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日 &&星期二
凉山银监局
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索 引 号：14-00011
主题分类：动态\
发布机构：凉山银监局
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关 键 词：通知,信息,中国,统计,股份制
中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知
　　中国保监会 中国银监会关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知 　　保监发〔2014〕3号 　　各保监局、各银监局、各保险公司、国有商业银行、股份制商业银行、邮政储蓄银行： 　　为了规范商业银行代理保险业务销售行为，保护保险消费者合法权益，促进商业银行代理保险业务持续健康发展，现就有关要求通知如下： 　　一、商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。 　　（一）投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单： 　　1.投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入； 　　2.投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。 　　保险公司核保时应对投保产品的适合性、投保信息、签名等情况进行复核，发现产品不适合、信息不真实、客户无继续投保意愿等问题的不得承保。 　　（二）销售保单利益不确定的保险产品，包括分红型、万能型、投资连结型、变额型等人身保险产品和财产保险公司非预定收益型投资保险产品等，存在以下情况的，应在取得投保人签名确认的投保声明后方可承保： 　　1.趸交保费超过投保人家庭年收入的4倍； 　　2.年期交保费超过投保人家庭年收入的20%，或月期交保费超过投保人家庭月收入的20%； 　　3.保费交费年限与投保人年龄数字之和达到或超过60； 　　4.保费额度大于或等于投保人保费预算的150%。 　　在投保声明中，投保人应表明投保时了解产品情况,并自愿承担保单利益不确定的风险。 　　二、保险公司、商业银行应加大力度发展风险保障型和长期储蓄型保险产品。各商业银行代理销售意外伤害保险、健康保险、定期寿险、终身寿险、保险期间不短于10年的年金保险、保险期间不短于10年的两全保险、财产保险（不包括财产保险公司投资型保险）、保证保险、信用保险的保费收入之和不得低于代理保险业务总保费收入的20%。 　　商业银行总行及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国银监会、当地银监局上报上一季度代理各险种保费收入占比情况。 　　对于业务占比达不到上述要求的商业银行总行及其一级分支机构，监管机构有权采取限期整改等监管措施。 　　分期交费的保险产品，鼓励采用按月交费等符合消费者消费习惯的保费交纳方式。保险公司、商业银行不得通过宣传误导、降低合同约定的退保费用等手段诱导消费者提前解除保险合同。 　　三、商业银行代理销售的保险产品保险期间超过一年的，应在合同中约定15个自然日的犹豫期，并在合同中载明投保人在犹豫期内的权利。犹豫期自投保人收到保险单并书面签收之日起计算。 　　四、保险公司应合理设计保险单册样式，保险单册封套及内页装订后应为A4纸大小，保险单册封套在颜色、样式、材料等方面应与银行单证材料有明显区别。 　　五、保险公司应在保险单册封面以不小于72号的字体标明&保险合同&，并用不小于二号的字体标明保险公司名称。 　　保险公司应在保险单册封面用不小于三号的字体标明风险提示语及犹豫期提示语。 　　分红保险风险提示语：&您投保的是分红保险，红利分配是不确定的。& 　　万能保险风险提示语：&您投保的是万能保险，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。&有初始费用的产品还应包括：&您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入保单账户。& 　　投资连结保险风险提示语：&您投保的是投资连结保险，投资回报具有不确定性。&有初始费用的产品还应包括：&您交纳的保险费将在扣除初始费用后计入投资账户。