最近后台留言测评荷包金融的呼声越来越多，双旦活动上线三天参与人数超过120万、人气极高活期最高年化9.88%，定期58天年化11.88%，收益非常漂亮，用户体验也不错，很多投资人因此想要上车却又心存顾虑。毕竟荷包金融丑闻频出、质疑不断，存在无背景、信息不透明、资产存疑等众多迷糊不清的问题，两极对立之下，投资人颇为纠结；究竟能不能上车？别急，小星这就带你走进荷包金融。关于荷包金融1、平台基本信息荷包金融2015年2月上线，运营主体为深圳荷包金融信息咨询有限公司。从公司股东构成来看，仅为三个自然人股东，没有引入机构融资，属于草根平台。荷包金融资产主要有个人小微金融、汽车金融、银行委托贷款。根据荷包金融官方披露的数据，截至2016年10月底，平台注册用户突破700万，累计撮合成交额达300多亿，其中活跃用户占比接近40%，此后再无公开的运营数据披露；荷包金融也没有与第三方平台进行数据对接。2016年2月，荷包金融公布的成交额是140亿元，到2016年10月按照300亿计算，8个月时间增长了一倍多。按照这样的增速估算，如今已经过去一年多，保守估计荷包金融累计成交800亿，待收规模超过50亿。2、平台收益除新手专享标之外，荷包金融的产品主要有两种，分别是零钱包活期、零钱包定期定期58天，前10天及最后10天限制转出。定期88天，前20天及最后20天限制转出。定期188天，前30天及最后30天限制转出。并且，定期提前转出将扣除该项目所有的收益，本金36小时入账可用余额。荷包金融风险检测智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。1、荷包金融兜底压力荷包金融注册资本金1亿元，股东为三个自然人股东，陈循宝绝对控股70%，李苑菁持股20%，王俐持股10%。小星经查询发现，陈循宝与两家福建公司有关联关系。一家是佳园（福清）物业有限公司，2017年4月工商信息变更前陈循宝担任股东和监事；另一家是爱晚颐园（福建）养老产业有限公司，2017年9月工商信息变更前陈循宝担任董事。爱晚颐园（福建）养老产业有限公司的股东之一为利嘉（福清）投资开发有限公司，而利嘉（福清）投资开发有限公司则是利嘉实业（福建）集团有限公司、也就是利嘉集团的全资子公司；利嘉集团董事长陈隆基是福清人，现为香港居民。利嘉集团成立于1992年，系香港利嘉国际有限公司的独资子公司，投资领域涉及地产、交通、矿产、能源、林业、医疗、酒店、商贸、物流、证券等行业，总资产数百亿元。擅长资本市场运作的陈隆基，曾先后参股与控股了6家上市公司，其中最主要的是多伦股份与正和股份（现更名为洲际油气），单从这两个公司就成功套现现金18.6亿元后脱手。多伦股份对P2P行业情有独钟，甚至在2015年5月直接更名为匹凸匹，谐音P2P，其股东拥有的域名http://www.p2p.com ，自估商业价值10亿元。截至目前，这家公司的名字已经经历了多次变更：福建豪盛→ST豪盛→福建豪盛→利嘉股份→G利嘉→G多伦→多伦股份→匹凸匹→ST匹凸→*ST匹凸，最近又拟更名岩石股份。陈循宝极为低调，荷包金融信息披露极少，小星花了两天时间，翻遍了荷包金融的官网和app，没有发现太多有关陈循宝的个人信息。从工商系统查询后，发现陈循宝与陈隆基、利嘉集团有关联关系。据此猜测，荷包金融疑与福建地产龙头企业利嘉集团有关联关系。综合来看，荷包金融疑似有一定的背景实力，但实际关联关系从披露信息来看较弱，所以疑似的背景实力能否转化成平台的兜底能力存疑。2、荷包金融的专业能力（1）团队情况根据荷包金融官网披露的信息，小星发现三位股东均没有出现在管理团队中担任职务。可以确定荷包金融为职业经理人管理制度，即股东为财务投资人，平台实际经营管理由职业经理人负责。荷包金融运营初期，曾在官网挂上著名金融学家吴念鲁先生为创业导师，管理团队中的外籍合伙人“Matthew Raleigh”被网友扒出系造假，这位原本名为“MattFraleigh”的合伙人，真实身份是一位加拿大的房产中介。被打脸后，荷包金融很快从官网上删除了两人的信息。从荷包金融官网披露的管理团队信息看，荷包金融核心成员出身知名小贷公司，民间金融经验较为丰富。执行总裁梁健恒曾任职于深圳安信、红彤泰欣等知名小贷公司，贷款端销售总监黄茂华曾任职深圳证大速贷、亚联财等信贷公司，风控经理罗婷婷曾任职于中腾信、深圳安信等知名金融公司。总体来说，荷包金融高管团队有一定的民间金融从业经验，团队水平在p2p行业处于中等。