解密8月到期理财产品收益 盈利后如何未雨绸缪
日06:14　　来源：
　　8月的最后一个交易日，沪指跌6.74％，深成指跌7.55％，沪指创下15个月以来的最大日跌幅。　　当日两市超过300只跌停的个股中，有没有你死捂的“金股”？　　整个8月，A股遭遇罕见重挫累计下跌21.81%，跌幅之大居全球股市之首。短短1个月，沪深股市流通市值蒸发3万亿，7000万股民人均亏损超4万元。与上半年“看不清楚”的涨不同，如今唱空者如云。独立经济学家更是抛出了“明年全球经济将现二次衰退，A股会跌至2000点以下”的悲观言论。
　　相比之下，8月份到期的400多款银行产品仅13款未实现预期收益，近90款年收益在5%以上，最高年收益9.66%，最大亏损3.55%，已是不错的成绩单。　　趴在9月的门槛上，无论你当下是亏损后慌张地亡羊补牢，还是盈利后淡然地未雨绸缪，保本攻略都不失为上上策。而银行理财产品以8月的业绩昭示，资产配置中它应占据不轻的分量。　　信贷产品大丰收，城商行胜出　　理财周报联合普益财富发布的8月到期银行理财产品收益TOP80中，有60款为信贷类产品，占75%，其中12款为城商行所发。让人耳目一新的是，不仅收益冠军渤海银行“2008年第6期理财产品”来自城商行，上榜产品最多的也是城商行，(,)以8款居首。　　冠军产品投资期限1年，将募集的3000万－4000万元投资于(,)信托投资股份有限公司设立的天津滨海发展投资控股有限公司贷款项目集合资金信托计划，借款人贷款用途为建设团泊快速路，认购起点10万元，仅面向天津发行。　　借款人天津滨海发展投资控股有限公司的前身是天津市滨海市政建设发展有限公司，为天津市市政工程局所属国有独资单位；担保人天津市政集团，同样是国有独资。这两个公司的国有独资性质，基本不存违约可能。而该产品预计年收益率9.5%，属高收益低风险产品。在收益前80强产品中，它是唯一高于预期收益的产品。　　除渤海银行理财产品高收益外，北京银行和哈尔滨银行等发行的信贷类理财产品收益率也远高于同类。北京银行有7款信贷类理财产品收益率在6%以上。　　除城商行外，(,)的信贷类产品收益最好，非凡理财增赢3号（T118）、非凡理财T167号、非凡理财尊享9号（T159）年收益分别为8%、7%和7%。平安银行的安盈理财0871产品Ⅱ型也取得了7%的年收益。　　值得关注的是，8月收益TOP80中，只有一款股权类投资产品，为哈尔滨银行的“丁香花理财”三号三期产品，收益率6.15%。　　结构性产品恒生夺冠中信垫底　　一向以高收益著称的结构性理财产品8月的表现稍逊。TOP80中仅恒生银行的2款产品入选，其余到期的43款产品收益平平，均在5%以下。　　恒生银行挂钩“天天开心”可自动赎回产品人民币/美元1年提前终止3个月获9.33%年化收益，(,)的“中信理财之"智赢三号"优中选优股票联系人民币理财产品”以-3.55%的年收益垫底。　　“智赢三号”投资起始日日，挂钩2只中国移动和中国海洋石油。该产品每月设一个观察日，除到期日以外的观察日若挂钩股票中表现最优的股票当日收市价格不低于其期初价格的109%，则产品当日自动终止，理财产品获得9%的年收益率。　　理财周报记者观察发现，从去年8月到11月，中移动和中海油的股价都直线下跌，分别从期初的91港元和10.7港元，跌至67.5港元和5.06港元，跌幅高达25.82%和52.71%。虽然之后慢慢回升，但直至今年8月21日，中移动股价80港元比期初下跌12.09%，中海油股价以10.32港元比期初下跌3.55%。　　因此，中信理财之“智赢三号”产品到期返还金额=产品本金+产品本金×最大值[-5%，到期日最优股票表现]=产品本金+产品本金×最大值[-5%，到期日中海油表现]=产品本金+产品本金×最大值[-5%，-3.55%]=产品本金+产品本金×（-3.55%）=产品本金×96.45%。　　