支付宝微信入网联、余额宝调额度！是监管压制还是自己怕了？_新手贷款_贷款攻略 - 融360
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支付宝微信入网联、余额宝调额度！是监管压制还是自己怕了？
　　马云曾经放下豪言，如果银行不改变，就去改变银行！但他同时也说过，如果国家需要，可以一秒钟就把支付宝送出去。
　　现在离这一步越来越近了，中国非银金融业集体&缴械投降&！这不是危言耸听，且看！
　　7月31日，微信和支付宝在几个城市宣传&无现金&，虽然央行8月10日否认发出书面通知要求禁用&无现金&字眼，但支付宝已悄然将&无现金周&的说法改为移动支付&黄金周&。
　　微信支付也悄然将活动页面上的文字表述，从&已进入无现金生活&变成了&已进入微信支付智慧新生活&。
　　8月4日，央行下发文件，要求非银支付机构网络支付业务由直连模式迁移至网联平台处理，并给出了最终时间：日。
　　8月11日晚间，余额宝的管理方天弘基金发布公告，自14日起将余额宝个人交易账户持有额度上限调整为10万份。
　　这三个事件表面上看起来风平浪静，实际上并非如此，通俗一点讲：
　　国内最有可能颠覆银行业的互联网金融巨头已经被收编。
　　排名第一第二的支付公司并入网联。
　　世界上最大的货币基金降低投资上限。
　　为何要这样做？「一见金融」结合最近监管部门对互联网金融行业的整治来看，已经释放出一个非常明显的信号，金融业的监管不能放松，国家决不允许行业无序发展。
　　不管是第三方支付机构被动的加入网联，还是余额宝主动下调投资额度，抑或是红岭创投宣布清退p2p业务，都预示着，金融强监管大幕已经拉开。
　　从2013开始，互联网金融在国内迅速膨胀，发展最快的就是第三方支付、p2p及货币基金，后者以余额宝为代表。
　　发展之初，互联网金融被定义为普惠金融，通俗一点讲就是做小业务，为中小企业服务，但后来很多机构的改变了初衷。
　　比如大标模式（给一个客户借很多钱）、脱离实体经济（很多机构用钱赚钱）、跑路（非法集资被查）、危及金融系统安全（货币流通不经过监管许可的金融机构）&&
　　以国内最大的货币基金余额宝为例。成立仅四年时间，体量已大到吓人！截至6月30日，余额宝规模达1.43万亿。
　　更可怕的是，其增速也非常吓人，净资产半年激增了80%。在规模效应下，余额宝赚钱能力也非常惊人，二季度利润达到128亿，属于&躺着赚钱&。
　　从本质上来讲，余额宝属于货币基金，这些钱最后还是流入了银行系统，但就这样一出（储户存款搬家）一进（大额存单存入），余额宝就赚了很多钱。
　　余额宝和投资者赚的钱多了，银行赚的钱就少了，银行大部分都是国有企业，监管机构能看着自己的亲儿子受伤害？
　　从这一点上讲，余额宝必须认怂，因为其不仅规模大，对传统银行的颠覆，也超乎现象！余额宝4%的收益率比银行才0.35%活期存款利息高出10倍！
　　有人算了一笔账，如果余额宝的1.46万亿不回到银行体系，那么余额宝相当于一年能让银行少赚近500亿，这个数字，哪家银行看了都不爽。
　　除了面临监管层的压力，这么大规模其实余额宝自己也怕了！
　　一般来说，基金公司都是希望客户把更多的钱投给自己，以便更灵活的去做投资和资产配置，但其实并不是钱越多越好。
　　几乎所有的金融业务赚的都是利差，从一部分人手里把钱拿过来借给另一部分人，如果钱太多没人借款这个生意也不能长久。
　　余额宝现在资金规模越来越大，但货币基金可投资的资产就那几种。这也是余额宝收益率越来越低的主要原因。
　　更重要的是，在投资者一端，余额宝需要做到T+0的赎回，而余额宝背后的天弘基金所投资的资产与其之间的结算是T+1，这就对基金本身的流动性管理提出了很高的要求。
　　由于余额宝没办法及时赎回自己投在各种金融产品上的钱，普通投资人的赎回需求往往需要通过申购者的资金来相抵，如果不足以相抵，还需要基金动用自有资金垫资。
　　所以，若单个用户的投资额度高达几十甚至上千万，一次赎回带来的资金撤出金额是巨大的，这对天弘基金的流动性要求很高。
　　在极端情况下，这样的大额资金集中撤回，也就是我们常说的挤兑一旦发生时，基金自身可能会出现管理风险。
