停售将至，短期理财型保险还能买吗？
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　　新华社北京９月１２日电
题：停售将至，短期理财型保险还能买吗？
　　新华社记者 谭谟晓
　　一大波保险产品将停售，短期理财型保险首当其冲，保障型产品将成主流。老百姓关心的是，短期理财型保险还能买吗？
　　根据保监会５月发布的“１３４号文”，即《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，１０月１日前，保险公司要对“快速返还型”年金保险等产品完成自查和整改。
　　记者采访多家保险公司了解到，部分公司已经停售与通知规定不相符的产品，个别公司正抢抓最后的时间搞“促销”冲保费。
　　目前市场在售的一些年金保险以“主险分红型年金＋附加万能账户”形式为主，期限短，即交即领，具有快速返还、收益高等特点，受到部分消费者青睐。
　　专家表示，在１０月１日之前，这些理财型保险产品仍是合规产品，消费者可以根据自身情况购买，但这些产品保障成分较低，“收益率”也在下降，不是投资首选，要做好权衡。
　　短期理财型保险产品将停售，保险公司必须在开发符合监管要求的新产品上下力气了。
　　南开大学风险管理与保险学系教授朱铭来认为，保险公司开发设计保险产品时更多要往“保障”这个方向上靠，也就是说，目前市场上的理财型保险产品可能要进行重构。
　　近年来，个别公司的万能险等产品发展走了样，把本是长期保障型的产品做成了短期理财型产品，成为此次整改的主要险种。记者走访中国平安、新华保险等保险公司发现，“１３４号文”对这些长期以来坚守“保障”的公司影响不大，他们的一些做法值得中小公司借鉴和学习。
　　“以代理人渠道（自有渠道）销售长期保障型产品是中小公司转型的一个好方式。”中国平安保险（集团）常务副总经理兼首席保险业务执行官李源祥说，平安人寿的万能险是保障型产品，保额高，期限长，侧重向客户提供死亡、意外等一揽子风险保障服务。
　　他说，保险公司要合理设置保额和保费，通过拉长保险产品期限，扩大风险覆盖面，提高保障功能等吸引客户。
　　专家表示，万能险之所以“万能”，是因为它可以被设计成各种类型的产品。如果设计成定期交费、保额适当的产品，保障期限拉长了，保障范围扩大了，保障额度大幅提高，它就和终身寿险没有差别了，这也是万能险转型的有效方法。
　　华夏保险有关负责人表示，公司正按监管要求调整产品结构，压缩理财型产品规模，将长期期交与风险保障作为业务发展重点。到８月３１日，中短存续期产品保费占比下降至１７％。
　　保障的归保障，理财的归理财。未来保险产品名称将更清晰明了，产品定名、产品说明书以及相关产品宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。
　　保监会有关部门负责人表示，对违反监管规定开发设计人身保险产品，或通过产品设计刻意规避监管规定的，保监会将依法采取一定期限内禁止申报产品等监管措施，并严肃追究公司总经理、总精算师等责任人责任。
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以前购买的保障型 保险产品 现在已经停售了，想增加保额，还可以吗？给我讲一下
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你好，要具体看是什么险种，一般只有万能险是能调整的保额。
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停售的，肯定不能增加保额了。可以考虑购买同类型的新产品。
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自去年3月开始，保监会不断收紧中短存续期产品，2017年“134号文”（即《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》）印发后，众多保险公司更是需要在10月1日之前停售大量快速返还产品以及所有附加万能险以及附加投连险，业绩压力陡然加大。在10月1日之前尽可能多的完成全年任务成为诸多险企的典型心态。加上行业转型期个险渠道再度“走红”，个险人力暴涨，销售误导有所抬头。
根据保监会公布的上半年投诉数据显示，人身险公司上半年投诉总量为23433件，超过80%投诉反映的主要问题与销售误导相关，包括夸大保险责任或收益、以其他金融产品名义进行不实宣传、营销扰民等。
如今，距10月1日仅剩40余天时间，在这之前，恐怕还将有一波销售误导来势汹汹，『慧保天下』整理了4类12种常见的销售误导行为，提醒大家注意识别，远离套路。
误导、虚假宣传
1、帮助投保人隐瞒病情、降低职业类别投保，甚至代替签字；
2、夸大保险责任、回避除外责任，导致保户不知道真实的保险责任；
