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德鸿财富风控主管李婷：激活用户 风险控制永远是第一位
日 16:06来源：凤凰网商业
自互联网金融行业诞生的那一刻起，几乎所有的平台和专家都在谈风控，政府也在积极的促成相关法规和监管的落地。但事实上，无论是中国还是欧美发达国家，该行业的风控水平就一直处于警戒状态。尤其在中国，可以说在法规和监管还未完全落地之前，一个平台是否拥有完善的风险抵御能力，成为能否在行业中站住脚的决定性因素。
行业内，就连有平安银行背景的陆金所，以及实力雄厚的红岭创投，也出出现过巨额坏账，连行业标杆都难免&中枪&，着实让人唏嘘。可见不管后台有多硬，资金有多少，平台想要良好的运营下去，就必须把风控做好。信息的透明化，以及积极主动的信息披露策略、第三方资金托管，才是P2P平台应对各种危机、保持平台活力的必有出路。
近日，老牌综合性金融服务机构&&德鸿财富旗下P2P平台内测完毕，正式上线。平台依托在传统金融行业风生水起的精英高管团队，以及在业内多年来稳健而体系化的风控措施而闻名，上线不久即在注册用户以及交易活跃度上远超一众P2P平台。记者也就风控问题，实地采访了德鸿风控主管李婷。
传统金融行业的女中豪杰，超理性风控大牛
李婷，毕业于北京交通大学；曾在知名证券公司，国有控股投资公司任职，主要负责风控体系建立、风控团队管理，对于风险控制具有独到的见解和分析能力；在从事多年风控工作的过程中，积累了较丰富经验，并形成了完整且独具特色的风控体系，拥有良好的风险把控能力。目前在德鸿财富主要负责公司各类项目风险控制工作。
自认为是超级理性的李婷对数据非常敏感，从传统金融行业转投互联网金融行业以来，对行业的一些数据，也是花了极大的心思去研究。李婷介绍说，截止到2015年4月，中国互联网金融用户规模达4.72亿，交易规模更是达到了3024亿，这显现出我国互联网金融产业的强劲发展势头。虽然互联网金融在安全性上比股票、基金等一些理财模式要高的多，但是不得不承认的现实是，互联网的信息传播极为迅速，一个平台出现问题，也被迅速在行业内扩大化。因此，无论是用户还是市场，对于风控管理的呼声都是越来越高。
德鸿财富虽然在传统金融行业风生水起，确属于互联网金融的后来者，也深知安全性是决定未来平台发展最重要的因素之一。所有，成立以来，也是继承了此前专业、规范、诚信、服务的经营理念。结合传统金融行业的成功经验和自身特色构建一套风险管理控制体系，致力打造国内最知名、最安全、可信赖的一站式金融服务平台。
专门为德鸿财富量身定制的风控七大原则
受到德鸿财富的邀请，是在2013年，当时李婷并没有太多互联网金融行业的风控管理经验。为此，她并没有一开始就接受邀请，而是在自己的工作之余，开始研究互联网金融的风控理念。直至2014年底，才重新联系德鸿财富的人事要求约谈老总。李婷说，早在很多年前，就已经和德鸿财富有过业务上的往来，对公司也非常熟悉，因此自己已经有了一套适合德鸿的互联网金融风控理念。
事实证明，李婷的想法都正好切中要害，正在筹备的德鸿财富P2P平台，资金、人员、网站、技术等都已具备，唯独缺少一套成体系的风控措施。
在记者的追问下，李婷也特别介绍了自己为德鸿量身定制的风控七大原则。
一、德鸿财富必须明确信息中介性质，严禁其他业务延伸；
二、不得设立资金池，将资金交由第三方进行托管，以防挪用；
三、必须具备一定的技术能力，包括互联网网关技术，以及防黑客、防盗用、防诈骗等做到领先业内；
四、注册资本要求高于业内平均水准，且务必保证实缴，以防大金额坏账危机；
五、平台透明度，须定期披露平台信息，除季度财报、年度财报等基础财务信息外，还包括资产负债表上的其他诸多信息；
