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医疗风险居高不下 公众责任险是医患关系防火墙
来源：互联网 更新时间： 11:41:03 责任编辑：王亮字体：
　　北京市医管局近期公布的《2014年基础运行管理工作要点》表示，将为市属医院统一购买公众责任保险，依托专业保险机构，对于医院在运营过程中发生意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失予以适当补偿。（4月28日《京华时报》）　　客观地说，受医疗水平的限制、医生业务能力的高低、检查结果的误导和患者提供的信息有误等客观因素影响，医疗过程中难免会出现一些意外事故，若没有相应的责任风险补偿机制，责任事故就会成为医疗和医生不可承受的负担。　　在医疗风险居高不下，医患关系相对紧张的情况下，很显然，购买公众责任保险是一个不错的办法。　　首先，有了商业保险的参与，维权就有了方向。“有事故，找保险”就成了公众维权时的可靠路径。一旦患者和其家人在医院受到了人身和财产的损失，都可以有公众责任险作为首选补偿途径。关键在于，公众责任险确保了其来源的明确化，极大地提高了赔偿的层次，也体现了对人身安全和健康的一种尊重。　　再次，购买公众责任险后，责任将会更加明确。赔偿只是手段，目的还是为了减少隐患，防止事故形成的伤害。商业投保之后，保险公司成了连带的责任主体，跟医院一道形成了利益共同体，同时因为彼此的利益关联，而形成了相互制约和监管的关系，对于彼此责任的落实，也将起到促进作用。　　最后，购买公众责任险也是公共管理的必要补充。这种做法在国外已经相当成熟，但在国内实施的地方并不多。它在公共管理机构、医院和患者之间，搭建了一个可靠的制度平台。而最终的事实证明，有了明确、稳定而多元的责任路径之后，受损的权利可以获得更好的补偿与保障，对于化解社会矛盾有极大的辅助作用。　　公众责任险是化解医疗风险的制度补强。公众责任险作为有效的措施，在医疗行业的缺失并不正常。医院作为事实上的公共场所，购买公众责任险理所应当。　　（堂吉伟德）　　作者：堂吉伟德 (来源：广州日报)
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京ICP备号-1 京公网安备02号降低社区管理企业法律风险——基于投保公众责任险的视角--《会计之友》2013年06期
降低社区管理企业法律风险——基于投保公众责任险的视角
【摘要】：社区管理行业法律风险不断增加,如何降低或转移风险成为摆在社区管理企业面前的一个难题,通过对社区管理企业涉及的责任风险和公众责任险的承保范围进行分析,得出结论:就目前而言,投保公众责任险等商业保险应该是规避社区管理企业法律风险的最佳方法。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F842.6【正文快照】：
经过十多年的改革和发展,油田社区管理企业日渐成熟并不断发展,广大居民的法律意识也进一步提高,社区管理企业和居民之间的纠纷案件越来越多。社区管理企业在经营过程中经常遇到各类意外事故,例如下水井盖缺损造成人员伤亡,陈旧楼房墙皮脱落造成人员伤亡及财产损失,市场或公
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3秒自动关闭窗口郝演苏写在踩踏事件后:这些风险在社区里可以保|保险公司|公众责任保险|投资_新浪财经_新浪网
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郝演苏写在踩踏事件后:这些风险在社区里可以保
　　原来，这些风险在社区里可以保
　　在上海踩踏事件带来的经验教训中，一种新型的保险模式也被引入公众视线。此次发生踩踏事件的陈毅广场属于公众场所，国内某大型财险公司承保了上海市黄浦区“公众责任保险”，事件中的伤难者得到的部分政府救助金，将来自于保险公司的理赔。