荷包金融曾经有过合伙人造假前科，存在严重的道德风险。（2）业务情况荷包金融的资产类型主要是个人小微金融、汽车金融和银行委托贷款。从2015年9月到2016年3月，荷包金融先后在福州、武汉、海南、赣州、惠州和昆明成立分公司，负责线下资产端开发。另外，荷包金融官网显示与随手记、卡牛、融360、中通融资租赁等借款端流量渠道合作，但是平台从合作渠道的业务量占比并无相关披露，荷包金融在融360的借款入口也并不明显。荷包金融的运营数据一直备受质疑：2015年12月，上线9个月，用户数量突破150万人，交易量接近70亿元。2016年2月，上线11个月，用户数量突破295万人，交易量突破136亿元。2016年6月，上线15月，用户数量突破500万人，交易量突破287亿元。面对质疑，荷包金融先后从官网和APP上下掉了注册人数、交易金额等相关运营数据，并且从2016年6月停止公布运营报告。荷包金融也曾被质疑融资项目造假，从2016年8月2日到2016年12月2日，荷包金融只有两种期限的标的，一种是188天，利率是14.68%；一种是88天，利率是14%，每个标的的金额都是200万元，展示的借贷质料也是相同的两份，也就是说荷包金融在这4个月里没有其他定期标，只有88天和188天这两个标，不停的在重复发、重复发……细思极恐，一种可能是借款金额拆分、一种可能是虚假发标、一种可能是超额发标。小星分别查看了荷包金融的新手专享和零钱包定期产品的项目资料，发现荷包金融债权的借款期限有28天、3个月、12个月、18个月、24个月、36个月不等，而零钱包定期的期限为58天、88天和188天，新手专享期限28天，明显存在借款项目的期限拆分和错配；而国家早已明令禁止期限拆分和错配。由于荷包金融目前并没有进行银行资金存管，存在活期产品、期限拆分和错配，很有可能存在资金池。在荷包金融投资标的项目资料里，多重保障显示投资项目“适用于千万风险预备金计划”，平台仅笼统的说明“民生银行千万级风险预备金”，实际金额多少、风险预备金是否真的由民生银行托管并无从考证，同时，平台设立的风险预备金也涉嫌违规。荷包金融的运营一直是高息（加息、奖励、红包）策略，直到现在还能搜到大量注册送体验金、薅羊毛的信息。从荷包金融官方微信推送的内容也可以看出，平台活动运营的频率高、力度大，这也意味着荷包金融的运营和营销成本较高。总体而言，荷包金融在资产端有两个明显的问题，第一是信息披露较差，面对质疑不但不回应和改进，反而将相关信息遮掩；第二是借款项目涉嫌期限拆分和错配，存在资金池可能。（3）合规压力第一、疑似存在资金池：借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目还在运营。第二、平台无银行资金存管（4）其他值得关注根据企业工商登记信息披露，2014年年报显示李苑菁持有荷包金融90%的股份，为公司法人、执行董事、总经理；2015年年报显示李苑菁将70%股份转让给陈循宝，转让后李苑菁持股20%，但并未披露转让时间。2017年3月荷包金融法人由李宛菁变更为梁健恒，同时梁健恒也取代了李宛菁的总经理以及执行董事职位，但是梁健恒并没有股份（有可能是股份代持），官网资料显示梁健恒为荷包金融执行总裁。3、风险综述（1）、荷包金融疑似有一定的实力，但是是否有能力兜底存疑。（2）、合规压力较大，借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目尚未下架。（3）、早期合伙人造假，存在道德风险，小星对平台的道德风险一直坚持一票否决。性价比评估荷包金融产品利率较高，活期年化7%-9.88%，定期188天年化13.68%，高于同类型平台，具有一定的吸引力。很多投资人入仓荷包，往往看中荷包金融的收益和非常不错的用户体验，但是忽略了荷包金融明显的安全隐患，荷包金融风险模糊、合规压力大，平台曾经有过严重的合伙人造假行为。从风险角度评测，荷包金融无性价比可言，小星不建议大家入仓。测评说明1、本测评为大众通俗版。2、无特殊情况，本测评有效期到2018年6月24日（6个月）3、由于P2P行业信息不透明，有大量估算数据，所以大众通俗版不提供具体评估数据。如果需要具体的计算数据，在文章末尾下载《智多星方法》自己操作。写在最后1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。作者简介：智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。}