　　在利率高企的时候，无论个人还是机构的资金，购买余额宝等货币基金之后，货币基金再通过同业存款的形式存回商业银行，但一旦货币收益发生显著变化，这种无风险生意将难以为继。
　　之前就发生过类似存款&挤兑&的现象。
　　2013年6月，市场资金面特别紧张时，银行间市场利率飙升至10%左右。而此时货币基金收益率只有3.5%左右，巨大的利差使机构立刻从货币基金赎回，投到银行间市场。
　　在赎回浪潮下，由于货币基金投资的部分债券尚未到期，基金公司不得不亏本出让底仓，并用自有资金垫资应对赎回。
　　像天弘基金这样的&巨兽&若发生风险、甚至危机，也不可避免的会对整个金融市场和其他金融机构产生影响，严重时，或会引发系统性风险。
　　在7月的金融工作会议上，高层已经强调，金融是国家的核心竞争力，要围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，创新和完善金融调控。
　　这次会议被视为金融监管的转折点，高层的态度变了，央行的态度也随之大变！金融事关国家安全，属于国之重器！不能出现任何问题。
　　支付宝和微信支付并入网联伊始，有很多人猜测这两家公司宣传&无现金社会&是被收编的导火索。
　　后来甚至有传言称，央行武汉分行约谈蚂蚁金服相关负责人，明确提出删掉&无现金&宣传字眼等三点要求。
　　8月10日，央行相关部门负责人表示，从未对各分支行下发过这样的书面通知。
　　从这起看似&乌龙&的表态中可以看出，央行根本就不在乎支付宝和微信是否宣传&无现金&，央行生气的是活动中有人拒收现金。
　　人民币是中国的法定货币，它可以以数字形式存在，也可以以纸币形式存在，拒收行为说轻一点是在挑战央行的权威，说重一点其实是在违法。
　　《中华人民共和国人民币管理条例》第三条规定，中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。
　　其实站在央行的角度，它是鼓励无现金社会的，大家以后都用手机支付了，就不用费劲印那么多钞票，以后发钞票多写几个零就可以了。
　　更重要的是，现在金融和数据之间的关系更加密切，比如比特币就是一段代码，没有发行机构、没有以任何一种贵金属或纸币形式存在。
　　所以，余额宝和微信被收编其实是监管部门要把金融数据牢牢的控制在自己手里，网联的成立就可以让支付宝、微信支付这些巨头把有价值的数据分享出来。
　　以前，支付数据都是各个第三方支付机构的专有信息，与刷银行卡不同，当支付宝或微信用户进行购买时，银行不会获得关键的支付细节。
　　举个例子，通过支付宝从建行转出的钱，进入了支付宝建行账户；然后，支付宝从自己的农行账户，给你的朋友打了一笔相同金额的钱。
　　整个过程中，除了支付宝，没有一个中介机构、监管机构可以看到这笔交易。这是最令央行不安的，因为央行无法监管。
　　网联成立后，这些数据很可能要与其他合作伙伴分享。央行希望协助各商业银行获取客户数据，防止支付宝和腾讯获得过大市场能量。
　　现在，移动支付已经深入&民生领域&，移动支付的数据可以辅助实现公共资源的高效配置，提高政府综合管理水平，但这些数据现在不在监管部门的掌控之中。
　　另外，从更悲观的角度分析，数据缺乏保护，移动支付时代是没有隐私的。移动支付产生的大数据反映了用户的生活轨迹，例如社保记录，生物医疗资料等。
　　这类隐私信息与消费习惯相比，一旦泄漏，更具有&牵一发而动全身&的危险，而用户面对数据的力量则显得不堪一击。
　　因此，移动支付在带来便捷的同时最大程度地保护公民隐私，是监管机构不得不面临的问题，除了保护居民资金安全，还需要保护大家的数据安全。
　　从网联的股东分布已经可以明显看出这一点，第一大股东就是央行；第二大股东梧桐树是外管局的投资平台，第六、第七、第八、第九、第十大股东，也都是&央行的人&。
　　所以，网联平台是央行强加给第三方支付的一个中介机构。有人说，网络时代是&去中介化&的，但由于&去中介&的同时完成了&去监管&，所以政府不会答应。
　　全国金融工作会议提出了对互联网金融&加强监管&。会议闭幕当天，银行金融研究所所长孙国峰在一个公开论坛上出语惊人&&要警惕数据寡头！
