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家庭财产保险计划书
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3秒自动关闭窗口年收入100万家庭如何做保险规划？
咨询主题：年收入100万家庭如何做保险规划？
家庭成员：先生36岁，妻子34岁，父亲、母亲都是63岁，大女儿4岁，小女儿2岁。
收入情况：男方年收入100万，稳定；女方全职家庭主妇
资产情况：有房有车无贷款，存款300万。
重点关注：1、两个女儿的医疗及教育保障；
2、人身保障，特别是家庭责任期的人身保障；
& & 3、退休养老规划。
回复如下：
我们可先不必急于确定具体险种，投保方向确定后，险种的选择上没有任何问题。
——方向没有把握好，却过早进入险种对比的漩涡，会很不利于做出正确的选择。
首先，楼主自身的定期保障是重中之重：
1、寿险：楼主是家庭支柱，定期寿险必选，这是对家庭的必要责任。
2、意外险：
◆意外身故不是重点，可由定寿承担；
◆普通的意外医疗对楼主的家庭也不会有巨大的伤害性，属自身承受能力范围内的；
◆意外伤残/意外烧烫伤是保险计划的重中之重。
3、重疾险：定期重疾险为主，长期或终身型重疾险为辅。原因如下：
A．从保障需求上而言，我们终身都需要重疾保障。
B．但大陆地区当前在售的长期型或终身型重疾险，贬值速度难敌通胀，当前即使投保300万重疾险，30年后这部分保障也会显得鸡肋（于楼主而言）——而这300万的重疾险会占用楼主家庭过高比例的保费，这边占用的多了，其它地方可用的就少。也就说，这笔保费用的“不是很值”，或者说没有做到“物尽其用”。
C．如果投保定期消费型险，因为保障期“相对短”，贬值程度有限，而且这类险种一般费率较低，可以使我们在未来的一段时期内（退休前）拥有较足额的保障。
D．但退休后的重疾风险却更高，如果“长期或终身型的重疾险为辅”，退休后如何享受充足的保障？请参考第4点建议。
4、养老险：
◆先想一个问题：退休后，我们的常态需求是什么？
是重疾赔偿金吗？不是，是养老金。
养老规划是必须的，它包括两部分：一部分是常态的养老金需求，一部分是特殊情况下的重疾保障需求。
如何用同一笔保费，同时解决这两个问题，这个就是我们要找的答案之一。
◆再想一个问题：养老规划，保险是唯一的选择吗？
保险只是家庭理财的重要项目之一，既不能忽略，也不适合把过高比例的资金投入在这方面。
对于年收入100万的家庭，300万存款放在银行，实在是很大的浪费，有没有稳定、又可抵御通胀甚至可获得增值的方式？这个是我们要找的又一个答案。
这里的“稳定”是指，比如我投资了一个项目，这个项目有符合国家法律的、合同性质的保障性收益。
妻子的保障计划，可以参考上面的2、3、4三点。
两个女儿的医疗和教育保障：
医疗保障可以定期险为主，低保费高保障；
教育金以【确定性领取+豁免】的方式为基础，投入低比例保费即可。
原则：先生本身是第一重保障，保险作为辅助性保障项目。
父亲母亲：年龄原因，只推荐意外险。先生本身是父母亲的第一重保障。
财产险：保费很低，却是不可缺少的项目。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。上有老下有小 生意男如何用保险规划家庭资产
　　投资与吴辉
　　投保：
　　从来没有买过，但他听说日本男的结婚时，都会给老婆孩子买份保险。他想到自己的孩子还小，父母又开始年老，而老婆还没有工作，有必要给自己和家人留一份保障，以防万一。
　　刘强是个生意男，在东北做建材生意有七八年了，需要常年出差，目前有40多万元的年收入。几年前，他在家人的介绍下和梅梅认识，并很快结婚生子。由于上有老下有小，他没让妻子梅梅出去工作，而是在家带小孩和照顾老人。
　　他今年35岁了，至今没有任何和商业保险。不过，他们现在也不愁吃穿，房子是婚前全额买的，是个三居室，目前市值98万元。今年还投资了一间80万元的商铺当仓库用，用来储放木材。该商铺用于出租的话，现在一年租金能收入2万元。
　　孩子刚满4岁，准备上幼儿园了。加上赡养父母的费用，这个家庭的每月开销在1.8万元左右。