最近后台留言测评荷包金融的呼声越来越多，双旦活动上线三天参与人数超过120万、人气极高活期最高年化9.88%，定期58天年化11.88%，收益非常漂亮，用户体验也不错，很多投资人因此想要上车却又心存顾虑。毕竟荷包金融丑闻频出、质疑不断，存在无背景、信息不透明、资产存疑等众多迷糊不清的问题，两极对立之下，投资人颇为纠结；究竟能不能上车？别急，小星这就带你走进荷包金融。关于荷包金融1、平台基本信息荷包金融2015年2月上线，运营主体为深圳荷包金融信息咨询有限公司。从公司股东构成来看，仅为三个自然人股东，没有引入机构融资，属于草根平台。荷包金融资产主要有个人小微金融、汽车金融、银行委托贷款。根据荷包金融官方披露的数据，截至2016年10月底，平台注册用户突破700万，累计撮合成交额达300多亿，其中活跃用户占比接近40%，此后再无公开的运营数据披露；荷包金融也没有与第三方平台进行数据对接。2016年2月，荷包金融公布的成交额是140亿元，到2016年10月按照300亿计算，8个月时间增长了一倍多。按照这样的增速估算，如今已经过去一年多，保守估计荷包金融累计成交800亿，待收规模超过50亿。2、平台收益除新手专享标之外，荷包金融的产品主要有两种，分别是零钱包活期、零钱包定期定期58天，前10天及最后10天限制转出。定期88天，前20天及最后20天限制转出。定期188天，前30天及最后30天限制转出。并且，定期提前转出将扣除该项目所有的收益，本金36小时入账可用余额。荷包金融风险检测智多星的风险检测来自智多星团队研究的P2P风险检测独门秘籍——智多星方法。1、荷包金融兜底压力荷包金融注册资本金1亿元，股东为三个自然人股东，陈循宝绝对控股70%，李苑菁持股20%，王俐持股10%。小星经查询发现，陈循宝与两家福建公司有关联关系。一家是佳园（福清）物业有限公司，2017年4月工商信息变更前陈循宝担任股东和监事；另一家是爱晚颐园（福建）养老产业有限公司，2017年9月工商信息变更前陈循宝担任董事。爱晚颐园（福建）养老产业有限公司的股东之一为利嘉（福清）投资开发有限公司，而利嘉（福清）投资开发有限公司则是利嘉实业（福建）集团有限公司、也就是利嘉集团的全资子公司；利嘉集团董事长陈隆基是福清人，现为香港居民。利嘉集团成立于1992年，系香港利嘉国际有限公司的独资子公司，投资领域涉及地产、交通、矿产、能源、林业、医疗、酒店、商贸、物流、证券等行业，总资产数百亿元。擅长资本市场运作的陈隆基，曾先后参股与控股了6家上市公司，其中最主要的是多伦股份与正和股份（现更名为洲际油气），单从这两个公司就成功套现现金18.6亿元后脱手。多伦股份对P2P行业情有独钟，甚至在2015年5月直接更名为匹凸匹，谐音P2P，其股东拥有的域名http://www.p2p.com ，自估商业价值10亿元。截至目前，这家公司的名字已经经历了多次变更：福建豪盛→ST豪盛→福建豪盛→利嘉股份→G利嘉→G多伦→多伦股份→匹凸匹→ST匹凸→*ST匹凸，最近又拟更名岩石股份。陈循宝极为低调，荷包金融信息披露极少，小星花了两天时间，翻遍了荷包金融的官网和app，没有发现太多有关陈循宝的个人信息。从工商系统查询后，发现陈循宝与陈隆基、利嘉集团有关联关系。据此猜测，荷包金融疑与福建地产龙头企业利嘉集团有关联关系。综合来看，荷包金融疑似有一定的背景实力，但实际关联关系从披露信息来看较弱，所以疑似的背景实力能否转化成平台的兜底能力存疑。2、荷包金融的专业能力（1）团队情况根据荷包金融官网披露的信息，小星发现三位股东均没有出现在管理团队中担任职务。可以确定荷包金融为职业经理人管理制度，即股东为财务投资人，平台实际经营管理由职业经理人负责。荷包金融运营初期，曾在官网挂上著名金融学家吴念鲁先生为创业导师，管理团队中的外籍合伙人“Matthew Raleigh”被网友扒出系造假，这位原本名为“MattFraleigh”的合伙人，真实身份是一位加拿大的房产中介。被打脸后，荷包金融很快从官网上删除了两人的信息。从荷包金融官网披露的管理团队信息看，荷包金融核心成员出身知名小贷公司，民间金融经验较为丰富。执行总裁梁健恒曾任职于深圳安信、红彤泰欣等知名小贷公司，贷款端销售总监黄茂华曾任职深圳证大速贷、亚联财等信贷公司，风控经理罗婷婷曾任职于中腾信、深圳安信等知名金融公司。总体来说，荷包金融高管团队有一定的民间金融从业经验，团队水平在p2p行业处于中等。