普益财富银行研究员张星表示，相比“智赢三号”的生不逢时，“天天开心”以较为宽松的设置提高了产品获取收益的概率。　　 8月到期收益80强信贷类占75％ 渤海银行9.66%轻松夺冠　　9.66%！8月到期的数百款银行理财产品中，收益冠军由渤海银行的信贷类理财产品――“2008年第6期理财产品”夺得。　　普益财富统计显示，8月到期银行理财产品收益TOP80中，有60款为信贷类产品，占75%，其中12款为城商行所发。值得关注的是，不仅收益冠军来自城商行，上榜数最多的也是城商行，北京银行以8款居首。　　渤海银行冠军产品投向地方基建项目　　一位国有银行人士告诉理财周报记者，城商行在发行地方基建类的信贷理财产品时有较大优势，可依靠政府的扶持实现较高收益。　　渤海银行发行的“2008年第6期理财产品”就是基建类的信贷理财产品。这款1年期理财产品将募集资金投资于北方国际信托投资股份有限公司设立的天津滨海发展投资控股有限公司贷款项目集合资金信托计划，借款人贷款用途为建设团泊快速路。理财产品的本金和利息来源为天津滨海发展投资控股有限公司的张贵庄项目土地出让收入。　　据悉，借款人天津滨海发展投资控股有限公司的前身是天津市滨海市政建设发展有限公司，为天津市市政工程局所属国有独资单位；担保人天津市政集团，同样也是国有独资性质。由于这两个公司的国有独资性质，基本不存在违约可能。而借款人愿意支付11.5%的年利息（2008年人民币一年期贷款利率为7.47%），让理财产品投资、银行和信托公司均有所获利。　　事实上，从该产品说明书上内容可知，该产品预计年收益率为9.5%，投资期限一年，募集金额3000万－4000万元，首次认购起点为10万元人民币。该产品属于难得一见的高收益低风险产品，但是发行规模小，而且主要面向天津地区。　　此外，该产品还是80强榜单中唯一一款高于预期收益的产品。如果除去1.35%-1.5%的手续费率，其实际到期收益为8.16－8.30%。　　北京银行7款信贷类产品收益率高于6％　　除渤海银行理财产品高收益外，北京银行和哈尔滨银行等发行的信贷类理财产品收益率也远高于同类。其中，北京银行有7款信贷类理财产品收益率在6%以上。　　北京银行在日西南大学信托与理财研究所推出的《商业银行理财能力排名报告》中位列第七，理财能力较强。　　在上榜的几款理财产品中，北京银行发行的“超越”系列主要投向(,)的相关建设项目。其中，“超越”系列2008314号人民币364天信托贷款理财产品，理财行接受客户委托，与北京国际信托有限公司签订资金信托协议，理财资金将通过信托公司向北京科技园建设（集团）股份有限公司（借款人）发放信托贷款，贷款资金用于中关村软件园建设项目。　　而北京银行发行的另一款产品，“超越”系列2008299号人民币1年期信托贷款理财产品则规定，贷款资金用于中关村西区城市道路建设项目。　　西南财经大学信托与理财研究所研究员张星表示，在信贷类理财产品的收益率上，城商行往往高于四大行和其他股份制银行。究其原因，在相同的产品结构或者标的的情况下，城商行为占据市场份额，其产品收益和原始产品的差价较小，其中有让利行为。　　2008年以来城商行发行的信贷类理财产品多数将预期收益锁定在5%－6%之间。其中，北京银行在2008年推出的超越系列、心喜系列信托贷款理财产品的预期年收益都是在6.3%－6.5%之间。“9月份即将到期的产品实现预期收益的可能性也较大。”该行内部人士说。　　信贷收紧信贷类理财产品发行加快　　市场普遍认为，2009年上半年国内银行释放天量信贷规模后，下半年信贷政策或有所收缩。但银行信贷类理财产品可作为表外业务，不受贷款额度限制，因此银行反而会加大信贷类理财产品发行力度。　　事实上，近期理财产品明显增加。普益财富统计显示，在8月21－27日的这周中，共有13家商业银行发行信贷资产类理财产品51款。