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中国人民银行关于利率调整有关具体问题的通知
　　【 】中国人民《关于降低金融机构存、贷款利率的通知》（银发〔号）下发以后，各地相继就一些具体操作问题进行请示。为进一步明确这些具体问题通知如下：　　一、同业往来存款按照单位活期存款利率和计息结息规则，从日开始，原有的同业往来存款计息以此日为界实行分段。　　二、按照《中华人民共和国保险法》和《保险管理暂行规定》的要求，保险公司按照其注册资本20％提取的保证金，在全国范围内开办业务的保险公司，向中国人民银行总行缴存保证金存款，在特定区域内开办业务的保险公司向注册地的中国人民银行省、自治区、直辖市等一级分行缴存保证金存款，保证金存款利率统一按照金融机构在中国人民银行的法定准备金存款利率执行。　　保险公司依据保险法和有关规定提取的其他各项存款只能存在规模大、资信较好的商业银行。从日开始，商业银行对其存款按照存款期限长短选择同期同档次的单位存款利率计息，其计息结息规则与单位存款一致。商业银行应对以上存款单设科目反映，按一般性存款考核，按存款准备金制度的有关规定缴存存款准备金。对此次利率调整日以前存入的此项存款，按原利率计息至今年10月22日，从10月23日开始转入相应科目，按上述规定执行。　　三、从此次利率调整日开始，金融机构所有新发放的抵押贷款，都根据贷款期限选择同期同档次的贷款利率（含浮动）水平执行。在此之前已经发放的抵押贷款，其利率执行至贷款合同期满为止。　　四、从此次利率调整日开始，金融机构新发放的集体、个体企业短期贷款和农村信用社的短期贷款，统一按照贷款的期限长短选择同期同档次的贷款利率水平（含浮动）执行。在此之前已经发放的此类贷款利率执行至贷款合同期满为止。　　五、商业银行按照国家有关法规收取的用于抵押、担保以及在结算过程中授信的各种保证金存款，从日开始，一律不计利息。在此之前存入的保证金存款，仍按原利率计息至到期。　　六、商业银行的大额可转让存单位务仍按银发〔号文件执行，未经中国人民银行总行批准不得重新开办。开办此项业务应待中国人民银行总行批准后，再按相应档次的大额可转让存单利率办理。
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中国人民银行关于实施《利率管理暂行规定》有关问题的通知
银发[1991]84号颁布时间： 00:00发文单位：中国人民银行
中国人民银行各省、自治区、直辖市、计划单列城市分行，中国工商银行，中国农业银行，中国银行，中国人民建设银行，交通银行，中信实业银行：
　　中国人民银行《利率管理暂行规定》下发之后，各专业银行和人民银行分行提出了一些需要进一步明确的问题，现就有关问题答复如下，请遵照执行。
　　一、关于浮动利率的浮动权限问题
　　浮动利率在中国人民银行总行规定的浮动幅度内仍由专业银行掌握。当前治理整顿期间，流动资金贷款利率的上下浮动及浮动范围的确定，须经地、市级（含地、市）人民银行分行审查批准或者备案。具体如何掌握，由人民银行省级分行结合当地情况自行确定。
　　二、关于加收利息问题
　　（一）金融机构欠交准备金、有意不交足准备金或拖延上交时间的，仍按现行有关规定实行加收利息。
　　（二）对逾期贷款和被挤占挪用贷款，在借款合同规定的利率基础上加收利息。加息幅度分别是：逾期贷款为20％，被挤占挪用的贷款为50％。如同一笔贷款既逾期又被挤占挪用，可择其重，不能并处。由于超储积压和有问题商品的贷款是形成逾期贷款的原因之一，故不再单独列入加、罚息的范围。凡原已列入加息范围的贷款，从日开始不再加息。本文下达前已收的“加息”，不再清退。
　　逾期贷款期限的划分，以贷款合同规定期限为依据。贷款到期后，银行同意展期的，贷款期限累计计算。累计贷款期限够新的利率期限档次时，从贷款展期之日起，按新的期限档次利率计息，展期之前仍按原借款合同规定的利率计收利息；银行不同意展期的，按逾期贷款处理。贷款超过展期期限，在累计期限后新的利率期限档次基础上，从贷款逾期之日起加收利息。实行浮动利率的贷款逾期后，在合同规定的贷款利率基础上加收利息。实行优惠利率的贷款逾期后，在优惠利率的基础上加收利息。凡合同中已明确规定到期后不再享受优惠利率的贷款，逾期后在正常利率基础上加收利息。
　　三、关于各专业银行及其他金融机构内部的利率管理问题
　　根据《利率管理暂行规定》，协助和配合人民银行进行利率管理工作，宣传、贯彻和执行国家利率政策。
　　（一）制定本系统内部的利率管理规章、制度、办法。
