【网贷创业】给网贷创业的人：你真的准备好了吗？
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摘要: 2014年被称为互联网金融元年，全民的互联网金融热情都被点燃起来，在神州大地上掀起了一股股的热潮。“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”P2P网贷成了又一块掘金的圣地，每天都有无数个美丽神话被演绎，也有无数个倒 ...
　　2014年被称为互联网金融元年，全民的互联网金融热情都被点燃起来，在神州大地上掀起了一股股的热潮。“忽如一夜春风来，千树万树梨花开”P2P成了又一块掘金的圣地，每天都有无数个美丽神话被演绎，也有无数个倒闭的噩耗被传颂。　　笔者在P2P行业从业几年，也见证了行业的从小到大，从寂静到喧闹的演变，看到网贷行业今天的发展，心中无比欣慰，但也惶恐不安。最近见网上多位业内前辈在给新入者不断敲响警钟，心有所感，希望能引起各位的重视，也希望越来越多的人能够畅所欲言，不要敝帚自珍，网贷行业的良性发展，离不开各位的群策群力。这里我抛砖引玉，说说自己的想法，希望能与各位交流沟通。　　1、P2P网贷平台之客户　　网贷行业的客户质量、还款能力、违约情况决定了产品及平台的生死。纵观线上线下平台，客户质量不佳，重复借贷、中介包装骗贷，缺乏优质客户，就像一个魔咒一样困扰着每一个从业者。　　优质客户究竟在哪里?我们的客户群体究竟应该是那些人?　　P2P网贷线上线下平台的综合利率应该是年化30%左右，那么各位有没有想过到底是哪些客户可以承受如此之高的利率。这样的利率水平也就确定了行业的客户群体，是不被正规金融机构所接纳的，本身有一定瑕疵的客户群体，每个平台的资金成本不同，针对不同的资金成本我们的客户侧重方向也应有所不同，利率也会有所不同，这就考验了网贷平台的风险定价能力。从客户的实际用途来看基本分为以下几类：1、短期资金周转
2、用于项目投资3、重复借贷4、专业骗贷。& & & 什么是优质客户，俗话说的好“救急不救穷”短期周转的是优质客户，有历史成功经验，用于新项目投资的是优质客户，如果是走投无路，靠借贷维持生活，甚至就是编造资料，骗取贷款，这样的客户我们怎么分辨出来，还是我们与其他公司合作，把这些都搞清楚很关键。　　2、P2P网贷平台之团队　　P2P网贷平台经过几年的发展，已经过了草台班子阶段，对于人员的要求更加严格，市场竞争更为激烈。一个完整的网贷平台应该有网站运营团队、销售团队、风控团队、合规团队、财务团队、后线支撑团队。看一个团队要看他有没有经历一个完整的周期，一个业务开发团队，他是不是对现有市场很了解，对当地客情是否熟悉，对竞争对手情况了若指掌，对逾期情况比较清楚，每种产品在哪个时段客户是最容易逾期，怎样时时跟进客户维护，有没有规范的培训系统及晋升体系，有没有对一个信贷周期的业务进度有一个良好的把控。是不是分工很清晰明确。一个网络运营团队，有没有系统开发经验，有没有网络推广经验，怎么样的推广方式产出比最高，什么样方式客户转化率最好。等等，都是我们要考虑的问题，凭一腔热血的闯入网贷行业，只会让你头破血流。　　3、P2P网贷平台之风险管理　　每家网贷平台都在强调自己的风控多么严格，技术多么严格，业务多么合规。但是发展至今天，也没见有谁独创出一种风控模型出来，还是评分制、实地征信这些传统金融所采用的方式，最近大家都在提大数据，说自己采用多少个关键值，说句心里话，真的有用的有几个，来央行征信的信息都少的那么可怜，我们真的能做到大数据吗?首先各家数据的共享就是个大问题。而且业内拥有风控技术的专业人员本身就就少，好多人只是在某一模块工作了几年就被放在风控负责人这么一个重要的位置，对行业研究不深，还不是很了解风控的含义和作用，没用经历过一个完整的风控周期，不了解经济运行趋势，不清数风控体系，不知道行业利润率，没参与过产品设计，不知道怎么交叉验证，，看不懂财务报表。这样的人早晚会被行业淘汰，这样的平台在竞争中也会面临倒闭。不管是信贷工厂模式还是信贷员模式，不管是IPC技术，还是三品三表。每一种模式和技术都有他可取之处，但是笔者认为任何一种技术都是基于过去的数据都未来的推测，推测本身就有不确定性。所以对于经济趋势的判研将会决定平台的生死，在大环境不好的情况下，一切技术手段只能作为辅助，怎么样保存实力，度过寒冬，才是最重要。　　4、P2P网贷平台之成本分析　　网贷平台的盈利主要取决于三个方面：资金成本、运营成本、不良贷款率。现在业内大多数主流网贷平台的资金成本在12-15之间，也有少部分新平台资金成本在18以上，个人认为这部分网贷平台已经聚集了大量风险，很难长期生存下去。P2P网贷的运营成本主要是人工成本，由于P2P网贷行业的火爆，行业的薪酬水平呈持续增长的趋势，总监级别的薪资已经在50w以上，个人推算P2P平台的运营成本应该在6左右。不良贷款率，这其中包含了呆坏账，按不同的取值和测算方法，部分平台对外宣称不良率为3%以下，不过据笔者的了解，业内比较好的平台，不良应该在5%以内，部分一直运营平台都应该在5-8%，还有部分平台应该在10%以上。12%资金成本+6%运营成本8%不良=26%成本，这是运营良好的公司，所以各位对P2P网贷虎视眈眈的加入者，一定要三思而后行。　　5、P2P网贷平台之产品创新　　从P2P网贷平台创立至今，创新就一直未人们所津津乐道，从国内的发展趋势来看，从业者们也一直在力求创新，线上模式、线下模式、线上线下结合模式。从P2P到p2b,从个人债权到收益权，从信用贷到抵押贷，融资租赁、保理产品，创新一直从未停止，但是各种创新模式的增长却并不明显，融资成本居高不下，从源头上制约产品的创新，市场细分，分工协作，将会是主要的发展趋势。
　　P2P从无到有，从弱小到强壮，在中国已经走过了8个年头，需要变革，需要洗牌，需要阵痛，需要更加合规，需要更清醒的认识，更专业的人才。以上是我对即将加入到网贷行业和已经加入到这个行业的出入者一点建议，鉴于本人才疏学浅，难免有疏漏不足之处，还请各位批评指正，共同交流，希望各位从业人员能够踏踏实实的做事，精耕细作，真的在这里打拼出自己的一片天!
