老百姓挣点钱不容易 国家开始重拳整治网贷
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老百姓挣点钱不容易 国家开始重拳整治网贷
原标题：国家重拳整治P2P平台！E租宝、泛亚将成历史？今天有一条不太起眼、但很重要的新闻，是一个新的法规：《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。网络借贷、P2P、互联网金融……各种新名词，其实最给大家留下印象的，反而是问题案件——最近，e租宝案件的涉案嫌疑人刚刚移送司法，泛亚的嫌疑人也被起诉。这个规定从草稿到出台，前后时隔了8个月；人们关心的是，能不能真正管住野蛮生长的网络借贷？数据e租宝是一个比较典型的案件，别的出问题的平台也时常见诸报端。但我们通常没有概念的是，网络借贷这一领域到底有多乱？不说印象，我们来看看数据。今年上半年，出问题的网贷平台就有515家；而因为跑路的、提现困难、经侦介入等各种姿势退出这一领域的，就有268家。用银监会的话说就是，“行业规模增长势头过快，业务创新偏离轨道、风险乱象时有发生”。那么，在互联网金融这一领域，网贷到底有多猛？截至2016年6月底，全国正常运营的网贷机构共2349家，借贷余额6212.61亿元。相对于一年半以前，增速相当惊人，分别增长了近50%和近5倍。但是出问题的比例也相当之高——截至2016年6月底，全国累计出问题的平台共有1778家，约占全国机构总数的43.1%。这是什么概念？将近一半都有问题啊。更恐怖的是出问题的网贷平台的增速。2013年，全年问题平台有76家；2014，增长到275家；2015年，则有896家，是2014年的3.26倍。换句话说，3年间，出问题的网贷平台的数量，平均增速居然超过300%！一方面是网贷平台来势凶猛、野蛮生长，另一方面则是问题层出不穷。像e租宝、大大集团、泛亚这样让投资者血本无归、甚至引发群体性事件的，其逻辑也就不难理解。当然这也暴露了监管跟不上这一新生事物的漏洞。所以，新的监管方式就势在必行了。其实，去年12月，银监会就和工信部、公安部、网信办等部门联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》，结束了网贷行业“无门槛、无标准、无监管”的“三无”局面。而在今天的正式法规中，对于网络借贷乱象，也有几记大招。不得第一招，负面清单管理，管住网贷伸得太长的手。《暂行办法》中的负面清单包括13个“不得”：不得为自身或变相为自身融资；不得直接或间接接受、归集出借人的资金；不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息；不得自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目；等等。简单一句话，就是在强调，网贷平台只是信息中介，而不是信用中介。换句话说，这些平台只是提供了融资方的信息、需求、产品等信息，而不保证这些东西的信用。以前，在网贷没人管的时候，类似自融、违规放贷、设资金池、期限拆分、搞线下营销等手段层出不穷，美其名曰“金融创新”。但现在，如果你爸妈在菜市场买菜时，再有人给他们塞年收益率高得离谱的P2P小广告，就都可以举报了。动不动年化收益率超过10%的馅饼，天上真的不会掉。存管第二招，资金存管，第三方机构保平安。《暂行办法》的第二十八条明确，“网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，并选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。”听起来很专业，但也不复杂。说白了，就是你在网上借钱给这些企业多了一层保障，因为资金存管在银行业金融机构里面，而不是直接把钱打到网贷平台上；万一平台跑路了，钱还存在第三方金融机构里，说好的高收益恐怕不一定能拿到，但至少不会血本无归，至少托个底。在这一办法出台之前，有一些经营规范的平台已经做到了这一点。到今年8月15日，有130家平台与银行签订直接存管协议，与银行签订联合存管的平台则有46家。