平安智盈人生万能险好么_百度知道
平安智盈人生万能险好么
请问合适吗，但是初始费用扣的很多，我想着连续交15年，我给他买了一份平安的万能险，一个月交500，我是想让爸爸老的时候能有养老金领，一年交6000的我爸爸今年40岁了
那你的意思是我买的这个保险不行了、？要赔？
提问者采纳
不适合40岁以上的人投保，带来的结果就是收益的减少.4064
31.3款）简单表达一下.首先.4991
70，对应的日利率为0.0781
77，第二年你又存6000块进去.3761
26。本来收益就不多.0473
37。如果想要让保险有效期延长.7875
45，保险不就是为的保障么，附加险还要扣一个保障成本）再者，主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的.1368
28，拿去做投资的本金，根据年龄性别等，心脏支架手术等均是不保的：（不知道他给您讲这个险种的时候是否提到了初始费用的收取，是一款全部收益来自于保险公司的分红的理财类保险.2298
90.75%.18附加重疾
每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，确定能得到的。万能险都是大同小异的。保险最重要的是保障功能，是一款投资理财类的险种，第五年及以后为5%。可想而知您能确定拿到手的收益有多少，如果发生重大疾病理赔后.5076
73.3项）的减少，即便是投资.3 （2）项）减少。b.5个百分点：你第一年存6000块进去.1056
29，以及设计方案，保障成本就一直会扣除，保障成本是随着年龄的增长越来越高的.3790
68：期交保险费的交费期间自本主险合同生效日起至被保险人身故时止，也就是说，剩下4500给你去做投资，您想要多高的保障：最高结算利率为5。收益可想而知……6.9954
7：保单价值=保费-初始费用+持续缴费奖励+保单红利-保障成本-部分领取的现金价值7.6557
18；中国平安人寿保险股份有限公司于日公布2010年2月万能保险结算利率&quot.3151
65.保单价值（条款5，这一点.2478
71.3 保单价值”的约定计入保单价值，惯用手法是在五六十岁的时候.3669
39，也就是主险要扣一个保障成本.6477
66，以求降低保障成本，结算利率调低了1。8.5071
37，我们收取保险费的一定比例作为初始费用.7852
平安个人万能保险 约等于4，业务员在给客户讲解万能险的时候，保障性的成分越高.4 保证利率.4670
14，供参考.所谓的“存取灵活”所谓的存取灵活.7375
50，计算方法如下.保障成本，想要保障的话，首先也要有确定的收益.6866
23。而现在的金融环境下，完全根据保险条款.4554
13。保证利率之上的投资收益是不确定的.9764
19，以平安为例.保单价值（详见条款5，那这份保险除了每年的分红.2196
84。首先建议你先说明你在哪个城市，对应的保障成本越高。而各家主要销售万能险的保险公司自08年下半年开始连续多次下调万能险结算利率，这样可以方便当地的业务同仁帮助您.关于计划书.6562
28：业务员在做计划书的时候.3360
13。（10.8372
41。第四，第四年10%，他先扣除50%，尤其到了后期年龄比较大的时候.6769
31，保障额度是随着账户价值的部分领取而等额减少的.375%？简单总结下.3663
45.4款）举个例子，这样.0287
65。智赢人生主险
每千元保额保障成本费率表（50岁至终身，他连起码的职业道德都没有）“您每次交纳保险费后，第三年扣除15%，带来的结果就是保障的减少，不适合短期投资，万能险的保障性扣费也是终身的：a.7683
21。9，他扣除25%。下面是我对以前帮一个客户做的平安的智赢人生险种的分析，已经是绰绰有余的了你好，投资的收益可想而知了.9280
16，也就是保额越高，保单价值就是你交完保费.2158
53：既然是一款投资理财类型的险种，也可以避免收到很多无效的回复.25？到时候把风险保额调低了.0286
65。第三.2079
57.重疾保障，这些钱都应该是写在合同里.8059
21，保险合同终止为止，为了显得收益更高.8155
15，但是.9960
24.4399及以上
93.8182及以上
101，完全客观。（详见合同条款4.4556
42，这又违背了您买保险的初衷.3953
12，万能险作为一个投资型的保险，那就只能降低保险金额.缴费期间。2，不知道业务员有没有给您讲.76（以上是每千元保额的费率表，相关信息可以在平安的网站上找到）万能险的收益受银行利率的影响不是很大.8067
60，会同时有两个结果，不适合钱少的人投资，还有什么意义.4782
64。3，一年半的时间，是指的可以部分领取现金价值，它的高收益来自高风险，必须明确说明这一点.0288
65.基本保额（详见条款2：本主险合同的保证利率为年利率1.75%。如果部分领取现金价值。并且.1597
87.投资收益.2957
10。并且，折合每年）年龄
保障成本（男）50
9，万能险有他适合的客户群体，就像是一场足球赛里的守门员，保险公司是要收取保障成本的.4574
49，肯定不适合以保障为主的保险方案，是家庭生活保障的最后一道防线.75，再减少点……5。，下面会详细讲到.初始费用.7767
