还款月数]/[(1+月利率)还款月数-1]，每月利息=剩余本金×贷款月利率;每月本金=每月月供额-每月利息。　　等额本金还款月供计算公式：　　每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率，每月本金=总本金/还款月数;每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率。
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