在混乱的P2P界，这几乎堪称“业界良心”了。但相对于近2400家的平台总数来说，这个比例显然是太低了。这在一定程度上是因为，以前这不过是“自选动作”，而非“必选动作”。但现在形势变了，差不多97%的平台面临转型或出局。上限第三记重拳：明确借款上限。上限是啥？“同一自然人，在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额，上限不超过人民币20万元；同一法人或其他组织，在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；同一自然人，在不同网络借贷信息中介机构平台借款，总余额不超过人民币100万元；同一法人或其他组织，在不同网络借贷信息中介机构平台借款，总余额不超过人民币500万元。”也就是说，就算你个人有钱，也最多在这儿放100万；公司组织呢，也就最多500万。在之前的征求意见稿中，这一条款只是说“应当以小额为主”，但并没有规定具体上限；所以，今天消息一出，市场大惊，多家平台老总发出了类似“额度这么低让人怎么活”之类的言论。这些数字意味着什么？《2016年全国P2P网贷行业半年报》显示，当前网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，借款人数达到了112.41万人——换句话说，人均贷款额度在55.27万。单从自然人来看，恐怕超过100万这个上限的不在少数。但更大的奥妙，在法人或其他组织类。一般企业在网贷平台上的借款，动辄就在数百万。限额一出，平台的大额业务，比如供应链金融、房地产融资、类资产证券化等，都将被切掉——这意味着，P2P原本从传统金融机构那里蚕食过来的业务，又得重新还回去。保护除了管理平台之外，《办法》更为民众关心的，是对消费者权益的保护，包括对出借人进行风险揭示及纠纷解决途径、明确出借人应当具备的条件等。换句话说，国家出台规定保护你，但你自己也得长点儿心哈。同样，监管主体也明确了：根据不同的职责，银监会、工信部、公安部、网信办分工协同监管。从没人管到有人管，已经是很大的进步；不过分工协同监管需要更多的沟通与合作，真诚希望不要变成九龙治水没人管。《办法》的执行中也明显有掣肘因素。比如，虽然有100万、500万这样的总体限额，但是目前行业尚无统一的信息共享平台，因此很难有效识别借款人在其他平台的借款情况，那么在不同平台的借款限额如何控制？从根本上说，网贷平台容易出问题，是因为门槛低、信息不透明不对称，由此带来高风险，投资者选项目就像是盲人摸象，只能碰运气，但一旦运气不好，就面临血本无归的境地。所以，信息的披露很重要，需要监管方严控信息的真实性与可信度，而不能总靠熟人的口口相传、互相推荐。但至少，如果严格执行第三方存管的规定，出事儿之后保本还是可以达到的。从老百姓的角度看，P2P之所以引人注目，一定程度上也是因为“投资渠道匮乏”，尤其缺乏良好且适合自己的投资渠道。但话又说回来，投资领域始终遵循风险与收益相匹配原则，只不过很多人不愿意投资低风险、低收益的渠道，盯着高收益渠道时，又容易忽略其高风险。在监管更严的未来，关键还是得找到与自己投资能力与风险偏好相匹配的渠道，想投P2P，也要擦亮眼睛。一部法规不一定立马包治百病，但至少看到了规范的前景。新办法出台，长期看很美，短期看很痛。野蛮生长了好几年，为了行业长远发展，总是要守点规矩了。毕竟，老百姓挣点儿钱，都不容易。文／霍木桐&编辑／公子无忌
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核心提示：今年以来，全国网贷问题平台自从6月出现了爆发式增长后，已经连续4个月出现了下降，不过11月问题平台出现了较大幅度的反弹走势，11月全国共爆出79家问题平台。
今年以来，互联网金融行业在经过两年的野蛮发展后，暴露出的诸多风险让监管开始警醒，近日e租宝被曝光违法遭调查，使得互联网金融监管问题再次受到广泛关注。即将出台的P2P监管细则将如何管理P2P平台？P2P到底咋管才不会出事儿？新浪金融研究院最新研究成果《互联网金融风险研究报告》给出网络借贷风险防控四方面建议。
