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上证指数深圳成指
取消金融机构贷款利率0.7倍下限
取消票据贴现利率管制
农信社贷款利率不再设立上限
个人房贷利率浮动区间暂不调整
现行基准利率
一、城乡居民和单位存款
调整后利率
（一）活期存款
（二）整存整取定期存款
二、各项贷款
三、个人住房公积金贷款
五年以下（含五年）
改革改了什么？
7月19日，中国人民银行公告，经国务院批准，自日起全面放开金融机构贷款利率管制。
至此，中国利率市场化路线图已经清晰。
中国外汇投资研究院院长谭雅玲认为央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，这样金融机构就可以自主的决定贷款的去向和贷款的利率，商业银行等金融机构在贷款利率方面的主动性增强。但这并不一定意味着企业得到贷款就变得容易，这是银行和企业的双向选择，品质好的企业、能力强的企业可以得到贷款，反之则不一定。
银河证券首席总裁顾问左小蕾对网易财经表示，取消利率管制是利率市场化的前提，因此取消贷款利率下限是一个重大进步但还不够。目前存款利率上限并未放开，这意味着对于金融机构的定价能力依然未构成挑战。短期内金融机构也不会切实下调贷款利率。
国务院发展研究中心金融所研究员、中国银行业协会首席经济学家巴曙松表示，央行公布利率改革深化的方案，显示金融改革在比较平稳的市场环境下按照预期的市场化方向推进。从短期来看，当前采取的上述利率改革措施总体对商业银行体系的影响较为轻微，因为即使在原有的下浮30%的贷款浮动区间下，商业银行贷款利率下浮幅度也基本在10%以内，且下浮比例也仅为10%左右。
他同时指出，利率市场化改革对商业银行体系的影响更多是中长期的，也更多是结构性的。在中长期角度看，利率市场化会促使商业银行经营模式从目前的同质化商业模式转向差异化定位，大型银行需要更多关注综合发挥多种金融工具为大型企业提供多元化服务，而中小银行则需要转向更为清晰的、有相对定价能力的小微企业。
中国银行首席经济学家向网易财经表示，央行放开贷款利率是在市场预期之中，从去年两次放开利率浮动以后，一年以来，在双方讨价还价的情况下，贷款利率基本稳定在下浮10%，表明竞争性的定价机制已经形成，央行没有必要再管理利率浮动的上限和下限。
他指出，从去年开始，利率浮动后，银行利差开始收窄。此次贷款利率管制放开，将促使银行在经营方面改善，自主定价就是风险的定价，考验银行根据风险偏好的自主定价能力。另一方面，从近年的经验来看，贷款利率基本往下走的，可以降低实体经济的融资成本。
&此次政策还取消了对农信社贷款利率管制，这意味着明确许可突破4倍限制，有利于覆盖小微三农贷款风险、改善金融支持。总体上会令整体贷款成本下降。&经济学家鲁政委表示。
不过也有专家认为，目前而言央行这一政策的象征意义大于实际。&一季度银行90%贷款仍执行基准以上利率。在目前市场资金仍偏紧情况下，就算放开贷款利率管制，市场利率也难下降。&金融专家李迅雷认为。
满堂红战略管理部副经理肖文晓对网易财经表示：&目前来看，政府对对房贷的调控仍维持在高压水平，抑制房地产过热。在金融机构贷款利率管制方面，对房地产行业是区别对待的，房贷仍然保持底线。这也是避免让外界误以为房贷放开了，而造成较大的市场反弹。&
央行利率化改革问答
1.改革背景
我国进一步推进利率市场化改革的宏微观条件已基本具备。从宏观层面看，当前我国的经济运行总体平稳，价格形势基本稳定，是进一步推进改革的有利时机。
从微观主体看，随着近年来我国金融改革的稳步推进，金融机构财务硬约束进一步强化，自主定价能力不断提高，企业和居民对市场化定价的金融环境也更为适应。
2.改革意义