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国内主流P2P网贷平台运营模式点评榜
　　作者：易P2P
　　本文由易P2P网贷研究院出品、版权所有，转载请注明出处。
　　P2P网贷兴起以来，各类平台层出不穷，到2014年第二季度结束已经有1100多家了。易P2P网贷研究院这次挑选了在众多平台中广受关注、声誉良好的10家，从安全机制，客户资源等方面分析其各不相同而又独具特色的业务模式。
　　陆金所 推荐指数★★★★★
　　特点：小额贷款担保模式+平安集团下属&正规军&
　　陆金所对外一再宣称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有其他P2P公司最大的区别。平安旗下陆金所带有金融机构&正规军&的印记，和其他由个人创立的草根p2p公司不同，陆金所的风控和专业能力较强，采用&线上+线下&模式，线下将零散的借款需求整合成标准化理财产品，将信息通过线上发布，方便投资者投资。
　　投资者在陆金所平台上的资金出借时无需直接面对借款人，而是由陆金所批量打包借款需求，整合成理财产品对外销售，投资者并不清楚资金借给谁。选择陆金所的投资者并不是高收益率的追逐者，投资者看中的是平安集团的信誉。同时，相对于其他P2P公司的本金保障计划，陆金所又加了一层隐性担保：在决定借款给一个贷款者之前，陆金所会派遣员工到借款机构进行实地考察，对其盈利能力，管理能力等各方进行评价以确定其可靠度，将坏账的可能性降低到最低。
　　91旺财 推荐指数★★★★★
　　特点：线上线下风险把控+一线城市房产足值抵押+短期产品
　　91旺财是91金融2014年推出的类P2P互联网直接理财平台，近期刚刚获得海通证券B轮融资。91旺财一端连接着出资人，为出资人筛选优质借款人，并替出资人完成资格审核、风险把控、贷前贷后管理，资金清算等服务。另一端连接优质的借款人，替借款人寻找有实力的出资人，满足借款客户的需求，有效的降低借款人融资成本。
　　首先借款人可以通过抵押自己的房产，小企业可以通过抵押厂房等到91旺财上去申请贷款。91旺财在接到借款申请后会派遣专业业务员实地考察房产以确定申请人是否足值抵押，也就是说如果借款人想申请120万的贷款，他的抵押房产必须价值超过120万，这样在坏账的情况下才能确保投资者的所有本金得到保障。(目前91旺财只选择一线城市的房产进行足值抵押因为在一线城市，房价较为稳定，短期内不会有太大波动，抵押物价值能得到很好的保证)在线下完成评估和筛选后项目就会在91旺财的页面上发布，然后投资者就可以放心的进行投资了。
　　91旺财产品模式的另一大优点是其大多数项目的锁定期都在1-6个月内，不同于其它平台大于6个月的平均锁定期，91旺财给予了投资者的资金很大的灵活性。
　　拍拍贷 推荐指数★★★
　　特点：纯信息中介平台+无担保无抵押
　　拍拍贷可以说是中国线上P2P借贷的先驱者。作为典型的P2P在线信贷服务平台，拍拍贷借鉴美国最大的P2P平台Prosper的模式，采用网上无担保贷款的形式，主要针对工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民等弱势人群。该模式最主要特点是拍拍贷只作为见证人和交易平台存在，对借款人只有信用要求而无须抵押，对出借人也不承担担保责任，出借人和借款人完全是自行交易。为了增信和吸引用户，拍拍贷将用户网上朋友圈人数、个人借入贷出的次数等信息也作为评价其信用等级系统的重要信息来源。无抵押、无担保贷款模式吸引了众多贷款人。拍拍贷平台本身在交易坏账时不用承担责任也没有义务去赔偿投资人的损失。而这种模式对投资者来说风险较大，万一出现坏账的话投资人将独自承担所有损失和责任。在中国独特的文化和社会形势下，这种风险较大的模式一直得不到民众的青睐，其高风险和不确定性将很多投资者拒之门外。
　　人人贷 推荐指数★★★★
　　特点：线上线下+风险备用金
　　人人贷和拍拍贷所针对的客户群相同，主要为工薪阶层、小企业主、个体户、学生、农民。然而，人人贷在企业借款的运营模式上略有不同：拍拍贷纯粹是一个信息平台，对投资者资金的安全性并不负责;人人贷采取线上线下结合的模式，在决定借款前会对借款企业进行线下尽职调查，包括借款人本身的收入状况，盈利能力和还款能力等等。线下调查完成之后将企业的实际情况在线反馈给投资者，由投资者做投资决策。另外，与拍拍贷的纯平台交易模式相比，人人贷公司本身在成立时就设立了风险准备金，并在每次交易之后抽取一定比例的金额投入风险准备金。一旦有坏账情况发生，在担保交易模式下，借款人在借款逾期30天后，人人贷风险备用金会垫付给出借用户本交易所有的未还本金，同时人人贷贷后部门会继续对该笔逾期借款进行催收催缴，将追回的资金重新放回风险备用金中。
　　红岭创投 推荐指数★★★★
　　特点：首创平台担保+股权投资
