揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗
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揭密贷款真实利率：你知道被银行占了多少便宜吗
菜导最近在研究三个哲学一样的问题：到底要不要贷款？里面究竟有多少坑？把贷款的钱拿来理财的话，要多少的收益才能回本？
面对这三个问题，菜导（微信：cainiaolc）就想，怎么一个简单的商业动作，竟因为销售机构的各种掩人耳目，硬生生地把消费者们逼成一个哲学家，一不小心还会上当受骗。
一个真实的案例
有个叫小王（化名）的菜友，最近做了一次车贷，和菜导交流之后，问题来了。
小王：“五万车贷，贷款三年，手续费一千，每年2000利息，三年6000。一共7000额外支出。希望菜导推荐一个风险低，高于贷款的理财方式。希望把这五万滚动三年补回贷款利息。”
菜导：“算了下，你的贷款利率大概是每年8—9个点左右。所以要投资9个点以上的，才能赚回来。但这么高的收益，风险是一定存在的。”
小王：“啊？！第一年交3000，不应该相当于6%，后两年各2000，不应该是4%吗？为什么是8，9呢”。
好吧，有多少人对号入座了呢？菜导觉得有必要跟大家说说贷款利率的问题。(后附详细演算过程哟！)
实际利率和标榜利率有出入的原因
以小王的例子来说，实际利率和银行标榜利率有出入的根本原因在于，银行让小王采取分期还款的方式还款，即把5万元三年的总利息6000元跟5万元本金加在一起除以36个月，让小王每个月还1555.55元（第一个月要还2555.55元，有1000元手续费），三年逐渐还清。
按这种还款方式，小王是没有由始至终完全拥有银行贷给他的5万元的。
随着小王每个月的按时还款，他欠银行的钱会越来越少，承担的利息应该也越来越少，可事实却是，小王承担的利息一直是满额5万元的利息，从而导致小王贷款的实际利率远高于银行标榜的利率。
什么是贷款的真实利率？
所谓真实的贷款利率，就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分，这样的利率才是真实的。
举个栗子，假设菜导借你10万元，一年期，利率是20%，利息2万，如果一年后你一次性还给菜导12万，那么这个20%就是真实的。
如果不是这样，哪怕只是每个月要先还利息，真实利率都会超过20%。
而如果菜导要你每个月都要还本金和利息，12万平均分到12个月，每个月还一万，那么这个真实利率会很吓人，达到35%！如果再收个2000手续费，则会达到39%！
如何计算贷款的真实利率？
这个35%和39%是怎么来的呢？菜导教大家一个方法，就是反推，假设把贷来的钱拿来理财，看要多少的年化收益才足够还钱，这个刚好够还钱的年化收益便是贷款的真实利率。
可以先根据经验预估一个真实利率，再验证这个利率是否正确，不正确再做调整。比如，对于上面的例子，预估真实利率是35%。
投资一个年化收益35%的产品，每个月的利率是2.9167%（年化收益35%/12个月），每个月到期后取1万还贷款，然后剩下的钱接着投。
如上表所示，计算过程是这样的，以第二个月为例：
【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款+月投资回报】
即10万-1万+2916.7元=92916.7元
【月回报率=拥有金额*月投资利率】
即92916.7元*0..9167%）=
借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元，也就是35%的收益差不多刚好能还贷款，所以真实利率是35%。
收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算，我们看看39%的预估是否正确：
每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月
最后还差103.871元，所以真实利率将超过39%一点！
按这样的方式，大家应该可以计算出文章开头小王的真实车贷利率是接近9%了吧。小王别伤心，多看看的其他文章好好理财，说不定能赚回来。
车贷这么坑爹，那么传说中的房贷呢？真实利率如何？课后动手算算~算不懂的或者还是有疑问的，欢迎和菜导交流（微信：cainiaolc）！
TA的推荐TA的最新馆藏[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&[转]&2016年银行贷款利率是多少？
? 2016年银行贷款利率是多少？
贷款利率，是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。 贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。2016年银行贷款利率是多少呢?下面小编为大家整理了关于2016年银行贷款利率的内容，欢迎阅读!
　　银行的贷款利率是以人民币贷款基准利率为标准做出浮动的，根据最新一次的央行降息的举措，最新的银行贷款利率如下：　　1、一年以内(含一年)，贷款利率是5.35;　　2、一至五年(含五年)，贷款利率是5.75;　　3、五年以上的是5.90;　　其中，个人住房公积金贷款五年(含)以下的是3.5，五年以上是4.00;民政部门福利工厂贷款是4.62;老少边穷发展经济贷款是3.18;民族贸易及民族用品生产贷款是2.47;扶贫贴息贷款是3.00。　　延伸阅读：　　利息计算　　(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)：　　1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30　　贷款利率　　2.月利率(‰)=年利率(%)÷12　　(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。　　1.积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。计息公式为：　　利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。　　2.逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：　　计息期为整年(月)的，计息公式为：　　①利息=本金×年(月)数×年(月)利率　　计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：　　②利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率　　同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：　　③利息=本金×实际天数×日利率　　这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。具体采用那一个公式计算，央行赋予了金融机构自主选择的权利。因此，当事人和金融机构可以就此在合同中约定。　　(三)复利：复利即对利息按一定的利率加收利息。按照央行的规定，借款方未按照合同约定的时间偿还利息的，就要加收复利。　　(四)罚息：贷款人未按规定期限归还银行贷款,银行按与当事人签订的合同对失约人的处罚利息叫银行罚息。　　(五)贷款逾期违约金：性质与罚息相同，对合同违约方的惩罚措施。　　(六)计息方法的制定与备案　　全国性商业银行法人制定的计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报中国人民银行总行备案并告知客户;区域性商业银行和城市信用社法人报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案并告知客户;农村信用社县联社法人可根据所在县农村信用社的实际情况制定计、结息规则和存贷款业务的计息方法，报人民银行分行、省会(首府)城市中心支行备案，并由农村信用社法人告知客户。　　(七)参考依据：　　1.《人民币利率管理规定》银发【1999】77号。　　2.《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》银发【号。　　3.《中国人民银行关于人民币存贷款计结息问题的通知》银发【号。　　银行贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理。银行贷款利率参照中国人民银行制定的基准利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率确定，当事人只能在中国银行规定的利率上下限的范围内进行协商。贷款利率高，则借款期限后借款方还款金额提高，反之，则降低。　　贷款利率是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，贷款利率条款是借款合同的主要条款。以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。如果当事人约定的贷款利率高于中国人民银行规定利率的上限，则超出部分无效;如果当事人约定的利率低于中国人民银行规定的利率下限，应当以中国人民银行规定的最低利率为准。此外，如果贷款人违反了中国人民银行规定，在计收利息之外收取任何其他费用的，应当由中国人民银行进行处罚。　　贷款利率，一般情况下比存款利率高，两者之差是银行利润的主要来源。　　注意事项　　1、在申请贷款时，借款人对自己还款能力做出正确的判断。根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地，不要影响自己的正常生活。　　2、选择适合的还款方式。等额还款方式和等额本金还款方式两种，还款方式一旦在合同中约定，在整个借款期间就不得更改。　　3、每月按时还款避免罚息。从贷款发起的次月起，一般是次月的放款时间为还款日，不要因为自己的疏忽造成违约罚息，导致再次银行申请贷款时无法审批。　　4、妥善保管好您的合同和借据，同时认真阅读合同的条款，了解自己的权利和义务。
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