据网贷之家统计显示，今年以来，全国网贷问题平台自从6月出现了爆发式增长后，已经连续4个月出现了下降，不过11月问题平台出现了较大幅度的反弹走势，11月全国共爆出79家问题平台。主要集中在广东、上海、浙江、山东、北京、河北，这6个省市的问题平台数量占11月问题平台总数的比例达到67.09%。
风险的集中爆发，使得P2P监管细则的出台更加受到业内关注。继互联网保险、第三方支付之后，备受关注的P2P监管细则近日也浮出水面。据财新网报道，目前由银监会牵头制定的P2P管理办法已基本成型，将于年内向社会公开征求意见。P2P行业将实行负面清单制，不设注册金门槛，相比预期略宽松；但明确禁止参与股票市场配资和股权众筹等业务。同时，要求P2P平台必须选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，多数平台面临挑战。
P2P负面清单管理还远远不够
开鑫贷总经理周治翰对新浪财经表示，如果真的实行负面清单管理的话，将对严禁开展的业务作出规定，同时又给创新业务放出空间，是比较适度、合理的监管方式。
对于P2P行业的监管方式，业界多聚焦于三种方案，备案制、牌照制以及负面清单制。对于负面清单管理模式，好处在于不用设置门槛，解决了目前85%平台注册资本金都达不到万的元的要求，负面清单中，可直接规定P2P不得进行资金归集、自融自保以及不得从事股权众筹业务等要求，为企业留有一定创新发展空间。
不过，小额信贷机构管理及风控专家嵇少峰对新浪财经表示，P2P作为民间金融线上化的表现形式，早已超过了金融监管的范畴。网传的负面清单管理，其本质已经不再是传统意义上的一种金融监管形式，所谓的监管细则也就名不符实了。监管部门使用这种监管方式，或许是一种正确而无奈的选择。
嵇少峰认为，政府将P2P的管理义务交给银监会，这种选择本身就是对P2P本质的一种误解，银监会对民间金融是无法进行监管的。只有进一步细化、明确非法集资、集资诈骗等相关法律、法规，努力提高对非法金融行为的前置执法与打击力度，在负面清单管理下，P2P才有可能走上健康发展的轨道。仅有负面清单是远远不够的。
P2P资金需银行存管 平台成本将大幅增加
周治翰称，十部委的《指导意见》要求由银行进行资金存管，但是具体细节没有敲定。目前业内资金存管方式比较多样，有银行的，有第三方支付的，有银行+第三方支付的。一般而言，存管就是P2P平台在银行开一个独立的专用账户，以存放投资人的资金，但银行不对资金的使用负责。
《指导意见》还要求银行对账户进行监督和管理，这在某种程度上有点接近托管。但最终什么样的模式合法，什么样的模式最合规，还要看具体的管理办法规定。目前，平台能做的，就是在资金结算方面，尽量接近文件确定的精神。如果确定银行独立存管的话，需要平台的支付结算系统与银行网银系统链接，这需要各平台在科技研发、系统维护方面加大投入，成本将大幅增加。
而在指导意见发布以后，多家P2P平台已经着手与银行建立合作，进行资金存管业务。例如开鑫贷2012年成立之初，就与江苏银行签了资金监管协议。不过，监管细则中对资金存管要求的细节仍待确定。周治翰称，在监管细则明确后，如果有必要，开鑫贷也需要迅速投入资源去调整。
有媒体报道称，资金存管机构对资金进行存管、划付、核算和监督。值得注意的是，对于负责存管的银行而言，其仅承担实名开户、借贷交易指令等形式审核的责任，并不承担融资项目、借贷交易信息的真实性的实质性审核责任。此外，P2P平台自身资金与项目资金也要做好隔离，进行分账管理。
互联网金融监管需要多元化
作为从业者，周治翰认为，不管是哪一种方式应该都是综合考察全行业的发展现状，针对P2P发展特点的基本规则。从国家发布指导意见以来，我们可以看出，监管层对P2P行业留出了足够的创新空间，未来也希望监管层能够给予P2P企业更多的试错、发展空间。
中国政法大学金融创新与互联网研究中心主任李爱君认为，对民间借贷进行监管，P2P平台、出资者、借款人三方主体都不是金融机构，采用对传统金融机构的监管方式是不合适的。另外，实质上我们对监管的理解可能太狭义。广义的金融监管应包括立法监管、司法监管、自律监管（行业、企业自身的自律）、市场约束、新闻媒体等社会的监督等。