其中，公布了募集金额的24款产品募集资金总额高达119亿元，7月份所发135款信贷类理财产品募资总额才280亿元。　　张星表示，银监会的新规规范了信托类产品的风险控制，要求对产品进行更严格的风险控制和拨备，城商行发行的此类产品，相对于大银行风险略高。新规对城商行的影响还在于，部分城商行要找其他银行托管产品，其中手续费估计高达0.05%，但这并不阻碍城商行积极发行信贷类理财产品。　　张星告诉理财周报记者，“城商行会主动收缩，但是理财产品发放的速度不会放缓”。　　渤海银行理财部人士告诉理财周报记者，由于去年整体市场影响和今年的利率下调，“2008年第6期理财产品”9.66%的收益率与去年相比不算太高。该行最近也发行了投向团泊快速路的理财产品，已经发行的一期预期年收益5.5％，而第二期也即将发行。　　“在今年的利率条件下，产品的预期收益率会有所降低，有的在3%左右。”渤海银行该人士说。　　 45款结构性产品8月结算：恒生银行“天天开心”9.33％独占鳌头　　结构性理财产品并未在8月交出喜人成绩，仅有恒生银行2款产品表现出色，年化收益9.33%。　　这2款产品分别为：股票挂钩“天天开心”可自动赎回产品人民币1年、股票挂钩“天天开心”可自动赎回产品美元1年。从产品内容来看，这2款产品实属同一款产品，只是人民币和美元计价货币不同。　　3个月获年化收益9.33　　%据悉，这款产品由今年5月中旬推出，挂钩4只股票(中国通信服务552.HK、中国海洋石油883.HK、华润电力836.HK、中国(,)1398.HK)。　　得益于港股的良好表现，在第三个观察日即8月中旬，这4只股票的股价均超过初始股价的100%，从而提前到期赎回，且获得红利回报加上条件回报，产品绝对收益人民币/美元2.3334%(年化收益率9.3336%)。　　恒生银行（中国）副行政总裁兼个人理财及财富管理业务主管杨荣龈嫠呃聿浦鼙钦撸疤焯炜摹毕盗胁吠蹲势谙薅辔1年，自产品起始后第三个月开始，每月为一个观察期，只要表现最差股票于当月任一交易日大于期初价格的90%，当月末可获得1.1667%（年化回报14%）的红利回报；如果表现最差股票于当月任一交易日大于期初价格的100%，产品即于当月末提前结束。　　这款产品正是满足了红利回报条件以及提前终止条件，在短短3个月内获得了年化9.33%的收益。　　“由于允许于任一交易日满足条件，投资者每天都有机会实现目标回报，每天都有希望提前获利出场，正所谓"天天开心"。这也正是该产品的最大特色。相比直接投资港股，该产品即使在股票表现平平甚至小幅下跌的情况下，仍然可以提供给投资者较高的回报”，杨荣鼋馐土恕疤焯炜摹钡挠攀扑凇　　普益财富银行研究员张星向表示，“这样的设置确实能提高产品获取收益的概率，而天天开心系列设计的红利获得条件也比较宽，更有利于获得收益。”　　“天天开心”系列产品分别设置了100%、90%、70%、60%等不同的条件。若观察期内挂钩股票最差股价超初始价的100%，产品提前终止；若最差股价在90%-100%之间，获得红利回报；如果最差股票不跌破70%，获得条件回报；如果跌破60%，那么就发生本金亏损。　　只要所挂钩股票跌幅不超过40%，就每天有机会获得回报。确实，这类产品获取收益的条件大大宽于其他产品。同时，它的条件设置非常适合上下波动的市场。　　20期“天天开心”提前到期　　年化收益率8%-22.50　　%恒生银行的“天天开心”系列表现抢眼。该系列产品不仅获得本报评选的2008年度最佳理财产品，且从它今年发行的产品来看，几乎款款都获得不错的收益。　　杨荣鐾嘎叮」芙鹑诤Ｐズ蟮睦聿剖谐〈τ谝桓龊冢闵薪衲暌岳闯晒Ψ⑿辛颂焯炜15款产品，其中11款提前赎回，实现年化收益率8%-10.50%；而另4款为2009年下半年发行，目前仍处于封闭期或观察期的初期。　　