　　（二）制定本系统内部的上存、借用、联行和同业往来（不包括同业拆借）以及行社往来利率。
　　（三）对本系统利率工作进行监督、检查，随时向中国人民银行报告本系统执行国家利率政策及有关规定的情况。
　　各专业银行总行、分行及其他金融机构可根据需要与可能设立专门机构或配备专人负责本系统内部利率工作。
　　各级专业银行在印发本系统有关利率文件，必须同时抄送同级人民银行，以便于检查监督。
　　四、关于结息规则问题
　　活期储蓄存款一年结息一次，每年的6月30日为结息日；定期储蓄存款不计复利；企业活期存款按季结息，每季度末月的20日为结息日。
　　对一般基本建设贷款中新建设项目改、扩建基本建设贷款和实行差别利率的基本建设贷款，按年结息，每年9月20日为结息日，不计复利；技术改造贷款实行按季结息，对不能支付的利息计收复利。人民银行专项贷款中的基本建设贷款部分，实行按年结息，每年12月20日为结息日。对集体农业和农户的流动资金贷款，实行按年结息，结息日由农业银行自定。
　　金融机构在人民银行的存款（包括备付金存款和准备金存款），按季结息，每季度末月的20日为结息日；中国人民银行对金融机构的年度性贷款、季节性、日拆性贷款，按季结息，每季度末月的20日为结息日，对不能支付的利息计收复利；人民银行再贴现贷款在办理再贴现手续时一次结息。
　　五、关于深圳、温州的利率管理问题
　　深圳经济特区人民银行和浙江省温州市人民银行利率管理改革试点，仍按原定改革方案进行。两市人民银行可分别参照“利率管理暂行规定”的精神具体制定本地区的利率管理办法，报总行备案。
　　六、各专业银行以发行债券筹集的资金，用于固定资产贷款和特种贷款的，均按国家规定的利率执行，不得上浮，不准高来高去。
　　七、关于违反利率管理规定的查处问题
　　金融机构发生违反利率管理规定的问题，各级人民银行利率管理部门有权负责查处，情节严重的，各级人民银行利率管理部门可报请行领导批准，协同有关部门配合进行稽核检查；凡涉及责任人的行政处分，由监察、纪检部门查处。
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人民银行放水越多，市场利率越高
今天，中国的货币供应量（M2）是七年前的3倍（也是世界之冠）。谁也不敢说，中国人民银行在印钞票和刺激信贷方面不卖力。
中国的经济规模远远小于美国，但是，货币供应量大大高于美国。而且，用现在的增长率，4－5年后，中国的货币供应量会是美国的两倍以上！
但是，市场利率，理财产品的利率，信托产品的利率，和民间借贷的利率（也就是,
千千万万中小企业和普通老百姓的融资成本）居高不下，甚至比七年前更高了。而且，上海股票指数还不到七年前的一半！
咱们似乎可以得出这样三个结论：
（1）人民银行放水越多，市场利率越高。至少可以说，市场利率会居高不下。请看事实。
（2）降低银行基准利率，并不能降低市场利率。为什么？基准利率只适用于国企和少数特权民企。对于绝大多数企业和民众来讲，银行的利率上浮，各种费用附加以及贴现市场的各种花样可以要你的命。
（3）增加货币供应量有害股市。巴菲特用美国的34年的经验（1964－1998年）论证过这个反相关关系。在此，我不重复。
最近很多人呼唤，"要降低无风险利率！""如果市场利率这么高，企业会死掉一大半，经济一定休克！"
他们说的也许都不错。但是，他们的解决方案都是错的。他们还是老调重弹：
（1）增加信贷，降低存款准备金，增加货币供应量，
（2）减息。
可是，前面咱们已经看到了，第一条措施害处太大了。为什么？因为它直接导致工业产能过剩，企业恶性竞争，大家都不赚钱（或者微利），贷款违约和风险溢价上升，从而市场利率上升。
第二条措施呢？有百害无一利。基准利率跟市场利率严重脱节，出现了剪刀差。而且差距越来越大。人民银行降低基准利率，会怂恿国企和特权民企多吃多占，普罗大众所面临的利率环境会更加悲惨。有人享受了低利率,
就必然有人买单。就这么简单。
我的结论：
（1）中国36年来，信贷膨胀过快，货币供应量增长太快，种下了恶果。咱们现在必须悬崖勒马，停止老做法，必须实行痛苦的信贷紧缩。
（2）如果你真的希望减息（即，降低市场利率），那么你必须提高银行的基准利率，从而减少国企和特权民企的资金占用和浪费。没错，他们对利率不够敏感，但是他们的敏感度绝不是零。
置之死地而后生。
这就是我的文章简介: &英国金融时报，英文版,&,
economy is choking on a surfeit of stimulus.
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