雪山: 回击＂余额宝＂：民生银行推5%收益银行卡 疯狂的“余额宝”以及类似余额理财产品不断推出... - 雪球&:回击＂余额宝＂：民生银行推5%收益银行卡疯狂的“余额宝”以及类似余额理财产品不断推出，正在加速蚕食银行存款，虽然就整个银行体系来说，目前仍然没法估算“各种宝”分流银行存款的具体规模。但一个不争的事实是，在支付宝中存入数千元乃至数万元来赚取余额宝收益的网民，已非个案。& 面对“余额宝”们以及资管产品对存款的分流，商业银行主动推动存款利率市场化已经十分必要。& 近日，有消息称，民生银行将携手汇添富和民生加银两家基金公司，拟推出一种新的电子银行卡，用户存钱进去，可享受超过5%的货币基金年化收益率，而此卡的跨行转入和转出没有任何费用，需要用钱的时候，也可随时取现。& 据悉，此产品是民生银行面对互联网金融的一个重点拳头产品，民生银行与合作的基金公司技术人员正通宵达旦在其北京总部进行封闭式内测，内测就可能结束，会在12月初正式向外推广。& 今年来，互联网金融发展远超想象，“余额宝”的推出甚至被认为是屌丝理财时代的到来，可以感受到的是，余额宝使用者大都把它看成一种新的存款工具，大多还觉得高于银行的收益也是不错的，每天都能看到钱在慢慢增加。& 截止9月底，余额宝的规模已经超过500亿，这意味着，6月13日上线的余额宝以平均每天近5亿元的增速在扩大。而用户数更是早在6月底达到了250万。& 正是在这种客户需求及规模快速增长的刺激之下，许多机构看到了商机，并联合基金推出了类似的余额理财产品。苏宁云商10月11日发布公告称，易付宝余额理财产品目前已经基本开发完毕。10月18日，中国银联旗下的银联商务联合光大保德信基金，推出类似于余额宝的现金理财产品“天天富”。之后百度理财中心上线，首只宣传的百度百发理财计划的年化收益率更是达到8%& 来自银行三季度的存款数据显示，银行存款增速堪忧。与6月末的存款数据相比，招商、中信和民生三家银行存款环比增速垫底，分别为0.25%、0.71%和0.26%，而光大银行、平安银行和华夏银行存款环比增长稍好，分别为4.34%、6.55%和5.91%。& 东方证券银行业分析师金麟表示，类“余额宝”产品的热销，一定程度上影响着银行活期存款，从以下几方面可以看出：第一，当前我国的货币市场资金收益率明显高于活期存款利率，利差在4个百分点左右。第二，货币市场资金的功能和体验越来越接近于银行存款。一方面货币市场资金普遍实现了T+0功能，在流动性上基本与活期存款相当。另一方面随着货币市场资金与极高用户粘性的互联网入口相结合，个人乃至于企业申购货币市场资金的隐性成本同样极大降低。& 金麟进一步指出指出，余额理财将加速推动存款利率市场化。随着类似余额理财产品的盛行，中资银行当前垄断利差的最大来源即活期存款将开始面临越来越大的分流压力。商业银行只有两个选择，一是继续维持垄断性利差而坐视活期存款不断流失，二是为了遏制存款的流失而主动推动存款利率市场化。& 业内人士评价称，民生银行的此次出击无疑是应对互联网金融的冲击，打响存款“保卫战”的一记重拳，5%的年华收益率将对其他银基合作产品产生冲击。同时转发到我的首页发布分享到：新浪微博QQ空间豆瓣人人FacebookTwitter更多...提示您：你还未登录。
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余额宝高收益背后可能隐藏的巨大风险
新浪无锡综合评论
　　日，阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝和天弘基金联合宣布推出“余额宝”，引发了一场金融市场的“地震”。“余额宝抢食银行客户”、“马云是银行的搅局者”，冲击着传统银行业的神经。市场反应再次证明了互联网金融的潜力，上线后不到6天的时间，余额宝用户数突破100万，一句“屌丝理财神器”在互联网上受到热捧。
