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小门小户收入不高如何理财 盘活存款充分利用公积金
&&&& 11:02
　　他们小门小户，却要承担养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任；他们家庭收入不高，经济压力时时刻刻压在头顶，他们是广大中小城市工薪家庭。他们该如何理财，让自己的小日子尽量过得舒心安心呢?
　　理财案例
　　李斌，33岁，大学毕业后，在株洲市当狱警，收入稳定，平均每月3300元左右。爱人郭女士，33岁，目前在株洲市一家私营企业工作，月薪3000元左右。家中有一个2岁的女儿。目前夫妻二人没有住房，租住在男方单位提供的两室一厅的房子中，每月租金500元。家庭有7万元定期存款、2万元国债。李斌一家三口非常节俭，每月基本生活开销2000元左右。李斌的父母身体健康，妹妹在读大学二年级，他每月资助500元生活费。郭女士的母亲身体不好，郭女士每月承担500元医药费。
　　理财目标
　　1、女儿是家中的重中之重，夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。
　　2、现在住的房子离市区太远，爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子，方便孩子以后上学，是夫妻二人最大的心愿。
　　财务分析
　　李斌夫妇俩目前属于事业上升期，未来的收入存在上升空间，但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验，家庭收入来源单一，应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作，收入稳定，风险保障能力强，而爱人郭女士在私营企业工作，风险保障能力较弱，因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划，李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。
　　结合目前情况，家庭月收入6300元，月支出3500元，月结余2800元，月结余比44.4%。这说明李斌家庭有一个比较良好的储蓄和理财的基础。只要合理运用投资起点不是太高的理财方式，将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划，其理财目标很快能够实现。
　　理财建议
　　完善保障体系
　　盘活家庭存款充分利用公积金
　　建议夫妇俩购买保障额度为15万元的定期寿险，保费较低，可满足家庭需要，另外应购买一份医疗险，同时为女儿购买一份儿童教育险，以缓解未来女儿教育金方面的压力。
　　盘活家庭存款
　　李斌可以将7万元的定期存款和2万元国债进行合理理财，盘活家庭存款，其中1万元作为家庭紧急备用金，将剩余的定期存款和到期后的国债存款购买中短期理财产品，如：中行的中银日积月累月计划，主要投资于固定收益市场，能为李斌提供1-6个月固定期限的理财服务。此外，李斌可以利用每月结余选择购买定投基金，每月投入300-500元用于货币基金或者债券型基金，优秀的基金年化收益率可达12-13%。
　　利用月结余积累和理财产品收益的一部分作为女儿的幼儿园费用，将基金定投作为女儿成长教育基金。
　　充分利用公积金
　　目前，楼市有进一步调控的迹象，建议李斌可选择在1-2年后买房。根据株洲市区房价水平，李斌可以挑选一套价格居中的85-90平方米以内的商品房，并且选择住房公积金贷款，总价估算约在35万元。由于夫妻双方目前均无住房，购买首套住房套型建筑面积在90平方米（含）以下的，贷款金额最高可为房价款的80%，贷款期限可定为20年，贷款利率为4.5%。那么李斌的首付款仅需7万元，买房之后可利用公积金对冲和每月家庭结余供房。
来源：人民网
编辑：孙毅
高清图集赏析收入不高如何理财？家庭保险规划好好筹划
来源：投资与理财编辑：
摘要：收入不稳定家庭如何理财？理财师表示，仅太太一人有社保，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。
吴云强，江西南昌人士，1984年出生，早年做过计算机三维画图，月工资只有2000元。后来，他跟着一个老乡做起来了工程施工概算，通过努力，慢慢地也跟着接了不少工程。他平时没有任何理财经历，以往的工程款都用来提前还房贷了，这次接到的20万元工程款，他想好好规划利用一下。
吴云强的家庭属于典型的上有老、下有小的&夹心一族&。家中有两个孩子，一个4岁，一个2岁，都由在乡下的父母在老家帮忙照看。妻子丹丹比他小3岁，在南昌上班，有&&，元工资2000元左右。2年前，两人贷款在南昌县买了一套90平米的房，当时是6800元一平米，首付了22万元，商业贷款了40万元。去年，吴云强用他结算的工程款，提前还款了一部分，并修改了贷款方式和时间，目前还欠银行27.5万元，为15年的等额本金，月供将近3000元。再加上日常生活开销，一家6口人，每月的花销在4500元左右。资产方面，除了2万元的银行活期存款，没有做其他任何方面的投资。
吴云强是家里的顶梁柱，收入却不固定，不是每个月都有收入来源，而是项目到了一定程度，才结算一次。这次他收到的20万元工程款，就是他2013年一整年的收入。正因为此，他深深的意识到，自己家庭的风险系数太高，急缺相应的保障。他希望我们的规划师能好好的给他筹划一下风险保障。