　　一次与朋友的闲聊，朋友的一番话点醒了他：“如果哪天你发生了意外，你的家人可怎么办啊？”是啊，家里就他一个劳动力，全家老老小小都指望着他养家呢，他可不能出一点意外啊。可是月有阴晴圆缺，意外也是防不胜防。为此，他想到了保险，希望我们的规划师能就他的家庭给出一个。
　　（中宏保险资深保险理财规划师）
　　“刘强常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的、、等保障类保险以及养老金的准备。”
　　案例分析
　　刘强至今没有任何社保和商业保障，而且常年出差，疾病和意外的风险要比常人偏高，需要高额的寿险、意外险、重疾险等保障类保险以及养老金的准备。妻子梅梅虽然作为家庭主妇，没有承担家庭经济责任，但是也需要相应的保障及养老金的储备，以备不时之需。刘强一年有超过40万元的收入，按照保险支出占家庭年收入10%的原则，刘强一家每年在4万多元较为适宜，相当于每月保原则投保时需遵循的一般原则：首先是大人优先的原则；其次，投保费用应占整个家庭年收入10%左右；第三，附加保险豁免功能；第四，缴费期不宜太长；最后，儿童生命保障类保险累计保额不能超过10万元。保险规划推荐险支出3500元左右。
　　保险规划推荐
　　1、刘强
　　产品名称：中宏长保健康多重给付保险-钻石套餐（分红型，主险）
　　中宏附加无忧意外伤害保险（附加险）
　　中宏附加惠选定期寿险（附加险）
　　保障额度：大病30万元（主险），意外50万元（附加险），寿险50万元（附加险）
　　保险期间：主险至被保险人100周岁，附加寿险至被保险人55周岁，意外险1年1保，最长可至65岁
　　首年缴费：20873元（20年缴）
　　保障责任：
　　重大疾病保障（涵盖40种）：在100周岁前，长保健康给予被保险人最多3次赔付，最高99万元的重大疾病保障。
　　额外疾病保障（涵盖10种）：70周岁前，享有6万元的额外疾病保障（若发生重大疾病，本项利益即终止）。
　　身故保障：若未发生重大疾病理赔，且在55岁前因疾病身故，则享有83万元的身故保障，55岁后为33万元；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的身故保障。
　　额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则享有83万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则还享有53万元的额外意外身故保障。
　　豁免保险费利益&现金分红2、梅梅（假设30岁）产品名称：中宏长保健康多重给付重大疾病保险-钻石套餐（分红型）保障额度：10万元保险期间：终身（其中重大疾病保障至被保险人100周岁）年缴保费：4,423元（20年缴）保障责任：
　　重大疾病保障（40种）：梅梅在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。
　　额外疾病保障（10种）：70周岁前，梅梅享有2万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。
　　身故保障：若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的身故保障。
　　额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的额外意外身故保障。
　　豁免保险费利益&现金分红
　　2、梅梅（假设30岁）
　　产品名称：中宏长保健康多重给付重
　　大疾病保险-钻石套餐（分红型）
　　保障额度：10万元
　　保险期间：终身（其中重大疾病保障
　　至被保险人100周岁）
　　年缴保费：4,423元（20年缴）
　　保障责任：
　　重大疾病保障（40种）：梅梅在100周岁前，可享有最多3次赔付，最高33万元的重大疾病保障。
　　额外疾病保障（10种）：70周岁前，梅梅享有2万元的额外疾病保障（若发生重大疾病理赔，本项利益即终止）。