杨荣霰硎荆昂闵泄阅诘乜突蹲市睦砑巴蹲氏肮呓械鞑榉⑾郑蹲式峁剐源婵畹目突Ф允谐〔ǘ置舾校谄谕旖斐觥⒓笆被窭耐保Ｍ懿糠值钟谐》缦铡Ｎ阏庖皇谐⌒枨螅闵锌⒘嗣"天天开心"的港股挂钩结构性投资产品。2008年面市至今，共有20期"天天开心"获利提前到期，实现年化收益率8%-22.50%。”　　今年7月到期的产品中，恒生银行也有一款产品提前到期，获得年化收益率10.50%。　　杨荣霰硎荆攵酝蹲收叨怨墒械牟煌て冢闵泄2009年5月推出一系列“步步稳”结构性投资产品，区别于“天天开心”系列。9月2日，该行于6月初发行的“步步稳”产品也已提前到期，实现13%年化回报（3个月获3.25%绝对回报）。　　8月到期45款结构性产品　　8月到期银行理财产品收益TOP80中仅恒生2款产品入选，但事实上8月到期的结构性产品有45款，这也意味着43款产品的收益低于5.25%。　　其中，有多款产品未能实现预期收益，未能实现预期收益的结构性理财产品的挂钩标的涉及股票、汇率和。比如本报最近披露的中信理财之“智赢三号”产品，投资起始日为日，挂钩于2只港股中国移动和中国海洋石油。　　从产品设计来看，这是一款看多港股的产品，但去年8月以后，港股显然处于下跌通道，方向看反，产品收益自然为零。　　也正由于去年全球股市、商品市场的下跌，一度结构性理财产品发行非常冷淡。直到今年下半年，结构性理财产品发行重新活跃起来，8月份推出的结构性产品中，挂钩贵金属的理财产品卷土重来。挂钩标的主要是现货价格或黄金交易基金，投资期限从6个月到24个月不等，预期年化收益从4.5%－20%。喜欢贵金属的投资者，不妨选择其中适合自己的产品。　　 冰城的哈尔滨银行“丁香花3号”三期6.15%赢大行　　8月份到期银行理财产品收益TOP80中，只有一款股权类投资产品上榜，为哈尔滨银行发行的“丁香花理财”三号三期产品。　　该产品预期年化收益率为5.8%至6.5%，实际收益率则达6.15%，排名第26位。　　哈尔滨银行“让利”投资者　　据了解，该产品是投资到哈尔滨市松浦大桥，哈大公路与苇亚铁路等投资项目，于日至8月19日，真正投资日期为日，投资期限为1年。此款产品属于股权投资类理财产品，该款产品的投资标的物为一些政府基建项目，从很大程度上保证了到期收益的稳定性。　　从该款产品的说明书了解到，当时向社会募集的资金为5亿元人民币，认购起点为5万元，属于一种保本型的理财产品，而且为期1年，流动性相对而言还是可以接受。　　据哈尔滨银行产品部门相关负责人介绍，“其实在"丁香花理财"三号三期发行之前，我们就已发行过两期产品，分别是"丁香花理财"三号一期与二期。前两期产品销售情况比较好，而第三期认购状况更是达到了高峰。那时短短几天就差不多把5亿申购完了。”　　而问及这款产品为何能达到6.15%收益率时，该负责人则表示，“这当然离不开投资的项目，该款产品就是投资政府的项目，风险程度相对而言就降低了，且收益率一般都是比较高。”　　“其实此类项目中，我们银行挣的钱都不多，不赔钱的话就很不错了。因为我们都把大多数的利益让给了客户，自身可以获得的利益很少，这也是该产品到期实际收益率较高的原因之一。”　　据了解，哈尔滨银行的理财产品在当地很受欢迎。很多产品相对来说都比较符合客户的“口味”，但作为一家城商行分布的城市网点数比较狭窄，也是制约他们发展的最大软肋。　　共发五款类似产品，国家项目支撑　　西南财大研究员张星表示，“哈尔滨银行这种类型的理财产品去年发行数量并不是多，而该行后续两期股权类产品也是在2009年发行的，其他银行类似于此类产品发行的数量较少。”　　据相关资料显示，哈尔滨银行分别在日与日发行了“丁香花理财”三号四期、五期。募集到资金分别为1.65亿和1.05亿，申购起点5万元，投资期限1年，资金所投资的项目也是国家的基建项目。　　