荷包金融曾经有过合伙人造假前科，存在严重的道德风险。（2）业务情况荷包金融的资产类型主要是个人小微金融、汽车金融和银行委托贷款。从2015年9月到2016年3月，荷包金融先后在福州、武汉、海南、赣州、惠州和昆明成立分公司，负责线下资产端开发。另外，荷包金融官网显示与随手记、卡牛、融360、中通融资租赁等借款端流量渠道合作，但是平台从合作渠道的业务量占比并无相关披露，荷包金融在融360的借款入口也并不明显。荷包金融的运营数据一直备受质疑：2015年12月，上线9个月，用户数量突破150万人，交易量接近70亿元。2016年2月，上线11个月，用户数量突破295万人，交易量突破136亿元。2016年6月，上线15月，用户数量突破500万人，交易量突破287亿元。面对质疑，荷包金融先后从官网和APP上下掉了注册人数、交易金额等相关运营数据，并且从2016年6月停止公布运营报告。荷包金融也曾被质疑融资项目造假，从2016年8月2日到2016年12月2日，荷包金融只有两种期限的标的，一种是188天，利率是14.68%；一种是88天，利率是14%，每个标的的金额都是200万元，展示的借贷质料也是相同的两份，也就是说荷包金融在这4个月里没有其他定期标，只有88天和188天这两个标，不停的在重复发、重复发……细思极恐，一种可能是借款金额拆分、一种可能是虚假发标、一种可能是超额发标。小星分别查看了荷包金融的新手专享和零钱包定期产品的项目资料，发现荷包金融债权的借款期限有28天、3个月、12个月、18个月、24个月、36个月不等，而零钱包定期的期限为58天、88天和188天，新手专享期限28天，明显存在借款项目的期限拆分和错配；而国家早已明令禁止期限拆分和错配。由于荷包金融目前并没有进行银行资金存管，存在活期产品、期限拆分和错配，很有可能存在资金池。在荷包金融投资标的项目资料里，多重保障显示投资项目“适用于千万风险预备金计划”，平台仅笼统的说明“民生银行千万级风险预备金”，实际金额多少、风险预备金是否真的由民生银行托管并无从考证，同时，平台设立的风险预备金也涉嫌违规。荷包金融的运营一直是高息（加息、奖励、红包）策略，直到现在还能搜到大量注册送体验金、薅羊毛的信息。从荷包金融官方微信推送的内容也可以看出，平台活动运营的频率高、力度大，这也意味着荷包金融的运营和营销成本较高。总体而言，荷包金融在资产端有两个明显的问题，第一是信息披露较差，面对质疑不但不回应和改进，反而将相关信息遮掩；第二是借款项目涉嫌期限拆分和错配，存在资金池可能。（3）合规压力第一、疑似存在资金池：借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目还在运营。第二、平台无银行资金存管（4）其他值得关注根据企业工商登记信息披露，2014年年报显示李苑菁持有荷包金融90%的股份，为公司法人、执行董事、总经理；2015年年报显示李苑菁将70%股份转让给陈循宝，转让后李苑菁持股20%，但并未披露转让时间。2017年3月荷包金融法人由李宛菁变更为梁健恒，同时梁健恒也取代了李宛菁的总经理以及执行董事职位，但是梁健恒并没有股份（有可能是股份代持），官网资料显示梁健恒为荷包金融执行总裁。3、风险综述（1）、荷包金融疑似有一定的实力，但是是否有能力兜底存疑。（2）、合规压力较大，借款项目涉嫌期限拆分和错配，活期项目尚未下架。（3）、早期合伙人造假，存在道德风险，小星对平台的道德风险一直坚持一票否决。性价比评估荷包金融产品利率较高，活期年化7%-9.88%，定期188天年化13.68%，高于同类型平台，具有一定的吸引力。很多投资人入仓荷包，往往看中荷包金融的收益和非常不错的用户体验，但是忽略了荷包金融明显的安全隐患，荷包金融风险模糊、合规压力大，平台曾经有过严重的合伙人造假行为。从风险角度评测，荷包金融无性价比可言，小星不建议大家入仓。测评说明1、本测评为大众通俗版。2、无特殊情况，本测评有效期到2018年6月24日（6个月）3、由于P2P行业信息不透明，有大量估算数据，所以大众通俗版不提供具体评估数据。如果需要具体的计算数据，在文章末尾下载《智多星方法》自己操作。写在最后1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。作者简介：智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。}