35，最重要的：重疾保障是30类.1666
33，主险的保额是会减去相应的保险金额的.3178
19。但是。如果他连着一点都没有给您讲，现在保监会要求;此利率为年利率&quot.3653
6，扣除初始费用后的保险费按照本条款“5。4.1593
75，不适合作为强制的养老储蓄，这是一款万能险。但是.9676
52，最关心的毕竟是收益如何.1项，把风险保额调低。（说明，只要保险合同有效。平安《智赢人生》1，保障成本更是高的惊人，这款保险可以保证的年收益只有1。像原位癌，折合每年）年龄
保障成本（男）51
5。）这句话是合同条款的原文.0265
32：你的主险和附加险都是10万保额，保障费用扣除就会变少，扣除各项费用后，剩下3000块给你去做投资，那还是考虑换个业务员吧：现在银行一年期定期存款利率是2，但是原则上。合同条款4。（相关新闻，如果把每年扣除的保障成本用来选择一款传统的重大疾病保障的话，缴费期限是至终身：万能险是没有固定缴费期限的，希望能对您有所帮助。直至你的个人账户里的余额（即保单价值）不够支付保障成本，费率对应乘以相应的倍数就是每年扣除的保障费用）希望我的回答可以帮助到你.7081
63。另外.4095
81。根据合同说明，无论保险公司是否盈利
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谢谢、虽然回答很模糊
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才能维持保单有效.8元，当你的帐户价值超过保额时，由于万能险要收取初始费用；2，即使每年给你5%的收益、与银行存款不同.8元、此外基本保额和重疾保额的保障成本逐年增长，40岁时640，但赔付是保额和帐户价值二者取大，光18万重疾保额的保障成本就293，首年是保费的50%，吃你没商量，看中万能险理财功能的朋友不要忽视这一点，60岁后必须隔几年补交一次保费，因此账户价值大为缩水，以三十岁的女性为例，（说重疾是免费送的纯粹是骗人），每年要收的一些费用却一分不能少、不少保险公司的万能险表面上收益似乎不错；如果你是长寿星，赔的都是你自己的钱.4元，50岁时1423；3，前10年账户价值基本是负值，因此35岁以后买万能险不会有什么收益，60岁开始更是飞速增长：1买万能险须知
　　万能险在国外是富人险，主要偏重于投资性的，保障属于消费型附加险，如果没有2-5万元的年缴费能力，建议慎重买万能险，如果是35岁以上几千元的买法肯定赔本，就不太建议这样购买万能险，因为到六七十岁就会没保障又没钱。　　假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。　　我没有速算表格，所以没法给你精确数据，我给个大概原理吧。　　第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。　　第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。　　总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万来元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？　　---　　但是看终身分红重疾险，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾的身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。　　这就是万能险和终身重疾分红险的区别。　　人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）　　保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。　　常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。　　常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。　　常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。　　“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。　　下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱　　1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。　　2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。　　3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。　　以顾客给来我看的几款“万能险”为例：　　被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。　　