张星表示，“哈尔滨银行这款"丁香花理财"三号产品一定程度类似于信贷资产类理财产品，把募集到的资金形成一个信托计划，然后把这个信托计划投资到指定项目。待到约定时间完成项目，把资金收回后收益也就顺利获得。”　　“哈尔滨此款理财产品投资到期后必须要退出项目的股权机制，这样才符合国家的相关政策规定。将该款理财产品的收益与类似产品比较后会发现，其收益还是挺不错的，在同类中是比较好的。”张星表示。　　 浦发光大主导8月到期外币产品，汇理财08年第八期D2收益8.5　　%8月到期的所有理财产品中，外币固定收益产品表现亮眼，收益普遍高于外币定存利率。　　理财周报联合普益财富推出的8月份到期理财产品收益TOP80，有17款外币产品上榜。其中，(,)的一款“汇理财2008年第八期D2计划―12个月澳元产品”实际到期年收益达8.5%，总排名第四。　　浦发汇理财D2计划收益8.5　　%在入选的17款产品中，浦发银行共有5款“汇理财”产品入选，且排名非常靠前。　　这5款产品分别是：“汇理财”2008年第八期D2计划―12个月澳元产品、“汇理财”2008年第八期E2计划－12个月英镑产品、“汇理财”2008年第八期E1计划－12个月英镑产品、“汇理财”2008年第八期C2计划－12个月欧元产品、“汇理财”2008年第八期C1计划－12个月欧元产品。　　5款产品到期年收益分别是8.5%、6.9%、6.5%、6.1%、5.7%，在澳元、英镑、欧元等外币产品排名前列。　　浦发银行个人银行财富管理中心产品经理李颀向理财周报记者表示，“记得去年3月后，央行上调了外币存款准备金率，另一方面像澳元又是高息货币，所以我们在3-8月间推出了多款澳元产品。”　　“很多学生到英国留学，持有英镑的客户不少，欧元与美元是市场上主流的货币。”李颀说。　　“2008年，我们甚至还推出了日元产品。大家都知道，日元可以说是零息货币，定存几乎无收益，但我们的日元产品当时的收益有5%。”李颀表示。　　本报曾经也统计过今年上半年到期的外币理财产品，其中澳元产品占据半壁江山，浦发银行汇理财08年第四期D2计划澳元产品更是以实际年化收益率11.5%夺得收益冠军。2008年3月，在该产品销售时，同期的澳元定存税后收益率为2.95%。　　西南财大信托与理财研究中心银行研究员张星表示，“汇理财这类产品不能完全属于结构性产品，其投资方向为外币的市场和货币市场，交易员通过一些掉期交易、货币互换来博取高收益。”　　股份制银行产品收益高出五大行2　　%不过，随着金融海啸的到来，全球降息周期到来，尤其是雷曼兄弟的倒台，使得外资银行的信用等级受到影响。“当时，整个市场对信用风险控制很严，我们银行也出于稳健考虑，这类产品暂时就停止了。”李颀透露道。　　确实，记者了解到，去年10月之后，除浦发银行外，其他银行也减少了这类产品的推出力度。　　“比如，光大不再单纯发行这类产品，而是改变了一些投资方向，将货币工具与贷款融合在一起，设计出更高收益的产品。”张星向本报记者表示道。　　尽管这类产品在银行理财市场上比较常见，但是各家银行给出的收益存在差异。比如在本期入选的17款产品中，美元产品之间的收益就存在高低差异。如光大银行的“阳光理财A计划美元1年期”产品到期年化收益为6.8%，北京银行的一款“心喜”系列FX08060号：美元12个月银行间市场投资VIP理财产品年化收益为6.1%、(,)的一款汇聚宝0807G2―美元期限可变产品年化收益为6%、上海银行的一款“慧财金鑫系列个人理财产品（0816期）美元1年”年化收益为5.5%。　　入选的产品中同一币种产品收益相差1.3%，更不要说没有入选前80的外币理财产品。　　本报记者观察，一般股份制商业银行给出的这类产品收益普遍高于五大行，统计下来，约高出1%-2%。　　大银行大资金的优势无法在这类理财产品中得以体现，而股份制商业银行操作风格激进、资金灵活的特点，反而有利于这类理财产品的收益制订。　　