　　身故保障：若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的身故保障。
　　额外意外身故保障：60周岁前，除身故保障外，若未发生重大疾病理赔，则梅梅享有11万元的额外意外身故保障；若已发生重大疾病理赔，则梅梅还享有1万元的额外意外身故保障。
　　豁免保险费利益&现金分红
　　3、4岁宝宝，刘强作为投保人
　　产品名称：中宏宝宝两全保险（分红型）保额10万元
　　附加高中/大学教育金（保额2万元）
　　中宏附加惠选投保人豁免保险费定期寿险
　　缴费期：15年
　　保险期间：至被保险人30周岁
　　首年缴费：17990元
　　保障责任：
　　现金利益给付：宝宝在以下年龄段时，将得到相应教育金
　　15岁21000元
　　16岁22000元
　　17岁40000元
　　18岁21000元
　　19岁22000元
　　20岁43000元
　　21岁20000元
　　24岁20000元
　　27岁20000元
　　身故保障： 详见条款
　　豁免保险费利益&现金分红
　　计划总结
　　此计划的家庭总缴费43286元/年，相当于每月3607元。为刘强规划了30万元的重大疾病保障，为梅梅规划了10万元的重大疾病保障；男宝宝的“幸福宝宝”涵盖高中教育金、大学教育金、成家立业基金，附加豁免可以免除因万一投保人发生意外情况，而导致缴费中断情况的发生。另外，身故保障及额外意外身故保障更是可以全面涵盖夫妻两人的其他风险保障。
　　焦慧娟（寿险资深保险理财规划师）
　　“刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。”
　　需求分析
　　刘先生家庭收入每年大概42万元（40万+2万=42万），年支出大概22万元（1.8万×12=21. 6万），每年会有20万元的结余。作为家庭收入的唯一来源，刘先生经营建材生意，又常年出差，因此首先考虑为刘先生配置高额意外保险，为整个家庭财务提供保障。刘先生至今没有任何社保和商业保险，急需准备医疗基金、大病基金和养老基金。目前刘先生妻子没有工作，孩子还小，为了将来的生活不受人身风险的影响，需提前为孩子准备教育金，并为妻子和孩子购买商业大病险及年金保险。
　　保险计划如下
　　保障利益说明
　　“长顺保”可以为经常出差的刘先生提供高达60万元的航空意外及重大自然灾害意外伤害保额，40万元的水陆公共交通工具意外伤害保额，20万元的其他意外伤害保额。
　　刘先生70岁时，还可以拿到所缴“长顺保”保费的110%，作为满期保险金。
　　刘先生和妻子均投保“金佑人生”，夫妻二人每人都有30万元的重大疾病基础保额。
　　“综合意外保障”及“附加安心住院费用B”可以为他们每人提供60万元身故保障，每年最高15000元意外医疗保障（100元以上部分80%的比例予以补偿），每天100元住院补贴（每年最高150天），最高15万元意外烧伤保障以及最高60万元残疾保障。
　　“宝宝”可以为刘先生的孩子在25岁之前，提供170700元的重大疾病保障，保险期满，给付39600元满期保险金。
　　“鸿发年年A（2013）”可以为刘先生提供多方面的财务保障，合同生效后，每年返还4949元少儿教育储备金，直至孩子18周岁。此外，每年还可领取4949元祝福金，直至孩子终身，当孩子60岁时，返还50万元祝寿金。
　　刘强是个生意男，做的是私人企业，一旦发生风险，将直接导致企业的正常运转，并使家庭的生活水准下降。正因为此，刘强想到了保险，而定期寿险最适合刘强这一类人，可以给他的老婆孩子提供充足的保障。在中宏保险公司提供的保险计划方案中，提供了50万元的定期寿险额度，可能额度有点偏低。至于公司提供的方案，则欠缺了定期寿险这块。提供了颇有特色的“附加财富管家”，集教育金、养老金、财富传承于一身，一张，三代受益。
02/06 06:37
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百万住院医疗保障；6种特定重大疾病；特定疾病医疗保额翻倍；特定重大疾病无免赔额；有无社保都能买；
疾病住院医疗意外住院医疗住院津贴