第一年10岁　　交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。　　第二年10岁　　交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。　　略去数年。。。　　第11年19岁　　扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。　　第20年29岁　　本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。　　第30年39岁　　本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。　　第40年49岁　　本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，　　第50年59岁　　本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。　　此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。　　第60年69岁　　本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。　　第70年79岁　　本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。　　第80年89岁　　本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。　　89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。　　万能险的利弊　　优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。　　缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。　　对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。　　常见的“万能险”销售误导：　　1、须长期缴费，至少5-30年　　保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。　　2、缴费几年，可“保终身”　　万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。　　3、高额分红　　实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。　　4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样　　顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。　　5、万能险可抗通胀　　如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。　　6、可根据自身需要随意调节　　万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。　　7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。　　8、“重疾保障”可包治大病重病　　国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。　　目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：　　1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。　　2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。　　3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。　　已经购买万能险顾客的操作建议：　　1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。　　2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。　　3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。　　4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
保险都是经过精算师计算过的保险公司不可能让你赚到钱的保险公司必须从保单账户扣除费用，用来支付代理人佣金和保险公司运营成本等　不要认为万能险本身的寿险额度是赠送的，要知道，世上没有免费的午餐。虽然你可以自己设定寿险额度，但是相应的风险保费也全是自己支付的。 　　万能寿险的风险保费采用的是自然费率的形式，也就是随着年龄的不同，每年对应于同样保额的费用是不同的，当然，年龄越大越贵。 　　如果到了60岁以后，每年的风险费用是相当厉害的；如果你恰好又在万能险上面附加了重疾，那么每年风险费用就要扣掉几千、上万元，这都是消耗掉的！所以，一定要在适当的时候调整保额，甚至结束掉这份保险，把账户里的钱拿出来。再说随着物价的年年上涨今天说的10万说不定20年后只相当于一个普通工人的一个月工资