　　近日天弘基金公布的上半年业绩显示：依靠余额宝的成功一举扭亏为盈，天弘基金上半年盈利达852万元，全年盈利有望超越2007年全年的885万元，创年度最佳盈利水平。在余额宝成功的光环下，近期，活期宝、现金宝等各种“宝”都开始粉墨登场。
　　在北京一家培训公司做讲师的赵婷，是位网购达人，2007年开始接触淘宝，从此一发不可收拾，现在手机话费充值、交水电煤气费，都通过支付宝解决，余额宝出来后，她当仁不让地成为第一批用户。
　　赵婷每月工资上万，之前一直默认存工资卡，等累积到5万元再买入银行理财产品。“平时大手大脚，一年下来也存不到几个5万元”，赵婷说，有了余额宝之后，她立马把银行的存款转入了过去，她算了一笔账：每个月存一万，每天差不多有1块钱到账，相当于当月免费打车一次，活期存款年利率只有0.35%，压根儿就没见到收益。
　　不过，余额宝用了没多久，赵婷又有了“新玩具”。她有个同学在第三方机构做理财顾问，在微信群里赞扬华夏的活期通更好用。只要在微信里加华夏基金为好友，说一句：取现1000元，马上就能到账。赵婷觉得很新奇，等这个月工资到账时，又买了1万元活期通。
　　“我现在两个都用”，赵婷说，余额宝用来淘宝购物，充值缴费；活期通用来存取现金，收益不多，但比放在银行账户里强。
　　实际上，不管是余额宝，还是活期通，其本质都是货币基金。其收益一般是活期利率的10倍左右。有人认为，这些理财工具的出现，最大的作用是降低了基金的门槛。但实际上，早在去年，就有货币基金推出了100元起步的产品，但是刺激作用不大。直到去年年底货币基金T+0交易成为现实，淘宝的海量用户以及强大的推送能力，在短时间内让余额宝做到了人尽皆知，成为最热门的话题，更重要的是，它打开了碎片式理财的大门，从数据看，余额宝用户的人均投资额为1912.67元，远低于银行理财5万元门槛，这部分客户是传统金融机构顾及不到的，但是人数众多，这也是为什么余额宝上线短短半个月，就能累计到250万的客户规模。
　　余额宝一战成名，基金公司投身电商的热情被点燃。然而，兴奋之余我们发现，10多年前诞生的美版余额宝已在2011年关闭。
　　Paypal作为美国支付宝，1998年诞生后不到一年时间内就推出了美版余额宝—Paypal货币基金。该基金通过联接基金交给巴克莱旗下公司管理，0.01美元起申购，加上自动转入，设计方便简捷，2007年美版余额宝冲到规模鼎峰—10亿美元，相当于当时一只传统中等规模的货币基金。
　　美版余额宝的发迹路线直接源自第三方支付市场的膨胀。2008年，Paypal的交易流水达到了600亿美元，到2012年这一数字已达到惊人的1450亿美元。网上使用Paypal的人越多，账户余额就越大，也越有可能启用自动转入Paypal货币基金，毕竟，放在Paypal户头没有一毛钱收益。余额理财、互联网金融，这些热门词汇尽管当时还没有诞生，但美国人10年前就已经在实践中玩透这些概念。
　　回过头来看美版余额宝的寿终正寝，可从一款金融产品的三大考核指标说起：安全性、流动性和收益率。美版余额宝的安全性和流动性都经受住了时间的考验，唯一的问题是收益率。诞生次年，美版余额宝的年收益达到5.56%，漂亮地创下成立10余年的最高潮，但2002年美国利率大幅下降后，2004年的收益只有1.37%。Paypal在低谷时期为了留住客户，主动放弃了大部分管理费用来维持收益率。好在2005年至2007年收益率大幅上扬，该基金从低谷的1.16%又攀升至2007年的5.1%，助力美版余额宝创造了消亡前的规模巅峰。
