原标题：东方快评丨银行开户管理不能搞成“一刀切”

近期，不少个人用户和小微企业主都发现，银行开户变难了——“我户口不在北京，网点工作人员建议回户籍所在地开户，否则需要准备很多材料验证身份。”“银行发现公司的经营地址是我自己家，就拒绝为我的企业开户。”（10月25日《经济日报》）

这样的“景观”无疑令人纠结，也难以适从。从积极层面讲，一些银行从以往用假身份证都能开户到如今开户变难，其背后折射出银行等机构风险防控日益趋紧的态势。近年来，由于电信网络诈骗、跨境赌博问题带来的相关风险高企，部分银行出于风险管控考量，收紧了开户流程。

这虽然有其一定的合理性和必要性，但却只是一方面。如果不究青红皂白，一说发展业务就门洞大开，来者不拒，谈到风险防控就忘乎所以，让人作难，就有一刀切甚至懒政之嫌了。换言之，针对部分有严格用途的开户，银行要求提供相关材料，无可厚非，但如果人家已经证明能“我是我”了，或者能通过外部有效数据交叉核实身份，就没必要让客户提交过多的证明材料。

然而现实不容乐观。调查发现，当前个人开户的痛点主要集中在“异地开户”收紧，小微企业开户痛点则集中在“门槛高”。从一些具体“流程”看，其中除了风险防控的考量，也暴露了部分银行没有贯彻落实“支付为民”服务理念，出于方便管理的角度，一刀切地向客户提出不合理要求，有些已超出了身份核实的必要限度。因而如此做法，看似很“严格”，实则不仅为难人，且与国家深化“放管服”改革的决策部署，优化营商环境，实现银行账户优化服务和风险防控“两不误、两促进”，努力让小微企业看到银行账户服务实实在在的成效和变化相悖。

好在目前，央行已因势利导，对症下药，先后针对个人用户、小微企业开户痛点出台了《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》。就其要点而言，一是提出要建立、健全个人银行账户分类分级管理，综合判断客户风险，提供与客户风险等级相匹配的账户功能。二是充分利用存量银行账户，从根源上防止开户难。三是优化银行账户开户流程，推行小微企业简易开户服务。四是建立个人银行账户服务长效机制，加强涉诈涉赌资金监测拦截等。这些举措，都为银行既要做好账户风险防控，又要有效满足个人用户和小微企业主正常合理开户需求，避免“一刀切”提供了新的指引和遵循，期待各个银行提高认识，结合实际，真正将其抓在手上，落实到具体行动中。

无论如何，也不管出于怎样的考量，银行开户管理不能搞成“一刀切”，走好便捷、安全的平衡木，既坚持“风险为本”的原则，又坚持“支付为民”的理念，有效满足正常合理开户需求，从而实现银行账户优化服务和风险防控“两不误、两促进”，助力国计民生，才是当务之急，也是必由之路。否则，恐怕没有赢家。

　　报载，近期，不少个人用户和小微企业主都发现，银行开户变难了。“我户口不在北京，网点工作人员建议回户籍所在地开户，否则需要准备很多材料验证身份。”“银行发现公司的经营地址是我自己家，就拒绝为我的企业开户。”

　　根据《个人存款账户实名制规定》，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。不出示本人身份证件或者不使用本人身份证件上的姓名的，金融机构不得为其开立个人存款账户。但在过去一段时期，一些银行并未真正落到实处。

　　近年来，由于电信网络诈骗、跨境赌博问题带来的相关风险高企，部分银行出于风险管控考量，收紧了开户流程。加强管理当然是必要的，但凡事都要有一个度，过犹不及。眼下，从过去用假身份证都能开户到如今开户难，银行的管理正在从一个极端走向另一个极端。据记者调查，个人异地开户，银行往往会反复询问开卡用途，要求提交租房合同、劳动合同、社保证明、手机记录等一系列辅助证明材料。小微企业开户则可能因各种奇怪的理由被拒绝开户，诸如没有企业门牌、员工少、企业主户口不在本地、没有在银行存够足额资金等。

　　电信诈骗账户多为异地开户，这固然是客观事实，但银行不能据此对所有异地开户的客户提高审核门槛。《消费者权益保护法》规定，消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主选择商品品种或者服务方式。《银行账户管理办法》进一步指出，“存款人可以自主选择银行，银行也可以自愿选择存款人开立账户。任何单位和个人不得干预存款人、银行开立或使用账户。”选择在哪座城市、哪家银行开户，是消费者的合法权益。银行不得因为异地开户，就在规定的申请资料和程序之外擅自加码。

　　前不久，央行先后出台《关于做好流动就业群体等个人银行账户服务工作的指导意见》和《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》，明确提出开户便利度不减、风险防控力度不减，优化账户服务要加强、账户管理要加强的“两个不减、两个加强”原则。各地金融监管部门应加强监督指导，引导各商业银行统筹银行账户优化服务和风险防控，改进客户身份识别方法，提供便利的异地开立、补换卡等服务。