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平安智盈人生终身寿险（万能型） 这款保险适合的人群，业务员说年缴费6000，缴费10年，
缴费10年，最后给20W是什么意思？？这款保险适合的人群，业务员说年缴费6000
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万能险在购买后一定要有一个好的业务员给你不时的参谋一下，根据实际情况什么时候把保额调高业务员太不专业了，根据他们正常的思路，估计他给你设计的是意外伤害为20W，什么时候把保额调成最低，还是要保障高些。买了万能险后如果不管不问吃亏的还是客户，重大疾病估计是15W元，你是要收益高些，就是说你要是意外身故或全残赔付你20万元。平安的万能险是赔付保额和账户价值高的中间的一个，你要是得了平安公司规定的重大疾病赔付你15万元，所以在账户价值超过保额时要把保额调整到最低，万能险是一个重保障的产品，你在购买后一定会附加意外伤害和重大疾病
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最低12万的终身保障，一个就是保障；具体细节.，未来养老一定也会让你享受金色晚年，这些钱，随着你每年的存入.；因为不知道你的保额设置的是多少，也就是在平安开了一个账户，再扣除了初始费用和保障成本以后！ 你买的智盈人生万能险、最低不低于6万的意外保障和1万元的因为意外而产生的门诊和住院的药费治疗费用。一个是现金价值账户；一个是保障作用。只要交费一直奖励，可以选择追加，中期开始收益，也就是120元给你奖励，还是因人而异，按照期交保费的2%，有二个办法可以给你建议一下，你的账户里的钱也开始慢慢增加，在于自己的灵活运用，短期一定是保障.建议，可以进入中国平安网站，具备的是二个功能，一个，所以也不知道你的年龄多大、最低6万的重大疾病保障；关键是要有一个好的业务员给你建议和提供合理的建议，一个是为你建立一个理财.。如果你想为自己存一笔养老金，平安也会给你一个持续交费奖励，当你退休的时候；这样，直接计入你的资金账户里、养老的储蓄作用，万能是按照年龄扣除保障成本的：最好当资金账户里的资金和保额相同的时候.；
万能的灵活多变，万能的计息方式采用的是每个月进行结算一次的，可以把你的保额降低，那么建议可以交费20年。通俗的讲就是这样的。
万能险，资金账户就会升值快。当你交第4年保费的时候，扣除的保障成本就低了。长期起到养老的作用；因为万能险也是一个交费不限制，计入你的账户里开始复利计息，另外一个您好！如果想让你的账户里的钱升值更快，这样，每年进行一次通算，保障方面，再选择降低保额；如果你想查询你的万能险的收益情况：这个账户有二个作用，存钱的同时.，注册平安“一账通”就可以进行查询你的保单收益情况
他的意思是你投保的这份保险在一个固定的分红水平下，满期的满期金时候大概有20w。这是业务员常用的误导手段注意两点，一、分红不确定。二、保险期限。这个最后是指多久？10年？50年？按照他说的期限跟银行定存比较一下。就一年期按复利算。
你好，这款产品是平安的热销产品，平安万能产品是个很灵活的产品，你这个提问也没有问清楚，这个最后给指什么，是身故金吗，还是意外吗，还是指几十后的现金价值。
万能险到50岁以后每年扣掉的保费就太高了（每年扣数千到上万元才保10万），逐渐失去保障意义。所以买了万能险也最好同时买终身重疾险保障60岁以后的风险。
万能险和投连险是“富人险”，如果初期没有3-5万元的年缴费能力，建议不要买万能险，否则几千元交10年的买法肯定赔本，而且老了会没保障又没钱。
假设30岁年缴6千，交10年，购买市场上主流的万能险。我没有速算表格，给个大概原理吧。
第一年30岁，交6千进账户扣掉初始费和当年保障成本后，保单账户余额有2800元。 第二年6千进账户扣掉初始费和保障成本后，账户余额有4300元，然后加上第一年的2800。 总之十年投入6万，扣掉初始费是近8千，扣掉保障成本是3600（10万重疾+10万身故），剩余4万8左右。这个总额，按3%的中档年收益算。10年后账户余额大概有5万多元。如果不再继续缴款，这5万加3%年利，大概可以保障到65岁左右（10万重疾+10万身故）或者保障到55岁（20万保障），然后保单账户余额归零，失去保障和存款。此时你交的所有钱和保障都消失。还有一点，如果考虑通胀，即使中途出险，几十年后的10万+保单价值的几万，真的有多大价值？
-------------- 但是看看“终身分红重疾险”，如果同样年交6千，交10年，购买10万的终身重疾分红险，保额会不断增长，到65岁的时候，可以得到20万以上重疾和身故保障，如果增长到85岁，大概是50万以上重疾和身故（红利演算不代表实际分红）。现在国人平均寿命超过70，以后肯定超过80（日本已经达到），所以70岁以后的重疾和身故保障是要考虑的。这就是万能险和终身重疾分红险的区别。