&吴先生的家庭负债水平较为适宜，不建议提前还贷，可增加投资。流动性资产规模较低，应急能力较弱，需准备3到6个月家庭开支的紧急备用金。&
【理财方案一】
综合理财建议
紧急备用金：
吴先生收入是典型的&季结&或&年结&。为保证家庭生活不受影响，必须建立紧急备用金，额度为3-6个月家庭开支，以4500元/月，6个月计，需准备27000元紧急备用金。考虑投资收益，可将该笔款项购买货币型基金，年化收益4%左右，高于一年期以内的定存和活期存款。
投资调整：
吴先生目前没有任何投资。建议在准备紧急备用金后的结余（17万-2.7万=14.3万）中调整出10万元，用作基金定投、购买银行理财产品或者国债，以期获得较为合理的投资回报。充分运用资金的杠杆效应，负债比较合理，不建议提前还清房屋按揭贷款。
65岁前身故，给付累计已交主险保费的105%；65岁后身故，给付累计已交主险保费的100%。
每满两年，给付3000元生存金，直至64周岁；65至79周岁，每年给付7665元生存金；80岁给付累计已交主险保费306580元。
首次罹患35种重大疾病范围内疾病，给付20万元保险金。
65岁之前意外身故，立即给付68万元保险金（50万+18万）；65岁之后意外身故，立即给付50万元保险金。
因疾病或意外伤害，经医院诊断必须住院治疗，每天给付100元，最高给付180天。
住院费用及特定门诊手术费用保险金10000元。
智富锁账户单独为吴先生锁定红利及投资回报，用作子女教育费用。
保险利益说明：
◆搭乘普通交通工具，遭遇意外身故，给付100万元保险金。
◆搭乘航空工具，遭遇意外身故，给付200万元保险金。
◆搭乘交通工具，遭遇意外，给付10000元/次医疗费用保险金。
◆满期给付累计已交主险保费的160%，合计23280元。
吴先生和太太的保险方案是在吴云强投保了保险方案后的一个优惠家庭保险方案。
&仅太太一人有，保障缺口大。在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的规划。&
【理财方案二】
吴先生的家庭年收入：22.4万元（20万+妻子2.4万）
吴先生的家庭支出：5.4万元（4500元*12）
吴先生的家庭资产：63.2万元（房产6800元/平米*90平米，加存款2万）
吴先生的家庭负债：27.5万元（15年的等额本金房贷）
关于家庭收支：从已提供的资料看，不考虑其他开销，2013年家庭收支节余17万元（22.4万-5.4万）。
资产负债情况：仅从提供的资料看，资产负债率43.5%（27.5/63.2），家庭资产负债率偏高，有一定风险。
具体规划建议
留够家庭一年的急用现金5万元。已有2万元，再存3万元。一般急用现金留够半年的即可，但因为吴先生收入不固定，建议留一年的，以便能衔接上。
拿出10万元提前还贷。降低负债率和家庭开销成本，减少家庭风险。
在家庭收入的10%--20%范畴内，建议用3万-4万元/年给家庭全体成员做合理的商业保险规划。包括一家四口的大病保险，家庭经济支柱吴先生的和（建议总保额应为家庭年收入的5-10倍）保额应为100万-200万元。两个孩子还应附加和意外伤害。建议吴先生的保费可占到家庭总保费的一半左右。
拿出剩余的3万-4万元做投资理财。若吴先生家属于激进型投资类，可考虑股票或股票类基金等风险高（收益也可能高）的投资；如不喜好风险高的，可选择风险低的债券或货币基金类、保底理财类等方式投资。
具体设计及说明
安联安康逸生（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；20年交费，保障到70岁，年交保费14145元。考虑到吴先生在家庭的经济支柱地位，附加了100万元的联众（年保费2000元）和50万元的安顺年年（首年保费585元）。这样，吴先生的身故保险金额达到200万元，约相当于目前家庭年收入的10倍，可以规避吴先生因人身风险而带给家庭的收入中断风险。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费17343元。
安联安康逸生两全保险（B款）附加安康逸生长期重大疾病（B款）50万元保额；20年交费，保障到70岁，年交保费12240元。附加30万元的联众意外伤害保险（年保费600元）。再加上附加的安康守护神意外伤害医疗和安康如意住院医疗费医疗保险（B型），首年合计保费13358元。
两个孩子均通过安联超级随心两全保险（分红型，20年交费，保障到25岁），附加30万元保额的安康延年，并附加安康守护意外伤害医疗保险（B型）和安康如意住院费用医疗保险（B型）。两人首年保费合计5311.19元。
综上所述，吴先生通过安联保险专家的建议，首年年交保险费36012.69元，可以获得全家人一份全面、安心的保障。
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重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
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并且确诊时所患疾病未达到重大疾病程度，将...
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