这是关于分红险系列的专题内容第三篇内容回顾：深度解锁：分红险的红利到底是怎么来的？如何计算出来？无法抗拒的理财神器：如何挑选最具吸引力的分红险？自从内地保险预定利率降到3%，很多朋友关注储蓄险配置，更倾向于分红险。内地和香港分红险之间有什么区别？谁更好？到底怎么选？第一内地和香港分红险，有啥区别？2016年开始，分红险在香港保险市场占比高达60%以上，成为香港保险市场的主导产品。目前香港分红险的一些现状：1、香港保险公司通过逐步降低固收类投资占比(降低保证收益部分)，提高权益类投资占比，提高预期收益。2、主要原因是投资底层资产结构发生变化，目前香港权益类的投资比例最高可达70%至75%。权益投资占比提升，带动香港市场分红险的发展。那内地和香港分红险，哪些区别？1.收益不同虽然香港分红险和内陆分红险都有保证+分红部分收益；“保证部分”可以理解成刚性兑付的收益，而“非保证部分”很大程度依赖于保险公司的投资能力。香港分红险产品的保证收益在0.25%-1%左右，它更注重分红派发，根据保险公司的经营业绩和投资回报来决定分红比例和金额。总预期收益在复利5%-7%左右。而大陆的分红险产品通常更侧重于保证利益，保险公司会承诺一定的保证利率，目前多数分红险能保证2%-2.5%的收益，总预期收益在3.5%-3.9%左右。拿内地热销分红险一生中意、香港分红险盈御多元货币计划2举例，30岁男性，年交1万美金 (7万3人民币)，交5年，二者收益对比如下图：如上图所示，内地分红险保证收益更高，回Ben期也更快，而香港分红险保证收益低，分红险预期收益更高(保证+分红总收益)，回本相对慢一些。保证利益：内地分红险一生中意保证收益最高可达2.3%，香港分红险盈御多元货币计划2是0.25%;资金回笼时间：内地分红险一生中意保证收益7年回Ben、预期5年回本，盈御多元货币计划2保证收益19年，而预期8年回本。预期收益：盈御多元货币计划2预期收益到70年保单年度，收益可高达6.78%，内地分红险一生中意预期收益到70年保单年度是3.56%。所以香港保险相对内地的分红险预期收益更高，但的资金回笼速度比内地慢很多，同时前期的保单现金价值较低。2.币种不同内地分红险是人民币保单，许多产品年交1千元即可起投；香港分红险则以美元保单为主，香港保险可提供6-9种世界主流货币作为保单货币选项。比如人民币、美元、港元、英镑、加元、澳门币、新加坡元、欧元等等。投保门槛也相对更高，基本要1万港币（人民币大约9200多）起。3，分红来源不同简单来说，分红险就是享受保险公司的经营成果，获得一定比例分红。经营产生的盈利越高，能够分配的红利会越多。一般来说投资分布在两大类资产:一是以债券为主的固收类资产，以确保整体风险可控;二是投资在以股票为主的权益类资产，以追求较高的收益率。国内的分红投资策略更加保守，众所周知内国内保险公司的资产配置监管比较严格，所以主要局限于国内，以银行存款人民币债券为主，而股权类资产比例相对较低。（下图是内地保险公司中邮人寿分红投资机构。）而香港作为国际金融中心，香港保险资金运用不受监管限制，可以布局全球投资选项，加上香港低税的商业环境，因此赚钱能力十分强劲,比如将70%配置在权益资产上，30%配置在固定收益资产上，这是保单可以实现如此高收益的根本原因。所以香港分红险的分红虽然和大陆一样是不保证的，实际的分红收益能够达到5%-6%，高于大陆。但是过去并不能代表未来，分红始终是没有保底的。香港保险以往的分红高，是因为投资形式更加的大胆。但是大胆也意味着高风险。如果真的遇到分红为0且保底利益又非常低的情况，需要考虑自己是否能够接受。4.灵活性不同香港分红险相对更灵活，大多数都支持无限变更被保人、保单分拆、解锁或锁定红利。而内地分红险的灵活性，主要通过第二投保人、隔代投保、加减保实现，灵活性不如香港保险。5.功能性不同香港分红险功能主要有高端医疗或小型简易信托功能，而且可无限次更改被保人，让保单可一直持续下去，想传几代就传几代。而且，保单可拆分，分给不同的家人。内地分红险功能相对更多元化，有万能账户、养老社区、保险信托、留学通道等。6.投保便捷度不同内地分红险投保更便捷，许多产品都能在网上投保。而香港分红险必须到香港当地面签、还会受外汇限额、香港银行开户等一些限制。香港保险的保费只支持以美元或者港币的形式缴纳，而且投保人要拥有香港当地的银行账户。另外就是选择香港保险必须使用美元或港币。如果你长期生活在内地，在内地使用香港保单，必然要涉及到两轮的汇率换算，而我们也知道汇率却是不确定的。举个例子：假设你在投保时的美元兑人民币汇率是7.5，也就是1美元=7.5人民币。保费交了10万美金，也就是75万人民币。20年之后保单价值翻倍是20万美金。按照投保时的汇率应该是可以兑换回来150万人民币。但是这个时候人民币的汇率已经下降到了6，那你就只能兑换回120万人民币，就直接损失了30万。可能就不如直接在内地投保。所以，对于没有海外移居计划的人来说是非常不利的。而同时前往香港签单，肯定还要有车旅费的支出。此外，香港的法律体系和保司监管体系与内地大有不同。如果与保险公司产生纠纷，那就只能留在香港请当地律师解决。这是一件费时、费力、又费钱的事情。如果投保的金额比较低，可能高出内地的那部分分红收益都无法负担这部分的支出。 第二，内地和香港的分红险如何选择？总体而言，香港分红险和内地分红险其实各有优劣。要根据自己的实际情况和需求来选择。1.如果你有计划移居海外或者是送孩子出国留学，可以配置香港分红险2.如果你长期生活在内地，想要给自己做强制储蓄或者是养老，那就更适合内地分红险3.如果你的预算一般，无法承担赴港投保的成本和汇率换算的损失，那肯定是更适合内地分红险的。4，如果预算充足，也想要参与全球化投资，那就可以内地保险和香港保险都配置一点，互相搭配，效果可能也会加倍！总之，要根据自己的需求和情况去选择，切勿盲目跟风。如果你现在手里有一笔钱，在内地分红险和香港分红险的选择上，还是摇摆不定，欢迎咨询，添加微信Penny107106，备注分红，帮你全方位的分析。
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