　　2008年金融危机后，美国货币市场基金收益普降至0.04%，仅为2007年高峰5%的零头，甚至远不如储蓄账户2.6%的收益，这还是基金公司放弃管理费后的结果。早在2003年，基金公司就大方“补贴”过Paypal，但作用有效，Paypal在再也扛不下去，日，当它关闭当时规模为4.71亿美元，收益正好也是0.04%，低收益也早已导致不少用户用脚投票，倒闭时的基金规模比巅峰的10亿元缩水一半还多。
　　余额宝有重蹈覆辙的风险吗？不管套用多少互联网的新鲜属性，说起基金的兴衰成败，最终还是要落在业绩两个字上。余额宝规模扩张之“兴”，可归功于开辟了银行渠道以外的新渠道，200亿元的规模主要得益于网络支付构建的“地利”，与美版规模扩张类似。可是，还有一个“天时”的因素往往被忽略。在我国利率尚未完全市场化的情况下，银行储蓄收益整体偏低，为其他货币管理工具提供了生存空间，而且，目前货币基金多投资于银行的协议存款，散户借基金吃到了大户才有的存款利率。
　　不过，随着利率市场化的逐步推进，一些银行的活期储蓄已经浮动到利率1.1倍的上限，贷款利率也已经松动，存款利率放开也并非遥不可及，收益之争已经埋下种子。Paypal货币基金的兴衰，也许可以给正在大力推行电商业务的基金公司一些启示。
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余额宝PK理财通：钱存哪里更划算
　　苦盼了一年的年终奖终于落袋，可这年头把钱存银行，并非最聪明的理财方式。阿里的余额宝开启了2013年互联网金融发展的元年，但在今年余额宝似乎很难再独领风骚了。日前，苏宁推出的余额理财产品“零钱宝”正式上线。与此同时，腾讯微信推出的“理财通”也拿到证监会准生证。此前，百度、网易、网等也已相继推出互联网基金产品。
　　随着各大商业巨头布局互联网金融领域，今年将会有更多的互联网金融理财产品面市，白领们把钱存入各种“宝”，各种“通”，对每天几角几分的收入不亦乐乎。事实上，把钱存进余额宝划算，还是存进理财通更赚钱呢？来看下我们的详细PK吧！
　　转出灵活度：
　　理财通只可“安全卡赎回”
　　余额宝内资金可实时用于网上购物、转账、还款、充话费，也可以转回到支付宝账户余额或银行卡，在电脑和手机上均可自如操作，资金流动性好于银行定期存款，取出的时间也没有限制。一般来说，5万元以下可以在2小时内到账，对于5万元以上的资金来说，建议先转出到支付宝，再提现到银行卡，超过额度的部分只能直接转出到银行卡，如果选择2小时到账，要加收0.2%的加急费用。
　　理财通只能转出到一张银行卡内，且“仅可使用安全卡购买赎回”。理财通第一笔购买使用的银行卡将作为理财通安全卡，资金仅可使用此卡进行购买与赎回。单次赎回限额为5万元，每天可以赎回5次，每月赎回的限额为100万元。从到账时间来看，微信理财通支持工行、农行、建行等11家银行2小时到账，其他银行1~3天内到账。
　　从记者具体体验的赎回资金速度上看，余额宝转出42000到招行卡，13：36提交赎回订单，13：50显示银行到账(支付宝显示的)，14：08手机收到招行到账短信，转出所使用的总时间是32分钟。而理财宝14：23提交的赎回申请，15：35收到招行到账短信提醒，转出资金所用时间是72分钟。
　　使用便利性：
　　余额宝限制较少
　　虽然余额宝号称在电脑和手机上都可以方便地“立即开通”，但记者在开通余额宝时，无论在电脑还是手机上都遇到了“需要上传身份证照片验证身份”的要求，并且需要两天的审核时间。从转入额度上来看，余额宝最少1元钱就可以转入。从最大限额来看，支付宝“快捷支付”转账功能各银行每天都有限额，如交行20000元，光大20000元，工行2000元等。如果需要转入更多，可以在电脑用网银为支付宝充值再转入余额宝，比如用工行U盾每天的限额是200万，但目前余额宝要求转入后总额持有不超过100万元。
