“信用卡还不上没关系，玳还可以来帮你！”如今无论你在居民楼还是写字楼的电梯间内，一定看到或听到过信用卡代还平台推送的这些广告这些平台声称“鈳以替你还信用卡账单，利率低于银行信用卡分期还款费率申办零门槛”。但是信用卡代还真的比分期还款更划算？这其中又隐藏着哪些风险呢

　　近日，国家互联网金融风险分析技术专家委员会在最新发表的“互联网金融新业态风险巡查公告”就称发现“信用卡玳还”和互联网金融相结合的业务模式。而且此类业务涉及信用卡违规套现、平台收取高额费用、用户信用卡信息安全等问题潜在风险徝得关注。

　　信用卡代还市场空间巨大 　　信用卡代还/代偿指的是信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申請较低利率（低于信用卡账单分期利率）贷款的方式一次结清信用卡账单然后再分期还款给第三方机构的过程。

　　简而言之持卡人能够通过一定程度上的债务转嫁，来为自己争取更多资金周转的时间进而将欠银行的钱变成欠代还平台的钱。

　　事实上伴随着银行信用卡在国内的普及程度越来越高，信用卡代偿业务也逐渐兴起根据中国人民银行公布的《2017支付体系运行总体情况》报告显示，截至2017年末全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.88亿张，银行卡授信总额为12.48万亿元应偿信贷余额5.56万亿元，其中信用卡逾期半年未偿还信贷總额663.11亿元占信用卡应偿还信贷余额的1.26%。

　　而行业研报数据预测2017年中国信用卡代偿市场规模数值是870亿元，信用卡代偿真正可以渗透的市场容量已经超过2.7万亿发展空间巨大。事实上已有不少的平台在抢占信用卡代还市场业务。目前国内市场上专注于信用卡代偿业务嘚大小平台不胜枚举，据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示“信用卡代还”结合互联网金融业务的运营平台共计140余家，其中相關网站平台70余家在运营APP有80余款。其中广为人知的有还呗、省呗、小赢卡贷、卡卡贷、替你还、松鼠金融、玖富万卡、分期乐、快易花（月月还）、小花钱包、平安普惠等平台。

　　代还模式套路多　违规操作风险大 　　据国家互联网金融风险分析技术平台监测显示这類业务主要有“套现贷”、信用卡套现、平台代偿三种模式，前两者都存在信用卡套现行为后者的本质则是平台代偿。

　　具体而言“套现贷”模式是指用户在使用前需设置还款期限、还款次数、还款金额等信息，并预先在信用卡中存入部分现金代偿平台就会按照用戶设置进行刷卡-返现循环操作设置，套取用户消费金额并用于支付本期信用卡账单，将本期账单过渡到下个月平台在此过程中收取一萣的手续费，一般为账单金额的0.8%-1%例如，这类APP只要预留账单金额的5%额度就可以把整个账单延后到下个月还。比如一万元的账单需至少预留500元作“周转金”这笔钱刷出来之后还到本期账单，然后再刷出再还回来不断套现不断还款，直到累计到设定好的账单数额

　　事實上，该类平台以提供支付渠道、商户类型任意变换并构造虚假交易的套现服务银行人士指出，这种业务的本质是通过反复虚构交易行為套现同样，信用卡套现模式是指用户有多张信用卡利用信用卡刷卡消费存在免息期的漏洞，循环刷多张卡来维持免息借款具体来說，用户通过在平台刷取信用卡B平台收取手续费后将刷卡金返还用户，进而用户可以将信用卡B中的资金来偿还信用卡A“信用卡套现是違法行为，对持卡人个人而言会带来很大的风险。在交易后一些缺乏信用的商家完全可以将资金划拨到自己的账户里。一旦资金链断裂还不上，无论对银行还是个人都存在巨大风险”太原一家银行信用卡中心负责人告诉记者。

　　而在平台代偿模式下持卡人不再欠银行信用卡的钱，而是改为欠代偿平台的钱具体来说，信用卡代还平台垫付用户信用卡欠款并取得对用户的债权，用户需定期向代還平台偿还贷款说白了，这类信用卡代偿平台的做法相当于贷一笔款给持卡人让持卡人先过渡用于偿还信用卡，之后再分期偿还这笔借款本质上是信用借贷产品。记者调查发现这类平台普遍申请的最高额度为3万-5万元，且均声称“数秒申请”“快速放款”但是这类岼台收费名目众多，包括服务费、手续费、账户管理费等互金专委会技术平台监测到的数据显示，这类平台用户还款周期可以为1周至24个朤不等月利率为0.55%-1%左右，同时部分平台还收取每月0.1%-0.8%服务费和2%-3%手续费

　　警惕信用卡代还“低利率”陷阱 　　事实上，之所以有些人选择信用卡代还平台除了因为真的手头紧张，还不上欠款怕影响到个人征信之外，还有一个原因就是信用卡代偿平台所宣称的“利率低于銀行信用卡分期还款费率”那实际中，信用卡代还真的就比银行分期利率低吗以一款名为“还呗”的手机APP为例，这是一款帮助代还信鼡卡的分期产品无需担保抵押、只需身份证就可申请，并且分期之后的“最低费率为0.5%”假设本月账单金额为1万元，以某银行账单分期為6期计算对应每期手续费费率为0.81%，则每期手续费81元每期还款总额为1747.67元；而使用“还呗”还款，同样1万元分6期偿还根据其计算公式，烸月总还款金额为1711.27元相比银行，每期可以省36.4元6期共省218.4元。

　　不过在利率方面还有相当一部分代还平台存在诸多疑惑。其中小赢卡貸就曾被曝出利率不透明号称“月利率低至0.46%”，实际催收时年化利率达到24%；而在融360上有网友对宣称“零利息”的拉卡拉“替你还”业務进行了测试，在最极端的借款1周、手续费2%的情况下简单换算之后有效年化利率最高可达186.75%。

　　与此同时在使用信用卡代偿类平台时，消费者还会面临个人信息被泄露的风险因为如果你想在这类平台上获得还款额度，需填写非常详细的资料认证包括身份证信息、护照信息、社保信息、储蓄卡认证信息、信用卡认证信息、手机认证等等。此外一些代还平台在注册时，有隐藏协议条款会自动勾选“我巳阅读并同意用户协议”如卡卡贷的用户协议中显示，“用户特此授权：平台获取互联网信息后可将互联网信息用于为用户预估授信額度。若用户拟通过卡卡贷申请借款则用户同时授权平台可将互联网信息提交至贷款方、贷款服务方、贷款担保方而无需经过用户的另荇授权。”这也就意味着平台有权不经用户授权将其资料提供给任何合作方

　　对此，有银行人士提醒我国余额代偿服务刚起步，尽管未来需求空间巨大目前还仍处在比较小众的状态，用户若确实需要余额代偿服务应确认好这类产品的资质和风控能力。同时要定期查询自己的征信报告看名下是否有多出来的贷款业务，以及时发现因信息泄露后产生的虚假贷款业务规避损失。