全面放开贷款利率管制后，金融机构与客户自主协商定价的空间将进一步扩大，一方面有利于促进金融机构采取差异化的定价策略，降低企业融资成本，并不断提高自主定价能力，转变经营模式，
提升服务水平，进一步加大对企业、居民的金融支持力度。
另一方面，将促使企业根据自身条件选择不同的融资渠道，随着企业越来越多地通过债券、股票等进行直接融资，不仅有利于发展直接融资市场，促进社会融资的多元化；也为金融机构增加小微企业贷款留出更大的空间，提高小微企业的信贷可获得性。
3.为何保留房贷下限
为贯彻落实党中央、国务院有关房地产市场调控政策，抑制投资投机性购房需求
4.为何取消农村信贷上限
不再对农村信用社贷款利率设立上限，有利于农村信用社按照收益覆盖风险的原则自主定价，提高发放涉农贷款的意愿
5.为何没扩大存款利率区间
主要考虑是存款利率市场化改革的影响更为深远，所要求的条件也相对更高。从国际上的成功经验看，放开存款利率管制是利率市场化改革进程中最为关键、风险最大的阶段，需要根据各项基础条件的成熟程度分步实施、有序推进。
当前，我国金融运行总体稳健，但资金分布不合理的问题仍然存在。央行数据显示，截至6月末广义货币M2余额高达105.45万亿元，但资金使用效率不高，且有相当一部分资金没有流入实体经济。这不仅带来了地方债务膨胀、影子银行等风险隐患，一定程度上还推动了物价和资产价格上涨。大量资金流入房地产、&两高一剩&等领域，则进一步加剧了结构性问题。 盘活存量，优化金融资源配置，是破解金融业主要问题的关键，也是调结构的重要推动力。因此，推进利率市场化改革迫在眉睫。
目前，我国经济已步入新的发展阶段，&释放改革红利&和&促改革&是经济转型升级离不开的重要手段。贷款利率市场化就是将"综合运用多种政策工具和充分发挥市场机制作用"有机的结合起来。这项举措既是创新驱动，又能稳当前、利长远，推动经济发展方式转变，增强经济增长内生动力，是打造中国经济升级版的一招妙棋。
对银行影响
&从短期来看，当前采取的上述利率改革措施总体对商业银行体系的影响较为轻微，因为即使在原有的下浮30%的贷款浮动区间下，商业银行贷款利率下浮幅度也基本在10%以内，且下浮比例也仅为10%左右，&国务院发展研究中心金融所研究员、中国银行业协会首席经济学家巴曙松称。
中信银行信贷管理部总经理孙建林向网易财经表示，放开以后，银行贷款利率往上走的概率比较大，特别是针对中小企业。"0.7倍的利率下限取消以后，就要看大行之间会不会有恶性竞争，掀起利率之战，例如针对一个优质客户，利用压低价格，竞相竞价。"
学者分析认为，贷款利率限制取消，将迫使银行更加注重贷款的风险，并需要密切关注改善自身贷款结构，创新业务模式以达到差异化，提高客户粘性。&未来，投资者和企业规避市场利率波动需求将相应地呈现倍增的趋势。我国银行业应该抓住当前对冲贷款利率波动理财产品的空白点，进行金融衍生品创新。&
不可否认的是，利率市场化将对我国银行业的经营和盈利模式带来翻天覆地的变化。传统上，我国银行业的发展依靠存贷息差模式实现盈利。而贷款利率放开，将大大提高企业对银行贷款的议价能力。虽然按照当前资金紧张的情况，整体贷款利率难降，但长期银行利差面临着下行的压力，原来仅凭息差主导发展的银行业务模式将被重构。
对股市影响
南方基金首席分析师杨德龙表示，央行全面放开金融机构贷款利率管制，短期实际影响小，但表面利率市场化推进，存款利率管制放开是必然趋势。贷款利率放开是推荐利率市场化的重要一步，具有战略意义。
参考美日韩经验，存款利率上限放开后，市场利率先小幅上升后系统性下降，股市估值短期受压中期上升。
利率市场化的改革虽然是一个长期影响的趋势，但短期情绪的影响同样不容忽视，肯定会使银行的股价产生波动，短期可能利空银行股。
业内人士指出，随着贷款利率下限的放开和存款利率的按兵不动，商业银行仍将直接受到净息差收窄，利息收入增长放缓的直接冲击，银行板块即将迎来一轮调整。
