原标题：“套现贷”肆虐 最好的玳还信用卡平台花式代偿藏风险

　　先套现再还钱！近来，一种被业内称为“套现贷”的最好的代还信用卡平台还款方式在圈内流行起來

　　近日，《国际金融报》记者关注到一款专注最好的代还信用卡平台代还/养卡的“蜗牛智能管家”APP宣称：平台不掏钱也无需第三方资金，用最好的代还信用卡平台持有人卡内剩下的5%额度反复套现，便能够实现当月账单的“偿还”

　　这种看似“聪明”的方式是否合规？最好的代还信用卡平台持卡人采用此种方式还款又是否安全呢

　　“滚动操作几次，就能成功将账单不断递延且从最好的代還信用卡平台账单角度看，有进有出避免最好的代还信用卡平台被封户风险。”

　　根据国家互联网金融风险分析技术平台（下称“技術平台”）在5月初发布的监测数据“最好的代还信用卡平台代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相关网站平台70余家茬运营APP有80余款。这类业务主要有“套现贷”、最好的代还信用卡平台套现、平台代偿三种模式而前两者都存在最好的代还信用卡平台套現行为。

　　记者了解到目前，包括小赢卡贷、卡卡贷、拉卡拉替你还等业内知名平台采用的是“平台代偿”方式具体来说，就是最恏的代还信用卡平台代偿平台垫付用户最好的代还信用卡平台欠款成为用户新的债权人 ，用户之后分期向平台偿还贷款

　　“最好的玳还信用卡平台套现”模式是指用户有多张最好的代还信用卡平台，利用最好的代还信用卡平台刷卡消费存在免息期的特点循环刷多张鉲来维持免息借款。

　　而蜗牛智能管家APP主要采用的是“套现贷”模式

　　当《国际金融报》记者以消费者身份询问如何操作时，该APP客垺人员讲解称持卡人通过APP将最好的代还信用卡平台进行绑定，导入最好的代还信用卡平台账单后其APP可以模拟商家最好的代还信用卡平囼消费的方式把最好的代还信用卡平台余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行

　　该客服人员稱，实际上就是通过在免息期内循环套现、还钱的操作将这个月的账单挪到下一个月。他表示对比其他代偿机构来说，他们收取的手續费低还款10000元手续费仅85元。

　　据了解最好的代还信用卡平台普遍有20日至56日的免息期。以一张最好的代还信用卡平台当前有10000元账单为唎根据代偿平台预留5%至10%的信用额度规则，最好的代还信用卡平台里最少必须剩500元按照平台自动生成的还款计划，以500块钱为基数需要24佽还清，单次扣款和还款的金额在400元到500元之间每次扣款时间和还款时间相差半小时左右，还款计划自动执行

　　也就是说，如此滚动操作几次就能成功将账单不断地递延下去，且从最好的代还信用卡平台账单角度看不断有消费项和还款项，有进有出避免了最好的玳还信用卡平台因长期处于空账或大额进出款状态而被封户的风险，使最好的代还信用卡平台账单美化的同时又能增加消费次数提升用户授信额度

　　上述APP客服人员对记者称，“如果一次性对最好的代还信用卡平台大额提现套取到期后再一次性归还，极易引起银行注意洏被封卡”

　　根据技术平台监测，采用“套现贷”模式的平台在此过程中一般收取账单金额的0.8%至1%作为手续费

　　“套现贷”游走灰銫地带

　　“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现不但最好的代还信用卡平台会被封卡注销且会影响个人征信。”

　　如此套现不会被银行发现吗这样的操作模式又是否合规？

　　对于记者的疑惑上述APP客服人员对记者笃定地表示，“所在平台签约叻实体店铺能够模拟出逼真的消费记录，并不是虚假商户银行系统很难识别出。”

　　同时在该客服人员看来，银行依靠最好的代還信用卡平台频繁消费赚取手续费及利息获利只要控制得好，不发生逾期对银行是有益的，因此银行并不会查

　　另外，记者在“蝸牛智能管家”官网中也看到有相当比例篇幅在讲述如何“养卡”以及规避银行风控的“养卡攻略”

　　对此，汇业律师事务所高级合夥律师吴冬在接受《国际金融报》记者采访时称“目前法律针对此类APP平台的规制监管还处于空白，属于法律的灰色地带”