　　红岭创投运营几年来，做出了很多业务模式上的创新。垫付还款、担保标、线上线下结合及债权加股权等都对整个行业产生了很大的影响。09年红岭创投刚刚成立时便作出支持垫付的承诺，在此之前，主流的P2P借贷平台在交易中都只扮演中介的角色，投资风险需要投资人自行甄别。而在此之后，大部分的借贷平台都跟风实行了垫付制度，甚至有很多平台开始推出担保标。虽然包括红岭创投在内的网贷平台的垫付及担保能力会收到质疑质疑，但是垫付及担保制度的诞生却极大的鼓励了投资人的热情，很大程度上减轻了他们在资金安全方面的顾虑，也促使了P2P网络借贷平台的较快发展。而通过垫付、担保等积极的模式创新尝试，红岭创投也曾一度占据P2P网络借贷领域的头把交椅。然而由于支持垫付功能，3年来红岭创投已经产生了大量的坏账垫付。用其董事长周世平自己的话来说，&这导致网络贷款业务只能保持微利。&
　　在互联网其他领域，&创新&可能带来很多红利，但是在金融领域，创新也同时带来高风险。持续的模式创新也确实曾给红岭创投带来很多收益，但是随着&高风险&副作用的发作，我们看到红岭创投已逐渐转型为小微企业融资平台，但是不得不说，红岭创投已经离P2P的招牌，自2010年以后，红岭创投几乎不再操作针对个人借贷，全面转型为面向中小微企业的P2B信贷网络平台, 逐渐转移到股权投资方面。
　　有利网 推荐指数★★★★
　　特点：小额借贷公司合作+双层保险机制
　　大多数的P2P网贷平台中，只有投资者、平台和借款者三方。但是在有利网的模式中，在平台和借款者中间和多了一层小额借贷公司。在别的P2P平台中往往由平台本身负责联络投资者和借款者，而在有利网的模式中，有利网负责接触投资者，向投资者获取资金而借入方则由与有利网有合作的小额借贷公司负责线下联系，调查，访问和筛选。在小额公司对借钱者做征信管理的基础上，有利网会再做一遍考核筛选，确定有利网平台上所有的借款人都有很好的信用和还款能力，实行双层保险。同时，小额贷款公司对出借人进行100%的本息担保，在坏账情况发生的第一时间对投资者进行赔偿。这种和小额借贷公司合作的做法为有利网分担了很大一部份风险同时也通过对申请借款人进行第一轮筛选为有利网节约了大量的时间和人力成本。
　　翼龙贷 推荐指数★★★★
　　特点：同城借贷O2O +本息保障
　　翼龙贷首创&同城借贷O2O&模式，目前已在全国200多个城市设立运营中心，并在各地乡镇、社区设立借贷、理财体验店，建立了全方位、多层次的风控管理体系。翼龙贷获取用户采取的是加盟模式，其通过与遍布全国100个地级市的加盟商签约，由后者做实地的尽职调查。而这些加盟商给翼龙贷上交200万元的保证金，如果贷款逾期30天，则由加盟商回购贷款，对债权进行兜底。这种模式使他们得以快速扩张。
　　翼龙贷网首倡的同城借贷原则，是指借款人必须在有翼龙贷有运营中心的城市才能进行借款，且必须在当地长期居住，有固定资产。满足这些条件后每一个借款人都要接受当地翼龙贷运营中心派出的风控人员进行的尽职调查，了解客户的经济状况、生活水平以及家人对借款人借款的支持程度等等。 翼龙贷所创立的同城借贷模式使得平台能对借款者进行非常全面的调查和监控，在借款过程中也便于对其进行监测和跟踪，在坏账情况发生的时候能够迅速与借款人商讨解决方案。
　　微贷网 推荐指数★★★★
　　特点：车贷质押保障模式
　　微贷网的特点是平台上所有的贷款均以汽车作为抵押物。用户在缴纳120元的年费后可以成为vip客户，对于vip客户而言，如果出现坏账的情况，vip客户可以获得全部利息和本金的补偿而非vip客户只能获得50%的本金。
　　在坏账情况下给投资者的补偿全部来自于风险准备金。公司成立时注资了1500万元作为风险准备金的起始资金，同时在平台每笔借款成交时，提取借款本金3&的金额放入&风险准备金账户&。借款出现风险时，根据&风险准备金账户规则&，通过&风险准备金&向出借人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。以汽车作为抵押担保物有以下好处：楼市起伏巨大，在某些城市，房价在短期内都会经历很大的波动，而汽车的价值，在短期内并不会发生太大的变化。同时，相比于房子，坏账发生时对汽车的资产处置变现更加便捷迅速，能在更短时间内对投资者进行偿还。
　　积木盒子 推荐指数★★★★
　　特点：P2B(商圈贷)+本息多重保障
　　积木盒子从13年创立至今目前主要提供经营性贷款，以企业经营主为借款主体，借款人以其企业为担保抵押。积木盒子平台主打优质理财，投资人起投资金100元起，提供年化8-14%之间的稳健型理财产品。所有投资产品均为融资担保机构全额本息担保标和实地调查认证标。同时，公司会通过实地调查来确定借款人资质和还款能力，并向投资人提供本息全保的保证，力争削减投资人对资金安全方面的顾虑。
　　与其他平台不同,积木盒子更注重于可持续发展,在业务上更倾向于&商圈贷&的形式。所谓商圈贷,就是以借款企业为核心商圈辐射其上下游产业。积木盒子首席风控官郭杰群举了个例子,&比如联想集团有很多的下游企业,这就是一个商圈,如果联想觉得这些下游企业非常靠谱,我们会考虑联想的判断,优先贷款给这些企业，帮助他们发展 。&
