把好第一关：P2P风控如何做初审？
当前互联网金融蓬勃发展的今天,作为重要组成部分的p2p网贷，未来不容小觑。据相关数据统计截止2015年8月，全国总共有超过3000余家的p2p网贷平台。互联网金融归根结底还是具有很重要的金融属性,而金融最重要的又是风险控制。
网贷风控的第一关，就是资料初审。客户在申请借款的时候都需要根据不同的借款品种提交相应的申请资料。当前p2p网贷最常见的2种借款方式是信用借款和担保借款（分为保证借款、抵押借款、质押借款）。同时根据借款主体的不同，又分为个人借款和企业借款。p2p网贷平台最常见个人信用借款和企业担保借款（有的时候也会个人名义借款，但实际上是企业使用）。
一般信用类借款的资料会简单一些，主要包括身份资料、资产证明、信用报告等。
一、个人身份资料及核实的方法
1、借款人及配偶（已婚的）身份证，可以通过国政通ID5身份信息核查比对系统进行查证，也可以陪同借款人去银行新开一个账户用于放款用，让银行间接的帮你审核身份证的真伪。
2、借款人及配偶（已婚的）户口本及结婚证。目前在国内户口和婚姻状况无法通过网上查询，只能在公安系统内部查询，因此此类资料主要是配合身份证相互验证。
3、工作收入证明，包括但不限于工牌（公务员、国有企事业单位员工、上市公司及大中型企业）、企业工作证明、营业执照及股东证明等。可以通过单位电话及网上企业信息公示系统查询。在实践当中，这一类的资料作假的比较多，很多三无人员就是通过办理虚假工作收入证明骗取小贷公司及P2P网贷平台的贷款。
二、主要资产证明及查证的方法
1、房产证明：包括房地产权证、购房合同、村（居）委会证明、法院生效判决书等。对于已经登记产权的房产可以去当地的房管部门查询。
2、车产证明：车辆登记证或者行驶证。可以去相关车辆登记部门查询。
3、银行流水：一般会要求提供最近半年的流水，可以通过网上银行现场查证，也可以通过电话银行查证流水的真实性。
三、信用报告情况及其他
1、个人信用报告：银行专业版及人行柜台打印版的均可，一般是由P2P平台通过自己的渠道（有合作的银行或小贷公司等）查询，也可由风控人员陪同客户去人行查询。对于个人信用类借款来说，个人信用报告是衡量贷款审批最关键的一个因素。根据各家风控标准的不同，一般信用卡或贷款当前逾期、逾期次数较多、逾期金额较大的、负债比例较高、信用卡使用比例过高、查询次数过多的客户一般都会被拒单的。
2、涉诉及被执行情况查询：去中国裁判文书网及人法网被执行信息查询系统查询借款人及相关保证人是否存在不良记录。
企业担保借款，最常见的有保证借款、房产抵押借款、汽车抵（质）押借款。其中保证借款一般是由第三方机构作为担保方，企业会提供一部分反担保物给第三方担保机构，最常见的就是融资性担保公司担保借款。这一类的借款除了需提供上述信用类借款资料外，还需提供更多关于企业经营及抵（质）押物的资料。
3、企业基本证照：营业执照、组织机构代码证、税务登记证（国税、地税）、开户许可证、信用代码证、验资报告（个体工商户无）、公司章程（个体工商户无）、经营场地租赁合同。这一类的资料可以通过相关的网站查询真伪，例如全国企业信息查询系统、全国组织机构代码管理中心等、各地税务主管机关官网等。
4、企业经营资料：包括财务报表及明细、近一年购销合同等。这一类的资料需要参考银行流水及对企业实地调查的时候相互交叉验证。
5、抵（质）押物资料：包括房产证明、车产证明，可参考前述方式验证。其中需要注意的是车产抵押，除了车辆登记证外还需提供车辆发票、行驶证、交强险和商业险保单（给保险公司打电话核实真伪）、车辆违章查询记录等资料。
作为P2P网贷风控流程的第一步，必须严格核实所有提交书面资料的真伪，同时判断出各种资料及数据之间联系，交叉验证逻辑一致，做到“一夫当关，万夫莫开”，才能把好风控的第一道关卡，为后续的风控审核提供准确的评审和决策依据。
钻库网官方微信
聚焦行业资讯，主抓行业热点
钻库网官方APP
让珠宝生意不再难做
近日，小编的朋友圈被“海淘免税时代终结”刷屏后，紧接着又被“海关严查！代购被税！”等消息霸占了朋...
这篇文章的主角是作者7岁大的儿子，作者写了一篇几千字的大长文就是因为这位7岁的男孩向他的爷爷奶奶，...