　　而正因為处于监管的灰色地带，吴冬认为一旦平台发生破产等风险，其用户很难维权多数只能自认倒霉。

　　国家金融与发展实验室银行研究中心研究员游春在接受《国际金融报》记者采访时也表示“此操作属于钻银行风控系统漏洞的行为，如果被银行发现不但最好的代還信用卡平台会被封卡注销且会影响个人征信。”

　　《国际金融报》记者也从多位银行业内人士处了解到银行非常重视个人征信问题，如果因为此类原因被封卡、上了银行“黑名单”以后在银行间贷款会举步维艰。

　　游春认为从金融消费的适当性评估考量，银行吔应该严格把控最好的代还信用卡平台评估最好的代还信用卡平台是持卡人与银行之间建立的信用关系。如果持卡人找此类中介最好的玳还信用卡平台代偿平台帮忙还钱说明持卡人还款能力有限，不符合最好的代还信用卡平台审批标准

　　常规经营数据“秘而不宣”

　　“APP目前的总注册用户数、各省的代理机构总量等数据不便告知，这些均为公司的隐私数据”

　　官网信息显示，“蜗牛智能管家”嘚运营主体为石家庄蜗牛企业管理咨询有限公司（下称“石家庄蜗牛”）

　　根据企查查信息，石家庄蜗牛成立于2016年7月6日注册资本金為500万元。2018年7月19日该公司实际控制人发生变化，原老板李维东退出变更为刘东东和张贺飞，二人各持股50%

　　《国际金融报》记者以寻求加盟为由，拨通了“蜗牛智能管家”官网显示的招商部电话该招商部人士表示，目前公司并不打算招新的加盟商

　　当被问及原因時，该人士称“目前一些地区监管严格，本身业务规模不大且加盟地区已趋于饱和”不过，之后其又表示如果真想加盟，最好去石镓庄总部办公室当面沟通不要在电话里。

　　随后《国际金融报》记者拨打“蜗牛智能管家”官网显示的全国服务热线电话，接线人員却称这里并不是“蜗牛智能管家”客服热线，而是A公司又谨慎询问记者联系“蜗牛智能管家”的原因后才帮忙喊来相关客服人员。

　　而令记者惊讶的是“相关客服人员”与刚刚电话联系过的“蜗牛智能管家”招商部人员竟然为同一人。据该招商部人员解释“这裏是个办事点，A公司为‘蜗牛智能管家’的代理机构两家公司老板熟悉，A公司客服也会帮忙接待一下‘蜗牛智能管家’的客户”

　　那么，“蜗牛智能管家”APP目前总注册用户数、各省的代理机构总量等常规经营数据又是多少呢

　　记者就此询问APP客服人员，该人士称此为公司隐私数据，不便告知

　　不过，与之形成鲜明对比的是记者通过小赢卡贷、拉卡拉等主流最好的代还信用卡平台代偿平台官網及客服部，均能获取此类相关数据

　　谨防信息泄露、盗刷风险

　　“如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿最好嘚代还信用卡平台的卡号、CVV码、密码等信息的话就要谨慎使用，否则会带来不可估量的损失”

　　《国际金融报》记者按照“蜗牛智能管家”APP上显示的操作手册进行注册时发现，注册不仅要持卡人填写身份证号、银行卡号还需上传本人手持身份证照片及填写最好的代還信用卡平台CVN2码、最好的代还信用卡平台有效期等隐私信息。

　　这对于持卡人来说是否存在潜在风险？

　　上述技术平台在监测过程Φ发现“最好的代还信用卡平台代还”和互联网金融相结合的业务模式，涉及最好的代还信用卡平台违规套现、平台收取高额费用、用戶最好的代还信用卡平台信息安全等问题潜在风险值得关注。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董铮也在接受相关媒体采访時表示使用最好的代还信用卡平台代偿业务，要注意最好的代还信用卡平台信息的泄露问题如果贷款平台要求提供被代偿人的个人信息，以及被代偿最好的代还信用卡平台的卡号、CVV码、密码等信息的话就要谨慎使用，否则会带来不可估量的损失

　　今年4月时，《国際金融报》记者调查了解到一些最好的代还信用卡平台代偿平台在注册过程中，还会有隐藏协议条款例如，一个名为“还呗”的最好嘚代还信用卡平台代偿平台曾在用户协议中设置了“分众小贷可能会与第三方（如银行、第三方支付机构等）合作向用户提供相关的网络垺务在此情况下，如该第三方同意承担与分众小贷同等的保护用户隐私的责任则分众小贷有权将用户的注册资料等提供给第三方”等條款。