　　关于积木盒子一贯推行的线下审核的方式,董骏对新快报记者表示,公司目前已经在北京、云南、上海成立了工作站,&一般都以这三个地方为核心辐射到周边地带,这样边际成本也不算太高&,同时他表示,对项目把控十分严格,项目审核的通过率仅为18%。为了充分调查项目的数据,积木盒子有专门的尽职调查公司,&包括企业的报表、财务信息、内部员工数量、上下游产业情况等等&,他表示,&数据维度很多,但究竟能不能把数据转化为风险把控的能力还有待观察。&
　　点融网 推荐指数★★★
　　特点：第三方客观公允制定利率+只收取服务费+线上线下结合
　　点融网引进了Lending Club的利率制定方式&&第三方客观公允制定利率。而眼下大部分的小额贷款平台是由网站依照贷款金额和还款时限硬性规定利率。点融网根据借款人的信用等级的不同定出每个信用等级相应借款利率区间。在相应的区间内，借款人可以根据自身的条件，还款能力和预期的收入自行设定利率，这样不仅有效控制了违约风险，还给予了市场一定的自由度。
　　从业务模式来看，国内的P2P基本可以分为三类。一种是线下型，员工中过半数都在线下从事销售和信审。二是以拍拍贷为代表的纯线上型。三是类似91旺财、人人贷的线上信息发布与线下审核结合型。
　　点融网的做派和以上三种都有所不同。按照创始人的说法，是一个线上的平台，点融网通常像Lending Club在美国的做法那样，对借款人的资信水平进行一般审查。但对特殊情况，比如借款额较大的借款人，也适当结合了线下对借款人资信的实地审查。
　　另一个重要点在于，点融网只通过服务费盈利，不赚取利差，不做资金错配。CEO苏海德说&这是我们与很多中国P2P公司本质上的不同。点融网在利率制订方面延续了Lending Club的方式，通过第三方客观制订利率。最赚钱的方式是做资金错配(利率差)，但我们不想这么做。&
责任编辑：NF048
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p2p网贷平台风险对
大家在关注的问题：
抵押贷款&&
p2p网贷平台风险对比如何防范借贷人的风险？
&&&&&1回答
&&&&&&&&&&&9浏览
&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&来自：网页 16:13:22
请问各位平台风险对比如何防范借贷人的风险？哪位能帮忙解答一下吗？非常感谢了哈！！！求解答！！
最佳回答: 0个
和P2P网贷平台的道德风险相比，来自借贷人的道德风险要更大的多，而且还要难控制的多。在P2P网贷市场，有监管机构可以通过制定一些门槛来约束平台，有投资人可以利用他们犀利而挑剔的眼光来审核平台，但是面对形形色色的借贷人，无论是平台还是投资人往往表现的都很束手无策。这也解释了为什么有那么多的平台会毫不避讳的公布自己的逾期和坏账率，因为他们确实在现实存在。甚至有的借贷人，因为坏账而不得不承受法律的追责时，他们往往能通过民间借贷来逃脱责任，理由也是千奇百怪，冠冕堂皇。除了要求社会上加强道德风险的建设，尽快完善社会信用体系建设，我们一直致力于研究如何才能避免或者是尽可能的防范借贷人产生道德风险的问题。有些信用平台给出了看似权威的方法，那就是加大风控方面的投入，严格管理和把控。这在现阶段的网贷平台来说，或许会缓解这一问题，但很难从根本上解决这一问题。经过了无数次的对比和研究，我们也发现了这样的一个事实，那就是现在能完美防范借贷人道德风险的平台模式中，只有抵押贷款这个业务模式能做到了。风控的防范就要从借贷人的资料审核开始，例如，准备贷款所需材料，然后进行房屋评估，签订贷款合同，办理保险、公证手续，接着就是到交易中心做抵押权利登记，最后就是发放贷款。这每一步都看似简单，但其中的各项环节都需要有绝对专业的风控团队来执行。现在平台所用的抵押贷款，与宏观经济所处的阶段相适应，并且符合互联网金融市场的基本规律。不仅增加了客户的信誉观念，对客户的约束力也大大增加，只有这样才能进一步防范道德风险的产生。
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所属栏目：
问题内容：
大学生理财规划书，谁
余额宝如何，有什么风
科讯网跑路了吗？
家庭理财规划报告怎么
保险理财规划书范例怎
深圳 p2p平台开发
江苏省小额贷款公司开
亿钱贷p2p网贷怎么
2014p2p网贷平
拍拍贷借款总额度是什
怎么查询个人信用？可
余额宝的年化收益率是
大家是怎么看待余额宝
理财产品宜信和上海证
自己的个人信用记录怎
爱投资靠谱吗?爱投资
余额宝配支付盾安全吗
网贷平台各种骗局频繁
网贷安全性是投资人最
我想要做p2p网贷如
红岭创投有手机版没？
余额宝是第三方吗？
除了有利网还有什么贷
针对余额宝怎么看？大
爱钱帮收益怎么样？靠
人人聚财是一个骗局吗
网络信用卡在哪里申请
人人贷火的原因是什么
请问有谁知道万惠投融
晓风P2P网络借贷平
| 深圳市人人聚财金融信息服务有限公司
备案号：&&
打开微信，点击底部的″发现″，使用″扫一扫″即可关注人人聚财官方微信.请问徐州市哪家网贷系统做的好点？有哪些呢？_百度知道