　　微信“理财通”0.01元起存，开通过程比余额宝更方便快捷。目前，有、、、、、等10余家银行支持微信支付。用户绑定银行卡后，就可以进行理财通的基金购买。上述银行均对单笔单日交易额度做出了限制，民生银行和兴业银行限额最低，为单笔单日5000元，招商银行为每天每笔3万元，单日单笔5万元，工行单日单笔1万元。此外，工商银行和浦发银行更是对单月总额作出限制，工商银行限定单月总额5万元。对于交易额的限制，微信表示为“银行限制，无法调整请谅解”。
　　从交易费率上来看，尽管多家平台宣称“交易环节不收费”，但持有的过程中，投资者还是需要支付一部分成本，如基金托管费、管理费等。据了解，余额宝挂钩的天弘增利宝基金托管费率为0.08%，而微信理财通挂钩的华夏财富宝托管费率为0.05%。在管理费方面，余额宝管理费为0.3%，微信理财通管理费为0.27%。因此，零钱理财并非“零成本”。
　　安全与风险：
　　用户心里仍觉“没底”
　　从安全保障上来看，理财通和余额宝都提供了“资金保障服务”，余额宝宣称“资金被盗全额补偿”，理财通则由PICC全额投保。然而在余额宝《协议》中明确规定：“对非本公司原因造成的账户、密码等信息被冒用、盗用或非法使用，由此引起的一切风险、责任、损失、费用等应由投资者自行承担。”而理财通也称“PICC全额投保”。余额宝可以直接用来消费、购物，但理财通不可以。理财通的《协议》中也规定对于“受到计算机病毒、木马或其他恶意程序、黑客攻击的破坏，用户或财付通公司的电脑软件、系统、硬件和通信线路出现故障”的情况是免责的，让使用者仍然感到“心里没底”。
　　从资金收益来看，法律规定货币基金不允许保证“一定盈利”，长期来看，余额宝、理财通的高收益只是一个阶段性现象。作为货币基金的余额宝、理财通等的风险与宏观经济运行形势直接相关。经济形势不佳时，其风险自然大增。
　　收益率：
　　理财通理想收益更高
　　零钱理财，收益当然重要。余额宝号称“收益是银行活期的13.9倍”，截至1月22日，余额宝七日年化收益率超过6 .0%以上已近一个月。自2013年6月刚推出的时候，余额宝的七日年化收益率自4%左右持续攀升到目前的6.4%左右，明显高于银行的五年定期存款收益。2月16日，余额宝的七日年化收益率为6.2980%。
　　据了解，余额宝目前主要投资剩余期限在1年以内的国债、政府短期债券、企业债券、央行票据、银行定期存单、同业存款等低风险货币工具，分享货币市场的投资收益。
　　一般来讲，协议存款的利率会比同期同业拆借利率略高，并且可以提前支取，据天弘基金披露的数据，余额宝基金超过80%投资的是银行协议存款。
　　而从理财通公布的收益率来看，则可以“让资产增值更快，收益率可达活期16倍以上。”。理财通阵容堪称豪华，首批合作伙伴包括华夏、易方达、广发、汇添富4家基金公司，2月16日的7日年化收益率为6.5430%，超过了余额宝。
　　试用体验：
　　小吴，27岁，美容顾问
　　“传统的银行理财产品都有不低的投资门槛，然而对于余额宝、理财通这些互联网理财产品来说，吃螃蟹还是需要勇气的，特别是拿着自己的私房钱甚至全部家当投入到刚兴起半年多的网络理财产品上的时候，心里会忐忑。这两个理财产品都在用，从收益率上来看，理财通暂时领先于余额宝，但余额宝在操作便捷性、使用频率上更胜一筹。不过之前余额宝出现过一次‘暂无收益’的问题，反复刷新页面、重复登录也没有，让我一下子慌了。虽然后来得知是由于‘系统升级’，还是捏了一把汗。 ”
　　和大家分享一下经验：从转账时间来看，每周一至周四下午15：00之前最好。因为这时候转入的资金是第二天就可以确认，第三天你就能在账户看到收益，而如果在15：00以后，确认会推迟一天，并且周末转入的会在下周工作时间才确认；一旦得到确认的金额，就不再受周末或者节假日的影响，每天都有收益了。(文、图片整理\记者 冯秋瑜)
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