对互联网金融的监管，应该是一个多元化的监管，不论是监管的主体还是监管的方式。行为监管是对互联网金融监管最有力，也是最适合的监管方式。因为互联网金融投资者的认知、专业背景、风险承受能力，比起传统金融机构（信托、保险）差别都比较大，因此采取行为监管更为有效。
新浪金融研究院：四大建议防止网络借贷风险
新浪金融研究院最新研究成果《互联网金融风险研究报告》指出，目前网络借贷市场存在缺乏完善的征信体系，以及行业缺乏严格的法律法规予以规范等问题。对此，报告给出四点网络借贷风险控制建议：
（一）环境风险控制
网络借贷企业可以通过发挥自身优势，打造知名品牌以应对同业竞争带来的风险；通过加大借款端开发，提升资金获取能力，保持借贷平衡；引入金融产品属性，运用各种金融衍生工具和手段积极应对风险，；加强业务合作，积极推动建立行业规范，加强行业内企业自律。
（二）信用风险控制
一方面，对于网络借贷企业自身的信用风险控制，一是要完善网络借贷企业信用管理制度，进入国外先进的网络信贷信用管理制度，同时推动其本土化，以适应我国国情；提高信用管理制度的专业化程度，对不同的贷款群体采用不用的信用管理制度；优化信用管理流程，包括贷前审查、贷中管理、贷后跟进等相关配套制度，降低风险产生的可能。二是要优化网络借贷企业信用评级制度，完善信用数据库和原有信用评级制度，加强业务合作，实施信用托管。三是提升信审专业化程度，改革信审人员的组成，逐步从“地区审贷”方式过渡到“地区与行业审贷”相结合的方式。
另一方面，对于借款人信用风险控制。加强客户诚信教育，提高客户的诚信认知水平；通过加强与小额信贷助农机构、学历教育、置业培训等机构合作，减少操作成本，降低业务风险。
（三）管理风险控制
网络借贷行业的监管和规范是大势所趋，网络借贷企业要在被监管的环境下还能保持旺盛的生命力就势必要加大传统模式的开发力度，在不触碰监管红线的情况下，不断创新业务模式；加强制度建设，强化合规管理，降低运营操作风险，保证公司可持续发展；加强队伍建设，激发员工积极性和尽职履责意识，提高风险管理质量和效率。
（四）政策风险控制
对于日益趋严的政策监管，网络借贷企业一是要掌握行业发展的方向 ，积极应对行业变化，加强与相关部门沟通，做好行业发展研究把握政策走向，做好调整业务模式的准备；二是要积极推动行业协会的发展，建立健全行业政策，争取获得国家政策支持。
责任编辑：刘建彪
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中国银监会辖下普惠金融部《关于网络借贷信息中介机构业务活动的监管办法》将在本月进入公开征求意见阶段。该《办法》内容涉及行业自律、监管、入门条件等，是较为全面的P2P行业监管文件。
临近年末，互联网金融“监管细则”出台的时间大限越来越近，而监管也再度成为行业讨论的热门话题，就在十部委肯定了互联网金融的市场地位后，“监管细则”的出台无疑更加备受关注。
“针对海外代购更为严厉的监管政策，将于明年‘两会’后陆续出台。‘两会’前会有相应的准备工作。政府正在试点行业和品类（多为大众消费品），以进一步扩大刺激消费范围，降低进口关税、推进贸易自由化等，进一步刺激跨境电商发展。
昨日，国内旅游电商领军企业同程旅游发布公告，本月中旬将推出理财产品“同同宝”，正式涉足金融领域。国内互联网金融行业又多了一家江苏本土企业。
大宗商品市场10年来最糟糕的低迷昨日笼罩采矿业。业内最老牌的公司之一英美资源集团(Anglo American)暂停派发股息,并宣布将裁掉三分之二员工。
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原先国家没打击网贷之前一直是借了还，我也没说不还，只是一下子还了好几家，现在实在还不上了
网贷欠了好多家，原先国家没打击网贷之前一直是借了还，现在还了好几个，然后一个也借不出来，剩下的全逾期了，第三方催债公司不肯同意协商，怎么办，我也没说不还，只是一下子还了好几家，现在实在还不上了，能有好的办法吗，比如说找机构把他们统一一下，然后我分期还，还是有什么办法
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