请问徐州市哪家网贷系统做的好点？有哪些呢？
请问徐州市哪家网贷系统做的好点？有哪些呢？
安全分几方面去看这个网站有没有办公地址
（大部分跑路的都是假的)是否有以往的交易
(很多跑路的都是一两天就跑了，标的只有一天或者两天的）客服电话是否有人接听利率和标的时间是否合理，利率太高
（有一个标还好，哪有那么多标都是继续用钱而且不看利息的),标的时间如果有大量的天标，或者周标就要小心了
（就借一天钱为什么？不就是为了补漏洞嘛，不然正常商业行为不会这么短）只要结合这几点就能看个八九不离十。我看了下网站，还算靠谱应该可以投资。又称P2P网络借款，是指个人通过网络平台相互借贷。即，由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。投资人指已经或准备在网站上进行出借(投资)活动的用户。通常情况下在一个平台注册会需要身份证和银行卡（最好是开通网银）进行身份认证；在网贷投资中，平台对投资人的限制相对宽松，不会有严格的限制，而且网贷投资金额一般50元以上即可投资，享受固定收益。借款人是指有资金需求的自然人或者企业法人，已经或准备在网站上进行贷款活动的用户。如果一位自然人或者企业法人想要在一个P2P网贷平台进行借款，一般会进行一系列的征信调查或者提供相对应的抵押物，经平台审核，合格后方可进行借款。线上充值利用第三方支付平台进行充值。目前市面上常见的用于网贷的第三方支付有：环讯支付、宝付、汇潮，国付宝，汇付天下，盛付通，新生支付等。投资人将银行卡（借记卡或者信用卡）的资金，充入第三方支付平台，第三方支付平台再将该资金划入网络借贷平台的对公账户或者法人账户。通常会实时到账，但有时也会出现掉单现象，一旦发现掉单，首先请记住订单号，同时联系客服进行手动充值。投资人使用第三方支付会产生一定的手续费（0.15%-0.5%不等,通常视平台资金规模而定）。这部分费用通常由平台支付。为了减少支付手续费，很多平台也会同时开通线下充值，同时会对线下充值的给以一些奖励。值得一提的是，不是开通了第三方支付的就是安全的平台。第三方支付也是盈利性的公司，某些甚至是无道德的公司，，通常只要你成立了公司（没成立伪装的好也行），提供一些资料给第三方支付平台，都会为你开通接口。线下充值线下充值与线上充值相对应，线上充值将资金充入第三方支付平台然后再转入平台账户，线下充值就是直接将自己的资金（通常只能为借记卡）通过银行转账冲入平台对公账户或者法人账户（一般是直接冲入法人账户）。然后联系公司财务进行手动入账。由于平台为此无需支付手续费，因此通常平台会将支付给第三方支付平台的费用用于奖励投资人(比例通常在0.1%-0.3%之间）。充值通常有两种情况：第一种：线上充值和线下充值同时开通，通常情况线上充值无奖励，线下充值有奖励，投资人可以自由选择充值渠道。第二种：只有线下充值，如果一个平台只有线下充值。例如：平台不符合开户需求或者平台支付接口没弄好。不论属于哪种情况，这样的平台请远离。一个平台如果连简单的支付接口都没弄好，只能说明他们上线的匆忙，一个急匆匆上线的平台，出现各种各样的问题也是在所难免。提现投资者依据账户可用资金，向平台提出申请，平台操作将钱转入到投资人银行卡，同时在投资者账户上扣除。分散投资网贷投资界有一句至理名言——“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。说的是投资人需要分解风险，以免孤注一掷失败之后造成巨大的损失。网贷分散投资目前主要是指分散平台进行投资，同时高收益平台和稳健性平台同时进行配置，尽量避免重仓某一个平台，稳健性的平台也会因为几个小的因素而变的不在稳健，作为投资，分散投资，切忌被平台绑架。投标奖励投标奖励是指P2P网络信贷平台为了鼓励投资积极参与投标，而给予的借款利息之外的一种奖励，奖励范围因借款期限不同而有区别，通常借款期限越长利率越高，奖励范围在0.1%-10%不等，大多数平台投标奖励都是借款标满标复审后到账，也有少数平台统一约定时间统一计算和发放奖励，奖励通常都能免费提现。续投只要是用回款的资金去接着投下一标就算续投，回款的全部或部分投标都算续投。比如8.18投了一万的一月标，9月18到期回款，加利息一共是10340，那么续投小于等于10340都算续投。回款本金+利息+奖励。约标投资人和平台约标，这种情况一般出现在新平台开业，投资人为了获取更大的的收益，主动和平台联系，投资一定额度的资金。相对来说，投资人约标收益会较高。约标不等于组团，约标通常是一两个人完成的事情。有些平台由于人气较旺，出现一标难求情况，很多投资人也会以和平台发标一样的利率或者稍高于普通投标利率进行约标。借款者和投资者在没有发借款标前，私下通过QQ、QQ群、MSN等联系方式谈好借款利息，投标金额，借款期限等条件。达成借入借出的双方意向后，借入者选择某个平台发布借款标，一般为净值标。这种一对一的方式，在网贷中广为流传，有些平台甚至还专门开辟了约标专栏，约标又分为全约标和半约标。