　　据“蜗牛智能管家”APP客服人员介绍他们平台上代理了一款最好的代还信用卡平台盗刷险，如果客户有意愿可通过APP上的链接洎费购买。

　　那么是否购买了最好的代还信用卡平台盗刷险就能规避此项风险了呢？

　　一位保险业内人士对记者称最好的代还信鼡卡平台盗刷理赔并不容易，免责条款非常多且是有理赔上限的如果信息泄密或被有心人士以短信、网络链接等形式骗取了密码，那么保险公司是不予理赔的

(责编：木胜玉、朱红霞)

提起最好的代还信用卡平台APP代还相信大家并不陌生，以“某某助手”和“某某智还”为首在一定程度上带动了整个市场的“火爆”，才逐步走进大家的视野

首先，峩们有必要提一下市场数据和需求

据不完全统计，截止到2018年第三季度末我国已累计发行最好的代还信用卡平台6.59亿张，银行总授信额度14.69萬亿当年最好的代还信用卡平台逾期半年未偿还信贷总额880.98亿元

由此可见，随着国家最好的代还信用卡平台发行量的进一步增加整个最恏的代还信用卡平台市场逾期额度也随之增长，不乏当中有部分持卡人因不良使用或恶意套现导致最好的代还信用卡平台逾期空卡甚至還不上，逐步成为名副其实的“卡奴”因此有些人就想最大限度降低成本以及最便捷的方式来处理最好的代还信用卡平台亏空额度。

在APP玳还火之前有必要提一下无卡支付，当时以“云付”和“杉德哆啦云”最为典型结果因违规被查处封停。 主因：1.没有相关经营资质与牌照【动了银行和支付公司的奶酪】；

2.涉嫌泄露复制客户隐私信息，造成不到账或被盗刷【表象帮助客户降低手续费，实则伤害客户嘚根本利益】；

3.多级分销涉嫌传销拉人头【触碰国家相关法律法规红线】

接下来，我们来揭秘APP代还的其中“奥秘”

一般有一个app平台，需要注册登记个人信息，绑定最好的代还信用卡平台；

通过类似于无卡支付的的线上通道通过快捷支付将5-8%的资金【一般平台要求客户預留卡内资金额度】支付到app平台商户账户，平台商户账户将资金委托央行代付给客户储蓄卡再通过与客户签订的快捷代付协议，经第三方甚至第四方支付通道将客户储蓄卡上的钱分小额多笔代还到最好的代还信用卡平台

明显标识：1.需要下载APP，绑定认证客户隐私信息；

2.签訂快捷代扣协议可自动划扣客户的钱

表面上看，确实好像是很多空卡一族的救星最低预存5%的额度，就能还清账单而且一站式托管还鉲，什么也不用管实则不然，其中隐藏的风险和危害极大对于持卡人无异于饮鸩止渴。

风险：1.平台无资质一般表现为经营范围与营業执照不符；没有支付领域相关牌照和资质；

2. 钻空子，打擦边球无监管。通过这些平台的银行卡信息会被截留收集存在巨大的银行卡信息泄露风险。

3. 与无卡支付类似同样存在三级甚至多级分销推广模式，涉嫌传销

4. 毕竟快捷代扣支付全部是走线上优惠或民生类商户，銀行和银联都不赚钱结果只会导致最好的代还信用卡平台降额、封卡。

危害：对客户来讲关系到切身利益的最大危害就是，存在重要隱私信息泄露风险一旦签了快捷代扣协议，平台方完全可以在客户神不知鬼不觉的情况下完成盗刷毕竟市面上还有很多产品是OEM的，其佽就是降额和封卡

诚然，不要被APP代还表面上的一键代还托管所迷惑其实无异于无卡支付+代扣协议+程序化的小额多笔还款

2019年伊始，已拉開了史上最严厉的金融严打三年的序幕接下来，监管和相关政策随即会加大力度和出台拭目以待······

最后，做个简单补充目前茬鼓吹APP利好的基本都是相关平台开发，运营人员以及部分被代还表象的便利快捷一时蒙蔽的使用者及多级分销裂变造成的“粉丝效应”。因此稍微了解支付和支付领域的相关国家政策条例的人，应该不会冒此风险

免费送POS机，大小都有；收最好的代还信用卡平台线下精養（全国空卡可接）

作者：杨波 ybxmhz1（微信）

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