更重要的是，银行近期的盈利能力本来就备受质疑，相对净息差的收窄，监管层加大影子银行管理力度以及地方政府贷款质量的担忧，均对银行股带来负面打击。
贷款利率现状
贷款利率市场化在利率市场化改革中起步较早。2004年10月，央行放开存款利率的下限管理；放开除城乡信用社以外金融机构贷款利率的上限管理，允许贷款利率下浮至基准利率的0.9倍。日和7月6日，央行两次调整金融机构人民币存贷款基准利率及其浮动区间，贷款利率下浮区间先后扩大到基准利率的0.8倍和0.7倍。考虑到资金成本和盈利空间，目前几乎没有银行用到过贷款基准利率7折的下限。
2013年一季度的央行货币政策执行报告显示，今年3月，全国一般贷款中执行利率下浮的贷款占比仅为11.44%，比年初下降2.72 个百分点；执行上浮利率的贷款占比为64.77%，比年初上升5.03个百分点。
交通银行首席经济学家连平认为，当信贷市场供求偏紧、贷款利率上浮压力较大和实际执行贷款利率较高时，放开贷款利率下限，不会导致银行间发生贷款定价的过度竞争，信贷市场也不会出现大幅波动。
专家视频解读
国家行政学院决策咨询部副主任陈炳才
陈炳才认为由于利差缩小，银行的利润的降低，从宏观上来讲，它的风险是增加了，但是总体来说，这个风险是可以控制的。因为银行仍然是拿着国家的信用，第二它还没有破产倒闭机制，所以出现系统性风险的可能性不大。
但是从银行本身的利润，就是这个风险角度来说，应该是存在的，尤其是银行的一些分支行。利率很低的话，假若发生一笔坏账，比如说你给某一家国有企业，或者给这个地方融资平台，它遇到了环境不好，比如钢铁你原来贷给他，现在整个行业不景气，如果说还会持续一两年，你的判断错了，那么这个贷款利率下调以后可能会出现一些问题，包括我们的政府融资平台，也会导致银行的风险增加。
国家行政学院决策咨询部副主任陈炳才
陈炳才认为在中国的机制下，利率市场化仍然是一个有限的市场化。第一政府和中央银行仍然是商业银行和金融机构的最后贷款人。第二商业银行是以国家信用为基础的。第三商业银行和政府，包括政府融资平台和国有企业现在及今后一个比较长的时期之内，都不存在着真正意义上的破产倒闭机制。
无论是商业银行还是国有企业还是政府融资平台，都不存在着一个纯粹市场意义上的破产倒闭机制，所以说我们的利率市场是有条件的，有前提限制的，所以它不可能跟纯粹的私有制条件下的那种利率市场化相提并论。
利率市场化到现在为止只有存款利率没有放开了，存贷款利率的放开，跟前面的债券、货币市场，包括外币不一样，它的影响范围要远远大得多，它的冲击力也远远大得多，先放贷款这个是符合我们目前的形势和需要的。
对银行的股份来说它是一个利空，周一股市开盘的时候，金融股，尤其是银行股会有一个比较大幅的下跌，有可能甚至会带动我们整个大盘往下走。
日,人民银行放开了银行间同业拆借利率，1997年6月放开银行间债券回购利率。1998年8月，国家开发银行在银行间债券市场首次进行了市场化发债；1999年10月,国债发行也开始采用市场招标形式，从而实现了银行间市场利率、国债和政策性金融债发行利率的市场化。
年人民银行连续三次扩大金融机构贷款利率浮动区间，并要求各金融机构建立贷款内部定价和授权制度。同年，人民银行改革了贴现利率生成机制，贴现利率和转贴现利率在再贴现利率的基础上加点生成，在不超过同期贷款利率(含浮动)的前提下由商业银行自定。
1999年10月，人民银行批准中资商业银行法人对中资保险公司法人试办由双方协商确定利率的大额定期存款(最低起存金额3,000万元,期限在5年以上不含5 年)，进行了存款利率改革的初步尝试。2003年11月，商业银行、农村信用社可以开办邮政储蓄协议存款(起存金额3,000万元，期限降为3年以上)。