自融P2P网贷至2007年传入中国以来出现了很多具有中国特色的“创新”，2013年以来平台呈现爆发式增长的台式，但是纯粹做平台的越来越少，把平台作为自己的钱袋子进行运作的越来越多，也就是“自融”这种方式。所谓自融就是有自己的实体的企业来线上开一个网贷平台，从网上融到的资金主要用于给自己的企业或者关联企业输血，说白了就是给自己用！自融的平台的从定义上已经偏离了P2P的定义，从法律上也踩了非法集资的红线，但是由于这样的平台由于有自己的实体，有一定的资金实力，往往看起来实力很强大，更具有隐蔽性。选择自融的平台几乎就和平台的经营风险绑在了一起，企业经营得好，按期本付息，企业经营出现问题，后果自行想象。小散小散一般是指投资网贷总额在几千到十几万之间的投资者，这部分群体一般是工薪阶层，收入虽不多，但通过节俭或者信用卡方式搞到一点小钱投入网贷，赚取微薄的利息。这部分投资者数量多，对网贷资金量贡献不大，在投资网贷时会遇到信息不对称、不被平台重视、遇到问题维权难的情况。除上述遭遇外，在维权时还经常遇到被大户排挤、被平台嘲笑、被马甲或忠粉变相剥夺发言权甚至人身攻击谩骂的情况。站岗站岗也称为“当哨兵”，是指投资人投资某平台某借款标迟迟不能满标，出现了资金站岗的情况。出现站岗的情况主要是在于平台的资金量不足或者说平台的人气不旺。平台发布的借款标，一般会等到该笔借款（流转标除外）复审通过，投资人才会获得该笔借款的奖励，同时投资人的资金才会开始计息，如果该笔借款一直处于未满标的状态，那么相当于平台白白占用投资人的资金。 站岗还有一种情况就是平台人气太旺，出现一标难求，投资人充值却迟迟不能投标，同时由于平台的提现规则限制，也不能提现，而出现的站岗情况。秒标和秒客秒标就是秒还标，秒标借款期限1个月，标满后借款者立即还款，投资者投资一次可以获得1个月的利息，所以通常在一分钟内被抢投满标，非常聚集人气。主要是P2P贷款网站为了招揽人气，迅速聚集平台资金，故而发放高收益超短期限的借款标，投资者拍下秒标后马上就能回款，相对来说风险较小，也由此网络上聚集了一批专门投资秒标的投资人，这些人也被称之为“秒客”。待收秒（金）待收秒是秒标的一种，秒标本来就是一种娱乐标，可以理解为平台送钱的一种小活动。待收是指投资人在平台有投资，也就是还有未到期的投资。如果没有待收的限制那么全体投资人都可以参与进行投秒，平台为了回馈本站的投资人，往往会进行待收限制，待收资产达到一定金额就可以参与秒标投标，属于网站客户的一种福利，也可以减少一部分秒客的参与。定向秒定向秒是秒标的一种升级版，平台为了定向给某人或某群体奖励通常会发布定向秒，定向秒主要由密码控制，也就是说没有该秒标的密码是不能进行投秒操作。定向秒还有一个好处就是可以防止秒标外挂。等额本息是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，这样由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。（类似于还房贷）月还息到期还本月还息到期还本常用于抵押标，借款人每月还息，到期还本(还包括最后一期的利息）。比如投资10000元，利率20%，期限6个月，那么作为投资人第1至第5个月，每期收到利息166.67元，第6个月收到本息10166.67元，累计本息11000元，至此改借款关系终止。按月分期还款现在有很多的网贷平台，在发借款标时推行的是按月分期还款，按月分期还款不同于分期付息到期还本的方式。举个例子说明：网贷投资10000元，利率22%，投资期限3个月。那么你的投资总收益就是368.9元，月利率：1.83% ，每个月收到等额还款3456.3元。其中：第一个月收到偿还本金3272.97，利息183.33，余额6912.6；第二个月收到偿还本金3332.97，利息123.33，余额3456.3；第三个月收到偿还本金3394.08，利息62.22，余额为0,至此本息全部偿还。按月分期还款，在一定程度上降低了逾期风险，一般来说，总不会在第一期就逾期吧？但是有一个小的缺陷，那就是每个月还款，相对来说，分散了你的资金。二次抵押贷款是指将已做抵押的抵押物再次抵押，从特定放款人处获得贷款。举个例子，假设一套房产在银行已做抵押贷款，目前还在正常还款，这种情况下房主如再次申请抵押贷款，不必提前还清银行贷款，只要能通过专业评估，即可根据评估值进行再次抵押。二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押、再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节。申请人可以只做一次抵押登记手续，实现最高额抵押贷款。获得最高贷款额度以后，可根据需要分几次支取借款，利息计算时间以每次款项实际发放时间为准。这样可以节省很多不必要的利息成本。网贷打新族又称“网投游击队”、“网投敢死队”，是指投资人群体中一群追求高收益、能够承担高风险的投资人。新平台上线之初，往往会开展一系列高奖励的活动吸引人气，此时投资通常能获取相对更高的收益，网贷打新族就属于敢于吃新平台螃蟹的第一批人，他们追求高收益，往往活动期一结束就撤资，因此其年化收益也较高。