　　“公众安全”一直是每个城市紧绷的一根弦，上海目前已经形成了一套由政府财政出资的社区综合保险体系， “公众责任保险”只是其一。国内的一些大城市，人口流动性加大，社区环境日趋复杂，社区活动内容日益丰富，人民群众面临的生命财产损失风险也显著增加。无论是季节性的台风暴雨造成房屋坍塌和人员伤亡，还是简陋老公房电线老化等原因引发火灾，乃至社区内各种公共设施使用引起的意外伤害，以及公众聚集场所发生意外情况，都是社会治理可能面对的风险。而社区中残疾人、失独老人、贫困户等弱势群体对灾害、疾病、意外的风险抵抗能力较低，随之引发的矛盾也在社区集中。
　　相比上海，其他省市类似的综合保险项目并未形成气候，而广东保险业“新省九条”近期的出台，则在公众风险保障上被赋予了更多关注与期望。
　　啥是社区综合保险？
　　政府出钱向保险公司投保，为社区内的公众人身财产安全提供保障。这一平台兼具财产险、责任险、意外险等保障服务，是介于商业保险和政策保险之间的保险产品组合。
　　公众如何得到保障？
　　在具体的操作过程中，一般由街道、镇等作为投保人，与保险公司签订保险合同并支付保费，一旦发生合同约定的保险事故，则由保险公司向街道、乡镇理赔，街道、乡镇再根据实际情况，向相关对象提供保障救助。
　　与我们自己买的商业保险有何不同？
　　与一般商业保险相比，社区综合保险目的是为了提高街道社区的管理能力和抗风险能力，提高社会治理水平，进而有效维护社区公共安全和公共利益。
　　社区公众责任险(上海市黄浦区投保了这一险种，此次踩踏事件后，涉案险企正进行定损和理赔。“新省九条”出台后，广东拟开展“公众聚集场所责任险”试点，其中包含“公众责任保险”，支持财政出资为公众购买保险。)
　　社区固定财产险(辖区范围内的公共设施等固定财产，因意外遭受损害可在限额内获得赔偿。)
　　社区居民财产火灾责任险(火灾在街道、社区属于常发性事故，这一险种的赔付率一直较高。比如，2014年，位于上海四川北路街道的石库门老房子发生多次火灾，虽然业主没有投保相关的财产保险，但是当地街道办投保了这一险种，经过保险公司损失认定后，业主们共获得了53万元的赔款。)
　　社区居民财产自然灾害险(2014年初，广东首个政府综合责任保险落户揭阳，该险种是一种组合保险产品，由政府财政出资向保险公司投保，具体包括自然灾害公众责任险、附加意外事故公众责任险、附加市政设施公众责任险三方面。)
　　团体人生意外伤害险(2014年5月，广东启动“银龄安康行动”，即“老年人意外伤害综合保险”，只要是60周岁以上，身体健康、生活自理的老人均可参保，省内已经覆盖160万以上老人。)
　　行政事业单位及公益性岗位人员意外保障项目(在保险责任范围内，社区相关公职人员或公益服务者因工作期间意外伤害都能得到保险补偿金。)
　　其他附加险种――
　　见义勇为奖励保险(因见义勇为而造成的意外伤害等可获得相应保障，不让见义勇为者流血又流泪。)
　　无主动物袭击保险(随着城市宠物的增加，对于社区内出现的动物伤人且无法找到饲养者的事件，受害者可以获得限额内的医疗费用等赔偿。)
　　孤老低保人员重疾险(解决政府现有社会保障体系和救助力度的不足，针对社区内的弱势群体提供重大疾病类的保障。)
　　“社会治理应积极介入综合保险机制”
　　随着政府管理走向市场化，各地政府都有意识地在社会治理的过程中加入商业综合保险机制。尤其是新‘国十条’颁布以后，地方政府渐渐开始转变观念，支持开展公众聚集场所责任保险试点，同时也鼓励保险公司研究设计保险方案，以应对公众场所可能存在的各种风险。
　　上海地区的社区综合保险项目应该算是发展得比较早的，深圳也在此前率先建立巨灾责任保险体系(由政府出资3600万元向商业保险公司购买巨灾责任险保险服务)，但类似的由财政出资的责任险项目，在其他很多地方的进程较为缓慢，这主要是很多地方政府的公众责任意识比较淡薄，对于风险的管控以及公众利益的保障不够重视。而在国外，类似的保险项目已经是相当普遍。
　　理论上来讲，民众在公众场所范围内活动或停留，一旦遭受踩踏、火灾等带来的意外伤害，理所应当由政府来埋单，政府也应当考虑如何转嫁风险，其中一种方法就是运用保险机制，向商业保险公司购买公众责任保险或其他综合保险服务。