2000年9月，放开外币贷款利率和300万美元(含300万)以上的大额外币存款利率；300万美元以下小额外币存款利率仍由人民银行统一管理。2002年3月，人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策，实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇。2003年7月，放开英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理，由商业银行自定。2003年11月，对美元、日圆、港币、欧元小额存款利率实行上限管理。
2002年3月,人民银行统一了中、外资金融机构外币利率管理政策,实现中外资金融机构在外币利率政策上的公平待遇.
2003年7月,放开了英镑、瑞士法郎和加拿大元的外币小额存款利率管理,由商业银行自主确定.2003年11月,对美元、日圆、港币、欧元小额存款利率实行上限管理,商业银行可根据国际金融市场利率变化,在不超过上限的前提下自主确定.
日，人民银行在此前已二次扩大金融机构贷款利率浮动区间的基础上，再次扩大贷款利率浮动区间。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到基准利率的0.9-1.7倍，农村信用社贷款利率浮动区间扩大到基准利率的0.9-2倍，贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。
2004年10月，人民银行决定允许人民币存款利率下浮，即所有存款类金融机构对其吸收的人民币存款利率, 可在不超 过各档次存款基准利率的范围内浮动，但存款利率不能上浮。
央行将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1.1倍，将金融机构贷款利率浮动区间的下限调整为基准利率的0.8倍。
取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。
取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。
对农村信用社贷款利率不再设立上限。为继续严格执行差别化的住房信贷政策，促进房地产市场健康发展，个人住房贷款利率浮动区间暂不作调整。
世界各国利率市场化进程
美国利率市场化发端于20世纪70年代中期，正式启动的标志是1980年《吸收存款机构放松管制和货币控制法》的颁布。利率市场化后，存款机构吸收存款能力增强，利率敏感性提高。
日本利率市场化后利率弹性增加；债券市场得到发展；促进金融全面自由化，1975年后利率走势基本平稳，并有下降趋势。但宏观经济波动加剧；银行经营风险加大，道德风险助长“泡沫经济”。
先后经历两次改革，第一次改革以1989年市场利率大幅上升，利率重新被管制起来为标志宣告失败。失败，第二次改革采取渐进方式，1997年存贷款利率大幅上升，并发生金融危机。
从20世纪80年代开始到1992年，泰国取消所有贷款利率上限。泰国利率市场化后波动幅度增大，但没有过大的动荡，国内利率与国际市场利率的联系日益紧密，平均利差增大。1997年爆发金融危机。
1988年开始，印度将贷款利率上限改为下限，此后逐渐放开利率管制；年的支付危机之后，印度制订了系列的稳定和自由化改革计划，产生了较稳定的宏观经济形势，利率稳步下降。
在改革后的头几年，经济增长速度加快；但好景不长，由于利率放开后金融监管机制建设不力，银行大量破产，政府在对银行进行了重组之后，进行了渐进式的第二轮改革取得成功，经济进入健康发展的轨道。
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2015存款利率表一览
个人住房公
积金贷款(%)
6个月至1年}