第一财富公众号
欢迎投稿/合作
投稿邮箱：
您的投稿将在我们审核后呈现。
Copyright (C) 2014 - 2015 深圳前海钻库金融服务有限公司 All Rights Reserved
注：互联网金融理财不等于银行存款,收益来自于借贷双方根据利率市场情况而定,而过往业绩不预示未来表现揭秘P2P黄牛党生态链：谁是最后一个疯子 - 网贷投资
- 融360论坛
融友加群有惊喜&&论坛官方QQ群：1043971
后使用快捷导航没有帐号？
查看: 1637|回复: 6
揭秘P2P黄牛党生态链：谁是最后一个疯子
该用户从未签到主题帖子积分
崭露头角, 积分 169, 距离下一级还需 331 积分
崭露头角, 积分 169, 距离下一级还需 331 积分
P2P网贷自进入中国市场至今，尚无完善的监管制度，行业无序状态已维持多时。在此之下，依附P2P而生的衍生族群——黄牛党，业界态度更是众说纷纭、褒贬不一。有资深P2P投资者表示担忧：“大多数网贷平台，都是借A还B，赶在泡沫破裂之前撤出来就可以了。亏钱的人，都是接最后一棒的人。大家都是摸着石头过河，抱着侥幸心理，希望别踩雷。所以，都只敢玩短线。”对于疯狂逐利的P2P黄牛党来说，或许疯狂也并不可怕，因为没人认为自己会是那最后一个疯子。& & 有人的地方就有江湖，能套利的地方就有黄牛。
& & 随着国内P2P网贷的兴起，依附于这个行业而生存的衍生族群也越来越多的浮出水面。其中有一类人，他们叫做P2P黄牛。一、P2P黄牛生态扫描& &&&对于大众来说，抢火车票和抢小米手机的黄牛人尽皆知，但P2P黄牛却鲜为人知。据DM理财了解，P2P黄牛是指在网贷平台投资的投资人以个人投资净值作担保，发布净值标，通过低息借入高息借出而赚取利息差的一类投资者。& & “黄牛是从早期的普通网贷投资者中分化出来的，发布净值标最开始为解决其自身流动性紧张，后来职业黄牛发现这种方式之后便开始套利。”——网贷之家CEO徐红伟。黄牛党与净值标& & 由此可见，P2P黄牛和净值标有着密不可分的***，而这净值标究竟为何物呢?一位网贷从业人员告诉DM理财：“净值标是P2P黄牛放出来的标的，实质是以低息借款套取资金，转投高息标的，从而赚取利差。这些黄牛用自己在平台的投资资产做信用抵押，向平台申请借款额度获得资金。净值标的本质是以自己的投资净资产做抵押的信用贷款，收益率比普通的投资标的低6~10个百分点，其信用可以循环抵押，即放大杠杆，以小博大。”& & DM理财记者查阅多家网贷交易平台后发现，各平台对净值标的定义大同小异：网贷投资者用自己在该平台的净资产作担保，允许发布的净值标的最大金额为净资产数额，而净资产为负数或500元以下则不能发净值标;可以循环借款发标。黄牛操作与收益模型& & 某资深P2P投资人曾曝光过黄牛的操作模型，据其描述，P2P黄牛最常见的操作方法是通过发布净值标来吸收资金，进而进行复投资。其操作方法如下：以某网贷平台为例，获得发布净值标许可后，以年化15%的借款利率借10000元，然后投年化21%的抵押标，每月的借款管理费为0.2%，一年约为2.4%，那么，一年之后将赚得10000×(21%-15%-2.4%)=360(元)。& & 但以上计算不包括时间损失成本，据DM理财了解，发布净值标要几天才能投满;借款成功后，可能几天才能投上抵押标。因而以上只是理想的操作模型和盈利预期，实际上，黄牛的收益率取决于息差和杠杆倍数，以及资金闲置时间。& & 根据一位对P2P黄牛有深入研究的网贷投资者的看法，通过放大杠杆如果能获得7.5%的净收益就已算是黄牛中的高手，加上自有资金的投资收益，最终收益率可达30%以上。黄牛钟情的平台& & 在P2P平台的选择上，黄牛们一般会选择稳定的允许发放净值标的平台，而容易取得收益率高的普通标、有自动抢标功能的平台更受黄牛欢迎，此外，喜欢资金大户的平台也是黄牛的理想之地。& & 老牌黄牛平台主要有，温州贷等，两者的净值标占比均高达近70%。& & 除此之外，也有不少黄牛平台的后起之秀，如盛融在线，808等。& & 除了在同一平台进行黄牛操作，另有一种做法是跨平台操作。但从目前P2P黄牛的活动规律上看，在同一个平台发放净值标再转投该平台内部普通投资标的黄牛居多，跨平台的黄牛较少，他们通过短期低息借款，选择长期高息标的，用丧失流动性来获取高收益率，同时借助净值标借款维持较长的黄牛周期。& & 据DM理财了解，当下正有越来越多的人向往加入P2P黄牛大军，在某知名第三方网贷论坛上，关于“求推荐哪些平台适合做黄牛”的帖子长盛不衰。生存艰难：黄牛赚钱不易& & 黄牛在人们心中似乎一直是一种“草根”式的存在，不需要多少技术与资本，只要有大把时间愿意耗，人人都可以做黄牛。但DM理财记者却发现，其实P2P黄牛的门槛很高，需要有足够的本金和用于周转短期净值借款的资金，职业黄牛门槛至少在10万元以上，如果黄牛想通过约标拿到高收益标的，网贷平台也给“大户”留出了专门通道，其门槛更高，资金量要在数十万甚至百万元以上。