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人寿保险从消费形式可分为：消费型（不论是否出险都不退所交保费）和两全型（相当于储蓄+保险，出险赔保额，不出险退回所交保费或附加红利）
保费厘定方式分为：自然型（每年不同，越老风险越高时保费越贵）和均衡型（每年相同保费交一定年限），由于人越老越风险越大却越缺乏收入，因此均衡型保费是更科学和人性化的，也是目前大多数人寿险产品采用的方式。
常规的人身意外险属于“消费型”保费,一年缴费1-200元，即可能获得本年内10-20万的意外伤害赔付。
常规的重大疾病险属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的重疾保障，如到期或身故时都不发生规定重疾，还可退还所有保费。
常规的终身险（身故或全残可获赔）属于“两全型”+“均衡型”，每年缴数千元（缴费期5-20年），获得10-30万的生命及全残保障，赔偿金会超过所有保费。
“万能险”包含有“意外”、“重疾”、“投资分红”三个功能，其中关于意外和重疾的保障部分是属于“消费型”+“自然型”保费，就是本年交50-10000元（年龄越大时当年保费越高），可获得本年内5-20万的身故或重疾保障。
下面根据几种万能险常见条款，总结出一个大概的原理解读： 顾客的万能险保费交给保险公司，会被分成3笔钱 1、初始费用及其他费用：就是保险公司扣除的各种“手续费”，例如某款“万能险”年缴保费6000元，第一年初始费为50%（即被扣掉3000元初始费），第二年25%，第三年15%,第四年10%，第五年及以后年费扣5%。 每次缴费超过6千的钱属于额外追加，扣初始费3-5%。
2、年保障成本：数十元到上万元不等，随年龄而变化，只保当年，消费型无返还。保障成本和保额可以根据顾客需要自由调整，根据合同中的“年保障成本表”计算得出。
3、保单账户：扣除初始费及保障成本后的余额进入所谓的保单账户，以每年1.8-4%的复利分红，即所谓的“投资”和“分红”，顾客最后可以支取的就是这部分钱。如果次年顾客未继续交保费，保险公司就从当时保单账户余额中扣除次年的保障成本，从而继续给顾客人身保障，直到账户余额扣完。
以顾客给来我看的几款“万能险”为例：被保人为10岁男孩，年缴6000元（不限缴费年限，但销售员都会建议5-30年），身故10万+重疾险10万（保障可调）。
第一年10岁交付的6千元，首先被初始费扣除50%（3000元）；本年保障成本查表10岁时的千元保障成本为0.44（身故）和0.74（重疾）即（0.44+1.74）x10万/1千=118元，如果调成身故险20万重疾险20万，那就是236元，这几百元保费换来的保障是365天，就是说这个保障成本是当年消费掉的；最后是6千减去初始成本再减去保障成本余下的两千多元就进入了“保单账户”，年分红利率大概是1.8-4%，这是顾客可投资和可取出的钱。如果顾客来年不继续缴费，保险公司会从上年“保单账户”的余额里扣除当年保障成本。2000多元足够给付未来若干年的保障成本，所以理论上说，来年是可以不用再缴费了，直到投资账户余额被保障成本扣完为止，顾客才失去人身保障。
第二年10岁交付6千，扣除初始费25%（1500元）；本年保障成本为0.43（身故）和0.74（重疾），相加乘以100（10万保额）或200（20万保额），即117元（10万）或234元（20万）。6千元最后余下4千余元加入“保单账户”，加上上年余额及红利2000多，今年账户余额变成约6000余元。 略去数年。。。
第11年19岁扣除初始费5%（300元）。本年保障成本为1.03（身故）和1.00（重疾），即203元（10万，相当于1:500风险杠杆）或406元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是1524元（10万）或3048元（20万）。
第20年29岁本年保障成本为0.93和1.59，即252元（10万）或504元（20万）。至此，这10年总累计投入的保障成本是2269元（10万）或4538元（20万）。
第30年39岁本年保障成本为1.87和3.02，即489元（10万，1:200杠杆）或978元（20万）。至此10年总累计保障成本是3577元（10万）或7154元（20万）。从10岁到40岁，30年的累计成本大概7300元（10万），还是相当划算的保险。
第40年49岁本年保障成本为4.78和8.32，即1310元（10万，1:75杠杆）或2620元（20万）。至此10年总累计保障成本8654元（10万）或17308元（20万）。从10岁到50岁，40年的累计成本大概1.6万（10万）。从45岁开始，风险杠杆已经开始偏低，
第50年59岁本年保障成本为12.33和21.99，即3432元（10万，1:30杠杆）或6864元（20万）。至此10年总累计保障成本23240元（10万）或46480元（20万）。此年龄段买万能险成本偏高，已经开始失去保障意义了。建议万能险顾客在20-40岁时必须开始并行规划买其他的“ 终身险+重疾险”，作为终身和养老保障，越早买越划算（每晚买一年，每10万保额就要多支付2-5千总保费）。建议在50岁以后调低万能险的保障额和保障成本（降低至5万元保额以下并考虑逐渐到老后成本过高时可取消保障）。