六、管理团队至少须具备互联网和金融两项专业背景，且对金融业从业年限、资质、学历等有要求。一些关键业务岗位，也要求同时具备综合背景，尤其是对金融从业资质做出严格规定；
七、加入德鸿财富在传统金融行业多年来搜集的数据库，实行&黑名单制&，尽可能的选择最优质的借贷人。
激活用户，德鸿的产品也带有及强烈的风控属性
谈及德鸿财富具体的风控措施，李婷说，其实以上七点就已经基本涵盖在内。从平台角度来说，优质用户越多，交易越活跃，平台的收益也更多，从而形成良性循环，也愿意在风控上投入更多的资金。从用户角度来说，合理的收益和安全性是前提，如果再有资金自由，那就是完美的了。
因此，德鸿财富为激活用户，在产品研发上也带有强烈的风控属性。比如同样是业内领先的大平台，陆金所的产品多为3年的长期理财，起投1万元，这对于很多用户来说很不友好，且时间越长，变数越多，安全性也越低。而德鸿财富的产品则更为灵活，中短期理财产品组合，起投资金100元即可，方便快捷，资金自由度更高，客户可以选择适合自己的理财组合进行分散投资，相对来说安全性提高几个数量级别。
这也是德鸿财富目前用户活跃度在行业内领先的最大原因。
风险控制是金融行业永恒的主题，互联网金融也是一样，而且由于互联网环境日趋复杂化和多元化，各个企业对于风控管理的重要性愈加突出。德鸿财富面对这种挑战，也将从技术、监管、产品、互联网大数据等多方面出发，在风险控制上全力以赴，保护投资人的权益。
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【宜信、有利网、团贷网等高管谈风控】风险和利益如何平衡 ？
互联网金融的本质是金融，最关键的环节在于风控。棕榈树CEO洪自华在2014年互联网金融创新与发展论坛上表示，互联网金融平台千差万别，不同平台的业务不一样，像有利网，是资金批发模式，万家兄弟做的是50万元~500万元的带有一定信用额度的小企业贷款，宜信的业务为小额信用贷款，团贷网在创新方面推出了房宝宝等产品。各个平台在风控上的差异也非常大。对此，业内几家典型平台的负责人发表个各自看法。
有利网联合创始人吴逸然：投资端和融资端都可小额分散
有利网成立两年多，网站上线一年多的时间，交易额是37亿元左右。我的感受总结成一句话，或者是几个字小额分散。
首先是在信贷端，其实我们在做产品的时候，会发现有很多种选择。我们一开始选择在深圳与一家叫中安信业的公司合作，它的产品是通过发放每笔4万~5万元消费贷款的方式，每个月还利息，12个月、24个月、36个月分期来还。我们做这个已经有两年。我个人觉得，风险控制的核心包含在一起做的产品里了。为什么这样说呢？第一金额比较小，我们在互联网上融资，除了要考虑融资的效率、速度之外，还要考虑流动性。如果业务都是三五百万，甚至是几千万的话，会出现一定的逾期，我们这端肯定面临很大的风险。第二，小额贷款的还款期限上已经做了一定的分散，5万元的贷款分24个月来还，一个月也就还几千元，不存在突然要兑付一大笔资金的压力。再有就是金额，如果放贷的金额降下来，利率就可以上去，现在互联网金融平台上，以1年期产品为例，融资成本基本上可以达到10%以上，再加一些平台收的服务费，线下放贷机构担保和管理费，融资成本大约在20%以上，如果20%以上的利息，以经营性的流动资金贷款的话，一笔需要几百万元，在实体经济不景气的情况下，风险较大。
另外一方面是分散，相当于资金端的分散。投资人可能拿一百万到平台理财，你可以让他把一百万投到一个项目上去，也可以投到多个项目，尽量把投资分散。我们可以用自动投资的工具来替他分散。如果我们强制要求投资人，每个人投资的单笔投资金额，不能超过他总资产的1%，这时，哪怕我的信用端风险没有控制好，那么，我的理财端，对于投资人来说，伤害也是能够控制得住的。所以说，小额分散不但在信贷端，也在资金端，如果能同步实现的话，是目前比较可行的互联网金融风险控制的方式。