但是他们也承受着高风险，新平台运营之初还存在不少问题，其中也不乏跑路贷，他们属于投资人群体中的激进派。目前，网贷打新族已经形成一定的规模，彼此慢慢相互了解的这些投资人有了自己小圈子，往往打新前互相交流，权衡风险，集体出动，目前网贷打新一般是老手。网贷黄牛在网贷这个特殊的行业，网贷黄牛特指在平台赚取利差的一部分人。出现网贷黄牛的地方，平台的人气一般很旺，如果一个平台人气一般，做黄牛很辛苦，而且还可能会赔钱。他们主要的操作方式有两种：1.单一平台操作。某些平台发布的是真实的借款项目，如果平台没有拆标，该借款项目往往时间又较长，比如6个月，12个月，某些新人该平台的投资人为了赚取这部分收益，会将自己的资金投资到这些借款标，但是由于借款时间较长，为了解决自己的资金流动性问题，就会用净值标的方式发布一些短期的借款项目（该笔借款一般比平台发布的借款利率要低），黄牛用低息在该平台借钱，可以用来投资长期标，赚取利差，也可以用来资金周转。2.多平台操作。投资人在A平台投资后，发现B平台的收益更高，于是在A平台发布净值借款标，然后将借到的钱去投资B平台获取更高的收益。组团是指一部分投资人，为了获得更高的投资收益，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标（一般是新成立的平台，活动期间奖励较高），类似电商行业中的团购行为。组团的目的主要为了获得更高的投资收益，另一方面也为了安全。组团的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作，但是这样的风险很大，一般是相互认识的人才会一起组团。但是，组团资金在新成立的平台快进快出，而且一般组团利率会比平台正常发布的利率要高，因此对平台的影响很大，也加大了后期接棒者的风险，不利于整个网贷行业的持续发展。自动投标指平台在自己设计好的，不用自己投标，网站上一发新标，系统就自动投标。部分网贷平台为方便投资人投资而开发出的网站自动投标的功能，用户可自定义可投标的利率、奖励、投资期限、还款方式、借款人信用等信息，如果平台发布的借款标中有满足用户自定义的标，电脑会根据自动标的排名（有些平台采取随机的方式）自动帮你进行投标。如果一个平台存量资金充足，也可能会出现投标不上的情况。自动投标的出现，方便了投资人对网贷投资的管理，一定程度上也解决了资金的闲置问题。但是，如果一个你不想在一个平台进行长期投资，须慎重开启。流转标当天投标，当天计息。普通标则是标满才计息。也叫流转融资标是指债权人将手中优质的债权转让给其他有投资意愿的投资人，并且承诺在一定期限内回购该债权的投资品种。流转融资标优势：投资人即刻申购即刻生效，无资金空档期，使投资人的资金获得最佳收益。（流转标借款标显示“流转”字标记）。“债权转让”也就是债券流转，打个比方，你向我借10元，你就是债务人，我就是债权人，我现在急要钱用，所以我把债权转让出去，卖给其他人，其他人到时有权利问你讨债，你那10元就还给他，与我无关了。净值标净值标是投资人发布的借款，用自己在平台的待收款进行抵押，因此安全性极高。净值标的出现解决了投资人的资金流动性问题，也催收了一个新兴的群体：网贷黄牛。所谓的净值标，就比如你在网站投资10万，那么你就可以发8万，或再少点的标，自己以此为担保在网站上借钱，本息相加不超10万。净值标最初有红岭开创，算我国P2P的一项重大创新，极大的推动了我国P2P的发展。所谓净值标是指投资人用自己在该平台的待收资产进行抵押，在平台发布借款进行资金周转的行为。平台会根据一个公式计算投资人能够发布的借款额度，该额度一般在待收资产的70%-90%之间。举例：假如飘移在某平台待收资产为10万元，改平台允许净值额度为80%，那么飘移可以在平台发布净值借款，最大借款数为8万元。以10000元投资为例，净值系数0.9为例，普通标年利20%，净值标年利15%为例。投资人A按照规则发布9000元的净值标，获得9000元后，又将这9000元投普通标，获得8100元净值额，再次发8100元的净值标，获得8100元后再次投普通标，获得72901元....如此循环，则A应获得收益为：10000元20%的年利息+其所能够撬动资金，即90000元5%的利差。特点：1、安全系数高；2、投资杠杆释放；3、利率偏低。发布流程：1、当投资者净资产大于借款金额且借出大于借入时，网贷平台允许其发布净值借款标用于临时周转。2、净值借款标通常在标的上显示标记“净”，一般允许发布的最大金额为净值额度的90%，并可循环借款。3、投资者若符合净值借款的条件，即可进入“我要贷款”页面，点击“发布净值标”，并填写借款信息，由平台后台人员审核。4、后台“借款管理”显示净值借款标的列表，经管理员审核符合条件才能通过。5、审核通过后，借入招标状态，待满标后由管理员审核通过，此时将限制借款人提现。过桥标所谓过桥标就是某个企业要在银行贷款，但是银行根据规定要其先交一定比例的保证金，该企业一时拿不出这笔保证金 ，于是提供抵押物（也可能是授信）向P2P平台进行短期借款，交过保证金一段时间（一般期限较短）之后，银行会给企业批予高于保证金的贷款，同时该企业也会归还平台的借款。