光大两款港币产品排名靠前　　最高年化收益6　　%“外币理财产品适合手上持有外币的客户去购买，并不怎么建议客户用人民币去换成外币再去购买外币产品。”李颀同时提醒道。　　一方面这里面存在汇率损失，同时面临汇率下降的风险，毕竟人民币这几年表现一直很坚挺。　　银行也往往针对客户手上的币种投资需求再去设计相关的产品，比如美元绝对是最主流的外币产品。去年年初，美元贬值厉害之时，有个别银行一度停发了美元产品，加大了澳元、欧元等其他产品。　　除了这些主流货币外，港币产品也是市场上常见的外汇产品。在本期统计的收益前80名产品中，光大银行2款港币产品收入表中。分别是：“阳光理财”A计划港币1年期产品、阳光理财普通客户“A计划”2008年第15期产品3。　　前者年收益为6.1%、后者年收益为5.6%，远远高于港币存款利率，也高于其他银行同期发行的港币产品。据理财周报记者了解，同期发行的其他港币产品收益约在5%。　　不过，从目前发行的外币产品来看，港币固定收益产品的发行数量非常少，近期每月只有寥寥几款产品发行而已。
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(责任编辑：汪升兰)
09/04 22:5209/04 17:4709/04 10:4809/04 10:4409/04 09:5409/04 09:0309/04 02:2609/03 13:31
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script src="/track/track_xfh.js?ver=">银行电子密码器到期？小心是陷阱_新浪新闻
银行电子密码器到期？小心是陷阱
　　六安网报道，近日，不少网友都表示自己收到了“银行”发来的短信，提醒电子密码器、E令、或U盾到期即将失效，需要访问指定手机网页进行更新升级才可继续使用。广东佛山的郭女士信了这条短信，在升级时被骗走了49万元。记者采访了解到，类似的短信也出现在六安市市民的手机上。
　　市民何女士日前就收到这样一条短信：“您的工行网银电子密码器于次日过期，为保障用户安全，请及时登录我行维护网站http：//进行升级。”但她并没有理睬这条短信。记者在电脑上访问上述网址时，电脑管家云安全中心马上弹出提醒：当心！您访问的网站是仿冒网站，可能含有欺诈信息。记者立即登陆了工商银行官网，发现该网站内容与中国工商银行官网http：//.cn相比，多了个“e”和“x”，少了“.cn”。
　　对于这样的诈骗短信，工行也采取了相应的提醒措施，何女士随后也收到了来自工商银行的提醒短信：“近期有不法分子以电子密码器过期升级等为由向客户发送欺诈短信，诱骗客户登陆假冒网站。为此，我行郑重提示您，我行网站域名为.cn，请不要轻信此类短信，防止上当受骗。如果需要相关帮助，请拨打95588咨询。”
　　六安市工商银行的一位工作人员表示“此类诈骗短信的成功率并不是很高，因为现在很多浏览器都有银行网站真伪鉴别功能，一旦登录冒牌的钓鱼网站会有相应的提示，而且这个网址明显和正规银行不符。不过，还是有很多没有安装使用安全浏览器的网友可能会上当受骗。”该人员还提醒到：“对来历不明的短信不要轻信，尤其不要随便打开不明网址链接、输入敏感信息，对短信内容也要进一步与相关的金融机构进行核实。”(记者 齐盈娣 实习生 何丽)　　（原标题：银行电子密码器到期？小心是陷阱）
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> 定期存款到期后该怎么办
定期存款到期后该怎么办
11:49:28&&来源：网络&&编者：若雨