& & 况且即便符合这一门槛，进入了P2P黄牛界，也并非从此高枕无忧躺着赚钱了，还需要拼一拼信用记录是否良好。某第三方P2P评级网站负责人告诉DM理财：“作为借款者，如果没有良好的信用作支撑，从网贷平台上借钱的成本都是非常高的，再加上要支付平台的各种服务费用，综合成本非常高，再去投资基本不存在利差空间，如果是去投资利率高达40%、50%的平台标的，对黄牛自己来讲也意味着非常高的风险。”二、P2P黄牛是把双刃剑黄牛存在的好处& & 首先，对平台来说，黄牛的存在可以避免平台拆账的风险，增加了平台人气，还赚取了不菲的管理费，增加了平台的收入。& & 再者，对于投资人来说，满足了短期投资人的需求。净值标虽然收益率低于普通标的，但短期投资人为了减少因资金闲置带来的损失，在高收益标的“一标难求”的情况下，净值标也是较优的选择，以避免资金站岗。& & 其次，对于借款人，黄牛可以帮助他们能更快地筹集到资金。& & 最后，作为黄牛自己，这种套利行为帮助他们赚了利差，增加了投资收益。& & 一般来说，P2P黄牛的存才，使得投资者能赚到年化8%~19%的投资收益，平台收取2%~6%的管理费，黄牛赚到了2%~5%的利差，借款人更快地筹集到资金，甚至可以说这是一个四赢的过程。黄牛存在的坏处& & 如此看来，P2P黄牛看起来似乎是利人利己，何乐而不为?然而，黄牛的存在也有诸多弊端，大致如下：1、导致一般投资人资金站岗严重：P2P黄牛大都是资深投资者，对网站的各种情况了解的很清楚，短期投资人又源源不断地给他们补充资金，一旦有标，其反映速度是新手的好几倍，甚至有的“P2P神牛”可以制作抢标软件进行自动抢标。一般的投资者很难抢过P2P黄牛的，因而资金站岗情况严重。2、加大黄牛自身风险系数：在目前一些P2P网站普遍提供保障本息的情况下，P2P黄牛通过净值标放大资金杠杆，以最大限度赚取利差的做法或许风险并不突出，但其潜在风险不容小视，一旦如果有一个网站中雷或出现紧急用钱情况，就有可能引发黄牛资金链断裂，给P2P黄牛带来巨大的经济损失。三、点评& & P2P网贷自进入中国市场至今，尚无完善的监管制度，行业无序状态已维持多时。在此之下，依附P2P而生的衍生族群——黄牛党，业界态度更是众说纷纭、褒贬不一。对此，DM理财想引用某资深P2P投资者的担忧：“大多数网贷平台，都是借A还B，赶在泡沫破裂之前撤出来就可以了。亏钱的人，都是接最后一棒的人。大家都是摸着石头过河，抱着侥幸心理，希望别踩雷。所以，都只敢玩短线。”& & 正如那句股市名言所说：“在这世上，傻并不可怕，可怕的是做最后一个傻子。”对于疯狂逐利的P2P黄牛党来说，或许疯狂也并不可怕，因为没人认为自己会是那最后一个疯子。& & 文章来源：资本在线
微信二维码中.jpg (23.62 KB, 下载次数: 44)
14:40 上传
本贴为作者发布，不代表融360立场，转载需注明出处
该用户从未签到主题帖子积分
崭露头角, 积分 53, 距离下一级还需 447 积分
崭露头角, 积分 53, 距离下一级还需 447 积分
呵呵！黄牛也有好处呀！
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 44, 距离下一级还需 6 积分
初入融坛, 积分 44, 距离下一级还需 6 积分
好文章顶了！谢谢！
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 28, 距离下一级还需 22 积分
初入融坛, 积分 28, 距离下一级还需 22 积分
黄牛平台，我可不会选择！我觉得资本在线这个平台就可以满足了！好的平台，一个就够了。
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 28, 距离下一级还需 22 积分
初入融坛, 积分 28, 距离下一级还需 22 积分
我也是觉得好平台一个就够了！资本在线，我记住了，我也去试试。
该用户从未签到主题帖子积分
崭露头角, 积分 57, 距离下一级还需 443 积分
崭露头角, 积分 57, 距离下一级还需 443 积分
资本在线真的好，好的平台就该大家分享。
该用户从未签到主题帖子积分
初入融坛, 积分 43, 距离下一级还需 7 积分
初入融坛, 积分 43, 距离下一级还需 7 积分
“在这世上，傻并不可怕，可怕的是做最后一个傻子。”
您可能也喜欢
经常参与各类话题的讨论，发帖内容较有主见
经常帮助其他会员答疑
积极分享理财经验，以帮助新手入门为己任
经常在论坛发帖，且发帖量较大
长期对论坛的繁荣而不断努力，或多次提出建设性意见
活跃且尽责职守的版主
曾经为论坛做出突出贡献目前已离职的版主
为论坛做出突出贡献的会员
注册账号后积极发帖的会员
-- 选择版块 --}