& 　　其他产品类型的风险提示语，由公司自行确定。 　　犹豫期提示语：&您在收到保险合同后15个自然日内有全额退保（扣除不超过10元的工本费）的权利。超过15个自然日退保有损失。& 　　六、商业银行及其销售人员不得设计、印刷、编写相关保险产品的宣传册、宣传彩页、宣传展板或其他销售辅助品。 　　七、商业银行应将保险公司发放的保险单作为重要凭证管理，建立完善有关管理制度并及时回销。 　　八、商业银行选择保险公司合作对象时，应考虑保险公司银邮代理业务13个月保单继续率、银邮代理业务结构和银邮代理产品的功能等情况。 　　保险公司应当向商业银行充分说明保险产品特点、属性和风险。 　　九、商业银行的每个网点在同一会计年度内不得与超过3家保险公司（以单独法人机构为计算单位）开展保险业务合作。 　　十、商业银行应加强对所属销售人员的管理。网点销售人员应按照商业银行的授权销售保险产品，不得销售未经授权的保险产品或私自销售保险产品。 　　商业银行的每个网点应当以纸质或电子形式公示代理保险产品清单，包括代理保险公司的名称和产品种类等信息。 　　十一、商业银行网点销售人员应请投保人本人填写投保单。有下列情形的，可由销售人员代填： 　　（一）投保人填写有困难，并进行了书面授权； 　　（二）投保人填写有困难，且无法书面授权，在录音或录像的情况下进行了口头授权。 　　在代填过程中，销售人员应与投保人逐项核对填写内容，按投保人描述填写投保单。填写后，投保人确认投保单填写内容为自己真实意思表示后签字或盖章。 　　书面授权文件、录音、录像等资料由商业银行交由保险公司进行归档管理。 　　十二、商业银行及其销售人员不得篡改客户投保信息，不得以银行网点电话、销售及相关人员电话冒充客户联系电话。需要投保人、被保险人确认的，应确保本人亲自签字或盖章确认。 　　十三、商业银行及其销售人员不得截留客户投保信息，应将完整、真实的客户投保信息提供给保险公司。 　　保险公司应将客户退保、满期给付等信息完整、真实地提供给商业银行。 　　十四、商业银行应在保险单、业务系统和保险代理业务账簿中完整、真实地记录商业银行网点名称及网点销售人员姓名或工号。 　　十五、商业银行应当具备与管控保险产品销售风险相适应的技术支持系统和后台保障能力，建立完整的销售信息管理系统，实现以下功能： 　　（一）与保险公司业务系统对接； 　　（二）实现对保险销售人员的管理； 　　（三）能够提供电子版合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等文件； 　　（四）记录各项承保所需信息，并对各项信息的逻辑关系及真实性进行校对； 　　（五）保存、传输投保原始文件扫描件的电子文档； 　　（六）有现场出单功能的系统，应合理设置产品参数，兼容不同年龄被保险人的不同保险费率。 　　十六、商业银行应向投保人提供完整合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表等。对合同材料不得进行删减或截取内容。 　　十七、商业银行在销售时通过银行扣划收取保费的，应当就扣划的账户、金额、时间等内容与投保人达成协议，并有独立于投保单等其他单证和资料的银行自动转账授权书，授权书应包括转出账户、每期转账金额、转账期限、转账频率等信息。划款时应向投保人出具保费发票或保费划扣收据。 　　十八、保险公司应当建立投保单信息审查制度。发现客户信息不真实或由其他人员代签名的，尚未承保的，不得承保；已承保的，应要求商业银行限期予以更正。同时，保险公司应及时联系客户说明保单情况、办理补签名等手续。 　　十九、保险公司应当在划扣首期保费24小时内，或未划扣首期保费的在承保24小时内，以保险公司的名义，向投保人的手机发送提示短信。提示短信应当通俗、简练，便于投保人阅读和理解。 　　提示短信应当至少包括：保险公司名称、保险产品名称、保险期间、犹豫期起止时间（非现场出单除外）、期交保费及频次、公司统一客服电话，并请投保人仔细阅读保险合同条款。 　　投保人无手机联系方式的，应通过电子邮件、纸质信件等方式提示。 　　保险公司在续期交费、保险合同到期时应采取手机短信、电子邮件或纸质信件等方式及时提示投保人。 　　二十、商业银行和保险公司应在发生投诉、退保等情况时第一时间积极处理，不得相互推诿，并及时采取措施，妥善解决。 　　投诉处理过程中对客户损失进行赔偿的，处理后商业银行和保险公司应根据双方约定及实际情况明确双方责任，承担损失。 　　二十一、保险公司及其一级分支机构应在每季度结束后10个工作日内向中国保监会、当地保监局上报上一季度各合作商业银行的犹豫期内退保件数、回访问题件数，及占同期投保件数的比率。 　　二十二、中国保监会、各保监局与中国银监会、各银监局建立信息共享制度，依法对犹豫期内退保较多、回访问题较多、业务占比存在问题及存在违法违规行为的保险公司、商业银行及其一级分支机构采取相应监管措施。 　　二十三、各保监局、各银监局应加强监督检查，发现保险公司、商业银行或者其从业人员违反相关规定的，依照法律、行政法规、规章及其他规定进行处罚。 　　二十四、本通知自日起实施。 　　其他银行业金融机构、邮政公司代理保险业务的，参照本通知执行。 　　本通知下发前中国保监会、中国银监会颁布的规范性文件与本通知不符的，以本通知为准。