由于过桥标的对钱款到帐的时间要求比较紧迫，故过桥标相对的利率也会较高，如果平台不错的话，值得投资。过桥贷款又称搭桥贷款，是指金融机构A拿到贷款项目之后，本身由于暂时缺乏资金没有能力运作，于是找金融机构B商量，让它帮忙发放资金，等A金融机构资金到位后，B则退出过桥贷款。这笔贷款对于B来说，就是所谓的过桥贷款。一般意义上讲，过桥贷款是一种短期贷款，其是一种过渡性的贷款。净值额度如红岭创投网站投资者、红岭创投股东的账户净值额度的90%，使用净值借款额度借款将自动复审。目前就红岭创投网站推出这种形式。信用标所谓信用标是指借款人无需抵押而凭借自己的信用像平台借款。由于无抵押，平台出借的资金也相当较小，收取的利息也会较高。在目前这个平台本息保障的情况下，也有个别平台对信用标进行不报本息的政策，也有仅仅承诺垫付本金的情况，同时还有个别平台对信用标的垫付时间特别长，如果发现平台发布信用标，请关注下平台的垫付规则。抵押标抵押标故名思义就是有抵押的借款标。目前网贷平台常见的有房屋抵押，车辆抵押，黄金质押等借款标。在平台发布的借款标是真实的情况下，有抵押物的借款标能给予投资更多的资金安全保障。天标天标，顾名思义就按天为单位进行计算投资收益的标。常见的天标在1天至30天之间，天标期限较短，比较适合对资金流动性有要求的投资人。其优势：资金周转快，流动性强。劣势：操作繁琐，到期提现或续投很麻烦。在正常的借款情况下，天标出现情况较少。平台发布的天标主要有：过桥标，冲量标，以及平台为了迎合投资进行的拆标。天标的还款方式主要是到期还款，收益计算方式有：1.按天利率计算，投资收益=投资额*天利率*天数。2.按年利率计算，投资收益=投资额*年利率/360*天数+投资额*奖励比例担保借款标担保借款标是逾期后由担保人本息垫付的借款标，以红岭为例：担保借款标显示标记“担”，是可信担保根据借款人扫描上传的资料进行审核，担保人以其经过红岭创投的净资产或其拥有的红岭创投网站股权质押做担保，根据借款人的信用状况，担保人和借款人之间协商并签订抵押担保手续，确保风险控制在合理的范围内。如借款人到期还款出现逾期，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。担保借款标逾期后，担保人未垫付本息前借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，罚息全部由担保人收取。担保借款标逾期后，担保人垫付本息后借款人还款，本息按正常标准还款，另外逾期每天按千分之八收取罚息，本金利息及罚息全部为担保人收取担保借款标逾期后10天以内担保人确定垫付时间，逾期第10天由网站程序自动执行担保人垫付。债务重组标在用户不能正常还款逾期情况下，需要充值还款金额一定比例，可以申请债务重组，继续站内周转。银行冲量标当月底、季度或年底，银行的存款业务并未完成的时候，临时找帐外资金冲一下账，银行冲量标就是指银行和平台商量，让平台月底最后一天将网贷资金存进银行自己名下，第二月初（通常一号）就可以转出。由于资金都存在平台自己名下，因此安全性很高；当然，银行为了完成任务，鼓励资金存入而给出的汇报也很高，作为投资人抓住这个天标机会能小赚一些，但是也要防止某些平台浑水摸鱼，借冲量之名行圈钱之实。网贷团购是指一部分投资人，组成紧密的或松散的小团体，同一段时间去某网贷平台投标，类似电商行业中的团购行为。网贷团购的目的主要有两个，一是收益；二是安全。团购形式的出现是网贷投资进行到一定时期自然出现的市场行为，且目前呈现扩大化的趋势。网贷团购组织形式不一，有松散型，与网贷平台约标，各参团队员各自投标；还有紧密型，大家共用一个帐户统一操作。暗团暗团和明团相对应，由于网贷组团这个投资行为还比较有争议，很多的投资人对有团的平台都是绕道而行，有些平台（当了婊子还想立牌坊的那种，呵呵，可能比喻不当）为了获取资金，但是又不想背上组团的名声，所以选择暗团。暗团也称为地下团，通常是团长把自己线下充值到平台，在平台上没有任何显示，这种行为普通投资人很难发现该平台被组团。明团所谓明团，是指网贷平台公开对外组团，邀请团长前来共同发财。团长随着网贷行情越来越火，出现了组团行为之后，组团的带头人通常被大家称之为“团长”，在组团的过程中，团长主要负责两个方面：一、聚集投资人资金，为投资寻找“好项目”，二、和平台老总进行谈判，为自己也为团员谋取更多的福利，争取更多的投资收益。黑名单会员逾期超过一定天数（一般为30天），网站将在黑名单区域显示会员的个人身份信息、联系方式、工作单位、欠款金额等信息。红岭创投网站不会把黑名单信息纳入隐私保护范围，黑名单信息可以被互联网搜索引擎收录和搜索。坏账垫付为保障投资人的利益，在投资网站借款标后，如借款人到期还款出现困难，逾期十天以后由网站垫付本金还款，债权转让为网站所有。采纳，采纳，对了，您去挖财猫，看看，比较适合你。求采纳采纳采纳采纳
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