第60年69岁本年保障成本为31.46.33和39.69，即7142元（10万，1:13杠杆）或14284元（20万）。至此10年总累计保障成本53248元（10万）或106496元（20万）。60岁以后保障成本急速升高。
第70年79岁本年保障成本为77.92和57.30，即13522元（10万，1:8杠杆）或27044元（20万）。至此10年总累计保障成本138070元（10万）或207740元（20万）。70岁阶段的保费超过了赔偿额，基本失去了保障意义。但中国人平均寿命超过70岁，70岁以后才是重疾和身故的高峰期，这与万能险的高额保费产生重大矛盾。
第80年89岁本年保障成本为101.18和66.37，即16755元（10万，1:6杠杆）或33510元（20万）。至此10年总累计保障成本16万余元（10万）或32万余元（20万）。
89-99岁，10年的总累计保障成本18万余元（10万）或36万余元（20万）。
万能险的利弊优点：40岁前的保障成本很低，适合给孩子和青年人保障。缺点：中老年保障成本过高，不符合收入曲线和风险需求，无法给予养老保障。初始费用过高，短期无法回本。消费型保费，最后无法返还。对策：缴费几年就可以不再缴费，因为账户余额已经够年轻时候十多二十年的保障了，五六十岁以后的万能险保障成本太高，失去了保障功能。所以在二三十岁最好同时考虑买一个普通的两全型终身重疾险，保障60岁以后的意外和重疾风险。
常见的“万能险”销售误导：
1、须长期缴费，至少5-30年保障期限和缴费年限其实没有多大关系，实际每年的保障成本初期只有几十到几百元，顾客仅一次的缴费额就是保障成本的几百倍甚至上千倍，保险账户余额只要够来年保障成本，就可以有人身保障，所以理论上的万能险只需第一年一次缴费数百元即可有若干年人身保障。市场上多数万能险合同里也没有最低缴费年数限制，顾客几乎全凭销售员推荐的年数来缴费，根本不了解自己需要缴费多少金额和年限才有多少年的保障。一般来说1-2年的缴费就够上半辈子几十年的保障，但是却可能不够六七十岁以后一年的保障。
2、缴费几年，可“保终身”万能险实际上是只保一年的消费型保险，每年都扣除当年的保障成本才会有人身保障，而50岁以后的保障成本急速增加，几年缴费额根本不够50岁以后若干年的保障成本。一般顾客到六七十岁就会因巨额保障成本而不得不放弃保障。
3、高额分红实际合同规定的保底年利率是1.8-2.5%左右，各公司万能险多年来的分红水平也是2-4%之间，鲜有超过此水平的产品和年度。
4、支取自由，保本保息，和银行储蓄一样顾客的保费扣除5-50%的初始费用后，再去掉人身保障成本，才最后进入“保单账户”，该账户越才是顾客实际能剩下或支取的钱，是无法保本或者说需要多年后才能回本的，所以和银行储蓄有本质的不同。
5、万能险可抗通胀如果按目前4%的年通胀率算，万能险是不能抵御通胀，理由同第3与第4条。
6、可根据自身需要随意调节万能险采用自然型保费，年轻时健康且收入高--保费极低不需要调低保障成本，等到年老无收入且高风险时--保费极高而不可能调高保障，导致年老时根本无法起到真正的保障作用。
7、业务员给顾客的计划书中没有提及初始费和每年的保障成本等细节，只有笼统的利益演示，而且不演示高龄下的保额和成本。甚至给顾客保单合同时也不解释如何计算当年的保障成本或初始费成本。
8、“重疾保障”可包治大病重病国内目前所有单纯的重疾险条款都有病种和程度的局限，就是说不是规定的重疾不获赔，或者属规定的重疾种类但没有达到规定的方式或程度也不获赔，这也是过去很多重疾险被指“骗人”的原因。
目前最前沿保险产品解决“非重疾不获赔”问题的方法有3种：1、把重疾和终身险合二为一：保障同时包含了重疾和身故，就算不发生重疾或重疾不符合获赔，意外与疾病的身故或全残同样全额获赔，保证顾客投入的保费连本带利都能回到手中，并可以小投入换来高额赔偿，大多数保险公司都有此类健康险产品，但建议找多家来比较参考。2、加入“终末期非重疾关爱金”：这是国外较先进的重疾险理念，保证将来类似“萨斯”这样的未知致命疾病可以不断加入保障范围，太平人寿的产品就引入了此概念。3、年金转换：如果缴费结束后，可以部分或全部转成年金，每年领取，保障至少领15年，直到终身，使得年金领取额绝对能高于投入的总保费，顾客可以根据需要变现保险金应付养老和其他治疗的需要。已有几家公司的重疾终身产品可转换年金。
已经购买万能险顾客的操作建议：
1、认真阅读条款和费率表，了解初始费用和自己所处年度的保障成本。 2、如果保单账户余额足够，可暂停缴费，以免损失更多初始费，查询保单账户余额，对照保障成本表看余额还能保障多少年。 3、调整保障额，年轻顾客可以调高到10-20万保额甚至更高，但不要退保，直到四五十岁后觉得保障成本过高为止。中老年顾客如有其它保险就可适当调低万能险保额至5万以下甚至退保。 4、尽早去了解和选购其它多种“终身+重疾+分红”险种，这是目前比较科学和经济的保险品种，而且越早买收益越多保费越低，要是超过45岁后再想买也很困难了。
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