　　由此可见央行对于金融、消费大数据的重视。从目前支付发展趋势看，银联代表的银行卡支付日渐衰微，第三方移动支付才代表着未来。
　　如果没有网联，未来的金融、消费大数据必将被支付宝、财付通等机构垄断，形成数据寡头。所以，争夺这些数据的控制权，也是央行推出网联的重要原因。
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“网联”来了，网上支付会多掏钱吗？
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3月31日上午，中国清算支付协会官网显示，非银行支付机构网络支付清算平台（下称“网联”）启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。“网联”到底是干啥的？据了解，此前多数第三方支付机构都是直接对接银行接口，绕过了独立的清算机构，这种模式存在一定的风险漏洞。而在网联成立后，第三方支付机构与网联一点接入，即可接入所有银行，可大幅缓解重复投入的情况，也落实了支付与清算分开的监管要求。那么，网联与银联之间又是什么关系？国内电商领域人士表示，网联和银联是以接入机构来区分的，第三方支付接入网联，银行接入银联。另外，网联只做清算业务，并不涉及支付，保证中立性。但业内人士表示，线上线下的界限正变得越来越模糊，网联极有可能获得清算牌照，具备和银联同样的业务模式和空间，成为银联竞争对手。“央行系”为第一大股东记者独家获悉，网联清算有限公司注册资金20亿元，股东总数44家，其中38家为第三方支付机构。目前开展网上支付业务的持牌第三方支付机构有115家。为了保证网联的独立性，央行下属6家单位（央行清算总中心、上海清算所、黄金交易所等）将共出资约7亿元，占股比例超过30%，为第一大股东，备受业内关注的支付宝和财付通分别持股约10%左右；中国清算支付协会持股比例为3%，代表不符合入股资格的中小支付机构行使投票权。据记者了解，首批接入网联的有四家商业银行和三家最大的支付机构支付宝、财付通和京东金融旗下的网银在线，第二批将接入快钱支付、平安付、百付宝等；以后每个月陆续接入技术筹备到位的银行和第三方支付机构。原则上是优先接入市场排名前十的支付机构，以保证系统运行的有效验证。试运营首笔交易完成当日，首笔跨行清算交易通过微信红包由腾讯财付通平台发起，是一个微信红包，收付款行分别为中国银行与招商银行；首笔签约交易验证则由京东金融旗下网银在线与中行率先完成。这是网联第一笔网络清算交易，意味着网联正式接入央行支付清算系统，以往支付机构直连银行清算的三方模式将被终结，亦宣示第三方支付机构回归四方模式、回归支付和清算相独立的业务本位。追问网上支付会多掏钱吗？由于网联属于中后台基础设施，在收费方面并不涉及消费者，既不会向消费者收费，也不会影响消费者体验。“客户体验不会改变，这是网联最大程度优先考虑的。”一位央行权威人士对此表示。事实上，此前消费者在购物时，无论是刷卡还是通过第三方支付都会产生手续费，但这个支付手续费由商家承担了。银联上线后，支付的直接成本没有上升反而会下降，所谓增加的成本会转移给消费者的说法显然不靠谱。据接近央行人士透露，此次网联的费率价格即线上支付的费率价格仍是按市场化定价，定价原则是不能比以往支付机构直连银行的费率高。目前线下收单是按交易金额由发卡行、收单方和银联分成。此次网联的结算规则将根据每笔交易成本，只向支付机构收取转接清算服务费，按交易笔数收取。“初期不考虑赚钱，以保本微利为目标。”此外，网联平台的上线将为互联网移动支付的安全加码，第三方支付机构或将迎来洗牌。财新&&综合
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本文来源：新华报业网-扬子晚报
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网联来了：第三方支付机构不再直连银行
　　近日，有消息称网络版“银联”即将在年底上线。据悉，央行已原则上网联整体方案框架，计划今年年底建成，届时第三方支付机构直连银行模式将被切断。
