对保险行业的看法
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摘要：对保险行业的看法如下：加入世贸组织以来，保险业对外开放的进程日益加快。对外开放的广度和深度不断扩大。呈现出几个特点，加入世贸以前中国市场有28家外资保险公司....
行业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿的经济利益业务的行业。保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。按照保险标的的不同，保险可分为和人身保险两大类。
对保险行业的看法如下：
党的十六大提出全面建设小康社会的目标，通过对保险业发展现状进行分析，得出我国保险业正处于发展的初级阶段基本论断。认为保险业的发展与经济社会不相适应是当前的主要矛盾，提出必须抓住难得的机遇，尽快把保险业做大做强。近几年来保险业树立和落实科学的发展观，以改革开放为动力，以结构调整为主线，以市场体系建设为基础，坚持防范化解风险取得了明显成效。这个成效的表现，一是保险业务平稳、健康发展。2004年全国保费收入4318.1亿万，同比增长11.3%，保险收入占GDP3.4%，保险密度（国民人均保费）332元人民币。在保费收入中财产保险业务增长较快，达到了1089亿元，同比增长25.4%。人身保险业务，因受调整业务结构和利息上升的影响，保费收入3328亿元，同比增长7.2%，但在业务总量中仍占74%。保险公司总资产1.18万亿元，在2001年年突破了1万亿大关，余额1.12万亿元，同时保险业务的增长质量和效益得到提高。据统计快报显示，2001年保险全行业的利润是近年来最高的。
保险改革的推进。自2003年下半年以来中国财产份有限公司、股份有限公司、集团股份有限公司，相继在国外上市。国际投资人的监督逐步转化为上市公司的自觉行动，三大保险集团业务量加起来占了中国保险市场的60%以上。改革迸发的活力正在成为推动我国保险业健康、快速发展的强大动力。第三结构调整初见成效，产品的结构得到了改善，新业务增长较快，逐步转型，风险保障型产品发展加快，业务品质得到提升。财产保险的市场各种度有较大幅度下降。前几个比较大的公司在保费中占的比重比较大，2003年来已大幅度下降，即市场竞争更加充分了。保险公司资金用途、投资结构有所改善。因为在保险公司的投资结构里，以前银行存款占的比重比较大，2003年银行存款占的比重下降，银行刺激债和可转换公司债券已成为保险业新的投资亮点。
促进发展的政策措施有了新的突破。一是保险市场准入机制不断完善，新的市场主体相继产生。以前国内新成立一家保险公司是不太容易的，而且多年来新的中资保险公司基本没有批，但2004年批准了一批新保险公司筹建，包括批准设立第一家公司，第一家建筑保险专业公司，第一家保险公司，在保险公司的专业化经济和组织形式创新方面取得了新的突破。2003年有八家中资保险公司和四家外资保险公司进入市场开展业务。同时还增设了一批保险公司的分支机构促进了市场的竞争。二是保险资金运用渠道不断拓宽。除了保险法规定的银行存款买卖政府债券、金融债券以外，2004年已容许保险公司买卖企业债券，证券投资基金、直接投资股票市场。容许保险公司自有外汇资金到境外运用，允许保险公司投资于银行刺激债和可转换公司债。允许保险公司向商业银行办理协议存款。保险资金运用渠道的拓宽为保险公司加强资产负债匹配管理，分散投资风险和提高投资收益创造了条件。三是保险公司的融资渠道增加，容许保险公司发行刺激债，为解决保险业快速发展中的增资压力，改善偿付能力提供了新途径。
风险防范工作不断加强。保监会一直把风险防范作为基础来抓，以资金运用为关键环节、以保险保障基金为屏障，努力构筑保险业风险防范的途径，去年年底已公布保险资金管理办法。保险公司经营不善关闭破产，对于被的救助就可以用保险法定基金来承担。保险服务经济社会的作用进一步发挥。在经济补偿方面一些重大的自然灾害发生后，保险公司及时赔付，在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用。比如说号的空难，赔付了1300万元，飞机的机身损失赔付了2300万美元。同时越来越多的人和家庭、企业把作为养老、医疗保障和企业风险管理的重要手段。在资金融通方面，保险公司持有的国债，去年年末是2651.7亿元，金融债1156.8亿元，企业债68.76亿元。在银行的协议存款3709.4亿元。以多种方式支持国民经济建设，保险公司持有证券投资基金575亿元，作为主要的机构投资者，在促进资本市场稳定发展方面发挥的作用日益突出。保险公司持有的银行刺激债，占银行刺激债发行总量的30%以上，为银行提高资本充足率，推动商业银行改革提供了有力的支持。在开拓新的服务领域方面，针对各地频繁发生的安全生产和公共责任事故，保险公司在一些省市开展煤矿物主责任保险，医疗事故责任保险和火灾、公路保险责任试点，保险公司还参与了八个省、市、41个县新型农村医疗试点，参保人数达到了807万人，提高了新型农村的运营效率。在黑龙江、吉林等九个省市保险公司开展了农业保险试点，积极探索符合各地实际的农业保险经营模式。在东北地区，企业年金改革试点过程中，保险公司也积极参与了方案设计和基金管理。