　　如果能够推进、普及这样的险种或服务，不仅能够满足当下的社会公众需求，还能够减轻财政压力，提高社会治理效率，也可以让受害人得到及时的赔偿，这对整个社会治理的意义是相当大的。毕竟，公众场所不是自家的后花园，在公众场所出事，谁来担责，如何担责，这是每一个当事个人关心的问题。
　　(中央财经大学保险学院院长 郝演苏)
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看过本文的人还看过近年来，国内发生的多起影响较大、社会反映强烈的重大社会公共安全事件，唤起了人们对公众责任险的重视。如何大力发展公众责任保险，使其真正起到对百姓生活保驾护航的作用，已经是摆在相关政府部门和广大保险从业人员面前迫切需要解决的难题。
公众责任是指公共场所的经营人在经营公共场所时由于过失等侵权行为，致使在该公共场所的消费者的人身或财产受到了损害，依法应由责任人对受害人承担的赔偿责任。
公众责任保险是对公众责任的保险，由于经营方常常因疏忽或是意外事故造成他人人身伤亡或财产损失，影响当事人经济利益及正常的经营活动顺利进行，公众责任险正是为适应机关、企事业单位及个人转嫁这种风险的需要而产生的。公众责任保险可适用于工厂、办公楼、旅馆、住宅、商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。公众活动场所特别是企业或大型会议、赛事、展览等的组织者投保公众责任保险已经是一种国际惯例。世界上大多数国家和地区都十分重视公众责任保险的推行，以保障公民和消费者在公众场所的安全和权益。
我国公众责任保险发展滞后原因
目前，我国公众责任保险发展滞后很多，但归纳起来主要有以下几个方面：
首先，公众认识和接受程度不够。目前，保险业对公众责任险业务的宣传力度不够，国内公众对公众责任险知之甚少，对公众责任事故往往缺乏足够的维权和索赔意识，发生民事损害纠纷时，一些受害者不知道运用法律手段来维护自己的合法权益，即使有的受害者知道通过法院向企业索赔，但因举证困难、时间耗费过多等种种原因放弃索赔而“自认倒霉”，因为即使诉讼获胜往往得到的赔偿也比较有限。
经营者对自己应对社会公众承担的责任没有清晰的认识，对公众责任险的转嫁责任风险机能缺乏了解。加之公众责任事故的发生率并不高，大部分公众场所业主存在侥幸心理，有些宁可独自承担风险，也不愿因投保而增加经营“成本”，且一旦出现大的公众场所事故，主要依靠政府出面做善后的抚恤处理，根本不知道运用保险管理风险和转嫁风险的保障机制和手段。
其次，保险公司积极性不高。责任保险虽然是财产险的一个险种，但与传统的财产保险相比，开办时间短，所占比例小，公众责任保险不仅标的分散，保费低廉，而且风险大。在技术、管理上对保险公司的要求较高，加之前面提到的公众接受程度不够，有效需求不足，因此都不愿意花大力气在公众责任险上，导致了我国的责任险种较为单一，产品开发速度相对较慢，创新力度不够，在险种开发和创新方面后劲不足。在设计产品时无法将所有风险都考虑在内，加上保险公司自身的技术条件落后以及责任险经营情况不理想，因此，保险公司对发展公众责任保险的积极性也就不高。
此外，目前有关相关法律法规不太完善，同时政策层面的支持力度不够。
发展我国公众责任保险的积极意义
（一）有利于受害人及时得到补偿
如果经营者投保了公众责任保险，当意外事故发生后，保险公司可以直接介入责任事故的事后救助和善后处理，受害人可以迅速获得赔偿，尽快恢复正常的生活秩序，特别是在一些重大的责任事故发生后，在事故责任人无力赔偿的情况下，通过建立公众责任保险制度，可以使赔偿有所保障，使人民群众的生命和财产利益得到有效保护。
（二）有利于保险公司扩大保源
随着社会经济活动的多样化，市场主体多元化，作为自主经营、自负盈亏、自担责任的利益主体，必然需要通过投保来化解和转嫁无处不在的各种风险，保持经营管理的稳定。从社会经济发展需求来看，社会主义市场经济体制的建立和完善，为公众责任保险的发展提供了广阔的市场空间。保险经营的依据是大数法则，保险的覆盖面越广，就越能分散风险。因此，发展公众责任保险对保险公司来说也非常有利。
（三）有利于保障国民经济的有序运行