万家兄弟总经理董博淳：P2P发展速度和规模要可控
怎样把P2P行业的风险控制好？我从宏观的角度来谈一下自己的看法。
第一，指导思想上来讲，P2P要以确保投资人的利益作为最高的准则，在这个指导思想之下做产品。
第二，产品定位是决定一个平台风险的最核心一个要素。做什么样的产品，决定了有多高的风险。P2P行业刚刚兴起，资本实力、人才、经验等各个资源的整合能力都不足，产品的定位不仅仅要考虑市场的需求因素，更多要考虑我们自身能做什么。
我觉得，小额信贷不一定是最安全的，更重要的是和你的综合实力相匹配的产品，你能控得住，这才是相对安全的。从额度上来讲，从小额到大额，风险应该是递增。从资金成本、放贷利率，从地域低到地域高，风险也是在递增。但是就具体的金融产品来说，并不能说哪一个金融产品的风险是绝对高的。
第三，作为新兴的P2P行业，发展速度和发展规模也是决定风险是否可控的核心要素。这个市场非常大，你想找钱就有钱，借钱的人要多少有多少，从发展速度上来讲，可以飞速发展。但是这种发展的速度和规模，是否在可控范围，这是决定风险的核心要素。
至于具体的风控能不能做到位？上述三个因素，再加上找到相匹配的专业团队，我认为还是能够控制住风险的。
E速贷CEO简慧星：风险和利益之间找一个平衡点
我们要在风险和利益之间找一个平衡点，包括明年我们的量可以增加多少，可以做到多少量，余额可以达到多少，以及风控流程。
如果来银行贷款的话，较大的、优质的企业不会找P2P平台，来承受这么大的成本压力。很多小企业其实是很难承受这么大的成本的。我们对企业的额度基本上定在200万元~3000万元，在这个范围之内，我们针对客户的市场，针对企业做开发。我们也做小微贷款，10万~100万元，我们也做房贷，配合市场来做的。惠州市场还是比较可控的，在风控这块，对任何一个企业都包括调查周期，包括企业的财务状况、负债情况、信用情况的调查。我们目前只在惠州市场做开发，其他地方还没有做。尽管所有的业务只在惠州市场开发，去年在惠州市场做了接近3亿多元，坏账只有300多万。
宜信高级副总裁朱宇峰：科技手段提升运营效率
除了在风险和收益上找一个平衡点之外，宜信在线下也做了很多风险管理的工作，我们把它称之为三道防线。所谓三道防线，刚开始的时候，需要让业务人员和门店有一个把控。第二道防线包括数据分析、审核团队。第三道防线是还款风险金机制。当前在每一个防线上加入了很多的科技手段，提升运营效率。
团贷网CEO唐军：未来风险控制靠速度
什么是风险高的，什么是风险低的，比如说小额的3万、5万贷款，算是风险低的。但整个P2P行业，国家大力度的扶持、宽容，让我们做的目的到底是什么，如果都选择做特别容易的，那么，中小企业怎么办？
我觉得50~500万的贷款，风险是比小额贷款高一些，但还是可以控制的。我认为，风险控制不是目的，风险永远不是控制出来的，如果靠风险控制的话，没有一点人情味，更没有社会交易规则的改变，这种创新肯定是不到位的。
举例来说，在P2P平台之中，无抵押汽车贷款、小额信用贷款，一般是8000元到20万元，这可以成为你的产品。但这只能满足一部分人的需求。我们的核心是解决小微企业的问题，只有解决了小微企业的问题才能解决综合的问题。
未来的风险控制是靠速度的，整个的运转、流转速度、产业链、社会体系下，速度流转的基数越快，风险系数是越低的。所以我的观点是，我们将来的努力是朝着人人负债努力，而不是人人资产。
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A：如不降息会发行的，建议买10月的电子国债每年付息，可以再投复利
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