保险业对外开放的状况
号，保险业加入世贸的过渡期已结束，标志着我国保险业进入全面对外开放的新时期。加入世贸组织以来，保险业对外开放的进程日益加快。对外开放的广度和深度不断扩大。呈现出几个特点，加入世贸以前中国市场有28家外资保险公司，2004年外资保险公司已达到37家，另外还有3家正在筹建。二是开放的质量，财富杂志2003年公布的世界五百强企业共有46家保险公司，其中27家已在华设立外资机构。三是发展速度迅速。2004年外资保险公司业务增长98亿元，同比增长45.7%，外资保险公司的保费收入占总保费的2.3%。但在对外开放较早的上海、广州等城市，外资保险公司的市场份额已分别达到了15.3%和8.2%。外资保险公司的进入促进了市场竞争，带来了先进的技术和管理经验。在稳健经营和优质服务等分析起到了良好的示范作用。提高了保险业的整体发展水平。下一步保险业将继续坚定不移地扩大对外开放。一是信守加入世贸组织的各项承诺，不断完善制度保障。二是积极引进在、责任险和农业险等方面有专长的外资保险公司，鼓励外资保险公司到中西部和东北地区设立营业机构，带动相关业务和相关地区保险市场的发展。三是对中外资保险公司实施统一监管，创造公平竞争的环境，促进共同发展。四是加强国际交流与合作，扩大中国保险业的国际影响。
保险业面临的新形势
综观国内外经济形势，我国保险业正处于难得的发展机遇期。经过二十多年的发展，保险业基础不断加强，改革向纵深推进，我国保险业正在转型，主要表现在五方面。一是市场化程度提高，国有保险公司的成功改制标志着以现代股份制为主要特征的混合所有制成为我国保险企业制度的主要形式。保险公司逐步成为真正的市场竞争主体。二是增长方式出现了转变，保险公司的经营观念发生深刻变化。从单纯追求规模到注重速度与质量、结构、效率的统一，注重自身素质的提高。内涵价值的提升和企业长远的发展。三是保险的功能作用向纵深发展。随着保险功能不断深化拓展使社会对保险的需求向更高层次发展。对政府来说可以运用保险这一市场经济手段，辅助社会管理，降低管理成本提高管理效率。对企业来说，保险作为风险管理的有效手段，在提高其管理水平方面可以发挥重要作用。对个人和家庭来说人们在医疗、保险、教育方面的保障更多地需要保险来解决。四是保险业的外部关联性不断增强。随着保险公司的上市和投资理财型保险市场的发展，保险市场对资本市场的依存度增加。保险公司日益成为资本市场重要的机构投资者，对资本市场的作用和影响越来越大。随着金融综合经营的深化，银行、证券和保险之间合作的范围更加广泛，并向更深层次发展。五是国际化程度不断加深。越来越多的外资保险公司进入我国保险市场，外资公司在我国保险市场扮演着越来越重要的角色，在全球范围内分散风险，使国际再保险市场对我国和定价的影响力加大。随着保险公司境外融资和保险、外汇资金的境外运用，国际金融市场对我国保险市场的影响越来越大。加入世贸组织过渡期结束后，我国保险市场对外开放进一步扩大，将逐步融入国际保险市场，成为国际保险市场的重要组成部分。
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重疾给付：5万-50万可选
身故保险金：10万元-50万元
意外/急性病医疗：1万元
紧急转院：5万元
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/个人随身财产：旅行期间被保险人随身财产被盗窃或抢劫，或因其他第三方责任遗失，意外损坏，可获赔偿。（每件或每套行李或物品最高赔偿额为2500元）
满期生存金：1万元-5万元
初中教育金：2,000元-99万元
疾病身故：10万元
意外/急性病医疗：3万元
意外保障/飞机意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份踏入民航班机的舱门起至抵达目的地走出民航班机的舱门止发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
意外保障/火车意外伤害保险金：保障被保险人以乘客身份进入火车车厢至抵达目的地走出车厢期间发生的意外身故、残疾、烧烫伤。
旅程变更保障/旅行延误：若由于恶劣天气、罢工、航空公司超售或航空管制等原因而导致飞机或轮船延误，每延误5小时，可获赔偿300元。
责任保障/行李延误：旅行期间被保险人的随行托运行李每延误8小时，可获赔偿500元。
意外/急性病医疗：35万元
紧急转院：50万元
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买保险谨防五大认识误区 怎样正确理解保险
来源:京华时报 作者:牛颖惠 选稿:方翔
　　东方网8月11日消息：保险在我国的起步较晚，保险公司与消费者之间也存在过纠纷，被迫对簿公堂的例子也不少。除了保险公司的责任外，消费者需要注意哪些问题？他们认识的误区是什么？该怎样正确理解保险呢？