在发展经济的过程中，经营者总会遇到这样那样的责任风险。如果每一次责任事故的风险都由企业自身完全承担，很有可能影响正常的生产经营秩序。但如果投保了公众责任保险，经营单位只需交纳少额保险费就可将日常经营中的大额无法确定的巨额风险转嫁给保险公司。避免因生产责任事故的发生而导致破产或生产秩序受到严重破坏，保持生产经营的稳定性。
（四）有利于减轻政府的负担和压力
随着社会经济的不断发展，责任保险已经成为灾害危机处理的一种重要方式，成为政府履行社会管理职能的重要辅助手段之一。而在我国，对突发事件的应急处理措施基本上是以政府为主导的，市场发挥的作用很小。发展公众责任保险后，政府可以按照市场经济的原则建立多层次和多元化的管理模式，利用保险公司作为经营风险的特殊行业，充分发挥其经济补偿和社会管理功能，有效地转嫁风险，辅助政府进行社会管理，减轻政府财政负担和压力。
发展我国公众责任保险的对策
（一）加强社会宣传力度
全社会对保险的认识和理解非常有限，更谈不上利用保险管理企业和个人风险。因此，保险业必须充分认识宣传的重要性，加强宣传力度，在社会上大造声势，以新颖的形式（如宣传册、产品推广会、企业交流会等）和丰富多彩的内容大力宣传责任保险，引起社会共鸣，提高社会公众维权意识，强化责任人的法律意识，培育全社会的维权意识和风险转嫁意识，为推动公众责任保险的发展奠定坚实的群众基础和营造良好的社会氛围。
（二）政府提供政策支持
开展公众责任保险既是一种经济行为，也是一种公共社会管理行为，反映了国家对人民高度负责的态度，体现了“立党为公、执政为民”的本质要求。发展公众责任保险，政府责无旁贷，积极发挥引导和推动作用是地方政府的一项重要职责。有关政府部门应提高对公众责任保险的认识，给予理解和支持，及时解决存在的问题。建议对关系到国计民生的重大公众责任进行强制保险，或者在税收等方面对其提供优惠便利条件。但同时也要加强监管，确保保险公司依法合规经营，防范风险，为我国公众责任保险的发展创造宽松的环境，促进与实现我国公众责任保险的持续健康快速发展。
（三）不断完善相关法律法规
人们可能承担什么样的责任风险是依据法律的规定，所以说法律制度是责任保险发展的基础。对公众责任险而言，最主要的原因是相关法律法规的缺失。有关部门应当根据社会经济发展的要求，加快相关法律的研究，对缺少法律调控的领域，尽快制定法律，弥补空白，建议国家应制定《公众安全法》，并将投保公众责任保险作为“安全许可”的重要条款写进法律，实行公众责任强制保险。如我国不妨把综合性公众场所如商场、酒店、娱乐场所等是否投保了公众责任险、是否具备消防设施一样，作为准许其营业的一个硬条件。同时应明确责任并应对民事赔偿责任的具体额度予以细化，以保证相关案件有法可依，为促进公众责任保险的发展打下基础。
（四）加大产品创新力度
当前进行公众责任保险产品的创新，主要在于以社会需求为导向进行产品创新，针对不同行业、不同单位、不同地域的需要，积极开发有特色的、符合投保人需求的公众责任险产品，重点开发那些直接关系到人民群众生产生活安全的产品，尽快推出一个产品链，先通过市场方式进行推广，以典型案例争取社会认可。同时也要注重承保标的风险管理，提供优质的理赔服务，为保险能够发挥其功能提供最终保障。
（五）重视专业人才的培养
责任保险是高风险、高技术性的领域，对从业人员的素质要求较高。由于公众责任保险涉及法律法规的内容比较多，条款的制定有其特殊性。因此，我国应尽快培养和储备一批具有保险、法律和相关业务领域知识的复合型人才，建立责任保险人才库，为大力发展公众责任保险、推动业务稳步健康发展打下坚实的基础。
（六）简化小额案件诉讼程序
设立专门的小额请求法庭，使小额索赔能够及时、合理得到补偿，为责任保险的迅速理赔处理创造条件，使老百姓更乐于接受和欢迎责任保险。因为对于小额索赔，如果用既有的法定程序去审理，则势必会因为民事诉讼程序的繁琐耗时，造成众多受害人放弃对应权益的追求，也会对保险公司的理赔处理产生意见。因此，针对大量小额赔偿纠纷案件，有必要建立小额请求法庭，用简单方便、收费较少、时间较短的起诉、应诉、调查、审理、判决的程序和方法，及时有效地处理这种小额纠纷，并很快得到保险公司的赔偿。}