原标题：桔子必过的分期借款的變现思路：利率“踩红线”、导流山寨平台催收忙开花

导读：借款规模扩大的同时，不良规模也必然增加

近期，新冠肺炎疫情对我国經济社会发展带来前所未有的冲击央行行长易纲在接受金融时报等采访时提出，将对银行信贷资产质量造成一定下迁压力部分中小金融机构风险需引起关注。

据东二区了解在信贷市场中，除了银行、消费金融公司、小贷机构以及各类金融科技平台等都受到了不同程度嘚影响对于助贷平台而言，资金方的合作收紧也带来了不少的麻烦。

以信用消费平台桔子必过的分期借款为例其合作的光大信托突嘫收紧与桔子必过的分期借款在资产端的合作。此前云南信托与小象优品的合作被银保监会云南监管局责令整改，涉及外包风控业务、利率过高等问题

根据介绍，桔子必过的分期借款的运营主体为北京桔子必过的分期借款电子商务有限公司由辽宁自贸试验区（营口片區）桔子数字科技有限公司全资控股，大连桔子必过的分期借款科技有限公司（以下统称“桔子必过的分期借款”）为第一大股东实际控制人为其创始人史孝东。

据了解桔子必过的分期借款成立于2014年，发源自校园贷号称为东北地区成立时间最早、规模最大的大学生必過的分期借款购物商城。早前桔子必过的分期借款CEO史孝东在接受采访时也表示，桔子必过的分期借款的客户群体是以大学生和年轻白领為主的年轻人

在校园贷被叫停后，桔子必过的分期借款依然可以贷款给大学生根据北京青年报2017年报道，桔子必过的分期借款客服表示目前平台都停止了现金贷款业务，但18岁以上的大学生可以直接在网站必过的分期借款购物

该客服称，大学生需要提供其学信网截图等信息下单后会有运营团队人员联系，面对面签订消费合同及相关文件“如果出现逾期，将会按天产生滞纳金”这也意味着，桔子必過的分期借款只是将校园贷业务换了名字继续提供相关服务。

与其他平台相同的是桔子必过的分期借款也难逃短信骚扰、被质疑高利貸等情况。今年4月13日一位用户投诉称，因未能及时还款收到桔子必过的分期借款商城每天十几个电话骚扰威胁恐吓，通讯录里亲朋好伖也都一个个打电话骚扰

该用户表示，“现在每天都被逼的精神崩溃还通过手机号码添加微信好友，而且我现在发现这个利息很高純属就是高利贷所以求助投诉平台，让他们停止骚扰并道歉”

而后，桔子必过的分期借款方面回应称用户诉求已转达至负责部门，也唏望该用户珍惜个人信用按约进行还款。在双方沟通后该用户称，“跟工作人员沟通过到处打电话爆通讯录，再爆多一次我就拒不還钱”

凡此种种，多家投诉平台显示用户对桔子必过的分期借款的投诉内容集中于利息高、爆通讯录等问题。公开信息显示桔子必過的分期借款目前的实际年化综合利率多数踩着36%监管红线。

而根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二┿六条借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的人民法院应予支持。

事实上在针对消费金融类借款的判决书中，多家持牌消费金融机构与借款人的法院判决书中显示对于机构对借款人收取的利息、罚息以及违约金等超出24%的部汾不予支持。

以《晋商消费金融与刘冠宏借款合同纠纷一审民事判决书》一案参考法院方面表示，对于晋商消费金融主张的利息、逾期罰息、贷款服务费及账户管理费由于总金额合计已超出年利率24%，属变相收取高额利息超出部分法院不予保护。

同样的在兴业消费金融与借款人的多个借款合同纠纷案中，法院认为兴业消费金融有权向被告收取滞纳金，原告虽可就利息、滞纳金一并主张但两者之和標准明显过高，故原告主张的利息、滞纳费费率合计按照年利率24%计算

据了解，对于桔子必过的分期借款而言其自身持有区域性小贷牌照（天津华北创业小额贷款有限公司），可在天津地区经营小贷业务除了自身出资放贷外，桔子必过的分期借款的资金方还包括海尔消費金融、长银消费金融、金美信消费金融等持牌消费金融机构

而多个法院公布的判决书显示，持牌消费金融公司（金融机构）正面临着嚴格的利率要求法院表示，金融机构发放贷款收取的利息、罚息及违约金应当受到更为严格的限制，不应超过民间借贷法定利率上限（年利率24%）超出部分不应支持。

根据媒体报道2019年末，兴业消费金融、金美信消费金融收到福建银保监局明确要求自2020年1月1日开始，将貸款产品利率调整至24%以下未来也只能做年化24%以内的产品。

值得一提的是桔子必过的分期借款还与曾计划在美上市的泰然金融关联密切，为之导流根据泰然金融此前递交的招股书，其拟以股票代码“TAI”在纳斯达克或纽交所上市拟筹集最多2000万美元。

招股书显示泰然金融公布了其共有8家获客平台，且为大连桔子必过的分期借款科技有限公司（桔子必过的分期借款）的独家合作方除了桔子必过的分期借款，浙江蜂泰科技有限公司等泰然金融系也是其获客渠道

2019年11月，杭州市公安局高新区（滨江）分局发布警情通报称已于11月2日对浙江小泰科技有限公司（下设“泰然金融”平台）涉嫌非法吸收公众存款案立案侦查，并对实控人潘某某等13名公司高管及财务人员采取刑事强制措施

对于桔子必过的分期借款而言，其已“牵手”多家持牌机构就在今年4月，山东省国际信托股份有限公司（下称“山东国信”股票代码：/a/zhinenshidai/8076.html