3、宣称产品预定利率高，但是利率高不代表保费一定低，不代表实际的高收益；
4、宣称产品保障全面，实质是把好几份合同钉在一起；
个别保险代理人在销售保险产品时，为了把握“来之不易”的机会，会帮保户隐瞒病情，或者降低职业类别方便迅速签单。保险公司虽然有核保环节，但是真正出现问题，其解释也往往是保户隐瞒病情，保险公司有权解除合同，保险公司不同意给付保险金，但同意退还保单的账户价值（即现金价值）。该类行为大多出现在健康险产品的销售环节，最终结果往往是保户感觉受骗而进行投诉，长期累积必然直接影响保险行业的形象。
现阶段，国人保险意识虽有上升，但是真正了解保险产品的人毕竟是少数。加之，近两年万能险、投连险的异军突起，更多国人将保险作为一种理财产品在投资。营销员在销售产品时往往会将演示利率、预定利率当作实际利率进行宣传，甚至将“万能险”描述为无所不能的汇集医疗、健康、投资等功能于一身的明星产品。但是，真正等到产品到期后，保户得到的实际收益与宣传差距颇大，后续的投诉陆续跟来，给整个保险业形象造成了更多的负面影响。
5、宣称产品第一、最好、最全面、最便宜；
6、断章取义中央电视台、人民日报等权威媒体报道，为保险业、保险产品背书；
7、不断展示公司奖项或产品奖项，过度宣传附加服务而忽视产品本身；
近几年，随着保险热度上升，“保险”相关内容在央视和人民日报等权威媒体的曝光频率不断增加。保险营销也借势走上“高大上”之路：营销员断章取义，将这种正常的曝光“升华”成销售手段，利用央视等权威媒体“背书”来增加信誉度，让投资者“放心”——这是保险营销惯用的一张牌。保险是合法的金融产品，哪一天不需要权威媒体背书，保险业才真正算获得国人认可。
“新推出的XXXX产品，绝对秒杀其他公司同类产品”、“xx保险公司刚刚获得了xxxx奖项”……类似种种话术，也是营销员自我包装的表现。如同借央视等背书，类似行为是不断强调公司多么厉害，产品多么神奇，但这恰恰弱化了保险产品自己的“势”，是一种对保险业的不自信。
目前国内保险市场有200多家保险公司，保险产品更是数不胜数，但是各家保险产品同质化严重，这或许可以解释为什么营销员一定要到处强调公司实力、产品能力。
8、赠礼、返佣，虽然被告知是违法行为但仍然难以根治，保户可能因小失大；
9、称自己也投保了某产品，“以身作则”式宣传，但不是每款产品都能匹配每个人；
以礼品、返还佣金等手段诱导保户购买保险产品屡见不鲜，比较常见的比如近段时间购买车险赠送油卡，虽然相关法律法规都对该种行为明令禁止，且屡屡整治，但是成效不大。
如果说车险销售赠送油卡还可以让消费者获得一定实惠，人身险赠礼则有时候更像是“买椟还珠”，为了“赠礼”投保保险产品，容易导致保户为了一时的利益忽略了保险的真实用途，为后续“恍然大悟”奋起投诉埋下了伏笔。
配合保险营销，很多礼品公司赚得盆钵满盈，推出的礼品也越来越花样繁多：端午有端午礼包，中秋有中秋礼包，凡是节假日都成为营销员抢购礼品的旺季。为拼业绩，营销员不惜自己花费不菲成本，促成了业绩，也成就了礼品公司。
10、造势停售、涨价、限购消息，传播虚假信息
11、无限扩大某条涉及保监会新闻，造成保户歪曲新闻理解；
前段时间，朋友圈里一条消息广泛流传：“《健康保险管理办法》于日起实施，返还型健康险即将停售，此后所有健康险均为消费型，有病赔钱，没病返本的时代已经终结……”，一些营销员借用“返还型健康险”表述混淆健康保险的特点和作用，并以此为产品“停售”造势，实为虚假宣传，借机促进产品销售。
该谣言一时之间愈演愈烈，保监会不得已出面辟谣，要求保险公司不得借用自查整改时机，虚假宣传，采取产品“炒停”等营销策略违规开展保险业务，违背保险最大诚实信用原则。
“134号文”成借口
12、假借“134号文”，称保险产品即将涨价。
近期，“134号文”又开始刷屏——本是为推动“保险姓保”而产生的一个文件，不成想却成为销售误导的由头。
真正的“134号文”是什么意思，有什么内容，作为消费者根本不可能去考证，就算看到的“原文照片”，实际上可能已经被万能的p图术处理过了，里面实际夹带了销售目的。到底“134号文”为何方神圣？请看，没错！『慧保天下』早在文件出台第一时间就做出了最全面的解读。
“134号文”字数虽不多，但针对目前市场上多种有可能“异化”为理财险的人身险产品都做出了明确的规定，总之，这一回，光讲“保险姓保”是远远不够的，所有的人身险产品都要回归传统的设计思路以及设计理念。其中，引发人们最多关注的有两点：一是两全险以及年金险5年之内不得返还，二是万能险以及投连险不得以附加险形式存在。
保监会继续强化“保险姓保”理念，进一步压缩中短存续期产品的生存空间，而在10月1日之前必须停售的产品多是不符合该规定者，与“涨价”“太好而停售”没有任何关系，以此为理由进行宣传，典型的销售误导无疑。
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