摘要：定期存款到期后,可以续存或是支取。1、柜台办理:定期存款到期后,携带本人身份证(或其它有效证件)及定期存款单到存款银行柜台办理支取或续存。如有不懂的地方，可以向相关银行工作人员询问。2、网上银行（中国工商银行）：如果在网…
&　　定期到期后怎么办理　　定期存款到期后,可以办理续存或是支取。　　1、柜台办理:　　定期存款到期后,携带本人身份证(或其它有效证件)及定期存款单到存款银行柜台办理支取或续存。如有不懂的地方，可以向相关银行工作人员询问。　　2、网上银行（中国工商银行）：　　如果在网银上办理定期存款，“不约转”、“和利息自动转存”，定期存款到期后，本金和利息会自动转到活期账户上。如果在网银上办理定期存款，之前选择“不转存”活期账户，到期后，则需要自己手工支取，输入U盾密码，确认即可。　　若要续存，再按照定期存款步骤，重新存入即可。　　定期存款到期不取超存期利息或当活期计　　1993年《条例》正式实施后，不少银行仍沿用1993年之前也就是1980年《章程》规定的习惯做法，凡到期不取的存款均视同已事先约定。　　同样的1万元，同一天在两家不同银行分别以三年定期存款存入，十四年后同一日支取，得到的利息竟然相差数千元，这是发生在普通储户王伯身上的“怪事”，令人奇怪的是，两家银行均无违反政策规定。令人更加吃惊的是，记者调查后发现，目前所有储户都面临着定期存款如果过期不取，超过原定期部分，可能全部要按活期利率计息的利息损失风险。就算事先与银行约定自动按定期存款转存，也不能完全避免利息损失的可能性。　　怎样办理定期存款？最近，王伯到两家银行分别取出已超过原定期存款3年期限11年的存款。一家银行连本带息付给他近2万元，而另一家银行却只付给了他不到1.5万元。　　造成王伯在不同有如此大差别的原因，要追溯到1993年中国人民银行《储蓄管理条例》(以下简称《条例》)以及1980年的《中国人民银行储蓄存款章程》(以下简称《章程》)。据悉，针对定期存款过期不支取，如储户无事先约定办理的情形，目前仍然生效的《条例》和已废止的《章程》对超过原定存期部分，分别作出了截然不同的计息规定：前者按活期利率计息，而后者则按原定存期的定期利率计息。　　利息付多付少都有依据　　怎样办理定期存款？少付其利息的银行解释，这家银行是按照《条例》规定，《条例》施行前的定期存款，在原定存期内依照《章程》办法计息。而王伯原定存期是三年，三年存款到期后，王伯并没支取，也没约定继续转存定期存款，而当时《条例》已实施，银行将其超过原定存期部分以活期利率计息，符合人行规定。　　多付给王伯利息的那家银行表示，虽然人行有新规定出台，但是基于对储户有利的原则，这家银行内部有规定，对于储户没有事先约定的定期存款到期不支取的情形，会视同储户已约定自动转存定期，超过原定存期的部分，同样按原存期连本带息按同档次计息。　　外资行做法值得借鉴　　据悉，就算储户在开立定期存款账户时，已选择了自动转存，但由于没有约定自动转存的具体次数，一旦银行改为按《条例》操作，同样对储户不利。例如，储户2005年1月存入定期存款1万元，选择自动转存，到了2006年1月未到银行支取，银行为其办理自动转存，但到2007年1月，银行也可能会以已为客户办理过一次自动转存为由，从当年起开始存款按活期存款计息。　　陈律师表示，长期以来，银行办理许多金融业务都是按照内部规定来做，大多数储户以为银行的规定都是差不多。其实，一样的存款业务，不同的银行在不同的时期计息方法有着许多不同，而对于这些，储户本来应有的知情权却被剥夺。　　定期存款到期不取，外资银行又是怎样处理的呢？记者昨天拨通了渣打银行的电话，听完记者有关定期存款到期不支取如何处理的咨询后，工作人员表示，在渣打银行存定期，需要事先提出到期不取自动转存的服务。不过，她同时表示，定期存款即将到期，银行会以信件通知储户。
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