　　■误区一：买保险是储蓄
　　解读：保险是防守型理财，内涵要比储蓄丰富得多。
　　常有读者打电话咨询说：“我想买保险，就是储蓄型的那种，请问哪种保险
好？”关于保险和储蓄的问题，中国保险行业协会王治超秘书长意味深长地说：“保险的内涵远比表面意义更重要，它除了所谓的储蓄功能外，最主要的是保障，是防守型产品，也是生活规划的头等大事，是一份责任更是化解生老病死残风险的工具。”一个人应统筹好一生的风险，将大大小小的风险均衡，就可以拉低高风险带来的损失。做好防止生活被改变的可能更加重要。
　　保险是生活中不可或缺的部分，一个人年轻的时候为年老以后做准备，没生病时为生病做准备，父母为孩子的成长做准备等等。事实上，保险就是基础，是后盾，百姓真正该注意的并非保险的储蓄功能，而是它的保障功能，要先量化风险、锁定风险后再投资理财，才是好的选择。
　　■误区二：签字后就万事大吉
　　解读：保单签字才是责任的开始。
　　“为什么我保险账户里的钱越来越少？保险公司凭什么要扣除？明明就是代理人和保险公司串通好了骗我的钱。”一位购买投连险的消费者气愤地说。据了解，他购买了某保险公司的投连险产品，由于代理人销售时没有明确投连险的初始费用，一年后消费者发现账户余额减少时，于是与保险公司开始了一场争夺战。可惜的是保单中的规定写得详细，消费者的亲笔签名也印得真实，目前双方陷入了僵局。某保险公司理赔部一位工作人员表示，这样的问题让人很无奈，情理上客户是对的，可是法理上却说不通。一些不道德的代理人在销售保险时隐瞒了事情的真相，但是很多客户在签字时根本没有仔细阅读合同内容，才导致了纠纷的发生。
　　中国保险行业协会王治超秘书长表示，现阶段，消费者的法律意识不强，尤其是具有法律意义的签字，保单并不是签完字就万事大吉了，而恰恰是责任的开始。买保险时，签名不是把所有一切都交给了保险公司，而是代表投保人同意了条款里规定的内容。从那一刻起，消费者自己也要开始承担法律责任。过分相信代理人，忽视自己权益，缺少对自己的责任心都是不可取的行为。
　　■误区三：投资型保险人人可买
　　解读：投资型保险仅适合部分消费者。
　　“投资型保险是保险与投资产品之间的产品，主要指投连险产品和万能寿险产品。老百姓常见的理财方式是银行、股票，还有基金，保险公司推出投资型产品是发展的趋势。”王治超秘书长说。需要强调的是，投连险产品把所缴保费做分配，一部分钱做保障基础，一部分做投资理财，在消费者与保险公司之间存在委托与受托的关系，已经改变了传统的保险关系，演变成一种类似信托的关系。因此，并不是所有人都适合购买投资型保险产品。
　　买理财型产品有两个先决条件：首先，客户必须受到良好的教育，对自己的需求很清晰，有一定抗风险能力，最好是中高端消费者。其次，销售人员和保险公司要有良好的职业道德。目前一些销售人员在销售保险产品的过程中存在误导消费者的情况，因此导致了许多纠纷的发生。
　　■误区四：金融机构不会倒闭
　　解读：金融机构也会倒闭，选择要谨慎。
　　许多老百姓认为银行、基金公司、保险公司等金融机构不会倒闭，然而事实并非如此。王治超秘书长说：“金融是一种商品，也是一种服务，金融机构也会倒闭，保险是金融机构之一，倒闭是正常的，所以在买保险产品的时候也要像买其他产品一样，选择好的保险机构，服务好，且偿付能力较稳健的保险公司，投保人要有能力去进行选择，选择最适合自己的保险产品、服务和保险公司。”
　　■误区五：和代理人签订合同
　　解读：保险公司才是产品提供者。
　　保险公司通过销售人员买保险，因此很多消费者购买保险后，认为代理人是承担责任的，其实保险公司才是责任的承担者。消费者购买保险前后应该及时与保险公司的客户服务人员联系，而不只是代理人，销售渠道最后是不承担保险责任的。目前保险行业协会正着手将各保险公司的个人寿险产品挂到自己的网站上方便消费者查询。
　　保险公司应努力满足消费者的需求。王治超秘书长表示，我国的保险公司已有100多家，但竞争仍不够，并没有产生理想的品质竞争，保险公司应该努力开发新产品，满足各个层次老百姓的需求。另外，保险公司应该提高客户人员的职业水准，不能只停留在催交保费阶段，更不能在理赔时给客户带来烦恼。保险公司有责任对自己的代理人严加管理，不能让不负责任的个别代理人影响到公司的整体形象。
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保险就是在你最需要一笔救命钱的时候给你一笔救命钱。保险就是在你年老的时候给你一笔养老的钱。保险就是在你发生风险的时候给你的家人一笔活命的钱。
做了这么多年保险我最大的一个感受就是责任：一个人对自己和家庭的责任，对孩子的责任，对父母的责任，就是这样。至于行业，我感觉这个行业很好，很神圣，但是这个行业被某些人搞乱了，被某些想捞一把就走的人搞乱了；被某些天天眼里只盯着钱，而不是本着对客户负责人的人搞乱了
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