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你可能喜欢买保险如何看懂保险合同？电子保单和合同区别是？
我们买的保险是和保险公司签订的一份合约，本质上用个体的不确定风险和保险公司精算后确定的发生率进行对赌。
买完保险后，直接的体现就是我们能获得一份保险合同，今天深蓝君就和大家聊一聊保险合同那点事，看看有哪些信息是大家需要知道的。具体的内容如下：
1）保险合同都有哪些呈现方式？
2）收到保险合同后，应该怎么做？
3）关于合同，这些信息你需要知晓
一、保险合同有哪些呈现方式？
在过往深蓝君接触的客户中，很多朋友会把自己过往的保险合同拍照给我们，见过很多90年代末的一些合同单据，很多都是采用的手写的方式，非常具有时代感。对于暂保单、保险凭证、批单等大家接触不多的，今天我们就不多说了。
今天就是主要讲讲大家聊聊目前常用的合同形式：
1）电子保单：
现在网络投保也比较方便，扣费成功核保通过后，就会有电子保单产生。根据《合同法》第11条规定，电子保单与纸质保单具有同等法律效力。
不同公司的做法不同，有的会在核保通过后，第一时间收到保单号，然后需要到保险公司官网去下载保单。有的公司则会第一时间会把保单发到预留邮箱，有的会同时都会发送保单号和电子保单。
2）纸质合同：
一般线下投保的重疾险，保险公司会制作纸质的合同，并且由保险代理人转交至客户的手中。保险合同中会将健康问卷保装订一起，方便用户保存存档。
一般收到合同之后，还需要客户签署回执，签署回执后保险公司会进行电话回访，这样才完成了 一个完整的流程。
二、保险合同后期能改吗？
我们普通人能接触到的保险合同100%都是格式条款，是保险公司提前拟定好，作为消费者可以选择接受或者不接受，不能对合同条款进行修改或者变更。
但是这么做也有它的好处，就是合同一经订立，只有消费者可以解除合同，保险公司是无权解除合同的。
之前深蓝君讲《甲状腺结节如何投保？》的文章中，我们提到目前有一种趋势是将甲状腺癌（包裹性滤泡型甲状腺乳头癌）从癌症理赔中剔除，而且目前国外很多保险公司，包括国内个别新推出的重疾险已经这么干了。这里就有朋友就担心了，如果一些年后国内的重疾险真的将甲状腺癌从癌症中剔除的话，那对我们现在已经买到的重疾险还有影响吗？
这里深蓝君可以很负责任的告诉你，完全没有影响的。因为就像我们一直强调的那样，我们和保险公司签订的是一份合同，自合同生效起，只有我们客户可以解除合同，而保险公司是没办法解除合同的。所以无论后续国内保险行业怎样变化，都不会影响我们过往购买的保险。
在以中国保险行业最大的一次教训“利差损”为例，在年，国内多家保险公司由于激进和经验不足，大量销售了很多预定利率为6%-10%的保单，而同期一年期存款利率由10%下降到1.98%。
“预定利率”就相当于保险公司跟我们借款的利息，过高的利息支出让当年很多保险公司都背上了沉重的包袱。所以当时能买到10%预定利率产品的人是幸运的，因为合同签订了，无论经济形势如何变化，都不会影响已经销售的保单，保险公司只能自己硬撑着，这是成长的代价。
三、拿到保险合同要注意什么？
很多朋友可能是第一次购买重疾险，那么深蓝君建议大家拿到合同之后可以进行如下操作：
1、先确认：
确认人员信息：确认投保人及被保险人的姓名、证件号码、受益人的基本信息是否正确。
确认保险信息：缴费期间、保障时间、保费是否和投保时填写一致。
2、再记录：
要清楚的记住自己下一年缴费时间和缴费银行卡，避免错过了缴费时间导致保单失效。并且购买的保险要和家人同步一下信息，让家庭成员知道保单的存在。
3、可保全：
合同生效后，并不是所有内容都是写死的。保险公司有义务为我们提供后续的客户服务：包括地址的变更、银行卡、通讯方式、受益人等，甚至连投保人都是可以变更的，所以不用过分担心。
今天深蓝君就和大家讲了一点保险合同的知识，虽然内容有些枯燥，但是仍希望能对大家有帮助。
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