>> >怎样为自己的家庭做一份合理的保险规划
怎样为自己的家庭做一份合理的保险规划
日常生活中，自然灾害和意外事故是不可避免的，但是发生的时间、地点和损失范围等都是不确定的。而个人和家庭对风险的预测能力有限，对危险造成的损失的抵御能力也是有限的。危险一旦发生，就会给家庭财产造成损失，尤其是发生火灾、公路交通事故等重大灾害时，家庭承受的可能是毁灭性的风险。这时为自己家庭做一份保险规划就显得很重要。　　一般来讲家庭的保险规划的基本原则为：1、&应该将家庭所有成员视为一个整体来考虑。家庭成员互相之间都承担有一定的家庭责任，因此我们在规划保险时应该把所有的家庭成员视为一个整体，这样才能更好的体现家庭成员之间相互的责任与爱，规划出最适合自己家庭情况的保险计划。例如，刚出来参加工作的人认为自己不需要购买保险，原因一个是因为钱比较少，更主要的是认为自己没有什么责任，反正就一个人，没有什么责任，其实这样是不对的，他作为家庭的一员，应该要赡养父母以及其他家庭成员，如果没有保障，万一有什么事情，谁来完成他肩负的责任？！2、&遵循家庭无法承担的风险先保，对家庭财务影响大的风险先保的原则。风险管理的目的是&用最小的经济成本获得最大的经济保障&；家庭风险管理规划要求我们对家庭风险进行分析，找出可能对家庭造成严重影响的风险因素，优先制订合理的风险管理规划来规避风险。3、&家庭人寿保险规划的基本原则家庭的规划，应该遵循以下最基本的原则：(1)先大人后小孩；(2)先家庭支柱人员后其他人员；(3)先保障型后投资型；4、&越早规划越好；5、&遵循循序渐进的原则，保费要量力而行；6、&有消费贷款的家庭一定要有充足的保险保障；7、&通过保险组合来规避风险；8、&充分利用保费豁免功能规避风险。知道了一般家庭保险规划原则后，我们就现如今的一些特殊家庭的保险规划给予一些建议，比如如今的80后家庭，大多是三口之家，在时不仅要考虑到孩子的未来，还需要考虑到买房等各种问题。可能很多80后的小夫妻都不知道三口之家的保险规划如何做好。对于一个三口之家来说，一般是先大人再孩子，因为大人就是孩子最安全的保障！保险不是一次到位的，要根据自己的收入量力而行，先把自己承担不了的风险转嫁出去，如果没社保，先买社保险。(1)孩子的重大疾病保险(消费型)和意外医疗保险，费用不多，可以购买足。特别是重大疾病保险，尽量上到30万以上。(2)要预留孩子高中和大学的费用，这是将来必须要花的钱。一对夫妻，先生在家庭中承担的责任更多，那么意外身故的额度可以比妻子多保上一些。(3)重大疾病保险，因为女性癌症的发病率高，所以，妻子的重大疾病保险，可以上高一点额度，以消费为主；先生的重大疾病保险，看预算，适当补充。女性的额度在30万以上，先生的额定在20万以上，当然，最后还要看整个家庭的预算。那对于小两口家庭的保险刮花又是如何呢？（1）意外、重疾不可少意外保障一般涵盖普通意外、交通意外，保障期限一年，最少每年只需交230元。所交保费的金额是根据被保险人职业的危险性来确定。疾病保障则可选择重大疾病保险和住院医疗保险。若工作单位办有医疗保险，那疾病保障金可作为基本医疗的有力补充。（2）用来养老在低利率时代，购买养老险还是选择有分红功能的产品为佳，以便将来市场利率上升后，投保者能够在一定程度上得到保险公司的补偿。业内专家建议，购买所获得的补充养老金占未来所有养老费用的25%~40%为宜。分红型养老险的好处就是收益与当时的利率和保险公司的投资业绩挂钩，因此可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。对于家庭，每个人都有不可推卸的责任。对个人的保障也就是对家庭的保障。夫妻互为受益人投保，可以说是一件很有意义的礼物，它是我们对爱人的承诺，对家庭的承诺。除了保障自己的健康，如果有银行贷款，可以把贷款额加到意外险保额上去。这样万一遇到不幸，就不会给家庭留下任何负担。年缴保费最好控制在年收入的10%。另外推荐偏好资金安全的客户，可以购买一些投资类的保险产品，如万能保险、投连保险、，这时年缴保费可以控制在年收入的15%～20%。
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家庭规划财产保险的概念