　　对此，业内人士向南都记者表示，网联将打破现有的三方模式，承担集中清算职能，监管意图明确，重点掌握资金流向。而备付金统一托管可能对、财付通等大型第三方支付公司有所限制，但也会带给小型第三方支付公司公平竞争的机会。
　　功能：不做支付，重点掌握资金流向
　　据媒体报道，网联建成后，所有第三方在线支付都将通过网联平台进行。此外，中行网络金融部副总经理董俊峰或将出任网联总裁，并作为具体负责人与中国支付清算协会一起牵头筹建网联。
　　事实上，“网联”并非网上的发卡机构，只是一个清算平台，类似于银行间的大小额清算系统，并不做支付。据悉，网联平台的入股方只有第三方支付机构，银行不入股，银联亦不参与，以确保各类型市场参与机构站在同一起跑线上，使得支付机构在业务处理、业务价格等方面享受同等待遇。
　　业内普遍认为，建设网联平台的最大意义在于切断大量第三方支付机构直连银行的模式，解决第三方支付机构多个备付金账户、资金账户的关联关系复杂且透明度低等痼疾，回归支付和清算相独立的业务监管规则。
　　据了解，在现有的第三方支付模式中，同一支付机构除了在备付金存管银行开立账户之外，还可以在多家备付金合作银行开立账户；同时一家银行也将对接多家支付机构。在此模式下，支付机构用户的支付清算，实际上是该支付机构内部的资金流转，其信息隐藏在支付机构内部。监管机构只能看到银行账户金额的变动，看不到资金流转的详细信息，这就暗藏违法违规的隐患。
　　金融市场部高级分析师万钊分析指出，网联成立后，支付机构与银行多头连接开展的业务将迁移到网联平台处理，支付机构内部的跨行资金流动必须经由网联平台清算，将改变支付机构通过客户备付金分散存放变相开展跨行清算业务的情况，网联可以掌握支付机构的资金流向的详细信息。
　　有支付人士打了个比方，网联平台像一个楔子，打入了第三方支付机构与银行之间，并将两者彻底划分开来，而第三方支付公司和银行面对的都由“N”变“1”，由网联承担第三方支付机构的集中清算职能。
　　万钊表示，此举就是央行向第三方支付机构发出信号：“你们的业务格局我不改变，但是你们的资金流动，我要看得清清楚楚。”
　　影响：统一托管备付金，支付机构“受伤”
　　除了直连模式的改变，网联平台统一托管备付金也将重拳直击第三方支付行业的痛点。尽管具体操作方案尚未公布，但是根据今年4月中国支付清算协会第二届会员代表大会通过的议案显示，网联还将统一技术标准和业务规则，并为客户备付金的集中存管提供支持。
　　所谓备付金，又称为沉淀资金或准备金，第三方支付备付金是指存在第三方支付平台，为即将产生的支付交易在银行储备的准备金。比如在网购时，用户已经支付的货款、尚未确认收货时，这部分货款就是沉淀在第三方支付机构中的备付金。
　　这部分金额巨大的沉淀资金存放在第三方支付平台会产生一笔较为可观的利息，这也被视为重要的“隐性收益”。而随着网联建设的推进，备付金利息支出将被逐步取消，引导支付机构回归支付本质。
　　备付金不仅能产生“隐形收益”，而且是第三方支付机构与商业银行谈判托管协议的利器。统一托管后，大型支付机构很可能“受伤”，中小支付机构反而从中获益。
　　昨日，资深支付人士刘永灿向南都记者道出个中因果，此前大型第三方支付机构凭借市场优势，每年都会有大量的备付金在托管银行积存，对于商业银行来说就是变相存款，非常有吸引力。为了吸引存款，银行会愿意降低每笔支付的结算费率，或者用备付金产生的利息来抵扣。由此，越是大型支付机构，也越能在备付金上赚取利益。
　　“一旦接入网联后，网联原则上是一个中立机构，其他第三方和银行都不得入股，原则上是每次交易都有费用，大型支付机构对银行清算业务的议价优势将不复存在”，刘永灿进一步表示。现在缺少监管的这一环，将被网联补上，换言之，此类公司在备付金上多赚钱的门路也被堵上了。
　　此外，融360分析师马郢也向南都记者表示，网联建成后，第三方支付公司与银行之间不再各自议价，而是执行网联制定的统一费用标准。这对于支付宝、财付通等大型第三方支付公司可能有所限制，但也会带给小型第三方支付公司公平竞争的机会。
　　统筹：陈颖
　　采写：南都记者&吴梦姗
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