会计城 | 日
来源 : 互联网
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。根据保险责任的不同，普通
家庭财产保险是以城乡居民室内的有形财产为保险标的的保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于安定居民生活，保障社会稳定。我国目前开办的家庭财产保险主要有普通家庭财产险和家庭财产两全险。
　　根据保险责任的不同，普通家庭财产险又分为灾害损失险和盗窃险两种。
　　灾害损失险的保险标的包括被保险人的自有财产、由被保险人代管的财产或被保险人与他人共有的财产。通常包括：1、日用口、床上用品;2、家具、用具、室内装修物;3、家用电器，文化、娱乐用品;4、农村家庭的农具、工具、已收获入库的农副产品等。有些家庭财产的实际价值很难确定，如金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、字画等，这些财产必须由专业鉴定人员进行价值鉴定，经投保人与保险人特别约定后，才作为保险标的。
　　保险人通常对以下家庭财产不予承保：1、损失发生后无法确定具体价值的财产，如货币、票证、有价证券、邮票、文件、帐册、图表、技术资料等;2、日常生活所需的日用消费品，如食品、粮食、烟酒、药品、化妆品等;3、法律规定不容许个人收藏、保管或拥有的财产，如枪支、弹药、爆炸物品、毒品等;4、处于危险状态下的财产;5、保险人从风险管理的需要出发，声明不予承保的财产。
　　家庭财产灾害损失险规定的保险责任包括：火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故。对于被保险人为预防灾害事故而事先支出的预防费用，保险人原则上不予赔偿;但对于在灾害事故发生后，为防止灾害损失扩大，积极抢救、施救、保护保险标的而支出的费用，保险人将按约定负责提供补偿。
　　保险人对于家庭财产保险单项下所承保的财产由于下列原因造成的损失不承担赔偿责任：1、战争、军事行动或暴力行为;2、核子辐射和污染;3、电机、电器、电器设备因使用过度、超电压、碰线、弧花、漏电、自身发热等原因造成的本身损毁;4、被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的故意行为，或勾结纵容他人盗窃或被外来人员顺手偷摸，或窗外钩物所致的损失等;5、其他不属于家庭财产保险单列明的保险责任内的损失和费用。
　　家庭财产保险的保险金额由投保人依据投保财产的实际价值自行估计而定。若估价过低，会使保障不足;若估价过高，一方面，保费将随之增加，另一方面，实际灾害发生时，保险人将根据补偿原则，以投保财产的实际价值作为赔偿上限，因而被保险人也不可能靠此获利。投保人明智的做法是，对投保财产作出客观合理的估价，使保险金额尽可能接近所投保财产的实际价值。
　　普通家庭财产险的保险期限为1年，即从保单签发日零时算起，到保险期满日24时为止。
　　盗窃险的保险责任指在正常安全状态下，留有明显现场痕迹的盗窃行为，致使保险财产产生损失。除自行车、助动车以外，盗窃险规定的保险标的的范围与家庭财产、灾害损失险完全一样。对于由被保险人及其家庭成员、家庭服务人员、寄居人员的盗窃或纵容行为造成的损失以及如房门未锁、门窗未关等非正常安全状态下的失窃损失，保险人均不承担赔偿责任。盗窃险保险金额的确定以及保险期限的规定，均与灾害损失险相同。
　　家庭财产两全险是一种具有经济补偿和到期还本性质的险种。它与普通家庭财产保险不同之处仅在于保险金额的确定方式上。家庭财产两全险采用按份数确定保险金额的方式：城镇居民每份1000元，农村居民每份2000元，至少投保1份，具体份数多少根据投保财产的实际价值而定。投保人根据保险金额一次性交纳保险储金，保险人将保险储金的利息作为保费。保险期满后，无论保险期内是否发生赔付，保险人都将如数退还全部保险储金。
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